Vanor som hjälper dig att betala av skulder

Amerikansk skuld har ökat under det 22: e kvartalet i rad. Enligt New York Federal Reserve närmade sig hushållens skuld 14,15 biljoner dollar under fjärde kvartalet 2019. Summan är nu 1,5 biljoner dollar högre, i nominella termer, än den tidigare toppen på 12,68 miljarder dollar under tredje kvartalet 2008.1 Hem, auto, student lån och kreditkort representerar de största skuldsektorerna i USA, med en majoritet av amerikaner i någon form av skuld.

När du känner dig överväldigad – ta andan. Skuld är det som gör att vi kan utnyttja vår tid i utbyte mot kontanter för att köpa vårt första hem, finansiera ett företag eller köpa en familjebil, och det är inte i sig dåligt. Vissa människor kan springa mot att betala av skulder, men de flesta tar en längre väg.

Nedan följer sju vanor för att framgångsrikt betala dina skulder utan att offra din sanity.

Budget för skuldbetalningar

Det största misstaget folk gör när de försöker betala sina skulder är inte att budgetera för månatliga betalningar, detsamma som du gör för verktyg, mat och andra nödvändigheter. Skuld bör behandlas som alla andra räkningar.

Det beror på varje månad och du får negativa konsekvenser för att du inte betalar det i tid. Om du vill betala extra för din skuld hjälper det att ha dessa pengar redovisade i din budget.

Det enklaste sättet att börja är att använda en nollsummet budgeteringsmetod. Detta tvingar dig att ge varje dollar som du tjänar ett “jobb”. Om du tjänar 3000 dollar per månad måste du ta reda på vart varje dollar går.

Ta en titt på din nuvarande budget och se om du vanligtvis har några pengar kvar i slutet av månaden. Om du inte gör det, omarbeta din budget; om du gör det, ta reda på exakt var de extra dollarna har gått.

Att inkludera skuldbetalningar inom din budget innebär att du har avsatt pengarna för varje månad, och du kanske vill ta detta ett steg längre genom att registrera dig för automatiska betalningar (så att du inte behöver oroa dig för att sakna en betalning).

Tänk på skuld som ett maraton, inte en sprint

Att närma sig din skuld med en sprint tänkesätt är ett av de enklaste sätten att orsaka skuldutmattning. Medan en del skulder kan klassificeras som en ”nödsituation”, särskilt om den har en tvåsiffrig ränta, är det mer hållbart att ta en självsäker och metodisk metod för att betala tillbaka ett lån.

För det första tappar alla dina intäkter i en skuld, både fysiskt och känslomässigt. Om du har en stor summa att betala kommer en sprinterhastighet sannolikt att vara för ansträngande för att upprätthålla.

För det andra föredrar vissa människor att ta sig tid att betala av räntor med låg ränta eftersom de tror att de kan få bättre avkastning någon annanstans. Även om det kan vara sant, om du använder detta argument, se till att du faktiskt gör något med dina pengar. Det kommer inte att få en bättre avkastning i banken eftersom din avkastning när du betalar av skuld är din ränta.

Om du följer en allt-eller-ingenting-strategi kan du snabbt se att ditt liv börjar kretsa kring din skuld. Låt inte det fatta beslut för dig. Du kan njuta av de ekonomiska frukterna av ditt arbete, trots din skuld – så länge du gör det på ett ekonomiskt ansvarsfullt sätt. Detta kan innebära att du har en separat resesparefond eller en viss mängd roliga pengar avsatta för varje månad (efter att din betalning har gjorts).

Sätt inte din hälsa i fara

Ett vanligt råd för att betala av skulder är att helt enkelt tjäna mer pengar. Om du inte har råd att betala extra för din skuld just nu, är det värt att arbeta extra timmar, utveckla en sidoläge eller leta efter ett säsongsarbete.

Även om detta råd är praktiskt och användbart i de flesta fall riskerar du också att låta din skuld förslava dig.

Tänk dig att du är så helt fokuserad på att bli skuldfri att du offrar varje timme utanför ditt vanliga jobb för att tjäna mer pengar. Du skapar ett sidoläge, du arbetar 80 timmar i veckor och du kan aggressivt betala av din skuld. Du tar alla möjligheter att tjäna pengar på din väg utan att tänka två gånger. Det vill säga tills du börjar känna dig nedslagen, som om du har slut på bränsle och inte kommer ihåg sista gången du hade en paus.

Att bli arbetsnarkoman är en vana och rutin som du skapar för dig själv. Du kan inte säga “nej” till mer pengar, och du vet inte hur man ska sluta.

Din förnuft kommer så småningom att drabbas, liksom dina personliga relationer och kvaliteten på ditt arbete på ditt dagliga jobb och sidoläge. Du kommer inte längre tycka att det är roligt att jonglera med dem, eftersom de stärker sig själva som ett smärtsamt medel till ett skuldfritt mål.

Låt inte detta hända dig. Om du väljer att arbeta mer för att du vill tjäna mer för att betala din skuld snabbare, gå in i det med gränser. Låt inte kunder (potentiella eller på annat sätt) diktera ditt schema.

Marginaliser inte ditt fysiska och mentala välbefinnande. I USA kan sjukvårdskostnader skapa sin egen ränteintjänande skuld, och denna grymma ironi är det sista du behöver när du försöker betala ett lån till din hälsokostnad. Hälsoproblem som du ignorerar nu kommer oundvikligen att komma tillbaka senare, så dyra och farliga som de någonsin har varit.

Det finns inget mer värdefullt än din tid och hälsa; skuld är inte värt att arbeta själv till döds.

Lär av andra

Om du tycker att du saknar lite inspiration eller behöver en annan syn på skuld, läs berättelser från andra människor som går igenom en liknande situation.

Många gånger känns det isolerande att vara i skuld. Du kanske känner att du gjorde något fel, som att du förtjänar att vara eländig och välta i självmedlidenhet. Men att läsa andras berättelser kan hjälpa till att omformulera problemet.

Du är verkligen inte ensam i en global ekonomi besatt av att låna pengar, så att hitta en hjälpsam och stödjande gemenskap kan göra stor skillnad i din resa mot att vara skuldfri.

Anslut till likasinnade människor så att du kan studsa bort idéer från dem, förtroende för dem och få partners att förbli ansvariga. Omge dig själv med människor som vet exakt vad du går igenom och kan uppmuntra dig att känna dig optimistisk om din situation.

Kom ihåg ditt “varför”

Ingen tycker om att vara i skuld. Det är ett obekvämt och nödvändigt faktum i livet för de flesta människor och företag, och det är naturligt att man vill ha friheten att bli skuldfri.

Ruminera om varför du valde att ta skulden i första hand och skriva ner dina reflektioner. Koka ner detta i ett mantra och upprepa det när du har en tuff dag. Acceptera att vissa dagar kommer du att känna att skulden är oundviklig och att du aldrig kommer ut ur dess vikt.

I dessa ögonblick, kom tillbaka till ditt mantra – ditt “varför” – och du kommer sannolikt att hitta förnyad inspiration. Att ha en motivering för alla stora mål i livet hjälper dig att övervinna de många utmaningar du kommer att möta när du uppnår det.

Förbli konsekvent och förlåt dig själv när planerna misslyckas

En av de bästa sakerna du kan göra för att lyckas betala din skuld är att göra en plan. Om du inte har en strategi för att betala av skulder kommer du inte att göra så mycket framsteg som om du hade en färdplan att följa.

Du kan välja att betala en skuld med lavin- eller snöbollsmetoden (eller en kombination av de två) men ge dig själv en buffert om saker inte går som planerat.

Du kan ha en oväntad kostnad som du måste ta itu med en månad, vilket gör att du gör minsta betalning på din skuld, och det är okej. Att ha en plan är viktig, men du behöver inte följa den under alla omständigheter.

Upprätta en nödfond

Oväntade utgifter är anledningen till att flitigt odla din nödfond.

Att ha avsatt extra medel betyder att du har mindre chans att hamna i mer skuld än du började med.

Medan många nödkostnader kan förväntas, är sanningen att de flesta inte tänker på dem förrän det är för sent. Du behöver inte en gigantisk nödfond, men budgetering för olika sparkonton kan hjälpa dig att bli skuldfri med färre stötar på vägen och hjälpa dig att hålla dig skuldfri i framtiden.

Att utveckla dessa enkla vanor leder dig till skuldfrihet snarare än senare. Du behöver inte göra dig själv galen genom att lägga varje krona du tjänar på din skuld, men du behöver en plan, helst en som fungerar för din personliga frihet och förnuft, snarare än mot den.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vad är nettoinkomst? Definition och exempel

Skriva nummer för inkomstdeklaration med penna och miniräknare

Nettoresultatet är de pengar du faktiskt har tillgängliga att spendera. Det är lika med din totala inkomst minus skattebetalningar och avgifter före skatt.

Lär dig vad som ingår i nettoresultatet och varför det är viktigt för ditt ekonomiska liv.

Vad är nettoinkomst?

Inkomst är hur mycket pengar du tar in regelbundet, vanligtvis antingen månadsvis eller årligen. Om du till exempel tjänar 1000 dollar per vecka skulle du ha en månadsinkomst på cirka 4 333 dollar och en årlig inkomst på 52 000 dollar.

