Category: sl

Uporabite lahko Life Insurance kot upokojitev naložbe?

Uporabite lahko Life Insurance kot upokojitev naložbe?

Na neki točki v svojem življenju boste skoraj zagotovo se utaborili idejo življenjskega zavarovanja kot naložbo.

Igrišče bo zvok dober. To bo zvok, kot ste dobili zajamčeno donosnost, z malo ali nič tveganju izgube, in da bo na voljo denar za skoraj vse, kar si želite v vsakem trenutku.

No, jaz sem tukaj, da vam povem, da stvari niso vedno tisto, kar se zdi, in da z nekaj redkimi izjemami se morate izogibati življenjsko zavarovanje kot naložbo. Tukaj je, zakaj.

Prvič, Quick Primer o življenjskem zavarovanju

Preden greste v vseh razlogov, zakaj je življenjsko zavarovanje, ki ni dobra naložba, kaj je korak nazaj in hitro pogledaš na dve glavni vrsti življenjskih zavarovanj:

  1. Izraz življenjskega zavarovanja:  izraz življenjskega zavarovanja je niz znesek kritja, ki traja določen čas, pogosto 10 do 30 let. To je poceni in ni naložba komponenta z njo. To je čista finančna zaščita pred zgodnjo smrtjo.
  2. Trajna življenjska zavarovanja:  trajna življenjska zavarovanja na voljo v različnih oblik in velikosti, ampak v bistvu zagotavlja kritje, ki traja vse življenje in da ima varčevalno komponento, ki se lahko uporablja kot naložbenem računu. Prav tako boste slišali je pozval vse življenje , univerzalno življenje ,  spremenljivo življenje , in celo , kapitalski indeksirane življenje . To so vse različne vrste stalno življenjskega zavarovanja.

Tam je celotna razprava, ki se je o tem izrazom življenjskih zavarovanj v primerjavi s stalnim življenjskih zavarovanj iz zavarovalne vidika, ampak to je predmet drugo delovno mesto. (Namig: Večina ljudi samo kdaj potrebovali čas življenjsko zavarovanje.)

Tu se bomo osredotočili na varčevalne komponente stalnega življenjskega zavarovanja, ki je pogosto poševno kot fantastično naložbene priložnosti.

Tukaj je sedem razlogov, zakaj je življenjsko zavarovanje skoraj nikoli dobra naložba.

1. zajamčene donosnosti ni kot se zdi

Ena od velikih navedenih prednosti celotnega življenjskega zavarovanja je, da dobiš zajamčeno minimalno donosnost, ki je pogosto dejal, da je okoli 4% na leto.

Sliši se neverjetno, kajne? To je veliko več, kot boste dobili iz vse varčevalni račun v teh dneh, in da je samo minimalni donos. Obstaja seveda možnost, da bi bilo bolje.

Problem je, da ste v resnici ne dobili 4% donos, ne glede na to, kaj pravijo. Celo življenje projekcija kratkim sem pregledal, tisti, ki “jamči” 4% donos, v resnici pokazala le 0,30% donos, ko sem tekel številke. To je veliko manj od tistega, kar bi dobili iz preprostega računa na spletu prihrankov, tudi v tem okolju z nizko obrestno mero.

Sem iskreno ne vem, zakaj si jim je dovoljeno, da se zagotovi vrnitev, da ne boste dejansko prejeli, ampak predvidevam, da je donosnost IS 4% … preden se vse vrste pristojbin vključeno v enačbo.

Ni važno kaj, čeprav niste dobili nikjer blizu vrnitvi oni obetaven.

2. Boste negativen za nekaj časa

Tik nad Rekel sem, da je zajamčena donosnost te politike je izkazalo, da le 0,30%. No, to je bilo samo, če zavarovanec čakal 30 let , preden vzamete denar ven. Vrnitev je bila precej nižja, in pogosto negativen, za vsa leta pred tem.

Glej, ko boste plačali v celotnem police življenjskega zavarovanja, večina začetnih premije gre za pristojbine. Tam je strošek samega zavarovanja, druge upravne stroške, in seveda veliko komisije, da je treba nameniti agenta, ki ti prodaja politiko.

Kaj to pomeni, da traja dolgo časa, pogosto 10 let ali več, samo da bi  celo prekinil vaše naložbe. Pred tem, vaša zajamčena donosnost je negativna. In tudi po tem, da traja dolgo časa, preden vrnitev začne približati nekaj razumnega.

Ali vam je všeč zamisel o vlaganje v nekaj, kar bi lahko negativno donosnost za naslednje desetletje ali več?

3. To je drago

Celotno življenjsko zavarovanje je drago v dveh velikih načina:

  1. Premije so precej višje kot izraz življenjskega zavarovanja za enak znesek kritja. To je pogosto kar za 10-krat dražji.
  2. Obstaja veliko tekočih pristojbin, ki so večinoma skrita in niso za objavo.

Ne pozabite, da strošek je ena najboljši napovedovalec bodočih naložbenih donosov. Nižji stroški, večja je verjetnost, out-zmogljivosti.

Značilno je, da celotno življenjsko zavarovanje, je eden od najbolj dragih investicij tam.

4. Davčni prihranki precenjen

Ena od navedenih koristi celotnega življenjskega zavarovanja je, da je še en davek na ugodnem račun. In to je res do te mere:

  1. Vaša naložba račun raste brez davka.
  2. Lahko “umakne” denar brez davka.

Tako tistih, ki imajo nekaj velikih ulov, čeprav.

Prvič, ko je vaš denar ne raste brez davka, vaši prispevki niso davčna olajšava. V tem smislu, to je nekako kot nepriznane IRA, ne da v celoti izkoristijo prednosti obeh Roth IRA ali tradicionalni IRA.

Drugič, trditev o dvigu davka prostih je zelo zavajajoče. Kaj ste pravzaprav počeli, ko ste umaknili denar iz police življenjskega zavarovanja je posojanja denarja zase. Ste ob posojilo, in to posojilo se kopičijo obresti, dokler ga ne plača nazaj v svojo politiko.

Torej ne, niso obdavčeni na teh umikov, ampak …

  1. Vi se zaračunajo obresti, ki v bistvu nadomešča davčne stroške (čeprav je lahko bolj ali manj).
  2. V nekaterih primerih se lahko umakne preveč denarja, v tem primeru bi morali dati denar nazaj v politiko (verjetno ni del vaše upokojitvene proračuna) ali dovoliti politika zastara.

Te vrste zapletov prišli do ves čas s politiko, kot je ta, in se le redko pojasnil spredaj.

5. To je Undiversified

Diverzifikacija je ključna značilnost dobre naložbene strategije. V bistvu gre širi svoj denar ven v več različnih naložb, tako da boste dobili v korist vsakega brez enega določenega dela vašega naložbenega portfelja, ki ima sposobnost, da vas potopi.

Celotno življenjsko zavarovanje, je po naravi undiversified. Ste vlagajo veliko denarja z enim podjetjem, in se opira tako na njihovo naložbeno znanja in njihove dobre volje za izdelavo napovedi za vas.

