Един въпрос, който се появява отново и отново, е дали това е по-важно да се даде приоритет на инвестирането или погасяване на дълга. Очевидно и двете са важни, но когато парите е ограничен, как да се реши между двете?
Макар да няма един отговор, който е точно за всички, тук е заповед на операциите, които ще ви помогнат да направите най-доброто решение за вашия персонален ситуация.
Table of Contents
1. Обърнете минимума на All дълг
Като се има предвид, че за историята на плащанията е най-големият фактор при определяне на вашия кредитен рейтинг, както и че на вашия кредитен рейтинг въздействия толкова много области на финансовите си живот, което прави най-малко на минималните плащания по всичките си дългове по време е първи приоритет.
Това ще ви помогне да изградите положителна кредитна история, и по-важното е, че ще ви предпази от излишно повреда на кредит и вземане на останалата част от живота си по-трудно.
2. Създаване на план за устойчивост
Докато се изкушаваме да се потопите в правото и да започне въвеждането парите си да работят, това е обикновено е добра идея да се върнем назад и да се уверите, че имате добра дръжка на вашия бюджет.
Сега, целта тук не е да се под микроскоп вашите финанси или съди разходите си навици. Целта е просто да се постави система, която ви позволява да направите последователен напредък, без да плъзнете обратно в дългове.
Има много инструменти, които могат да ви помогнат с това. Мента и Лична Capital направи лесно да следите разходите си, докато имате нужда от бюджета ви помага да се постави по-изчерпателен и проактивна план на мястото си.
Вие също може да създадете своя собствена електронна таблица или просто настроите автоматичните преводи към спестовни сметки и заеми и да се ограничи до харчат само това, което е останало.
Въпреки това можете да го направите с удар с дръжка от това колко пари идва в, където то се случва, и колко реално са на разположение да се сложи към нито вашите инвестиции или вашите дългове ще ви помогне да се създаде устойчив план действително можете да се придържаме към.
3. Изграждане на малки Фонд за извънредни ситуации
Без значение колко дълга имате и какви са лихвените проценти са, че е добра идея да се построи малък фонд за спешна помощ, преди да започнете да правите допълнителни плащания.
Причината се връща към устойчиво развитие. Неочаквани разходи ще дойдат до това дали ги искате да или не, и с малко пари на ръка, ще ви позволи да се справиш с тях, без да прекъсвате плана си и без да се налага да прибягват обратно към дълга.
Точният точното количество ще зависи от редица фактори, но $ 1000 авариен фонд обикновено е достатъчно, за да се справят с най-неочаквани разходи.
4. Макс Вашият 401 (к) Работодател мач
Ако работодателят ви предлага 401 (к) мач, това е обикновено е добра идея да макс, че преди пускането допълнителни пари към вашия дълг.
Това е просто въпрос на възвръщаемост на инвестициите. За всеки допълнителен долар сложите към вашия дълг печели връщане равен на лихвения процент по този дълг. За пример, $ 1 внася за кредитна карта с 15% лихва ви печели връщане на 15%.
В по-голямата си част, си 401 (к), няма да представлява завръщане 50% до 100% от инвестициите, която е по-висока от почти всеки вид на дълга може да имате. Това е просто по-добра възвръщаемост.
Разбира се, винаги има изключения. Вашият работодател мач може да бъде обект на придобиване, която може да намали стойността си. Можете също да получите по-малък мач, в който случай е възможно изплащане на някои дългове ще осигури по-добра възвръщаемост.
Но в повечето случаи, maxing вашия 401 (к), няма да се осигури по-добра възвръщаемост отколкото да се правят допълнителни плащания по дълга.
5. изплати висока лихвите по дълга
В този момент, въпросът за инвестиране или изплащане на дълг до голяма степен се свежда до две променливи:
- Очакваната възвращаемост на инвестициите
- Вероятността за получаване на това връщане
Това е разумно да се очаква балансиран портфейл за производство на дългосрочна възвръщаемост от порядъка на 6% до 7%, но това не е гарантирано. Тя може да бъде по-висока или тя може да бъде по-ниска, и така или иначе на пътуването ще бъде пълен с възходи и падения.
