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Hábitos que o ajudarão a pagar dívidas

Hábitos que o ajudarão a pagar dívidas

A dívida americana tem aumentado pelo 22º trimestre consecutivo. De acordo com o Federal Reserve de Nova York, a dívida das famílias se aproximou de US $ 14,15 trilhões no quarto trimestre de 2019. O total é agora US $ 1,5 trilhão maior, em termos nominais, do que o pico anterior de US $ 12,68 trilhões no terceiro trimestre de 2008.1 Casa, automóvel, estudante empréstimos e cartões de crédito representam os maiores setores de dívida nos Estados Unidos, com a maioria dos americanos em alguma forma de dívida.

Quando você se sentir oprimido – respire fundo. A dívida é o que nos permite aproveitar nosso tempo em troca de dinheiro para comprar nossa primeira casa, financiar um negócio ou comprar um carro para a família, e não é inerentemente ruim. Algumas pessoas podem correr para saldar dívidas, mas a maioria segue um caminho mais longo.

Abaixo estão sete hábitos para pagar com sucesso suas dívidas sem sacrificar sua sanidade.

Orçamento para pagamentos de dívidas

O erro número um que as pessoas cometem ao tentar pagar suas dívidas é não fazer o orçamento para pagamentos mensais, o mesmo que você faz para serviços públicos, alimentos e outras necessidades. A dívida deve ser tratada como qualquer outra conta.

O vencimento é mensal e você enfrenta consequências negativas por não pagar em dia. Se você quiser pagar a mais para pagar sua dívida, ajuda ter esse dinheiro contabilizado em seu orçamento.

A maneira mais fácil de começar é usar uma abordagem de orçamento de soma zero. Isso o força a dar a cada dólar que você ganha um “emprego” Se você ganha $ 3.000 por mês, precisa descobrir para onde está indo cada dólar.

Dê uma olhada em seu orçamento atual e veja se você normalmente tem algum dinheiro restante no final do mês. Se não, refaça seu orçamento; se fizer isso, descubra exatamente para onde foram esses dólares extras.

Incluir o pagamento de dívidas em seu orçamento significa que você separou o dinheiro para cada mês e talvez queira dar um passo adiante inscrevendo-se nos pagamentos automáticos (para não precisar se preocupar em perder um pagamento).

Pense na dívida como uma maratona, não uma sprint

Abordar sua dívida com uma mentalidade de sprint é uma das maneiras mais fáceis de causar o cansaço da dívida. Embora algumas dívidas possam ser classificadas como “emergenciais”, especialmente se tiverem uma taxa de juros de dois dígitos, é mais sustentável adotar uma abordagem confiante e metódica para pagar um empréstimo.

Em primeiro lugar, despejar todos os seus ganhos em uma dívida é desgastante, tanto física quanto emocionalmente. Se você tem uma grande quantia a pagar, o ritmo de um velocista provavelmente será cansativo demais para sustentar.

Em segundo lugar, algumas pessoas preferem gastar seu tempo pagando dívidas a juros baixos porque acreditam que podem obter um retorno melhor em outro lugar. Embora isso possa ser verdade, se você estiver usando esse argumento, certifique-se de que está realmente fazendo algo com seu dinheiro. Não obterá um retorno melhor sentado no banco porque o seu retorno ao pagar a dívida é a sua taxa de juros.

Se você seguir uma abordagem de tudo ou nada, poderá ver rapidamente que sua vida começa a girar em torno de sua dívida. Não deixe que ele tome decisões por você. Você pode desfrutar dos frutos financeiros de seu trabalho, apesar de suas dívidas – contanto que faça isso de uma maneira financeiramente responsável. Isso pode significar ter um fundo de poupança para viagens separado ou uma certa quantia de dinheiro para diversão reservada para cada mês (após o pagamento da dívida).

Não coloque sua saúde em risco

Um conselho comum para saldar dívidas é simplesmente ganhar mais dinheiro. Se você não pode pagar a mais por sua dívida agora, vale a pena trabalhar horas extras, desenvolver uma atividade secundária ou procurar um emprego sazonal.

Embora esse conselho seja prático e útil na maioria dos casos, você também corre o risco de deixar que sua dívida o escravize.

Imagine que você está tão focado em se livrar das dívidas que sacrifica cada hora fora do seu emprego regular para ganhar mais dinheiro. Você estabelece um movimento lateral, trabalha 80 horas por semana e é capaz de saldar sua dívida agressivamente. Você aproveita todas as oportunidades de ganhar dinheiro que aparecem em seu caminho sem pensar duas vezes. Isto é, até começar a sentir-se esgotado, como se estivesse sem combustível e não se lembre da última vez que fez uma pausa.

Tornar-se um workaholic é um hábito e uma rotina que você cria para si mesmo. Você não pode dizer “não” a mais dinheiro e não sabe como parar.

Sua sanidade acabará sendo prejudicada, assim como seus relacionamentos pessoais e a qualidade de seu trabalho diário e de trabalho lateral. Você não vai mais achar que fazer malabarismos com eles é divertido, pois eles se solidificam como um meio doloroso para um fim sem dívidas.

Não deixe isso acontecer com você. Se você optar por trabalhar mais porque gostaria de ganhar mais para pagar sua dívida mais rapidamente, entre nisso com limites. Não deixe os clientes (potenciais ou não) ditarem sua programação.

Não marginalize seu bem-estar físico e mental. Nos Estados Unidos, os custos médicos podem criar suas próprias dívidas com juros, e essa ironia cruel é a última coisa de que você precisa ao tentar pagar um empréstimo às custas de sua saúde. Problemas de saúde que você ignora agora inevitavelmente voltarão mais tarde, tão caros e perigosos como sempre foram.

Não há nada mais valioso do que seu tempo e saúde; não vale a pena trabalhar até a morte.

Aprenda com os outros

Se achar que está faltando alguma inspiração ou que precisa de uma visão diferente sobre a dívida, leia histórias de outras pessoas que estão passando por uma situação semelhante.

Muitas vezes, estar endividado parece isolar. Você pode sentir que fez algo errado, como se merecesse estar infeliz e chafurdando na autopiedade. Mas ler as histórias de outras pessoas pode ajudar a reformular a questão.

Você certamente não está sozinho em uma economia global obcecada por pedir dinheiro emprestado, então encontrar uma comunidade prestativa e solidária pode fazer uma grande diferença em sua jornada para se livrar de dívidas.

Conecte-se com pessoas que pensam como você, para que possa trocar ideias com elas, confiar nelas e ganhar parceiros para se manter responsável. Cercar-se de pessoas que sabem exatamente o que você está passando e pode encorajá-lo a se sentir otimista sobre sua situação.

Lembre-se do seu “por quê”

Ninguém gosta de estar em dívida. É um fato incômodo e necessário da vida para a maioria das pessoas e empresas, e é natural desejar a liberdade de se livrar de dívidas.

Ruminar sobre por que você escolheu assumir a dívida em primeiro lugar e anote suas reflexões. Transforme isso em um mantra e repita-o sempre que tiver um dia difícil. Aceite que alguns dias você sentirá que a dívida é inevitável e que nunca vai sair de debaixo de seu peso.

Nesses momentos, volte ao seu mantra – seu “por quê” – e provavelmente encontrará uma inspiração renovada. Ter uma justificativa para qualquer grande objetivo na vida o ajudará a superar os muitos desafios que enfrentará ao alcançá-lo.

Fique consistente e perdoe-se quando os planos falham

Uma das melhores coisas que você pode fazer para ter sucesso em saldar sua dívida é traçar um plano. Se você não tem uma estratégia para pagar dívidas, não fará tanto progresso como faria se tivesse um roteiro a seguir.

Você pode escolher pagar uma dívida usando o método da avalanche ou bola de neve (ou uma combinação dos dois), mas dê a si mesmo uma reserva se as coisas não saírem como planejado.

Você pode ter uma despesa inesperada com a qual terá de lidar em um mês, que fará com que você faça o pagamento mínimo de sua dívida, e tudo bem. Ter um plano é importante, mas você não precisa segui-lo em todas as circunstâncias.

Estabeleça um Fundo de Emergência

Despesas inesperadas são a razão para cultivar diligentemente seu fundo de emergência.

Ter fundos extras reservados significa que você tem menos chance de acabar com mais dívidas do que no início.

Embora muitas despesas de emergência possam  ser previstas, a verdade é que a maioria das pessoas não pensa nelas até que seja tarde demais. Você não precisa de um fundo de emergência gigantesco; no entanto, fazer um orçamento para várias contas de poupança pode ajudá-lo a se livrar de dívidas com menos obstáculos no caminho e ajudá-lo a permanecer livre de dívidas no futuro.

O desenvolvimento desses hábitos simples o levará à liberdade das dívidas, mais cedo ou mais tarde. Você não precisa enlouquecer ao investir cada centavo que ganha em dívidas, mas precisa de um plano, de preferência um que trabalhe em prol de sua liberdade e sanidade pessoal, em vez de contra elas.

O que é receita líquida? Definição e exemplos

Digitando números para declaração de imposto de renda com caneta e calculadora

A receita líquida é o dinheiro que você realmente tem disponível para gastar. É igual à sua renda total menos os pagamentos de impostos e contribuições antes dos impostos.

Saiba o que está incluído no lucro líquido e por que ele é importante para sua vida financeira.

O que é receita líquida?

