La inversión para principiantes: ¿Qué es una cuenta de corretaje?

¿Cómo funcionan las cuentas de corretaje y los tipos de inversiones que pueden contener

La inversión para principiantes: ¿Qué es una cuenta de corretaje?

Alguna vez has querido preguntar, “¿Qué es una cuenta de corretaje?” pero tenían demasiado miedo? Se oye hablar de las cuentas de corretaje en las noticias. Usted sabe que muchas personas de éxito tienen. ¿Cómo trabajan? ¿Cuáles son las ventajas y desventajas? ¿Por qué debe abrir uno? Mi objetivo en los próximos minutos es dar respuesta a estas preguntas y mucho más por lo que tiene una sólida comprensión no sólo de lo que es una cuenta de corretaje es, pero la forma en que funciona, lo que debe esperar una vez que tenga uno, y los tipos de inversiones que pueden sostener.

¿Qué es una cuenta de corretaje? La comprensión de la definición básica

Una cuenta de corretaje es un tipo de cuenta gravable que se abre con una firma de corretaje de valores. Usted deposita dinero en esta cuenta, ya sea escribiendo un cheque o vincularlo a una cuenta corriente o de ahorros en su banco. Una vez que se deposita el dinero en efectivo, puede utilizar el dinero para adquirir diferentes tipos de inversiones. A cambio de la ejecución de su orden de compra y venta, que normalmente paga el corredor de bolsa una comisión.

¿Cuáles son algunos tipos de inversiones una cuenta de corretaje puede sostener?

Una cuenta de corretaje puede contener muchos tipos diferentes de inversiones, incluyendo, pero no necesariamente se limitan a, los siguientes:

  • acciones ordinarias, que representan participaciones de propiedad en las empresas.
  • acciones preferentes, que por lo general no reciben un porcentaje de las ganancias de una empresa pero, en cambio, tienden a pagar dividendos superiores a la media.
  • Bonos, incluidos los bonos soberanos, tales como las letras del Tesoro, bonos y pagarés, bonos corporativos, bonos libres de impuestos municipales y bonos de agencias.
  • Fondos de Inversión Inmobiliaria, o REIT, que representan conjuntos de activos relacionados con bienes inmuebles, incluyendo algunos tipos de especialidades, tales como los REIT hotel, que se centran en la propiedad y operación de hoteles.
  • Las opciones sobre acciones y otros derivados, que pueden incluir opciones de compra y opciones de venta que le dan la derecha o la obligación de comprar o vender un valor determinado a un precio determinado antes de una fecha de caducidad.
  • Los mercados de dinero y certificados de depósito, que representan ya sea la propiedad en las piscinas de los fondos de inversión de gran liquidez y mantener efectivo y renta fija inversiones o préstamos que realice en un banco a cambio de una tasa de interés fija.
  • Los fondos de inversión, los cuales se agrupan las carteras de inversión propiedad de muchos pequeños inversores que compran acciones en la cartera o fideicomiso que posee la cartera. En lugar de negociar durante todo el día de la manera hacen otros activos, los pedidos de órdenes de compraventa se ponen en al final del día a la vez. Los fondos de inversión incluyen los fondos de índice.
  • Fondos de bolsa, o ETF, que son los fondos de inversión, incluidos los fondos de índice, que el comercio como las acciones.
  • Dominar sociedades limitadas, o MLP, que son asociaciones altamente complejas con ciertas ventajas fiscales a determinados tipos de inversores.

Algunas cuentas de corretaje le permitirá mantener participaciones de miembros en una sociedad de responsabilidad limitada o unidades de sociedades limitadas en una sociedad limitada, normalmente ligada a la inversión en un fondo de cobertura, que puede ser difícil para los inversores nuevos o más pobres. Sin embargo, el corredor es probable que cobrar una cuota no despreciable de tener que lidiar con el problema de valores no estándar, como a veces se conocen.

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta de dinero de una cuenta de corretaje y margen de intermediación

Al abrir una cuenta de corretaje, usted tiene que escoger entre una llamada efectivo y cuenta de margen tipo.

Una cuenta de corretaje de efectivo es uno que se requiere para depositar efectivo y valores, en su totalidad, de forma amistosa, con el fin de realizar transacciones. La firma de corretaje no le prestará dinero. Por ejemplo, si la liquidación de operaciones sobre sus acciones es de tres días hábiles, y vender sus acciones hoy en día, a pesar de que el dinero aparece en su cuenta de inmediato, no se puede realmente hacer una retirada hasta que esté  realmente  allí después de la liquidación. Una cuenta de margen, por el contrario, le permite tomar prestado en contra de ciertos activos en la cuenta de corretaje con el corredor de prestarle dinero a cambio de lo que es por lo general una tasa de interés baja.

Me suelen sugieren que las personas consideran seriamente la inversión a través de una cuenta de corretaje de dinero en efectivo por varias razones. En primer lugar, estoy un poco preocupado de que rehypothecation podría ser un desastre inversión importante.

 Es un tema esotérico, pero que usted debe aprender acerca de si usted tiene una cuenta de margen de intermediación. En segundo lugar, las cuentas de corretaje margen puede resultar en algunas cosas extrañas que suceden con la forma de recoger los dividendos de sus acciones. Si las cosas no salen exactamente correcto, es posible que no califican para las tasas de impuesto al dividendo súper bajo y, en cambio, se ve obligado a pagar tasas de impuestos ordinarios que pueden ser más o menos el doble. En tercer lugar, no importa lo bien que se cree que ha pensado en una posición a través, usando margen puede terminar en un desastre que altera la vida. Por ejemplo, a finales del año pasado, hice un estudio de caso en mi blog personal de un individuo que fue a la cama con decenas de miles de dólares en el patrimonio neto en su cuenta de corretaje y se despertó para encontrar que debía su corredor de $ 106,445.56. Muchos otros individuos y familias perdieron grandes porciones de sus ahorros de la vida, y en muchos casos, la totalidad de su patrimonio líquido o más, mediante la compra de acciones de una compañía llamada GT Advanced Technologies en el margen. Que no vale la pena. Es lo suficientemente simple como para hacerse rico si tiene un período suficientemente largo de tiempo y deja que agrava su magia. Creo que es un grave error tratar de acelerar el proceso hasta el punto de que corre el riesgo de destruir lo que se ha construido.

Por lo que vale la pena, esta es una de esas áreas donde pongo mi dinero donde está mi boca. Me siento tan fuertemente sobre él que en todo menos en las circunstancias más remotas de tipo muy específico de los inversores, Kennon-Green & Co., mi compañía global de gestión de activos, requerirán discrecionales cuentas administradas individualmente a ser detenidas sólo en efectivo. No me importa si la utilización generalizada de margen podría hacer más dinero firme debido a la mayor base de activos en los que podemos cobrar tarifas de asesoramiento de inversión, el valor de marca en particular la inversión, la inversión de dividendos, y la inversión pasiva que la práctica no se presta a dinero prestado. Es un riesgo tonto y quiero tener nada que ver con ello.

¿Hay límites a la cantidad de dinero que puede depositar o mantener en una cuenta de corretaje?

No hay límites a la cantidad de dinero que puede poner en una cuenta de corretaje como hay con una IRA Roth o 401 (k) y, por lo tanto, en general no existen restricciones en cuando se puede tener acceso al dinero a menos que comprar algún tipo de de seguridad restringido o activo. Dependiendo de su situación fiscal y el tipo de activos que tiene en la cuenta de corretaje, es posible que deba impuestos sobre ganancias de capital, dividendos, impuestos u otros impuestos sobre sus propiedades.

Una cosa es posible que desee considerar es la fortaleza financiera de su corredor y la extensión de la cobertura de SIPC. Este es el seguro que entra en acción y rescata a los inversores cuando su firma de corretaje se declara en quiebra. Los diferentes tipos de activos tienen diferentes niveles de cobertura, y algunos tienen ningún tipo de cobertura. Otra alternativa es considerar el uso de una firma de corretaje de ejecutar operaciones, pero la celebración de sus valores a través del Sistema de Registro Directo, o DRS.

¿Hay un límite para el número de cuentas de corretaje que puedo tener?

