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Quanto tempo o meu último dinheiro na aposentadoria?

Quanto tempo o meu último dinheiro na aposentadoria?

Cada próximo aposentado quer saber quanto tempo seu dinheiro vai durar na aposentadoria. Para chegar a uma resposta, você precisa resolver todos os sete itens na lista.

1. Taxa de Retorno

O primeiro dos sete itens é a taxa de retorno que você ganha.

A taxa de retorno que você ganha em poupança e investimentos terá um grande efeito sobre o tempo que o dinheiro dura. Houve longos períodos de tempo em que investimentos seguros (como CDs e títulos do governo) ganhou uma taxa de juros decentes e períodos de tempo (como agora), onde as taxas de juros são muito baixas. Mesmo com os estoques. Tem havido décadas onde existências previstas retornos pendentes, e décadas em que os retornos eram aproximadamente o mesmo que o que você obteria se tivesse preso com investimentos seguros. Não há nenhuma maneira de saber exatamente o que a taxa de retorno que você vai ganhar em seu dinheiro na aposentadoria.

Baseando o sucesso de seu plano apenas em retornos médios não é uma boa idéia. Uma média significa metade do tempo que você teria ganho algo abaixo da média.

O que fazer:  Confira os retornos históricos, olhando para tanto melhor caso e piores resultados de caso. Alguns períodos de tempo de 20 anos está ótimo; outros não fazem. Você deve se certificar que seu plano funciona mesmo se você receber um resultado que está abaixo da média. Você pode então executar cenários mostrando-lhe diferentes opções para que você saiba o que ajustar no seu plano (como despesa) se você se aposentar em um período de tempo que proporciona abaixo retornos médios.

2. Sequência de Devoluções

Quando você está tirando dinheiro de contas, a seqüência de retornos, ou ordem em que você experimenta retornos, assuntos. Isto é referido como sequência de risco. Por exemplo, suponha que os primeiros 5 a 10 anos de sua aposentadoria todos os seus investimentos devido também, e assim você não só tem a quantidade que você precisa para se retirar, mas, além disso o seu saldo principal cresce. Nesta situação, as suas chances de ficar sem dinheiro para baixo. Por outro lado, se os seus investimentos fazem mal os seus primeiros anos de aposentadoria, você pode precisar de gastar algum do seu principal para cobrir suas despesas. Será mais difícil para os seus investimentos para recuperar nesse ponto.

O que fazer:  Teste o seu plano sobre inúmeros resultados possíveis. Se um pobre sequência de retornos ocorre no início da reforma, planeja fazer um ajuste para baixo de seus gastos e estilo de vida para se certificar que seu dinheiro dura ao longo de seus anos de aposentadoria.

3. Quanto você retirar

planos de aposentadoria tradicionais são baseadas em algo chamado uma taxa de retirada. Por exemplo, se você tem R $ 100.000 e tirar US $ 5.000 por ano, sua taxa de retirada é de cinco por cento. Muita pesquisa foi feita sobre o que é chamado uma taxa de retirada sustentável; ou seja, quanto você pode retirar sem ficar sem dinheiro durante sua vida. Diferentes estudos colocar esse número em qualquer lugar de cerca de três por cento para cerca de seis por cento ao ano, dependendo de como o dinheiro é investido, o horizonte de tempo você quer para planejar (30 anos versus 40 anos, por exemplo) e como (ou se) você aumentar suas retiradas pela inflação.

O que fazer:  Criar um plano que calcula a taxa de retirada antecipada não só de ano para ano, mas também como medida ao longo de todo o seu horizonte de tempo de aposentadoria. Dependendo de quando a Segurança Social e pensões começar, pode haver alguns anos em que você precisa para retirar mais do que outros. Isso é OK, desde que ele funciona quando vistos no contexto de um plano multi-ano.

4. Quanto você gasta – E quando você gasta Ele

Um dos maiores erros de aposentadoria que eu vejo as pessoas fazem é de forma imprecisa estimar o que vai gastar na aposentadoria. As pessoas esquecem que a cada poucos anos, eles poderão incorrer em despesas de reparo em casa. Esquecem-se sobre a necessidade comprar um carro novo a cada tantas vezes. Eles também se esqueça de colocar grandes despesas de saúde no seu orçamento.

Outro erro que as pessoas fazem; gastando mais quando os investimentos fazem bem cedo. Quando você se aposentar, se os investimentos executar muito bem os seus primeiros anos de aposentadoria, é fácil supor que significa que você pode gastar o excesso de ganhos. Isso não significa necessariamente assim que funciona; grandes retornos no início devem ser escondidos para potencialmente subsidiar retornos pobres que podem ocorrer mais tarde. Bottom line: se você retirar muito cedo demais pode significar que de 10 a 15 anos de estrada o seu plano de aposentadoria estará em apuros.

O que fazer:  Crie um orçamento de aposentadoria e uma projeção do futuro caminho suas contas irá seguir. Em seguida, monitorar sua situação de aposentadoria, em comparação com a sua projeção. Se o seu plano mostra que você tem um excedente, só então você pode gastar um pouco mais.

5. inflação

Nenhuma pergunta sobre ela, coisas custa mais agora do que há vinte anos. A inflação é real. Mas quanto de um impacto que isso terá sobre quanto tempo seu dinheiro dura na aposentadoria? Talvez não tão grande de um impacto como você pode pensar. A pesquisa mostra como as pessoas atingem seus anos de aposentadoria mais tarde (idade 75 +) seus gastos tende a diminuir de uma forma que compensa o aumento dos preços. Em particular, os gastos com viagens, compras e comer fora vai para baixo.

Tem sido demonstrado que a inflação terá um impacto menor nas famílias de renda mais alta, como eles gastam mais dinheiro em não-essenciais e, portanto, tem “extras” que podem ser dadas até se as taxas de inflação obter alta.

A inflação tem um impacto maior sobre as famílias de baixa renda. Você tem que comer, consumir energia e comprar as necessidades básicas. Quando os preços sobem nesses itens famílias de baixa renda não têm outras coisas em seu orçamento que pode cortar. Eles têm que encontrar uma maneira de cobrir as necessidades.

O que fazer:  Monitorar as necessidades de gastos e saques em um ano a ano e fazer os ajustes necessários. Se você é uma família de baixa renda, considerar investir em uma casa eficiente da energia, a partir de um jardim e vivendo em algum lugar com fácil acesso ao transporte público.

6. as despesas de saúde

cuidados de saúde na aposentadoria não é livre. Medicare vai cobrir algumas das suas despesas médicas – mas certamente não todos. Em média, esperam Medicare para cobrir cerca de 50 por cento das despesas relacionadas com a saúde que você vai incorrer na aposentadoria. aposentados de baixa renda pode esperar gastar quase 30 por cento das suas despesas na aposentadoria em itens relacionados de cuidados de saúde.

Essas estimativas vêm de olhar para os gastos relacionados com a saúde total que inclui prémios para Medicare Parte B, Políticas Medigap ou um plano Medicare Advantage, bem como co-pays e consultas médicas, exames laboratoriais, prescrições, e dinheiro para a audição, dentário e Cuidados com a visão.