A receita é quanto dinheiro você ganha regularmente, geralmente mensal ou anualmente. Por exemplo, se você ganhar $ 1000 por semana, terá uma renda mensal de cerca de $ 4.333 e uma renda anual de $ 52.000.

No entanto, isso não é igual ao seu lucro líquido.

A renda representa o dinheiro que entra em sua casa, geralmente como compensação pelo trabalho que você executou. Depois de subtrair despesas como imposto de renda e contribuições antes dos impostos, você chegará à sua renda líquida pessoal.

A receita líquida é o dinheiro que você realmente recebe e pode gastar.

Como funciona a receita líquida

Uma vez que o lucro líquido não é o mesmo número de quanto dinheiro você ganha, encontrar o valor de seu lucro líquido requer um pequeno cálculo.

Para calcular sua receita líquida pessoal, você deve somar todas as suas receitas de várias fontes. A soma é sua renda bruta.

Em seguida, você subtrairá os impostos sobre a folha de pagamento e outras retenções necessárias para determinar sua receita líquida. Exemplos de algumas dessas deduções e retenções incluem:

  • Imposto de renda estadual e federal
  • Impostos da previdência social
  • Prêmios de seguro saúde
  • Contribuições do plano de aposentadoria antes dos impostos

Se você estiver inscrito em uma conta de despesas flexíveis (FSA) para pagar despesas médicas, o valor retido de cada contracheque é calculado antes dos impostos.

Ao relatar sua renda em uma declaração de imposto de renda, o software de preparação de impostos pode ajudá-lo a determinar quanto dinheiro você ganhou, bem como ajudar a descobrir quaisquer fontes de renda que você possa ter esquecido.

O software financeiro também pode calcular seu lucro líquido e manterá um total em execução para você, acessível por meio de relatórios no software. Você registraria a receita no registro da conta como uma transação dividida, para que possa contabilizar o pagamento bruto e cada um dos impostos e deduções antes dos impostos encontrados no canhoto de seu contracheque.

Se você tiver depósito direto (o que significa que você não recebe cheques em papel), pergunte ao departamento de recursos humanos da sua empresa, ou à pessoa que gerencia a folha de pagamento, como você pode obter um registro de cada cheque com esses detalhes. Você também deve perguntar a essa pessoa todas as perguntas que tiver sobre as diferentes deduções em seu cheque de pagamento. 

Tipos de renda

A fonte de renda mais comum para a maioria das pessoas é o salário semanal ou mensal. Outras fontes de receita podem incluir:

  • Venda de produtos online
  • Um segundo emprego ou serviços de consultoria
  • Pagamentos de previdência social
  • Royalties
  • Copyrights
  • Patentes
  • Direitos de gás, mineral ou petróleo

Dica: ao calcular seus impostos, os pagamentos de pensão alimentícia que você recebe não são considerados parte de sua renda bruta. Se a pensão alimentícia é considerada parte de sua renda, depende de quando seu acordo de divórcio foi apresentado.

Algumas pessoas recebem dinheiro de fontes de renda passivas. Essas são fontes de renda que não exigem que você troque seu trabalho por dinheiro, como:

  • Alugar quartos, casas ou apartamentos
  • Ganhos de capital, dividendos ou juros sobre investimentos
  • Contas que rendem juros, como contas de poupança ou algumas contas correntes

Preciso saber minha receita líquida?

Esteja você tentando criar um orçamento administrável, economizar para uma meta ou declarar seus impostos, saber que seu lucro líquido tornará sua vida financeira mais fácil. Você pode controlar sua receita e calcular sua rede com uma variedade de software de finanças pessoais.

Esses tipos de software permitirão que você insira cheques de pagamento, pagamentos de Seguro Social ou outras formas de receita e, em seguida, calcule o total para você. Muitos também terão um recurso que permite que você faça uma configuração única de seu contracheque e de todos os seus componentes, incluindo impostos e contribuições, para que você possa rastrear facilmente sua receita líquida no futuro.

O lucro líquido serve como um indicador simples, mas importante, de sua posição financeira pessoal. Ter uma compreensão clara de quanto dinheiro entra em sua casa e o que o diferencia de sua renda bruta o ajudará a tomar decisões informadas sobre como gastar, economizar e planejar o futuro.

Principais vantagens

  • A receita líquida é o dinheiro que você realmente tem disponível para gastar.
  • É igual à sua renda total menos os pagamentos de impostos e contribuições antes dos impostos.
  • Fontes comuns de renda incluem cheque de pagamento semanal ou mensal, pagamentos de seguridade social, royalties e renda de investimento.
  • Saber sua receita líquida é importante para administrar suas finanças e pagar seus impostos.

O mercado imobiliário é um bom investimento para a aposentadoria?

Imóveis são um bom investimento para a aposentadoria?

O mercado imobiliário é um bom investimento para a aposentadoria? Certamente pode, e muitas pessoas garantiram um estilo de vida confortável criando um portfólio de propriedades imobiliárias.

No entanto, nada é 100% garantido e alguns infelizes perdem a camisa e tudo o mais com ela. É necessário um certo conhecimento, habilidade, intuição e coragem para investir em imóveis. Se você tem essas características e faz isso direito, o mercado imobiliário pode ser um ótimo investimento.

Aumente o Seu Conhecimento Imobiliário

Como qualquer profissão, para ser bom nisso, você tem que saber o que está fazendo. Você pode transformar o investimento imobiliário em uma profissão que lhe dá muito tempo livre, mas esteja pronto para investir anos e paciência.

Há muitos seminários anunciados sobre como investir em imóveis e, embora alguns sejam provavelmente decentes, outros vão acabar custando milhares de dólares por nada mais do que um monte de pastas de escritório. Se você realmente quer transformar um imóvel em um bom investimento, comece lendo livros sobre investimento imobiliário escritos por um especialista de renome como John T. Reed. Um bom lugar para começar é com Reed’s How to Get Started in Real Estate Investing .

Robert Kiyosaki publicou muitos livros conhecidos, incluindo Rich Dad, Poor Dad e Unfair Advantage. Alguns acham que seus livros o deixam entusiasmado e animado, e vale a pena ler, mas podem não apresentar uma visão completamente objetiva do que é necessário para fazer bons investimentos imobiliários, enquanto os livros de John T. Reed tendem a ter muito conhecimento útil para qualquer leigo.

Aperfeiçoe suas habilidades

Existem inúmeras maneiras de investir em imóveis. Alguns optam por especular, procurando um terreno que possam revirar ou uma casa que possam reformar e vender rapidamente em um mercado em ascensão. Outros procuram consistentemente propriedades que gerem renda; ou escritórios comerciais, apartamentos ou duplexes ou casas residenciais que podem ser alugadas.

Avalie suas habilidades e capital disponível para determinar como proceder para escolher seus primeiros investimentos. Aqueles que têm laços estreitos com os planos de desenvolvimento de sua cidade podem ter um talento especial para localizar terrenos atraentes. Aqueles com contatos de prestadores de serviço podem conseguir fazer reformas com um desconto.

Muitas pessoas financeiramente independentes construíram seus portfólios imobiliários com propriedades geradoras de renda. Isso requer uma visão de longo prazo e a capacidade de processar números. Há várias coisas a se considerar antes de comprar um imóvel alugado, como a taxa potencial de vacância. É improvável que sua propriedade seja alugada 365 dias por ano, ano após ano. As pessoas às vezes se esquecem de incluir detalhes como esse em seus cálculos e podem acabar superestimando sua renda esperada. 

Existem também requisitos de manutenção de registros e considerações fiscais a serem tratadas ao investir em imóveis. A dedução do imposto sobre o aluguel de imóveis funciona para alguns, mas não é dinheiro de graça. A depreciação pode ajudar a proteger parte da receita atual de impostos, mas a depreciação é recuperada mais tarde, portanto, também não é um almoço grátis. 

Desenvolva sua intuição

Há duas frases sobre imóveis que você provavelmente já ouviu. O primeiro é “localização, localização, localização”. É verdade. Você precisa ter uma intuição sobre quais áreas da cidade podem se tornar populares e de quais áreas deve ficar longe. Em uma economia lenta, os imóveis para locação em locais sólidos continuarão em alta demanda. No entanto, não comece a comprar um imóvel a menos que esteja familiarizado com a área.

Evite o erro de confundir intuição com entusiasmo. Quando o mercado imobiliário estava em alta, de 2004 a 2006, muitas pessoas entraram em ação. Curiosamente, muitos dos chamados gurus imobiliários estavam silenciosamente começando a vender suas propriedades mais ou menos na mesma época. Sua intuição, combinada com habilidade, disse-lhes para sair e sentar-se de lado por alguns anos.

Às vezes, é preciso coragem

Outro ditado comum é que “os imóveis custam muito dinheiro”, o que geralmente é verdade. Você terá que pagar impostos sobre a propriedade, momentos em que um imóvel alugado pode estar vago enquanto você ainda tem uma hipoteca a pagar e o custo de reparos e manutenção que precisam ser feitos.

A alavancagem (pedir emprestado para comprar) pode ser uma estratégia eficaz para construir uma carteira de imóveis, se feita com cuidado. Com o aluguel de imóveis, como com qualquer outra coisa, quando você usa a alavancagem, está comprando um ativo com o dinheiro de outra pessoa. Isso é ótimo, mas traz riscos; alavancagem demais pode ser perigoso.