Detta är dock inte detsamma som din nettoinkomst.

Inkomst representerar pengar som kommer in i ditt personliga hushåll, vanligtvis som ersättning för arbete du har utfört. När du har subtraherat utgifter som inkomstskatt och avgifter före skatt kommer du till din personliga nettoinkomst.

Nettoresultatet är de pengar du faktiskt får och kan spendera.

Hur nettoinkomst fungerar

Eftersom nettoinkomsten inte är samma antal som hur mycket pengar du tjänar tar det en liten beräkning att hitta värdet på din nettoinkomst.

För att beräkna din personliga nettoinkomst lägger du till alla dina inkomster från olika källor. Summan är din bruttoinkomst.

Sedan drar du av löneskatter och andra källor som krävs för att hitta din nettoinkomst. Exempel på några av dessa avdrag och källskatt är:

Statliga och federala inkomstskatter
Sociala skatter
Sjukförsäkringspremier
Avgifter före pensionsplan före skatt

Om du är inskriven på ett flexibelt utgiftskonto (FSA) för att betala för medicinska kostnader beräknas det belopp som hålls kvar från varje lönecheck före skatt.

När du rapporterar din inkomst på en skattedeklaration kan skatteförberedande programvara hjälpa dig att avgöra hur mycket pengar du tjänade, samt hjälpa till att avslöja eventuella inkomstkällor du kanske har glömt bort.

Finansiell programvara kan också beräkna din nettoinkomst och kommer att hålla en löpande summa åt dig, tillgänglig via rapporter i programvaran. Du registrerar inkomster i kontoregistret som en delad transaktion, så att du kan redovisa bruttolönen och var och en av de skatter och avdrag före skatt som finns på din lönechip.

Om du har direktinsättning (vilket innebär att du inte får papperscheckar), fråga ditt företags personalavdelning eller den person som hanterar löner, hur du kan få en registrering av varje check med dessa uppgifter. Du vill också ställa den personen alla frågor du har angående de olika avdragen på din lönecheck.

Typer av inkomst

Den vanligaste inkomstkällan för de flesta är deras lönecheck varje vecka eller månad. Andra inkomstkällor kan vara:

Sälja varor online
Ett andra jobb eller konsulttjänster
Socialförsäkringsbetalningar
Royalties
Upphovsrätt
Patent
Rättigheter till gas, mineral eller petroleum

Tips: När du beräknar dina skatter anses barnbidrag du får inte vara en del av din bruttoinkomst. Huruvida underhållsbidrag anses vara en del av din inkomst beror på när din äktenskapsskillnad lämnades in.

Vissa människor får pengar från passiva inkomstkällor. Det här är inkomstkällor som inte kräver att du byter arbete för pengar, till exempel:

Uthyrning av rum, hem eller lägenhet
Realisationsvinster, utdelningar eller räntor på investeringar
Räntebärande konton, till exempel sparkonton eller vissa checkkonton

Behöver jag känna till min nettoinkomst?

Oavsett om du försöker skapa en hanterbar budget, spara mot ett mål eller skicka in dina skatter, vet du att din nettoinkomst gör ditt ekonomiska liv enklare. Du kan spåra din inkomst och beräkna ditt netto med en mängd olika program för personlig ekonomi.

Med dessa typer av programvara kan du mata in lönecheckar, socialförsäkringsbetalningar eller andra former av inkomst och sedan beräkna summan åt dig. Många har också en funktion som låter dig utföra en engångsinställning av din lönecheck och alla dess komponenter, inklusive skatter och avgifter, så att du enkelt kan spåra din nettoinkomst framöver.

Nettoresultatet fungerar som en enkel men ändå viktig indikator på din personliga ekonomiska ställning. Att ha en tydlig förståelse för hur mycket pengar som kommer in i ditt personliga hushåll och vad som skiljer dem från din bruttoinkomst hjälper dig att fatta välgrundade beslut om hur du spenderar, sparar och planerar för framtiden.

Viktiga takeaways

Nettoresultatet är de pengar du faktiskt har tillgängliga att spendera.
Det är lika med din totala inkomst minus skattebetalningar och avgifter före skatt.
Vanliga inkomstkällor inkluderar en lönecheck varje vecka eller månad, sociala avgifter, royalty och investeringsintäkter.
Att veta din nettoinkomst är viktigt för att hantera din ekonomi och betala dina skatter.

Ahmad Faishal

Är fastigheter en bra investering för pension?

Gör fastigheter en bra pensionsinvestering? Det kan verkligen, och många har säkrat en bekväm livsstil genom att bygga en portfölj med fastighetsfastigheter.

Ingenting är dock 100% garanterat och vissa olyckliga människor tappar skjortan och allt annat tillsammans med den. Det krävs en viss mängd kunskap, skicklighet, intuition och mod att investera i fastigheter. Om du har dessa egenskaper, och du gör det rätt, kan fastigheter vara en bra investering.

Öka din kunskap om fastigheter

För att vara bra på det måste du som alla yrken veta vad du gör. Du kan förvandla fastighetsinvesteringar till ett yrke som ger dig mycket fritid, men var redo att investera år och tålamod.

Det finns många seminarier som annonseras om hur man investerar i fastigheter, och medan vissa förmodligen är anständiga kommer andra att kosta tusentals dollar för inget mer än en hel del kontorspärmar. Om du menar allvar med att förvandla fastigheter till en bra investering, börja med att läsa böcker om fastighetsinvesteringar skrivna av en ansedd expert som John T. Reed. Ett bra ställe att börja är med Reeds hur man kommer igång med fastighetsinvesteringar .

Robert Kiyosaki har publicerat många kända böcker, inklusive Rich Dad, Poor Dad och Unfair Advantage. Vissa tycker att hans böcker får dig att bli eldad och upphetsad och att de är värda att läsa, men kanske inte ger en helt objektiv bild av vad som krävs för att göra bra fastighetsinvesteringar, medan John T. Reeds böcker tenderar att ha mycket användbar kunskap för vilken lekman som helst.

Polera dina färdigheter

Det finns många sätt att investera i fastigheter. Vissa väljer att spekulera och letar efter en bit mark de kan vända eller ett hus de kan bygga om och snabbt sälja på en stigande marknad. Andra letar konsekvent efter inkomstproducerande fastigheter; antingen kommersiella kontorslokaler, lägenheter eller duplexer eller bostadshus de kan hyra ut.

Bedöm dina färdigheter och tillgängligt kapital för att bestämma hur du ska välja dina första investeringar. De som har nära anknytning till utvecklingsplanerna för sin stad kan ha förmåga att upptäcka attraktiva delar av marken. De som har kontakter med entreprenörer kan få ombyggnader med rabatt.

Många ekonomiskt oberoende människor har byggt sina fastighetsportföljer med inkomstproducerande fastigheter. Detta kräver en långsiktig vy och förmågan att knäcka siffror. Det finns flera saker att tänka på innan du köper en hyresfastighet, till exempel den potentiella vakansgraden. Det är osannolikt att din fastighet kommer att hyras 365 dagar om året, år efter år. Människor glömmer ibland att ta med detaljer som detta i sina beräkningar och kan sluta överskatta sina förväntade inkomster.

Det finns också krav på bokföring och skattehänsyn att investera i fastigheter. Skatteavdraget för hyresfastigheter fungerar för vissa, men det är inte gratis pengar. Avskrivningar kan hjälpa till att skydda vissa aktuella inkomster från beskattning, men avskrivningar återfås senare så att det inte heller är en gratis lunch.

Utveckla din intuition

Det finns två ord om fastigheter som du troligen har hört. Den första är ”plats, plats, plats.” Det är sant. Du måste ha en intuition om vilka stadsdelar som kan bli populära och vilka områden du ska hålla dig borta från. I en långsam ekonomi kommer uthyrning av fastighetsfastigheter på fasta platser att vara mycket efterfrågad. Hoppa dock inte in att köpa en fastighet om du inte känner till området.

Undvik misstaget att förvirra intuition med entusiasm. När fastigheter blomstrade 2004 till 2006 hoppade många in. Intressant nog började många av de så kallade fastighetsguruerna att sälja sina innehav ungefär samtidigt. Deras intuition, i kombination med skicklighet, berättade för dem att gå ut och sitta på sidan några år.

Ibland tar det tarmar

Ett annat vanligt ordstäv är att “fastigheter tar djupa fickor”, vilket i allmänhet gäller. Du har fastighetsskatt att betala, tider där en hyresfastighet kan vara ledig medan du fortfarande har en inteckning att betala, och kostnaderna för reparationer och underhåll som behöver göras.

Hävstång (lån för att köpa) kan vara en effektiv strategi för att bygga en fastighetsportfölj om det görs med försiktighet. Med hyresfastigheter som med allt annat, när du använder hävstång köper du en tillgång för någon annans pengar. Det här är fantastiskt, men det medför risk; för mycket hävstång kan vara farligt.