O que fazer:  Tome tempo para estimar seus custos de cuidados de saúde na aposentadoria. É melhor assumir que eles serão elevados e que você terá que gastar o seu pleno dedutível cada ano. Se você não incorrer na despesa, então você está livre para gastar o dinheiro em outra coisa. Planejando desta forma deixa espaço para extras. É muito melhor do que vindo acima do short.

7. Quanto tempo você vive

Em média você pode esperar viver até aos seus meados dos anos 80. Mas lembre-se, ninguém é média. Metade das pessoas vivem mais tempo do que a média; às vezes muito mais tempo. É melhor construir o seu plano de supondo que você viver mais tempo do que a média.

Se você é casado, você tem que explicar a longevidade potencial de qualquer um de vocês devem viver mais tempo, em vez de olhar para as coisas como se fosse único. Se você tem um diferencial idade você deve pensar sobre a expectativa de vida do mais jovem dos dois de vocês. Quanto mais tempo seu dinheiro da aposentadoria precisa durar, mais cuidado você precisa estar sobre o monitoramento para se certificar de que você está no caminho certo.

O que fazer:  Estimar a expectativa de vida e montar uma projeção de aposentadoria, que é um cronograma ano-a-ano das receitas e despesas. Estender esta linha do tempo para cerca de 90 anos.

Deve Adolescentes e estudantes universitários têm cartões de crédito?

Bons hábitos de crédito Comece em uma idade jovem

Deve Adolescentes e estudantes universitários têm cartões de crédito? Bons hábitos de crédito Comece em uma idade jovem

dívida de cartão de crédito é um grande problema, e todos os anos milhões de pessoas encontram-se em mais de sua cabeça. taxas de juros sobem, os pagamentos ficam esquecidos, e as contagens de crédito são um lixo. Enquanto a dívida do cartão de crédito pode ser financeiramente devastador, de crédito desempenha um papel importante em nossas vidas. Quer comprar uma casa? A menos que você tem um monte de dinheiro no banco para pagar em dinheiro, você vai precisar de crédito. Em alguns casos, até mesmo alugar um apartamento, obter seguro, ou candidata a um emprego pode exigir o seu histórico de crédito para ser puxado.

Sem crédito, ele pode fazer até mesmo algumas coisas básicas mais difícil.

Jovens e Dívida

Uma vez que alguém faz 18 anos e pode qualificar-se para os seus próprios cartões de crédito e empréstimos, eles se tornam um alvo privilegiado para os credores. empresas de cartão de crédito sabem que os adultos jovens estão ansiosos para começar a sua vida adulta, e isso muitas vezes acontece quando eles vão para a faculdade. Assim, muitos campi universitários são preenchidos com bancos e fornecedores de cartão de crédito dando brindes para se inscrever, e de outra forma o que torna muito fácil de fazer.

O verdadeiro problema é que, para muitos desses alunos, este será o primeiro cartão de crédito que encontram. Eles dão pouca atenção às taxas de juros, prazos e características do cartão. O cartão que escolher pode configurá-los para a direita fracasso desde o início.

Além disso, muitos jovens não estão suficientemente informados sobre cartões de crédito e débito. Eles podem saber que você tem que pagar o dinheiro de volta, mas eles podem não estar preparados para entender o efeito das taxas de alta de juros, pagamentos mínimos, eo efeito devastador que pagamentos em atraso pode causar.

E quando a maioria dos jovens têm empregos relativamente mal remunerados, ou a tempo parcial, pode se tornar difícil de manter-se com pagamentos de cartão de crédito, se ficar fora de controle.

Por que a maioria dos alunos precisam de crédito

Com todas as consequências negativas de débito do cartão de crédito, o fato é que a maioria dos estudantes precisa, ou deve ter pelo menos um cartão de crédito.

Se por qualquer razão em tudo, é para estabelecer um histórico de crédito. Você precisa de crédito para construir uma pontuação de crédito, de modo a obtenção de um cartão de crédito em uma idade jovem é uma maneira fácil de fazer isso. Além disso, um dos fatores importantes de sua pontuação FICO é o comprimento de histórico de crédito. Então, quanto mais cedo você estabelecer uma linha de crédito, quanto mais tempo seu histórico de crédito vai ser quando chega a hora de tomar um empréstimo graves, tais como a compra de uma casa.

Não só isso, mas os cartões de crédito são grandes para uma emergência. A maioria dos estudantes não terá um fundo de emergência significativa de dinheiro sentado no banco, assim que ter a capacidade de vir para cima com o dinheiro em caso de uma emergência é importante. Como pai, você provavelmente não quer pensar em seu filho ou filha ser preso se o seu carro quebra, ou chegando com dinheiro se eles precisam de voar para casa para uma emergência, por isso, um cartão de crédito pode fornecer uma boa rede de segurança .

É ainda até os pais

Se você quer que seu filho a ter bons hábitos de consumo e resistir à tentação que pode vir a ter um cartão de crédito, é até você para educá-los. Eles precisam saber os benefícios de ter um cartão, e as consequências devastadoras que podem vir de uso indevido.

Como pai, você precisa sentar-se com seu filho ou filha antes de dirigir fora por conta própria.

Discutir as razões por que é importante ter um cartão de crédito e histórico de crédito. Além disso, você deve ajudá-los a encontrar um bom cartão de crédito, para que eles não acabam de se inscrever para o primeiro que encontrar. Uma vez que eles obter um cartão, fazer uma compra e caminhar com eles através do processo de fazer o pagamento mensal. Por cheque ou eletronicamente para que eles saibam o que esperar e estão familiarizados com o processo.

Finalmente, passar por cima das regras básicas. Explicar exatamente o que o cartão de crédito deve ser usado para, e quem é responsável pelos pagamentos. Você quer que seu filho a usar essa ferramenta de forma responsável, por isso deve ficar claro que eles precisam para manter-se com os pagamentos.

Se você tomar o tempo para educar o seu filho em uma idade jovem para que eles possam estabelecer o crédito de forma responsável, eles estarão em posição de atingir o chão correndo com um sólido histórico de crédito e estabeleceram hábitos financeiros sólidos daqui para frente.

Descubra onde você deve se aposentar

Aprenda a decidir sobre o melhor lugar para viver na aposentadoria

Aprenda a decidir sobre o melhor lugar para viver na aposentadoria

Você salvou e planejado e está ansioso para a aposentadoria. Agora vem a pergunta: Onde eu deveria se aposentar? Se houvesse um local perfeito para combinar com as necessidades de cada aposentado, decidir onde estabelecer seria simples. Mas não localização de sonho se encaixa cada sonho, e há uma abundância de opções charmosas e confortáveis ​​em todo o mapa. Independentemente do seu ideal, ou seus disjuntores do negócio, há algumas coisas importantes para procurar quando decidir onde viver na aposentadoria.

Que a procurar em um local de aposentadoria

Uma geração atrás, a principal preocupação para os aposentados que procuram uma nova localização foi climáticas. Hoje, as considerações financeiras pesam muito mais fortemente. Baixo custo de vida e de habitação são importantes para a maioria de nós, bem como fatores que irão garantir que você pode sair todo deve mudar as circunstâncias (após a morte de um cônjuge, a necessidade de uma instalação de vida mais hands-on, ou apenas um mudança de coração).