No período de 2009 a 2011, muitas pessoas viram suas carteiras de imóveis sofrerem por terem usado muita alavancagem e muitas perderam todos os seus imóveis. Um cenário típico se desenrolou para muitos quando a economia desacelerou, onde alguns locatários se mudaram, outras fontes de renda caíram e os investidores imobiliários não tiveram o fluxo de caixa para continuar pagando as hipotecas de suas propriedades de investimento vagas enquanto esperavam o economia. Eles não tinham os bolsos fundos necessários.

Comprar um imóvel para vender também exige coragem. A propriedade pode não ser vendida tão rapidamente quanto você esperava e você deve ter dinheiro suficiente para cobrir a hipoteca até a venda da propriedade. Você será confrontado com a decisão de segurá-lo e esperar ou vendê-lo por um preço mais baixo. A coragem deve ser combinada com conhecimento, habilidade e intuição para ser eficaz.

The Bottom Line

O mercado imobiliário pode ser um bom investimento se você se educar e agir da maneira certa. Se você deseja usar imóveis para construir uma fonte estável de renda de aposentadoria, tenha paciência e trabalhe sistematicamente enquanto constrói um portfólio de propriedades geradoras de renda.

Estratégias para saldar dívidas de cartão de crédito com juros altos

Estratégias para saldar dívidas de cartão de crédito com juros altos

Se você tiver um grande saldo em um cartão de crédito com juros altos, pode ser difícil pagar o saldo. Isso ocorre porque os encargos financeiros mensais consomem seu pagamento mínimo e o saldo cai apenas uma pequena quantia a cada mês.

Quanto mais tempo você leva para pagar seu saldo, mais você gasta em juros. Esse processo pode prejudicar significativamente sua estabilidade financeira, impedindo você de economizar dinheiro ou alcançar grandes marcos na vida, como comprar uma casa ou se aposentar.

Existem várias maneiras de pagar a dívida do cartão de crédito, incluindo cartões de crédito com juros altos, que o ajudarão a controlar suas finanças.

Por que a dívida com juros altos é difícil de pagar?

As altas taxas de juros tornam mais difícil pagar sua dívida porque os juros aumentam substancialmente a cada mês. Isso significa que, se você fizer apenas o pagamento mínimo, a maior parte desse valor irá para os juros devidos.

Apenas uma pequena parte vai realmente para diminuir sua dívida. No mês seguinte, mais juros são adicionados, aumentando novamente o valor devido e o tempo necessário para saldar sua dívida.

Como os juros sobre a dívida do cartão de crédito se acumulam

Se você tivesse $ 1.000 em dívidas de cartão de crédito com uma APR de 15% e só fizesse um pagamento mínimo de $ 25 por mês, acumularia quase $ 400 em juros e levaria 56 meses para pagar o valor total devido aos efeitos de juros compostos.

Se você continuar a acumular mais dívidas, por exemplo, continuando a usar o cartão de crédito com juros altos que está com saldo, demorará ainda mais para pagar. Você pode acabar pagando muito mais juros do que o custo das compras que fez.

Felizmente, existem várias estratégias que você pode usar para se livrar de dívidas com juros altos e começar a assumir o controle de suas finanças.

Peça uma taxa de juros mais baixa

Os credores às vezes estão dispostos a reduzir as taxas de juros, especialmente para portadores de cartão que sempre pagaram em dia ou que perderam apenas um ou dois pagamentos. Se você costuma ser confiável para fazer pagamentos, ligue para a administradora do cartão de crédito e pergunte se eles podem oferecer uma taxa melhor do que a atual.

Dica: se você estiver recebendo ofertas de outros cartões de crédito com taxas mais baixas, poderá usar essas ofertas como moeda de troca.

Transfira o saldo para um cartão de crédito de baixa taxa de juros

Alguns meses sem juros podem ser tudo de que você precisa para saldar sua dívida e saldar o saldo. Se você tiver um bom crédito, poderá se qualificar para uma boa taxa de juros de transferência de saldo.

Isso permitirá que você transfira o saldo de um cartão para um novo cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa, às vezes até sem juros por um período introdutório.

Importante: Leia as letras miúdas para entender por quanto tempo você tem taxas de juros baixas ou nenhuma disponível. Você deseja quitar todo o seu saldo dentro desse prazo; caso contrário, você começará a acumular juros novamente.

Não limite sua pesquisa a cartões de crédito de transferência de saldo. Os cartões de recompensas também costumam ter boas taxas de transferência de saldo.

Se você não tiver crédito disponível suficiente para transferir um saldo inteiro para um único cartão de crédito, mover uma parte dele ainda pode aliviar a carga e ajudá-lo a pagar sua dívida mais cedo. No entanto, você só deve fazer isso se estiver confiante em sua capacidade de limitar seus gastos e não acumular dívidas com dois cartões em vez de apenas um.

Pague o máximo que puder

Com uma dívida com juros altos, a maior parte do seu pagamento mensal vai para juros. Se você quiser fazer progresso no sentido de pagar o principal, precisa aumentar seus pagamentos.

Você terá mais sucesso se pagar o mínimo de todas as suas outras dívidas e aplicar todo o seu dinheiro extra em uma única dívida com altas taxas de juros. Depois de pagar uma dívida, você pode trabalhar na dívida com a próxima taxa de juros mais alta e assim por diante, até pagar todas as suas dívidas.

Isso é conhecido como o método de avalanche de pagamento da dívida.

Cortar despesas

Se você está lutando para saldar sua dívida com juros altos, provavelmente precisará fazer alterações significativas em seus gastos e orçamento para abrir espaço para pagamentos extras. Existem várias maneiras de reduzir seus gastos:

  • Entretenimento : desconecte o cabo, reduza as assinaturas de streaming, reduza as refeições fora de casa.
  • Saúde : Reduza o consumo de álcool e o tabagismo, corte o café e os refrigerantes.
  • Utilitários : diminua ou aumente a temperatura do termostato em dois graus, desligue as luzes e os ventiladores ao sair dos quartos, use um filtro de linha para desconectar os aparelhos não utilizados.
  • Morar : mude para um apartamento mais barato, anuncie para um colega de quarto, vá morar com amigos ou família.
  • Comestíveis : reduza o consumo de carne, coma proteínas baratas como lentilhas ou feijão, evite lanches ou refeições pré-preparadas, use cupons no supermercado.

Tirar mais dinheiro de seu orçamento dá a você mais para aplicar em sua dívida de cartão de crédito. Por exemplo, se você cancelar dois serviços de streaming, poderá ter um extra de $ 20 para pagar sua dívida de cartão de crédito. Se você comer fora uma vez a menos por semana, são $ 40 a mais por mês. Combinados, já são $ 60 extras no pagamento mensal com cartão de crédito.

Dica: se fazer muitas alterações em seu orçamento parecer opressor ou insustentável, tente reduzir os gastos em apenas uma categoria por mês e, em seguida, mude para uma nova categoria no próximo mês. Isso permitirá que você economize dinheiro sem se sentir privado e pode ajudá-lo a criar novos hábitos de consumo ao longo do tempo.

Espere alguns meses

Se você absolutamente não consegue espremer nenhum dinheiro extra de seu orçamento e não consegue gerar nenhuma receita extra, talvez seja necessário atrasar sua meta de isenção de dívidas por alguns meses.

Enquanto espera para fazer pagamentos extras:

  • Evite cobrar taxas adicionais em seu cartão de crédito com juros altos.
  • Pague pelo essencial apenas em dinheiro.
  • Continue fazendo pagamentos mínimos em seus cartões de crédito para evitar que sua pontuação de crédito diminua e sua dívida cresça.

Sim, você ainda gastará muito dinheiro em juros. Mas se você não pode pagar sua dívida de alta taxa de juros agora, você simplesmente não pode pagar.

Dica: Se você não pode cortar seu orçamento ainda mais, procure maneiras de aumentar sua renda, como conseguir um segundo emprego, vender joias ou eletrônicos não usados ​​ou assumir tarefas do bairro, como passear com o cachorro e cuidar do jardim.

Espere dois ou três meses e reavalie seu orçamento e despesas para ver se alguma coisa mudou. Assim que você puder, comece a lidar com sua dívida.

Enfrente dívidas menores primeiro

Livrar-se primeiro de dívidas com juros altos pode não ser a melhor estratégia para você, se o saldo for tão alto que você se sente oprimido. Nesse caso, você pode descobrir que pagar saldos menores em outros empréstimos ou cartões de crédito liberará dinheiro para aplicar em dívidas maiores e com juros altos.

Faça uma lista de suas dívidas para descobrir quais podem ser pagas agora e quais devem esperar. Em seguida, continue a fazer o pagamento mínimo de todas as suas dívidas, aplicando o dinheiro extra para pagar as menores.

Conforme você se livra de dívidas menores, pode pegar o dinheiro que estava investindo e começar a pagar o próximo da fila. À medida que cada dívida for liquidada, você terá mais para oferecer aos outros.

Isso é conhecido como o método de reembolso da bola de neve da dívida.

Observação: esse método geralmente leva mais tempo do que o método da avalanche de dívida e provavelmente você pagará mais juros. No entanto, você poderá ver as dívidas desaparecerem mais rapidamente, e essa sensação de sucesso pode aumentar sua motivação para continuar eliminando suas dívidas.