От друга страна, връщането, която получавате от изплащане на дълга е абсолютно сигурно. Поставянето на допълнителни пари за заем с 10% лихва ви печели точно възвръщаемост 10%.
Това сигурност това е лесна победа, за да изплати висок интерес дълг, преди да допринася допълнително пари за вашите инвестиционни сметки прави. Ако можете да получите гарантирана възвръщаемост, която е по-голям или равен на очаквания, но негарантиран, дългосрочна възвръщаемост на инвестициите си портфейл, това е наистина, че няма мозък.
6. Math срещу Emotion
Това е мястото, където нещата започват да се получи интересно. Защото след като веднъж сте борави стъпките по-горе, няма очевидни следващия ход.
От една страна, приоритизиране инвестира над изплащане нисколихвен дълг вероятно ще доведе до по-добра възвръщаемост. Изследванията показват, че портфейл разделен поравно между американските акции и американските облигации никога не се върнаха по-малко от 2,4% през всеки 10-годишен период, което предполага, че сте почти със сигурност по-добре да се инвестира над пускането допълнителни пари към дълговете с лихвен процент от 2,4% или по-ниска.
От друга страна, показва още, че провеждането на дълга “оказва огромно негативно влияние върху щастието” и че дават резултат може да осигури значителен емоционален облекчение. Това означава, че в допълнение към което ви спестяват пари, да се отървем от дълга си да може да ви направи по-щастливи, отколкото с повече пари, инвестирани.
Бих го погледнете по този начин:
- Колкото по-нисък лихвен процент на вас дълг, толкова повече аз ще постно към максимизиране на вашите инвестиции, просто защото това най-вероятно ще ви направят повече пари.
- Когато си лихвени проценти са компромисен – да кажем 4% до 5% – помисли постигане на баланс. Поставянето на половината си пари за инвестиции и половина към дълг ще ви помогне да се постигне напредък в двете посоки.
- Ако има дълга ви се подчертава или което е трудно да спи през нощта, не се страхувайте да се даде приоритет на това изплащане дори ако номерата твърдят за инвестиране. Това може да бъде един от онези редки случаи, в които парите наистина могат да купят щастие.
7. Snowball Дългови плащания на вашите инвестиции
Това е ключов момент, което често се пренебрегва.
Ако наистина искате да получите най-доброто от всички тези пари, които влагате в работата, трябва да се снежна топка вашите плащания по дълга в инвестициите си, след като дългът се изплаща. Това означава, че ако слагате $ 200 на месец към вашия дълг, след като този дълг е изчезнала, което трябва да започне въвеждането че $ 200 към вашите инвестиции.
Причината за това е, че докато изплащане на дълга може да осигури по-добър, или поне сравними, върнете се инвестира, го прави само толкова за живота на кредита. Инвестиране, от друга страна, обикновено осигурява десетилетия на смесване се връща, че ще пропуснат, ако спрат да внасят веднага след като си дълг е отишъл.
Разбира се, максимизиране на вашата дългосрочна възвръщаемост не трябва да бъде единствената Ви внимание. Или наистина дори първата си внимание. Основната цел на всеки добър финансов план е просто да ви помогне да изградите един живот, който те прави щастлив, а това често води към харченето на пари за неща, които не дават отговор.
Но от чисто финансова гледна точка, лавинообразно тези плащания по дълга в инвестициите си е най-добрият начин да развиете своя нетна стойност.
Намери своя баланс
Докато първите няколко решения тук са доста ясни, въпросът за инвестиране срещу изплащане на дълга бързо става мътна. Без окончателен отговор, може да се притесните за правенето на неправилния избор и да се избегне това нещо изобщо.
Ако това е как се чувствате, че си струва да припомним, че и двете са големи възможности за избор и че всеки напредък е добър напредък. Ако използвате стъпките по-горе, за да очертае по разумен път напред и се съсредоточи върху последователен напредък, ще излезе напред, без значение какво.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.