Os especialistas recomendam procurar áreas com população superior a 10.000, como menos densamente povoadas podem ter níveis mais baixos de serviços humanos. A área deve estar crescendo e têm qualidades que atraem os recém-chegados, por exemplo, dotes naturais, terra de lazer, história visível, como edifícios históricos e monumentos históricos e uma economia vibrante, onde as pessoas podem encontrar trabalho. Ele também deve ter uma baixa taxa de criminalidade, e ser relativamente perto de boas compras de varejo e um mercado grande mídia.

Você pode pensar que você deseja mover longe da civilização, mas você pode facilmente começar a se sentir isolado. O mais importante para os idosos, um centro médico de serviço completo deve estar dentro de um raio de distância razoável.

Com recursos culturais, educacionais e recreativas, bem como o acesso a hospitais universitários de alto nível, cidades universitárias são destinos de aposentadoria cada vez mais populares.

Universidades atrair novos por design, e as cidades que os cercam muitas vezes têm melhores sistemas de transporte público e menor custo de vida do que outras cidades. Além disso, eles geralmente têm os melhores mercados de aluguel no país. Você pode adquirir a propriedade antes da aposentadoria e alugá-lo para os alunos. capitais também muitas vezes se encontram a maior parte dos critérios acima, e tendem a ser relativamente à prova de recessão.

Impostos e sua aposentadoria Destino

Para a maioria das pessoas, os impostos são outro fator decisivo. Atualmente, sete estados (incluindo Flórida e Texas)  não tem impostos estaduais pessoal , mas outros 20 (incluindo Colorado, Geórgia e New York) oferecem incentivos fiscais favoráveis sobre a renda de aposentadoria. Escolhendo uma área com uma redução de impostos menores, mas um menor custo de propriedade impostos mais baixos de estar ou pode colocá-lo à frente do jogo. Independentemente disso, se concentrar no planejamento de vida sobre planejamento tributário: onde e como você quer passar os seus dias? Se você não responder a essa pergunta primeiro, impostos baixos não vai necessariamente fazer você feliz.

Visite seus melhores lugares para se aposentar

Se muitas partes do país parecer atraente, sair e vê-los. Comece anos antes da aposentadoria para visitar até cinco ou seis lugares. Depois de ter reduzido as suas escolhas para três ou menos, gastar até três semanas em cada pesar cuidadosamente os prós e contras da vida do dia-a-dia.

Não gaste todo o seu tempo perto do hotel no centro-em vez sair e visitar os bairros para ter uma noção das pessoas. Mais importante ainda, não basear uma decisão sobre os preços das casas médias encontradas na Internet, que são frequentemente subestimados. Reúna-se com corretores de imóveis na área para ter uma noção de preços das casas reais, e encontrar alguém comprometido a ajudar a encontrar o lugar certo.

Considere Aposentar Localmente

Claro que, antes de tomar qualquer decisão, os pré-aposentados deve primeiro determinar se um movimento é necessário. Para alguns, pode não ser. De acordo com as mais recentes estatísticas populacionais do US Census Bureau, 49 de 50 pessoas com mais de 65 estadia direita onde eles estão. Se a sua cidade natal atual é acessível, perto de amigos e familiares, e atividades perto e entretenimento que você mais gosta, por que mudar por causa do movimento?

Em vez disso, considere se a necessidade de mudança pode ser satisfeita através de férias breves mais frequentes, ou comprando ou uma casa de fim de semana fuga barato.

Alguns pré-aposentados optar por tentar um local a tempo parcial, com um condomínio na cidade e uma casa no país. Para aqueles que têm os meios, comprar uma segunda casa de férias durante seus anos de trabalho pode oferecer um período de teste de pré-aposentadoria. Mesmo melhor, alugar a casa na alta temporada e visitar regularmente na entressafra. Desta forma, você pode fazer um pouco de dinheiro extra e medir o apelo de viver lá em tempo integral.

Pesquisar os melhores lugares para se aposentar

Antes de tomar qualquer decisão sobre onde você quer viver, que ajuda a fazer alguma pesquisa. Aqui é onde começar.

  • População, economia, atrações e informações gerais:  Visite o site do local,  Câmara de Comércio  e  Agência de Desenvolvimento Econômico  para ter uma noção da economia e indústrias local. A maioria das cidades também têm Visitantes agências na Web que vai lhe dar uma sensação da população, qualidade de vida e atrações locais. Além disso, confira viagem, onde você pode obter informação privilegiada de locais que conhecem as áreas melhor.
  • Clima:  Se você realmente quer totó para fora em dados climáticos, confira as  ferramentas de dados interativos clima  do National Climatic Data Center (NCDC).
  • Custo de Vida:  O Conselho para a Comunidade e Pesquisa Econômica usa dados de seu custo anual do índice de vida para alimentar um prático  custo de vida calculadora comparação . Ele mede o custo de vida em mais de 300 áreas urbanas.
  • Crime Rates:  anual do FBI  crime nos Estados Unidos: Crime Reports uniformes  pode lhe dar uma visão geral útil de crime em todos, mas as menores cidades e vilas norte-americanos. Você também pode acessar facilmente os relatórios do crime local, uma vez que você estreitou sua pesquisa.
  • Saúde:  US News publica um  guia para os melhores hospitais  com um banco de dados que você pode pesquisar por localização e / ou especialidade.

Como Rent quanto cobrar inquilinos

5 dicas para definir o preço certo

Como Rent quanto cobrar inquilinos

Preços seu aluguer corretamente irá ajudá-lo a atrair inquilinos quando você tem uma vaga em sua propriedade. Pode ser difícil decidir quanto cobrar, porque você quer fazer o máximo de dinheiro possível, mas você também não quer que o preço a ser tão alta que ele mantém futuros inquilinos de chamar. Saiba cinco dicas que podem ajudar você a decidir quanto cobrar.

1. Serviços ajudar a determinar direito Rent

Não definir um preço padrão para todos um quartos, ou definir uma diferença padrão de preço entre um quartos e dois quartos.

A menos que as unidades são exatamente o mesmo, esta estratégia vai feri-lo no final. Você deve cobrar um pouco diferentes rendas com base em como desejável a unidade é.

Defina o aluguel com base em:

  • Veja – Apartamentos com vista para o jardim são mais desejáveis do que aqueles com vista para o estacionamento.
  • Atualizações -UNITS com aparelhos atualizados, pisos de madeira ou de outras amenidades são mais desejáveis do que aqueles sem.
  • Metragem quadrada – A 1.000 pés quadrados de um quarto é mais desejável do que um 700 pés quadrados de um quarto.
  • Disposição – apartamentos em estilo Railroad são menos desejáveis do que outros layouts.
  • Andar – Os pisos superiores são mais desejáveis. A exceção é uma caminhada até, onde após o terceiro andar, você terá que começar a baixar o preço porque as pessoas não vão querer ir para cima e para baixo todas as escadas.
  • Um armário extra, varanda ou janela faz uma unidade mais desejável.

Por exemplo:

Você tem uma casa com duas unidades de um quarto para alugar.

Uma unidade está no nível do solo e a outra unidade é no segundo andar. As unidades são idênticas, exceto pelo fato de que eles estão em andares diferentes e a unidade no segundo andar tem um armário de armazenamento extra.