Obtenha aconselhamento de crédito

Dependendo de sua dívida, receita e despesas, um conselheiro de crédito pode inscrever você em um plano de gerenciamento de dívida (DMP).

Em um DMP, seus credores reduzem sua taxa de juros e pagamento mensal. Você pode aproveitar as taxas de juros mais baixas enviando pagamentos mensais maiores e pedindo ao consultor de crédito que aplique primeiro o pagamento adicional à sua taxa mais alta.

O problema é que você não pode usar seus cartões de crédito enquanto estiver no DMP e uma nota vai para seu relatório de crédito afirmando que você trabalhou com um conselheiro de crédito. No entanto, pode valer a pena finalmente se livrar das dívidas, o que também prejudica seu relatório de crédito.

10 maneiras simples de gerenciar melhor seu dinheiro

10 maneiras simples de gerenciar melhor seu dinheiro

Ser bom com dinheiro é mais do que apenas pagar as contas. Não se preocupe se você não é um gênio da matemática; grandes habilidades matemáticas não são realmente necessárias – você só precisa saber adição e subtração básicas.

A vida é muito mais fácil quando você tem boas habilidades financeiras. O modo como você gasta seu dinheiro afeta sua pontuação de crédito e o valor da dívida que você acaba carregando. Se você está lutando com problemas de gestão de dinheiro, como salário vivo em salário, apesar de ganhar dinheiro mais do que suficiente, aqui estão algumas dicas para melhorar seus hábitos financeiros.

Quando você se depara com uma decisão de gasto, especialmente uma grande decisão de compra, não apenas presuma que você pode pagar algo. Confirme se você realmente pode pagar e se ainda não comprometeu esses fundos para outra despesa.

Isso significa usar seu orçamento e o saldo de sua conta corrente e poupança para decidir se você pode pagar uma compra. Lembre-se de que só porque o dinheiro está lá, não significa que você pode fazer a compra. Você também deve considerar as contas e despesas que terá de pagar antes do próximo dia de pagamento.

Como gerenciar melhor o seu dinheiro

  1. Tenha um orçamento : muitas pessoas não fazem orçamento porque não querem passar pelo que acham que será um processo enfadonho de listar despesas, somar números e garantir que tudo esteja alinhado. Se você é ruim com dinheiro, não tem espaço para desculpas com o orçamento. Se tudo o que você precisa para controlar seus gastos são algumas horas trabalhando um orçamento a cada mês, por que você não faria isso? Em vez de se concentrar no processo de criação de um orçamento, concentre-se no valor que o orçamento trará para sua vida.
  2. Usando o Orçamento: Seu orçamento é inútil se você o fizer e então deixá-lo acumular poeira em uma pasta guardada em sua estante ou arquivo. Consulte-o com frequência durante o mês para ajudar a orientar suas decisões de gastos. Atualize-o conforme você paga contas e gasta em outras despesas mensais. A qualquer momento durante o mês, você deve ter uma ideia de quanto dinheiro você pode gastar, considerando as despesas que ainda tem para pagar.
  3. Dê a si mesmo um limite para gastos não orçados: Uma parte crítica de seu orçamento é a receita líquida ou a quantidade de dinheiro que sobra depois que você subtrai suas despesas de sua receita. Se você tiver algum dinheiro sobrando, você pode usá-lo para diversão e entretenimento, mas apenas até certa quantia. Você não pode enlouquecer com esse dinheiro, principalmente se não for muito e tiver que durar o mês inteiro. Antes de fazer grandes compras, certifique-se de que não interferirá em nada do que você planejou.
  4. Monitore seus gastos: pequenas compras aqui e ali se somam rapidamente e, antes que você perceba, você gastou mais do que seu orçamento. Comece a monitorar seus gastos para descobrir lugares onde você pode estar gastando demais sem saber. Salve seus recibos e escreva suas compras em um diário de gastos, categorizando-os para que possa identificar as áreas em que tem dificuldade em controlar seus gastos.
  5. Não se comprometa com nenhuma nova fatura mensal recorrente: Só porque sua renda e crédito o qualificam para um determinado empréstimo, não significa que você deve aceitá-lo. Muitas pessoas ingenuamente pensam que o banco não os aprovaria para um cartão de crédito ou empréstimo que eles não podem pagar. O banco só conhece sua receita, conforme você relatou, e as obrigações de dívida incluídas em seu relatório de crédito, e não quaisquer outras obrigações que possam impedir você de fazer seus pagamentos em dia. Cabe a você decidir se um pagamento mensal é viável com base em sua renda e outras obrigações mensais.
  6. Certifique-se de que está pagando os melhores preços: você pode aproveitar ao máximo o seu dinheiro comparando-os, garantindo que está pagando os preços mais baixos por produtos e serviços. Procure descontos, cupons e alternativas mais baratas sempre que puder.
  7. Economize para grandes compras: a capacidade de adiar a gratificação ajudará você a melhorar seu dinheiro. Quando você adia compras grandes, em vez de sacrificar itens essenciais mais importantes ou colocar a compra em um cartão de crédito, você se dá tempo para avaliar se a compra é necessária e ainda mais tempo para comparar preços. Ao economizar em vez de usar crédito, você evita pagar juros na compra. E se você economizar em vez de pular contas ou obrigações, bem, você não terá que lidar com as muitas consequências de perder essas contas.
  8. Limite suas compras com cartão de crédito: Os cartões de crédito são o pior inimigo do mau gastador. Quando você fica sem dinheiro, basta recorrer aos seus cartões de crédito sem considerar se terá condições de pagar o saldo. Resista à tentação de usar seus cartões de crédito para compras que você não pode pagar, especialmente em itens de que você realmente não precisa.
  9. Contribua para a poupança regularmente: Depositar dinheiro em uma conta de poupança todos os meses pode ajudá-lo a criar hábitos financeiros saudáveis. Você pode até mesmo configurá-lo para que o dinheiro seja automaticamente transferido de sua conta corrente para sua conta poupança. Dessa forma, você não precisa se lembrar de fazer a transferência.
  10. Ser bom com dinheiro exige prática: No início, você pode não estar acostumado a planejar com antecedência e adiar as compras até que possa pagá-las. Quanto mais você tornar esses hábitos parte de sua vida diária, mais fácil será administrar seu dinheiro e melhor será para suas finanças.

Ganhar dinheiro com investimentos imobiliários

Ganhar dinheiro com investimentos imobiliários

Quando se trata de ganhar dinheiro investindo em imóveis, existem apenas algumas maneiras de fazer isso. Embora os conceitos sejam simples de entender, não se iluda pensando que eles podem ser facilmente implementados e executados. Uma compreensão dos fundamentos do mercado imobiliário pode ajudar os investidores a trabalhar para maximizar seus ganhos. O mercado imobiliário oferece aos investidores outra classe de portfólio de ativos, aumenta a diversificação e pode limitar os riscos se abordado corretamente.

Existem três maneiras principais pelas quais os investidores podem potencialmente ganhar dinheiro com imóveis:

  1. Um aumento no valor da propriedade
  2. Renda de aluguel coletada pelo arrendamento da propriedade aos inquilinos
  3. Lucros gerados pela atividade empresarial que depende do setor imobiliário

Claro, sempre há outras maneiras de lucrar direta ou indiretamente com investimentos imobiliários, como aprender a se especializar em áreas mais esotéricas, como certificados de garantia de impostos. No entanto, os três itens listados acima respondem por grande parte da receita passiva – e fortunas finais – que foram feitas no setor imobiliário.

Aumento do valor da propriedade imobiliária

Em primeiro lugar, é importante compreender que os valores das propriedades nem sempre aumentam. Essa falta de aumento de ativos pode se tornar dolorosamente evidente durante períodos como o final dos anos 1980 e início dos anos 1990, e os anos de 2007-2009, quando o mercado imobiliário entrou em colapso. Na verdade, em muitos casos, os valores das propriedades raramente superam a inflação – o aumento dos preços médios em uma economia.

Por exemplo, se você possui uma propriedade de $ 500.000 e a inflação é de 3%, sua propriedade pode ser vendida por $ 515.000 ($ 500.000 x 1,03%), mas você não é mais rico do que no ano passado. Ou seja, você ainda pode comprar a mesma quantidade de leite, pão, queijo, óleo, gasolina e outras mercadorias (verdade, o queijo pode cair este ano e a gasolina aumentar, mas seu padrão de vida permaneceria praticamente o mesmo). O motivo é que o ganho de $ 15.000 não foi real. Foi nominal e não teve impacto real porque o aumento foi devido à inflação geral.

Inflação e investimentos imobiliários

Quando a inflação acontece, um dólar tem menos poder de compra. Isso acontece porque o governo precisa criar – imprimir – dinheiro quando ele gasta mais do que arrecada com os impostos. Tudo o mais igual, com o tempo, isso resulta em cada dólar existente perdendo valor e se tornando menos valioso do que no passado.

Uma das maneiras pelas quais os investidores imobiliários mais experientes podem ganhar dinheiro no mercado imobiliário é tirando proveito de uma situação que parece surgir a cada poucas décadas. Eles fazem isso quando a inflação é projetada para exceder a taxa de juros atual da dívida de longo prazo. Durante esses períodos, você pode encontrar pessoas dispostas a jogar, adquirindo propriedades, pedindo dinheiro emprestado para financiar a compra e, então, esperando que a inflação aumente.

