Инвестирането на парите ви е един от най-добрите начини да изградите богатство и да спестите за бъдещите си финансови цели. Тъй като целите и предпочитанията на всеки са различни, инвестирането вероятно ще варира за всеки отделен човек. Но създаването на инвестиционна стратегия обикновено разчита на същите основни принципи и изисква изграждане на добри финансови навици. В тази статия ще научите как да инвестирате разумно пари, за да постигнете целите си.
Table of Contents
Поставете цели и започнете да инвестирате
Най-важната първа стъпка от всеки инвестиционен план е поставянето на цели. Мислете за инвестицията като за пътуване: Вашата цел е вашата крайна дестинация, докато вашият инвестиционен план е маршрутът, по който ще стигнете до там. Много хора започват да инвестират като начин да спестят за пенсия. Но можете също да инвестирате, за да спестите за други големи цели, като образование в колежа на детето ви, бъдещи медицински разходи или първоначална вноска за вашия мечтан дом.
Когато тепърва започвате, простото е по-добре. Всъщност ще чуете, че много финансови експерти твърдят, че най-добрата инвестиционна стратегия е скучна.
Нека да поговорим за някои от инструментите и активите, които може да са част от вашата инвестиционна стратегия.
Направи си сам инвестиции срещу професионален мениджмънт срещу Robo-Advisors
Преди да се впуснем в различните видове активи, в които можете да инвестирате, нека поговорим за това как да изпълните вашата инвестиционна стратегия.
Много хора избират да наемат финансов съветник, който да помогне за управлението на инвестиционния им портфейл. Тези съветници или начисляват такса (често процент от стойността на вашето портфолио) или правят комисионна за продуктите, които препоръчват. За по-бюджетен маршрут можете вместо това да управлявате собствените си инвестиции, като ръчно избирате къде да поставите парите си.
Но има и трети вариант за хората, които искат нещо между тях. Робо-съветник или автоматизирана програма за съвети за дигитални инвестиции е финансова услуга, която автоматично избира инвестициите ви от ваше име въз основа на вашите отговори на въпроси относно вашите инвестиционни цели, толерантност към риска, времеви хоризонт и др. Робо-съветниците обикновено начисляват по-ниски такси от финансовите професионалисти, без да изискват от вас да избирате свои собствени инвестиции, както бихте направили, направете си сам.
Запаси
Акцията е част от собствеността („собствен капитал“) в публично търгувана корпорация. Компаниите продават акции като начин за набиране на капитал за оперативни и капиталови разходи. Тези, които купуват акции в дадена компания, могат да правят пари по два основни начина:
- Дивиденти : Когато корпорацията периодично прехвърля част от печалбата си на акционерите.
- Поскъпване на капитала: Когато стойността на вашите акции нараства с течение на времето и вие сте в състояние да го продадете за повече, отколкото сте го купили.
Облигации
Облигацията е вид дългова ценна книга, която позволява на компаниите и държавните агенции да заемат пари от инвеститорите, като им продават облигации. Обикновено облигациите идват с предварително определен лихвен процент, който емитентът плаща през живота на облигацията (често два пъти годишно). След това, когато облигацията достигне падежа, емитентът връща основната сума на притежателите на облигации.
Инвеститорите могат да печелят пари, като инвестират в облигации както чрез редовни лихвени плащания, така и чрез продажба на облигация за повече, отколкото са платили за нея.
Финансови средства
Някои от най-популярните инвестиции на пазара всъщност са фондове, които са комбинация от много акции или облигации (или и двете). Ето основните видове фондове:
- Индексни фондове : Пул от инвестиции, който пасивно проследява определен пазарен индекс, като S&P 500 или общия фондов пазар.
- Взаимни фондове : Активно управляван инвестиционен пул, при който мениджърът на фондове подбира холдинги, често с надеждата да надвие цялостното представяне на пазара.
- Фондове, търгувани на борса: Те са подобни на индексен фонд или взаимен фонд, но ETF могат да се търгуват през целия ден, докато индексните и взаимните фондове не могат.
