Във времена на финансова несигурност наличието на спешен фонд може да ви помогне да останете на повърхността и да ви осигури така необходимото спокойствие.
Тъй като това е предпазна мрежа, трябва да използвате спешен фонд само когато имате истински спешни случаи, като медицински разходи, загуба на работа или развод. Празничното пазаруване, авансовото плащане за нова кола или новите домакински уреди не се квалифицират като извънредни ситуации. Вместо това трябва да спестите за тези разходи отделно и да оставите спешните спестявания за времето, в което наистина се нуждаете.
При продължителни извънредни ситуации, като финансови затруднения, причинени от пандемията на коронавируса, управлението на вашия спешен фонд става важно, за да се гарантира, че не изчерпвате спестяванията си, преди ситуацията да се подобри.
Table of Contents
Не се страхувайте да използвате вашия спешен фонд за истинска спешна помощ
„След като усърдно трупате спестяванията си в продължение на месеци, дори години, може да се колебаете да докоснете спестяванията си“, каза Рамит Сети, автор на бестселъри за лични финанси в Ню Йорк Таймс.
„Един читател ми каза, че тя все още ще работи и ще се излага (и други) на коронавирус“, каза Сетхи. „Когато попитах защо, тя призна, че има спешен фонд, но„ е твърде притеснена да го използва – това е за спешни случаи “.“
Това колебание е оправдано за несериозни покупки и несъществени неща, но когато става въпрос за използване на парите в законна спешна ситуация, не се колебайте
„Използвайте вашия спешен фонд, ако имате и имате нужда от средствата. Твърде много хора се чувстват виновни или уплашени да използват своя спешен фонд, но глобалната пандемия (например) е точно това, за което сте спестили – спешен случай “, каза Сети.
Разберете ситуацията си с пари
Когато обстоятелствата разклатят финансите ви – например шефът ви съкрати часовете ви или загубите работата си, първото нещо, което трябва да направите, е да направите инвентаризация на вашия спешен фонд и всички други ликвидни активи, до които имате достъп.
Ако все още имате доходи от страничен концерт, застраховка за безработица или обезщетение, може би ще можете просто да използвате вашия спешен фонд, за да допълвате другите си доходи. В противен случай вашият спешен фонд може да се наложи да покрива разходите ви за живот, докато не сте напълно заети отново.
Ако загубите всичките си приходи, помислете колко харчите всеки месец, за да прецените колко дълго ще продължи вашият спешен фонд. Например спешен фонд от $ 15 000 ще продължи пет месеца, ако харчите 3000 долара всеки месец. Вашият месечен бюджет или скорошни извлечения от текуща сметка могат да ви дадат представа за типичните месечни разходи.
След като разгледате ситуацията си, може да се колебаете да използвате вашия спешен фонд поради времето и дисциплината, необходими за неговото изграждане. Не забравяйте обаче, че вашият спешен фонд е предназначен за трудни времена. Там е, за да не се налага да дължите, което разширява въздействието на големи разходи или намаляване на доходите.
Предупреждение: Избягвайте скъпи опции за заем като заеми до заплата, аванси в брой и такси за овърдрафт. Те обикновено имат трицифрени (или по-високи) ГПР и може да бъде трудно да се изплатят, дори след като доходът ви се нормализира.
Прехвърлете парите на спешния фонд стратегически
Вашият инстинкт може да бъде да прехвърлите целия си баланс от спестявания към основната си текуща сметка. Това обаче губи шанса си да спечелите парите чрез онлайн спестявания или сметка на паричния пазар, казва Малик С. Лий, CFP и управляващ партньор във Felton and Peel Wealth Management, Inc.
„Човек може да максимизира доходността си на днешния пазар, като използва онлайн банка, тъй като те обикновено осигуряват едни от най-високите доходи в спестяванията и сметките на паричния пазар“, каза Лий.
Най-добрите онлайн спестовни сметки и сметки на паричния пазар обикновено печелят повече от 1,50% APY. Докато възвръщаемостта може да бъде номинална за по-малки салда, печеленето на известна лихва е по-добро, отколкото изобщо не печалбата.
Приоритизирайте разходите си
След като решите да се потопите във вашия спешен фонд, ще трябва да промените вашите финансови приоритети, за да продължи. Не можете да сте сигурни колко дълго ще имате недостиг на доходи, което означава, че не можете да харчите, сякаш имате постоянна заплата, идваща всеки месец. Например, ако сте изплащали агресивно дълга по кредитна карта, плащането само на минимума намалява общата сума на месечните ви разходи.
Създайте бюджет
Докато разчитате на вашия спешен фонд, създайте спешен бюджет, който се фокусира върху покриването на основните ви нужди като жилище и храна първо. Разходите възможно най-малко, когато изпитвате финансови затруднения, намаляват сумата, която трябва да изтеглите от спешния си фонд, позволявайки на тези ограничени средства да се разтегнат допълнително. Това може дори да означава практикуване на повече дисциплина с несъществени разходи. Например средностатистическото домакинство харчи около 288 долара на месец за хранене навън. Намаляването на тези разходи може да освободи парите, които трябва да платите за най-важното като комунални услуги, газ и хранителни стоки.
Важно: Потърсете финансова помощ там, където е налична, преди да изостанете при плащанията. Някои заемодатели могат да предложат опции за затруднения – толерантност, отсрочени плащания или по-ниски минимални плащания – които ви дават известно отсрочване от месечното ви задължение.
Регулирайте разходите въз основа на вашия паричен поток
Ако все още получавате заплата или получавате обезщетения като безработица, уверете се, че сте коригирали не само колко харчите, но и кога харчите. Ако обикновено купувате хранителни стоки в понеделник, но заплащането или обезщетенията идват в сряда, може да ви бъде от полза да купувате хранителни стоки в четвъртък, за да сте сигурни, че няма да надвишите сметката си.
Какво следва?
Вашата криза, независимо колко голяма или малка, няма да продължи вечно. Тъй като доходите ви се нормализират, можете отново да започнете да се фокусирате върху дългосрочното и да започнете да попълвате спешния си фонд. Продължаването на вашите намалени навици на харчене, поне за няколко месеца, ще остави малко място в бюджета ви, за да допринасяте редовно за спестявания. Също така, помислете дали да не определите следващото си възстановяване на данък за спестяванията си при спешни случаи.
След като се изправите на крака, може да се наложи да добавите страничен концерт, за да попълните спешния си фонд. Лий препоръча да добавите временна работа на непълно работно време като Uber или да наемете стая чрез Airbnb, за да върнете спешния си фонд там, където трябва.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.