À medida que a inflação sobe, esses investidores podem pagar as hipotecas com dólares que valem muito menos. Esta situação representa uma transferência de poupadores para devedores. Você viu muitos investidores imobiliários ganhando dinheiro dessa forma nos anos 1970 e no início dos anos 1980. A inflação estava saindo de controle até que Paul Volcker Jr. – presidente do Federal Reserve entre 1979 e 1987 – pegou um 2×4 nas costas e o controlou com um aumento drástico das taxas de juros.

Compras de taxa de limite ajustadas ciclicamente

O truque é comprar quando as taxas de capitalização ajustadas ciclicamente – a taxa de retorno de um investimento imobiliário – são atraentes. Você compra quando pensa que existe um motivo específico para que um determinado imóvel algum dia valha mais do que o valor máximo indicado por si só.

Por exemplo, os incorporadores imobiliários podem examinar um projeto ou desenvolvimento, a situação econômica em torno desse projeto ou o preço da propriedade e determinar uma renda futura de aluguel para sustentar a avaliação atual. Caso contrário, o valor atual pode parecer muito caro com base nas condições atuais que cercam o desenvolvimento. No entanto, por entenderem economia, fatores de mercado e consumidores, esses investidores podem ver a lucratividade futura.

Você deve ter visto um hotel antigo e terrível em um grande pedaço de terra ser transformado em um movimentado shopping center com prédios de escritórios oferecendo aluguéis consideráveis ​​para o proprietário. Na ausência desses fluxos de caixa, valor presente líquido, você está especulando em um grau ou outro, não importa o que diga a si mesmo. Você precisará de uma inflação substancial na moeda nominal – se estiver usando dívidas para financiar a compra – para resgatá-lo. Você também pode depender de algum tipo de evento de baixa probabilidade para funcionar a seu favor. 

Aluguer como investimento imobiliário

Ganhar dinheiro com a cobrança do aluguel é tão simples que cada criança de 6 anos que já jogou Banco Imobiliário entende em um nível visceral como o básico funciona. Se você possui uma casa, prédio de apartamentos, prédio de escritórios, hotel ou qualquer outro investimento imobiliário, pode cobrar o aluguel das pessoas para permitir que usem a propriedade ou as instalações. 

É claro que simples e fácil não são a mesma coisa. Se você possui prédios de apartamentos ou casas de aluguel, pode acabar lidando com tudo, desde banheiros quebrados até inquilinos operando laboratórios de metanfetamina. Se você possui shoppings ou edifícios de escritórios, pode ter que lidar com uma empresa que alugou de você e está indo à falência. Se você possui armazéns industriais, você pode se deparar com investigações ambientais para as ações dos inquilinos que usaram sua propriedade. Se você possui unidades de armazenamento, o roubo pode ser uma preocupação. Os investimentos imobiliários de aluguel não são do tipo que você pode telefonar e esperar que tudo corra bem.

Usando Cap Rate para comparar investimentos

A boa notícia é que existem ferramentas disponíveis que facilitam as comparações entre os potenciais investimentos imobiliários. Um deles, que se tornará inestimável para você em sua busca por ganhar dinheiro com imóveis, é uma relação financeira especial chamada taxa de capitalização (cap rate). As taxas máximas mostram a taxa de retorno de um investimento imobiliário comercial. Ele tem como base a receita líquida que a propriedade irá produzir.

Se uma propriedade ganha $ 100.000 por ano e é vendida por $ 1.000.000, você deve dividir os ganhos ($ 100.000) pelo preço ($ 1.000.000) e obter 0,1 ou 10%. Isso significa que o cap rate da propriedade é de 10%, ou que você ganharia uma expectativa de 10% sobre o seu investimento se pagasse pelo imóvel inteiramente em dinheiro e sem dívidas.

Assim como uma ação vale apenas o valor presente líquido de seus fluxos de caixa descontados, um imóvel vale, em última análise, uma combinação de:

  • O utilitário que a propriedade gera para seu proprietário
  • Os fluxos de caixa presentes líquidos que ele gera – em relação ao preço pago

Receita de aluguel como uma margem de segurança

A renda do aluguel pode ser uma margem de segurança que o protege durante crises ou colapsos econômicos. Certos tipos de investimentos imobiliários podem ser mais adequados para essa finalidade. Arrendamentos e aluguéis podem ser uma receita relativamente segura.

Voltando à nossa discussão anterior – sobre os desafios de ganhar dinheiro com imóveis – os edifícios de escritórios podem fornecer uma ilustração. Normalmente, essas propriedades envolvem arrendamentos longos e de vários anos. Compre um pelo preço certo, na hora certa e com o locatário certo e vencimento do arrendamento, e você pode navegar através de um colapso imobiliário. Você coletaria cheques de aluguel acima da média que as empresas que fazem o leasing de você ainda precisam fornecer – devido ao contrato de aluguel que assinaram – mesmo quando taxas mais baixas estão disponíveis em outro lugar. Se errar, porém, você poderá ficar preso a retornos abaixo da média muito depois de o mercado se recuperar.

Dinheiro de operações de negócios imobiliários

A última forma de ganhar dinheiro com investimentos imobiliários envolve serviços especiais e atividades comerciais. Se você é proprietário de um hotel, pode vender filmes sob demanda para seus hóspedes. Se você possui um prédio de escritórios, pode ganhar dinheiro com máquinas de venda automática e estacionamentos. Se você tem um lava-carros, pode ganhar dinheiro com aspiradores de pó com controle de tempo. 

Esses investimentos quase sempre exigem conhecimento de subespecialidades. Por exemplo, algumas pessoas passam toda a sua carreira se especializando em projetar, construir, possuir e operar lava-louças. Para aqueles que chegam ao topo de sua área e entendem os meandros de um mercado específico, a oportunidade de ganhar dinheiro pode ser infinita.

Outras ideias de investimento imobiliário

Ainda assim, existem outras oportunidades de investimento no setor imobiliário. Você pode investir em fundos de investimento imobiliário (REITs) .11 Os REITs de capital aberto emitem ações e são negociados em uma bolsa, enquanto os REITs privados ou não negociados não estão disponíveis em nenhuma bolsa. Todos os tipos de REITs se concentrarão em setores específicos do mercado imobiliário, como lares de idosos ou shopping centers. Existem também vários fundos negociados em bolsa (ETFs) e fundos mútuos que têm como alvo o investidor imobiliário investindo em REITs e outros investimentos no setor imobiliário.

Os pagamentos da sua casa estão dificultando o pagamento de suas outras contas?

Os pagamentos da sua casa estão dificultando o pagamento de suas outras contas?

Então você acabou de comprar uma nova casa. Você está se acomodando, decorando e aproveitando as vantagens da casa própria. Então sua renda muda inesperadamente. De repente, você se vê sem dinheiro extra para pagar por emergências ou mesmo dinheiro suficiente para cobrir suas despesas e economizar para o futuro, porque o pagamento da hipoteca é muito grande. De repente, você é pobre em casa. 

Mas o que significa ser pobre em casa? Os especialistas dizem que o pagamento da casa deve ser de aproximadamente 25% do seu salário líquido, enquanto outros dizem que você pode ir até 30% se não tiver nenhuma outra dívida pendente e não planejar se endividar. 

Você pode acabar ficando pobre em casa se suas circunstâncias mudarem inesperadamente e seu pagamento se tornar uma porcentagem muito maior de seu salário líquido, como 50 ou 60%. Você pode até ter dificuldade para fazer seus pagamentos.

Isso pode acontecer por vários motivos. Por exemplo, você e seu cônjuge podem decidir que um de vocês vai deixar o emprego para se tornar um pai que fica em casa. Ou talvez você perca seu emprego ou tenha que lidar com uma doença inesperada.

De qualquer forma, ser pobre em casa não é divertido. Veja o que fazer se você se perguntar sobre hipotecas e, de repente, ficar sem casa. 

Determine a causa

Primeiro, você deve examinar o que o levou a se tornar pobre em casa. Você pode ter ganhado um grande salário quando comprou sua casa, mas isso mudou desde então. Ou você pode ter passado de uma família de duas rendas para uma única família de renda. Ou talvez o pagamento da casa fosse muito alto desde o início e você não considerou totalmente quanto seriam suas outras despesas mensais, deixando-o financeiramente muito limitado. 

Se houver uma mudança em seu quadro financeiro ou se adicionar despesas como despesas com creches, contas médicas ou outras despesas mensais, você pode até começar a se ressentir do pagamento da casa e desejar nem mesmo ter uma casa. 

Esta situação é temporária?

Observe a situação e determine se é temporária ou permanente. Se você sabe que essa situação vai durar apenas dois ou três anos, pode conseguir sobreviver, mas precisa se comprometer a não gastar desnecessariamente. Este limite de gastos significa sem férias ou outros luxos.

Se você determinar que sua situação vai durar mais de três anos, deve considerar as opções. Um pagamento de hipoteca muito grande pode impedi-lo de alcançar outras metas financeiras, como economizar para a aposentadoria ou construir uma carteira de investimentos. 

Faça sacrifícios de curto prazo

Se você ama sua casa, pode decidir que está disposto a fazer sacrifícios para ficar nela e não vender. Esses sacrifícios podem significar que você aceita um trabalho extra, consegue algum trabalho freelance, muda de emprego ou carreira e até mesmo aluga um quarto extra por meio de um serviço de aluguel como o Airbnb. 

