Ocho consejos para hacer tarjetas de crédito trabaje para usted, no contra usted

Ocho consejos para hacer tarjetas de crédito trabaje para usted, no contra usted
Una tarjeta de crédito puede ser una herramienta valiosa si usted sabe cómo usarlo correctamente. Del mismo modo, el uso de tarjetas de crédito de manera irresponsable puede conducir a un mundo de dolor.

Si necesita un ejemplo de cómo las cosas pueden ir mal, no busque más allá de sus vecinos, amigos y parientes. De acuerdo con las estadísticas más recientes , el hogar estadounidense promedio lleva alrededor de 7.200 $ en deuda de tarjetas de crédito. Lo que es peor, la cifra tiende a aumentar con el paso de los años, incluso como los ingresos familiares lucha para mantenerse al día con la inflación .

Además, un estudio realizado en 2001 por Drazen Prelec y Duncan Simester titulado “ Siempre salga sin ella ” conjeturó que las personas que utilizan el crédito son a menudo dispuestos a gastar el doble por el mismo artículo exacto .

¿Por qué? Debido a que, según el estudio, el uso de una tarjeta de crédito en lugar de dinero en efectivo – sobre todo en artículos con un valor difícil de especificar, como entradas – de alguna manera confunde nuestro juicio fiscal y nos arrulla a gastar más de lo que habíamos planeado.

La buena noticia, supongo, es que los americanos son realmente impresionante en el uso de tarjetas de crédito. Según la Reserva Federal, el 53% de todas las compras se hacen con crédito. Por desgracia, simplemente no estamos tan impresionante en pagarlas.

Cómo utilizar tarjetas de crédito a su ventaja

Pero si quiere usar el crédito de la manera correcta, usted no tiene que renunciar a las tarjetas de crédito por completo – a pesar de que no es una mala estrategia si sabe que es propenso a abusar de ellos.

En su lugar, adoptar unos hábitos sencillos que le permitirán disfrutar de los beneficios de las tarjetas de crédito – la flexibilidad de flujo de efectivo y recompensas ventajas, por nombrar dos – sin las desventajas peligrosas.

Siga estos consejos para hacer que el crédito a su mejor amigo (en vez de su enemigo mortal):

Pague su factura en su totalidad cada mes.

Si no quiere terminar como el “americano medio”, que necesita para mantenerse fuera de la deuda de tarjetas de crédito por completo. Eso significa que la carga sólo lo que puede pagar y pagar su factura en su totalidad cada mes – o incluso un par de veces al mes si le ayuda a mantenerse por delante de él.

Si lo hace, puede parecer difícil, pero esta es la regla número uno de la utilización de tarjetas de crédito en lugar de dejar que se utilizan; es realmente la única manera de evitar entrar en la deuda de tarjetas de crédito, y la única manera de evitar el pago de intereses en sus compras. (Confía en mí, usted no quiere hacer eso:. Un 20% -off venta significa casi nada después de ser golpeados con un cargo financiero 18%)

Nunca pagar su cuenta tarde.

Además de pagar su factura en su totalidad, también debe asegurarse de que usted paga su factura a tiempo. La mayoría de los emisores cobran una cuota fea – a menudo hasta $ 39 – por un retraso en el pago. Y puesto que el 35% de su puntaje de crédito se basa en su historial de pago, un pago no puede realmente ding su puntuación.

Mientras tanto, el pago de todas sus facturas a tiempo es una gran manera de mantener sus tasas de interés bajas y mejorar su puntaje de crédito – y su salud en general de crédito – con el tiempo.

Si tienes miedo de que se olvidará y terminan falta de su fecha de vencimiento, establecer un aviso en su teléfono unos días antes o marcar la fecha en su calendario. Otra opción: Ajustar la configuración de cuenta en línea para que su factura se paga automáticamente en un cierto día del mes a través de un giro bancario directo.

Ingrese a su cuenta.

Una de las razones de crédito es más fácil que el efectivo de usar y no perder de vista es porque crea un rastro de papel. Cuando se utiliza el crédito para todas sus compras, usted no tiene que guardar los recibos para cosas como las compras de comestibles y gas. En su lugar, sólo puede acceder a su cuenta en línea para ver dónde se gasta el dinero, cuánto ha gastado y cuánto le queda.

El registro de frecuencia – por lo menos una vez a la semana – puede ayudar a mantenerse en la cima de sus gastos por lo que nunca espirales fuera de su control. Si usted nota que empujar los límites de lo que puede permitirse pagar este mes, deje de usar su tarjeta de inmediato hasta que se pagó el equilibrio hacia abajo.

El examen de la actividad de su cuenta también puede ayudar a detectar cualquier fuga de dinero en sus gastos. ¿Está gastando mucho más de lo que en Starbucks se dio cuenta? La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen herramientas de gran alcance en sus sitios web para realizar un seguimiento de sus gastos – utilizar a su ventaja.

Utilice su tarjeta de crédito como un complemento a su presupuesto.

Si es lo suficientemente disciplinado, puede utilizar una tarjeta de crédito como un complemento a su presupuesto. Esta estrategia implica generalmente la creación de un presupuesto por escrito, a continuación, utilizando su tarjeta de crédito para compras hasta que trabaje a través de los límites de gastos predeterminados. Esta es una gran manera de ganar recompensas por compras que estaría haciendo de todos modos, y para ganar ciertas protecciones que sólo las ofertas de crédito.

Para mantenerse en el camino, asegúrese de iniciar sesión en su cuenta una vez por semana o cada pocos días. Ver a su gasto en la pantalla del ordenador – en blanco y negro – es a veces la única manera de que la cantidad que realmente ha pasado en el fregadero.

Conoce tus límites.

Si le preocupa que pueda gastar en exceso, consulte a su compañía de tarjeta de crédito para reducir su límite de crédito a algo que sabes que puede administrar una vez al mes. Deben ser más que feliz de hacerlo, ya que en última instancia, quieren que pague el dinero, y que a menudo pueden hacer el cambio de límite de crédito con efecto inmediato. No todo el mundo quiere un $ 10.000, $ 5.000, $ 3.000 o incluso límite en sus tarjetas, y eso está bien.

Otra estrategia que puede probar: Utilice su tarjeta hasta que haya pasado un límite autoimpuesto, digamos $ 500, y luego poner la tarjeta en un cajón hasta el comienzo del próximo mes – o hasta que usted paga su factura en su totalidad. Esto puede ayudarle a mantenerse dentro del presupuesto y en la parte superior de su factura, mientras que le permite mantener un límite de crédito más grande que podría ser útil en caso de emergencia.

Sólo use su tarjeta para las cosas grandes.

Una gran cantidad de personas que se encuentren en la deuda de tarjetas de crédito se quejan de que se cuela en ellos, y por buenas razones. A veces es esos pequeños $ 10 y $ 20 compras que, con el tiempo, pueden adquirir una vida propia cuando no se controla. Si se quiere evitar una “muerte por mil cortes”, considere el uso de su tarjeta sólo para las grandes compras en su lugar.

La mejor manera de hacer esto es para ahorrar para su compra en efectivo en primer lugar. Entonces, después de tomar la gran compra con su tarjeta de crédito premios (y cosechar los puntos de recompensa), usted tiene los fondos para pagarlo de inmediato.

Otra opción: Use su tarjeta para compras grandes, importantes, y luego pagar si fuera poco en el transcurso de unos meses bajo una estricta línea de tiempo – sabiendo que tendrá que pagar un poco más en el interés por el lujo de distribuir los pagos. (Es decir, a menos que usted puede tomar ventaja de una oferta introductoria de 0% TAE).

Cuando usted va esta ruta, comenzar con un plan y se adhieren a ella con cuidado. Por ejemplo, si va a comprar una nueva lavadora y secadora por $ 1.200 y luego pagar si fuera poco más de tres meses, asegúrese de que está dispuesto a pagar $ 400 al mes durante tres meses consecutivos (más algún interés). Pregúntese: “¿Puedo definitivamente mantener ese ritmo?”

También puede ser útil no utilizar su tarjeta en otras compras hasta que haya pagado la lavadora y secadora en su totalidad. Usted no quiere que el equilibrio dogging que meses después se pensaba que sería la historia.

Aprovechar todas las recompensas que puede.

Los que tienen más que ganar con tarjetas de crédito son las personas que dominan el arte de recompensas de tarjetas de crédito. Las mejores tarjetas de crédito premios ofrecen una serie de beneficios – incluyendo devolución de dinero, puntos de fidelidad del hotel, y millas de viajero frecuente – que se puede ganar sólo por usar su tarjeta para gastos regulares tales como alimentos o la factura de cable.

Por supuesto, las recompensas de tarjetas de crédito se vuelven mucho menos lucrativo cuando estás pagando intereses sobre sus compras, ya que llevas un equilibrio. Para evitar que el paso en falso, sólo persiguen recompensas de tarjetas de crédito si usted sabe que es un hecho que puede pagar el saldo completo. Si usted no sabe a ciencia cierta, esas recompensas probablemente no valdrá la pena.

Incluso si usted no está interesado en las recompensas de tarjetas de crédito per se, todavía puede aprovechar los beneficios de una tarjeta de crédito. Por ejemplo, algunas de las mejores tarjetas de crédito por ahí ofrecen beneficios tales como seguro de viaje gratuito, cobertura de alquiler de coches primaria y secundaria, la protección de precios y garantías extendidas. Si usted paga su tarjeta en su totalidad cada mes, usted puede disfrutar de todos estos beneficios de forma gratuita.

No sea media: usar el crédito de una manera ventajosa

Sí, la gente promedio chu en el uso de tarjetas de crédito. La cosa es, que no significa que tenga que seguir sus pasos. En lugar de ser víctimas de la trampa de tarjetas de crédito, romper la tendencia y utilizar el crédito responsablemente. Las ventajas y las recompensas son increíbles, pero sólo si usted tiene la fuerza de voluntad y autodisciplina para realmente aprovechar.

Planificación Patrimonial: 16 Cosas que hacer antes de morir

Planificación Patrimonial: 16 Cosas que hacer antes de morir

Mientras que muchos de nosotros nos gusta pensar que somos inmortales, la vieja broma es que sólo dos cosas en la vida son a ciencia cierta: la muerte y los impuestos. No sólo es importante que usted tiene un plan en marcha en el caso improbable de que su muerte – también debe implementar su plan y asegurarse de que otros lo conocen y entienden sus deseos. Como la famosa cita de Benjamin Franklin dice: “No pudiendo prepararse, usted se está preparando para fracasar”.

