Vaner som vil hjelpe deg å betale gjeld

Amerikansk gjeld har økt i det 22. kvartalet på rad. I følge New York Federal Reserve nærmet husholdningenes gjeld $ 14,15 billioner i fjerde kvartal av 2019. Totalen er nå $ 1,5 billioner høyere, i nominelle termer, enn den forrige toppen på $ 12,68 billioner i tredje kvartal 2008.1 Hjem, auto, student lån og kredittkort representerer de største gjeldssektorene i USA, med et flertall av amerikanerne i noen form for gjeld.

Når du føler deg overveldet – ta pusten. Gjeld er det som lar oss utnytte tiden vår mot kontanter for å kjøpe vårt første hjem, finansiere en bedrift eller kjøpe en familiebil, og det er ikke iboende dårlig. Noen mennesker er i stand til å løpe mot å betale gjeld, men de fleste tar en lengre rute.

Nedenfor er syv vaner for å betale gjeldene dine uten å ofre sunn fornuft.

Budsjett for gjeldsbetalinger

Den største feilen folk gjør når de prøver å betale gjelden, er ikke budsjettering for månedlige utbetalinger, det samme som du gjør for verktøy, mat og andre nødvendigheter. Gjeld skal behandles som enhver annen regning.

Det forfaller hver måned, og du får negative konsekvenser for ikke å betale det i tide. Hvis du vil betale ekstra for gjelden din, hjelper det å ha de pengene regnskapsført i budsjettet.

Den enkleste måten å starte er å bruke en nullsum-budsjetteringsmetode. Dette tvinger deg til å gi hver eneste dollar du tjener en “jobb”. Hvis du tjener $ 3000 per måned, må du finne ut hvor hver dollar går.

Ta en titt på det nåværende budsjettet og se om du vanligvis har penger igjen på slutten av måneden. Hvis du ikke gjør det, kan du omarbeide budsjettet. hvis du gjør det, så finn ut nøyaktig hvor de ekstra dollarene har gått.

Å inkludere gjeldsbetalinger innenfor budsjettet betyr at du har satt av pengene til hver måned, og du vil kanskje ta dette et skritt videre ved å registrere deg for automatiske innbetalinger (slik at du ikke trenger å bekymre deg for å gå glipp av en betaling).

Tenk på gjeld som et maratonløp, ikke en sprint

Å nærme seg gjelden din med en sprint-tankegang er en av de enkleste måtene å forårsake gjeldstretthet. Selv om en del gjeld kan klassifiseres som en “nødsituasjon”, spesielt hvis den har en tosifret rente, er det mer bærekraftig å ta en trygg, metodisk tilnærming til å betale tilbake et lån.

For det første tømmes alle inntektene dine i en gjeld, både fysisk og følelsesmessig. Hvis du har en stor sum å betale, vil en sprinter tempo sannsynligvis være for anstrengende å opprettholde.

For det andre foretrekker noen å ta seg tid til å betale ned gjeld med lav rente fordi de tror de kan få bedre avkastning andre steder. Selv om det kan være sant, hvis du bruker dette argumentet, må du sørge for at du faktisk gjør noe med pengene dine. Det kommer ikke til å få bedre avkastning når du sitter i banken fordi avkastningen din når du betaler av gjeld er renten din.

Hvis du følger en alt-eller-ingenting-tilnærming, kan du se veldig raskt at livet ditt begynner å dreie seg om gjelden din. Ikke la det ta avgjørelser for deg. Du kan glede deg over den økonomiske frukten av arbeidet ditt, til tross for gjelden din – så lenge du gjør det på en økonomisk ansvarlig måte. Dette kan bety at du har et eget reisesparefond eller en viss mengde morsomme penger satt av for hver måned (etter at gjeldsbetalingen er utført).

Ikke leg din helse i fare

Et vanlig råd for å betale gjeld er å bare tjene mer penger. Hvis du ikke har råd til å betale ekstra på gjelden din akkurat nå, er det verdt å jobbe ekstra timer, utvikle et sidestøy eller se etter en sesongjobb.