Prav tako morajo biti dovolj dober aktivni upravljavci investicijskih prekašajo trg (malo verjetno). In se morajo odločiti, da se odobri dovolj teh vrne v vas, potem predstavlja vse stroške, tako za upravljanje naložb in  upravljanja svojih obveznosti zavarovanja.

To je veliko vaših jajc v eno košaro.

6. manjka prožnosti

Varčevanje denarja na dosledno je najpomembnejši del investicijskega uspeha. Torej v najboljšem primeru boste mogli nastaviti mesečne prihranke in jih nadaljevati v neskončnost, ali pa jih celo povečale.

Toda življenje se zgodi, in fleksibilnost je koristno, ko se to zgodi.

Recimo, da ste izgubili svoje delo. Ali pa morda želite, da gredo nazaj v šolo. Ali pa ste prejeli dediščino, ki pomeni, da ni treba več toliko rešiti.

Če ste prispevali k nekaj podobnega 401 (k) ali IRA, lahko preprosto prekiniti ali zmanjšati svoje redne prispevke sprostiti nekaj denarnega toka. V tem času, bo denar, ki ste jih že shranili še naprej raste, in lahko vključite svoje prispevke nazaj v vsakem trenutku.

Nimate, da je prožnost življenjskega zavarovanja. Če ne da plačuje svoje premije, bodo prihranki, ki ste jih nabrali se uporablja za njihovo plačilo za vas. In ko da zmanjka denarja, bo vaša politika zastara.

Kar pomeni, da bi vsaka sprememba v finančnih razmerah pomeni, da ste izgubili vse o napredku, ki ste jih, ki s celotno police življenjskega zavarovanja. Ni veliko fleksibilnost tam stopiti vodo, dokler se stvari nazaj na normalno.

7. Imate boljše možnosti!

Če vprašate samo o vsakem finančni načrtovalec, ki nima deleža v prodaji celotno življenjsko zavarovanje, bodo skoraj vedno priporočamo maxing vse druge davčne-ugodnem upokojitev računov, še preden razmišlja o življenjskih zavarovanjih kot naložbo, preprosto zato, ker jih ponujajo boljše davek odmori, več nadzora nad svojimi naložbami, in pogosto nižje provizije.

To pomeni, maxing svoj 401 (k), IRAS, varčevalni zdravstvenih računov, in samozaposleni upokojitve računi prvi. In tudi po tem, če upoštevamo stvari kot 529 načrta ali celo redno stari davčni naložbenem računu.

Če ne že v celoti izkoristiti teh drugih pokojninskih računih, s pomočjo življenjsko zavarovanje kot naložbo bi morala biti zadnja stvar, na pamet.

Kdaj Stalna Life Insurance smiselno?

Za večino ljudi, življenjsko zavarovanje ne bo nikoli smisla kot naložbo. Toda to ne pomeni, da je trajna življenjska zavarovanja neuporabna.

Tukaj je nekaj situacij, v katerih se lahko smisla:

  1. Imate otroka s posebnimi potrebami in želijo zagotoviti, da bo on ali ona vedno imeli dovolj finančnih sredstev, ne glede na to, kaj.
  2. Imate milijone dolarjev potencialno predmet nepremičninskih davkov in želite uporabiti življenjsko zavarovanje kot način, da se ohrani ta denar, ko je to prenese na svojo družino.
  3. Ste že maxing Vsi drugi davki ugodnejši od računov, ki jih želite shraniti več za upokojitev, in vaš dohodek je dovolj visoka, da so davčne ugodnosti, ki jih življenjska zavarovanja ponujajo privlačne.

V vseh treh primerih, ki ste jo želeli delati s strokovnjakom, ki lahko oblikujejo politiko, ki izpolnjuje vaše posebne potrebe, zmanjšanje pristojbin, in povečali količino denarja, ki ostane v žepu. Celoten police življenjskega zavarovanja večina agenti ponujajo ne izpolnjujejo teh meril.

“Preveč da bi bilo res” Ponavadi je

Celoten življenjsko zavarovanje smola zveni dobro. Zajamčena donosnost, rast brez davka, preklicih neobdavčene, in denar na voljo za vse potrebe v vsakem trenutku.

Kdo pravi, da ne, da to?

Seveda, ko se kaj sliši preveč dobro, da bi bilo res, da je običajno, in to ni nobena izjema. Življenjsko zavarovanje je navadno ni dobra naložba, in v večini primerov boste bolje lahko izognil.

Kako se zaščititi pred nevarnostjo zapiranje trga

Kaj storiti, če se znajdete v finančnih težavah Z vašem domu

Kako se zaščititi pred nevarnostjo zapiranje trga

Nakup stanovanja je običajno vesel mejnik. Vi ste prečkali velik prag. Vi ste dosegli življenjsko prelomnico. Počutiš optimistični in samozavestni glede prihodnosti.

Ne mislim, da bi vrgel hladno vodo na vaše stranke, ampak rad bi razširiti opozoriti na previdnost.

Dejstvo je, da je na milijone lastnikov stanovanj likvidacije v zaprtja. Mnogi od teh ljudi, ko se počutil kot zadovoljni in optimistični glede nakupa kot vi.

Konec koncev, če ste kupili stanovanje, je ideja, da bi nekega dne, da je hiša predmet izključitve je morda zadnja stvar, na pamet.

Kako se lahko izognete temu tveganju? Beri naprej.

Zakaj Homeowners izgubili svoje domove?

Večina domov pade v zaprtja po lastnika privzete – ali ustavi izdelavo polnih plačila – na njihovo hipotekarno posojilo. Kako se je to zgodilo?

Včasih se to zgodi zato, ker je lastnik van normalnih meja, kupujejo več doma, kot bi lahko upravičeno privoščiti. Prav tako je posojilodajalec na voljo tudi posojilo brez pridržka kupca; nekdo, ki ne bi smela biti dodeljena stanovanjska posojila te velikosti. (Pred recesijo, veliko posojilodajalci niso preverili dohodek osebe pred podelitvijo posojila. Ni presenetljivo, da je veliko prosilcev posojil pretvarjal, ki so zaslužili več denarja, kot so v resnici storil.)

Drugi časi, lastnik privzete potem oni zadeti z vrsto nepričakovanih dogodkov v življenju, kot so izguba službe ali se soočajo z velikimi medicinske menice, ki vpliva na njihovo sposobnost, da svoje mesečne hipotekarna plačila.

V nekaterih primerih je lastnik vzel drugo hipoteko in porabljen denar za obveznosti (ne pa za ustvarjanje prihodka sredstev), ki so se zmanjšale njihove skupne neto vrednosti in so bile oškodovane zaradi njihove sposobnosti za odplačevanje na drugo noto.

V drugih primerih se lastnik strinja hipoteko z nastavljivo mere, ob predpostavki, da bodo lahko za izpolnitev obveznosti plačila, če je stopnja dvigne.