El legendario cantante Prince murió sin testar – resultando en una larga batalla entre los familiares para determinar que heredó su fortuna. Si ha demoró en la determinación de quién hereda su patrimonio, este artículo le ayudará a ponerse en marcha en la dirección correcta.

1. Hacer un inventario de los elementos físicos

Para empezar las cosas, pasar por el interior y el exterior de su casa y hacer una lista de todos los artículos por valor de $ 100 o más. Los ejemplos incluyen la propia casa, televisores, joyas, objetos de colección, vehículos, armas, ordenadores / portátiles, cortadora de césped, herramientas eléctricas y así sucesivamente.

2. Siga con artículos de inventario para no física

A continuación, empezar a añadir sus activos no físicos. Estos incluyen cosas que posee en papel u otros derechos que se predican en su muerte. Elementos de esta lista se incluyen: cuentas de corretaje, los planes de 401k, los activos del IRA, cuentas bancarias, pólizas de seguros de vida, y todas las demás pólizas de seguros existentes, tales como el cuidado a largo plazo, los propietarios de viviendas, automóviles, la discapacidad, la salud y así sucesivamente.

3. Prepare un listado de tarjetas de crédito y deudas

Aquí usted va a hacer una lista separada para las tarjetas de crédito abiertas y otras deudas. Esto debe incluir todo, tales como préstamos para automóviles, hipotecas existentes, líneas de crédito hipotecario, tarjetas de crédito abierta con y sin contrapesos, y todas las deudas que pueda deber. Una buena práctica es ejecutar un informe de crédito gratis al menos una vez al año. Se identificará cualquier tarjeta de crédito que pueda haber olvidado que tiene.

4. Hacer una lista de Organización y Usuarios de Caridad

Si usted pertenece a ciertas organizaciones como la AARP, la Legión Americana, asociaciones de veteranos, AAA Auto Club, alumnos de la universidad, etc., se debe hacer una lista de ellos. Incluya cualquier otra organización de caridad que el orgullo de apoyar o hacer donaciones a. En algunos casos, varias de estas organizaciones tienen seguro de vida accidentales (sin costo) en sus miembros y sus beneficiarios pueden ser elegibles. También es una buena idea dejar que los beneficiarios conozcan las organizaciones de caridad están cerca de su corazón.

5. Enviar una copia de la lista Activos con el administrador de inmuebles

Cuando se hayan completado sus listas, debe fechar y firmar y hacer por lo menos tres copias. El original se debe dar a su administrador de inmuebles (hablaremos de él o ella más adelante en el artículo). La segunda copia se debe dar a su cónyuge (si está casado) y se coloca en una caja de seguridad. Mantener la última copia para usted en un lugar seguro.

6. Revisión IRA, 401 (k) y otras cuentas de jubilación

Cuentas y políticas en las que puede recopilar las designaciones de beneficiarios pasan a través de “contrato” a la persona o entidad que figura en su muerte. No importa cómo usted enumera estas cuentas / políticas en su testamento o fideicomiso, no importa porque el beneficiario lista tendrá prioridad. Póngase en contacto con el equipo de servicio al cliente o administrador del plan para obtener una lista actual de la selección de beneficiarios para cada cuenta. Revisar cada una de estas cuentas para asegurarse de que los beneficiarios se enumeran exactamente como te gusta.

7. Actualización de su seguro de vida y anualidades

seguros de vida y anualidades pasarán por contrato, así, por lo que es tan importante que se comunique con todas las compañías de seguros de vida en el que mantener políticas para asegurar que sus beneficiarios se enumeran correctamente.

8. Asignar TOD Designaciones

TOD significa la transferencia de la muerte. Muchas cuentas de ahorro como cuentas bancarias, CD y cuentas de corretaje individuales se probated innecesariamente cada día. La sucesión es un proceso judicial evitables a través del cual se distribuyen los activos por instrucción judicial, que puede ser costoso. Muchas de las cuentas mencionadas anteriormente se puede configurar con una función de transferencia en caso de muerte para evitar el proceso de sucesión. Póngase en contacto con su custodio o banco para configurar esto en sus cuentas.

9. Seleccione un administrador responsable y Propiedades

El administrador de su patrimonio será responsable de seguir las reglas de su voluntad en el caso de su muerte. Es importante que seleccione un individuo que es responsable y en un estado mental bueno para tomar decisiones. No asuma inmediatamente que su cónyuge es la mejor opción. Piense en todas las personas calificadas y cómo las emociones relacionadas con su muerte afectará a la capacidad de toma de decisiones de esta persona.

10. Crear un testamento

Todas las personas mayores de 18 años debe tener una voluntad. Es el libro de reglas para la distribución de sus activos y podría prevenir estragos entre sus herederos. Los testamentos son bastante barato documentos de planificación de sucesión al proyecto. La mayoría de los abogados le pueden ayudar con esto por menos de $ 1.000. Si eso es demasiado rico para su sangre, hay varios paquetes de software de buena voluntad de toma de servicio en línea para uso de la computadora en casa.

Asegúrese de que siempre firmar y fechar su voluntad, tener dos testigos que firmen y obtener una certificación notarial sobre el proyecto final.

11. Revisión y actualización de sus documentos

Revisar su voluntad para las actualizaciones al menos una vez cada dos años y después de cualquier principales acontecimientos que cambian la vida (matrimonio, divorcio, nacimiento del niño, y así sucesivamente). La vida está cambiando constantemente y su lista de inventario es probable que cambiar de año en año también.

12. Enviar copias de su testamento a su administrador y Propiedades

Una vez que se concluye su voluntad, firmado y notariado testigo, usted quiere asegurarse de que el administrador de raíces reciben una copia. También debe guardar una copia en una caja de seguridad y en un lugar seguro en su casa.

13. Visita un planificador financiero o un abogado de bienes

Mientras que usted puede pensar que usted ha cubierto todas las vías, siempre es una buena idea tener un plan de inversión y seguro completo hecho al menos una vez cada cinco años.

A medida que envejece, la vida lanza nuevas bolas curvas en que, como averiguar si necesita seguro de cuidado a largo plazo y la protección de su patrimonio de una gran factura de impuestos o procesos judiciales largos. Consejos como tener una tarjeta de contacto de emergencia médica en su bolso o cartera son pequeñas cosas que muchas personas nunca piensan que un experto puede ayudar a aprender.

Si usted no está buscando a gastar el dinero para ayuda profesional – o desea reducir al mínimo lo que cuesta – lectura puede ayudar a comenzar a obtener su plan financiero y raíces bajo control.

14. Iniciado documentos importantes raíces-plan

La dilación es el mayor enemigo de la planificación del patrimonio. Aunque ninguno de nosotros nos gusta pensar en la muerte, el quid de la cuestión es que los activos inadecuado o falta de planificación puede conducir a disputas familiares, entrar en las manos equivocadas, litigios judiciales largo y enormes cantidades de dólares en impuestos federales.

Como mínimo, se debe crear una voluntad, poder notarial, sustituta de la salud y la vida se quiere – y asignar la custodia de sus hijos y mascotas. Si está casado, cada cónyuge debe crear una voluntad separada, con los planes para el cónyuge sobreviviente. También asegúrese de que todas las personas interesadas tienen copias de estos documentos.

15. Simplificar sus finanzas

Si ha cambiado de trabajo en los últimos años, es muy probable que usted tiene diferentes planes 401 (k) de tipo de jubilación aún abiertos con los empleadores anteriores o tal vez incluso varias cuentas IRA diferentes. Si bien esto normalmente no va a crear un gran problema mientras estás vivo (excepto un montón de papeleo adicional y gestión de cuentas), es posible que desee considerar la consolidación de estas cuentas en una sola cuenta IRA individuo para aprovechar las mejores opciones de inversión, menores costos, una mayor selección de inversiones, más control y menos papeleo / gestión más fácil cuando se consolidan los activos.

16. tomar ventaja de la universidad Cuentas de fondos

El plan 529 es una cuenta de inversión con ventajas fiscales único para ahorros para la universidad. Además, la mayoría de las universidades no tienen en cuenta los planes 529 en el cálculo de la ayuda / beca financiera si un abuelo aparece como custodio. La característica realmente interesante es que el crecimiento y retiros de la cuenta (si se utiliza para gastos de educación “calificadas”) están libres de impuestos. Si usted tiene nietos y los activos de hacerlo, considerar la apertura de un plan para cada nieto.

La línea de fondo

Ahora usted tiene la munición para conseguir un buen salto de inicio en la revisión de su situación financiera y del estado general; el resto depende de usted. Mientras que usted está sentado en la casa viendo su favorito equipo deportivo o programa de televisión, sacar una tableta o portátil y empezar a hacer sus listas.

Usted se sorprenderá de la cantidad de “cosas” que ha acumulado en los últimos años. También encontrará que sus listas de inventario y las deudas serán útiles para otras tareas, tales como seguro de vivienda y conseguir un firme control sobre sus gastos.

10 Consejos para Escoger un Fondo Mutuo Ganar

Una guía a los ganadores Recogiendo fondos mutuos

Una guía a los ganadores Recogiendo fondos mutuos

1. ¿Por qué debería siempre compran sin carga fondos mutuos

Cuando tres gestores de fondos de Boston juntaron su dinero en 1924, nació el primer fondo mutuo. En los siguientes ocho décadas, ese concepto sencillo se ha convertido en una de las industrias más grandes del mundo, ahora el control de billones de dólares en activos y permitiendo que los pequeños inversores un medio para agravar su riqueza a través de inversiones sistemáticas a través de un plan de costo promedio en dólares. De hecho, la industria de fondos de inversión ha dado lugar a sus propias estrellas con numerosos seguidores como: Peter Lynch, Bill Gross, Marty Whitman, y la gente de Tweedy, Browne & Company sólo para nombrar unos pocos.

Con tanto en juego, lo que debería una mirada inversor en un fondo de inversión? Esta práctica guía de diez pasos, que es parte de la guía completa del principiante a invertir en fondos mutuos puede hacer el proceso mucho más fácil y le dará un poco de tranquilidad a medida que tamizar a través de las miles de opciones disponibles. Como siempre, tomar una taza de café, sentarse, y en ningún momento se puede sentir como un profesional de fondos de inversión!