Você pode pensar que a criação do mesmo preço do aluguel para ambas as unidades faria sentido, mas este não é o caso.

inquilinos que vêem ambas as unidades vão saltar sobre a unidade no segundo andar com o armário extra, porque eles pensam que eles estão recebendo mais pelo seu dinheiro. Cobrando um extra de cinco a dez dólares por mês para a unidade no segundo andar seria razoável.

2. Concorrência ajuda a determinar quanto aluguel para carregar

Confira os jornais locais e anúncios online de apartamentos em sua área que são semelhantes aos seus. Isto lhe dará uma idéia da renda indo em sua área. Faça isso por um par de semanas. Mantenha o controle de quais apartamentos estão sendo alugados rapidamente, o que apartamentos reduziram sua renda e quais foram listados por muitas semanas.

Se você ver vários proprietários em seu mercado oferecendo incentivos aluguer para atrair inquilinos, como uma televisão de acesso livre, isso pode significar que sua área é mais saturado com aluguel e você pode não ser capaz de obter a renda que você esperava.

Você pode até querer ir verificar alguns dos apartamentos em pessoa e compará-los com a sua unidade. Pergunte ao proprietário se há um grande interesse na propriedade. Você também deve falar com corretores de imóveis ou outros proprietários na sua área para ver o que eles acham que um preço justo para a sua unidade é. Uma vez que você olhou para esses fatores, você pode ajustar a sua renda em conformidade.

3. O Rent direito Atrai inquilinos

Alguém vir a olhar para a sua propriedade? Se não, o preço do seu aluguer pode ser o culpado. Se sua renda é muito alto, ou muito baixo, potenciais inquilinos vão orientar clara.

Embora as pessoas muitas vezes equiparar um preço mais elevado com status, se o seu apartamento não tem a localização ou comodidades para fazer backup do preço mais elevado, futuros inquilinos não terá nenhum desejo de ver sua propriedade. Se o seu aluguer é fixado o preço muito baixo para a área, acredite ou não, as pessoas não vêm porque eles podem pensar que algo está errado com sua propriedade. Para ter sucesso como um proprietário, você terá que encontrar o ponto de preço perfeito.

4. demanda do mercado Determina Rent direito

Você não vai apenas definir um preço one-time para o seu aluguer e depois esquecê-la. Você deve olhar constantemente para o mercado e ajustar o aluguel com base na demanda.

Por exemplo, quando a economia está ruim, a demanda por aluguel pode subir porque as pessoas já não podem pagar suas casas e são forçados a alugar em vez. A economia ruim também pode causar uma maior demanda por menores apartamentos, mais barato, porque as pessoas têm de reduzir o tamanho. Outro exemplo é, no verão, a demanda por apartamentos maiores podem ser maiores porque as famílias estão tentando se mover antes que o ano escolar começa.

A regra básica é que, quando há maior demanda para a sua unidade particular, você pode cobrar uma renda mais elevada. Quando há menos demanda, você pode ter que diminuir o aluguel para atrair inquilinos.

5. O Rent direita leva a lucros

Todo mundo tem um objetivo diferente quando possuir propriedade. Independentemente do seu desejo, o aluguel direito deve, no mínimo, ser suficiente para cobrir todas as suas despesas para a propriedade. O aluguel deve cobrir:

  • O pagamento da hipoteca PITI (se tiver),
  • Manutenção e reparos na propriedade e
  • custos vaga.
  • Além disso, os proprietários podem ser capazes de colocar, em média, de zero a seis por cento da renda em seu bolso cada mês como um lucro.

Tenha em mente que muitos proprietários, especialmente aqueles com grandes hipotecas ou empréstimos para construção, não vejo um lucro real até que vender sua propriedade ou até que tenham possuído a propriedade a longo prazo. Independentemente disso, se a unidade não está a beneficiar de alguma forma cada mês (pagando para baixo sua hipoteca, colhendo benefícios fiscais, colocando dinheiro diretamente em seu bolso), que não definiu o aluguel direito, ou pior ainda, você tem sobre-investido em a propriedade.

O que é um desejo e uma necessidade?

As 50-30-20 demandas de orçamento Separamos quer de Necessidades

O que é um desejo e uma necessidade?

Um dos aspectos mais difíceis sobre o orçamento é separar quer de necessidades. Muitas pessoas erroneamente categorizar certos itens como “necessidades” porque não podem imaginar a vida sem ele. Mas quando o impulso vem shove, muitas das nossas necessidades são realmente quer.

Necessidade está no olho do espectador

Deixe-me dizer-lhe uma breve história que ilustra a natureza nebulosa entre uma necessidade e um desejo:

Há um episódio clássico da série de televisão infantil Sesame Street no qual Elmo, o muppet vermelho, aprende a economizar dinheiro.

Ron Lieber, um escritor dinheiro para o New York Times, uma vez entrevistado Elmo sobre a diferença entre necessidades e desejos.

Lieber perguntou: “Se Cookie Monster é realmente com fome de um cookie, isso significa que ele precisa ou quer isso?”

Elmo não perder uma batida.

“Ele quer isso”, Elmo respondeu, ” mas se você perguntar Cookie Monster , ele (pensa ele) precisa dele.”

Isso diz tudo. Às vezes, nossos desejos são tão poderosos que não podemos imaginar viver sem esse item. Nós sentir como Biscoito Monstro sem um cookie.

Mas – desculpe a quebrar a notícia, Cookie Monster – um cookie é um desejo, não uma necessidade, não importa o quanto você o ama.

O que precisa são realmente quer?

Em minhas planilhas orçamentárias, tenho categorias separadas para necessidades e desejos, mas algumas pessoas se opõem aos itens no “quer” categoria.

Início internet, por exemplo, é classificado como um desejo, não uma necessidade. A maioria das pessoas associam a internet como uma “necessidade.” Mas a menos que você trabalha em um escritório em casa (caso em que, a sua internet em casa pode ser uma despesa de negócio ), há uma boa chance de internet em casa é uma necessidade.

(Se você estiver usando-o essencialmente para verificar Facebook, assistir a vídeos do YouTube, encontrar receitas e fazer upload de fotos, é uma necessidade.)

O mesmo é verdade para a sua televisão por cabo. Sua assinatura Netflix. O seu iPhone. Seu tintura de cabelo. Estes são todos os desejos, e não necessidades. Se ele desceu a ele, você poderia sobreviver sem essas coisas.

Eles não são necessários para viver, por mais doloroso que poderia ser a de perdê-los.

Cross-Categoria necessidades e desejos

Claro, desejos e necessidades não se encaixam perfeitamente em pequenas categorias. É demasiado simplista, por exemplo, dizer que a sua despesa supermercado é uma necessidade .

Seu toda conta de supermercado é uma combinação de desejos e necessidades. Pão, leite, ovos e frutas e vegetais integrais são uma necessidade.

Batatas fritas e biscoitos (ahem, Cookie Monstro) são uma necessidade. O suco de fruta é uma necessidade, especialmente se for a variedade de luxo. Esses cortes $ 6 por libra de carne são uma necessidade.

Da mesma forma, pão básica de grãos inteiros pode ser uma necessidade, mas 12-grão pão orgânico prémio infusão de mel é um desejo. O leite é uma necessidade, mas o leite orgânico é uma necessidade. Você ver onde eu estou indo com isso?