Съвет: Вашите пари не трябва просто да седят наоколо и да чакат да бъдат инвестирани. Помислете за поставянето му в спестовна сметка с висока лихва или във фонд на паричния пазар, за да получите умерена възвръщаемост на парите, които не сте готови да инвестирате.
Управлявайте нивата на риска
Всеки път, когато инвестирате, поемате определено ниво на риск. Когато започнете да инвестирате, важно е да разберете риска, който всеки актив носи със себе си, и как можете да настроите портфолиото си по начин, който намалява излагането на риск.
Първото нещо, което трябва да имате предвид, когато избирате разпределението на активите си, е вашата толерантност към риска или нивото на комфорт и желанието ви да загубите пари в замяна на възможно по-голяма награда. В повечето случаи има връзка между риска и възвръщаемостта, която инвестицията носи. Колкото по-висок е рискът, толкова по-голяма е възвръщаемостта често. По същия начин инвестициите с по-нисък риск обикновено имат по-малка потенциална възвръщаемост.
Всеки има различна толерантност към риска и е важно да изградите инвестиционен портфейл, който ви харесва. Имайте това предвид, когато избирате активите си. И ако използвате робо-съветник, той вероятно ще ви попита за вашата толерантност към риска и ще вземе инвестиционни решения, които го отразяват.
Нека да поговорим за няколко стъпки, които всеки може да предприеме, за да помогне за намаляване на риска в своя инвестиционен портфейл.
Диверсификация
Диверсификацията е, когато разпределяте парите си в различни инвестиции. Колкото по-разнообразен е вашият портфейл, толкова по-малко въздействие оказва представянето на една инвестиция като цяло.
Първият начин, по който можете да разнообразите, е между класовете активи. Например, можете да инвестирате в акции, облигации, недвижими имоти и парични еквиваленти, за да сте сигурни, че парите ви не са в един клас. По този начин, ако фондовият пазар се справя добре, но пазарът на облигации се справя слабо, цялостният ви портфейл няма да бъде засегнат отрицателно.
Другият начин да разнообразите е в рамките на класовете активи. Например, вместо да купувате акции само в една компания, бихте инвестирали в много различни компании – или дори в общ фонд на индекса на фондовия пазар – за да намалите риска.
Средно за разходите в долари
Средното усредняване на разходите в долари се отнася до извършване на повтарящи се вноски за вашите инвестиции, независимо какво се случва на пазара. Много хора използват усредняването на разходите за долари, без да го осъзнават, като правят месечни вноски за план 401 (k) на работа.
Забележка: Вместо да се опитваме да определяме времето, усредняването на разходите за долари е последователна стратегия. Инвестирате редовно и парите ви нарастват с времето.
Основна сателитна стратегия
Основното сателитно инвестиране е стратегия, предназначена да намали разходите и риска, като същевременно се опитва да надмине пазара. Тази стратегия включва наличието на „ядро“ на портфолиото ви, което обикновено би било пасивно управлявано индексно финансиране. Останалата част от парите ви отиват за активно управлявани инвестиции, които съставляват сателитите. Ядрото на вашето портфолио помага за намаляване на нестабилността, докато сателитите са предназначени да постигнат по-висока възвръщаемост.
Пари на ръка
Без значение каква е вашата инвестиционна стратегия, експертите обикновено препоръчват да съхранявате поне част от парите си в пари или парични еквиваленти. Паричните средства не са податливи на спад на пазара. И ако спестявате за цел, която е само на няколко години, няма да се притеснявате, че ще загубите инвестицията си точно преди да имате нужда от нея.
Предупреждение: Паричните средства не са напълно без риск. Когато държите пари на ръка, парите ви не растат, защото лихвените проценти са исторически ниски. И тъй като целевият процент на инфлация на Федералния резерв е 2%, можете да очаквате парите ви да загубят стойност през годините.1 Поради това помислете за това да направите пари в брой само част от цялостната си инвестиционна стратегия.