Algunos fondos de inversión cobran lo que se conoce como una carga de ventas. Se trata de una tarifa, por lo general alrededor del 5% de los activos, que se paga a la persona que le vende el fondo. Puede ser una gran manera de ganar dinero si usted es un administrador de la riqueza, pero si usted está preparando una cartera, sólo se debe comprar sin carga fondos de inversión. ¿Por qué? Es matemática simple!

Imagínese que usted ha heredado una suma global de $ 100.000 y que desee invertir. Usted tiene 25 años de edad. Si usted invierte en fondos mutuos sin carga, el dinero irá al fondo y cada centavo el total de $ 100.000 será inmediatamente a trabajar para usted. Sin embargo, si usted compra un fondo de carga con, por ejemplo, una carga de ventas del 5,75%, el saldo de su cuenta comenzará a $ 94,250. Suponiendo un rendimiento del 11%, en el momento en que llegue a la jubilación, que va a terminar con $ 373 755 menos dinero como resultado la capital perdió a la carga de ventas. Por lo tanto, repetir después de nosotros: comprar siempre hay fondos de inversión de la carga. Siempre compra no hay fondos de inversión de la carga. (Seguir guardándolo!)

2. prestar atención a la relación de gastos-Se puede hacer o deshacer usted!

Se necesita dinero para ejecutar un fondo de inversión. Las cosas tales como salarios copias, gestión de cartera y analistas, el café, los alquileres de oficinas, y la electricidad tienen que ser atendidos antes de su dinero en efectivo, incluso puede ser invertido! El porcentaje de activos que salieron hacia estas cosas, la comisión de asesoramiento y gestión de los gastos operativos básicos, se conoce como el índice de gastos. En resumen, es el costo de ser propietario del fondo. Piense en ello como la cantidad de un fondo de inversión tiene que ganar sólo para cubrir incluso antes de que pueda empezar a empezar a crecer su dinero.

En igualdad de condiciones, que desea poseer fondos que tienen la tasa de coste más bajo posible. Si dos fondos tienen ratios de gastos de 0,50% y 1,5%, respectivamente, este último tiene un obstáculo mucho más grande para vencer antes que el dinero comience a entrar en su bolsillo. Con el tiempo, usted se sorprendería de ver lo grande de una diferencia que estos porcentajes aparentemente insignificantes pueden causar en su riqueza. Sólo lanzar abierta los fondos Morningstar 500 2006 Edición sentado en mi escritorio ofrece un ejemplo interesante. Tomemos, por ejemplo, un fondo elegido al azar, FBR Small Cap (símbolo FBRVX).

Cuando todos los honorarios se suman, la proyección de gastos de 10 años es de $ 1.835. Esta es la cantidad que se podría esperar que pagar indirectamente (es decir, que se deduciría de sus declaraciones antes de que usted los vio) si usted compró $ 10,000 en el fondo de la actualidad. Compare eso con el índice 500 Vanguard, que es un fondo de gestión pasiva que pretende imitar el S & P 500 con sus tasas de sólo el 0,16% por año y coste proyectado de 10 años de $ 230 y no es difícil ver por qué es posible terminar con más dinero en su bolsillo poseer este último. En combinación con el índice de rotación baja, lo que hablaremos más adelante, y no es difícil ver cómo un fondo bajo costo aburrido en realidad le puede hacer más dinero que las ofertas más atractivas.

3. Evitar fondos mutuos con relaciones de alta rotación

A veces es fácil olvidar lo que se propuso hacer. Muchos inversores simplemente piensan que tienen que obtener el mayor rendimiento posible. En su lugar, se olvidan de que el objetivo es acabar con la mayor cantidad de dinero después de impuestos. Es por eso que es difícil para ellos creer que realmente puede conseguir más ricos por ser dueño de un fondo que genera un crecimiento del 12% sin rotación de uno que tiene un crecimiento del 17% y el 100% + rotación. La razón es que la vejez pesadilla de nuestra existencia: Impuestos.

Obviamente, si usted está invirtiendo exclusivamente a través de una cuenta libre de impuestos, tales como 401k, IRA Roth o IRA tradicional, esto no es una consideración, ni importa si usted maneja las inversiones para una organización no lucrativa. Para todos los demás, sin embargo, los impuestos pueden tener un enorme bocado del pastel proverbial, especialmente si usted es la fortuna suficiente para ocupar los peldaños superiores de la escala de ingresos. Es importante centrarse en la tasa de rotación, es decir, el porcentaje de la cartera que se compran y se venden cada año, para cualquier fondo de inversión que está considerando.

A no ser que se trata de un fondo especializado, como un fondo de bonos convertibles donde la rotación es parte del acuerdo, usted debe tener cuidado con los fondos que habitualmente recambio del 50% o más de su cartera. Estos gestores son el alquiler de las acciones, no comprar las empresas; estas cifras parecen dar a entender que son extraordinariamente seguros de su tesis de inversión y tienen pocas razones sólidas para poseer las inversiones que hacen.

4. Busque un equipo de gestión experimentado disciplinado

En este día de fácil acceso a la información, que no debería ser difícil encontrar información en su gestor de cartera. Es sorprendente que algunos de estos hombres y mujeres todavía tienen trabajos -a pesar de inflexión en el rendimiento horrible, todavía son capaces de aumentar el capital de los inversores piensan que de alguna manera la próxima vez será diferente. Si usted se encuentra la celebración de un fondo de inversión con un administrador que tiene poca o ninguna pista de grabación o, peor aún, un historial de pérdidas masivas cuando el mercado de valores en su conjunto ha funcionado bien (no se puede usar en su contra si se encuentran un fondo de capital interno y eran un 20% cuando el Dow bajó un 20% también) se debe considerar corriendo tan rápido como puedas en la otra dirección.

La situación ideal es una empresa que se basa en una o más fuertes gestores analistas de inversión / cartera que han construido un equipo de personas con talento y disciplinados alrededor de ellos que se mueven lentamente en las responsabilidades del día a día, lo que garantiza una transición sin problemas. Es de esta manera que las empresas tales como Tweedy, Browne & Company en Nueva York han logrado convertir en la década tras década de los rendimientos de trituración del mercado, mientras que tienen prácticamente ninguna convulsión interna. Otro buen ejemplo es Marty Whitman y Tercera Avenida fondos, la organización que él construyó y continúa supervisando.

Por último, desea insistir en que los gerentes tienen una parte sustancial de su patrimonio invertido junto a los titulares de fondos. Es fácil de boquilla a los inversores, pero es una cosa totalmente diferente a tener su propio capital en riesgo al lado de sus de la causa de su riqueza a crecer, o una caída, al mismo ritmo proporcional con el rendimiento de sus fondos.

5. Encuentra una filosofía que está de acuerdo con su propia hora de seleccionar un fondo de inversión

Como todas las cosas en la vida, hay diferentes enfoques filosóficos a la administración del dinero. En lo personal, soy un inversor de valor. Creo que cada activo tiene lo que se conoce como un “valor intrínseco”, que es un valor “verdadero” que es igual a la totalidad de la caja que generará para el propietario a partir de ahora hasta el día del juicio final descontado de vuelta al presente a una tasa apropiada que tiene en cuenta el rendimiento libre de riesgo del Tesoro, la inflación, y una prima de riesgo de las acciones. Con el tiempo, busco empresas que creo que están negociando con un descuento sustancial a mi estimación del valor intrínseco. Esto me hace que comprar muy pocas empresas cada año y, con el tiempo, ha dado lugar a resultados muy buenos. Esto no siempre significa ser dueño de las malas compañías con bajas relaciones precio-ganancia, ya que, en teoría, una empresa podría ser más barato a 30 veces las ganancias que otra empresa a 8 veces los beneficios si se puede valorar con precisión los flujos de efectivo. En la industria, hay fondos de inversión que se especializan en este tipo de inversión en valor – Tweedy, Browne & Company, la tercera avenida Valor Fondos, fondos Fairholme, fondos Oakmark, fondos Mühlenkamp, ​​y más.

Otras personas creen en lo que se conoce como la inversión de “crecimiento”, que significa simplemente comprar los mejores, las compañías de más rápido crecimiento casi sin importar el precio. Sin embargo otros creen en la posesión de sólo las empresas de primer orden con rendimientos de dividendos saludables. Es importante para usted para encontrar un fondo de inversión o de la familia de fondos de inversión que comparte la misma filosofía de inversión que haces.

6. Mira para la Diversificación Amplio de Activos

Warren Buffett, conocido por sus activos para concentrarse en unas pocas oportunidades clave, ha dicho que para aquellos que no saben nada acerca de los mercados, la diversificación extrema tiene sentido. Es de vital importancia que si no tiene la capacidad de hacer llamadas de juicio sobre el valor intrínseco de una empresa, a difundir sus activos a cabo entre las diferentes empresas, sectores e industrias. Basta con poseer cuatro diferentes fondos de inversión especializados en el sector financiero (acciones de los bancos, compañías de seguros, etc.) no es la diversificación. Fuera algo para golpear esos fondos en la escala del colapso inmobiliario de la década de 1990, su cartera sería un duro golpe.

Lo que se considera una buena diversificación? Aquí hay algunas pautas generales:

  • No los fondos propios que hacen apuestas del sector o de la industria pesada. Si elige a pesar de esta advertencia, asegúrese de que usted no tiene una gran parte de sus fondos invertidos en ellos. Si se trata de un fondo de bonos, por lo general quiere evitar las apuestas en la dirección de las tasas de interés, ya que es la especulación rango.
  • No mantener todos sus fondos dentro de la misma familia de fondos. Presenciar el escándalo de fondos de inversión de hace unos años donde la gestión de la cartera en muchas empresas grandes comerciantes permitió a tiempo del mercado de los fondos, el robo esencialmente dinero de los inversores más pequeños. Mediante la difusión de sus activos en diferentes empresas, se puede reducir el riesgo de agitación interna, ética infracciones y otros problemas localizados.
  • No se limite a pensar Las acciones también hay fondos inmobiliarios, los fondos internacionales, fondos de renta fija, fondos de arbitraje, fondos convertibles, y mucho, mucho más. Aunque es probable que sea prudente tener el núcleo de su cartera en renta variable nacional durante largos períodos de tiempo, hay otras áreas que pueden ofrecer rendimientos ajustados al riesgo atractivos.