Que lição pode dirigir-me a minha vida?

O orçamento 50/30/20 diz que 50 por cento do seu imposto de renda depois deve ser gasto em “necessidades”, 30 por cento deve ir para “quer”, e 20 por cento devem ir para a poupança e redução da dívida.

Isso significa que não há nada de errado com a compra de pão extravagante e leite ou a subscrição de Netflix. A regra 50-30-20 orçamento do polegar permite-lhe gastar 30 por cento do seu salário líquido em coisas que você quer.

A chave é separar seus desejos de suas necessidades para que você esteja mais auto-conscientes de como você está gastando dinheiro.

Distinguindo “desejos” de “necessidades” irá ajudá-lo a perceber o quanto o poder e controle que você tem sobre seu próprio orçamento. Se você está escolhendo a gastar dinheiro em quer, você pode facilmente escolher não comprar esses itens, e re-direcionar o seu dinheiro em outro lugar.

Afinal de contas, orçamento, na sua essência, não se trata de números amassados. Orçamento é a arte de alinhar seus gastos com seus valores.

Quando devo usar o curto prazo seguro de saúde?

Quando devo usar o curto prazo seguro de saúde?

Definição rápida:

seguro de saúde de curto prazo cobre os custos básicos de saúde por curtos períodos. Muitas políticas irá abranger um, três ou seis meses. Eles cobrem grandes custos médicos e não incluem visitas bem ou check-ups anuais. Eles são projetados para protegê-lo de uma emergência médica ea maioria não cumprir os requisitos estabelecidos pela Affordable Care Act. A maioria das apólices de seguro de saúde de curto prazo irá excluir condições específicas.

Você não pode qualificar-se se estiver grávida ou se o seu cônjuge está grávida.

Quando devo usar o curto prazo seguro de saúde?

seguro de saúde de curto prazo pode ser a solução perfeita se você tiver um ou dois meses lacuna entre as políticas de seguro de saúde. Você pode estar se perguntando o que fazer se você não quiser usar sua opção de cobertura COBRA caro, mas desconfiam de ir sem seguro de saúde, enquanto procura um novo emprego, à espera de seguro para começar em um novo emprego ou enquanto você está esperando para o início de sua cobertura em um plano de seguro independente. seguro de saúde de curto prazo pode fornecer um baixo custo, a opção de curto prazo para ajudar a preencher as lacunas que você tem na cobertura. Eles podem ajudá-lo a evitar ter que pagar contas médicas sem seguro de saúde.

Quanto custo será de curto prazo seguro de saúde?

seguro de saúde de curto prazo pode ser muito barato. As taxas podem ser tão baixos quanto $ 30,00 por mês. No entanto, os planos de todas operar com uma alta dedutível que devem ser atendidos antes de seguros começa a pagar despesas médicas.

Alguns planos oferecem cobertura completa, uma vez que você tenha atingido o outro dedutível tem co-seguro adicional. Se estiver grávida maioria dos seguros de saúde de curto prazo não vai cobri-lo, e se o seu cônjuge está grávida não pode cobri-lo em uma política individual também. Geralmente seguro de saúde de curto prazo não cobre visitas bem médicos ou outros cuidados de rotina que se enquadram a visita de um médico anual.

Se você está grávida, você pode qualificar para aplicar para o seguro de saúde sob as trocas de saúde estabelecidas pelo seu estado para o Affordable Care Act. Você também pode qualificar-se se você tem um tinha um evento de mudança de vida ou perdeu sua cobertura. Certifique-se de verificar esta opção, além de planos de seguro de saúde de curto prazo.

How Long Will Cobertura Última?

apólices de seguro de saúde de curto prazo têm um limite de tempo em quanto tempo eles irão fornecer cobertura que você pode receber cobertura para um mês e algumas políticas vai estendê-lo até três meses. Estas políticas são projetados para proteger você e seus bens durante os curtos lapsos que você pode ter em sua cobertura de seguro regular. Um agente de seguros pode explicar as diferenças na cobertura eo que você será responsável para pagar. Este é mais política parada gap de seguros. Ele está lá para cobrir as emergências que podem acontecer enquanto você está esperando para a sua nova apólice de seguro de saúde. seguro de saúde de curto prazo não atende aos requisitos de seguro para o Affordable Care Act. Isso significa que você pode ser penalizado para os meses que você usa uma apólice de seguro de saúde de curto prazo. No entanto, ele ainda pode protegê-lo financeiramente se você tiver uma emergência médica grave.

Se você sabe que sua diferença é de apenas um mês, então você pode acabar economizando dinheiro usando uma política de curto prazo, mesmo considerando a multa proporcional que você vai ter que pagar. Certifique-se de considerar todas as opções disponíveis para você e ver se pode qualificar para outro seguro através de seu plano de pais ou através do Affordable Care Act.

Quando devo começar a curto prazo seguro de saúde?

Você pode considerar usando as mesmas políticas se você não quiser ter uma condição pré-existente ou cláusula à espera de sua próxima seguro de saúde. Desde que as políticas são tão barato pode valer a pena o pouco de dinheiro para obter o seguro de saúde de curto prazo. Além disso, muitas organizações de ex-alunos podem fornecê-lo com um contato e eventuais descontos sobre as políticas quando você primeira pós-graduação. Esta cobertura enquanto você procurar um emprego e esperar até que sua apólice de seguro de saúde começa no seu novo empregador.

Esta é uma boa opção para ajudá-lo a cobrir as lacunas que podem ocorrer entre empregos ou gradação e seu primeiro emprego. Se você não se qualificar para o seguro no seu plano de pais, você pode optar por se inscrever em um plano de curto prazo, enquanto você olha para um melhor ou esperar por opções de inscrição aberta.

Quando é seguro para fechar um cartão de crédito?

Quando é seguro para fechar um cartão de crédito?

Você trabalha duro para manter uma boa pontuação de crédito, mas a verdade é que mesmo um erro aparentemente inocente tem o potencial para desfazer seus esforços. erros de crédito, como pagamentos atrasados, contas de coleção, ou estourar o limite de seus cartões de crédito pode rapidamente transformar sua pontuação de crédito anteriormente impressionantes em algo muito menos atraente. Isso significa maiores taxas de juros sobre os empréstimos futuros, que podem adicionar até milhares de dólares extras pagos em juros.

Fechando contas de cartão de crédito velhos é outro erro de crédito que tem o potencial de reduzir as suas pontuações. Mas, não é uma garantia de que isso vai acontecer. Se você tem uma conta de cartão de crédito que você quer ou precisa para fechar, há precauções que você pode tomar para proteger sua pontuação de crédito enquanto ainda livrar-se de uma conta indesejada.

Por Fechando cartões de crédito pode prejudicar a sua pontuação de crédito

Existe um mito de crédito, em vez teimoso sobre o impacto do encerramento de uma conta de cartão de crédito eo que isso significa para a sua pontuação. O mito é que quando você fechar uma conta de cartão de crédito de idade, você vai perder o benefício da idade da conta.

modelos de scoring de crédito como FICO e VantageScore, de fato, considerar a idade da sua conta mais antiga e a idade média de suas contas ao calcular sua pontuação de crédito. No entanto, encerramento de uma conta não remove sua história – incluindo a sua idade – a partir de seus relatórios de crédito.

