Сложната лихва е един от най-важните понятия, за да разберат, ако искате да управлявате вашите финанси. Той може да ви помогне, когато спестяват и инвестират, а тя може да направи нещата по-зле, когато сте на кредитополучателя. С други думи, тя може да работи за вас или срещу вас.
Table of Contents
Какво е сложна лихва?
Усложнява е процес. Ако сте запознати с “ефекта на снежната топка”, вече знаете как нещо може да се гради върху себе си.
Сложната лихва е натрупана лихва върху парите, които преди това са спечелени като интерес. Този цикъл води до увеличаване на интереса (и салда по сметки) при все по-голяма скорост – което понякога е известен като експоненциален растеж.
Започнете с концепцията за проста лихва: депозирате пари, и банката ви плаща лихва по депозита си. Например, може да се депозира $ 100 за една година при 5%, а вие ще спечелите $ 5 в интерес през годината.
Какво ще се случи през следващата година? Това е, когато идва в смесване Ще започнете да печелите лихва върху първоначалния си депозит. И ще получи лихва върху интереса, който току-що спечелил:
- Ще печелите 5% на вашия $ 100 (отново)
- Ще спечели 5% от $ 5 на приходите, че банката депозира в профила си
Това означава, че вие ще спечелите повече от $ 5 следваща година (тъй като салдото по сметката Ви сега е $ 105 – макар и да не прави никакви депозити), така че приходите Ви ще ускори. В много банки, особено онлайн банки, лихви се усложнява ежедневно и се добавя към сметката си месечно, така че процесът се движи още по-бързо.
Разбира се, ако сте заемане на пари, смесване работи срещу вас. Вие плащате лихва върху парите, които сте назаем, и баланса си заем може да се увеличи с течение на времето – дори, ако не заемат повече пари.
Възползвайте се от сложна лихва
Как можете да се уверите, че смесване работи в своя полза?
Запазване рано и често: при отглеждане на спестяванията си, време ти е приятел.
Отнема малко време, за да получите инерция, но това инерция ще се изгради и в крайна сметка да получат сила. В някои случаи, като се започне рано означава, че не трябва да запазите колкото някой, който чака да започнете да спестявате – дори и да се откажат от спестяване в някакъв момент, си преднина може да плати дивиденти по-късно. Бъдете търпеливи, оставете парите си сам, и мисля, че в дългосрочен план.
Проверете APY: за сравнение на банкови продукти, като например спестовни сметки и CD-та, погледнете на годишния процент на доходност (APY). Това отнема усложнява предвид и предлага реален годишен темп. За щастие, това е лесно да се намери – банки обикновено дават гласност на APY, защото това е по-висока от лихвения процент. Опитайте се да получите достойни цени на спестяванията си, но най-вероятно не си струва смяна на банките за допълнително 0.10% (освен ако имате изключително голям баланс по сметката).
Изплати дълговете бързо и да плащат допълнително, когато можете. Разплащателната минимума на кредитните си карти ще ви струва скъпо, защото направо няма да направи пробив в разходите за лихви (и салдото Ви в действителност може да нарасне). Ако имате студентски заеми, избягвайте капитализиране лихви – плаща поне лихвите при начисляването им, за да не се получи неприятна изненада след завършването си. Дори и да не сте длъжен да плати, ще си направиш една услуга чрез свеждане до минимум разходите си за лихви през целия живот.
Дръжте лихвени проценти ниски: в допълнение към засягащи месечните си плащания, лихвените проценти по кредитите си определят колко бързо си дълг ще нарасне (и колко трудно ще бъде да го изплати). Двуцифрен трудно да се бори с. Виж, ако има смисъл да се консолидира дълговете и снижаване на лихвените проценти, докато изплати дълга.
Ограничения: смесване може да помогне да развиете парите си, но той е само кратки, че са магически. За да се възползвате от смесване, трябва действително да се спестят пари, той депозира по сметка, и да печелят пари от спестяванията си. За да се окажете с някакви смислени спестявания, което трябва да направите това отново и отново – месец след месец и година след година. Усложнява не мога да направя тежката работа вместо вас.
Какво прави сложна лихва силен?
Усложнява се случва, когато лихвите се изчислява на няколко пъти.
Първите един или два цикъла не са особено впечатляващи, но нещата започват да вземете, след като добавите интерес отново и отново.
Колко често: честотата на смесване е важно. По-чести изчисления (дневни, например) имат по-драматични резултати. При отваряне на спестовна сметка, потърсете сметки, които утежняват дневно. Може да видите само лихвените плащания добавили към профила си месечно, но изчисления все още може да се направи всеки ден. Някои сметки само изчисляват лихви месечно или годишно.
Колко дълго: смесване е по-драматично по-дълги периоди от време. Отново, имаш по-голям брой изчисления или “кредити” към сметката, когато парите е оставен сам да расте.
Други фактори: лихвеният процент също е важен фактор в салдото на профила Ви с течение на времето. По-високите цени означават сметка ще расте по-бързо. Но това е възможно за сложна лихва за преодоляване на по-висок процент. Особено в продължение на дълги периоди от време, сметка при смесване и по-ниска номинална честота може да се окажете с по-висока, отколкото баланс по сметка с помощта на прости изчисления. Направете математика, за да разбера дали това ще се случи, а когато критичната точка е.