7. El caso de fondos de índice

De acuerdo con la gente en el Dow Jones, sólo diez de los diez mil fondos de inversión de gestión activa disponibles logró batir el S & P 500 consistentemente a lo largo de los últimos diez años. La historia nos dice que muy pocos, si alguno, de estos fondos se encargará de la misma hazaña en la próxima década. La lección es simple; a menos que esté convencido de que son capaces de seleccionar el 0,001% de los fondos de inversión que van a batir el mercado en general, que lo mejor sería mediante la inversión en el propio mercado. ¿Cómo? Al comenzar un plan de costo promedio en dólares en los fondos de índice de bajo costo, puede estar absolutamente seguro de que va a salir realizar una mayoría de los fondos de inversión gestionados sobre una base a largo plazo.

Para el inversor medio que tiene una década o más para invertir y quiere poner a un lado el dinero regularmente a agravar en su beneficio, los fondos de índice puede ser una gran elección. Combinan las tasas casi insondable de baja rotación con ratios de gastos bajísimos y la diversificación generalizada; en otras palabras, que realmente puede tener su pastel y comérselo también.

¿Interesado? Salida Vanguard y Fidelity, ya que son los líderes indiscutibles en los fondos de índice de bajo costo. Típicamente, buscar un fondo de S & P 500 o otros índices importantes tales como el Wilshire 5000 o el Dow Jones Industrial Average.

8. Una palabra sobre los fondos internacionales

Cuando se invierte fuera de los EE.UU., los costos son más altos como resultado de la conversión de monedas, procedimientos de confianza para las inversiones extranjeras, analistas capaces de entender las reglas de contabilidad externa, y una serie de otras cosas. Si bien alta, no es inusual para un fondo de renta variable para tener un índice de gastos del 2%. ¿Por qué algunos inversores molestan poseer fondos internacionales? En el pasado, las acciones de los países extranjeros han mostrado una baja correlación con los de Estados Unidos. Al construir carteras diseñadas para crear riqueza a través del tiempo, la teoría es que estas acciones no tienen la misma probabilidad de ser golpeado duro cuando las acciones estadounidenses están cayendo y viceversa.

En primer lugar, si se va a aventurarse en el mercado de renta variable internacional por ser dueño de un fondo, probablemente debería poseer solamente aquellos que invierten en los mercados establecidos como Japón, Gran Bretaña, Alemania, Brasil y otros países estables. Las alternativas son mercados que suponen mucho mayor riesgo político y económico emergente. La base económica para excavar una mina de oro en el Congo podría ser estable, pero no hay nada que un grupo de militares armados de patadas que el día en que su trabajo está terminado, cosechar todas las recompensas por sí mismos.

En segundo lugar, los fondos de prácticamente todos los internacionales optaron por quedarse sin cobertura. Esto significa que usted está expuesto a las fluctuaciones en el mercado de divisas. Sus acciones, en otras palabras, podría subir un 20%, pero si el dólar cae un 30% frente al yen, puede experimentar una pérdida del 10% (lo contrario también es cierto.) Tratar de jugar en el mercado de divisas es pura especulación ya que no puede predecir de forma precisa con certeza razonable de que el futuro de la libra esterlina. Es por eso que yo personalmente prefiero el fondo Tweedy Browne Valor Global, que se gestiona el riesgo, proteger a los inversores contra las fluctuaciones monetarias. Aún mejor, es un índice de gastos es muy razonable 1,38%.

9. Conocer el punto de referencia adecuado para sus Fondos de Inversión

Cada fondo tiene un enfoque y una meta diferente. Por eso es importante saber lo que usted debe compararla con saber si su administrador de cartera está haciendo un buen trabajo. Por ejemplo, si usted posee un fondo balanceado que mantiene el 50% de sus activos en acciones y 50% en bonos, usted debe estar encantados con un rendimiento del 10%, incluso si el mercado en general hizo un 14%. ¿Por qué? Ajustado por el riesgo que tomó con su capital sus declaraciones fueron estelares!

Algunos puntos de referencia populares incluyen el Dow Jones de Industriales, el índice S & P 500, el Wilshire 5000, el Russell 2000, el MSCI-EAFE, el índice de bonos Mundial Solomon Brothers, el Nasdaq Composite, y el S & P 400 Midcap. Una forma rápida y fácil de ver qué puntos de referencia de los fondos se debe medir en contra es de la cabeza a Morningstar.com e inscribirse para una suscripción premium, que es sólo alrededor de $ 14.95 por mes. A continuación, puede investigar informes sobre diversos fondos y averiguar cómo a evaluar, ver datos históricos, e incluso obtener los pensamientos de su analista sobre la calidad y el talento del equipo de gestión de carteras. Hablar con su contador – que incluso puede ser deducible de impuestos como un gasto de investigación de inversión!

10. Siempre Dólar costo promedio

Ya sabes, se podría pensar que tendríamos cansado de decirlo, pero realmente un promedio de costo en dólares es la mejor manera de reducir su riesgo durante largos períodos de tiempo y ayudar a reducir su base global de costes para sus inversiones. De hecho, se puede encontrar toda la información en el precio promedio en dólares-lo que es, cómo se puede implementar su propio programa, y ​​cómo puede ayudar a reducir el riesgo de la inversión con el tiempo, en el artículo Dólar Costo promedio: una técnica que drásticamente reduce el riesgo de mercado. Tome un momento y comprobar que funciona en este momento; su cartera podría ser mucho mejor servido por haber invertido unos minutos de su tiempo.

En conclusión …

Hay un montón de grandes recursos hacia fuera allí sobre la elección y la selección de un fondo de inversión que incluye el sitio del fondo mutuo que entra en mucha mayor profundidad sobre todos estos temas y más. Morningstar es también un excelente recurso (Yo personalmente tengo una copia de sus fondos 500 libros en mi escritorio mientras escribo este artículo.) Recuerde que la clave es mantenerse disciplinado, racional y evitar ser trasladado por los movimientos de precios a corto plazo en El mercado. Su objetivo es la construcción de la riqueza en el largo plazo. Simplemente no se puede hacer que entran y salen de los fondos, incurrir en gastos de fricción y desencadenar eventos fiscales.

¡Buena suerte! Estamos aquí, en Invertir para principiantes le deseamos muchas felicidades!

El consejo de Warren Buffett para los inversores: No recoger las existencias Like Me

El consejo de Warren Buffett para los inversores: No recoger las existencias Like Me

Warren Buffett es posiblemente el mayor inversor de estar. Buffett volvió una inversión en una empresa textil fallado en el número cuatro de empresa de la lista Fortune 500, y su riqueza personal se ha disparado a más de $ 60 mil millones, haciéndole la tercera persona más rica del mundo.

Teniendo en cuenta su historial de décadas en el mercado, muchos inversores quieren aprender cómo escoger acciones como Buffett. Pero para los inversores individuales, incluyendo a su propia esposa, Buffett trata continuamente de nuevo a una inversión muy básica estrategia y es una estrategia que no tiene nada que ver con la selección de acciones individuales.

El consejo de Buffett para su esposa

En su carta anual 2013 a los accionistas, Buffett se dirigió a su propia mortalidad y ofreció instrucciones claras al fiduciario encargado de la gestión de su finca para su esposa.

“Mi consejo para el fiduciario no puede ser más sencilla. Ponga el 10% del efectivo de corta bonos del gobierno -term y el 90% en un muy bajo índice S & P 500 -cost fondo de índice. Creo que los resultados a largo plazo de la confianza por parte de esta política serán superiores a los alcanzados por la mayoría de los “inversores-si los fondos de pensiones, instituciones, individuos-que emplean los administradores de alto honorarios.

Y es un consejo que ha repetido una y otra vez. En el 2016 la reunión anual de accionistas de Berkshire Hathaway, a menudo llamado el “Woodstock del capitalismo”, Buffett respondió a una pregunta sobre cómo un inversor medio debe gestionar sus fondos: “Acaba de comprar un fondo de índice S & P y sentarse durante los próximos 50 años”.

El desdén de Buffett para los gestores de inversiones costosas es clara.

Y él no sugiere su confianza celebrar una sola población, ni siquiera su propia Berkshire Hathaway. En cambio, se canaliza las inversiones en acciones en un fondo de índice S & P 500, un tipo de fondo mutuo que sigue el desempeño de 500 de las mayores empresas públicas en los Estados Unidos.

fuerte creencia de Buffett en el S & P 500 es tan fuerte que apostó $ 1 millón que el S & P 500 podría superar a una selección de los mejores fondos de cobertura con el tiempo.

A partir de ahora, parece que Buffett está en camino de ganar.

Pero no lo hace Warren Buffet invierte en acciones individuales?

Es posible que se pregunte por qué la propia compañía de Buffett no sigue su consejo. Después de todo, Berkshire Hathaway fue construido en la inversión en empresas individuales, y su cartera contiene mil millones de dólares de inversiones en acciones en compañías como Wells Fargo, American Express, y Coca-Cola.

Es una cartera construida sobre una filosofía llamada inversión de valor, que fue iniciado por el mentor y profesor de Buffett, Benjamin Graham. Valor de la inversión ignora las oscilaciones de los mercados y se centra en el valor intrínseco de una empresa. Buffett y su equipo de enfoque en la búsqueda compañías que tienen una ventaja competitiva, gran gestión, y tienen un valor más alto que el precio actual de las acciones.

Métrica preferida de Buffett para medir el valor de una empresa es el valor contable por acción . Este mide el valor de los activos de la compañía en comparación con el precio de la acción, que le da un medidor conservadora de lo que la empresa vale la pena.

Si usted quiere recoger las existencias, la inversión de valor sería una buena estrategia a seguir. Sin embargo, tenga en cuenta que Buffett y su equipo de inversión manejan mil millones de dólares en activos, y tienen la capacidad de hacer inversiones masivas e influir en las operaciones de las empresas en la cartera de Berkshire Hathaway.

Los inversores individuales son típicamente trabajan con miles de dólares, no mil millones, y no tienen el tiempo, los activos, o la experiencia para imitar el éxito de Buffett.

La sabiduría de la selección de acciones

Otra diferencia importante es que los inversores individuales, a diferencia de un gran inversor institucional como Berkshire Hathaway, son menos capaces de manejar las grandes pérdidas que vienen con la inversión en el mercado.