Não só a história de uma conta fechada permanecem em seus relatórios de crédito, mas os modelos de scoring de crédito continuará a considerar a idade da conta também. E, melhor ainda, uma conta fechada continua a envelhecer. Então, se você fechou um cartão de crédito de cinco anos de idade hoje … em 12 meses vai ser um cartão de crédito de seis anos de idade.

Agora que já desmontou o mito, aqui está a verdadeira razão por que fechar essa conta antigo cartão de crédito pode prejudicar a sua pontuação: modelos de scoring de crédito considerar a relação entre os saldos e os limites de crédito em suas contas de cartão de crédito. Mais especificamente, os modelos de scoring de crédito irá calcular sua taxa de utilização rotativo ou, em outras palavras, quanto do seu crédito disponível que você utiliza na forma de saldos de cartão de crédito.

O índice é calculado somando-se os saldos em seu plástico e dividindo esse número pela soma de todos os seus limites de crédito – mesmo em cartões ainda abertas que você não está usando. Isso significa que mesmo se você não estiver usando um cartão, o limite de crédito não utilizado está ajudando a manter essa relação menor uso. Se você fechar essa conta, você vai imediatamente perder o valor do limite de crédito não utilizado, e sua pontuação provavelmente vai cair por alguma quantia. É por isso que você ler muitas vezes artigos sobre os perigos de fechar as contas de cartão de crédito.

Porque você pode precisar fechar um cartão de crédito

Na maioria dos casos, não é aconselhável para fechar uma conta de cartão de crédito não utilizado devido ao potencial impacto negativo sobre a sua pontuação de crédito. A menos que seja realmente necessário, você provavelmente deve deixar as suas contas de cartão de crédito aberta.

Há, no entanto, exceções a essa regra.

Pode ser necessário para fechar uma conta de cartão de crédito comum depois de uma separação. Outro exemplo onde você pode querer fechar uma conta de cartão de crédito pode ser quando você tem um cartão em sua carteira com uma taxa anual pouco atraente. E você pode causar o fechamento acidental de uma conta por não usar o cartão por algum longo período de tempo. emissores de cartões odeio inatividade, devido a inatividade significa nenhuma receita.

Como fechar uma conta de cartão de crédito Velho tão segura quanto possível

Independentemente da sua razão para fechar uma conta de cartão de crédito, com um planejamento adequado pode ser possível fazê-lo com pouco ou nenhum dano pontuação de crédito.

Lembre-se, a verdadeira razão de fechar uma conta antiga pode prejudicar sua pontuação de crédito é porque o encerramento da conta poderia elevar sua taxa de utilização giratória. No entanto, se todos os seus cartões de crédito já tem R $ 0 saldos, em seguida, fechando uma conta não utilizada não irá aumentar a taxa de utilização. Portanto, o encerramento de sua conta provavelmente não terá nenhum impacto sobre a sua pontuação de crédito nesta situação.

Apenas para ser seguro, se você estiver realmente comprometido com a fechar uma conta de cartão de crédito que você deve pensar sobre o timing. Não feche o cartão se você está pensando em aplicar para um empréstimo ou outro cartão. Espere até que você feche sobre o empréstimo e, em seguida, fechar a conta. Dessa forma, você salvar qualquer queda pontuação potencial para depois que você já foi aprovado.

Como Singles deve planejar Diferentemente do que os casais para a aposentadoria

Como Singles deve planejar Diferentemente do que os casais para a aposentadoria

A grande notícia sobre ser único como você entra a aposentadoria é que o seu planejamento de aposentadoria é tipicamente muito menos complexo do que o planejamento comparável para casais. Você precisa pensar em termos de suas necessidades expectativa e renda de vida e pode fazê-lo sem se preocupar sobre como suas escolhas afetam um parceiro.

Aqui estão quatro decisões de planejamento de aposentadoria que os solteiros vai querer olhar de uma forma diferente do que os casais vão.

1. Olhe para a vida só Anuidades e opções de pensão

Se você tiver sorte o suficiente para ter disponível uma pensão para você, primeiro você tem que decidir se você quer tomar uma quantia fixa ou anuidade. Quanto mais tempo você acha que pode viver, o mais sentido a escolha de anuidade normalmente irá fazer.

Se a escolha anuidade é certo para você considerar a opção única única de vida. Esta opção proporciona renda máxima para você. Você também pode considerar uma anuidade imediata com uma única opção de vida. Estes não são ótimas opções para casais como as companhias de seguros pagar menos, se eles têm que cobrir uma expectativa de vida conjunta. Mas solteiros podem aproveitar as opções de pagamento mais elevados só de vida que estão disponíveis.

2. Considere Long Term Care Insurance

Muitos casais dependem um do outro para caregiving mais tarde na vida. Como um único, você pode querer a segurança de saber que você tem cobertura de seguro no lugar para ajudar a cobrir os custos de cuidado. Você é muito mais propensos a procurar os cuidados que você precisa se você tem uma política de cuidados de longo prazo no lugar para ajudar a cobrir a despesa.

Eles não são baratos, mas eles trazem a segurança de saber que você não vai ser forçado sobre cobrindo as necessidades de cuidados de saúde mais tarde na vida que possam surgir.

3. Segurança Social Alegando é mais simples

Se você é um único sem casamentos anteriores que durou 10 anos ou mais, em seguida, suas escolhas alegando Segurança Social são bastante simples.

Você vai ter muito mais por esperar até 70 de reivindicar. Para a maioria dos solteiros, ele só vai fazer sentido para reivindicar mais cedo se você tem razão para acreditar que sua expectativa de vida é menor do que a média.

Se você reclamar antes de atingir a idade de aposentadoria completa e você continuar a trabalhar, atente para o limite de rendimentos de Seguro Social; você poderia acabar devido dinheiro de volta se você fizer demais. Uma vez ultrapassado a idade da reforma completa do limite de rendimentos já não se aplica.

Se você é único e ter um casamento anterior, que era de dez anos ou mais, as suas opções de Segurança Social são um pouco mais complexa. Você pode ser capaz de reivindicar um benefício do cônjuge com base no registro do seu ex ganhos, e depois mudar para o seu próprio valor do benefício. Se você tem um ex-cônjuge falecido você pode ser elegível para um benefício viúva / viúvo com base em seu registro de ganhos. Examinar todas as suas opções antes de você reclamar.

4. Explorar alternativas Estilo de Vida

Como um único, você pode cabeça para fora em uma nova aventura a qualquer hora. Já pensou sobre a vida no exterior? Dê uma olhada em quanto aposentadoria no exterior pode custar; você pode se surpreender ao encontrar algumas opções muito acessíveis. E sobre a vida na estrada viajando estilo RV na aposentadoria? Você pode encontrar grupos de viajar por amizade e diversão.

Você também pode alugar um quarto em sua casa para trazer alguma renda extra ou viajar por ficar em casas de outras pessoas. Ou talvez você só quer se mudar para um estado diferente. Em alguns estados, os aposentados pagam impostos muito menor do que em outros. Estas são todas as decisões que são mais fáceis de fazer como um único.

Tudo é possível, por isso não podemos atrasar. Comece a planejar sua viagem a aposentadoria.