Selv om dette rådet er praktisk og nyttig i de fleste tilfeller, risikerer du også å la gjelden din slavebinde deg.

Tenk deg at du er så fullstendig fokusert på å bli gjeldfri at du ofrer hver time utenfor din vanlige jobb for å tjene mer penger. Du oppretter en sidekas, du jobber 80-timers uker, og du er i stand til å betale gjelden din aggressivt. Du tar alle muligheter for å tjene penger på din vei uten å tenke to ganger. Det vil si til du begynner å føle deg kjørt, som om du er tom for drivstoff og ikke kan huske sist du hadde en pause.

Å bli arbeidsnarkoman er en vane og rutine du skaper for deg selv. Du kan ikke si “nei” til mer penger, og du vet ikke hvordan du skal stoppe.

Sunnheten din vil til slutt lide, det samme vil dine personlige forhold og kvaliteten på jobben din i din daglige jobb og sidestøy. Du vil ikke lenger synes det er morsomt å sjonglere med dem, da de stivner seg selv som et smertefullt middel til et gjeldfritt mål.

Ikke la dette skje med deg. Hvis du velger å jobbe mer fordi du vil tjene mer for å betale gjelden raskere, kan du gå inn i det med grenser. Ikke la kunder (potensielle eller på annen måte) diktere timeplanen din.

Ikke marginaliser ditt fysiske og mentale velvære. I USA kan medisinske kostnader skape sin egen rentepåløpende gjeld, og denne grusomme ironien er det siste du trenger når du prøver å betale ned et lån på bekostning av helsen din. Helseproblemer som du ignorerer nå, vil uunngåelig komme tilbake senere, så dyre og farlige som de noen gang har vært.

Det er ikke noe mer verdifullt enn din tid og helse; gjeld er ikke verdt å jobbe seg selv i hjel.

Lær av andre

Hvis du opplever at du mangler litt inspirasjon eller trenger et annet syn på gjeld, kan du lese historier fra andre mennesker som gjennomgår en lignende situasjon.

Mange ganger føles det isolerende å være i gjeld. Du kan føle at du gjorde noe galt, som om du fortjener å være elendig og velte deg i selvmedlidenhet. Men å lese andres historier kan hjelpe til med å omformulere problemet.

Du er absolutt ikke alene i en global økonomi besatt av å låne penger, så å finne et hjelpsomt, støttende samfunn kan gjøre en stor forskjell på reisen din mot å være gjeldfri.

Ta kontakt med likesinnede slik at du kan sprette ideer av dem, betro deg til dem og få partnere til å forbli ansvarlige. Omgi deg selv med folk som vet nøyaktig hva du går gjennom, og som kan oppmuntre deg til å føle deg optimistisk om situasjonen din.

Husk “hvorfor”

Ingen liker å være i gjeld. Det er et ubehagelig og nødvendig faktum i livet for folk flest og bedrifter, og det er naturlig å ønske friheten til å bli gjeldfri.

Ruminer om hvorfor du valgte å ta gjelden i utgangspunktet og skrive ned refleksjonene dine. Kok dette ned i et mantra og gjenta det hver gang du har en tøff dag. Godta at du noen dager vil føle at gjelden er uunngåelig, og at du aldri kommer ut under vekten.

I disse øyeblikkene, kom tilbake til mantraet ditt – ditt “hvorfor” – og du vil sannsynligvis finne fornyet inspirasjon. Å ha en begrunnelse for ethvert stort mål i livet vil hjelpe deg med å overvinne de mange utfordringene du vil møte når du oppnår det.

Hold deg konsekvent og tilgi deg selv når planene mislykkes

En av de beste tingene du kan gjøre for å lykkes med å betale gjelden din er å lage en plan. Hvis du ikke har en strategi for å betale gjeld, kommer du ikke til å gjøre så mye fremgang som du ville gjort hvis du hadde et veikart å følge.

Du kan velge å betale gjeld ved hjelp av skred- eller snøballmetoden (eller en kombinasjon av de to), men gi deg selv en buffer hvis ting ikke går som planlagt.