No. No hay límite en el número de cuentas de corretaje que se les permite tener. De hecho, puede tener tantos o tan pocos, cuentas de corretaje como desee y como instituciones le permitirán abrir. Puede tener varias cuentas de corretaje en la misma institución, la segregación de activos mediante la inversión estrategia. Puede tener varias cuentas de corretaje en diferentes instituciones, la diversificación de sus relaciones y exposiciones.

¿Cuál es la diferencia entre un corredor de descuento y un corredor de servicio completo?

Un informe completo servicio de corretaje es un tipo especial de cuenta de valores en la que trabaja con un corredor dedicado que se sabe, su familia y su situación financiera. Puede coger el teléfono y hablar con él o ella. Usted puede entrar en su oficina y tienen regularmente a las reuniones y hablar de su cartera.

Una parte de la compensación por este tipo de arreglo trata típicamente de negociación comisiones por lo que en lugar de pagar las tasas de $ 5 a $ 10 en un corredor de descuento por el comercio, que se podría pagar entre $ 40 a $ 150 dependiendo de las circunstancias. Si bien esto incrementa los costos, hay algunos que sostienen que también anima a los inversores a mantener sus posiciones más tiempo y mantener la calma durante los colapsos del mercado por tener a alguien para mantener su mano. Tendrá que tomar una decisión por sí mismo qué método funciona mejor para su temperamento.

Un corredor de descuento, por el contrario, es por lo general sólo en línea en estos días, tal vez con un par de sucursales en todo el país. Todo es más o menos hágalo usted mismo y lo que tiene que ejecutar sus propias operaciones.

Jubilación errores de planificación Todo el mundo debe evitar

Jubilación errores de planificación Todo el mundo debe evitar

Todos cometemos errores, pero algunos errores llevamos consecuencias mayores que otros. Por desgracia, hacer ciertos errores cuando se trata de planificar para su jubilación puede tener graves consecuencias en su futuro, en particular a medida que más y más a su edad de jubilación deseada. Por lo tanto, en un esfuerzo para obtener su planificación de la jubilación (o falta de ella) en plena forma, aquí hay seis errores comunes que se cometen con la planificación de la jubilación que se debe evitar.

No Maximizar su empleador Partido

Si tienen la suerte de trabajar para un empleador que ofrece un plan de retiro 401k u otro con un programa de partido, tomar ventaja de ella! Una vez que haya realizado en el plan (es decir, una vez que haya trabajado en la empresa el tiempo suficiente para tener un derecho absoluto a cualquier parte del valor de la cuenta de que su empleador ha contribuido en su nombre), que el dinero del empleador es suya, pero sólo si ha estado contribuyendo al plan mismo.

Lo que se pretende es que un empleador son dinero gratis y el mejor retorno de su dinero que es probable que encuentre. Por ejemplo, si su empleador iguala dólar por dólar hasta un 3% de su salario, entonces usted debe estar contribuyendo al menos  el 3% de cada cheque de pago en el plan.

Al hacerlo, se guarda de manera efectiva el 6% de su salario cada año, pero sólo se pierda en un 3%. Al no maximizar el partido de su empleador está dejando dinero sobre la mesa que podría ser utilizado para financiar la seguridad financiera y el estilo de vida que desea en la jubilación.

Tomando un préstamo de su cuenta de jubilación

Hay demasiadas personas que tratan a su plan de jubilación del empleador como una cuenta de ahorros si el plan permite préstamos, que es una característica común. El préstamo de dinero de sus ahorros de jubilación puede ser un error costoso. Cuando se paga el dinero, el dinero que sacó en el primer lugar y perdió crecer compuesto de la oportunidad.

 

Cuando usted entiende los poderosos efectos de interés compuesto, también se debe reconocer los costos de oportunidad de interrumpir el proceso. Mientras que usted puede pagarse a sí mismo volver el interés, por lo general, no compensa el tiempo perdido.

Otro riesgo se toma la hora de tomar un préstamo de su plan de jubilación surge si deja su trabajo antes de pagar el préstamo. En algunos casos, el préstamo puede entonces considerarse como una distribución si no es pagado en su totalidad, lo que significa el pago de impuestos y, posiblemente, una penalidad por retiro anticipado rígido.

No es la diversificación de sus inversiones.

El viejo dicho, “no poner todos los huevos en una canasta”. Es un buen consejo, y casi directamente aplicable a su acercamiento a su cartera de inversiones, pero la gente a menudo no lo sigue. Es fácil quedar atrapado en sus inversiones cuando el mercado está haciendo bien, y persiguiendo a los grandes beneficios que puede parecer una buena idea. Mejores rendimientos iguales mejor nido de huevos. Pero sin una adecuada diversificación, que se está sujetando a un riesgo significativamente mayor con sólo una posibilidad de obtener mejores rendimientos.

La falta de diversificación apropiada es particularmente frecuente entre los inversores que reciben acciones del empleador como parte de sus beneficios o compensación.

Aunque existen reglas generales que rodean cuándo y cuánto de su patrón de valores se puede vender en un momento dado, por lo general es una mala práctica de aferrarse a cada acción que permite que se convierta en una parte cada vez mayor de su cartera de inversión total. Al final, una cartera adecuadamente diversificada le ayudará a minimizar el riesgo y aumentar al máximo su declaración.

No reequilibrar su cartera

Si bien la diversificación de su cartera de inversión es importante, no sirve de mucho si no reequilibrar periódicamente su cartera también. Con el tiempo, una cartera que comenzó como 50% en acciones y 50% en bonos probablemente no será la misma de unos años o incluso meses en la línea.

Si las acciones experimentan un período de crecimiento significativo, la parte de la de su cartera crecerá mientras que sus tenencias de bonos solamente pueden crecer ligeramente.

Esta disparidad podría convertir su cartera en una mezcla de 70% de acciones y 30% en bonos, lo cual está bien es que la mezcla es apropiada para su edad y la tolerancia al riesgo, pero si un equilibrio 50/50 es lo que es apropiado, esta cartera ahora sería significativamente más arriesgado de lo que debería ser.

El reintegro de su plan

Al salir de un empleador con el que usted llevó a cabo una cuenta de jubilación, usted tiene varias opciones en cuanto a qué hacer con su cuenta. En primer lugar, se puede dejar en el plan, que no es una elección horrible si usted no tiene otra cuenta de jubilación (tal como un IRA) a la que se puede rodar los fondos. En segundo lugar, hacer un fiduciario a fiduciario de transferencia (también conocido como un traspaso IRA) a otra cuenta de jubilación calificado como un IRA o plan de su nuevo empleador.

En tercer lugar, se puede retirar el dinero. Aquí es donde comienzan los errores. Muchas personas deciden retirar su plan de jubilación cuando salen de la empresa. Algo de dinero a cabo con la intención de reinvertir el dinero en otra cuenta, pero hay una enorme diferencia entre el reintegro y se extiende sobre. Cuando usted cobre de un plan de jubilación antes de la edad de 59 años y medio, no sólo están sujetos a impuestos sobre la renta sobre todo el valor, sino también a una penalidad por retiro anticipado fuerte. Esto puede ser un movimiento caro. Para algunas personas, esto significa casi cortando el valor de la cuenta por la mitad!

Cuando se inicia una transferencia de fiduciario a fiduciario, por el contrario, se puede rodar sobre todo el valor de la cuenta a otra cuenta cualificado sin pagar impuestos o tasas. Así que cuando se deja a un empleador, que idealmente debe considerar rodar el dinero a una cuenta IRA. Esto no sólo elimina los impuestos o sanciones actuales, sino que también abre sus oportunidades de inversión (planes de 401k en general, han limitado las opciones de inversión) y es probable que disminuye significativamente las tasas de inversión (401k planes tienden a tener altas tarifas).

Paralizarse por las elecciones

Planificación de la jubilación está lleno de preguntas. “¿Cuánto dinero necesito para salvar?” “¿Cuánto dinero necesito en el retiro?” “¿Qué inversiones son adecuados para mí?” Si bien la planificación de la jubilación está llena de opciones importantes para hacer, no se permita estar abrumado en la inacción.