Quanto custa Trabalho custar?

Sim, indo trabalhar custa dinheiro. Descobrir quanto.

Quanto custa Trabalho custar?

Você acha que sabe o quanto você ganha. Você fizer $ 35.000 ou US $ 50.000 ou US $ 75.000 ou US $ 95.000 por ano, além de um jogo de aposentadoria 3 por cento.

Você até calculada sua taxa horária. Você fizer $ 18 ou US $ 25 ou US $ 36 ou US $ 52 por hora.

Mas você não está feito ainda. Agora você precisa descobrir suas despesas.

“Mas meu trabalho me reembolsa as despesas quando viajo para o trabalho.”

Não, não é isso que quero dizer. Estou me referindo a suas despesas não reembolsáveis.

O custo do trabalho. O custo de manter o seu emprego.

Para ilustrar o custo do trabalho, vamos olhar para um exemplo hipotético.

Custo do Exemplo de Trabalho 1

Allison precisa vestir roupas bonitas para o trabalho – não ternos costurados, necessariamente, mas “business” trajado como camisas de seda, saias lápis, e saltos. Ela normalmente não comprar essas roupas se ela não tivesse esse trabalho.

Ela compra um novo item para o seu guarda-roupa de trabalho uma vez por mês, a um custo de cerca de US $ 100. Ela gasta US $ 1.200 por ano em roupas de trabalho. Ela também gasta 3 horas por mês, ou 36 horas por ano, as compras de roupas de trabalho.

Allison também agita as mãos com clientes, então as unhas precisa olhar profissional. Ela fica manicures duas vezes por mês, a um custo de US $ 25 por manicure. Ela normalmente não faria isso se ela não estava funcionando. Ela gasta US $ 600 por ano sobre isso, e ele a leva um adicional de 3 horas por mês ou mais de 36 horas por ano.

Ela também leva 25 minutos para trabalhar e 25 minutos de volta, gastando 4.16 horas por semana pendulares.

Isso é 208 horas por ano, assumindo uma duas semanas de férias. Ela também gasta US $ 25 por semana, ou US $ 1.250 por ano, no combustível diretamente relacionadas com seus custos de deslocamento.

O desgaste e rasgo em seu carro custar-lhe um adicional de US $ 400 por ano.

Allison compra mais alimentos de conveniência, porque ela está trabalhando. Ela gasta um extra de $ 20 por semana em mantimentos, em comparação com a quantidade que ela gastaria se ela não estava funcionando e teve tempo para cozinhar a partir do zero.

Essa é outra US $ 1.000 por ano.

Ela está com pressa de manhã. Normalmente ela tenta fazer café em casa, mas uma vez por semana ela está atrasado e compra um café $ 3. Essa é outra US $ 150 por ano.

Seus dois filhos estão na terceira e quarta série. Eles vão para programas pós-escolares de 3 horas, quando deixa a escola, até 6 horas, quando Allison chega em casa do trabalho. As crianças aproveitam os programas pós-escola, e eles gostariam de participar nos programas, independentemente de haver ou não Allison está a trabalhar, de modo que o custo é neutro. Ele permanece o mesmo.

Mas no verão, quando a escola está fora, Allison precisa colocar os dois filhos em um acampamento de dia de verão. Este custa US $ 1.500 por criança para o verão, ou US $ 3.000 total.

No total, Allison gasta US $ 7.600 por ano no custo do trabalho. Ela também gasta um adicional de 280 horas pendulares e comprar roupas de negócios.

Qual é Sua taxa horária?

Ela ganha R $ 55.000 por ano, mais um jogo de aposentadoria 3 por cento, que é de US $ 1.500. Seu seguro de saúde patrocinado pela empresa, se ela comprou no mercado aberto, lhe custaria US $ 250 por mês, ou US $ 3.000 por ano, assim que sua “remuneração total” é de US $ 55.000 + $ 1.650 + $ 3.000, ou US $ 59.650.

Ela gasta US $ 7.600 sobre o custo do trabalho, por isso o seu salário “net” é de R $ 52.050.

Ela trabalha 40 horas por semana, 50 semanas por ano, mais ela gasta um adicional de 280 horas por ano pendulares e comprando roupas de negócios, para um total de 2.280 horas por ano.

Isso significa que sua “taxa horária net” é de R $ 52.050 / 2.280 = $ 22,82 por hora.

Vamos tentar outro exemplo hipotético.

Custo do Exemplo de Trabalho 2

Bob precisa de usar ternos, cintos e sapatos brilhantes para trabalhar. Cada naipe lhe custa $ 300. Ele é dono de cerca de quatro naipes, e ele substitui um por ano como eles se desgastam ou tornar-se mal ajustadas.

Ele também compra cerca de seis camisas de vestido, dois cintos, vários meias, um par de sapatos e dois novos laços cada ano, para um total anual adicional de US $ 400. Isso significa que ele gasta US $ 700 por ano em traje de negócios. Ele passa 10 horas por ano comprando roupas de negócios.

Ele também precisa obter seus ternos a seco. Isto custa um adicional de $ 40 por mês, ou US $ 480 por ano.

Ele gasta 30 minutos por mês (6 horas por ano) cair fora e pegar a limpeza a seco.

Ele é esperado para aparecer em um carro elegante aparência quando ele dirige para se encontrar com clientes, então ele recebe o seu carro lavado semanalmente. Se ele não estava trabalhando, ele normalmente nunca fazer isso. A lavagem do carro semanalmente custa US $ 5, para um total de US $ 250 por ano.

Bob, por vezes, agarra almoço de um local rápido restaurante quando ele se esquece de trazer o almoço para o trabalho. Ele faz isso duas vezes por semana, em US $ 7 um almoço, para um total de US $ 700 por ano.

Ele tem uma viagem de 45 minutos em cada sentido. Assumindo uma férias de duas semanas, ele gasta 375 horas por pendulares ano. Ele também gasta US $ 800 em veículo desgaste-e-rasga e US $ 2.500 em gasolina por ano em custos de deslocamento.

No total, o custo da obra de Bob é de US $ 5.430 por ano.

Ele faz a mesma taxa que Allison – $ 55.000 por ano, com um jogo a aposentadoria 3 por cento e de seguro de saúde da empresa que de outra forma custar US $ 250 por mês, se ele comprou como um plano individual. Isso é um pacote de compensação total de US $ 59.650.

O seu salário “net”, porém, é de R $ 54.220. Ele também gasta 391 horas por ano no deslocamento, deixar cair fora de limpeza a seco e comprar roupas de negócios.

Assumindo Ele também trabalha uma semana de 40 horas, a sua taxa horária é de US $ 22,67. Se ele trabalha uma semana de 45 horas, a sua taxa horária é de US $ 20,53. E se ele trabalha 50 horas por semana, a sua taxa é de R $ 18,75 por hora.

The Bottom Line

Sempre calcular o custo do trabalho. Use isso como a espinha dorsal do seu orçamento.

Claro, você pode sempre procurar maneiras de cortar seus custos de trabalho. Você pode comprometo a levar almoço para o trabalho todos os dias. Você pode parar de comprar café fora. Você pode procurar por roupas de negócios mais baratos.