Y no se equivoque: Esas pérdidas vendrán. Todo el mundo ha escuchado una historia de alguien que hizo una gran selección de valores y se hizo rico, tanto si se trata de comprar Google o Netflix acciones a un precio bajo, poco después de su OPI, o recoger un stock de avión justo después de los ataques del 11 de septiembre. Pero que son menos propensos a escuchar a alguien que perdió todo cuando Enron cayó a un escándalo, o de los accionistas en GT Advanced Technologies que vieron a sus acciones se convierten casi sin valor cuando Apple tomó un nuevo proveedor para sus pantallas Protectores de vidrio.

Al igual que hay historias de gloria en el mercado de valores, hay historias de grandes pérdidas.

Cómo estructurar su cartera

Si quieres seguir el consejo de Buffett para los inversores individuales, aquí está una manera que usted puede ir sobre ella. A modo de recordatorio, aquí es su consejo básico para estructurar una cartera construida alrededor índice de inversión: “Pon el 10% del dinero en efectivo en bonos del gobierno a corto plazo, y el 90% en un fondo de índice 500 de muy bajo costo S & P”.

Vamos a empezar con esos bonos. Al igual que con el S & P 500, se puede comprar un fondo mutuo o ETF invertir en una canasta de bonos del Estado a corto plazo. Vanguard ofrece su propio ETF Short-Term Government Bond con la clave de pizarra VGSH . Un fondo de inversión Acciones Admiral menor costo también está disponible bajo el símbolo VSBSX .

En cuanto a que “bajo costo S & P 500 fondos de índice mismo”? Para esta parte de la cartera de Buffett, hay un montón de opciones de fondos. La mayoría de los inversores comenzar con el Vanguard S & P 500 ETF, clave de pizarra VOO. También está disponible como una fondos de inversión, clave de pizarra VFINX. los inversores con al menos $ 10.000 a dedicar a esta inversión se puede obtener tarifas más bajas, aunque el fondo de inversión Acciones Almirante, símbolo VFIAX.

Hemos utilizado fondos de Vanguard en este ejemplo debido a sus bajas tarifas, pero cualquiera que sea la corredora utiliza a tener opciones similares.

Los beneficios de los fondos de índice

La inversión en fondos de índice tiene un montón de ventajas con respecto a la selección de valores.

La diversificación instantánea:  En la compra de acciones individuales, que se necesita un poco de tiempo y dinero para construir una cartera diversa. Es importante poner en práctica la diversificación a través de ambas compañías e industrias. Una inversión en un fondo de índice S & P 500 le da 500 empresas a la vez. Principales carteras en peso incluyen Apple, Microsoft, Exxon Mobil, Johnson & Johnson, Berkshire Hathaway, General Electric, y JP Morgan Chase.

Una apuesta a la economía de Estados Unidos:  Las apuestas en las 500 mayores empresas públicas en los Estados Unidos es comparable a una apuesta en la economía general de Estados Unidos. Mientras que una empresa puede seguir el destino de Enron en ocasiones, éstos son estables, las empresas Blue Chip que verán la estabilidad a largo plazo.

Más fácil de controlar las emociones:  El mejor plan de inversión es seguir contribuyendo poco a poco con el tiempo. Al comprar y vender acciones individuales, que siempre están en el modo de pensar de compra y venta. Esto conduce inevitablemente a muchos inversores a comprar y vender en el momento equivocado. Es prácticamente imposible en cuando los mercados. En su lugar, siga un curso probado y verdadero en el que disfrutar de la gran recuperación después de un período turbulento mercado.

Las tasas más bajas de comercio:  Usted puede negociar algunas poblaciones de forma gratuita gracias a las nuevas casas de bolsa como Loyal3 y Robin Hood, pero la mayoría de los corredores siguen cobrando alrededor de $ 10 por el comercio. Comprar y vender acciones para construir una cartera puede costar cientos o miles de dólares. Sin embargo, la mayoría de las grandes empresas de corretaje ofrecen acceso a su propio fondo de índice S & P 500 sin costo alguno. Si usted no tiene un favorito, puede seguir el consejo de Buffett para comprar la versión Vanguard del fondo. Vanguard ofrece operaciones gratuitas de sus propios fondos si abre una cuenta gratuita de vanguardia.

Los errores plan más comunes de la empresa

Fundamentos de Plan de Negocios: Escribir una proyección de flujo de efectivo

Lectura a través de estos errores comunes del plan de negocio antes de escribir uno hará la tarea mucho más fácil – y dar a su nuevo negocio una mejor oportunidad de éxito.

Los errores del plan de negocio más comunes son:

1) Sin molestarse en escribir uno.

Este es de lejos el error más común. Los empresarios son quienes hacen así que es natural que quiera seguir adelante con las cosas y conseguir que se hagan – especialmente cuando tienen una idea de que están emocionados con el zumbido en sus cabezas.

Pero, ¿quién no ha escuchado el dicho “El que no planificar planes para fallar?” Y ese es el destino de casi todos los negocios que alguien se inicia sin un plan de negocios; fracaso. Así que sí, que necesita para escribir un plan de negocios.

Usted no necesariamente necesita una versión oficial a escala real de un plan de negocios empaquetado profesionalmente en un aglutinante (ver el siguiente punto sobre el propósito), pero sí es necesario tener uno.

2) Al no ser claro sobre el propósito de su plan de negocio.

Un plan de negocios es esencialmente una solución a un problema, el problema es cómo se va a convertir su visión de un negocio de éxito en una realidad.

Entonces ¿por qué se está preparando un plan de negocios? ¿Es para convencer a un prestamista potencial para darle un préstamo de negocios? Atraer a los inversores? Averiguar si su nueva idea de negocio en realidad podría convertirse en un negocio viable? Servir como un modelo para su puesta en marcha satisfactoria?

El propósito de su plan de negocio afectará todo, desde la cantidad de investigación que tiene que hacer a través de lo que la forma del plan final se verá como (y lo que va a hacer con ella).

Si todo lo que quiero hacer es averiguar si una idea de negocio es una buena que podría merecer la pena trabajar un plan de negocios sobre, utilice estas cinco preguntas para saber si su idea de plan de negocios vale la pena.

3) No tener un modelo de negocio claro.

Un negocio exitoso tiene que obtener un beneficio.

Me asombra cómo no parecen muchas personas que inician las pequeñas empresas a comprender este hecho básico – o son increíblemente hábil en ignorarlo.

Planeando vender algo que no es un modelo de negocio; un modelo de negocio es un plan para la generación de ingresos por encima de sus gastos. Puede hacer el mejor trampa para ratones en el mundo, pero si le cuesta $ 90 al hacer que cada uno de ellos y la gente sólo están dispuestos a pagar $ 10 para uno, no hay punto de hacerlo como un negocio.

Por supuesto, si se le proporciona satisfacción personal y se siente el precio es justo, lo hace. De lo contrario, olvidarse de él y pasar a una idea de negocio que no tiene potencial de ganancias.

las empresas de servicios profesionales y pueden ser trampas sin salida reales si usted no tiene un modelo de negocio claro para este compromiso. Si este es el tipo de negocio que está comenzando, CJ Hayden explica cómo configurar los modelos de negocio rentables para este tipo de empresas se ha roto en su modelo de negocio?

4) No hacer suficiente investigación.

Su plan de negocios es sólo va a ser tan buena como la investigación que puso en él. Para responder a la pregunta central de “¿Funcionará?” usted tiene que encontrar las respuestas a todo un conjunto de otras cuestiones, de “¿Cuáles son las tendencias actuales en esta industria?” a “¿Cómo será este contador negocio lo que sus competidores están haciendo?” Y cuanto más completar las respuestas a las preguntas, mejor preparado estará para cualquiera iniciar su nuevo negocio o dejar de lado la idea y seguir adelante.

Cada sección del plan de negocio necesitará la investigación a excepción del Resumen Ejecutivo. Afortunadamente, gran parte de la investigación requerida puede realizarse en línea, pero no hay que reconocer el hecho de que un plan de negocios es un montón de trabajo.

Si usted va a estar empezando un negocio en Canadá, encontrará mi forma de escribir una serie plan de negocio especialmente útil porque las instrucciones para la escritura de cada sección del plan de negocios incluyen sugerencias para los recursos para ayudar a encontrar la información que necesita.

5) Haciendo caso omiso de las realidades del mercado.

Usted y lo que quiere hacer es sólo la mitad de la ecuación de iniciar un negocio exitoso. El mercado es el otro.

Lo he dicho (y escrito) esto muchas muchas veces, pero vale la pena repetirlo; usted puede tener el mejor producto o servicio en todo el mundo para la venta, pero no importa si nadie está dispuesto a comprarlo.

Esa es una roca de fondo, la realidad del mercado no son negociables.

Por lo que es crucial que usted mercado de prueba de su producto o servicio antes de intentar basar un negocio en la venta de la misma.

Si usted quiere vender productos, intente venderlos en lugares locales, como los agricultores o mercados de pulgas y ferias locales, la venta de lotes pequeños en línea a través de eBay o Etsy, utilizando grupos de enfoque para evaluar el interés, o dar muestras gratuitas y la recolección de las personas retroalimentación sobre ellos.

Si desea vender servicios, encuestas de posibles grupos de interés o de enfoque puede funcionar bien. Do-it-yourself Investigación del mercado explica cómo puede hacer su propia investigación de mercado, incluyendo consejos para el diseño de encuestas y cuestionarios.

La competición es otra realidad de mercado que tiene que ser tratado adecuadamente en su plan de negocio.

No es suficiente con sólo señalar quiénes son; es necesario examinar lo que está haciendo la competencia y explicar específicamente cómo se va a contrarrestar lo que están haciendo para ganar cuota de mercado.

Y usted tiene que asegurarse de tomar en cuenta toda la competencia. No se limite a pensar en aquellos competidores que operan exactamente el mismo tipo de empresas; pensar lateralmente, también, para asegurarse de que identificar todos los competidores. Por ejemplo, una tienda de flores prospectivo no sólo está compitiendo contra otras tiendas de flores en un área en particular; También está compitiendo con todos los otros negocios locales que venden flores, incluyendo tiendas de comestibles y grandes minoristas y vendedores en línea de flores.

Eso no significa que tenga que enumerar cada competidor potencial en su plan de negocio y explicar cómo se va a ganar el concurso con ellos, pero sí tiene que enumerar y explicar cómo va a hacer frente a la amenaza potencial de cada tipo de competencia por lo menos.

6) No hacer una preparación exhaustiva de valores financieros.

Cuando nos fijamos en la sección de escritura Plan Financiero del Plan de Negocios, verá que hay que poner juntos tres estados financieros;

  • la cuenta de resultados,
  • La proyección del flujo de efectivo
  • y el balance.