Esses sacrifícios de curto prazo podem permitir que você pague sua outra dívida e crie seu fundo de emergência para que o pagamento da casa seja mais administrável. 

Considere vender

Pode ser difícil decidir vender uma casa que você trabalhou duro para reduzir ou mudar para um bairro mais acessível. No entanto, isso pode tornar mais fácil fazer as coisas que são mais importantes para você. Também pode ajudá-lo a construir um futuro financeiro melhor.  

Se você determinar que precisa vender a casa e mudar para algo mais acessível ou até alugar temporariamente, você deve entrar em contato com um bom corretor de imóveis e colocar sua casa à venda o mais rápido possível. Você não quer esperar até estar desesperado para vender, porque pode não conseguir vender por alguns meses ou mesmo um ano, dependendo do mercado. Você pode não conseguir obter tanto dinheiro com a venda da casa se estiver desesperado para vendê-la rapidamente. 

Evite o encerramento

Ao lidar com uma casa pobre, você não quer chegar ao ponto de atrasar os pagamentos ou pior, enfrentar a execução hipotecária, então certifique-se de agir antes que isso aconteça. 

Além disso, se você estiver submerso na hipoteca, pode ser ainda mais difícil tomar essa decisão. Se você não pode vender sua casa pelo que deve na hipoteca, considere falar com seu banco sobre uma venda a descoberto. Uma venda a descoberto significa que o banco concorda em aceitar um valor pela casa que é inferior ao que você deve na hipoteca. Mas tenha em mente que uma venda a descoberto não é um dado adquirido em todas as casas, então certifique-se de explorar se você se qualifica antes de buscar esta opção. 

Considere mudar para uma área mais barata

Em muitas áreas do país, os preços das moradias podem ser astronômicos e pode ser muito difícil comprar uma casa. Outros lugares podem ter casas muito acessíveis. 

Talvez seja melhor você conseguir um emprego com uma remuneração um pouco mais baixa em uma área diferente para poder pagar pelas coisas que mais deseja. Considere o estilo de vida que você deseja viver, seja ter uma casa, viajar com frequência ou ter um grande orçamento para despesas discricionárias, então ajuste suas escolhas para tornar isso possível. 

Por exemplo, uma casa cara pode dificultar a viagem, enquanto uma casa menor o tornará mais fácil. Se você deseja passar mais tempo com sua família e menos tempo trabalhando, a escolha de morar em uma área menos cara pode tornar mais fácil atingir esses objetivos. 

Impedir que aconteça novamente

Antes de comprar outra casa, você deve definir um orçamento antes de procurar uma casa e resistir à tentação de ir além, não importa o quanto você ame uma casa.

Outras dicas

  • Mantenha seus pagamentos em 25% do seu salário líquido e estabeleça seu orçamento máximo em 2,5 vezes seu salário atual. 
  • Não confie no que o banco está disposto a lhe emprestar.
  • Não planeje aumentos salariais também. Compre a casa que você pode pagar agora, ou você pode ficar pobre no futuro. 
  • Você também deve certificar-se de escolher a hipoteca certa com uma taxa de juros fixa para evitar que seu pagamento aumente. 

O que é subscrição de seguro? Definição e exemplos

O que é subscrição de seguro? Definição e exemplos

A subscrição de seguro é o processo de avaliação do risco de uma empresa no seguro de uma casa, carro, motorista ou saúde ou vida de um indivíduo. Ele determina se seria lucrativo para uma seguradora se arriscar a fornecer cobertura de seguro a um indivíduo ou empresa.

Após determinar o risco envolvido, o segurador define um preço e estabelece o prêmio do seguro que será cobrado em troca de sua contratação.

O que é subscrição de seguro?

Uma seguradora deve ter uma maneira de decidir quanto aposta está assumindo ao fornecer cobertura e qual a probabilidade de algo dar errado que fará com que a empresa tenha de pagar uma indenização. Por exemplo, um pagamento é virtualmente garantido se uma empresa for solicitada a segurar a vida de um paciente com câncer terminal.

Nota: Uma empresa não assumirá o risco de emitir uma apólice se as chances de um pagamento caro forem muito altas.

Chegar à conclusão de quais riscos são aceitáveis ​​envolve subscrição, um processo altamente sofisticado que envolve dados, estatísticas e diretrizes fornecidas por atuários. Essas informações permitem que os subscritores prevejam a probabilidade da maioria dos riscos e cobrem os prêmios de acordo.  

Como funciona a subscrição de seguros

Os subscritores são profissionais de seguros treinados que entendem os riscos e como evitá-los. Eles têm conhecimento especializado em avaliação de risco e usam esse conhecimento para determinar se vão segurar algo ou alguém e a que custo.

O segurador analisa todas as informações que seu agente fornece e decide se a empresa está disposta a apostar em você. O cargo inclui:

  • Revisão de informações específicas para determinar qual é o risco real
  • Determinar que tipo de cobertura de apólice ou quais perigos a seguradora concorda em segurar e em quais condições
  • Possivelmente restringindo ou alterando a cobertura por endosso
  • Procurando por soluções proativas que possam reduzir ou eliminar o risco de futuras reivindicações de seguros
  • Possivelmente negociando com seu agente ou corretor para encontrar maneiras de segurá-lo quando o problema não for tão claro ou houver problemas de seguro

Nota: Muitas subscrições são automatizadas. As informações podem ser inseridas em programas de computador nos casos em que a situação não tem uma circunstância especial e acenar uma bandeira vermelha. Os programas são semelhantes ao tipo de sistema de cotação que você verá ao obter uma cotação de seguro online.

Um segurador provavelmente se envolverá em casos em que a intervenção ou avaliação adicional é necessária, como quando um segurado faz vários sinistros, quando novas apólices são emitidas ou quando há problemas de pagamento com o segurado.

Os subscritores de seguros geralmente revisam as apólices e informações de risco sempre que uma situação parece fora do normal. Isso não significa necessariamente que um segurador nunca mais analisará seu caso apenas porque você já contratou uma apólice. Um segurador pode se envolver sempre que houver uma mudança nas condições do seguro ou uma mudança significativa no risco. 

Nota: O segurador revisará a situação para determinar se a empresa está disposta a continuar a apólice em seus termos atuais ou se apresentará novos termos quando houver uma mudança nas condições de seguro. Novos termos de seguro podem incluir cobertura reduzida ou limitada ou aumento de franquias. 

As leis estaduais proíbem decisões de subscrição com base em questões como raça, renda, educação, estado civil ou etnia. Alguns estados também proíbem uma seguradora de recusar uma apólice de seguro de automóveis com base somente em pontuação de crédito ou relatórios.

Underwriters vs. Agents / Brokers

Um agente ou corretor vende apólices de seguro. Um segurador determina se a seguradora deve e fará a venda dessa cobertura. Seu agente ou corretor deve apresentar fatos e informações sólidas que irão convencer o segurador de que o risco que você apresenta é bom.

Os corretores de seguros normalmente não têm autoridade para tomar decisões além das regras básicas fornecidas no manual de subscrição, mas um corretor pode recusar-se a segurá-lo com base em seu conhecimento das decisões habituais de subscrição da seguradora. Eles não podem fazer acordos especiais para oferecer seguro a você sem o consentimento do segurador.

O subscritor de seguro protege a empresa ao fazer cumprir as regras de subscrição e avaliar os riscos com base nesse entendimento. Eles têm a capacidade de decidir acima e além das diretrizes básicas sobre como a empresa responderá à oportunidade de risco. Eles podem fazer exceções ou alterar as condições para tornar a situação menos arriscada.

UnderwritersAgentes ou corretores de seguros
Aprova ou recusa o risco de emitir uma apóliceVender apólices e coberturas para empresas e indivíduos, mas apenas com permissão do subscritor
Trabalha para a seguradoraTrabalha tanto para a seguradora quanto para o segurado

Exemplos de subscrição de seguros

A maneira mais fácil de entender quando um segurador pode ajudar ou alterar as decisões da seguradora sobre sua apólice é examinar alguns exemplos.

Quando uma casa não está ocupada

Considere Elizabeth e John que compraram uma casa nova e decidiram vender a antiga. O mercado imobiliário estava difícil na época e eles não venderam a primeira casa tão rápido quanto esperavam. Eles acabaram se mudando antes de vendê-lo.

Eles ligaram para o corretor de seguros para avisá-los de que a antiga casa estava vazia. Seu agente os avisou que eles teriam que preencher um questionário de vaga e fornecer detalhes adicionais. O segurador então revisaria o risco e decidiria se permitiria a permissão de vaga para manter a casa segurada.

Quando uma casa precisa de reparos

A nova casa de Elizabeth e John precisava de muitos reparos. A seguradora normalmente não faria seguro para uma casa que não tivesse fiação elétrica atualizada, mas John e Elizabeth eram clientes há alguns anos e nunca haviam feito qualquer reclamação. Eles também seguraram seu carro com a mesma empresa. Seu agente decidiu encaminhar seu caso para subscrição.

John e Elizabeth prometeram consertar a fiação elétrica em 30 dias. O departamento de subscrição revisou seu perfil e decidiu que se sentia confortável em assumir o risco. O segurador informou ao corretor que eles não cancelariam a apólice de seguro residencial devido à falta de reparos, mas aumentariam temporariamente a franquia e dariam a John e Elizabeth 30 dias para concluir o trabalho.

Nota: os termos da apólice podem voltar a uma franquia mais razoável após um pequeno aumento quando certas condições forem atendidas.