La evitación y la inacción son quizás los mayores errores que puede cometer en la planificación de su jubilación. A fin de tomar las cosas un paso a la vez. Dado que el tiempo (y su interés compuesto amigo) es su activo más valioso, lo más importante que hacer es sólo para empezar a ahorrar e invertir en una cuenta de jubilación, ya se trate de un plan de empleador o una IRA.

Entonces, como sus ahorros crece y se obtiene más cerca de la jubilación, considere trabajar con una tarifa basada planificador financiero certificado (CFP) para discutir su plan de jubilación y las opciones que son mejores para usted.

5 maneras de pagar su hipoteca temprano

5 maneras de pagar su hipoteca temprano

Enfermo de hacer pagos de la hipoteca? Ellos pueden ser una enorme carga para su presupuesto, especialmente si su hipoteca está comiendo una gran parte de sus ingresos. Por no hablar de todo el interés que se paga por el préstamo de más de 30 años.

Si usted está decidido a decir adiós a su hipoteca antes de que termine su préstamo, aquí están cinco maneras la gente paga su hipoteca temprano y se afeitan miles de sus pagos de intereses.

Hacer pagos quincenales

La mayoría de la gente por defecto en la fabricación de un pago de hipoteca por mes. Pero si usted paga la mitad de su hipoteca cada dos semanas, usted está haciendo efectivamente el pago de un mes más por año – sin realmente “sentir” la misma.

Ya ves, un pago por mes es igual a 12 pagos por año. Si ha pagado la mitad de su hipoteca dos veces más a menudo, entonces, en teoría, que serías 24 pagos.

Sin embargo, hay 52 semanas en un año. Hacer un pago cada dos semanas significa que usted está pagando 52 dividido por 2, o 26 pagos al año. En otras palabras, usted está haciendo el pago de un mes adicional cada año.

Consulte con su prestamista para ver si ofrecen un programa de pagos quincenales. Algunos cobran una tarifa asociada con el programa, mientras que otros no lo hacen.

Hacer un pago adicional cada año

Si su prestamista cobra una tarifa para hacer pagos quincenales (o no ofrece un plan de pagos quincenales en absoluto), se puede simplemente optar por realizar el pago de un mes adicional cada año.

Se va a crear un “efecto” similar a hacer pagos quincenales.

Será, sin embargo, requiere disciplina adicional en su extremo – que necesita para salvar a ese pago. (El mes adicional que se incluye con un plan de pagos quincenales, por el contrario, es un pago que no “siente” a sí mismo haciendo.)

Cómo se puede ahorrar la hipoteca de un mes adicional?

Intente transferir automáticamente una pequeña cantidad cada mes en una subcuenta de ahorro destinado como “pago de hipoteca adicional.”

Su saldo hasta Ronda

Los pagos de hipoteca son números extravagantes, como $ 1,476.82. ¿Por qué no redondear hasta $ 1.480 (menos de $ 4 adicionales por mes) o durante todo el camino hasta $ 1,500? Probablemente no va a sentir la presión, pero vas a reducir los años de su saldo a pagar.

Una advertencia: consulte con su prestamista para asegurarse de que la contribución adicional se aplica a su director, no a los intereses o para el pago del próximo mes.

Obtener a 15 años de hipoteca

hipotecas estándar duran desde hace 30 años, pero se puede optar por una hipoteca a 15 años o de 20 años. Sus pagos mensuales (obviamente) ser mayores, pero su tasa de interés será un poco menor. Usted puede ahorrar dinero de dos maneras: que tendrá que pagar una tasa de interés más baja y durante un periodo de tiempo más corto.

Si no desea bloquear en el compromiso de un alto pago mensual tal, se podía sacar una hipoteca a 30 años y simplemente hacer pagos adicionales considerables en él, actuando como si tuviera una hipoteca a 15 años. Su tasa de interés será ligeramente superior, pero a cambio, usted tendrá más flexibilidad en sus obligaciones de pago.

Tirar el dinero “inesperado” en su hipoteca

¿Alguna vez ha recibido dinero “sorpresa”, como un bono, comisión, reembolso de impuestos o herencia?

Que no esperaba este ingreso, por lo presupuestado para vivir sin ella. En otras palabras, usted no “necesita” este dinero.

Ahora de repente tiene un cheque por unos pocos miles de dólares. ¿Qué debe hacer con ella?

Muchas personas malgastan este dinero inesperado en pequeños “extras” – más cenas fuera, una nueva parrilla, unas cortinas más agradables. Entonces dicen, “No sé dónde fue a parar todo ese dinero!”

En su lugar, ¿por qué no se aplican que toda suma global de su hipoteca? Que potencialmente podría quitar años de su préstamo. Una vez más, consulte con su prestamista para asegurarse de que su aporte extra se aplicará hacia su principal.

¿Quién debe ser su beneficiario seguro de vida?

¿Quién debe ser su beneficiario seguro de vida?

Tomar un seguro de vida es una de las mejores maneras de proteger financieramente a sus hijos deben algo imprevisto suceda a usted. Y, cuando se está configurando la política, seleccionando el beneficiario puede parecer un detalle menor. Pero si usted no tiene cuidado acerca de su elección, que puede dar lugar a una serie de consecuencias no deseadas.

Y si sus hijos son todavía muy joven, esta decisión adquiere una importancia adicional.

No sólo sus niños pequeños

A menudo, los padres hacen a sus hijos de los beneficiarios de una política, y sin pensarlo mucho. Pero por la ley, las compañías de seguros no pueden repartir dinero a menores de edad. Por lo que el tribunal tendría que designar a un tutor para supervisar los activos en su nombre. Eso puede ser un proceso largo, y uno que normalmente requiere múltiples fechas de corte. También corroe el beneficio de seguro de vida, debido a que su pariente más próximo es probable que tenga que contratar a un abogado para que los represente en todas las fechas de corte.

Si está felizmente casado, la opción obvia es hacer que su cónyuge el destinatario principal de cualquier beneficio de muerte (suponiendo, por supuesto, que usted está seguro de su capacidad para manejar una gran suma global). Pero lo que si usted es un solo padre – o si desea planear para la posibilidad de que usted y su cónyuge muere prematuramente, dejando huérfanos a sus hijos?

 

La opción más fácil, y por lo general menos costosa es designar a un adulto de confianza (un amigo cercano o familiar) para supervisar el desembolso del dinero del seguro para ellos. Si usted va esta ruta, tenga en cuenta que usted está poniendo mucha fe en el juicio de esta persona. Él o ella tiene mucha discreción en cuanto a cómo se gastan los fondos. La elección de este tipo de administrador sólo tiene sentido si usted tiene un montón de confianza en la capacidad de la persona para manejar tanto dinero con prudencia y respetar sus valores y deseos en la crianza de sus hijos.

Cuándo crear una cuenta UTMA

Una forma de evitar complicaciones innecesarias es la creación de una Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA) cuenta. En virtud de esta disposición, los beneficios del seguro van directamente a la cuenta, y se asigna un custodio para administrar los activos en nombre de su descendencia. Cuando su hijo llega a la edad adulta – 18 a los 25 años, dependiendo del estado – que reciben los fondos restantes.

El mayor problema con las cuentas UTMA es que no proporcionan mucha flexibilidad. Supongamos que usted no desea que su hijo reciba una pila gigante de dinero en efectivo cuando él o ella cumpla 18 años ¿Qué, pues?

Por esa razón, estas cuentas tienen más sentido si usted tiene una ventaja de muerte relativamente modesto – por ejemplo, $ 100,000 o menos – y los niños son relativamente jóvenes. En ese caso, la mayor parte del dinero es probable que se gasta durante su crianza. Por lo tanto hay menos temor de salir de los adultos jóvenes con más dinero de lo que realmente puede manejar.

Todos los estados excepto Carolina del Sur actualmente reconoce las cuentas UTMA. Todo lo que tiene que hacer es ponerse en contacto con su proveedor de seguros de vida; La mayoría están equipadas para crear una para usted.

Cuando un fideicomiso es mejor

Otra alternativa es crear un fideicomiso que se convierte en el beneficiario de su póliza de seguro.