Under perioden 2009 till 2011 såg många människor sina fastighetsportföljer lida för att de hade använt för mycket hävstång, och många förlorade alla sina fastigheter. Ett typiskt scenario spelade ut för många när ekonomin avtog, där några hyresgäster flyttade ut, andra inkomstkällor sjönk och fastighetsinvesterare inte hade kassaflödet för att fortsätta betala inteckningarna på sina lediga förvaltningsfastigheter medan de väntar på ekonomi. De hade inte de djupa fickorna som behövdes.

Att köpa en fastighet för att vända tar också tarmar. Fastigheten kanske inte säljer så snabbt som du trodde, och du måste ha tillräckligt med kontanter för att täcka inteckningen tills fastigheten säljs. Du kommer att ställas inför ett beslut att antingen hänga på det och vänta eller sälja det till ett lägre pris. Tarmar måste kombineras med kunskap, skicklighet och intuition för att vara effektiva.

Poängen

Fastigheter kan vara en bra investering om du utbildar dig själv och går rätt väg. Om du vill använda fastigheter för att bygga en stadig källa till pensionsinkomster, utöva tålamod och arbeta systematiskt när du bygger en portfölj med inkomstproducerande fastigheter.

Ahmad Faishal

Strategier för att betala av kreditkortsskulder med hög ränta

Om du har ett stort saldo på ett kreditkort med hög ränta kan det vara svårt att betala av saldot. Det beror på att de månatliga finansieringsavgifterna äter upp din minsta betalning och balansen bara sjunker en liten summa varje månad.

Ju längre det tar dig att betala av ditt saldo, desto mer spenderar du på ränta. Denna process kan skada din ekonomiska stabilitet avsevärt, förhindra att du sparar pengar eller når stora milstolpar i livet som att köpa ett hus eller gå i pension.

Det finns flera sätt du kan närma dig att betala av kreditkortsskulder, inklusive krediträntor med hög ränta, som hjälper dig att ta kontroll över din ekonomi.

Varför är det svårt att betala räntor med hög ränta?

Höga räntor gör det svårare att betala av din skuld eftersom räntan ökar kraftigt varje månad. Det betyder att om du bara gör minsta betalning går det mesta till det ränta du är skyldig.

Endast en liten del går faktiskt mot att minska din skuld. Nästa månad tillkommer mer ränta, vilket åter ökar det belopp du är skyldig och den tid du behöver för att betala din skuld.

Hur räntor på kreditkortsskulder hoppar upp

Om du hade $ 1000 i kreditkortsskuld med en APR på 15% och bara gjort en minsta betalning på $ 25 per månad, skulle du samla på nästan $ 400 i ränta, och det skulle ta dig 56 månader att betala av hela beloppet på grund av effekterna av sammansatt ränta.

Om du fortsätter att ackumulera mer skuld, till exempel genom att fortsätta använda det höga räntekreditkortet som har en balans, tar det ännu längre tid att betala. Du kan sluta betala mycket mer i ränta än kostnaden för dina köp.

Lyckligtvis finns det flera strategier som du kan använda för att komma ut från högränteskuld och börja ta kontroll över din ekonomi.

Be om lägre ränta

Borgenärer är ibland villiga att sänka räntorna, särskilt för kortinnehavare som alltid har betalat i tid eller bara har missat en eller två betalningar. Om du vanligtvis är pålitlig när du gör betalningar, ring ditt kreditkortsföretag och fråga om de kan erbjuda dig en bättre ränta än du har för närvarande.

Tips: Om du får erbjudanden för andra kreditkort till lägre priser kan du använda dessa erbjudanden som ett förhandlingschip.

Överför saldot till ett kreditränta med låg ränta

Några månader utan ränta kan vara allt du behöver för att komma på din skuld och betala ditt saldo. Om du har en bra kredit kan du komma i fråga för en bra balansöverföringsränta.

Detta gör att du kan överföra saldot på ett kort till ett nytt kreditkort med lägre ränta, ibland till och med ingen ränta under en introduktionsperiod.

Viktigt: Läs det finstilta för att förstå hur länge du har låga eller inga räntor tillgängliga. Du vill betala hela ditt saldo inom den tiden; annars kommer du att börja samla ränta igen.

Begränsa inte din sökning till att balansera överföringskreditkort. Bonuskort har ofta också bra balansöverföringshastigheter.

Om du inte har tillräckligt med kredit för att överföra en hel saldo till ett enda kreditkort kan det fortfarande göra det lättare att flytta en del av det och hjälpa dig att betala din skuld tidigare. Du bör dock bara göra detta om du är säker på din förmåga att begränsa dina utgifter och inte köra skuld på två kort istället för bara ett.

Betala så mycket du kan

Med en hög ränta skuld går det mesta av din månatliga betalning mot ränta. Om du vill göra framsteg mot att betala av räknaren måste du öka dina betalningar.

Du kommer att bli mer framgångsrik om du betalar minsta möjliga för alla dina andra skulder och lägger alla dina extra pengar mot en enda högränta. När du har betalat en skuld kan du arbeta på skulden med näst högsta ränta och så vidare tills du har betalat alla dina skulder.

Detta är känt som lavinmetoden för återbetalning av skulder.

Skära utgifter

Om du kämpar för att betala av din högränteskuld kommer du troligtvis att behöva göra betydande ändringar i dina utgifter och budget för att göra plats för extra betalningar. Det finns ett antal sätt att minska dina utgifter:

Underhållning : Koppla bort din kabel, minska strömmande prenumerationer, skära ner på att äta ute.
Hälsa : Minska din alkoholkonsumtion och cigarettrökning, minska på kaffe och läsk.
Verktyg : Sänk eller höj temperaturen på din termostat med två grader, stäng av lampor och fläktar när du lämnar rummet, använd en strömuttag för att koppla ur oanvända apparater.
Bo : Flytta till en billigare lägenhet, annonsera för en rumskompis, flytta in med vänner eller familj.
Livsmedel : Minska din köttkonsumtion, äta billigt protein som linser eller bönor, undvik snacks eller färdigmat, använd kuponger i mataffären.

Att pressa mer pengar ur din budget ger dig mer att sätta på din kreditkortsskuld. Om du till exempel släpper två streamingtjänster kan du få ytterligare 20 $ att sätta på din kreditkortsskuld. Om du äter ute en gång mindre per vecka, är det extra $ 40 per månad. Kombinerat är det redan 60 $ extra på din månatliga kreditkortsbetalning.

Tips: Om du gör för många ändringar i din budget känns överväldigande eller ohållbar, försök att minska utgifterna i endast en kategori per månad och byt sedan till en ny nästa månad. Detta gör att du kan spara pengar utan att känna dig berövad och kan hjälpa dig att bygga nya utgiftsvanor över tiden.

Vänta några månader

Om du absolut inte kan pressa ut några extra pengar från din budget och du inte kan producera några extra inkomster, kan du behöva skjuta upp ditt skuldfria mål i några månader.

Medan du väntar på att göra extra betalningar:

Undvik att göra ytterligare avgifter på ditt kreditkort med hög ränta.
Betala endast för väsentligheter med kontanter.
Fortsätt göra minimibetalningar på dina kreditkort för att förhindra att din kreditpoäng glider och din skuld växer.

Ja, du kommer fortfarande att spendera betydande pengar på ränta. Men om du inte har råd att betala av din högränta nu, så har du helt enkelt inte råd.

Tips: Om du inte kan sänka din budget längre, leta efter sätt att öka dina inkomster, till exempel att ta ett andra jobb, sälja oanvända smycken eller elektronik eller plocka upp stadsdelar som hundvandring och gårdsarbete.

Vänta två eller tre månader och ompröva sedan din budget och dina utgifter för att se om något har förändrats. Så snart du kan börja ta itu med din skuld.

Ta itu med mindre skulder först

Att bli av med hög ränteskuld först kanske inte är den bästa strategin för dig om balansen är så hög att du känner dig överväldigad. I så fall kan du upptäcka att att betala av mindre saldon på andra lån eller kreditkort kommer att frigöra pengar för dina större, höga ränteskulder.

Gör en lista över dina skulder för att ta reda på vilka som kan betalas nu och vilka som måste vänta. Fortsätt sedan att göra minsta betalning på alla dina skulder samtidigt som du lägger dina extra pengar på att betala av det minsta.

När du blir av med mindre skulder kan du ta pengarna du satte till dem och börja betala nästa i raden. När varje skuld är betald kommer du att ha mer att sätta gentemot de andra.

Detta är känt som återbetalningsmetoden för skuldsnöboll.

Obs! Den här metoden tar ofta längre tid än metoden för skuldavalin, och du kommer sannolikt att betala mer i ränta. Men du kommer att kunna se skulder försvinna snabbare, och den känslan av framgång kan öka din motivation att fortsätta eliminera din skuld.

Få kreditrådgivning

Beroende på din skuld, inkomst och kostnader kan en kreditrådgivare kunna registrera dig i en skuldhanteringsplan (DMP).

På en DMP sänker dina fordringsägare din räntesats och månadsbetalning. Du kan dra nytta av de lägre räntorna genom att skicka större månatliga betalningar och be kreditgivaren att tillämpa den extra betalningen till din högsta ränta först.

Fångsten är att du inte kan använda dina kreditkort medan du är på DMP och en anteckning går på din kreditrapport om att du arbetat med en kreditrådgivare. Det kan dock vara värt att äntligen komma ur skuld, vilket också skadar din kreditrapport.