Отказани и депозити също могат да повлияят на баланса на сметката си, но те са отделно от смесване. Отдаване под наем парите си расте (или непрекъснато добавяме в профила си) е най-добре – ако се оттегли приходите си, можете забавят ефекта на смесване.
Размерът на парите, не се отразява на смесване. Независимо дали сте се започне с $ 100 или $ 1 милион, смесване работи по същия начин, както и салдото по сметката Ви изглежда по същия начин, ако се диаграма на растежа с течение на времето. Очевидно е, че приходите изглеждат по-големи, когато започнете с голям депозит, но не са санкционирани за започване на малък или за поддържане на счетоводство отделно. Най-добре е да се съсредоточи върху процента и времевия при планирането за бъдещето си – колко ще спечелите, и за колко време? Доларите са само в резултат на вашата честота и срокове.
Честото смесване (дневен или месечен) е полезно, но не се бърка с числата. Когато интерес се усложнява дневно, вие все още печелят повече или по-малко от същия APY. Така например, по сметка плащат 5% APY не плаща 5% на ден – получавате 1/365 та на 5% всеки ден. И все пак, честото смесване помага парите си расте по-бързо.
Как да се изчисли сложна лихва
Има няколко начина за изчисляване на сложна лихва, което ви дава представа за това как можете да постигнете целите си, и ви помага да запазите реалистични очаквания. Всеки път, когато стартирате изчисления, пуснете няколко “какво-ако” изчисления, използващи различни номера – да видим какво ще се случи, ако ви спести малко повече или с лихва за още няколко години.
Онлайн калкулатори са най-лесните, тъй като те направи по математика за вас и можете лесно да създавате диаграми и година-по-годишно таблици. Но много хора предпочитат да погледнете (и работа с) номерата по-отблизо.
Формулата за съединение интерес е:
А = P (1 + [R / п]) ^ NT
За да използвате това изчисление, включете променливите по-долу:
- A: на сумата ще се окажете с
- P: първоначалния си депозит, известен като Възложителя
- R: годишния лихвен процент , написани в десетичен формат
- п: на броя на смесване периоди годишно (например, месечната е 12 и седмичната е 52)
- т: размера на време (в години), че вашите пари съединения
Пример: имате $ 1000 печелите 5% усложнява месечно. Колко ще имате след 15 години?
- А = P (1 + [R / п]) ^ NT
- А = 1000 (1 + [0,05 / 12]) ^ (12 * 15)
- А = 1000 (1,00417) ^ (180)
- А = 1000 (2.11497)
- А = 2113,70
След 15 години, ще имате около $ 2114 (окончателен брой може да варира поради закръгляване и софтуера, който се използва за изчисления). От тази сума е $ 1000 първоначален депозит, а останалите $ 1,114 е интерес.
Виж таблица проба на Google Документи , показващи как тя работи, и да изтеглите копие до използвайте собствените си номера.
Електронни таблици могат да направят целия изчислението за вас. За да се изчисли на крайното салдо по след смесване, по принцип е препоръчително използването на бъдещата стойност изчисление. Microsoft Excel, Google Електронни таблици, както и други продукти предлагат тази функция – но ще трябва да се коригира цифрите малко.
В примера по-горе, нека да мине през изчисляването с функция бъдещата стойност на Excel:
= FV (скорост, брой периоди, плащане, PV, тип)
Тя може да бъде най-лесно да въведете променливи в отделни клетки и след това да се позовава на тези клетки , така че да не се налага да получите всичко, точно в един изстрел. Например, Cell А1 може да има “1000,” клетка В1 може да показва “15”, и така нататък.
Номерът с помощта на електронна таблица за сложна лихва е с помощта на смесване периоди , вместо само да мисли в години . За месечен смесване, периодичната лихвен процент е просто годишен темп, разделено на 12, защото има 12 месеца или “периоди” по време на годината. За ежедневно смесване, повечето организации използват 360 или 365.
- = FV (скорост, брой периоди, плащане, PV, тип)
- = FV ((. 05/12), (15 * 12), 1000,)
Обърнете внимание, че можете да изпуснете на плащане_за_период участък, който ще бъде периодично допълнение към сметката (ако сте били добавяне пари месечно, това може да дойде по-удобно). Вид също не се използва в този случай.
Върховенството на 72 е друг начин за бързо изготвя оценки за сложна лихва. Това правило ви казва какво е необходимо, за да удвои парите си, гледайки в размер вие печелите и колко време ще спечелите този процент. Умножете броя на годините от лихвения процент – ако получите 72, имаш комбинация от фактори, които точно ще се удвои парите си.
Пример # 1: имате $ 1000 в спестявания печелят 5% APY. Колко време ще отнеме, докато имате $ 2000 в профила си?
За да намерите отговор, да разбера как да стигна до 72. 72 делено на 5 е 14.4, така че ще отнеме 14.4 години да удвои парите си.
Пример # 2: имате $ 1000 сега, и ще трябва $ 2000 за 20 години. Какво процент трябва да печелите да удвои парите си?
Отново разбера какво е необходимо, за да стигнем до 72, като се използва информацията, която имате (броя на годините). 72 делено на 20 е равно на 3.6, така че ще трябва да се печелят 3,6% APY да достигне целта си.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.