Du kan ha en uventet utgift du må håndtere en måned, noe som får deg til å betale minimumsgjelden din, og det er greit. Å ha en plan betyr noe, men du trenger ikke å følge den under alle omstendigheter.

Etablere et nødfond

Uventede utgifter er grunnen til å dyrke akuttfondet ditt flittig.

Å ha satt av ekstra midler betyr at du har mindre sjanse for å havne i mer gjeld enn du startet med.

Mens det kan forventes mange nødutgifter, er sannheten at de fleste ikke tenker på dem før det er for sent. Du trenger ikke et gigantisk nødfond, men budsjettering av forskjellige sparekontoer kan hjelpe deg med å bli gjeldfri med færre ujevnheter i veien, og hjelpe deg å holde deg gjeldfri i fremtiden.

Å utvikle disse enkle vanene vil føre deg til gjeldsfrihet snarere enn senere. Du trenger ikke å gjøre deg gal ved å sette hver krone du tjener mot gjelden din, men du trenger en plan, helst en som fungerer for din personlige frihet og sunnhet, snarere enn mot den.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hva er nettoinntekt? Definisjon og eksempler

Skrive tall for selvangivelse med penn og kalkulator

Nettoinntekt er pengene du faktisk har tilgjengelig å bruke. Det er lik din totale inntekt minus skattebetalinger og bidrag før skatt.

Lær hva som er inkludert i nettoinntekt og hvorfor det er viktig for ditt økonomiske liv.

Hva er nettoinntekt?

Inntekt er hvor mye penger du tar inn med jevne mellomrom, vanligvis enten månedlig eller årlig. Hvis du for eksempel tjener $ 1000 per uke, vil du ha en månedlig inntekt på rundt $ 4 333 og en årlig inntekt på $ 52 000.

Dette er imidlertid ikke det samme som nettoinntekten din.

Inntekt representerer penger som kommer inn i din personlige husholdning, vanligvis som kompensasjon for arbeidet du har utført. Når du trekker utgifter som inntektsskatt og bidrag før skatt, kommer du til din personlige nettoinntekt.

Nettoinntekt er pengene du faktisk mottar og kan bruke.

Hvordan nettoinntekt fungerer

Siden nettoinntekt ikke er det samme tallet som hvor mye penger du tjener, tar det en liten beregning å finne verdien av nettoinntekten din.

For å beregne din personlige nettoinntekt, legger du sammen alle inntektene dine fra forskjellige kilder. Summen er bruttoinntekten din.

Deretter trekker du lønnsskatt og andre nødvendige forskuddstrekk for å finne nettoinntekten din. Eksempler på noen av disse fradragene og tilbakeholdene inkluderer:

Statlige og føderale inntektsskatter
Trygdeavgifter
Helseforsikringspremier
Bidrag før pensjonsplan før skatt

Hvis du er registrert på en fleksibel utgiftskonto (FSA) for å betale medisinske kostnader, beregnes beløpet som holdes tilbake fra hver lønnsslipp på grunnlag før skatt.

Når du rapporterer inntekten din på en selvangivelse, kan skattepreparasjonsprogramvare hjelpe deg med å bestemme hvor mye penger du har tjent, samt hjelpe med å avdekke eventuelle inntektskilder du måtte glemme.

Finansiell programvare kan også beregne nettoinntekten din og vil holde en løpende sum for deg, tilgjengelig via rapporter i programvaren. Du vil registrere inntekt i kontoregistret som en delt transaksjon, slik at du kan redegjøre for bruttolønn og hvert av skatten og fradraget før skatt som er funnet på lønnsslippstubben din.

Hvis du har direkte innskudd (det vil si at du ikke mottar papirsjekker), spør bedriftens personalavdeling eller personen som administrerer lønn, hvordan du kan få oversikt over hver sjekk med disse detaljene. Du vil også stille den personen spørsmål du har angående de forskjellige fradragene på lønnsslippen din.