Vários pedidos de indenização de seguros de automóveis

Mary fez três reivindicações de vidro em sua apólice de seguro de automóveis em cinco anos, mas tem um registro de direção perfeito além disso. A seguradora quer continuar a segurá-la, mas precisa fazer algo para tornar o risco lucrativo novamente. São pagos $ 1.400 em indenizações de vidro, mas Mary paga apenas $ 300 por ano para cobertura de vidro, e ela tem uma franquia de $ 100.

O segurador analisa o arquivo e decide oferecer novas condições a Maria em sua renovação. A empresa concorda em oferecer cobertura total, mas aumentará sua franquia para $ 500. Como alternativa, eles oferecem a renovação da apólice com cobertura limitada de vidro. Essa é a maneira do segurador de minimizar o risco e, ao mesmo tempo, fornecer a Mary as outras coberturas de que ela precisa, como responsabilidade e colisão.

Principais vantagens

  • A subscrição de seguro é uma avaliação de quão arriscado seria para uma seguradora emitir cobertura para um determinado indivíduo ou empresa, dadas as circunstâncias específicas desse indivíduo ou empresa.
  • O processo avalia a probabilidade de o segurado fazer um sinistro caro e se a seguradora perderá dinheiro com a emissão da apólice.
  • Subscritores, agentes e corretores trabalham para a seguradora, mas um agente ou corretor também tem o dever de atender aos melhores interesses do segurado. 

O que são prêmios de seguro? Definição e exemplos

O que são prêmios de seguro? Definição e exemplos

Em termos mais simples, o prêmio de seguro é definido como o valor que a seguradora vai cobrar de você pela apólice de seguro que você está adquirindo. O prêmio do seguro é o custo do seu seguro.

Aqui estão os princípios básicos para ajudá-lo a entender o que é um prêmio de seguro e como ele funciona.

O que é o prêmio do seguro?

Todo mundo sabe que seguro custa dinheiro, mas um termo que geralmente é novo quando você começa a comprar seguro é “prêmio”. Normalmente, o prêmio é o valor pago por uma pessoa (ou empresa) por apólices que fornecem cobertura de seguro de automóvel, casa, saúde ou vida.

Como funcionam os prêmios de seguro

Os prêmios de seguro geralmente têm um cálculo básico e, com base em suas informações pessoais, localização e outras informações, você terá descontos que são adicionados ao prêmio básico que reduz seu custo.

Para obter taxas preferenciais ou prêmios de seguro mais competitivos ou mais baratos, são usadas informações adicionais. Descrevemos esses fatores em mais detalhes na seção sobre os quatro fatores que determinam o prêmio abaixo. 

O prêmio do seguro às vezes é pago em uma base anual, semestral ou mensal. Se a seguradora decidir que quer o prêmio de seguro antecipadamente, ela também pode exigir isso. Este é frequentemente o caso quando uma pessoa teve sua apólice de seguro cancelada por falta de pagamento no passado.

O prêmio é a base do seu “pagamento do seguro”. Um prêmio de seguro pode ser considerado receita tributável para você em certos casos (por exemplo, cobertura para seguro de vida em grupo que excede $ 50.000 e é realizado direta ou indiretamente por um empregador). Além disso, taxas de serviço podem ser adicionadas a ele, dependendo das leis de seguro locais e do fornecedor do seu contrato. As Diretrizes da National Association of Insurance Commissioners ‘ou do escritório do State Insurance Commissioners’ podem fornecer mais informações sobre os regulamentos locais se você questionar taxas ou encargos sobre o seu prêmio.

Quaisquer encargos extras, como taxas de emissão ou outras taxas de serviço, não são considerados prêmios e serão discriminados separadamente em seu prêmio ou extrato de conta.

Quanto custa um prêmio de seguro?

Um prêmio de seguro varia de acordo com o tipo de cobertura que você está procurando, bem como com o risco.

É por isso que é sempre uma boa idéia comprar um seguro ou trabalhar com um profissional de seguros que pode comprar prêmios em várias seguradoras para você.

Quando as pessoas procuram seguro, elas podem encontrar diferentes prêmios cobrados pelo custo de seu seguro em diferentes seguradoras e economizar muito dinheiro em prêmios de seguro, apenas por encontrar uma empresa que está mais interessada em “pagar o risco”.

Quais fatores determinam o prêmio?

Um prêmio de seguro é geralmente determinado por quatro fatores principais:

1. Tipo de cobertura

As seguradoras oferecem diferentes opções quando você adquire uma apólice de seguro. Quanto mais cobertura você obtiver, ou quanto mais abrangente for a sua escolha, maior poderá ser o prêmio do seguro.

Por exemplo, ao examinar os prêmios de seguro residencial, se você comprar uma apólice de seguro residencial com cobertura contra todos os riscos ou riscos em aberto, ela será mais cara do que uma apólice de seguro residencial de riscos nomeados que cobre apenas o básico.

2. Valor da cobertura e o custo do prêmio do seu seguro

Esteja você adquirindo seguro de vida, seguro de carro, seguro saúde ou qualquer outro seguro, você sempre pagará mais prêmio (mais dinheiro) por quantias mais altas de cobertura.

Isso pode funcionar de duas maneiras: a primeira é bastante direta, a segunda é um pouco mais complicada, mas é uma boa maneira de economizar nos prêmios de seguro:

  • O valor da cobertura pode ser alterado pelo valor em dólar que você deseja sobre o que está segurando. Por exemplo, segurar uma casa por $ 250.000 será diferente de segurar uma casa por $ 500.000. É muito simples: quanto mais valor em dólares você deseja segurar, mais caro será o prêmio
  • Você pode pagar menos pelo mesmo valor de cobertura se fizer uma apólice com uma franquia mais alta. Por exemplo, no seguro residencial, você pode economizar até 25% aumentando sua franquia de $ 500 para $ 1.000. No caso de seguro saúde ou apólices de saúde suplementar, você não só pode aceitar franquias mais altas, mas também olhar para apólices com opções diferentes, como copagamentos mais altos ou períodos de espera mais longos. 

3. Informações pessoais do candidato à apólice de seguro

Seu histórico de seguro, onde você mora e outros fatores de sua vida são usados ​​como parte do cálculo para determinar o prêmio de seguro que será cobrado. Cada seguradora usará diferentes critérios de classificação.

Algumas empresas usam pontuações de seguro que podem ser determinadas por muitos fatores pessoais, desde classificação de crédito até frequência de acidentes de carro ou histórico de reclamações pessoais e até mesmo ocupação. Esses fatores geralmente se traduzem em descontos no prêmio de uma apólice de seguro.

Para seguro de vida, outros fatores de risco específicos para a pessoa que está sendo segurada também serão usados, como idade e condições de saúde.

As seguradoras têm clientes-alvo, como qualquer empresa. Para serem competitivas, as seguradoras determinam qual é o perfil dos clientes que desejam atrair e criam programas ou descontos para ajudar a atrair os clientes-alvo.

Por exemplo, uma seguradora pode decidir que deseja atrair idosos ou aposentados como clientes, enquanto outra definirá o preço de seus prêmios para atrair famílias jovens ou a geração do milênio.

4. Concorrência na indústria de seguros e área-alvo

Se uma seguradora decidir que deseja perseguir agressivamente um segmento de mercado, ela pode desviar as taxas para atrair novos negócios. Esta é uma faceta interessante do prêmio de seguro, pois pode alterar drasticamente as taxas em caráter temporário ou de forma mais permanente caso a seguradora esteja tendo sucesso e obtendo bons resultados no mercado. 

Quem decide o prêmio do seguro?

Toda seguradora possui pessoas que atuam em diversas áreas de avaliação de risco.

Os atuários, por exemplo, trabalham para uma seguradora para determinar:

  • a probabilidade de um risco e perigos
  • os custos associados ao evento de um desastre ou sinistro, e então os atuários têm que criar projeções e diretrizes com base nessas informações

Usando os cálculos, os atuários determinam quanto custo estará envolvido no pagamento de sinistros, bem como quanto dinheiro a seguradora deve coletar para garantir que eles ganhem dinheiro suficiente para pagar sinistros em potencial e também ganhar dinheiro.

As informações dos atuários ajudam a definir a subscrição. Os subscritores recebem orientações para subscrever o risco, e uma parte disso é determinar o prêmio.

A seguradora decide quanto dinheiro cobrará pelo contrato de seguro que está vendendo a você.  

O que a seguradora faz com os prêmios de seguro?

A seguradora tem de cobrar os prêmios de muitos e garantir que eles economizem o suficiente em ativos líquidos para poder pagar os sinistros de poucos.

A seguradora pegará seu prêmio e o colocará de lado, deixando-o crescer a cada ano que você não tiver um sinistro. Se a seguradora arrecadar mais dinheiro do que paga em custos de sinistros, custos operacionais e outras despesas, eles serão lucrativos.

Por que os prêmios de seguro mudam?

Em anos lucrativos, uma seguradora pode não precisar aumentar os prêmios de seguro. Em anos menos lucrativos, se uma seguradora sustentar mais sinistros e perdas do que o previsto, ela pode ter que revisar sua estrutura de prêmios de seguro e reavaliar os fatores de risco daquilo que está segurando. Em casos como esse, os prêmios podem subir.