Ahmad Faishal

10 enkla sätt att hantera dina pengar bättre

Att vara bra med pengar handlar om mer än att bara få till stånd. Oroa dig inte för att du inte är en mattevisare; stora matematiska färdigheter är inte riktigt nödvändiga – du behöver bara veta grundläggande addition och subtraktion.

Livet är mycket lättare när du har goda ekonomiska färdigheter. Hur du spenderar dina pengar påverkar din kreditpoäng och hur mycket skuld du slutar bära. Om du kämpar med penninghanteringsproblem så levande lön till lön trots att du tjänar mer än tillräckligt med pengar, så här är några tips för att förbättra dina ekonomiska vanor.

När du står inför ett utgiftsbeslut, särskilt ett stort köpbeslut, antar du inte bara att du har råd med något. Bekräfta att du faktiskt har råd med det och att du inte redan har förbundet dessa medel till en annan kostnad.

Det innebär att du använder din budget och saldot på dina check- och sparkonton för att avgöra om du har råd med ett köp. Kom ihåg att bara för att pengarna finns där betyder det inte att du kan göra köpet. Du måste också överväga de räkningar och utgifter du måste betala före nästa lönedag.

Hur du hanterar dina pengar bättre

Ha en budget : Många människor budgetar inte eftersom de inte vill gå igenom vad de tror kommer att vara en tråkig process att lista ut kostnader, lägga till siffror och se till att allt stämmer. Om du är dålig med pengar har du inte utrymme för ursäkter med budgetering. Om allt som krävs för att få dina utgifter på rätt spår är några timmar att arbeta med en budget varje månad, varför skulle du inte göra det? Istället för att fokusera på processen att skapa en budget, fokusera på det värde som budgetering ger ditt liv.
Använda budgeten: Din budget är värdelös om du gör den och låt den samla damm i en mapp som är undanstängd i din bokhylla eller arkivskåp. Se det ofta under hela månaden för att vägleda dina utgiftsbeslut. Uppdatera det när du betalar räkningar och spenderar på andra månatliga utgifter. När som helst under månaden bör du ha en uppfattning om hur mycket pengar du kan spendera, med tanke på eventuella utgifter du har kvar att betala.
Ge dig själv en gräns för obegränsad utgift: En kritisk del av din budget är nettoinkomsten eller pengarna som finns kvar efter att du har dragit av dina utgifter från din inkomst. Om du har några pengar kvar kan du använda dem för skojs skull och underhållning, men bara upp till en viss summa. Du kan inte bli galen med dessa pengar, speciellt om det inte är mycket och det måste pågå hela månaden. Innan du gör några stora inköp, se till att det inte stör något annat du har planerat.
Spåra dina utgifter: Små inköp här och där läggs snabbt samman, och innan du vet ordet av det har du överskridit din budget. Börja spåra dina utgifter för att upptäcka platser där du omedvetet kan spendera alltför mycket. Spara dina kvitton och skriv dina inköp i en utgiftsdagbok och kategorisera dem så att du kan identifiera områden där du har svårt att hålla dina utgifter i schack.
Förplikt dig inte till några nya återkommande månadsräkningar: Bara för att din inkomst och kredit berättigar dig till ett visst lån betyder inte att du ska ta det. Många tror naivt att banken inte skulle godkänna dem för ett kreditkort eller lån som de inte har råd med. Banken känner bara till din inkomst, som du har rapporterat, och de skuldförpliktelser som ingår i din kreditrapport, inte några andra skyldigheter som kan hindra dig från att göra dina betalningar i tid. Det är upp till dig att bestämma om en månatlig betalning är överkomlig baserat på din inkomst och andra månatliga förpliktelser.
Se till att du betalar de bästa priserna: Du kan få ut det mesta av dina pengarjämförelseshopping och se till att du betalar de lägsta priserna för produkter och tjänster. Leta efter rabatter, kuponger och billigare alternativ när du kan.
Spara upp för stora köp: Möjligheten att försena tillfredsställelse kommer att hjälpa dig att bli bättre med pengar. När du skjuter upp stora inköp snarare än att offra viktigare saker eller lägga ett köp på ett kreditkort, ger du dig själv tid att utvärdera om köpet är nödvändigt och ännu mer tid att jämföra priser. Genom att spara i stället för att använda kredit undviker du att betala ränta på köpet. Och om du sparar snarare än att hoppa över räkningar eller skyldigheter, så behöver du inte hantera de många konsekvenserna av att sakna dessa räkningar.
Begränsa dina kreditkortsköp: Kreditkort är en dålig utgivares värsta fiende. När du har slut på kontanter vänder du dig helt enkelt till dina kreditkort utan att fundera på om du har råd att betala återstoden. Motstå uppmaningen att använda dina kreditkort för inköp som du inte har råd med, särskilt på saker du inte behöver.
Bidra till besparingar regelbundet: Att sätta in pengar på ett sparkonto varje månad kan hjälpa dig att bygga sunda ekonomiska vanor. Du kan till och med ställa in dem så att pengarna automatiskt överförs från ditt checkkonto till ditt sparkonto. På så sätt behöver du inte komma ihåg att göra överföringen.
Att vara bra med pengar tar övning: I början kanske du inte är van att planera framåt och skjuta upp inköp förrän du har råd. Ju mer du gör dessa vanor till en del av ditt dagliga liv, desto lättare är det att hantera dina pengar och desto bättre kommer din ekonomi att bli.

Ahmad Faishal

Tjäna pengar på fastighetsinvesteringar

När det gäller att tjäna pengar på fastighetsinvesteringar finns det bara en handfull sätt att göra det. Även om begreppen är enkla att förstå, luras inte att tro att de lätt kan implementeras och genomföras. En förståelse för grunderna för fastigheter kan hjälpa investerare att arbeta för att maximera sina intäkter. Fastigheter ger investerare en annan portföljtillgångsklass, ökar diversifieringen och kan begränsa riskerna om de kontaktas korrekt.

Det finns tre primära sätt som investerare potentiellt kan tjäna pengar på fastigheter:

En ökning av fastighetsvärdet
Hyresintäkter som samlas in genom att hyra ut fastigheten till hyresgäster
Vinster genererade från affärsverksamhet som beror på fastigheten

Naturligtvis finns det alltid andra sätt att direkt eller indirekt dra nytta av investeringar i fastigheter, som att lära sig specialisera sig på mer esoteriska områden som skattejusteringsintyg. De tre punkterna ovan står dock för en stor majoritet av de passiva inkomsterna – och de yttersta förmögenheterna – som har gjorts inom fastighetsbranschen.

Fastighetsökning i fastighetsvärde

Först är det viktigt att du förstår att fastighetsvärdena inte alltid ökar. Denna brist på tillgångsökning kan bli smärtsamt under perioder som slutet av 1980-talet och början av 1990-talet och åren 2007-2009 då fastighetsmarknaden kollapsade. I många fall slår fastighetsvärden sällan inflationen – ökningen av genomsnittspriserna i en ekonomi.

Till exempel, om du äger en fastighet på 500 000 $ och inflationen är 3%, kan din fastighet sälja för 515 000 $ (500 000 $ x 1,03%), men du är inte rikare än du var förra året. Det vill säga, du kan fortfarande köpa samma mängd mjölk, bröd, ost, olja, bensin och andra råvaror (sant, ost kan vara nere i år och bensin upp, men din levnadsstandard skulle vara ungefär densamma). Anledningen är att vinsten på 15 000 dollar inte var verklig. Det var nominellt och hade ingen verklig påverkan eftersom ökningen berodde på den totala inflationen.

Inflation och fastighetsinvesteringar

När inflationen inträffar har en dollar mindre köpkraft. Det händer för att regeringen måste skapa – skriva ut – pengar när den spenderar mer än vad den tar in genom skatter. Allt annat lika, med tiden resulterar detta i att varje befintlig dollar tappar värde och blir mindre värd än tidigare.

Ett av de sätt som de smartaste fastighetsinvesterarna kan tjäna pengar på fastigheter är att dra nytta av en situation som verkar växa upp några decennier. De gör det när inflationen beräknas överstiga den nuvarande räntan på långfristiga skulder. Under dessa tider kan du hitta människor som är villiga att spela genom att skaffa fastigheter, låna pengar för att finansiera köpet och sedan vänta på att inflationen ska öka.

När inflationen stiger kan dessa investerare betala av inteckningarna med dollar som är värt mycket mindre. Denna situation representerar en överföring från sparare till gäldenärer. Du såg många fastighetsinvesterare tjäna pengar på det här sättet på 1970- och början av 1980-talet. Inflationen steg ur kontroll tills Paul Volcker Jr. – Federal Reserve president mellan 1979 och 1987 – tog en 2×4 på ryggen och tog den under kontroll genom att drastiskt höja räntorna.

Cykliskt justerade köpstakar

Tricket är att köpa när konjunkturjusterade takräntor – avkastningen på en fastighetsinvestering – är attraktiva. Du köper när du tror att det finns en specifik anledning att en viss fastighet en dag kommer att vara mer värd än den nuvarande takräntan ensam indikerar att den borde vara.