(Zvezni zakon zahteva posojilodajalec razkriti najvišjo obrestno mero, da bi lastnik plačati v skladu s pogoji njihove nastavljiv mere hipotekarnih noto.) Lastnik ima nizke uvodne obrestnih mer za nekaj časa, vendar ko se dvignejo te mere, lastnik ugotovi, da izpolnitev teh plačil je težje, kot bi jih pričakovali, in spada v zamudi.

In v mnogih primerih, homeowner spozna, da je on ali ona “pod vodo” na njihovo hipoteko (koncept, bomo razpravljali v nadaljevanju), in ugotavlja, da je hoje najbolj primerna izbira.

Kot lahko vidite, obstaja veliko razlogov, zakaj lastniki zaostajati na svoja plačila.

Kako se lahko zaščitimo?

Nihče ne mara, da razmišljajo o procesu potencialno sooča zaprtja. Vendar moramo sprejeti težko gledati dejavnikov tveganja, ki bi nas vodile k grožnjo izključitve, če želimo razviti močan, odgovoren pristop do naših osebnih financ.

Poleg tega moramo razumeti tudi, kako proces zaprtja deluje tako, da če naša prihodnost vzel pa na slabše, bi imeli kakšno idejo, kaj bi lahko pred menoj. To nam bo pomagalo vedeti, kaj drugi možnosti lahko izbirate.

V tem članku bomo najprej zajema glavne dejavnike tveganja, ki bi lahko privedle do zaprtja, nato pa se potopite v samem procesu.

Tveganja, ki vodijo do zaprtja

Približno 7 milijonov ljudi izgubilo svoje domove v času velike recesije, v skladu s CBS News .

Medtem ko se je število Foreclosures upočasnila od takrat, veliko homeowners so še vedno v težavah. Od konca leta 2015 je bilo približno 4,3 milijona lastniki stanovanj pod vodo, kar pomeni, da homeowner lastnik stanovanja, ki je vreden manj od zneska, ki ga dolgujem na njihovo hipoteko.

Biti pod vodo v vašem domu, je eden največjih dejavnikov tveganja označujejo zaprtja. Konec koncev, če je doma, je vredno manj od stanja dolguje, lahko sklepamo, da je preprosto bolj smiselno oditi.

Preden se bo to odločitev, čeprav, tukaj je beseda opozorilo: hoje ima velike posledice za svoj kredit. To lahko škoduje vašemu sposobnost za nakup drugega doma v prihodnosti, kot tudi svojo sposobnost za najem stanovanja, odprte kreditne kartice, izposojanje na druge vrste posojil, in tudi kvalificira za nekatera delovna mesta.

Kaj morate storiti, če je tvoj dom pod vodo? Morda boste želeli, da imajo na domu in počakajte, da se premoženje, da ponovno pridobi svojo vrednost. Če želite premakniti, lahko najamete doma do najemnika. Alternativno, če je treba prodati doma, lahko prosite posojilodajalec za kratek odobritev prodaje (bomo to v nadaljevanju razpravljali), ali bi denar na mizo zapiranja.

Kaj pa, če nisi pod vodo, vendar si prizadevajo, da bi plačila?

Najprej, preden ste kupili stanovanje, kupite cenejšo dom od tiste, za katero izpolnjujejo pogoje. Vam ni treba kupiti doma ceno na najvišji znesek posojila, ki jih izpolnjujejo pogoje za sprejem.

Veliko ljudi v nepremičninski dejavnosti pravijo, da bi bilo vaše hipotekarnih sama pogoltnejo eno tretjino svojega prevzamejo domači plačila. Ta številka ne vključuje popravila, vzdrževanje, komunalne storitve in druge pomožne stroške. Vendar pa se lahko ta številka previsoka. Poskusite ta pristop, namesto: kot splošno pravilo palca, cilj za vse vaše povezanih domačih plačil, vključno z javnimi storitvami, popravila in vzdrževanje, da pridejo na približno 25 do 30 odstotkov svojega prevzamejo domači plačila.

Na vrhu, da ohrani sklad za nujne primere, ki zajema najmanj šest mesecev vaše stroške. To sili sklad Hranite na varčevalni račun, ki temelji na denarni in ne v vseh vrstah naložb (kot so zaloge). Ne izkoristiti to za praznike, rojstne dneve, ali letnih stroškov. Ohranimo to le za prave izredne razmere.

Če se znajdete borila za plačevanje, začeli drastično rezanje stroškov na različnih področjih svojega življenja. Ste sredi finančne krize; preživijo všeč. Ne samo zmanjšati svoje kabel; prodati celoten TV. Ne samo rjavo-Vrečko kosilo; preklopite na študent riž-in-fižol dieto, dokler ste nazaj na noge. Zaslužite dodaten denar v vsakem prostem sekundo vaših večerih in ob koncu tedna s samostojnega dela, ki jih lahko ročaj na spletu od doma, medtem ko vaši otroci spijo. Glej, če ste upravičeni do refinanciranje v hipoteko na nižje obrestne mere.

Če padeš v ozadju na svojih plačil in da ne misliš, da lahko dohitijo, da je čas za prodajo vašega doma. Prodajo svojega doma, je veliko bolje, da izključitev.

Če je vaš dom je vreden manj od zneska, ki ga dolgujem, boste potrebovali soglasje svojega posojilodajalca za prodajo na kratko. Kratka prodaja je prodaja doma, v katerem posojilojemalec prejme manj, kot jih trenutno dolgujem. Posojilodajalec izgubil razliko.

Če posojilodajalec spozna, da so bolj verjetno, da se povrnejo izgube skozi kratko prodajo kot s tradicionalnim postopkom zaprtja, bodo omogočili, da posojilojemalec, da nadaljuje s seznamom svoje premoženje kot prodajo na kratko.

Kratke prodaje so eden od načinov, da bi se izognili sooča kreditne posledice zaprtja polnem obsegu, vendar niso idealni. Naj bo to v zadnjem žepu v skrajni sili.

Z vsem tem pa je dejal, da je govoriti o dejanski proces zaprtja. Kot ste se nadeja, proces zaprtja je precej dolgotrajen in obstaja več možnosti, v okviru tega postopka, v katerem lahko poskusite sprostiti svoj dom s prodajo na kratko, namesto zaprtja.

Oglejmo si proces, tako da boste razumeli, kaj se dogaja ob vsakem koraku.

Omejevanja Postopek

Prvič, odklonitev: postopek razlikuje stanje po posameznih stanju. V nekaterih državah, posojilodajalec ima moč prodajo in lahko nadaljuje z “non-sodno izključitev.” Naslednji postopek je opisan spodaj, je zelo posplošena opis sodnega postopka zaprtja v nekaterih državah. Če se znajdete sooča morebitne izključitve, se posvetujte z odvetnikom.

Ko posojilojemalec zamudi svojih hipotekarnih plačil, lahko posojilodajalec nato vložite ugovor na javni privzeto, znan tudi kot obvestilo o Privzeto ali litispendence. To javno vložila privzetih opozoril posojilojemalca, da je šlo za kršitev sporazuma.