La ventaja es que tiene una mayor discreción en cuanto a cómo y cuando el dinero se distribuye. Digamos, por ejemplo, que tiene dos hijos que están de pie a cada uno recibirá $ 200,000 de su contrato de seguro de vida. Prefiere que no llegue el dinero de una sola vez, y no hasta que haya alcanzado la edad adulta. Se puede ordenar al fiduciario – la persona que administra la confianza – para dispensar $ 50.000 dólares en su 20 º , 25 º , 30 º y 35 º cumpleaños.

Si hay un inconveniente a los fideicomisos, que es su precio. Normalmente usted tendría un abogado dibujar uno, un proceso que puede costar más de $ 1.000. Hay maneras menos costosas para la creación de un fideicomiso: los productos de software legales, incluyendo Quicken WillMaker y LegalZoom, por ejemplo. O se puede tomar lenguaje normalizado, que está disponible en línea, y personalizarlo con su información personal.

Los fideicomisos también pueden incurrir en costos administrativos o de custodia en curso. Pero, si usted está dejando atrás una política con un valor nominal bastante grande, puede ser una herramienta valiosa, y los pocos cientos en los gastos a ser insignificante en el largo plazo.

Encontrar un buen supervisor

No creo que se necesita para encontrar un experto financiero para ser su custodio o fiduciario. La persona que elija tiene la oportunidad de contratar a profesionales que pueden asesorar sobre cómo invertir y gestionar la herencia. Su principal reto es encontrar a alguien que no sólo es digno de confianza, pero tiene el sentido común para obtener ayuda exterior cuando sea necesario.

Idealmente, esta es la misma persona que va a servir como tutor de sus hijos en el caso de su muerte, a pesar de que no tiene que ser. Si la persona que designe para el cuidado de sus hijos es propenso a tomar decisiones financieras pobres, podría ser una buena idea para encontrar a alguien más para el papel de administrador de la propiedad. Sólo saben que las mejores estas dos personas se llevan bien, el mejor de sus hijos será.

Actualizar el papeleo

Independientemente de cómo se configura su voluntad, usted tiene que asegurarse de que el papeleo beneficiario de la aseguradora es exacta. De lo contrario, no hay garantía de que la persona con la que desea recibir los fondos en realidad conseguirlos.

Si necesita modificar el contrato para reflejar un beneficiario diferente, solicitar un formulario de cambio de beneficiario de su agente. Hacer la actualización suele ser un proceso bastante simple.

Tenga en cuenta que debe nombrar secundaria, o contingentes, los beneficiarios también. De esta manera, cuando el beneficiario primario muere antes o al mismo tiempo que lo hace, el beneficio de seguro aún puede evitar la legalización.

La línea de fondo

La selección de los beneficiarios puede parecer un detalle menor cuando configura su póliza de seguro de vida. Pero no comprender las implicaciones de esa decisión puede conducir a un resultado muy diferente de la que te gustaría.

Si usted no tiene cuidado acerca de su elección de beneficiario, que puede tomar un tiempo antes de que su descendencia en realidad recibe ningún dinero. O los fondos podrían terminar en manos de alguien que está preparado para manejar la responsabilidad.

Es su casa realmente una inversión?

Es su casa realmente una inversión?

Los agentes de bienes raíces, agentes de crédito, y sus padres han probablemente todo lo que dijo que la compra de una casa es una gran inversión que dará lugar a rendimientos más adelante en la vida.

Pero la realidad es que sus ganancias de la venta de su residencia principal son propensos a ser bastante pequeña si se materializan en absoluto.

Agradecimiento inmobiliaria ya la inflación

La primera cosa a considerar es la revalorización del hogar en el contexto de la inflación.

Puede que se sorprenda al darse cuenta de que la apreciación de su casa puede ser compensada por la inflación. Esto es especialmente cierto si usted no vive en un mercado de bienes raíces caliente. Hemos oído historias dramáticas de apreciación en ciertas zonas del país, pero la mayoría de la gente compra casas en las zonas donde apreciación anual probablemente no superó a la inflación por mucho.

En septiembre de 2007, según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis , el precio medio de venta de viviendas nuevas vendidas en los Estados Unidos fue de $ 240.300. En septiembre de 2017, la cifra fue de hasta $ 319.700. Sin embargo, al ejecutar algunos números utilizando la calculadora de inflación de Estados Unidos , algunos de que la apreciación desaparece. En lugar de ver $ 79.400 en la apreciación, el valor real de esta apreciación está más cerca de $ 33,648 mil.

Que todavía no parece tan malo. Después de todo, el valor de su casa ha aumentado en más de $ 30.000. Pero no olvidemos sobre los costes.

Ser propietario de una casa viene con costos adicionales

A continuación, es necesario restar los costos de propiedad de la vivienda de sus ganancias.

Digamos que usted consigue una hipoteca de hasta $ 250,000 a una tasa de interés del 3,92 por ciento. En el transcurso de 30 años, según la calculadora de hipotecas de Google, tendrá que pagar $ 175533 en intereses. Incluso si su casa aprecia por un ajustado por inflación $ 30.000 cada 10 años (un total de $ 90.000), que todavía no es suficiente para compensar el interés que paga por el préstamo.

Y el interés que paga no es el único costo que se enfrenta. Recuerde que usted paga impuestos a la propiedad en la mayoría de los estados. calculadora de hipotecas de Student Loan héroe incluye un cálculo de impuestos de propiedad. Si su impuesto a la propiedad asciende a un 1,5 por ciento al año, se podía ver un pago de impuestos total de $ 117.000 en el transcurso de 30 años. Y eso supone que no hay incrementos de impuestos a la propiedad como su hogar aprecia en valor, también lo hacen sus impuestos a la propiedad.

Es cierto que se puede deducir algunos de sus gastos en su declaración de impuestos, pero una deducción no tiene el mismo valor que un crédito. Este puede reducir sus ingresos y su deuda tributaria, pero no sobre una base de dólar por dólar. Además, según la Tax Foundation, sólo un 30 por ciento de los hogares detallar. A menos que usted está entre aquellos que detallan, no se verá ningún beneficio fiscal relacionada con su hipoteca.

Otros gastos relacionados con la propiedad de viviendas incluyen mantenimiento y reparaciones, así como seguro de vivienda. También podría tener que pagar seguro de hipoteca si su pago inicial es menos del 20 por ciento. En el momento en que se toma en décadas de estos costos, sumado a su declaración de impuestos de interés de la hipoteca y de propiedad, las posibilidades de romper incluso aunque son bastante pequeñas, incluso si su casa no aprecian en valor con el tiempo.

Lo que si al final de venta de forma inesperada?

Nos gusta pensar que el mercado inmobiliario siempre va a subir. Sin embargo, como hemos visto entre 2007 y 2009, de bienes raíces puede formar una burbuja como cualquier otro activo. El estallido de la burbuja inmobiliaria ha creado una situación en la que miles de personas terminaron perdiendo un montón de dinero. Si usted puede montar un descenso de los precios, es posible que no perder tanto.

Sin embargo, si se ven obligados a vender durante una caída del mercado de bienes raíces, no hay mucho que puede hacer para salvar la situación. Usted podría terminar perdiendo dinero en su casa, en la parte superior de lo que ya ha pagado en intereses, impuestos y otros gastos.

Lo que en alquilar?

Por supuesto, como una inversión imperfecta como la compra puede ser, es posible señalar que el alquiler puede no ser la solución. Después de todo, cuando se realizan los pagos de la hipoteca, que al menos construir equidad en su casa.

Cuando usted alquila, usted está ayudando a su propietario a construir equidad.

Sin embargo, eso no quiere decir que el alquiler debe ser evitado a toda costa. Dependiendo de su mercado, el alquiler puede ser una buena opción, incluso si eso significa que no está construyendo la equidad.

Eso es especialmente cierto si usted vive en una zona con altos precios de origen, y se puede alquilar por menos de los costos totales mensuales de la hipoteca, mantenimiento y otros costes. No sólo está ahorrando dinero sobre una base mensual, pero luego se puede invertir la diferencia en el mercado y, potencialmente, realizar una mayor apreciación de lo que habría recibido de su inversión en el hogar.