Till exempel kan fastighetsutvecklare titta på ett projekt eller en utveckling, den ekonomiska situationen kring det projektet eller fastighetens pris och fastställa en framtida hyresintäkt för att stödja den nuvarande värderingen. Det aktuella värdet kan annars verka för dyrt baserat på nuvarande förhållanden kring utvecklingen. Men eftersom de förstår ekonomi, marknadsfaktorer och konsumenter kan dessa investerare se framtida lönsamhet.

Du kanske har sett ett fruktansvärt gammalt hotell på en stor bit mark förvandlas till ett livligt köpcentrum med kontorsbyggnader som pumpar ut betydande hyror för ägaren. Utan dessa kassaflöden, nuvärdet netto, spekulerar du i någon grad, oavsett vad du säger till dig själv. Du kommer att kräva antingen betydande inflation i den nominella valutan – om du använder skuld för att finansiera köpet – för att rädda dig. Du kan också lita på någon händelse med låg sannolikhet för att träna till din fördel.

Uthyrning som en fastighetsinvestering

Att tjäna pengar på att samla in hyra är så enkelt att varje 6-åring som någonsin har spelat ett spel Monopol förstår på visceral nivå hur grunderna fungerar. Om du äger ett hus, en hyreshus, en kontorsbyggnad, ett hotell eller någon annan fastighetsinvestering kan du ta ut folkhyran så att de kan använda fastigheten eller anläggningen.

Naturligtvis är enkelt och enkelt inte samma sak. Om du äger flerbostadshus eller hyreshus kan du hitta allt från trasiga toaletter till hyresgäster som arbetar med laboratorier. Om du äger stripgallerior eller kontorsbyggnader kan du behöva hantera ett företag som hyrs av dig som går i konkurs. Om du äger industriella lager kan det hända att du står inför miljöundersökningar för de hyresgästers handlingar som använde din fastighet. Om du äger lagringsenheter kan stöld vara ett problem. Hyresfastighetsinvesteringar är inte den typ du kan ringa in och förväntar dig att allt ska gå bra.

Använda Cap Rate för att jämföra investeringar

Den goda nyheten är att det finns verktyg som gör det lättare att jämföra potentiella fastighetsinvesteringar. En av dessa, som kommer att bli ovärderlig för dig i din strävan att tjäna pengar på fastigheter, är en speciell ekonomisk kvot som kallas kapitaliseringsgrad (cap rate). Takräntorna visar avkastningen på en kommersiell fastighetsinvestering. Det tar sin grund från den nettoinkomst som fastigheten kommer att producera.

Om en fastighet tjänar 100 000 dollar per år och säljer för 1 000 000 dollar, skulle du dela intäkterna (100 000 $) med prislappen (1 000 000 $) och få 0,1 eller 10%. Det betyder att fastighetsgraden på fastigheten är 10%, eller att du skulle tjäna förväntade 10% på din investering om du betalade för fastigheten helt kontant och utan skuld.

Precis som ett aktie i slutändan endast är värd nuvärdet av sina diskonterade kassaflöden, är en fastighet i slutändan värt en kombination av:

Verktyget som fastigheten genererar för dess ägare
Det nuvarande nettokassaflödet genererar – i förhållande till det betalda priset

Hyresintäkter som säkerhetsmarginal

Hyresintäkter kan vara en säkerhetsmarginal som skyddar dig under ekonomiska nedgångar eller kollapsar. Vissa typer av fastighetsinvesteringar kan vara bättre lämpade för detta ändamål. Hyresavtal och hyror kan vara relativt säkra inkomster.

För att gå tillbaka till vår tidigare diskussion – om utmaningarna med att tjäna pengar på fastigheter – kan kontorsbyggnader ge en illustration. Vanligtvis involverar dessa fastigheter långa fleråriga hyresavtal. Köp en till rätt pris, vid rätt tidpunkt och med rätt hyresgäst- och leasingperiod, så kan du segla genom en fastighetskollaps. Du skulle samla in hyreskontroller över genomsnittet som de företag som hyr av dig måste tillhandahålla fortfarande – på grund av det hyresavtal de tecknade – även när lägre priser finns tillgängliga någon annanstans. Gör det fel, men du kan vara låst in vid avkastning under pari långt efter att marknaden har återhämtat sig.

Pengar från fastighetsaffärer

Det sista sättet att tjäna pengar på fastighetsinvesteringar är specialtjänster och affärsaktiviteter. Om du äger ett hotell kan du sälja filmer på begäran till dina gäster. Om du äger en kontorsbyggnad kan du tjäna pengar på varuautomater och parkeringsgarage. Om du äger en biltvätt kan du tjäna pengar på tidsstyrda dammsugare.

Dessa investeringar kräver nästan alltid kunskap om subspecialitet. Som ett exempel tillbringar vissa människor hela sin karriär med att specialisera sig i att designa, bygga, äga och driva biltvättar. För dem som stiger till toppen av sitt område och förstår svårigheterna på en viss marknad kan möjligheten att tjäna pengar vara oändlig.

Andra fastighetsinvesteringar

Fortfarande finns andra investeringsmöjligheter i fastigheter. Du kan investera i investeringsfonder (REIT) .11 Börsnoterade REITs emitterar aktier och handlas på en börs, medan privata REITs eller icke-handlade REITs inte finns tillgängliga på någon börs. Alla typer av REIT kommer att fokusera på vissa sektorer på fastighetsmarknaden, såsom vårdhem eller köpcentra. Det finns också flera börshandlade fonder (ETF) och fonder som riktar sig till fastighetsinvesteraren genom att investera i REIT och andra investeringar i fastighetssektorn.

Ahmad Faishal

Gör dina husbetalningar det svårt att täcka dina andra räkningar?

Så du har precis köpt ett nytt hem. Du bosätter dig i, dekorerar och njuter av fördelarna med husägare. Då ändras din inkomst oväntat. Plötsligt hittar du dig själv utan extra pengar för att betala för nödsituationer eller till och med tillräckligt med pengar för att täcka dina utgifter och spara för framtiden eftersom din inteckning är för stor. Plötsligt är du husfattig.

Men vad betyder det att vara husfattig? Experter säger att din husbetalning ska vara cirka 25% av din hemlön, medan andra säger att du kan gå så högt som 30% om du inte har någon annan utestående skuld och inte planerar att gå i skuld.

Du kan hamna i fattiga hus om dina förhållanden förändras oväntat och din betalning blir en mycket större andel av din hemlön, till exempel 50 eller 60%. Du kan till och med kämpa för att göra dina betalningar.

Det kan hända av många anledningar. Till exempel kan du och din make bestämma att någon av er ska sluta sitt jobb för att bli hemmaförälder. Eller kanske du tappar ditt jobb eller måste hantera en oväntad sjukdom.

Hur som helst är det inte kul att vara fattig i huset. Här är vad du ska göra om du ställer dig själv inteckning frågor och plötsligt befinner dig fattiga hus.

Bestäm orsaken

Först bör du undersöka vad som orsakade att du blev husfattig. Du kanske har gjort en stor lön när du köpte ditt hem, men det har ändrats sedan dess. Eller så kan du ha gått från en familj med två inkomst till en familj med en enda inkomst. Eller kanske var din husbetalning för stor från början, och du tänkte inte helt på hur mycket dina andra månatliga utgifter skulle vara och lämnade dig för tunt ekonomiskt.

Om du har en växling i din ekonomiska bild eller om du lägger till utgifter som daghemskostnader, medicinska räkningar eller andra månatliga utgifter, kan du till och med börja motvilja din husbetalning och önska att du inte ens äger ett hem.

Är denna situation tillfällig?

Titta på situationen och avgöra om den är tillfällig eller permanent. Om du vet att den här situationen bara kommer att pågå i två eller tre år kan du kanske gå igenom, men du måste vara engagerad i att inte spendera onödigt. Denna utgiftsgräns innebär inga semestrar eller andra lyx.

Om du bestämmer att din situation kommer att pågå längre än tre år bör du överväga alternativ. En hypotekslån som är för stor kan förhindra att du når andra ekonomiska mål, som att spara till pension eller bygga en investeringsportfölj.

Gör kortvariga offer

Om du älskar ditt hem kan du bestämma att du är villig att offra för att stanna kvar i det och inte sälja. Dessa uppoffringar kan innebära att du tar ett extra jobb, tar upp lite frilansarbete, byter jobb eller karriär, till och med hyr ut ett extra rum via en hyreservice som Airbnb.

Dessa kortsiktiga offer kan göra det möjligt för dig att betala ner din andra skuld och bygga din nödfond så att din husbetalning blir mer hanterbar.

Överväg att sälja

Det kan vara svårt att bestämma sig för att sälja ett hem som du arbetade hårt för att minska eller flytta till ett billigare område. Att göra detta kan dock göra det lättare att göra de saker som är viktigast för dig. Det kan också hjälpa dig att bygga en bättre ekonomisk framtid.