Potem, ko je posojilojemalec prejel obvestilo o privzeti, imajo prehodno obdobje, ki ga določa zakon določi, v katerih se lahko ponovno uvede svoje posojilo odplačilo neporavnanih zapadlih ravnotežje in ujeli na tekočem z njihovimi hipotekarnih plačil. To prehodno obdobje se imenuje pre-zaprtja.

Pre-izključitev je časovno obdobje med obvestilom o privzeti in ko je premoženje lahko odvzame ali prodaja na javni dražbi. V tem prehodnem obdobju, posojilojemalec ima nekaj možnosti, da bi dobili do datuma, na svoje posojilo:

  1. Posojilojemalec lahko svoja plačila up-to-datum in ponovno svoj kredit, ki ga plačuje zapadle stanja.
  2. Ti lahko zaprosi za spremembo posojila za zmanjšanje njihovih hipotekarnih plačil.
  3. Ti lahko poskusite prodati nepremičnine tretji osebi, da se prepreči izključitev.
  4. Ti lahko omogočajo premoženje se proda po vnaprej zaprtja javni dražbi.

Če posojilojemalec ne more obnoviti svoje posojilo, posojilodajalec ima sposobnost, da bo znova prevzela premoženje in sprejemanje odgovornosti z namenom, da ponovno prodajo premoženja. Lastnosti, ki so bila odvzeta posojilodajalec (običajno banka) postal znan kot nepremičnin v lasti (REO).

Spodnja črta

Upoštevajte nekaj osnovnih smernic, da se zmanjša tveganje za sooča z osebno hipotekarno krizo: nakup bistveno manj doma, kot si ga lahko privoščite. Naj sklad za nujne primere vsaj šest mesecev vredno stroškov.

Ustvarjanje več tokov dohodka, tako da če en vir presahne, vaš dohodek ne bo padla na nič. Izogibajte se non-hipotekarnih potrošniških dolgov, kot so avto posojila ali kreditne kartice dolga. Razumeti, kako postopek deluje, tako da vam ne bo padel v nobenih presenečenj.

S tem pa je dejal, uživajte v vaš dom. Velika večina lastnikov stanovanj ne pride do zaprtja. Ste dovolj zdrava pamet, da se proaktivno pogled na glavnih dejavnikov tveganja, ki vodijo do tega nesrečnega izkušenj, tako da boste lahko zaščitili proti tistim. In ti zaščitni ukrepi, na splošno, se vrtijo okrog brezčasno osebno načelo finančnega leta, ki živijo pod svojimi sredstvi.

Kako vlagati v obveznice, za svoj portfelj

Vaš vodič za razumevanje in vlaganje v obveznice

Vaš vodič za razumevanje in vlaganje v obveznice

Hočeš, da se naučijo, kako vlagati v obveznice, vendar ne vem, kje naj začnem. Prišli ste na pravo mesto. Sem dal te strani skupaj, da vam osnovni pregled postopka, kot tudi povezavo do nekaj čudovitih virov, ki bi lahko pojasnili, v globino, različna področja, boste morda želeli, da razišče. S sodelovanjem svojo pot skozi to, boste našli povezave do veliko mojih vez naložbenju člankov. Lahko kliknite na vsako povezavo, preberite članek, potem pa pridi nazaj, dokler ste končali.

Do takrat, ko ste opravili, morate vedeti dovolj o obveznic vlagajo, da postavljajo vprašanja svojega posrednika, finančni svetovalec, registrirani investicijski svetovalec, ali družbe za upravljanje. Največja prednost je, da ste manj verjetno, da se počutijo čustveno o svojih odločitvah naložbenja, ko boste razumeli jezik in tveganja.

Preden začnemo, tukaj je hiter pregled: Obveznice so vrsta investicij, ki izhaja iz posojilne investitor denar za izdajatelju obveznic v zameno za plačilo obresti. Obveznice so eden od najpomembnejših naložb, ki so na voljo za tiste, ki sledijo prihodki vlaganje filozofija je, v upanju, da živi od denarja, ki ga ustvari svoj portfelj. Z različnimi možnostmi za vas, vključno s komunalnimi obveznicami, poslovnih obveznic, hranilnic obveznice in zakladne menice, kar morate vedeti, kateri je pravi za vaš edinstven položaj, kot tudi o nevarnostih, ki jih ima v lasti različne vrste obveznic predstavljenih.

Kako začeti z obveznicami

Prvo mesto za začetek je Obveznice 101 – Kaj so in kako delujejo. Ta velik kos bo razložil, kako ti, kot investitor, da denar v obveznice, kaj obveznice so, čemu podjetja izdajajo obveznice, in še veliko več. Če iščete hitrejši odgovor in ne želite vse podrobnosti, si lahko preberete Kaj je Bond?

Koliko vašega resorja, naj vlagajo v obveznice?

Zelo pogosto vprašanje je, kako bi bilo treba velik del vašega portfelja v obveznice. Tam je hitro in enostavno pravilo, da ne boste pozabili, ko ste prebrali!

Načini za vlaganje v obveznice,

Obstaja več vrst obveznic, v katerem lahko vlagajo in še več načinov, kako lahko imajo te obveznice. Tukaj je nekaj virov in člankov, ki jih morda želeli razmisliti. Na žalost, je odgovor ni tako jasna. Benjamin Graham verjeli, da obrambni vlagatelji nikoli ne sme imeti manj kot 25% svojega portfelja v obveznice ampak cena in pogoji važno; na primer, poglej norosti vlagateljev, ki vlagajo v obveznice z rekordno nizko fiksnih donosov in ročnostjo od 50 do 100 let.

Vlaganje v podjetniške obveznice : S posojanjem denarja podjetjem, lahko pogosto uživajo višje donose, kot jih dobite na druge vrste obveznic. Za večino vlagateljev, ki so v sredini višjih davčnih razredih, je bolje, da nakup teh v davčno zatočišče, kot prevračanjem IRA.

Vlaganje v občinskih obveznic: Ta popolna začetnike vodnik za vlaganje v komunalnih obveznic, ki so izvzeti iz nekaterih davkov državnih okviru določenih situacijah.

To je odličen kraj za začetek, če ste v sredini visoke davčne nosilec. Z vlaganjem v lokalnih šolah, bolnišnicah, in občine, lahko le pomaga vaši skupnosti, ampak tudi zaslužite.

ZDA Hranilne obveznice : Get široko izobraževanje o varčevalnih obveznice, njihovi zgodovini, ugotovitev, preden jih dodate na svoj portfelj in davčnimi not.

Serija EE Hranilne obveznice : Te edinstvene obveznice ponujajo davčne olajšave za financiranje izobraževanja, jamstvo ameriške zakladnice, s fiksnim donosom za največ trideset let in več.

