Студентските заеми и кредитни карти са два от най-разпространените видове дългове и два от най-трудните за изплащане. Фокусирането върху един дълг наведнъж е най-ефективният начин за изплащане на множество дългове. Използвайки тази стратегия, ще извършвате големи, еднократни плащания само за един конкретен дълг и минимални плащания за всички останали. Да разберем дали първо да изплатим студентски заеми или кредитни карти може да бъде трудно.
Преди да се заемете с агресивно изплащане на двата вида задължения, уверете се, че сте в течение на плащанията по всичките си сметки. Не ви е от полза да игнорирате напълно плащанията по единия дълг, за да можете да изплатите другия. Не само изоставането ще навреди на кредитния Ви рейтинг, но ще затрудни и наваксването и изплащането на Вашата сметка.
За да преценим дали да платим първо студентски заеми или кредитни карти, ще разделим дълговете един срещу друг в няколко важни категории за изплащане. “Губещият” във всяка категория получава точка. Дългът с най-много точки в края е този, който трябва да платите първо. Това са факторите за изплащане, които трябва да се вземат предвид:
- Последици от неплащане
- Възможност за анулиране на дълга
- Гъвкавост при погасяване
- Лесно наваксване на просрочените салда
- Дългосрочната цена на дълга
- Общо салда
- Лесно заемане дори с дълг
Table of Contents
Последствия от неплащане
И студентските заеми, и кредитните карти са вид необезпечени дългове. Това означава, че няма обезпечение, обвързано с дълга, както при ипотека или заем за кола. Ако изостанете при плащанията си, кредиторът или заемодателят не може автоматично да върне обратно всяко ваше имущество, за да удовлетвори дълга. Има изключение от федералните студентски заеми. В някои случаи възстановяването на федерални данъци може да бъде задържано, за да се удовлетворят неизпълнените федерални студентски заеми.
Неплащането на двата вида дългове ще се отрази на кредитния Ви рейтинг. След няколко месеца пропуснати плащания, кредиторът или заемодателят може да наеме събирач на дългове от трета страна, който да търси дълга. Можете да бъдете съдени за просрочени дългове и съдебният процес може да доведе до съдебно решение срещу вас. С решението съдът може да предостави запор върху заплата или банков налог. Този път за събиране може да се случи с просрочени кредитни карти или плащания на студентски заем.
Присъдата : Възможността за възстановяване на данъци прави неплащането на студентски заеми малко по-лошо. Студентските заеми получават точка в този кръг.
Резултатът : Студентски заеми: 1, кредитни карти: 0
Възможност за анулиране на дълга
Една от най-големите разлики между студентските заеми и кредитните карти е относителната лекота на погасяване на дълга при несъстоятелност. Възможно е дългът на студентския заем да бъде изплатен в несъстоятелност, но тежестта на доказване е по-строга.
Трябва да докажете, че плащането на дълга би ви накарало да живеете по-ниско от минималния жизнен стандарт, че не сте в състояние да извършвате плащания за значителна част от периода си на изплащане и че вече (неуспешно) сте се опитали да работите изгответе план за плащане с вашия кредитор. Това ниво на доказателство обикновено не е необходимо, за да бъде погасено задължението по кредитна карта при несъстоятелност.
Някои студентски заеми отговарят на условията за програми за опрощаване, които ще анулират част или целия дълг. Този тип опрощаване на дългове не се предлага с кредитни карти. В някои случаи издателите на кредитни карти могат да анулират част от непогасеното салдо като част от споразумение за сетълмент, което сте договорили.
Този тип споразумения за сетълмент обаче не са често срещани, вредят за вашия кредит и обикновено се правят само с просрочени сметки на кредитни карти. Ако акаунтът ви е в добро състояние, издателят на вашата кредитна карта няма да сключи споразумение за сетълмент.
Присъдата : Студентските заеми могат да бъдат опростени и освободени при несъстоятелност (в определени ситуации). Кредитните карти губят тази категория, тъй като единствените възможности за анулиране на дълга – фалит и уреждане на дълга – са вредни за вашия кредитен рейтинг.
Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 1
Гъвкавост при изплащане
Опциите за изплащане на студентски заем са далеч по-гъвкави от наличните за кредитни карти. Кредиторите често имат множество планове за изплащане, които можете да изберете въз основа на вашата способност да плащате. Например, повечето заемодатели предлагат план за изплащане въз основа на дохода, който може да варира в зависимост от вашите приходи и разходи. Търпимостта и отсрочването също са опции, които вашият кредитор може да ви предостави, ако не можете да извършите плащанията си или ако се запишете отново в училище.
Кредитните карти имат минимално минимално плащане, което трябва да извършвате всеки месец, за да поддържате кредитната си карта в добро състояние. По желание можете да платите повече от минималното, за да изплатите баланса си по-рано.
Ако не можете да си позволите минималното плащане с кредитна карта, нямате много възможности. Някои издатели на кредитни карти предлагат програми за затруднения, които намаляват лихвения процент и месечното Ви плащане.