Para ello, es necesario calcular la cantidad de dinero que necesita para iniciar y operar su negocio y hacer conjeturas sobre la cantidad de dinero que su nuevo negocio traerá durante su primer año de funcionamiento.

Hay dos errores comunes que se cometen cuando están abordar esta sección del plan de negocio.

La primera no es ser realista en cuanto a sus gastos. La gente suele dejar de lado los gastos en su totalidad o subestiman el costo de los gastos particulares. la investigación meticulosa evitará este error.

El segundo es ser demasiado optimista sobre las perspectivas de su nuevo negocio. Por supuesto, usted está esperando su nuevo negocio va a hacer bien. Usted no optar por empezar de otra manera. Pero no hay que dejar que su optimismo se llevan a crear proyecciones de flujo de efectivo excesivamente optimistas.

7) Configuración de su plan de negocio a un lado después de haber escrito él.

Si se escribe un plan de negocio, lo utilizan para obtener un préstamo y nunca lo mira de nuevo, estás perdiendo la mayor parte de su valor. Un plan de negocios es sólo eso; un plan para su nuevo negocio va a tener éxito.

Tratarlo como primer documento de planificación de su nuevo negocio y mientras se desplaza por el período de puesta en marcha y más allá, editar y añadir a ella como sea necesario. Un par de buenas primeras adiciones a su plan de negocio son la Declaración de la Visión y la Misión; la creación de estos solidificará sus objetivos y asegurarse de que usted no consigue desviado.

Su plan de negocio original también será un documento de referencia útil cuando se está haciendo la planificación de negocios en curso la ejecución de un negocio exitoso requiere. Por ejemplo, véase Planificación de inicio rápido para las pequeñas empresas para obtener instrucciones sobre cómo crear un plan de acción para su pequeña empresa.

Recuerde No todos los planes de negocios vale la pena terminarlo

La respuesta a la pregunta central: “¿Funcionará?” No siempre es positivo.

Y eso está bien. Esto significa que el plan de negocios está haciendo su trabajo de mostrar si o no una idea de negocio es digno de hacer y que le ahorra potencialmente enormes cantidades de dinero y tiempo.

Pero por lo general, este descubrimiento se produce durante el curso del trabajo a través de un plan de negocios, no al final. Y ese es el momento para dejar de desarrollar ese plan en particular.

Si descubre, por ejemplo, que el mercado para su producto propuesto está saturado mientras se está trabajando en la sección de Análisis de la competencia del plan de negocios, no tiene sentido en continuar e ir a la molestia de los estados financieros se preparan – que el caballo ganó’ t correr y su tiempo se gasta mucho mejor subir con otra idea de negocio que puede ser más viable.

La perseverancia y la determinación son grandes rasgos para los empresarios que poseen – hasta que se convierten en la persistencia tonto y le impiden lograr lo que podría estar logrando. Eso puede ser el peor error plan de negocio de todos.

Muy por detrás de Ahorro para el Retiro? Así es como para ponerse al día

Muy por detrás de Ahorro para el Retiro? Así es como para ponerse al día.

Nadie quiere despertar un día y sentirse como los años que han pasado de largo. Pero usted sabe lo que es aún peor? Despertar y darse cuenta de que usted ha caído demasiado lejos en su planificación de la jubilación.

Desafortunadamente, esa es la posición de demasiados estadounidenses están en. El saldo de la cuenta de retiro promedio es de solo $ 12.000 para los hogares cercanos a la jubilación, según el Instituto Nacional de Seguridad de Retiro.

No es de extrañar la última Encuesta de confianza en la jubilación de los Beneficios a los empleados del Instituto de Investigación (ebri) informa que sólo el 22 por ciento de los trabajadores están muy seguros de que tendrán una jubilación segura.

Si usted se encuentra en esta posición, es el momento de dejar de preocuparse y hacer algo.

John Sweeney, vicepresidente ejecutivo de estrategias de jubilación y la inversión en Fidelity Investments, la compara con la programación de una visita con su médico después de pasar demasiado tiempo entre las citas. “Usted sabe que probablemente van a decir que cambie su dieta y hacer más ejercicio”, dice. “Pero la razón por la que el médico le dirá que es porque se puede volver a la pista.”

Tenga en cuenta estos consejos su receta para retomar el control de su futuro financiero.

Obtener un plan

¿Cuál es la mayor diferencia entre aquellas personas que se sienten seguros de su retiro, y los que carecen de confianza? De acuerdo con EBRI es la participación en un plan de trabajo de jubilación, como un 401 (k).

Eso tiene sentido. Cuando estás en un plan de trabajo, se guarda de forma automática, con el dinero que sale de cada cheque de pago. Si usted tiene un plan disponible para usted y usted no está inscrito, llame al administrador de beneficios de hoy.

Si usted no tiene un plan disponible, puede hacerlo usted mismo con un IRA o IRA Roth, y configurarlo para que el dinero se transfiere electrónicamente de su cuenta de cheques y en sus ahorros de jubilación sobre una base mensual.

Si es menor de 50, una contribución mensual de $ 458,33 para poder llegar a una IRA contribución total de $ 5500 a finales de año; si eres mayor de 50 años, su número es de $ 551.66 (debido a que su máximo es de $ 6500, que incluye una contribución para ponerse al día $ 1,000).

Y si no estás seguro de dónde invertir ese dinero? Buscar un fondo de retiro de destino-fecha en la que va a recoger una combinación adecuada de inversiones para su edad y la fecha estimada de retiro.

trabajar durante más tiempo

Más allá de guardado automático, la cosa más eficaz que puede hacer en este momento es aumentar el plazo durante el cual se está trabajando.

Digamos que usted tiene 55 años, y con el objetivo para la jubilación a los 62 Si vas a empezar a ahorrar ahora, se podría duplicar sus contribuciones al 20 por ciento de sus ingresos para los próximos siete años – pero que todavía no será tan impactante como trabajar otros tres años hasta los 65 años, dice Sweeney ocho años, o hasta la edad de 70. No sólo es que otros tres u ocho años de hacer dinero que puede contribuir a su fondo de retiro, pero es también un menor número de años de jubilación para los que se le necesita ingresos.

Otra ventaja de esperar hasta el 70 para retirarse? cheques gordos de la Seguridad Social. Por cada año se pone fuera de la Seguridad Social a partir de los 62 años a 70, hay un aumento de ocho por ciento en el pago que recibe.

Aplazando todo el camino desde 62 a 70 se suma a un aumento del 50 por ciento en sus cheques mensuales.

Talla correcta

En el momento en que se jubile, usted quiere ser capaz de reemplazar la mayor parte de sus gastos fijos con el ingreso predecible. Que los ingresos proviene de la Seguridad Social, las pensiones que pueda tener, y ser capaz de retirar un cuatro por ciento de sus ahorros de jubilación anualmente. (Si mantiene sus retiros alrededor de cuatro por ciento, sus ahorros deben durar 30 años, que es el tiempo suficiente para la mayoría.) Pero lo que si usted está buscando en sus números y que está todavía por debajo? Entonces es el momento de derecha tamaño de su vida.

Eso puede significar mudarse a una casa más pequeña, lo que debería significar el ahorro en sus pagos de alquiler o hipoteca; sus servicios y el mantenimiento podrían subir o bajar. Puede significar deshacerse de un coche y utilizar el transporte público en lugar.

Esto puede significar que va de dos vacaciones al año a uno.

No espere hasta que se jubile a hacer estos movimientos. Reducción de marcha, mientras que todavía está trabajando le permitirá poner más dinero para la jubilación.

Hacer de puesta al día Aportes

Las personas en sus cincuenta años tienen la capacidad de hacer planes de jubilación contribuciones “ponerse al día” cada año. Hemos tomado nota de la $ 1,000 adicionales puede contribuir a una cuenta IRA. Pero también se puede aportar un extra de $ 6.000 a su 401 (k), y, si estás 55-plus, un extra de $ 1.000 a su cuenta de ahorros de salud o HSA.

Pero para encontrar ese dinero extra, vas a tener que encontrar espacio en su presupuesto. Y sí, si usted no está viviendo en un presupuesto, es el momento de empezar.

Por desgracia, el 60 por ciento de la gente nunca hacer un presupuesto, y la mayoría nunca hacer un cálculo de si tienen suficiente para vivir en el retiro, dice Dallas Salisbury, compañero residente y presidente emérito de la Employee Benefit Research Institute.

Reservar tiempo en su calendario, sírvase una copa de vino, y tomar una respiración profunda. A continuación, echar un vistazo duro en sus ingresos y gastos (aplicaciones gratuitas como menta puede ayudar a rastrear estos últimos.) Mira a cada categoría de gastos y se pregunta dónde se puede recortar para liberar más dinero para poner distancia para mañana. Por cada dólar que se encuentra, programar una transferencia automática para que el dinero en realidad se mueve fuera de su cuenta de gastos y en ahorros. De esa manera usted tendrá la confianza de saber que vaya a ocurrir.

¿Cuál es su valor neto? Aprender a calcular su valor neto

¿Qué es el valor neto?

¿Cuál es su valor neto? Aprender a calcular su valor neto

Su valor neto puede ser una herramienta muy útil para medir el estado de progreso económico y financiero global de año en año. Su patrimonio neto es esencialmente un gran total de todos sus activos menos sus pasivos. En otras palabras, su valor neto es la cifra que se obtiene al realizar la suma de todo lo que posee a partir del valor de su casa para el dinero en su cuenta bancaria y luego restar de que el valor de todas sus deudas que puede incluir una hipoteca, automóviles o préstamos, o incluso saldos de tarjetas de crédito.

La teoría detrás de Cálculo de Valor Neto

En teoría, su valor neto es el valor en efectivo que tendría si fuera a vender todo lo que posee y paga por completo todas sus deudas. En algunos casos, este número es en realidad negativa, lo que indica que usted es dueño de más de los pasivos que en los activos. Si bien esto no es una situación ideal, es muy común que la gente acaba de salir de la universidad o comenzar sus carreras. En ese caso, su valor neto es también una medida de la cantidad de deuda que usted todavía debe si ha vaciado sus cuentas bancarias y vende todo lo que tienes que poner a su deuda. Aunque tampoco es un escenario realista, cuáles son sus medidas netas por valor es más importante que los supuestos poco realistas (por lo general) que se hacen para llegar a ese número.