Exemplos de ajustes de prêmios de seguro e aumentos de taxas

Você já conversou com um amigo segurado de uma seguradora e o ouviu dizer que ótimas taxas eles têm, e depois comparou isso com sua própria experiência com os preços da mesma empresa, e se fosse completamente diferente?

Isso pode acontecer com base em vários fatores pessoais, descontos ou fatores de localização, bem como a concorrência ou a experiência de perda da seguradora.

Por exemplo, se os atuários da companhia de seguros revisam uma determinada área em um ano e determinam que ela tem um fator de risco baixo e cobra apenas prêmios mínimos naquele ano, mas então, no final do ano, eles vêem um aumento no crime, um grande desastre, grandes perdas ou pagamentos de sinistros farão com que eles revisem seus resultados e alterem o prêmio que cobram por aquela área no novo ano.

Essa área verá aumentos nas taxas como resultado. A seguradora tem de fazer isso para poder se manter no mercado. As pessoas dessa área podem então fazer compras e ir para outro lugar.

Ao fixar os preços dos prêmios nessa área mais elevados do que antes, as pessoas podem mudar de seguradora. À medida que a seguradora perde os clientes nessa área que não estão dispostos a pagar o prêmio que desejam cobrar pelo que determinaram como risco, a lucratividade ou as taxas de perda da seguradora provavelmente diminuirão.

Menos sinistros e taxas de prêmio adequadas para os riscos permitem que a seguradora mantenha custos razoáveis ​​para o cliente-alvo.

Como obter o menor prêmio de seguro

O truque para obter o prêmio de seguro mais baixo é encontrar a seguradora mais interessada em segurá-lo.

Quando as taxas de uma seguradora ficam muito altas de repente, sempre vale a pena perguntar ao seu representante se há algo que pode ser feito para reduzir o prêmio.

Se a seguradora não estiver disposta a alterar o prêmio que está cobrando de você, então, ao fazer compras, você poderá encontrar um preço melhor. Fazer compras também lhe dará uma melhor compreensão do custo médio do seguro para seu risco.

Pedir ao seu representante de seguros ou a um profissional de seguros para explicar as razões pelas quais seu prêmio aumenta ou se há oportunidades para obter descontos ou reduzir os custos do prêmio de seguro também ajudará você a entender se você está em posição de obter um preço melhor e como fazer tão. 

Principais vantagens

  • O prêmio do seguro é o valor pago à seguradora pela apólice de seguro que você está adquirindo.
  • Seu histórico de seguro, onde você mora e outros fatores são usados ​​como parte do cálculo para determinar o preço do prêmio de seguro.
  • Os prêmios de seguro variam dependendo do tipo de cobertura que você está procurando.
  • Para conseguir um bom preço para o prêmio do seguro, você deve procurar uma seguradora interessada em cobri-lo.

De quanto dinheiro você precisa para se aposentar com conforto?

De quanto dinheiro você precisa para se aposentar com conforto?

A aposentadoria é uma meta compartilhada por todos os que trabalham, mas o tempo varia significativamente de pessoa para pessoa. O principal fator na decisão da maioria das pessoas sobre quando se aposentar é o dinheiro que economizaram em um fundo de aposentadoria. Se aposentar muito cedo, sem economia suficiente, você terá que voltar ao trabalho ou diminuir seu padrão de vida.

Então, quando se trata de poupança para a aposentadoria, quanto é suficiente? Pode não haver uma resposta definitiva, mas analisar alguns números pode lhe dar uma ideia aproximada. Aqui estão algumas diretrizes que podem ajudar a moldar seu planejamento de aposentadoria.

Regras de ouro conflitantes

Em termos gerais, existem duas regras básicas que as pessoas podem usar para estabelecer metas aproximadas de aposentadoria.

Com base na renda

Uma dessas regras sugere que você precisa economizar dinheiro suficiente para viver com 75% a 85% de sua renda de pré-aposentadoria. Se você e seu cônjuge ganham juntos $ 100.000, por exemplo, vocês dois devem planejar economizar dinheiro suficiente para ter entre $ 75.000 e $ 85.000 por ano na aposentadoria.

Com base nas despesas

A segunda regra sugere que suas despesas , e não sua renda, devem orientar seu planejamento de aposentadoria. Em vez de definir um valor correspondente ao seu salário atual, essa estratégia exige que você descubra com quanto dinheiro deseja viver a cada ano durante a aposentadoria e, em seguida, multiplique por 25. É quanto você precisa economizar.

Por exemplo, se você e seu cônjuge decidirem complementar sua renda de Seguro Social com $ 40.000 adicionais de suas economias todos os anos, você precisará de um valor de portfólio de $ 1 milhão quando se aposentar. Se você e seu cônjuge quiserem sacar $ 80.000 por ano, você precisará de $ 2 milhões.

Perguntas para ajudar a calcular suas despesas

Enquanto a primeira regra prática é bastante direta – basta pegar seu salário atual e calcular a porcentagem – a segunda regra vai exigir um pouco mais de trabalho de sua parte. Para que a meta de aposentadoria seja útil, você deve estimar com precisão quanto dinheiro precisará a cada ano para suas despesas de manutenção ao se aposentar.

Para começar, olhe para seu orçamento atual. Suas despesas com a aposentadoria podem não refletir exatamente suas despesas atuais, mas serão um bom ponto de partida para suas estimativas. Para torná-lo mais preciso, divida seu orçamento por categoria e considere como essas categorias podem ser afetadas por seu estilo de vida na aposentadoria.

Depois de saber seu orçamento atual, pergunte a si mesmo as seguintes perguntas.

Seus filhos dependerão do seu apoio financeiro após a aposentadoria?

Considere o custo de mandar os filhos para a faculdade e, possivelmente, sustentá-los durante a pós-graduação. Considere se eles provavelmente pedirão dinheiro emprestado para comprar um carro, uma casa ou um anel de noivado. Você planeja pagar pelo casamento deles? Isso pode aumentar suas despesas de aposentadoria.

Dica: amortize despesas únicas. Se você planeja pagar $ 20.000 pelo casamento de seu filho, por exemplo, suponha que seus custos anuais de aposentadoria serão, em média, $ 2.000 por ano maiores do que suas contas atuais.

Você e seu cônjuge estão com boa saúde?

Você tem histórico familiar de condições médicas importantes que podem ser caras? O Medicare cuida de alguns custos, mas muitos idosos pagam do próprio bolso algumas despesas.

Há também custos médicos “indiretos”, como reformar sua casa para que não seja mais confortável para cadeiras de rodas, que podem custar uma fortuna. De acordo com a pesquisa da Fidelity, o casal médio de 65 anos que se aposentará em 2019 gastará US $ 285.000 em despesas com saúde durante sua aposentadoria, e isso presumindo que o casal está coberto pelo Medicare.

Você tem dívidas?

Dívidas de cartão de crédito, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis afetarão seu orçamento. Avalie seus saldos de dívidas e as taxas de juros correspondentes e, em seguida, use isso para estimar seu cronograma para pagar dívidas e como isso afetará seu orçamento anual de aposentadoria.

Você terá uma hipoteca residencial?

Ao calcular sua dívida, não se esqueça da hipoteca. Determinar por quanto tempo você pagará uma hipoteca é um fator importante no orçamento de sua aposentadoria.

Quais são os custos de sua casa?

Mesmo que tenha pago a hipoteca, você ainda terá custos contínuos associados à propriedade da casa. Observe sua taxa de imposto sobre a propriedade e calcule esses custos anuais. O seguro residencial é outro custo contínuo para o qual você terá que fazer um orçamento.

Você cuidará de seus pais?

Você ou seu cônjuge têm pais idosos? Eles podem precisar de assistência física ou financeira na velhice, portanto, você deve se preparar para atender a essas necessidades.

Você cuidará de algum outro membro da família?

Se você prevê a necessidade de ajudar irmãos, primos ou qualquer outro membro da família, faça um orçamento para esses custos.

Calcule sua renda de aposentadoria

Compreender suas fontes de renda na aposentadoria o ajudará a estimar melhor quanto de economia você precisará para manter seu padrão de vida na aposentadoria.

Nota: Sua renda de aposentadoria será subtraída de suas despesas conforme você planeja seu orçamento de aposentadoria. Essa receita inclui benefícios da Previdência Social, pagamentos de pensões e qualquer receita de aluguel, royalties ou anuidades.

Em 2019, menos de um terço dos americanos com 65 anos ou mais recebia fundos de um plano de pensão ou poupança para aposentadoria. Se o seu emprego oferece um plano de pensão, pergunte ao seu empregador detalhes sobre quanto você receberá. O departamento de recursos humanos é o melhor lugar para começar a perguntar.

A Previdência Social envia um formulário aos americanos com 60 anos ou mais uma vez por ano, informando quanto eles têm direito a receber na aposentadoria, com base nas contribuições atuais. Consulte esse formulário para encontrar o pagamento esperado. Se você não conseguir encontrar o formulário, use o estimador no site oficial do Seguro Social.

The Bottom Line

Não há substituto para a contratação de um planejador financeiro que pode examinar de perto sua situação única e planejar adequadamente. Dito isso, usar uma regra prática pode fornecer a você um objetivo prático pelo qual você pode trabalhar conforme se aproxima de seus anos dourados. Você pode basear essas metas estimadas em sua receita atual ou despesas esperadas. O importante é que você comece a planejar e economizar bem antes de esperar deixar o mercado de trabalho para sempre.