Mas alguns custos, como pendulares despesas e puericultura, não vai diminuir. Você pode optar por deduzir esses custos da sua “receita” quando você cria o seu orçamento.

Como escolher a conta certa aposentadoria

Como escolher a conta certa aposentadoria

Você quer que sua poupança de aposentadoria trabalhando tão duro para você quanto possível. Quanto mais o seu dinheiro funciona, o mais rápido você vai chegar a aposentadoria, ea menos que você realmente tem que salvar para chegar lá.

Uma das maneiras mais fáceis de obter o máximo proveito do seu dinheiro é usar as contas certas. Tirando proveito dos benefícios fiscais corretos e outros truques do comércio, você pode acelerar sua economia e alcançar a independência financeira ainda mais cedo. Então aqui está um guia passo-a-passo que você pode usar para escolher a conta de aposentadoria certo para a sua situação específica.

Nota rápida: Este conselho é voltado para os funcionários. Se você está por conta própria, você pode se referir a este artigo .

1. 401 (k) empregador Combinar

Se o empregador oferece contribuições correspondentes em sua 401 (k), que é o lugar para começar, não importa o quê. *

Contribuir com pelo menos o suficiente para obter o jogo completo antes mesmo de olhar em qualquer outro lugar. É um retorno garantido sobre o investimento que outras contas simplesmente não podem oferecer.

Cada empresa tem um programa de correspondência diferente, e alguns não são iguais em tudo, então você vai ter que fazer um pouco de trabalho braçal para descobrir o que sua empresa oferece. Pedir o seu representante de recursos humanos é um bom começo, e você também pode solicitar uma Descrição Plano Resumo que vai colocar tudo para fora.

Como exemplo, a sua empresa pode oferecer um jogo dólar por dólar em suas contribuições até 6% do seu salário. Nesse caso, você gostaria de fazer uma contribuição de 6% para o seu 401 (k), antes contribuindo para quaisquer outras contas.

* Quando digo 401 (k), eu realmente quero dizer qualquer plano de aposentadoria da empresa, incluindo 403 (b) S e outras variedades. 

2. Conta Poupança Saúde

Isto é um pouco não convencional, mas quando ele é usado corretamente uma conta de poupança de saúde pode ser a melhor conta de aposentadoria lá fora. É a única conta que oferece todos os seguintes benefícios fiscais:

  1. A dedução fiscal para as contribuições
  2. crescimento livre de impostos
  3. retiradas livres de impostos (por despesas médicas, a qualquer momento, ou por qualquer motivo depois de 65 anos)

Em outras palavras, é a conta apenas que lhe permite guardar e usar seu dinheiro completamente livre de impostos .

O problema é que a maioria das pessoas não são elegíveis para utilizar um HSA. Você tem que ter um plano de seguro de saúde de alta-dedutível qualificação , que para 2016 significa que pelo menos uma franquia de $ 1.300 para cobertura individual ou de uma franquia de $ 2.600 para cobertura de família.

3. A 401 (k), mas só se …

O próximo lugar para procurar é de volta para o seu 401 (k), mas somente se ele oferece de alta qualidade, opções de investimento de baixo custo.

Se assim for, é um grande passo, porque você pode contribuir muito (até US $ 18.000 em 2016, ou até US $ 24.000, se você estiver 50+) e mantém as coisas simples, já que a conta já está configurada e você provavelmente já está contribuindo lá para obter o seu jogo empregador.

Então, como você sabe se as opções de investimento são bons?

Primeiro, olhe para as taxas. Custo é a melhor preditor de futuros retornos de investimento, com investimentos de menor custo desempenho melhor. E, infelizmente, muitos 401 (k) s estão crivados de taxas que ferem seus retornos.

Você pode usar este guia para descobrir quais as taxas que você deve estar procurando. Se o seu 401 (k) é de alto custo, você pode passar para a Etapa 4.

Mas se as taxas são baixas, dê uma olhada os próprios investimentos. Será que os fundos de plano de oferta de índice? Será que eles oferecem fundos target-data de aposentadoria de baixo custo? pode encontrar investimentos que correspondam ao seu perfil de investimento pessoal?

Se as respostas forem sim, você pode se sentir bem sobre contribuindo para o seu 401 (k) até ao máximo anual, acima e além de seu jogo empregador.

Há uma outra coisa a considerar aqui, e isso é se a sua empresa oferece uma Roth 401 (k) opção.

4. tradicional ou Roth

Se o seu 401 (k) não é bom, ou se você já contribuiu com o montante máximo e quiser economizar mais, o próximo lugar para procurar é um IRA.

Um IRA funciona muito bonito exatamente o mesmo que um 401 (k), mas você abri-lo em seu próprio país, em vez de consegui-lo através de seu empregador. E há dois tipos principais, com a diferença grande que é como a redução de impostos é aplicado:

  • IRA tradicional:  Como a maioria 401 (k) s, você obter uma dedução fiscal para as suas contribuições, o crescimento livre de impostos, e, em seguida, seus levantamentos são tributados como receita ordinária.
  • Roth IRA:  Não há dedução de imposto para as suas contribuições, mas você começa o crescimento livre de impostos e retiradas isentas de impostos na aposentadoria.

Qual é o melhor para você realmente depende das especificidades de sua situação. Um IRA tradicional tende a ser melhor para pessoas de alta renda, embora em alguns casos, pode ser melhor mesmo para assalariados de renda média. Um Roth IRA tende a ser melhor em rendimentos mais baixos, especialmente se você espera que o seu rendimento aumentar significativamente no futuro.

Ambos são grandes contas, porém, assim o principal objetivo é simplesmente abrir um e contribuindo.

Nota rápida: Um Roth IRA é uma conta flexível, com uma série de outros usos interessantes.

5. Volta para o seu 401 (k)

Se você pulou sobre seus 401 (k) no Passo 3 por causa das taxas, agora é a hora de revisitá-la com todo o dinheiro extra que você gostaria de contribuir. A menos que as taxas são particularmente notório, os benefícios fiscais oferecidos por um 401 (k), provavelmente, superam os custos.

6. Conta Investimento Tributável

Se você já usou todas as suas contas de aposentadoria com vantagem de impostos e ainda quero contribuir mais dinheiro, bom para você! A conta de investimento tributável regular de idade é provavelmente o caminho a percorrer.

Não existem quaisquer benefícios fiscais especiais, mas há muitas maneiras de investir tax-eficiente, e você também tem um monte de flexibilidade com essas contas para investir no entanto você gostaria. E ao contrário de um IRA ou 401 (k), onde primeiros levantamentos geralmente vêm com uma penalidade, você também pode acessar o dinheiro em uma conta tributável em qualquer momento e por qualquer motivo.

Em comentário: A Ordem rápida de Operações

Ufa! Isso é muito. Então aqui está uma ordem rápida de operações que você pode seguir como você tomar essa decisão por si mesmo:

  1. 401 (k) até jogo empregador completo
  2. conta de poupança de saúde
  3. 401 (k), mas somente se ele tiver taxas mínimas e boas opções de investimento
  4. Tradicional ou Roth IRA, ou em vez de uma má 401 (k) ou para o dinheiro extra em cima de seu 401 (k)
  5. 401 (k), se você pulou sobre ele por causa das taxas
  6. conta de investimento tributável