Колко пари ще ви трябва при пенсиониране? Две популярни практически правила очертават отговора.
В “умножете по 25” правило и върховенството “4 на сто” често се бъркат една с друга, но те съдържат важна разлика: един ръководства колко трябва да спаси, докато другите разчети колко можете спокойно да се оттегли.
Да вземем един по-задълбочен поглед към всяка от тях, така че да сте наясно за двете.
Table of Contents
Умножете по 25 Правило
В умножете по 25 Правило изчислява колко пари ще трябва в пенсионна възраст, като се умножи желания от Вас годишен доход от 25.
Например: Ако искате да се оттегли $ 40 000 на година от пенсионирането си портфейл, трябва $ 1 милион долара в пенсионирането си портфолио. ($ 40 000 х 25 се равнява на $ 1 млн.) Ако искате да се оттегли $ 50 000 на година, трябва млн $ 1.25. За да се оттегли $ 60 000 на година, трябва $ 1.5 милиона.
Това правило емпирично изчислява сумата, която може да се оттегли от портфолиото си. Това не са взети за други източници на доходи след пенсиониране, като всички пенсии, имоти под наем , социално осигуряване, или други доходи.
Защо толкова много? Това правило емпирично предполага, че ще бъде в състояние да генерира годишна реално връщане на 4% годишно. Това предполага, че запасите, в дългосрочен план (15-20 години или повече), ще произвеждат годишна възвръщаемост от около 7%. Инвестиране легенда Уорън Бъфет прогнозира американския фондов пазар ще преживее 7 процента дългосрочни годишна доходност през следващите няколко десетилетия.
В същото време, инфлацията се стреми да подкопае стойността на долара при приблизително 3% годишно.
Това означава, че вашият “реална възвръщаемост” – след отчитане на инфлация – ще бъде около 4%.
4 Процент Правило
Правилото за 4 Процент често се бърка с умножете по 25 правило, по очевидни причини – от 4 на сто правило, както предполага неговото име, също се приема за 4% възвръщаемост.
Правилото на 4 на сто, обаче, ръководства колко трябва да се оттегли годишно, щом се пенсионира.
Както подсказва името, това правило казва, че трябва да се оттегли 4% от пенсионирането си портфолио през първата година.
Например, вие се пенсионират с $ 700 000 в портфолиото си. В първата си година на пенсиониране, ще се оттегли $ 28 000. ($ 700 000 х 0.04 е равно на $ 28 000).
На следващата година да извадите една и съща сума, коригирани спрямо инфлацията. Ако приемем, че 3% инфлация, трябва да се оттегли $ 28 840. ($ 28 000 х 1.03 е равно на $ 28 840).
В $ 28 840 цифрата може да бъде повече от 4 процента на оставащото портфолиото си, в зависимост от това как пазарите се колебаят по време на първата си година на пенсиониране. Не се тревожи за това – трябва само да се изчисли 4% веднъж. Ръководството казва, че трябва да се оттегли 4% по време на първата си година на пенсиониране, и да продължи теглене на същата сума, коригирани спрямо инфлацията, всяка година след това.
Каква е разликата?
В умножете по 25 Правило изчислява колко ще трябва в пенсионирането си портфолио. Правилото за 4 Процент изчислява колко трябва да се оттегли от портфолиото си, след което се оттегля.
Са тези Правила Точен?
Някои експерти критикуват тези правила като твърде рисковано. Това е нереалистично да се очаква в дългосрочен план годишна 7 процента възвръщаемост, казват те, за пенсионери, които държат голяма част от портфолиото си в облигации и парични средства.
Хората, които искат по-консервативен подход за отказване за умножение от 33 член и на член 3 сто.
Умножи по 33 предполага, че ще има “истински” завръщане – след отчитане на инфлация – от 3 на сто. Това представлява 6% в дългосрочен план годишна печалба, минус 3% инфлация.
Правилото за 3 на сто се застъпва теглене на 3% от портфолиото си по време на първата си година на пенсиониране. Човек с портфейл от 700 000 $ ще се оттегли $ 21 000 през първата година на пенсиониране, регулиране на инфлацията до 21 630 $ на втората година.
Някои отхвърли този подход, тъй като твърде консервативен, но други твърдят, че това е подходящ за днешните пенсионери, които живеят по-дълго и искат управляеми нива на риск в портфейла си.
Ако правите корекции за инфлацията?
Ето един важен проследяване въпрос: Трябва ли да се коригира тези номера за инфлацията, особено ако сте няколко десетилетия далеч от пенсиониране?
Да. ето един “бърз” обобщена информация за:
- Ако сте на 10 години от пенсионирането си, се умножава по 1.48.
- Ако сте на 15 години от пенсионирането си, се умножава по 1,8.
- Ако сте на 20 години от пенсионирането си, се умножава по 2.19.
- Ако сте на 25 години от пенсионирането си, се умножава по 2.67.
Да предположим, че искате да се оттегли $ 80 000 на година от пенсионирането си портфейл, а ти си на 25 години далеч от пенсиониране. Умножете $ 80 000 х 2.67 = $ 213 600. Това е вашата коригирани с инфлацията мишена.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.