Entre noviembre de 2007 y noviembre de 2017, el S & P 500 tuvieron una rentabilidad anualizada de 9,672 por ciento, ajustado a la inflación. Digamos que te habría costado $ 1,100 al mes para tener una casa durante ese período, pero en lugar de eso vivían en un apartamento con una renta mensual de $ 700. Si usted invirtió $ 400 la diferencia entre alquilar y comprar cada mes durante esos 10 años, el valor de su inversión sería de $ 83,587.81.

También está el hecho de que el alquiler significa que no se pierde un montón de dinero si uno se ve obligado a vender su casa durante una recesión. Por otro lado, si logra permanecer en su casa y montar a cabo los eventos del mercado y las crisis de bienes raíces, se puede construir suficiente capital en su casa que se puede utilizar durante la jubilación. Incluso si sólo un punto de equilibrio (o incluso si pierde en general) en el hogar, puede ser un vehículo de ahorro forzado que tiene el potencial de proporcionar una gran cantidad de capital cuando se vende.

También puede ser un lugar para vivir libre de alquiler en sus años de jubilación (es posible que aún tenga que pagar impuestos sobre la propiedad, sin embargo), o se puede utilizar una hipoteca inversa para acceder a la capital con el fin de cerrar una brecha de ingresos de jubilación. No verá estas opciones cuando alquila.

Al comprar una casa es una inversión

En lugar de ver su residencia principal como una inversión, considere otras razones para comprar. Tal vez usted quiere un lugar para llamar a su propia, construir equidad, y echar raíces en una comunidad. Estas son todas buenas razones para comprar! Por el contrario, si usted cree que tendrá un estilo de vida más móvil, puede tener más sentido para alquilar, incluso si no está construyendo la equidad. Mientras haces otras disposiciones para la planificación de su futuro, el alquiler puede ser una opción viable, dependiendo del mercado local y sus objetivos de estilo de vida a largo plazo.

Por último, si desea convertir su casa en una verdadera inversión, que tiene que hacer algo más que vivir en ella. Alquiler a cabo después de mover o usarlo para hacer dinero a través de Airbnb puede ser maneras de ver en realidad un retorno de la compra de su vivienda.

Pero si sólo está viviendo allí, no contar con ello proporcionar grandes rendimientos de las inversiones.

¿Cuánto de mi dinero debe estar en acciones en comparación con los bonos?

Acciones o bonos? Aquí hay algunas maneras de dividir el fondos hacia arriba.

Planificación de la jubilación: ¿Cuánto de mi dinero debe estar en acciones en comparación con los bonos?

Cuando se construye una cartera, uno de los primeros pasos que debe seguir es determinar cuánto de su dinero que desea invertir en acciones en comparación con los bonos. La respuesta correcta depende de muchas cosas, incluyendo su experiencia como inversor, su edad, y la filosofía de inversión que se va a utilizar.

Para la mayoría de la gente, que ayuda a eliminar el criterio de que la inversión es de por vida, y su horizonte de tiempo es la esperanza de vida.

Al adoptar un punto de vista a largo plazo, puede usar algo que se llama asignación estratégica de activos para determinar qué porcentaje de sus inversiones debe estar en acciones en comparación con los bonos.

Con un enfoque estratégico de asignación de activos, a elegir su combinación de inversiones basado en medidas históricas de las tasas de rendimiento y niveles de volatilidad (riesgo medido por subidas a corto plazo y bajos) de diferentes clases de activos. Por ejemplo, en las últimas acciones han tenido una tasa de rendimiento más alta que los bonos (cuando se mide durante períodos de tiempo largos, tales como más de 15 años), pero más volatilidad en el corto plazo.

Las cuatro muestras de asignación a continuación se basan en un enfoque estratégico – lo que significa que está buscando en el resultado durante un largo período (de 15 años). Cuando se invierte para la vida, que no se mide el éxito examinado vuelve diaria, semanal, mensual o incluso anual; en su lugar nos fijamos en los resultados durante varios períodos de tiempo del año.

Ultra Aggressive Allocation: 100% Stocks

Si su objetivo es lograr una rentabilidad del 9% o más, tendrá que asignar el 100% de su cartera de acciones.

Debe esperar que en algún momento usted experimentará un solo trimestre calendario en su cartera se ha reducido tanto como 30%, y tal vez incluso todo un año calendario en que su cartera se ha reducido tanto como 60%. Eso significa que por cada $ 10.000 invertidos; el valor podría caer a $ 4.000. A lo largo de muchos, muchos años, históricamente los años abajo (que ocurrieron alrededor del 28% de las veces) deben ser compensados ​​por los años positivos (que se han producido alrededor del 72% de las veces).

Asignación Moderadamente agresivo: 80% en acciones, 20% Bonds

Si desea dirigirse a un tipo a largo plazo del rendimiento del 8% o más, tendrá que asignar el 80% de su cartera de acciones y 20% en efectivo y bonos. Debe esperar que en algún momento usted experimentará un solo trimestre calendario en su cartera se ha reducido tanto como 20%, y tal vez incluso todo un año calendario en que su cartera se ha reducido tanto como 40%. Eso significa que por cada $ 10.000 invertidos; el valor podría caer a $ 6.000. Lo mejor es volver a equilibrar este tipo de asignación de aproximadamente una vez al año.

Asignación Crecimiento Moderado: 60% en acciones, 40% Bonds

Si desea orientar una tasa a largo plazo de retorno de 7% o más, tendrá que asignar el 60% de su cartera de acciones y 40% en efectivo y bonos. Debe esperar que en algún momento usted experimentará un solo trimestre y todo un año calendario en que su cartera se ha reducido tanto como 20% en valor. Eso significa que por cada $ 10.000 invertidos; el valor podría caer a $ 8.000. Lo mejor es volver a equilibrar este tipo de asignación de aproximadamente una vez al año.

Las asignaciones conservadores: menos de 50% en acciones

Si usted está más preocupado con la preservación del capital que lograr una mayor rentabilidad, a continuación, invertir más del 50% de su cartera en acciones.

De todas maneras tendrá volatilidad y podría tener un año o trimestre calendario, donde su cartera se ha reducido tanto como 10%.

Y los inversores que quieren evitar el riesgo por completo tienen que seguir con inversiones seguras como los mercados de dinero, CDs y bonos, que significa evitar las acciones en conjunto.

Las asignaciones anteriormente proporcionan una guía para aquellos que aún no se retiró. El objetivo de un modelo de asignación es maximizar el rendimiento, manteniendo la cartera supere un cierto nivel de volatilidad o riesgo. Estas asignaciones pueden no ser adecuado para usted cuando usted cambia a la jubilación en el que tendrá que tomar retiros regulares de sus ahorros e inversiones.

Al entrar en la fase de desacumulación, donde se empieza a hacer retiros, los cambios objetivo de inversión de maximizar los retornos a la entrega de ingreso confiable para la vida.

Una cartera construido para maximizar el rendimiento puede no ser tan eficaz en la generación de ingresos constante para la vida. Recuerde, ya que su fase de vida y metas cambian, su cartera tiene que cambiar. Si está cerca de la jubilación, usted querrá echa un vistazo a algunos de los enfoques alternativos, como tiene que ser hecho de manera diferente en esta etapa de la vida inversión para el retiro. Por ejemplo, en el retiro, es posible calcular la cantidad que necesita para retirar en los próximos cinco a diez años, y que se convierte en la parte de su cartera para asignar a los bonos, y el resto invertido en acciones.

Para todos los inversores, que puede ser fácil quedar atrapado en la última tendencia, tales como la transferencia de fondos a oro, o las acciones tecnológicas, o de bienes raíces. Hay un beneficio de tener una cartera diseñada a propósito, en lugar de una cartera diseñada en la última moda. Se pega con un modelo de asignación, y podrá mantener su cartera fuera de problemas.

La implementación de programas de fidelización de clientes

La implementación de programas de fidelización de clientes

Cuesta mucho menos para mantener a los clientes existentes que ganar nuevos. Una de las mejores maneras de mantener a los clientes vuelvan a por más es mediante el establecimiento de una lealtad efectiva o programa de recompensas en su tienda al por menor. Los programas más exitosos son cuidadosamente desarrollados para atraer a los mejores clientes de una empresa, por lo que es crucial para poner un montón de pensamiento y planificación en el proceso.

