Пенсиониране планиране може да бъде трудно. Това е достатъчно силно, за да спаси за комфортен пенсиониране в рамките на работното си години. След като всъщност се пенсионират, управление на вашите тегления и си разходи може да бъде сложно. Една важна и сложна област в двете части на живота си ще отговаря за управлението на процеса по възможно най-ефективния начин данък.
Ако имате части от гнездото си яйце в различни видове сметки, вариращи от отсрочени данъци за безмитни (Рот) или облагаем, то може да бъде предизвикателство да реши кои сметки да се включи и в какъв ред.
Задължителните минимални дистрибуции (RMDS) също влизат в игра, след като възраст 70½. Ето някои съвети за тези, които спестяват за пенсия, за пенсионерите и за финансови консултанти, които съветват тях.
Table of Contents
Подхранвам Вашият 401 (к)
Принос към традиционния 401 (к) сметка е чудесен начин да се намали текущия си данъчно задължение, докато спестяват за пенсия. Освен това инвестициите растат с отсрочени данъци, докато не ги оттеглят надолу по пътя.
За повечето работници, които допринасят възможно най-много до 401 (к) план или подобен план за дефинирани вноски, като 403 (б) е чудесен начин да запазите за пенсиониране. Максималната отлагане на заплатите за 2016 г. и 2017 г. е 18 000 $ с допълнителен догонване за тези 50 години или над на $ 6000, с което общият максимум до 24 000 $. Добавяйте компания съвпадение или разпределение на печалбата, вноски в и това е значително отсрочени данъци пенсионни спестявания превозно средство и е чудесен начин да се натрупа богатство за пенсиониране.
Обратната страна е, че с традиционна 401 (к) сметка, данъци – най-високото си пределната ставка – ще бъдат дължими, когато се оттегли парите. С малки изключения, дузпа, в допълнение към данъка ще се дължи, ако вземе отказ преди възраст 59½. Предположението, зад 401 (к) и подобни планове е, че ще бъде в по-ниска данъчна скоба при пенсиониране. Тъй като хората живеят по-дълго и данъчните закони се променят, все пак, ние сме намиране това не винаги е така. Това трябва да е внимание, планиране за много инвеститори.
Използвайте IRAs
Парите, инвестирани в индивидуална пенсионна сметка (ИРА) расте отсрочени данъци, докато оттеглено. Вноски за традиционен ИРА могат да бъдат направени преди данъчно облагане за някои по-, но ако са обхванати от пенсионен план на работа, ограниченията за доходи са доста ниски.
Действителната употреба на ИРА за мнозина е способността да се преобърне на 401 (к) план от работодател, когато те напускат работа. Като се има предвид, че много от нас ще работи в няколко работодатели в течение на кариерата си, ИРА може да бъде чудесно място за консолидиране на пенсионните си сметки и да ги управляват на база отсрочени данъци до пенсионирането.
Съображенията с Roth IRA
А предвид Рот, дали ИРА или в рамките на 401 (к), може да помогне за пенсиониране спестители диверсифицират своя данъчна ситуация, когато дойде време да теглят пари в пенсионна възраст. Вноските в Рот по време на работа ще бъдат направени с долара след облагане с данъци, така че засега няма спестявания данъчните. Въпреки това, сметки Рот е необлагаема и ако се управлява правилно, всички тегления са освободени от данък.
Това може да има редица предимства. Освен очевидната полза на възможността да изтеглят парите си безмитни след възраст 59½ и – ако приемем, че сте имали Рот в продължение на най-малко пет години – Рот IRAs не подлежат на RMDS, изискваните минимални дистрибуции, които трябва да започнат, когато стигнете до 70½. Това е голяма икономия на данъчните за пенсионери, които не се нуждаят от дохода и които искат да се намали данъчната си хит. За пари в Roth IRA, вашите наследници ще трябва да предприемат необходимите дистрибуции, но те не се дължи данък отговорност, ако са изпълнени всички условия.
По принцип е добра идея да се търкаля на 401 (к) сметка Рот в Roth IRA, вместо да го остави с бившия си работодател, с цел да се избегне необходимостта от предприемане на необходимите разпределения на възраст 70½, ако това е възнаграждение за вас.
Тези, които или наближава пенсионна да помислите за конвертиране на всички или някои от традиционните си долара на ИРА с Рот, за да се намали влиянието на RMDS, когато достигнат до 70½, ако те не се нуждаят от пари. Пенсионерите по-млади, отколкото, че трябва да гледат на доходите си всяка година и във връзка с техния финансов съветник, да реши дали те имат място в настоящия си данъчна група, за да се вземат някои допълнителни доходи от превръщането на тази година.
Отваряне на сметка HSA
Ако имате един достъпни за вас, докато сте на работа, помислете за откриване на сметка HSA, ако имате високо приспадане план за здравно осигуряване. През 2016 г., физическите лица могат да допринесат до $ 3350 на година; тя се издига до $ 3400 през 2017 г. Семействата могат да допринесат $ 6750 и през двете години. Ако сте на 55 или повече години, можете да сложите в допълнително $ 1,000.
Средствата в HSA могат да растат свободно данъчните. Истинският възможност тук за пенсиониране спестители е за тези, които могат да си позволят да плащат от джоба на медицински разходи от други източници, докато са на работа и нека сумите в HSA се натрупват до пенсиониране за покриване на медицински разходи, които Fidelity сега проекти на $ 245 000 за пенсионер двойка, където двамата съпрузи са 65-годишна възраст Тегления за покриване на квалифицирани медицински разходи са освободени от данъци.
Изберете Специфична Сподели метод за разходи База
За инвестициите, държани до облагаеми сметки, важно е да се избере конкретна идентификация дял метод за определяне на база разходите си, когато сте закупили няколко много стопанство. Това ще ви позволи да увеличите стратегии, като например събиране на данъци и загуба на най-добрите мач капиталовите печалби и загуби. Данъчно-ефективност в своите облагаеми стопанства може да помогне да се гарантира, че повече е оставено за пенсиониране.
Финансови консултанти могат да помогнат на клиентите да се определи база себестойност и ги посъветва за този метод на това.
Управление на капиталовите печалби
В години, когато си облагаемите инвестиции хвърлят свалени големи дистрибуции – до такава степен, че част от тях са капиталовите печалби – може да се използват за жънене на данъчната загуба, за да се компенсира въздействието на някои от тези печалби.
Както винаги, изпълнението на тази стратегия трябва да се прави само ако тя се вписва с цялостната си стратегия за инвестиции, а не просто като данъчен спестяване мярка. Това каза за управление на данъчен може да бъде солидна тактика за подпомагане на облагаемата част от пенсионирането си спестявания портфейл нараства.
Долния ред
Спестяват за пенсия е най-вече за сумата, която се запазва. Но при всички фази на спестяват за пенсия има неща, които инвеститорите могат да направят, за да помогне за смекчаване на данъци, които могат да се добавят към размера предложи в крайна сметка в пенсионна възраст. Това е област, в която знаещи и опитни финансови консултанти могат да добавят реална стойност към вашия пенсиониране планиране.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.