De hecho, cuando se trata de su salud financiera, por así decirlo, no hay un número valor neto magia omnipresente que debe esforzarse para, pero usted debe utilizar su patrimonio para hacer un seguimiento de su progreso de año en año y para ver espero que mejorar y crecer.

Cómo calcular su valor neto

El cálculo de su valor neto puede ser un proceso simple, pero requiere que recopile toda la información en torno a sus activos y pasivos corrientes. La mayoría de los planificadores financieros recomiendan a sus clientes a mantener una carpeta segura con información sobre todos los activos y pasivos financieros que se actualizará al menos una vez al año.

Reunir y organizar esta información puede ser un poco de una tarea en un primer momento, pero se asegura de que usted (y cualquier otra persona que lo requieran, como su cónyuge o asesor financiero) tiene acceso a la información cuando sea necesario. A pesar de una carpeta, se puede convertir en mucho más, el cálculo de su valor neto sólo requiere información financiera básica con respecto a las cosas que posee y la deuda que usted debe. Así es como para empezar:

Calcular sus activos

  1. Comience haciendo una lista de sus activos más grandes. Para la mayoría de la gente, esto podría incluir el valor de su casa, propiedades de bienes raíces o vehículos como los coches personales o barcos. En el caso de un empresario, esta lista también incluiría el valor de su negocio, que tiene su propio cálculo más complicado. Asegúrese de que utiliza estimaciones precisas de los valores de mercado en dólares corrientes.
  2. A continuación, tendrá que reunir sus últimas declaraciones de sus activos más líquidos. Estos activos incluyen cuentas corrientes y de ahorro, dinero en efectivo, CDs u otras inversiones, como las cuentas de corretaje o cuentas de jubilación.
  3. Por último, considerar la inclusión de otros artículos personales que puedan ser de valor. Estos podrían incluir valiosas joyas, colecciones de monedas, instrumentos musicales, etc. No es necesario detallar todo, pero se puede tratar de una lista de artículos que son un valor de $ 500 o más.
  4. Ahora, toma todos los activos que usted ha enumerado en los tres primeros pasos y sumarlos. Este número representa sus activos totales.

Calcule sus pasivos

  1. Una vez más, comenzar con las principales obligaciones pendientes de pago, tales como el saldo de su hipoteca o préstamos de automóviles. La lista de estos préstamos y sus saldos más actuales.
  2. A continuación, una lista de todas sus responsabilidades personales tales como el saldo de sus tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, o cualquier otra deuda que pueda deber.
  3. Ahora, se suman los saldos de todos los pasivos que se enumeran más arriba. Este número representa sus pasivos totales.

Calcular su valor neto

  1. Para calcular su valor neto, sólo hay que restar los pasivos totales de los activos totales. Para este ejercicio, no importa cuán grande o pequeño que sea el número. No necesariamente importa si el número es negativo. Su patrimonio neto es sólo un punto de partida para tener algo con el que comparar en el futuro.
  2. Repita este proceso una vez al año y compararlo con el número del año anterior. Mediante la comparación de los dos, a continuación, puede determinar si se están haciendo progresos o conseguir más atrás en sus objetivos.

Más consejos Capital Social:

Sea conservador con las estimaciones, especialmente con valores de las viviendas y de vehículos. Inflar el valor de los activos grandes puede verse bien en papel, pero no puede pintar un cuadro exacto de su patrimonio neto.

Estrategias para ayudar a ahorrar más dinero

Sintiéndose atrapado con sus ahorros? Esto es lo que hay que hacer

Estrategias para ayudar a ahorrar más dinero

Desea ahorrar más dinero, contribuir más a la jubilación, y construir un fondo de emergencia más grande.

Pero te sientes atascado porque estás luchando con un montón de tarjetas de crédito.

¿Qué debe hacer? Aquí están algunas sugerencias:

Sepa que usted no está solo

Aproximadamente uno de cada tres estadounidenses – alrededor del 34% – mantener la deuda renovable tarjeta de crédito, de acuerdo con The Simple Dollar.

Cuando nos referimos a la deuda renovable tarjeta de crédito, no estamos hablando acerca del uso de su tarjeta de plástico preferido para llamar a una compra y rápidamente a casa para pagar la factura en su totalidad.

Nos referimos a las personas que tienen más de un mes equilibrio mes y estamos pagando intereses sobre ese equilibrio.

De acuerdo con un estudio realizado por MagnifyMoney, el 76% de las personas que tienen la deuda de tarjetas de crédito están pagando las tasas de interés de 15% o superior. Si usted está entre estas personas que tienen un equilibrio y pagar demasiado, sólo recuerda que no eres el único.

Crear un Plan

No se limite a hacer los pagos mínimos y esperamos que su deuda será mágicamente desaparecerá. Crear algún tipo de un plan que le permitirá pagar sus deudas.

Usted puede hacer frente a la tarjeta de crédito que tiene el balance más pequeño primero, o usted puede pagar el saldo de la tarjeta con la tasa de interés más alta.

Cualquiera que usted prefiere depende de usted. Tome cualquiera de esos dos procesos son más motivadores y empezar a apretar el cinturón. Esto nos lleva al siguiente punto.

Reducir

Póngase en una dieta sólo en efectivo por lo que no acumular deuda adicional.

Recortar los elementos innecesarios, tales como ropa, zapatos, muebles, comidas en restaurantes, alcohol, cigarrillos, galletas, pop, papas fritas, televisión por cable – cualquier cosa que no es estrictamente necesario.

replantear Necesidades

Ahora que ha reducido drásticamente sus artículos discrecionales piensan un poco más profundamente acerca de si o no sus gastos restantes, los llamados “gastos necesarios”, son verdaderamente necesario.

No tienes que gastar mucho dinero en gasolina, o se puede caminar, montar bicicleta, o tomar el autobús con más frecuencia?

Qué se necesita para seguir viviendo en su casa bonita, o podría reducir su tamaño a un apartamento más pequeño y alquilar su vivienda actual?

Busque la forma de ganar dinero extra

Vender algunos de sus artículos anteriores en eBay o Craigslist. Encuentra una consultoría independiente o concierto para generar ingresos lado.

Si es necesario, recoger algunos puestos de trabajo de niñera, lo ideal sería aquella en la que se puede llevar a sus hijos a la casa mientras ve de otra persona, niños. Se le toma el dinero de las horas pasadas haciendo lo que se ha hecho de todos modos.

Monitorear su crédito

Revisar su informe de crédito para asegurarse de que no existen indicios de fraude o cargos no autorizados.

Si ve alguna, con su emisor de tarjeta de crédito para cancelar su tarjeta y disputar los cargos. Inscríbete monitoreo de crédito gratis en un sitio web, como Credit Karma o de crédito de sésamo.

Comience a ahorrar dinero para los gastos anuales

Usted ya sabe que tendrá que pasar una vez al año en los cumpleaños, días de fiesta, vacaciones, mayores gastos de calefacción o de refrigeración que se producen estacionalmente, y así sucesivamente.

Comenzar a ahorrar dinero durante todo el año, por lo que va a estar listo cuando estos gastos se desarrollan.

¿Cómo puede saber cuánto ahorrar? Averiguar lo que pasa en cada evento anual dado y divida por 12.

Por ejemplo, si vas a gastar alrededor de $ 800 cada temporada de vacaciones en boletos de avión para visitar a su familia, así como algunos regalos, divida ese $ 800 12. Se trata de un total de $ 66 por mes, que es la cantidad que tendrá que salvar a estar listo para ese gasto anual.

Ahorrando todo el año se guardará de ser atrapado por sorpresa cuando usted tiene que pagar las facturas de una sola vez.

Realizar un seguimiento de sus ingresos y gastos

Una de las mejores maneras de conseguir detrás en el camino correcto es controlando cuidadosamente cada centavo que entra y sale.

Una vez que tenga más espacio para respirar dentro de su presupuesto y que esté libre de deudas, es posible que no tenga que hacer esto. Por el momento, usted debe estar vigilando cuidadosamente todos sus ingresos y los gastos para que sepa dónde va su dinero.

Puede frenar sus impulsos de sus mayores fugas financieras, también.

¿Qué significa tener ahorros?

La palabra “ahorro” es bastante subjetiva. Aquí está la verdadera definición

¿Qué significa tener ahorros?

¿Cuáles son los ahorros?

En la superficie, esto parece una pregunta obvia. Pero si usted sondea 100 personas y pedirles que definir “ahorros”, apuesto a que obtendría 101 respuestas diferentes.

Algunas personas piensan que los “ahorros” es lo efectivo que no ha pasado todavía. Otros definen como “ahorros” dinero que está escondido en una cuenta de mercado de dinero o certificado de depósito. Y sin embargo, otros dicen que sus pagos de deuda adicionales (por encima y más allá del pago mínimo mensual) deben contar como ahorro.

Antes de abordar la cuestión de cuánto dinero se debe guardar, vamos a dar un paso atrás y encontrar la manera de definir ‘ahorro’.

Qué son los descuentos?

Sus ahorros se compone de dinero que ha reservado para un propósito específico.

Dinero en efectivo que sobra en su cuenta corriente después de haber pagado las facturas no necesariamente se considera como sus “ahorros”, especialmente si es posible utilizar ese dinero para derrochar en una cena de lujo o zapatos lindos en las próximas semanas.

Del mismo modo, si usted ha “salvado” de $ 5 en la tienda de comestibles, que no necesariamente han incrementado sus ahorros por un solo centavo. Usted ha abstenido de gastar más de lo que de otro modo tendría.

Pero el ahorro no es la ausencia de gasto. En su lugar, el ahorro es el acto intencional de crear dinero para una meta o propósito específico.

Presupuestos para el ahorro

Es donde entra en juego el presupuesto. Cuando usted ha definido sus objetivos (? Qué estás ahorrando para), sus cantidades (? ¿Cuánto necesita ahorrar) y su fecha límite (? Cuándo se necesita que el dinero), puede crear un presupuesto – una hoja de ruta – que le ayudará a ahorrar la cantidad adecuada para los objetivos correctos.

¿Cuáles son algunos ejemplos de metas de ahorro?