La comprensión de los beneficios de los programas de fidelidad

Antes de poner en marcha un nuevo programa de fidelización, familiarizarse con los beneficios más atractivos de poner uno en acción.

programas de recompensas bien ejecutadas pueden animar a los clientes leales a gastar más, y pueden atraer nuevos clientes con premios interesantes y valiosos. Incluso pueden traer de vuelta a los clientes rentables que han desertado a otras marcas. Tales programas proporcionan información indispensables en los hábitos de consumo de los clientes, y esta información se puede utilizar para afinar su estrategia de marketing

Primera etapa: Planificación de su programa de lealtad

El éxito de su programa de fidelización depende de lo bien que va hacia fuera. Los pasos que tendrá que tomar puede variar dependiendo de su negocio, sino que suelen incluir:

  • Establecer Objetivos: ¿Cuáles son sus motivaciones para el desarrollo de un programa de fidelización? Si usted tiene un gran número de clientes leales y rentables, su objetivo principal puede ser la de realizar transacciones con ellos aún más rentable. Si ha perdido clientes previamente leales a los competidores, su objetivo principal puede ser para atraerlos de vuelta con recompensas específicas. Por otra parte, es posible que quieran cosechar los beneficios considerables de seguimiento de las compras y transacciones de los clientes en un nivel más detallado.
  • Identificar Clientes llave: Identificar quiénes son sus mejores clientes. La rentabilidad es lo que cuenta aquí. El hecho de que un cliente compra de usted con regularidad no significa que usted está haciendo mucho fuera de esas transacciones. La forma más fácil de identificar a sus clientes más leales y rentables es a través de un sistema de CRM. Este sistema también será muy útil al implementar y administrar su programa de fidelización.
  • Determinar qué clientes como sobre sus productos: Al entender lo que sus clientes más fieles como sobre sus productos, usted será capaz de desarrollar recompensas que realmente les atraen. Es crucial para el éxito continuo de su programa de fidelización. Mientras estás en ello, tratar de averiguar qué productos son comprados usualmente juntos. Estas ideas pueden ayudarle a desarrollar recompensas atractivas que mantienen a sus clientes vuelvan a por más.
  • Elija un tipo de programa: Considere los hábitos de consumo de sus clientes para averiguar un programa de fidelización que mejor se adapte a sus necesidades. Mientras que su programa de fidelización puede y debe ayudar a obtener información importante, debe estar por encima de todo lo demás centrado en el usuario. Estará disponible para todos los clientes de su programa, o será sólo por invitación? ¿Los clientes acumulan puntos que pueden ser canjeados por ofertas especiales? Por lo general es mejor elegir un programa que le permite mezclar y combinar varios aspectos basados en las preferencias de los clientes.
  • Decidir cómo se hará un seguimiento de la participación: ¿Qué vas a hacer con la información que se obtiene a través de su programa de fidelización? Software de CRM (Customer Relationship Management) se puede utilizar para dar sentido a todo con rapidez y precisión. Averiguar cómo se va a medir el éxito de su programa para asegurarse de que no pierda tiempo y dinero para nada.

Segunda fase: El desarrollo de su programa de fidelización

Es donde su planificación cuidadosa dará sus frutos. Durante la fase de desarrollo, que va a trabajar en los detalles más finos de su programa. Un par de cosas a tener en cuenta a medida que desarrolle Incluye:

  • Reglas: Su programa de fidelización deben incluir reglas claras y directas. Todos los empleados deben ser conscientes de ellos. También debe ser fácil para los clientes a comprender.
  • Recompensar Moneda: ¿Cómo va a recompensar a sus clientes para participar en su programa de fidelización? Muchas empresas utilizan tarjetas de regalo; otros tienen recompensas y cupones impresos en los recibos. Aún así, otros utilizan cupones electrónicos o de dar a los clientes la opción de imprimir los certificados y cupones de casa. Elija una moneda que sea fácil de manejar. Como siempre, mantener hábitos de sus clientes en mente. Si no están particularmente conocedores de la tecnología, por ejemplo, es probable que sea mejor quedarse con las cosas tangibles, como las tarjetas de regalo y cupones de papel.
  • Comunicación: Usa lo que sabes acerca de sus clientes más fieles para establecer un medio eficaz y eficiente para la comunicación de información sobre el programa de lealtad a ellos. En estos días, muchos minoristas permiten a los clientes crear cuentas en línea que pueden ser utilizados para realizar un seguimiento de las recompensas. Si quieres estar a la vanguardia, sin embargo, considerar el desarrollo de una estrategia móvil para su programa de recompensas. Se abre nuevas opciones tales como registros de entrada y cupones móviles, así. Y permite que su cliente usar su dispositivo favorito para ir de compras.

Tercera etapa: Prueba de su programa de lealtad

Incluso si usted ha planeado y desarrollado su programa de fidelización con extremo cuidado, las cosas pueden y van a ir mal en las primeras etapas. Por lo tanto, numerosas pruebas debe ser realizada. De lo contrario, se corre el riesgo de no recuperar el dinero que ha gastado, dañando su marca, frente a problemas legales o incluso perder la buena voluntad de sus mejores clientes.

  • Comience con un programa piloto: iniciar su programa de fidelización a pequeña escala por lo que es disponible para un número limitado de personas en un principio. Este programa piloto se debe ofrecer a sus mejores y más rentables a los clientes para asegurarse de que está en el camino correcto.
  • Corregir los errores: Una cosa es segura: No habrá errores con su programa de fidelización al principio. Trabajar a cabo antes de hacer el programa disponible a un público más amplio.
  • ¡En vivo: Después de probar su programa de recompensas y la elaboración de cualesquiera cuestiones que has descubierto, podrás tan preparado como sea posible. En los días y semanas previos al debut de su programa, ampliamente comercializarlo. Tienen empleados promueven a la gente al momento de pagar, y asegurarse de que continúan haciéndolo una vez que se ha ido en directo.

Fase cuatro: la gestión y mejora su programa de fidelización

No hay ninguna línea de meta cuando se trata de programas de fidelidad. Los programas más exitosos y útiles son monitoreados continuamente y mejorado con el tiempo. A medida que adquiera nueva información sobre sus clientes a través de sus actividades con el programa, usted será capaz de desarrollar nuevas formas de involucrar con ellos para fomentar las transacciones más rentables.

  • Poner los datos que recopila un buen uso: Los datos que se reúnen se puede utilizar de una manera aparentemente ilimitadas. Utilizarlo para realizar un seguimiento de lo que los clientes responden más favorablemente a las ofertas específicas. Identificar artículos que se compran juntos y utilizar esa información para fomentar entre sus compras. Crear nuevos niveles de gasto y desarrollar recompensas que animar a los clientes a entrar en ellos. Desarrollar recompensas personalizadas basadas en los hábitos de consumo de los clientes individuales. No hay fin a las posibilidades cuando se trata de usar esta información en profundidad.
  • Medir sus resultados: Nunca dormirse en los laureles después de la implementación de un programa de fidelización eficaz. Asegúrese de que los clientes comienzan a ganar premios tan pronto como se inscriban. Se le dará una mejor idea de lo bien que su programa está funcionando. ¿Cuán comprometidos son sus clientes? Están llegando a ser más leal, menos fieles o permanecer sobre la misma?
  • Realizar mejoras y ajustes que sean necesarios: Con cualquier programa de fidelización, algunos premios y ofertas tendrán éxito, y otros caerán plana. Al medir y monitorear sus resultados, ajustar y mejorar su programa según sea necesario para asegurar que se mantiene la entrega de beneficios para su negocio.

Hay mucho más para el desarrollo de un programa de fidelización eficaz que inicialmente parece a simple vista. Sin embargo, todo el trabajo estará bien vale la pena cuando usted es capaz de retener a sus clientes más fieles, atraer a otros nuevos y traer de vuelta los que han dejado. Con un programa de fidelización bien desarrollado, todo el mundo gana: Usted obtener información inestimable que le ayudan a mejorar su estrategia de marketing, y sus clientes tienen un excelente motivo para permanecer fieles a su negocio.