Om du bestämmer dig för att du behöver sälja huset och flytta till något mer överkomligt eller till och med hyra tillfälligt, bör du kontakta en bra mäklare och släppa ditt hus på marknaden så snart som möjligt. Du vill inte vänta tills du är desperat att sälja eftersom du kanske inte kan sälja på några månader eller till och med ett år, beroende på marknaden. Du kanske inte kan få så mycket pengar från försäljningen av huset om du är desperat att sälja snabbt.

Undvik utestängning

När du har att göra med att vara fattig i huset vill du inte komma så långt att du är försenad med betalningar eller värre, inför utestängning, så var noga med att vidta åtgärder innan det händer.

Dessutom, om du befinner dig under vattnet på inteckningen kan det vara ännu svårare att fatta detta beslut. Om du inte kan sälja ditt hem för vad du är skyldig på inteckningen, överväga att prata med din bank om en kort försäljning. En kortförsäljning innebär att banken går med på att acceptera ett belopp för hemmet som är mindre än vad du är skyldig på en inteckning. Men kom ihåg att en kort försäljning inte är en självklarhet i varje hem, så var noga med att utforska om du kvalificerar dig innan du använder det här alternativet.

Överväg att flytta till ett billigare område

I många delar av landet kan bostadspriserna vara astronomiska och det kan vara mycket svårt att ha råd med ett hem. Andra platser kan ha mycket prisvärda hem.

Det kan vara bättre att du tar ett lite lägre betalande jobb i ett annat område för att ha råd med de saker du vill ha mest. Tänk på den livsstil du vill leva, oavsett om det är att äga ett hem, resa ofta eller ha en stor budget för diskretionära utgifter, justera sedan dina val för att göra det möjligt.

Till exempel kan ett dyrt hem göra det svårt att resa, medan ett mindre kommer att göra det lättare. Om du vill tillbringa mer tid med din familj och mindre tid på att arbeta kan det vara lättare att nå dessa mål att välja att bo i ett billigare område.

Förhindra att det händer igen

Innan du köper ett annat hem bör du ställa in en budget innan du letar efter ett hem och motstå lusten att gå längre än det, oavsett hur mycket du kanske älskar ett hem.

Andra tips

Håll dina betalningar på 25% av din hemlön och ställ in din maximala budget till 2,5 gånger din nuvarande lön.
Lita inte på vad banken är villig att låna ut dig.
Planera inte heller löneökningar. Köp det hem du har råd med just nu, eller så kan du hitta dig själv fattig på vägen.
Du bör också se till att du väljer rätt inteckning med en fast ränta för att förhindra att din betalning ökar.

Ahmad Faishal

Vad är försäkringsförsäkring? Definition och exempel

Försäkringsgaranti är processen för att utvärdera ett företags risk för att försäkra ett hem, en bil, en förare eller en individs hälsa eller liv. Det avgör om det skulle vara lönsamt för ett försäkringsbolag att ta en chans att tillhandahålla försäkringsskydd till en individ eller ett företag.

Efter att ha fastställt risken innebär försäkringsgivaren ett pris och fastställer försäkringspremien som kommer att tas ut i utbyte mot att ta den på sig.

Vad är försäkringsförsäkring?

Ett försäkringsbolag måste ha ett sätt att avgöra hur mycket av ett spel det tar genom att tillhandahålla täckning och hur sannolikt det är att något kommer att gå fel som kommer att få företaget att betala ut ett krav. Till exempel är en utbetalning praktiskt taget säker om ett företag ombeds försäkra livet för en patient med terminal cancer.

Obs: Ett företag tar inte risken att utfärda en policy om oddsen för en kostsam utbetalning är för hög.

Att komma till slutsatsen om vilka risker som är acceptabla innebär försäkring, en mycket sofistikerad process med data, statistik och riktlinjer från aktuarier. Denna information gör det möjligt för försäkringsgivare att förutsäga sannolikheten för de flesta risker och ta ut premier därefter.

Hur försäkringsförsäkring fungerar

Försäkringsgivare är utbildade försäkringspersonal som förstår risker och hur man kan förhindra dem. De har specialiserad kunskap inom riskbedömning och använder denna kunskap för att avgöra om de kommer att försäkra något eller någon, och till vilken kostnad.

Garantin granskar all information som din agent ger och avgör om företaget är villigt att spela på dig. Anställningen inkluderar:

Granska specifik information för att avgöra vilken verklig risk är
Fastställa vilken typ av försäkringsskydd eller vilka risker försäkringsbolaget går med på att försäkra och under vilka förhållanden
Eventuellt begränsa eller ändra täckning genom godkännande
Letar efter proaktiva lösningar som kan minska eller eliminera risken för framtida försäkringsskador
Eventuellt förhandla med din agent eller mäklare för att hitta sätt att försäkra dig när problemet inte är så tydligt eller det finns försäkringsfrågor

Obs! Mycket försäkringsgaranti är automatiserat. Information kan matas in i datorprogram i de fall situationen inte har en speciell omständighet och vinkar med en röd flagga. Programmen liknar den typ av offertsystem du kan se när du får en onlineförsäkringsoffert.

En försäkringsgivare kommer troligen att bli involverad i fall där ingripande eller ytterligare bedömning krävs, till exempel när en försäkrad person har gjort flera anspråk, när nya försäkringar utfärdas eller när det finns betalningsproblem med den försäkrade.

Försäkringsgarantier granskar vanligtvis försäkringar och riskinformation när en situation verkar utanför normen. Det betyder inte nödvändigtvis att en försäkringsgivare aldrig kommer att titta på ditt fall igen bara för att du redan har avtalat om en policy. En försäkringsgivare kan bli involverad när det finns en förändring av försäkringsvillkoren eller en väsentlig förändring av risken.

OBS: Garantin kommer att granska situationen för att avgöra om företaget är villigt att fortsätta försäkringen på sina nuvarande villkor eller om det kommer att presentera nya villkor när försäkringsvillkoren ändras. Nya försäkringsvillkor kan inkludera minskad eller begränsad täckning eller ökade självrisker.

Statliga lagar förbjuder försäkringsbeslut baserat på frågor som ras, inkomst, utbildning, civilstånd eller etnicitet. Vissa stater förbjuder också ett försäkringsbolag att avvisa en autopolicy enbart baserat på kreditpoäng eller rapporter.

Underwriters vs. Agents / Brokers

En agent eller mäklare säljer försäkringar. En försäkringsgivare avgör om försäkringsbolaget ska och kommer att göra försäljningen av den täckningen. Din agent eller mäklare måste presentera solida fakta och information som kommer att övertyga försäkringsgivaren att risken du utgör är bra.

Försäkringsagenter har vanligtvis inte beslutsfattande befogenheter utöver de grundläggande regler som de ges i försäkringshandboken, men en agent kan vägra att försäkra dig baserat på hans kunskap om försäkringsbolagets vanliga försäkringsbeslut. De kan inte göra särskilda arrangemang för att erbjuda dig försäkringar utan försäkringsgivarens medgivande.

Försäkringsgarantin skyddar företaget genom att tillämpa försäkringsreglerna och bedöma risker utifrån denna förståelse. De har förmågan att bestämma utöver de grundläggande riktlinjerna för hur företaget kommer att reagera på riskmöjligheterna. De kan göra undantag eller ändra villkor för att göra en situation mindre riskabel.

Försäkringsgivare	Försäkringsagenter eller mäklare
Godkänner eller minskar risken för att utfärda en policy	Sälj policyer och täckning till företag och privatpersoner, men endast med tillstånd från försäkringsgivaren
Fungerar för försäkringsbolaget	Fungerar för både försäkringsbolaget och de försäkrade

Exempel på försäkringsgarantier

Det enklaste sättet att förstå när en försäkringsgivare kan hjälpa eller kan ändra försäkringsbolagens beslut om din försäkring är att titta på några exempel.

När ett hem inte upptas

Tänk på Elizabeth och John som köpte ett nytt hem och bestämde sig för att sälja det gamla. Fastighetsmarknaden var svår då och de sålde inte sitt första hem så snabbt som de hade hoppats på. Det slutade med att de flyttade ut innan de sålde det.

De ringde sin försäkringsagent för att meddela att det gamla hemmet var tomt. Deras agent meddelade dem att de skulle behöva fylla i ett frågeformulär och lämna ytterligare information. Garantin skulle sedan granska risken och avgöra om de skulle tillåta ledigt tillstånd att hålla hemmet försäkrat.

När ett hem behöver repareras

Elizabeth och Johns nya hem behövde mycket reparationer. Försäkringsbolaget skulle normalt inte försäkra ett hem som inte hade uppdaterat elektriska ledningar, men John och Elizabeth hade varit klienter i några år och de hade aldrig gjort några anspråk. De försäkrade också sin bil hos samma företag. Deras agent beslutade att hänvisa sitt ärende till garanti.

John och Elizabeth lovade att reparera de elektriska ledningarna inom 30 dagar. Försäkringsavdelningen granskade sin profil och bestämde att de var bekväma med att ta risken. Garantin rekommenderade agenten att de inte skulle säga upp hemförsäkringen på grund av brist på reparationer utan istället tillfälligt öka självrisken och ge John och Elizabeth 30 dagar på sig att få arbetet gjort.

Obs: Policyvillkoren kan gå tillbaka till en mer rimlig självrisk efter en liten ökning när vissa villkor har uppfyllts.