За съжаление тези програми често са достъпни само ако вече сте изостанали в плащанията си. Консултирането на потребителски кредити е друга възможност за управление на плащанията с кредитни карти. Можете обаче да целунете вашите кредитни карти за сбогом (поне временно), ако въведете план за управление на дълга с агенция за кредитно консултиране.
Присъдата : Студентските заеми имат повече възможности за погасяване, които можете да избирате в зависимост от вашето финансово състояние. Тъй като кредитните карти имат по-малко гъвкави възможности за погасяване, първо трябва да ги изплатите.
Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 2
Настигане на просрочени салда
Имате повече възможности за наваксване на просрочените плащания за студентски заем. Вашият кредитор може да бъде в състояние да приложи с обратна сила търпимост към вашия акаунт и по същество да анулира всичките ви пропуснати преди това плащания.
Кредитодателят може също така да може да добави просрочената сума обратно към вашия заем и да преизчисли месечните си плащания. Макар че това може да означава по-високи месечни плащания, все пак ще ви наваксат.
След като изостанете при плащанията по кредитната си карта, обикновено ще трябва да платите цялото изцяло просрочено салдо, за да актуализирате отново сметката си. Също така, след като сметката ви по кредитната карта бъде таксувана, няма опция да я върнете отново актуална и да продължите с плащанията. При неизпълнение на студентския заем вашият кредитор може да ви позволи да възстановите заема си, за да го актуализирате отново.
Присъдата : Тъй като е по-трудно да наваксате просрочените салда по кредитни карти и емитентите на кредитни карти са по-снизходителни, първо трябва да се отървете от тези салда.
Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 3
Кой дълг струва повече
Лихвените проценти по кредитните карти обикновено са по-високи от лихвените проценти по студентски заеми, което означава, че този дълг е по-скъп. Например, студентски заем от 10 000 долара при 6,8 процента ГПР, платен в продължение на 20 години, би струвал 8 321 долара лихва. Баланс от 10 000 щатски долара на 17 процента APR, платен в продължение на 20 години, би струвал 25 230 долара лихва! И това се приема, че и двата лихвени процента остават фиксирани през този период от време. Разходите за дългосрочни лихви нарастват, ако лихвените проценти се увеличат.
Може да има донякъде объркване при плащането на дълга по студентски заем – данъчни облекчения. Лихвата за студентски заем е данъчно приспадане над реда, което означава, че можете да вземете приспадането, дори ако не посочите подробно своите удръжки. Вашият данъчен подготвител и може да ви даде повече информация за това как лихвата за студентски заем може да се възползва от вашите данъци.
Лихвата по кредитната карта не подлежи на данъчно облагане, освен ако не сте използвали кредитна карта единствено за разходи за образование. Ще трябва да водите подробни записи за това как сте използвали кредитната си карта и размера на лихвите, които плащате всяка година.
Присъдата : Кредитните карти струват повече лихви и няма никаква полза от плащането на лихвите. Кредитните карти губят тази.
Студентски заеми : 1, кредитни карти: 4
Общ размер на всеки дълг
Обикновено е по-лесно да изплатите салдата по кредитната си карта, защото те вероятно са по-ниски от салдата по вашите студентски заеми. Ако искате бързо да нокаутирате дългове, фокусирането върху изплащането на кредитната ви карта ще ви позволи бързо да нокаутирате някои сметки. По този начин ще имате по-малко плащания всеки месец.
Присъдата : Що се отнася до размера на дълга, това е равенство, тъй като зависи от размера на баланса ви с всеки дълг. Нито дълга не получава точка.
Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 4
Как заемодателите възприемат дълга
Дългът на студентския заем често се счита за „добър дълг“, тъй като дългът на студентския заем може да означава инвестиция в бъдещето ви. Това показва, че сте получили ниво на образование, което ще ви позволи да печелите повече пари. Когато търсите нов заем или кредитна карта, дългът на студентския заем няма да се отчита толкова силно срещу вас, колкото дългът по кредитната карта, което се счита за лош дълг.
Това не означава, че дългът по студентски заем никога няма да ви навреди. Възможно е да имате толкова висок размер на дълга по студентски заем, че да не можете да си позволите допълнителни задължения по заема. Кредиторите обаче са малко по-снизходителни към дълга на студентския заем, отколкото на дълга по кредитни карти, когато става въпрос за одобрение за големи заеми като ипотека или заем за кола.
Присъдата : Кредитните карти губят този кръг, тъй като е по-трудно да бъдат одобрени за нови кредитни карти или заеми с дълг по кредитни карти.
Резултатът : Студентски заеми: 1, Кредитни карти: 5
Кой дълг трябва да изплатите първо
В сравнение с кредитните карти, единствената причина да изплатите първо студентските си заеми е да избегнете неизпълнение на кредита, което може да доведе до възстановяване на данъци. Що се отнася обаче до разходите за дълг, опциите за изплащане и други важни фактори, изплащането на кредитните ви карти е по-изгодно. След като избиете дълга на кредитната си карта, можете да приложите всички плащания, за да се отървете от студентските си заеми.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.