Fundamentos de presupuestos: Cómo establecer un presupuesto

Fundamentos de presupuestos: Cómo establecer un presupuesto

La creación de un presupuesto puede ser una tarea desalentadora. No hay ninguna razón para dejarse intimidar por este proceso. Una vez que haya establecido su presupuesto se puede ver fácilmente dónde va su dinero y cuánto le queda para ahorrar y gastar. Sólo tienes que seguir estos siete sencillos pasos.

Determinar su ingreso

Usted necesita saber la cantidad de dinero que tendrá cada mes para cubrir sus gastos. Si usted está comenzando un nuevo trabajo es posible que desee utilizar una calculadora de nómina para determinar la cantidad de dinero que va a llevar a casa cada mes.

Usted puede ser sorprendido en la figura. Si usted tiene un ingreso variable, se tendrá que establecer un estilo diferente de presupuesto y aprender a manejar su ingreso irregular con cuidado. Es importante saber exactamente cuánto le ingresa para que sepa cuánto puede permitirse el lujo de gastar.

Determinar sus gastos fijos

Sus gastos fijos son elementos que no van a cambiar de mes a mes. Estos elementos pueden incluir el alquiler, un pago de coche, seguros de automóviles, su factura de electricidad y su préstamo de estudiante. También debe incluir ahorros en esta categoría también. Es importante prestar a sí mismo primero. Idealmente, usted debe poner al menos el diez por ciento de sus ingresos en ahorros cada mes. Sus gastos fijos son facturas que no cambiarán de mes a mes, pero una vez que haya establecido un presupuesto que pueden ser capaces de reducir los gastos mensuales comprando a los nuevos planes.

Determinar sus gastos variables

Después de haber enumerado sus gastos fijos que se desea determinar la cantidad que se gasta en los gastos variables.

 Estos artículos pueden incluir sus compras, salir a comer, ropa y entretenimiento. Éstos también se consideran variables porque se puede recortar en lo que gasta en estas categorías si necesita cada mes. Se puede determinar lo que gasta mediante la revisión de los últimos dos o tres meses de sus transacciones en cada categoría.

Asegúrese de que usted está incluyendo gastos estacionales para planear su presupuesto. Usted puede planear para el gasto de temporada, dejando de lado un poco de dinero cada mes para cubrirlos.

Comparar sus gastos a sus ingresos

Idealmente, se debe crear un presupuesto en sus gastos salientes coinciden con sus ingresos. Si asigna cada dólar un lugar específico esto se llama un presupuesto de cero dólares. Si sus cantidades no coinciden tendrá que ajustar en consecuencia. Es posible que tenga que reducir sus gastos variables.

Si usted tiene dinero extra al final del mes, recompensarse por poner ese dinero directamente en ahorros. Si ha recortado significativamente en sus gastos variables y todavía no puede cubrir sus gastos fijos, que tendrá que encontrar maneras de cambiar sus gastos fijos. Otra opción es encontrar una manera de aumentar sus ingresos a través de un puesto de trabajo adicional, el trabajo independiente o en busca de un nuevo trabajo mejor remunerado.

Controla tus gastos

Después de haber establecido su presupuesto que necesita para realizar un seguimiento de sus gastos en cada categoría. Usted puede hacer esto con software de presupuesto, o con una aplicación en línea como YNAB o menta o en una hoja de contabilidad. Usted debe tener una estimación de lo que tiene en cada categoría en todo momento.

Esto ayudará a evitar que un gasto excesivo.

Si usted se sienta durante unos minutos cada día encontrará que dedicar menos tiempo a continuación, lo haría si se pone todo fuera hasta el final del mes. Seguimiento de sus gastos cada día le permitirá saber cuándo dejar de gasto. También puede cambiar al sistema de sobres y el uso de dinero en efectivo para que sepa a dejar de gastar cuando se le acaba el dinero en efectivo.

Ajuste según sea necesario

Puede realizar ajustes fácilmente durante todo el mes. Usted puede tener una reparación de automóviles de emergencia. Se puede mover el dinero de su categoría de ropa para ayudar a cubrir el costo de la reparación. A medida que mueve el dinero alrededor asegúrese de que lo haga en sus budget.This es la clave para que su trabajo presupuestario. que puede ayudarle a lidiar con los gastos inesperados y que deje de depender de sus tarjetas de crédito si quieres pasar a gastar de un mes.

Evaluar su presupuesto

Después de haber seguido su presupuesto durante un mes, es posible que se puede recortar en algunas áreas, mientras que necesita más dinero en otros.

Usted debe seguir ajustando su presupuesto hasta que funcione para usted. Usted puede evaluar al final de cada mes y hacer cambios de acuerdo a los gastos en los próximos meses, así. Debe evaluar su presupuesto todos los meses en el futuro. Esto le ayudará a ajustar sus gastos a medida que cambia la vida y sus aumentos del gasto en diferentes áreas.

 Consejos de presupuestos:

  1. Cuando se trabaja en la comisión, tendrá que seguir un plan ligeramente diferente usted debe trabajar con él como un presupuesto variable, pero ser agresivo en el ahorro para ayudarle a cubrir momentos en que el mercado es lento.
  2. Puede tomar tiempo para hacer su presupuesto de empezar a trabajar. Si se encuentra con problemas es posible que desee probar una de estas soluciones de presupuesto. Comenzando con el presupuesto es sólo uno de los pasos que puede tomar para empezar a limpiar sus finanzas hoy. También puede probar estos cinco cortes de presupuesto para que funcione mejor.
  3. A medida que vaya mejor en el presupuesto, es importante mantener sus gastos, facturas y metas de ahorro en equilibrio. Esto se puede hacer usando la regla 50/20/30 con su expenses.You también puede buscar nuevas maneras de ahorrar dinero cada mes
  4. Echa un vistazo a estas otras habilidades financieras que debería haber aprendido mientras estaba en la escuela secundaria. Pueden hacer que la gestión de su dinero mucho más fácil. Nunca es demasiado tarde para comenzar a administrar su dinero y cambiar su situación.

Cómo las mujeres Milenario puede conseguir Planificación de la jubilación Derecho

Cómo las mujeres Milenario puede conseguir Planificación de la jubilación Derecho

Ahorrar para la jubilación puede ser un reto suficiente, pero puede ser aún más para las mujeres mayores de 18 años del milenio a 34.

De acuerdo con una encuesta reciente de la NFCC , el 39 por ciento de las mujeres en la lucha generación del milenio sólo para mantenerse al día con el pago de sus facturas mensuales regulares de tiempo. Las mujeres son dos veces más propensos a sentir que su deuda de préstamos estudiantiles es difícil de manejar, en comparación con los hombres. Y, por supuesto, la brecha salarial de género significa que las mujeres ganan el 82 por ciento de lo que ganan los hombres, en promedio, añadiendo a sus problemas financieros.

Creación de seguridad de la jubilación en la cara de esos obstáculos puede parecer un camino cuesta arriba para las mujeres milenarias. Es, sin embargo, es posible con la estrategia correcta.

Consejos de planificación de jubilación para las mujeres Milenio

Conseguir planificación de la jubilación derecho de la mujer del milenio significa hacer un balance de los activos y recursos, además de ser clara sobre las metas y objetivos a largo plazo. En conjunto, esto puede ofrecer perspectiva sobre lo que las mujeres deben estar trabajando hacia.

Comenzar con el cuadro grande, entonces Acercar

Un paso importante en la planificación de la jubilación para las mujeres más jóvenes es establecer una línea de base para su meta de ahorro de destino. El número que elija en última instancia depende del tipo de estilo de vida que está buscando en el retiro.

Por ejemplo, las mujeres milenarias que necesitan viajar pueden necesitar más dinero para retirarse de aquellos que planean reducir su tamaño en una pequeña casa o seguir trabajando a tiempo parcial en el retiro. Si usted no ha tenido tiempo para desarrollar una visión clara de jubilación, es importante hacer que más temprano que tarde.

Una calculadora de jubilación puede ser útil para determinar la cantidad de dinero que tendrá que retirarse para financiar su estilo de vida elegido. A continuación, puede comparar esa cantidad con lo que ha guardado para ver cuánto de un vacío que hay que llenar. Y puede ser considerable; según una encuesta de 2018 , el 45 por ciento de las mujeres tienen menos de $ 10,000 a un lado para el retiro.