Serija I Hranilne obveznice : serija I hranilne obveznice imajo obrestno mero, ki je zasnovana na delu, na spremembe v inflaciji, ki zagotavlja, da nikoli ne izgubite denar, in so podprte z obdavčitve močjo vlado Združenih držav Amerike.

Ta zbirka člankov vas bodo naučili, kako vlagati v Serija I hranilne obveznice, ti povem, kdo je upravičen do njih lasti, in razloži letne omejitve za nakup.

Obvezniški skladi v primerjavi z obveznicami : Veliko novih vlagateljev ne vem, ali naj jih imajo v lasti obveznice dokončno ali vlagati v obveznice s posebno vrsto vzajemnega sklada znan kot sklad obveznic. Kakšne so razlike, koristi in prednosti? Vzemite si nekaj trenutkov, da preberete članek odkriti odgovore.

Junk obveznice : Ena izmed najbolj privlačnih vrst obveznic novi vlagatelji pogosto na kraju je nekaj, kar je znano kot junk obveznice. Ponaša visoke, dvomestne donose v navadnih okoljih obrestnih mer, lahko te nevarne obveznice vas vabijo z obljubo o velikih kontrol po pošti, vendar pustil visok in suh, ko so družbe, ki jih izdajajo zamudite plačila ali gredo v stečaj. Drži, da dolgoročno bonitetno oceno obveznice, namesto. Če ne veste, kaj počnete, ekstra varna in rezervirajo svoje deleže na bonitetno oceno obveznice Triple A.

Veliko Okusi prednostnih delnic : Prednostna stanje mnogih podjetij je dejansko zelo primerljiva s naložb v obveznice, saj obe vrsti naložb ponavadi obnašajo enako. Da bi razumeli obveznic vlaganje, morate razumeti, prednostne delnice, ker davčna zakonodaja omogoča, da plačilo med 0% in 23,6% na prihodke iz dividend, prejetih od prednostne delnice, v primerjavi s polno 39,6% +, odvisno od vaše davčne nosilcu na obresti od obveznic.

Nevarnosti Vlaganje v obveznice

Čeprav imajo obveznice ugled, zaradi česar ljudje verjamejo, da so varnejši od zalog, obstajajo realne nevarnosti, ki lahko poškoduje novih vlagateljev, ki ne vedo, kako zmanjšati tveganje.

Kako lahko Bond namazi Hurt vlagateljem : namazi obveznic so skrita provizija za vas, ko ste nakup ali prodajo obveznic. Oni vam lahko včasih stane več sto dolarjev, vsakič, ko kupite enojno vez! Več o tem, kako jih prepoznati in načine, kako je mogoče zmanjšati.

Razumevanje Bond Trajanje: Ta na videz preprost pojem dejansko nanaša na dejstvo, da če kupite obveznico, ki zapade v 30 letih, bi lahko nihajo precej bolj nasilno kot obveznice, ki zapade v dveh letih. V nekaterih primerih je lahko obveznice z visokimi trajanjem dejansko niha toliko kot zaloge! Več o tem, kaj vez trajanje in kako si lahko izračunate v tem pomembnem članku.

Nevarnost za vlaganje v tuje obveznice : Ko kupite obveznice drugih držav ali celo podjetja, ki se nahajajo v drugih državah, obstajajo zelo realne nevarnosti, da niste izpostavljeni, ko kupujejo v svoji matični državi. Če ste lastnik obveznice v naftnih družb s sedežem v Venezueli, na primer, bi našel svoje premoženje podržavljeno in diktator Hugo Chavez zaseženo, ne na kakršen koli način, da si opomore, kar ste izgubili. Ta članek razlaga teh nevarnosti in nekatere stvari, ki jih lahko storite za njihovo zmanjšanje.

Napredno Bond Vlaganje teme

Cene obveznic se pogosto uporablja kot orodje vrednotenja za pomoč poklicnim vlagateljem ugotoviti, kako so drage zaloge in druga sredstva. To se naredi s primerjavo donosov obveznic na nekatere vrste državne obveznice, da donosi zaslužek na zalogi.

Ali ste Shranjevanje dovolj za upokojitev?

Ali ste Shranjevanje dovolj za upokojitev?

Ali ste varčevanje dovolj denarja za upokojitev?

Obstaja več teorij o tem, kako odgovoriti na to vprašanje. Priporočam hojo skozi vse te vaje, tako da boste dobili široko idejo o tem, ali ste na pravi poti.

Če teče skozi vsa ta pravila-za-palca, in večina vam rezultat thumbs-up (pravi, da ste na dobri poti), ste verjetno v redu. Ampak, če vas je več testov lakmusov povem, da nisi na tir, je lahko opozorilni znak, da bi morali povečati svoje prispevke za upokojitev.

S tem je dejal, pa si oglejte:

# 1: Odstotek

Prvo pravilo-of-thumb je preprosta: ste varčevanje vsaj 15% vsakega plačo v pokojninskih računih, kot 401k, 403b ali IRA?

Ne pozabite, da delodajalca tekme priznavali do te vsote. Če vaš delodajalec ujema s prvo 5% svojega prispevka, na primer, potem lahko prihranite 10% svojega dohodka, vaš delodajalec žetone v drugi 5%, in ste za varčevanje skupaj 15%.

# 2: Zamenjajte 70 do 85 odstotkov

Priljubljen pravilo-of-thumb je, da bi morali biti sposobni zamenjati od 70 do 85 odstotkov trenutnega dohodka v pokoju. Če vi in ​​vaš zakonec zaslužil 100.000 $ v kombinaciji, na primer, bi morali ustvariti $ 70.000 do $ 85.000 vsako leto v pokoju.

Res je, da je to napačna pravilo-of-thumb, saj tečaji na predpostavki, da so vaša poraba (odhodki), tesno povezana z vaš dohodek. (Na unstated predpostavka je, da si preživela večino tega, kar ste jih naredili).

Priporočam spremembo ta taktika, ki jo pregledovanju svojih tekočih stroškov.

Ki vodi do naslednjega vrha …

# 3: Ocena preko vaše trenutne porabe

Drug način približati to: oceniti, koliko denarja boste potrebovali v pokoju.

Začnite tako, da je videti na vaše trenutne porabe. To je približna ocena, koliko denarja (v inflacijsko prilagojeni dolarjev), boste želeli, da preživijo v pokoju.

Ja, imaš stroške, danes, da vam ne bo treba v pokoju, kot so vaše hipoteke. (V idealnem primeru, da bo izplačala do takrat, ko se upokojijo). Vendar boste morali tudi stroške za upokojitev, ki jih ne nosite danes, kot je določeno out-of-žep zdravje in stroškov oskrbe ob koncu življenja. In v najboljšem primeru, da boste tudi več potujejo, uživajo več hobiji, in se prepustite malo.

Kot rezultat, boste morda želeli, da proračun za upokojitev, ki jih ob predpostavki, da bodo približno porabili enak znesek, ki ga preživijo sedaj.

Oglejmo si primer, za ponazoritev. Denimo, da vi in ​​vaš zakonec trenutno porabili 60.000 $ na leto (ne glede na svoj dohodek), in da bi radi živeli na proračun 60.000 $ na leto, v času upokojitve.