Възползвайте се от комбинирането
Съществува често срещана инвестиционна фраза, която казва: „Времето на пазара надвишава времето на пазара“. С други думи, по-добре е постоянно да пускате пари на пазара и да ги оставяте да растат, вместо да се опитвате да определите времето за по-голяма възвръщаемост. Тази концепция се вписва ръка за ръка с посочената по-горе стратегия за осредняване на разходите за долари, където инвестирате последователно, независимо какво се случва с пазара.
Причината, поради която времето на пазара прави толкова голяма разлика, е, че възвръщаемостта ви се комбинира, което означава, че те са обвързани с вашата основна инвестиция и също така печелят пари.
Да приемем, че сте инвестирали 200 долара на месец от 25 до 35 години. След 35-годишна възраст никога не допринасяте с още един долар, но оставяте парите си да продължават да растат. Ще приемем възвращаемост от 10%, което е средното за фондовия пазар, според Комисията за ценни книжа и борси (SEC). Вашата инвестиция от $ 24 000 ще се превърне в повече от $ 676 000, докато навършите 65 години.
Но какво, ако сте инвестирали същото количество пари по-късно в живота? Ако допринасяте със същите $ 200 на месец в продължение на 10 години, но не стартирате до 55-годишна възраст, инвестицията ви ще нарасне до едва $ 38,768. Както можете да видите, времето на пазара може да направи разликата от стотици хиляди – или дори милиони – долари.
Минимизирайте данъците и разходите си
Колкото повече от вашата инвестиция е насочена към данъци и такси, толкова по-малко ви остава, за да ви помогне да постигнете целите си. И макар процентите да изглеждат малки, не забравяйте, че инвестициите ви се усложняват. А парите, които отиват за данъци и други разходи, не се усложняват, в дългосрочен план ще ви струват много повече.
Първият инвестиционен разход, за който трябва да внимавате, са данъците. Данъците са неизбежни и може да имат цел, но това не означава, че трябва да плащате повече, отколкото трябва. Един от най-добрите начини да спестите пари от данъци е да инвестирате в сметки, облагодетелствани от данъци. 401 (k) планове, индивидуални пенсионни сметки (IRA), 529 планове и здравни спестовни сметки (HSA) осигуряват данъчни спестявания.
Другите видове разходи, с които трябва да внимавате, са таксите, които плащате за инвестициите си. Общите такси включват тези, които плащате на финансов съветник, и съотношенията на разходите за отделни инвестиции.
За щастие е лесно да се намалят тези такси. Много инвеститори избират робо-съветник или приложение за търговия с акции, за да управляват своите инвестиции. Те обикновено имат по-ниска цена от финансовия съветник.
Можете също така да обърнете внимание на таксите, свързани с всяка инвестиция. Взаимните фондове често идват с по-високи коефициенти на разходи. Те се управляват активно, което означава, че има човек, който ги управлява, който трябва да печели пари. Но индексните фондове се управляват пасивно, което означава, че те не изискват никой да избира ръчно инвестициите. В резултат на това те често имат значително по-ниски съотношения на разходите.
Проверете парите си
Дори и най-пасивната инвестиционна стратегия не е изцяло настроена и забравена. Важно е да преглеждате редовно инвестициите си, за да проверявате ефективността им, да коригирате стратегията си за целите си и да ребалансирате, ако е необходимо.
Съвет: Важно е да проверявате редовно инвестициите си. Помислете за задаване на напомняне за всеки шест до 12 месеца, за да прегледате инвестициите си и да коригирате портфолиото си, ако е необходимо.
Ребалансирането е, когато коригирате инвестициите си, за да се върнете към предвиденото разпределение на активите. Тъй като някои инвестиции растат по-бързо, те в крайна сметка ще се разширят, за да заемат по-голям процент от портфолиото ви. Например може да решите да разпределите портфолиото си на 75% акции и 25% облигации. Акциите обикновено имат по-висока възвръщаемост, което означава, че докато растат, те ще съставляват все по-голям процент от вашето портфолио. За да балансирате, бихте продали част от акциите си и бихте реинвестирали тези пари в облигации.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.