Eliminar los obstáculos al ahorro

En conjunto, las mujeres deben más de dos tercios de la nación de casi $ 1.5 billones de dólares en deuda de préstamos estudiantiles. En comparación con los hombres del milenio, las mujeres milenarias son tres veces más propensos a reportar no entender completamente las implicaciones de tomar prestado para financiar su educación universitaria. En general, las mujeres tienen milenarias $ 68,834 mil de la deuda en promedio, incluyendo los préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y otras deudas.

Cuando la deuda se interpone en el camino de encontrar dinero extra para ahorrar, deshacerse de ella debe ser una prioridad. La refinanciación puede ser una gran ayuda para las mujeres del milenio, cuando las tasas de interés altas les impiden obtener ninguna tracción.

estudiante privada refinanciación del préstamo puede resultar en una tasa de interés más baja y también puede agilizar los pagos mensuales. Mientras que los préstamos federales pueden ser refinanciados en los préstamos privados, hacerlo significa perder ciertas protecciones federales, tales como períodos de aplazamiento o indulgencia.

Antes de considerar cualquier opción de refinanciación, ya sea para los préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito u otras deudas, las mujeres del milenio deben comparar las tasas de interés de un prestamista y ofertas las tasas que cobran para asegurarse de que van a obtener el mejor trato posible.

Las reglas del juego con ventajas impositivas Oportunidades de Ahorro

Un plan de jubilación patrocinado por el empleador puede ser de gran ayuda para las mujeres milenarias pero la investigación sugiere que son menores de utilizarlos. Según una encuesta, la mujer promedio tiene $ 38.000 guardado en su 401 (k), en comparación con $ 74.000 para los hombres.

Como mínimo, las mujeres del milenio deben estar ahorrando al menos lo suficiente en el plan de su empleador para tener derecho a una contribución equivalente completa, si se ofrece. Desde allí, se puede comenzar a trabajar hacia el ahorro de 10 a 15 por ciento (o más) de sus ingresos. Auto-escalamiento es una forma relativamente fácil de lograr eso.

Auto-escalamiento le permite aumentar su tasa de contribución automáticamente cada año en un porcentaje preestablecido. Si, por ejemplo, las mujeres milenarios esperan recibir un aumento anual del 1 por ciento, podrían aumentar correspondientemente su tasa de ahorro anual de un 1 por ciento. Eso les permite crecer sus ahorros más rápido, sin sentir una pizca de estilo de vida significativa.

Una cuenta de ahorros de salud es otra forma útil para guardar. HSA se asocia con los planes de salud de alto deducible y ofrecen beneficios fiscales triples: contribuciones deducibles de impuestos, el crecimiento de impuestos diferidos y los retiros libres de impuestos para los gastos del cuidado de la salud. Aunque técnicamente no son una cuenta de jubilación, las mujeres que se quedan milenarias saludable puede recurrir a sus ahorros en el retiro de los gastos sanitarios o no sanitarios. Después de 65 años de edad, que sólo pagarían impuestos sobre los retiros no médicos.

Por último, las mujeres milenarias pueden y deben considerar una cuenta de retiro individual Roth para el ahorro. Una cuenta IRA Roth ofrece el beneficio de los retiros calificados libres de impuestos en el retiro, que pueden ser importantes para las mujeres que esperan estar en un nivel de impuestos mayores ingresos. Un IRA tradicional, en comparación, sería totalmente gravable al momento del retiro, pero ofrece la ventaja de contribuciones deducibles de impuestos.

No se demore Planificación de la jubilación

Las mujeres milenarias lo más importante puede hacer cuando se trata de la planificación de la jubilación es comenzar simplemente donde están. El tiempo puede ser un factor de influencia poderosa en la determinación de su capacidad para ahorrar y acumular riqueza a través del interés compuesto. Comenzando – incluso si eso significa empezar poco a poco – es fundamental para conseguir planificación de la jubilación en el camino correcto.

Planificación de la jubilación en 6 sencillos pasos

Planificación de la jubilación en 6 sencillos pasos

¿Parece complicado planificación de la jubilación? Olvidar todo el confuso charla sobre las rentas y la asignación de activos. Aquí está todo lo que necesita saber sobre la planificación de la jubilación en seis sencillos pasos.

Averiguar cuánto necesita

Calcular la cantidad de dinero que se necesita para apoyar su costo de la vida cuando se retire.

Una regla empírica general, dice que usted debe apuntar para el 80 por ciento de sus ingresos actuales. Si usted gana $ 100.000 por año, por ejemplo, usted debe apuntar para los ingresos de jubilación de $ 80.000.

Pero no estoy de acuerdo con este concepto. Una persona que hace $ 100.000 al año y gasta cada centavo es diferente de una persona que hace $ 100.000 al año y vive el 30 por ciento de sus ingresos.

Así que recomiendo un enfoque diferente: Base sus hipótesis de la cantidad que actualmente gasta , no la cantidad que actualmente gana.

Supongamos que la cantidad que gasta ahora será más o menos igual a la cantidad que gasta cuando se retire. Claro, usted puede estar libre de algunos gastos corrientes como su hipoteca durante sus años de jubilación, pero es probable que también recoger nuevos gastos como gastos de viaje y de atención médica adicional.

Multiplicar por 25

Multiplicar la cantidad que necesita cada año en el retiro por 25. Este es el tamaño de su cartera debe ser, suponiendo que no tiene otras fuentes de ingresos de jubilación.

Si quieres vivir con $ 40.000 por año, por ejemplo, tendrá una cartera de $ 1 millón ($ 40.000 x 25). Si quieres vivir con $ 60.000 por año, tendrá una cartera de $ 1,5 millones.

Descubre lo que el Seguro Social pagará

Ir a la página oficial de la Seguridad Social a utilizar su instrumento de cálculo para tener una idea de cuánto va a recoger en el retiro.

Añadir esta cifra a cualquier otra fuente de ingresos de jubilación que usted pueda tener, como una pensión o renta. Luego restar de los ingresos anuales totales que desea cuando se retire.

Por ejemplo, ¿Quieres vivir con $ 60.000 en la jubilación. Seguridad Social le pagará $ 20.000 por año, mientras que una pequeña pensión le pagará $ 5,000 por año.

Esto significa $ 25.000 de sus ingresos proviene de “otras” fuentes. Sólo $ 35.000 tiene que venir de su cartera.

Por lo tanto, necesitará una cartera de $ 875,000 ($ 35.000 x 25), no una cartera de $ 1,5 millones (a pesar de que no hace daño a ser demasiado preparado).

Usa una calculadora de jubilación

Utilice una calculadora de jubilación para averiguar cuánto dinero necesitará ahorrar cada año para acumular su cartera de destino.

Imaginemos que usted es 30. Usted tiene $ 20.000 actualmente guardado. Desea jubilarse a los 65 años que desea un ingreso de retiro de $ 70.000, de los cuales $ 25,000 provienen de la Seguridad Social y los otros $ 45.000 vendrá de su cartera. Usted asume una tasa de inflación del 4 por ciento, la tasa de impuesto del 25 por ciento y 7 por ciento tasa de retorno de sus inversiones de cartera.

En esas condiciones, tendrá que dejar a un lado $ 24.000 por año para tener una buena oportunidad de su cartera de jubilación que dura hasta que cumpla los 99, de acuerdo con EE.UU. News’ calculadora de jubilación.

Los números de crisis para su situación para ver cuánto tendrá que ahorrar para cumplir sus objetivos.

¡Salvar!

Poner su plan en acción!

Iniciar pegar de lejos el dinero. Recortar su factura de supermercado, no cenar en restaurantes tan a menudo, tomar unas vacaciones frugal y usar un montón de otras tácticas de ahorro de dinero para ayudarle a pala más dinero en sus cuentas de jubilación.

Diversificar

Invertir el dinero que está en su cartera de jubilación en base a su edad, su tolerancia al riesgo, y sus metas de ingresos. Como regla general del pulgar, 110 menos su edad es la cantidad de dinero que debe tener en renta variable (acciones), y el resto en bonos y equivalentes de efectivo. Si tienes 30 años, por ejemplo, mantener a 110 – 30 = 80 por ciento de su cartera en acciones, y el resto en bonos y efectivo, y reequilibrar anual.