Naslednji korak je, da pogled na vaše pričakovanih izplačil za socialno varnost, ki jih lahko dobite na spletni strani Social Security Administration. Ta agencija vam bo pokazal, koliko denarja ste na dobri poti, da prejmejo. Lahko uporabite tudi samostojno orodje za ocenjevanje na spletni strani SSA, če ne se lahko prijavite na svoj osebni račun.

Denimo, da ste dobro pripravljeno, da bi dobili 20.000 $ na leto iz SSA. To pomeni, da boste morali starostno portfelj, ki lahko ustvari drugo $ 40.000 na leto (za dosego $ 60.000 skupaj).

Če želite ustvariti 40.000 $ na leto, boste potrebovali vsaj $ 1 milijon v vašem portfelju.

To vam omogoča, da umakne portfelj v višini 4 odstotke na leto, ki se običajno šteje za varno stopnjo umika.

Popolna. Zdaj veste, ciljno cilj.

Uporabite spletni kalkulator za upokojitev, da vidim, če so vaši trenutni prispevki vas postavlja na dobri poti, da zgraditi $ 1 milijon portfelja. Če ni, potem boste morali več vlagati v svojih pokojninskih računih.

(Če boste prihranili 2.500 $ na mesec, na primer, v račun, davčno odloženih ki raste na 7-odstotno letno stopnjo, boste milijonar v 17 letih. Če lahko shranite samo 400 $ na mesec, bo trajalo 39 let za ustvarjanje, da je milijon.)

Končne Misli

Ali varčevanje dovolj za upokojitev? Če ste razveljavitev vsaj 15 odstotkov svojih prihodkov, potem je kratek in enostaven odgovor je pritrdilen.

Ampak, da bi dobili bolj celovito predstavo o tem, ali ste za varčevanje dovolj, oceniti stroške v času upokojitve, nato pa dobil idejo o tem, koliko teh stroškov morajo biti ustvarjeni iz vašega naložbenega portfelja. Nato preprosto poglej, ali so vaši prispevki vas postavlja na dobri poti, da ustvari ta denar iz svojega portfelja.

Če vas skrbi, da si ne prihrani dovolj, nikoli ne boli, da povečajo svoje prispevke le malo. Če nič drugega, bodo dodatni prihranki vam dodali mir-of-um.

Zakaj smo plačujemo račune kreditnih kartic več kot enkrat na mesec

Zakaj smo plačujemo račune kreditnih kartic več kot enkrat na mesec

Ker je pisanje o kreditnih karticah velik del mojega dela, sem imel skoraj vsak nagrad kreditno kartico na neki točki v svojem življenju. V danem trenutku, bo moja žena in imam 20 ali več kreditnih kartic preko naših osebnih in poslovnih kreditnih profilov. Nekateri smo ostali na dolgi rok, in nekateri smo preklicali po eksperimentirati z njihovimi koristmi.

Ker smo odpor dolga, pa ne bomo nikoli plačali en sam cent interesov in posebej pazijo, da bi se izognili situacijam, ko bi mi porabijo več denarja, kot ga imamo. Vse letne pristojbine smo plačali so skrbno premišljena in pričakovano, in ponavadi del širšega načrta, da zaslužijo nagrade, ki so več kot odtehtali pristojbine.

Prednosti te strategije so ogromne – vsaj za nas in kako želimo živeti svoje življenje. V preteklih letih smo vnovčil točk zvestobe hotelov, letalskih milj, denar nazaj nagrade, in prilagodljiv potovanje kredit za potovanje po vsem svetu.

Pet razlogov Mi plačujemo račune kreditnih kartic več kot enkrat na mesec

To je ton zabave, ja, vendar pa se lahko zapletejo. Odvisno od naših ciljev in nagrad smo poskušali rack up, smo pogosto uporabljajo štiri do sedem kreditnih kartic v danem trenutku. Da bi naše življenje lažje, smo prišli do preprost sistem, ki rešuje večino problemov, ki izhajajo iz uporabe več načinov plačila vsak mesec. Ker smo se držijo proračunom ničelne vsote, moramo zagotoviti naše porabe bivanje pri pregledu ne glede na to, koliko kreditnih kartic, ki jih uporabljamo.

Sčasoma sem spoznal, da je plačevanje našim račune kreditnih kartic večkrat na mesec, je najlažji način, da ostanejo na pravi poti z našimi cilji in poenostavijo življenje. Tukaj je nekaj razlogov, smo se plačujejo račune nekajkrat na mesec – in koristi, smo dobili v zameno.

Razlog številka 1: To nas ohranja na pravi poti z našega proračuna.

Uporaba proračuna ničelne vsote pomeni, prihajajo z razumno mejo porabe za vsak del vašega življenja. Za nas, ki pomeni omejevanje porabe trgovina, razni porabe in porabe zabavo za 600 $, 200 $ in 100 $ vsak mesec, v tem zaporedju.

S plačilom našim račune kreditnih kartic večkrat vsak mesec, da sem lahko prijavite in videli, kje smo na vsakem od teh fleksibilnih kategorij. Če smo porabili več kot polovico našega proračuna v kateri koli kategoriji pred mesecem je pol več, vem, da je čas, da se upočasni. Če smo na pravi poti, na drugi strani pa se lahko ustrezno načrtovati ostale porabe tega meseca.

Smo se pogovarjali o prednostih sledenju porabi veliko časa. Ob blizu pogled na vašo porabo redno, lahko opazite slabosti in iskati načine za izboljšanje – v realnem času, ne po resnici.

Razlog 2: Pomaga nam, bi se izognili zamudam pri plačilih.

Čeprav nikoli nisem imela težav zaradi česar zamud pri plačilih v preteklosti, odplačuje svoje kreditne kartice več kot enkrat na mesec zagotavlja zamudne nikoli ne zgodi.

Ker lahko zamude pri plačilih naredil veliko škodo za vašo kreditno točkovanje, jim izogniti za vsako ceno, je pomembno. Ne pozabite, zgodovina plačila predstavlja 35% svojega Fico rezultat, dobre ali slabe.

Razlog številka 3: To zagotavlja, ne bomo nikoli plačati obresti.

Ker je moja družina večinoma uporablja nagrade kreditne kartice, da rack up točk za potovanja, bi bilo neumno, da nosijo ravnotežje s kreditno kartico in plačilo obresti na naše nakupe, ki bi uničilo vrednost teh nagrad. S plačilom našim račune kreditnih kartic večkrat na mesec, sem poskrbela, da bomo nikoli plačali niti centa v interesu ali spiralo v dolg.

Ker nagrade kreditne kartice ponavadi zaračunava višje obrestne mere od povprečja, je to še posebej pomembno, če uporabljate kartice kot jaz – da rack up točk. Če ne nosite ravnotežje, medtem ko si prizadevajo nagrade, to je skoraj zagotovljeno, da se bo zanimanje jo plačate izničilo vse nagrade, ki jih zaslužijo.