Flera bilförsäkringsanspråk

Mary har gjort tre glasskrav på sin bilförsäkring på fem år men har en perfekt körrekord än den. Försäkringsbolaget vill fortsätta försäkra henne, men det måste göra något för att göra risken lönsam igen. Det har betalats 1 400 dollar i glaskrav, men Mary betalar bara 300 dollar per år för glastäckning, och hon har en självrisk på 100 dollar.

Garantin granskar filen och beslutar att erbjuda Mary nya villkor efter hennes förnyelse. Företaget går med på att erbjuda sin fulla täckning men det kommer att öka hennes självrisk till 500 dollar. Alternativt erbjuder de att förnya policyn med begränsad glastäckning. Detta är försäkringsgivarens sätt att minimera risken samtidigt som hon fortfarande ger Mary den andra täckningen hon behöver, som ansvar och kollision.

Viktiga takeaways

Försäkringsgaranti är en bedömning av hur riskabelt det skulle vara för ett försäkringsbolag att utfärda täckning till en viss person eller ett företag med tanke på individens eller företagets unika omständigheter.
Processen mäter hur sannolikt det är att den försäkrade kommer att göra ett kostsamt anspråk och om försäkringsgivaren kommer att förlora pengar genom att utfärda försäkringen.
Försäkringsgivare, agenter och mäklare arbetar alla för försäkringsbolaget, men en agent eller mäklare har också en skyldighet att tjäna de försäkrades bästa.

Ahmad Faishal

Vad är försäkringspremier? Definition och exempel

I de enklaste termerna definieras försäkringspremien som den summa pengar försäkringsbolaget kommer att debitera dig för den försäkring du köper. Försäkringspremien är kostnaden för din försäkring.

Här är grunderna som hjälper dig att förstå vad en försäkringspremie är och hur den fungerar.

Vad är försäkringspremien?

Alla vet att försäkring kostar pengar, men en term som ofta är ny när du först börjar köpa försäkring är “premium”. Normalt är premien det belopp som en person (eller ett företag) betalar för försäkringar som ger täckning för bil, hem, sjukvård eller livförsäkring.

Hur försäkringspremier fungerar

Försäkringspremier har vanligtvis en basberäkning, och sedan baserat på din personliga information, plats och annan information får du rabatter som läggs till baspremien som minskar dina kostnader.

För att få förmånliga priser, eller mer konkurrenskraftiga eller billigare försäkringspremier, används ytterligare information. Vi beskriver dessa faktorer mer detaljerat i avsnittet om de fyra faktorer som bestämmer premien nedan.

Försäkringspremien betalas ibland på års-, halvårs- eller månadsbasis. Om försäkringsbolaget beslutar att de vill ha försäkringspremien på förhand kan de också kräva det. Detta är ofta fallet när en person har fått sin försäkring annullerad för tidigare betalning.

Premien är grunden för din “försäkringsbetalning”. En försäkringspremie kan betraktas som skattepliktig inkomst för dig i vissa fall (till exempel täckning för grupplivsförsäkring som överstiger 50 000 USD och bärs direkt eller indirekt av en arbetsgivare). Dessutom kan serviceavgifter läggas till det beroende på den lokala försäkringslagstiftningen och leverantören av ditt kontrakt. National Association of Insurance Commissioners ‘Guidelines eller ditt statliga försäkringskommissionärs kontor kan ge dig mer information om dina lokala bestämmelser om du ifrågasätter avgifter eller avgifter för din premie.

Eventuella extra avgifter, såsom utgivningsavgifter eller andra serviceavgifter, anses inte vara premier och kommer att specificeras separat på ditt premie- eller kontoutdrag.

Hur mycket kostar en försäkringspremie?

En försäkringspremie varierar beroende på vilken typ av täckning du letar efter, samt risken.

Det är därför det alltid är en bra idé att handla försäkring eller arbeta med en försäkringsperson som kan handla premier hos flera försäkringsbolag åt dig.

När människor handlar för försäkringar kan de hitta olika premier som debiteras för sina försäkringskostnader hos olika försäkringsbolag och spara mycket pengar på försäkringspremier, bara genom att hitta ett företag som är mer intresserad av att “skriva risken.”

Vilka faktorer bestämmer premium?

En försäkringspremie bestäms vanligtvis av fyra nyckelfaktorer:

1. Typ av täckning

Försäkringsbolag erbjuder olika alternativ när du köper en försäkring. Ju mer täckning du får, eller ju mer omfattande täckning du väljer, desto högre kan din försäkringspremie bli.

Om du till exempel tittar på premier för hemförsäkring, om du köper en öppen risk eller en heltäckande hemförsäkring, blir det dyrare än en namngiven riskförsäkring som endast täcker grunderna.

2. Täckningsbelopp och din försäkringspremiekostnad

Oavsett om du köper livförsäkring, bilförsäkring, sjukförsäkring eller någon annan försäkring, kommer du alltid att betala mer premie (mer pengar) för högre täckning.

Det här kan fungera på två sätt, det första är ganska enkelt, det andra är lite mer komplicerat, men ett bra sätt att spara på dina försäkringspremier:

Din täckning kan ändras med det dollarvärde du vill ha på vad du än försäkrar. Till exempel att försäkra ett hus för $ 250.000 kommer att vara annorlunda än att försäkra ett hus på $ 500.000. Det är ganska enkelt: ju mer dollarvärde du vill försäkra, desto dyrare blir premien
Du kan betala mindre pengar för samma täckning om du tar en försäkring med högre självrisk. I hemförsäkring kan du till exempel spara upp till 25% genom att öka din självrisk från 500 till 1 000 dollar. När det gäller sjukförsäkring eller kompletterande hälsopolicyer kan du inte bara ta högre självrisker utan också titta på försäkringar med olika alternativ som högre sambetalningar eller längre väntetider.

3. Personlig information för den försäkrade sökanden

Din försäkringshistorik, var du bor och andra faktorer i ditt liv används som en del av beräkningen för att bestämma den försäkringspremie som kommer att debiteras. Varje försäkringsbolag använder olika betygskriterier.

Vissa företag använder försäkringsresultat som kan bestämmas av många personliga faktorer, från kreditbetyg till bilolycksfrekvens eller personliga anspråk och till och med yrke. Dessa faktorer översätts ofta till rabatter på en försäkringspremie.

För livförsäkring används också andra riskfaktorer som är specifika för den försäkrade. Dessa kan inkludera ålder och hälsotillstånd.

Försäkringsbolag har målkunder, precis som alla företag. För att vara konkurrenskraftiga kommer försäkringsbolagen att avgöra vilken profil klienterna de vill locka till sig och skapa program eller rabatter för att locka sina målkunder.

Till exempel kan ett försäkringsbolag besluta att de vill locka seniorer eller pensionärer som kunder, där ett annat kommer att prissätta sina premier för att locka unga familjer eller tusenåriga.

4. Konkurrens inom försäkringsbranschen och målområdet

Om ett försäkringsbolag beslutar att de vill driva ett marknadssegment aggressivt kan de avvika priser för att locka nya affärer. Detta är en intressant aspekt av försäkringspremien eftersom det kan drastiskt ändra räntorna tillfälligt eller mer permanent om försäkringsbolaget har framgång och får bra resultat på marknaden.

Vem bestämmer försäkringspremien?

Varje försäkringsbolag har människor som arbetar inom olika områden av riskbedömning.

Aktuarier arbetar till exempel för ett försäkringsbolag för att bestämma:

sannolikheten för risk och risker
kostnaderna i samband med en katastrof eller en skadeståndsansvar, och sedan måste aktuarier skapa prognoser och riktlinjer baserat på denna information

Med hjälp av beräkningarna bestämmer aktuarierna hur mycket kostnad som kommer att involveras i att betala skadestånd samt hur mycket pengar försäkringsbolaget ska samla in för att se till att de tjänar tillräckligt med pengar för att betala potentiella fordringar och även tjäna pengar.

Informationen från aktuarierna hjälper till att forma försäkring. Försäkringsgivarna får riktlinjer för att garantera risken, och en del av detta är att bestämma premien.

Försäkringsbolaget bestämmer hur mycket pengar de ska ta ut för det försäkringsavtal de säljer dig.

Vad gör försäkringsbolaget med försäkringspremier?

Försäkringsbolaget måste samla in premier från många och se till att de sparar tillräckligt med pengarna i likvida tillgångar för att kunna betala några få fordringar.

Försäkringsbolaget tar din premie och lägger den åt sidan och låter den växa för varje år du inte har något krav. Om försäkringsbolaget samlar in mer pengar än vad de betalar i skadekostnader, driftskostnader och andra kostnader blir de lönsamma.

Varför ändras försäkringspremierna?

Under lönsamma år kanske ett försäkringsbolag inte behöver höja försäkringspremierna. Under ett mindre lönsamt år, om ett försäkringsbolag har fler skador och förluster än förväntat, kan de behöva se över sin försäkringspremiestruktur och omvärdera riskfaktorerna i vad de försäkrar. I sådana fall kan premier gå upp.