  • Construir un fondo de emergencia
  • Ahorra un 15 por ciento de sus ingresos para la jubilación
  • Guardar 1 por ciento del precio de compra de su casa, cada año, en un ‘mantenimiento del hogar y reparaciones’ fondo
  • Dejar a un lado $ 40 por mes para futuras reparaciones de vehículos
  • Hacer un pago del coche a sí mismo
  • Crear un fondo para la universidad para sus hijos (o usted mismo!)
  • Mantenga suficiente dinero disponible para cubrir todas sus deducibles de seguros (seguro de salud, seguro de propietario o inquilino de, seguro de invalidez). De esta manera, si necesita hacer una reclamación, usted puede fácilmente pagar el deducible y sin preocupación.

Un ejemplo de ahorrar realmente el dinero:

Jennifer quiere ahorrar $ 15.000 para su boda. Ella es única, pero sabe que ella quiere casarse algún día, y es mejor empezar a ahorrar temprano.

Jennifer decide que quiere ser financieramente preparado para casarse en cinco años, siendo de 60 meses (12 meses x 5 años). Puesto que ella quiere ahorrar $ 15.000 para su boda, ella tendrá que dejar de lado $ 250 por mes ($ 15.000 / 60).

Pero hay un problema: Jennifer también quiere ahorrar para su luna de miel. Cuando se va a encontrar el dinero?

Ella decide que quiere tener una luna de miel $ 3.000. A lo largo de 60 meses, que necesitará para guardar un extra de $ 50 por mes.

En el pasado, Jennifer ha “ahorrado dinero” en el supermercado comprando marcas de la tienda, productos de temporada, y abastecerse cuando hay ofertas de las tiendas. Pero nunca se ha puesto formalmente este dinero. Ella pensó que “salvo” en el sentido de que se abstuvo de gasto, pero ella no literalmente “salvar” en el sentido de depositar el dinero en una cuenta de ahorros que está destinado a un objetivo específico.

Pero ahora que Jennifer tiene un objetivo específico, ella también tiene un concepto más fuerte de lo que significa realmente “salvar” el dinero.

En estos días, cada vez que Jennifer va a la tienda, se ve en la parte inferior del recibo para ver lo mucho que “salvo” en su viaje de compras. Entonces deposita ese dinero en ella una sub-cuenta de ahorros destinan hacia su meta de luna de miel. Al hacer esto, se deja a un lado $ 50 por mes, lo cual es suficiente para que le permita alcanzar su meta de ahorro de luna de miel.

Jennifer pensó que estaba “salvando” en el supermercado antes. De hecho, ella era simplemente abstenerse de gasto. Ella no estaba ahorrando ese dinero para cualquier objetivo. Ahora que se ha identificado sus objetivos y su línea de tiempo, sin embargo, sus finanzas están en camino!

Las segundas hipotecas: cómo funcionan, Ventajas y desventajas

Las segundas hipotecas: cómo funcionan, Ventajas y desventajas

Una segunda hipoteca es un préstamo que le permite pedir prestado contra el valor de su casa. Su casa es un activo, y con el tiempo, ese activo puede ganar valor. Las segundas hipotecas, también conocidas como líneas de crédito hipotecario (HELOC) son una manera de utilizar ese activo para otros proyectos y metas-sin venderlo.

¿Qué es una segunda hipoteca?

Una segunda hipoteca es un préstamo que utiliza su casa como garantía, similar a un préstamo que podría haber utilizado para  comprar  su casa.

El préstamo se conoce como un “segundo” hipoteca debido a que su préstamo de compra suele ser el  primer  préstamo que está garantizado por un gravamen sobre su casa.

Las segundas hipotecas aprovechar el valor de su casa, que es el valor de mercado de su casa en relación con los saldos de préstamos. Equidad puede aumentar o disminuir, pero lo ideal, que sólo crece con el tiempo. Equidad puede cambiar en una variedad de maneras:

  1. Cuando se realizan los pagos mensuales de su préstamo, se reduce el saldo del préstamo, lo que aumenta su capital.
  2. Si las ganancias de valor de la vivienda a causa de un fuerte mercado inmobiliario-o mejoras que hacen a los aumentos en casa de su capital.
  3. Se pierde la equidad cuando su casa pierde valor o pedir prestado contra su casa.

Las segundas hipotecas pueden venir en varias formas diferentes.

Suma global:  Una segunda hipoteca es un préstamo estándar de una sola vez que proporciona una suma de dinero que puede usar para lo que quieras. Con ese tipo de préstamo, usted paga el préstamo gradualmente con el tiempo, a menudo con pagos mensuales fijos.

Con cada pago, se paga una parte de los costos de interés y una porción del saldo de su préstamo (este proceso se llama amortización).

Línea de crédito:  También es posible pedir prestado usando una línea de crédito, o una reserva de dinero que se puede aprovechar. Con ese tipo de préstamo, nunca se le requiere para tomar cualquier dinero, pero usted tiene la opción de hacerlo si así lo desea.

Su prestamista establece un límite máximo de endeudamiento, y se puede seguir endeudándose (varias veces) hasta que llegue a ese límite máximo. Al igual que con una tarjeta de crédito, puede pagar y pedir una y otra vez.

Opciones de tasa:  Dependiendo del tipo de préstamo que utiliza y sus preferencias, su préstamo podrían venir con una tasa de interés fija que le ayuda a planificar sus pagos en los próximos años. Préstamos a tipo variable también están disponibles y son la norma para las líneas de crédito.

Ventajas de las segundas hipotecas

El monto del préstamo:  Las segundas hipotecas le permiten pedir prestado cantidades significativas. Debido a que el préstamo está garantizado por su casa (que es por lo general vale la pena un montón de dinero), usted tiene acceso a más de lo que podría conseguir sin necesidad de utilizar su casa como garantía. ¿Cuánto se puede pedir? Depende de su prestamista, pero se podría esperar que pedir prestado hasta el 80% del valor de su casa. Esa máxima contaría todo  de sus préstamos para la vivienda, incluyendo primeras y segundas hipotecas.

Tipos de interés:  Las segundas hipotecas a menudo tienen intereses más bajos que otros tipos de deuda. Una vez más, que garantiza el préstamo con su casa le ayuda, ya que reduce el riesgo para el prestamista. A diferencia de los préstamos personales sin garantía, tales como tarjetas de crédito, las tasas de interés de las hipotecas segundo son habitualmente de un solo dígito.

Beneficios fiscales (especialmente Pre-2018):  En algunos casos, obtendrá una deducción de intereses pagados por una segunda hipoteca. Hay numerosos aspectos técnicos a tener en cuenta, así que pregunte a su preparador de impuestos antes de empezar a tomar las deducciones. Para obtener más información, aprender acerca de la deducción de intereses hipotecarios. Para los años tributarios después de 2017, los recortes de impuestos y Ley de Empleos elimina la deducción a menos que utilice el dinero “mejoras sustanciales” a un hogar.

Las desventajas de las segundas hipotecas

Beneficios siempre vienen con ventajas y desventajas. Los costes y los riesgos que significan que estos préstamos deben usarse con cuidado.

Riesgo de ejecución:  Uno de los mayores problemas con una segunda hipoteca es que usted tiene que poner su casa en la línea. Si usted deja de hacer los pagos, el prestamista será capaz de llevar a su casa a través de la exclusión, que puede causar problemas graves para usted y su familia.

Por esa razón, rara vez tiene sentido utilizar una segunda hipoteca para los gastos de consumo “actual”. Para los gastos de entretenimiento y de vida normal, no es sólo sostenible ni vale la pena el riesgo de utilizar un préstamo de capital.

Costo:  Las segundas hipotecas, al igual que su préstamo de compra, pueden ser costosos. Tendrá que pagar numerosos costos para cosas como los controles de crédito, tasaciones, las comisiones de apertura, y mucho más. Los costos de cierre pueden añadir fácilmente hasta miles de dólares. Incluso si usted está prometido un préstamo “sin costo de cierre”, todavía estás pagando-simplemente no se ven esos costos transparente.

Los costos de intereses:  Cada vez que usted pide prestado, usted está pagando intereses. Las tasas hipotecarias segundas suelen ser inferiores a las tasas de interés de tarjetas de crédito, pero a menudo son ligeramente más alta que la tasa de su primer préstamo. Segundo hipotecarias tienen más riesgo que el prestamista que hizo su primer préstamo. Si usted deja de hacer los pagos, el segundo prestamista hipotecario no se les paga menos que y hasta que el prestamista principal recibe la totalidad de su dinero de vuelta. Debido a que estos préstamos son tan grandes, los costos totales de interés pueden ser significativos.

Usos comunes de las segundas hipotecas

Elija con cuidado cómo utilizar los fondos de su préstamo. Es mejor poner ese dinero para algo que va a mejorar su valor neto (o valor de su casa) en el futuro. Tendrá que pagar estos préstamos, que son riesgosos, y cuestan mucho dinero.

  • Mejoras en el hogar  son una opción común debido a que la suposición es que usted va a pagar el préstamo cuando usted vende su casa con un mayor precio de venta.
  • Evitar el seguro hipotecario privado (PMI)  podría ser posible con una combinación de préstamos. Por ejemplo, una estrategia de 80/20 o préstamo “a cuestas” utiliza una segunda hipoteca para mantener su relación préstamo-valor por encima de 80 por ciento en su primer préstamo. Sólo asegúrese de que tiene sentido comparación con el pago y luego cancelar-PMI.
  • La consolidación de deuda:  A menudo se puede obtener una tasa más baja con una segunda hipoteca, pero que podría estar cambiando de préstamos sin garantía para un préstamo que le puede costar su casa.
  • Estudios:  Usted puede ser capaz de establecer una meta para un ingreso más alto. Pero al igual que con otras situaciones, va a crear una situación en la que podría enfrentarse a la exclusión. A ver si los préstamos estudiantiles estándar son una mejor opción

Consejos para obtener una segunda hipoteca

Alrededor de la tienda  y obtener cotizaciones de al menos tres fuentes diferentes. Asegúrese de incluir lo siguiente en su búsqueda:

  1. Un banco o cooperativa de crédito local,
  2. Un corredor de hipotecas o originador de préstamos (pregunte a su agente de bienes raíces de sugerencias)
  3. Un prestamista en línea

Prepararse  para el proceso por conseguir dinero en los lugares correctos y Preparación de los documentos. Esto hará que el proceso sea mucho más fácil y menos estresante.

Cuidado con las características del préstamo de riesgo . La mayoría de los préstamos no tienen estos problemas, pero vale la pena mantener un ojo hacia fuera para ellos:

  • Los pagos globales que causarán problemas en el camino
  • multas por pago anticipado que acabar con los beneficios de pagar su deuda de principios