Razlog številka 4: To nas sili, da “bi dobili resnično” z našo porabo.

Plačevanje našim menice večkrat na mesec je tudi vaja v zadržanosti. S preverjanjem v naše račune pogosto, smo prisiljeni sprejeti našo porabo in vilice nad denarja za kritje svoje nakupe redno.

Medtem ko plačila s kreditno kartico omogoča enostavno odložiti bolečino vsakem nakupu, uporabi svoj dejanski denar za plačilo vaš račun boli – in bi morala.

Razlog številka 5: To ohranja svoj delež izkoriščenosti dolga na nič, kar je točno tam, kjer mi je všeč.

Veliko ljudi, ki predpostavljajo, da njihove kreditne uporaba – znesek razpoložljivo kreditno linijo, ki se uporablja, ki je drugi največji dejavnik pri vaši kreditni rezultat – še vedno na ničli, če plačajo svoje račune v celoti, ko je njihova izjava kreditne kartice zapre. Na žalost to ni res: V realnem svetu, se vaše stanje poročajo agencije kreditne poročanja – Experian, Equifax in TransUnion – enkrat na mesec, ne glede na to, ali jo izplačalo takoj.

Ko plača svoje račune kreditnih kartic v-polnih večkrat na mesec, da je lažje, da vaše kreditne uporabo pri ali blizu nič.

Spodnja črta

Žongliranje več kot eno kreditno kartico, ne vsakdo je skodelico čaja, ampak sem ugotovila, da dobro deluje za moja družina, če bomo ostali zavezani našim ciljem. Z uporabo proračuna ničelne vsote, sledenje našo porabo zvesto in plačuje svoje račune kreditnih kartic več kot enkrat na mesec, smo uživali na glavo nagrad kreditnih kartic brez trajne koli od slabosti.

Če nameravate uporabiti kredit, da zaslužijo nagrade, boste morda želeli razmisliti podobno strategijo. Z plačilne kartice off izven svojega rednega izpisku, lahko ostanejo zvesti vaš proračun, ne zanima, kreditne kartice in, kar je najpomembneje, ne dolga. Najpomembneje je, da plačuje svoj račun redno vas prisili, da se sooči vaš porabi ves čas. Če niste zadovoljni s seboj, boste vedeli, da imate nihče drug kriv.

Kako Disaster-Proof Vaša proračuna

How to Disaster-Proof Your Budget

Kako se lahko zaščitite pred popolno finančno nesreči?

To je pomembno vprašanje. Rad bi posvetili ta članek govori o dveh vprašanjih:

Najprej bomo pregledali, kako se ljudje znajdejo v hudi stiski. Kakšni so pogoji, ki povzročajo to?

Potem bomo govorili o treh varnostni ukrepi lahko sprejmejo za zmanjšanje možnosti, da boste v finančno stresno mesto.

Imate načrt za Ko finančne katastrofe?

Kaj bi storili, če vi ali vaš zakonec ali druge pomembne odpustili iz službe?

Kaj bi se zgodilo?

Na žalost, veliko ljudi ne more odgovoriti na to vprašanje. Veliko število gospodinjstev nima načrt ukrepov, kako bodo kos v primeru enega ali oba zakonca izgubi službo.

Kot rezultat, so ena pink slip od finančne katastrofe.

Morda to ni vaš položaj, čeprav. Mogoče you so že uvedle načrt v place of what bi se zgodilo, če si je ena oseba iz off.

Morda boste ugotovili, kako plačati za svoje osnovne življenjske stroške off z eno plačo in diskrecijskih odhodkov off plače druge osebe. V primeru, da ste odpuščeni iz službe, si lahko še vedno izpolnjujejo svoje osnovne račune. Če je temu tako, najprej čestitke, da ste pred robnik.

Kaj pa rezervni načrt?

Drugič, naj vas vabimo k sodelovanju v dodatni miselni eksperiment. Kaj bi se zgodilo, če vi in ​​vaš zakonec odpustili ob istem času?

Z drugimi besedami, kaj bi se zgodilo, če vaš skupni dohodek gospodinjstev je padla na nič?

Poleg tega, kaj bi se zgodilo, če vaš avto ali vaš hladilnik zlomil, ali vaša streha začel uhajajo v času, ko ena ali obe ste brezposelni? Bi lahko plačevali te račune?

Večina ljudi, ki niso pripravljeni na nepričakovane situacije sploh, in mnogi od tistih, ki so se nepripravljeni.

Mnogi ljudje so sposobni, da se ukvarjajo z eno nesrečo v času, kot so razčlenjene avto, ki pušča streha, ali zlomljeno aparata, vendar se ne more ukvarjati s številnimi stresnimi situacijami, ki bi jih vse prizadela naenkrat.

Če ste bodisi pripravljen ali nepripravljeni za nepričakovane finančne dogodke, kaj lahko storim? Tukaj je nekaj nasvetov.

1. Build sklada za nujne primere

Vi bi morali ohraniti od tri do šest mesecev po svojih osnovnih življenjskih stroškov v varčevalni račun. Osnovni življenjski stroški se nanašajo na osnovnih dobrin, kot so stanovanja, živil, bencin, zavarovalne premije, komunalne storitve, in drugih osnovnih računov.

Denimo zaradi na primer, da je vaša običajna poraba prihaja do 5.000 $ na mesec. 2.000 $ za to porabijo restavraciji jedi, oblačila, izleti v Starbucks, počitnice, dopust, darila, novi iPad, in seznam drugih diskrecijskih odhodkov. Druga $ 3000 to pokriva svoje osnovne račune.

Če je to vaš trenutni proračun, potem bi si želeli rešiti sklad za nujne primere za med $ 9.000 do $ 18.000. To je dovolj za pokritje od tri do šest mesecev od svojih osnovnih računov.

2. poplačilo dolgov

Čim nižja račune, boljše pozicije boste v če a stavke finančne katastrofe. Eden izmed najlažjih načinov za znižanje računov je z odpravo vseh obstoječih dolgov.

Obstajata dve teoriji o tem, kako se znebiti svojega dolga. Ena teorija imenuje dolga zlaganje navaja, da bi morali narediti seznam vseh vaših dolga glede na obrestno mero.

potem si vrgel vse rezervne centa na dolga z najvišjo obrestno mero, ohrani svoje minimalne plačila v vseh drugih dolgov (seveda), in vrgel vsak dodaten dolar, ki ga imajo na eni z najvišjo interesa.

Druga teorija se imenuje snežene kepe dolga . Navaja, da bi morali narediti seznam svojega dolga, od najmanjše do največje ravnovesje. Potem se bo minimalna plačila za vse svoje dolgove in vrgel vse rezervne dolar, ki ga imajo na najmanjšo dolga.

Ko obrisati, da z vašega seznama, boste občutili vznemirjenje zmage, ki bo zagotavljal motivacijo za vas, da še naprej dogaja. Teorija dolg plaz uporablja načelo številnih majhnih zmag, da vas motivirani.