Exempel på försäkringspremiejusteringar och räntehöjningar

Har du någonsin pratat med en försäkrad vän hos ett försäkringsbolag och hört dem säga vilka bra priser de har, sedan jämfört det med din egen erfarenhet med priserna för samma företag, och hade det varit helt annorlunda?

Detta kan hända baserat på olika personliga faktorer, rabatter eller platsfaktorer, samt försäkringsbolagets konkurrens- eller förlusterfarenhet.

Till exempel, om försäkringsbolagens aktuarier granskar ett visst område ett år och fastställer att det har en låg riskfaktor och bara tar ut mycket minimala premier det året, men då i slutet av året ser de en ökning av brott, en allvarlig katastrof, höga förluster, eller skadeståndsutbetalningar, kommer det att få dem att se över sina resultat och ändra premien de tar ut för det området under det nya året.

Det området kommer då att se räntehöjningar som ett resultat. Försäkringsbolaget måste göra detta för att kunna fortsätta arbeta. Människor i det området kan sedan shoppa och gå någon annanstans.

Genom att prissätta premierna i det området högre än tidigare kan människor byta försäkringsbolag. Eftersom försäkringsbolaget förlorar de kunder i det området som inte är villiga att betala den premie de vill ta ut för vad de har bestämt som risk kommer försäkringsbolagets lönsamhets- eller förlustkvoter sannolikt att minska.

Färre anspråk och korrekta premieavgifter för riskerna gör att försäkringsbolaget kan hålla rimliga kostnader för sin målklient.

Hur får man lägsta försäkringspremie

Tricket för att få den lägsta försäkringspremien är att hitta det försäkringsbolag som är mest intresserad av att försäkra dig.

När ett försäkringsbolags priser plötsligt går för höga är det alltid värt att fråga din representant om det finns något som kan göras för att minska premien.

Om försäkringsbolaget inte vill ändra premien som de debiterar dig, kan det vara bättre att shoppa runt. Att shoppa runt ger dig också en bättre förståelse för den genomsnittliga försäkringskostnaden för din risk.

Be din försäkringsrepresentant eller en försäkringspersonal att förklara orsakerna till att din premie ökar eller om det finns några möjligheter att få rabatter eller sänka försäkringspremiekostnaderna, hjälper dig också att förstå om du har möjlighet att få ett bättre pris och hur du gör så.

Viktiga takeaways

Försäkringspremien är den summa pengar som betalas till försäkringsbolaget för den försäkring du köper.
Din försäkringshistorik, var du bor och andra faktorer används som en del av beräkningen för att bestämma försäkringspremiepriset.
Försäkringspremierna varierar beroende på vilken typ av täckning du söker.
För att få ett bra pris för din försäkringspremie måste du shoppa för ett försäkringsbolag som är intresserat av att täcka dig.

Ahmad Faishal

Hur mycket pengar behöver du för att bekvämt gå i pension?

Pensionering är ett mål som alla arbetande människor delar, men tidpunkten varierar kraftigt från person till person. Den största faktorn i de flesta människors beslut om när de ska gå i pension är de pengar de har sparat i en pensionsfond. Gå i pension för tidigt, utan tillräckligt med pengar sparat, och du kan behöva återvända till jobbet eller sänka din levnadsstandard.

Så när det gäller pensionssparande, hur mycket räcker det? Det kanske inte finns ett definitivt svar, men att knäcka några siffror kan ge dig en idé om en parkeringsplats. Här är några riktlinjer som kan hjälpa till att forma din pensionsplanering.

Motstridiga tumregler

I stort sett finns det två tumregler som människor kan använda för att fastställa grova pensionsmål.

Baserat på inkomst

En av dessa regler antyder att du måste spara tillräckligt med pengar för att leva på 75-85% av din inkomst före pensionen. Om du och din make tillsammans tjänar 100 000 dollar, till exempel, borde ni två spara tillräckligt med pengar för att ha mellan 75 000 och 85 000 dollar per år i pension.

Baserat på utgifter

Den andra tumregeln föreslår att y våra kostnader , inte din inkomst, ska vägleda din pensionsplanering. I stället för att ange en siffra som motsvarar din nuvarande lön, kräver den här strategin att du räknar ut hur mycket pengar du vill leva på varje år under pensionen och sedan multiplicerar med 25. Det är hur mycket du behöver spara.

Till exempel, om du och din make bestämmer dig för att komplettera din socialförsäkringsinkomst med ytterligare 40 000 dollar från dina besparingar varje år, behöver du ett portföljvärde på 1 miljon dollar när du går i pension. Om du och din make vill ta ut 80 000 dollar per år behöver du 2 miljoner dollar.

Frågor som hjälper dig att beräkna dina utgifter

Medan den första tumregeln är ganska okomplicerad – ta bara din nuvarande lön och beräkna procentsatsen – kommer den andra tumregeln att kräva lite mer arbete från din sida. För att pensionsmålet ska vara till hjälp måste du exakt uppskatta hur mycket pengar du behöver varje år för dina levnadskostnader när du går i pension.

För att börja, titta på din nuvarande budget. Dina utgifter i pension speglar kanske inte dina nuvarande utgifter exakt, men det ger dig en bra utgångspunkt för dina uppskattningar. För att göra det mer exakt, dela upp din budget efter kategori och överväga hur dessa kategorier kan påverkas av din pensioneringsstil.

När du känner till din nuvarande budget, ställ dig själv följande frågor.

Kommer dina barn att förlita sig på ditt ekonomiska stöd när du går i pension?

Tänk på kostnaden för att skicka barn till college och eventuellt stödja dem genom forskarskolan. Tänk på om de troligen kommer att be om att låna pengar till en bil, hus eller förlovningsring. Planerar du att betala för deras bröllop? Dessa kan öka dina pensionskostnader.

Tips: amortera engångskostnader. Om du till exempel planerar att betala 20 000 dollar för ditt barns bröllop, antar du att dina årliga pensionskostnader i genomsnitt blir 2 000 dollar per år högre än dina nuvarande räkningar.

Är du och din make i god hälsa?

Har du släktforskning med stora medicinska tillstånd som kan visa sig vara dyra? Medicare hanterar vissa kostnader, men många äldre kommer att betala för egen kostnad för vissa kostnader.

Det finns också “indirekta” medicinska kostnader, som att eftermontera ditt hem för att vara rullstolsvänligt, vilket kan kosta en förmögenhet. Enligt Fidelitys forskning kommer det genomsnittliga 65-åriga paret som går i pension 2019 att spendera 285 000 dollar på sjukvårdskostnader under hela pensionen, och det antas att paret täcks av Medicare.

Har du skuld?

Kreditkortsskulder, billån och studielån kommer alla att påverka din budget. Bedöm dina skuldsaldon och deras motsvarande räntor, använd sedan det för att uppskatta din tidslinje för att betala ned skuld och hur det påverkar din årliga pensionsbudget.

Kommer du att ha ett bostadslån?

Glöm inte din inteckning när du beräknar din skuld. Att bestämma hur länge du ska betala en inteckning är en viktig faktor i budgeten för din pension.

Vad kostar ditt hem?

Även om du har betalat av din inteckning har du fortfarande löpande kostnader i samband med husägare. Titta på din fastighetsskattesats och beräkna de årliga kostnaderna. Husägare försäkring är en annan löpande kostnad du måste budgetera för.

Kommer du att ta hand om dina föräldrar?

Har du eller din make äldre föräldrar? De kan behöva fysisk eller ekonomisk hjälp i sin ålderdom, så du bör förbereda dig för att möta dessa behov.

Kommer du att ta hand om andra familjemedlemmar?

Om du räknar med att behöva hjälpa syskon, kusiner eller andra familjemedlemmar, bör du budgetera för dessa kostnader.

Beräkna din pensionsinkomst

Att förstå dina källor till pensionsinkomster hjälper dig att bättre uppskatta hur mycket besparingar du behöver för att upprätthålla din levnadsstandard i pension.

Obs: Din pensionsinkomst dras av från dina utgifter när du planerar din pensionsbudget. Denna inkomst inkluderar socialförsäkringsförmåner, pensionsutbetalningar och eventuella inkomster från hyresfastigheter, royalty eller livränta.

År 2019 fick mindre än en tredjedel av amerikanerna som var 65 år eller äldre medel från en pensions- eller pensionssparplan. Om ditt jobb erbjuder en pensionsplan, be din arbetsgivare om information om hur mycket du får. Personalavdelningen är det bästa stället att börja fråga.

Social trygghet skickar ut ett formulär till amerikaner som är 60 år eller äldre en gång om året och informerar dem om hur mycket de är berättigade att få i pension, baserat på nuvarande bidrag. Se det formuläret för att hitta din förväntade betalning. Om du inte hittar formuläret kan du använda beräknaren på den officiella socialförsäkringswebbplatsen.

Poängen

Det finns inget substitut för att anställa en finansiell planerare som kan titta närmare på din unika situation och planera därefter. Med det sagt kan en tumregel ge dig ett praktiskt mål som du kan arbeta för när du närmar dig dina gyllene år. Du kan basera dessa ballparkmål på din nuvarande inkomst eller dina förväntade utgifter. Det som är viktigt är att du börjar planera och spara långt innan du hoppas kunna lämna arbetskraften för gott.

Ahmad Faishal