To je temeljil na ideji, da je dobro finančno upravljanje ni matematični problem, kolikor je motivacijsko ena. Poskusite eno od teh strategij; niti eden ni boljši ali slabši od drugega.

Pick kar človek dela za vas. Če poskusite eno in se ne zdi, da se dela, poskusite drugo in uporabi kateri koli način omogoča več uspeha.

3. Zmanjšanje Vaš drugih osnovnih Bills

Vaši treh največjih kategorije odhodkov so stanovanja , prevoza in hrane . Naj te tri kategorije nizka. Živi v manjši, cenejši hiši, kot ste lahko, da izpolnjujejo pogoje za življenje. Drive rabljen avto ali živijo na območju, kjer lahko uporabite javni prevoz ali sprehod. Cook domov pogosto zmanjša hrano račun.

The lower you can keep your basic monthly expenses, the more flexibility you will have within your budget. This flexibility will come in handy in case you ever get struck by a financial disaster.

Štiri dolga konsolidacijsko posojilo Možnosti za Bad Credit

Štiri dolga konsolidacijsko posojilo Možnosti za Bad Credit

Iskanje dolga rešitev, ko imate slab kredit je težko. Izposojanje denarja, še utrditi dolga, običajno zahteva, da imate dobre kreditne rezultat. Dolg konsolidacija možnosti za posojila za slabe kreditne storiti obstajajo, vendar se cene in pogoji ne sme biti tako privlačna. Preživite nekaj časa nakupovanje okrog, da bi našli najboljše pogoje lahko izpolnjujejo pogoje za. Izogibajte se odločili slabo posojilo iz obupa – to lahko na koncu stanejo več vam na dolgi rok.

Primerjajte Konsolidacija dolgov Posojila

Uporaba storitev, kot LendingTree.com za iskanje posojilodajalci, ki ponujajo posojila za potrošnike z vašo kreditno točkovanje. Posojilo Primerjava storitev vam bo pokazal možnosti iz več posojilodajalcev in vam omogočajo, da primerjajo pogoje.

Bodite pripravljeni na možnosti z višjimi obrestnimi merami. Letna odstotka na konsolidacijo dolgov posojila za slabe kreditne more biti tako visoka kot 36 odstotkov, v nekaterih primerih, ki omogoča utrjevanje vaš dolg drago. Lahko pričakujemo, posojilni pogoji, da se giblje od 24 do 60 mesecev. Daljši vaš Odplačilna doba, bodo zmanjšujejo vaše plačilo bo, ampak bolj iskane boste plačali.

Na primer, $ 10.000 posojilo na 35.99 odstotkov APR povrne več kot 5 let bi imeli mesečno plačilo v višini $ 361,27. Ti bi plačali več kot podvojiti ta znesek v interesu – 11.676 $, če smo natančni. Če je vaš kreditna ocena samo vam omogoča, da izpolnjujejo pogoje za posojila, visoke obrestne mere, je najbolje, da razmisli o drugih možnostih.

Uporaba Peer-to-Peer posojanje

Peer-to-peer posojil uporablja crowdfunding, da vam omogočajo, da izposojanje denarja od posameznih vlagateljev. Ti vlagatelji osebno pregleda svoj profil in uporabo in se odloči, ali posoditi za vas. Vaša zahteva posojilo lahko izpolni več vlagateljev, še vedno pa boste imeli le, da bi eno samo plačilo vsak mesec. LendingClub.com, Prosper.com in Laktaš nekaj peer-to-peer posojilne platforme lahko menijo, da dostop do konsolidacije dolgov posojilo s slabo kreditno. Tako kot druga posojila primerjavo spletnih strani, peer-to-peer posojilne omrežja vam z več možnosti za primerjavo in izbiro.

Nekateri celo pustil, da preverite svoje cene ne delaš trdo vlečenje na vaše kreditne.

Prenos Stanja na novo kreditno kartico

To je težko kvalificirati ali nič odstotkov prenosa bilanca kreditno kartico, če imate slab kredit. Lahko pa se lahko prenesejo stanja na obstoječi kreditni kartici, če imate na voljo dovolj kredita. Tudi če ne boste dobili v korist nižjo obrestno mero, utrditev stanja kreditnih kartic omogoča lažje, da bi poplačala vaše račune. Več si lahko združujejo svoje bilance, tudi manj plačil, ki jih imate in se lahko osredotočite na odplačilo manj dolgov.

Tap Into Your Home Equity

Ena od prednosti lastništva je možnost izkoristiti kapital, ki ste jih pridobili v preteklih letih. Odvisno od načina in posojilodajalcem, boste morda lahko, da pokrije 80 do 90 odstotkov kapitala v vašem domu za utrditev svojega dolga.

Home Equity Line of Credit

Domači kapital Kreditna linija je kreditna linija, ki je zavarovano z vašega doma. V prvih letih svojega HELOC, si morate le, da bi mesečna plačila obresti za kreditno linijo. Ko je ta “sestavi” obdobja je konec, boste imeli določeno količino časa, da plača neplačani znesek v celoti. Posojilodajalec bo razmisliti, kako dolga, prihodke in kredite, ko se uporabljajo za HELOC.

Drugič Hipotekarni

Druga hipoteka je novo posojilo, ločeno od primarnega hipoteke, ki temelji na pravičnosti imate v vašem domu. Drugi hipoteke so bolj tvegane in imajo ponavadi višje stopnje neplačil, tako da nosijo višje obrestne mere, kot primarnih hipotek. To je nekaj, da razmisli, ko ste tehta svoje možnosti.

Izplačila refinanciranje

Z gotovino ven refinancirati, boste refinancirati svoje hipoteke v novo, pri čemer iz pravičnosti, ki ste jih zaslužili kot gotovino. Nato lahko uporabite denar, da bi poplačala svoje dolgove. Korist gotovine iz refinancirati je, da še naprej plačuje za samo eno posojilo, namesto da bi na dodatno vrsto dolga. Posojilodajalec bo upošteval vaše kreditne rezultat, svoj dolg, in vaš dohodek, ko ste uporabi za izplačilo refinancirati.

Primerjajte obrestne mere, kreditne pogoje in mesečno plačilo zneskov odločiti, katera možnost je lahko za vas najbolje. Si želite, da vaš obrestne mere in plačila čim nižje, tako da vam ne dajo dodaten pritisk na svoje finance.

Ko utrditi svoj dolg z domačega kapitala, ste dajanje vaš dom na liniji. Če ne morete narediti plačila na katerokoli izmed vaših posojilnih izdelkov na domu, tvegate zaprtja.

Pazite Konsolidacija dolgov Goljufije

Kot ste shop možnosti, poskrbite, da boste ostali zavedajo konsolidacije dolga prevare. Vsako posojilo, ki zagotavlja odobritev ali vpraša boste plačali denar, preden ste se uporablja, je verjetno prevara. Ali pravilno skrbni pregled, da ne bi izkoristili.