Typer inntekt

Den vanligste inntektskilden for de fleste vil være deres ukentlige eller månedlige lønnsslipp. Andre inntektskilder kan omfatte:

Selge varer online
En annen jobb eller konsulenttjenester
Trygdebetalinger
Royalties
Opphavsrett
Patenter
Rettigheter for gass, mineral eller petroleum

Tips: Når du beregner skatten, regnes ikke barnebidrag du mottar som en del av bruttoinntekten din. Hvorvidt underholdsbidrag regnes som en del av inntekten din, avhenger av når skilsmisseoppgjøret ble inngitt.

Noen mennesker mottar penger fra passive inntektskilder. Dette er inntektskilder som ikke krever at du bytter arbeidskraft mot penger, for eksempel:

Leie ut rom, hjem eller leilighet
Gevinst, utbytte eller renter på investeringer
Rentebærende kontoer, for eksempel sparekontoer eller noen sjekkkontoer

Trenger jeg å kjenne nettoinntekten min?

Enten du prøver å lage et håndterbart budsjett, spare mot et mål eller arkivere skatten din, vet du at nettoinntekten din vil gjøre det økonomiske livet ditt lettere. Du kan spore inntektene dine og beregne nettoet ditt med en rekke personlige økonomiprogrammer.

Denne typen programvare lar deg legge inn lønnsslipp, trygdebetaling eller andre former for inntekt, og deretter beregne totalsummen for deg. Mange vil også ha en funksjon som lar deg utføre et engangsoppsett av lønnsslipp og alle komponentene, inkludert skatter og avgifter, slik at du enkelt kan spore nettoinntekten din fremover.

Nettoinntekt fungerer som en enkel, men viktig indikator på din personlige økonomiske stilling. Å ha en klar forståelse av hvor mye penger som kommer inn i din personlige husholdning, og hva som skiller dem fra din bruttoinntekt, vil hjelpe deg å ta informerte beslutninger om hvordan du bruker, sparer og planlegger for fremtiden.

Viktige takeaways

Nettoinntekt er pengene du faktisk har tilgjengelig å bruke.
Det er lik din totale inntekt minus skattebetalinger og bidrag før skatt.
Vanlige inntektskilder inkluderer en ukentlig eller månedlig lønnsslipp, trygdebetalinger, royalties og investeringsinntekter.
Å vite nettoinntekten din er viktig for å styre økonomien og betale skatten.

Ahmad Faishal

Er eiendom en god investering for pensjon?

Gjør eiendommer en god pensjonsinvestering? Det kan det absolutt, og mange mennesker har sikret seg en komfortabel livsstil ved å bygge en portefølje av eiendommer.

Imidlertid er ingenting 100% garantert, og noen uheldige mennesker mister skjorten, og alt annet sammen med den. Det krever en viss mengde kunnskap, dyktighet, intuisjon og mod til å investere i eiendom. Hvis du har disse egenskapene, og du gjør det riktig, kan eiendom være en god investering.

Øk din kunnskap om eiendom

Som alle yrker, for å være god i det, må du vite hva du gjør. Du kan gjøre eiendomsinvestering til et yrke som gir deg mye fritid, men vær klar til å investere år og tålmodighet.

Det er mange seminarer annonsert om hvordan du kan investere i eiendom, og mens noen sannsynligvis er anstendige, vil andre ende opp med å koste deg tusenvis av dollar for ingenting mer enn mange kontorpermer. Hvis du er seriøs med å gjøre eiendommer til en god investering, kan du begynne med å lese bøker om eiendomsinvesteringer skrevet av en anerkjent ekspert som John T. Reed. Et godt sted å starte er med Reeds How to Get Started in Real Estate Investing .

Robert Kiyosaki har gitt ut mange kjente bøker, inkludert Rich Dad, Poor Dad og Unfair Advantage. Noen opplever at bøkene hans får deg til å bli opphisset og begeistret, og er verdt å lese, men presenterer kanskje ikke et helt objektivt syn på hva som skal til for å gjøre gode eiendomsinvesteringer, mens John T. Reeds bøker har en tendens til å ha rikelig med brukbar kunnskap for hvilken som helst lekmann.

Poler dine ferdigheter

Det er mange måter å investere i eiendom. Noen velger å spekulere, på jakt etter et stykke land de kan vende, eller et hus de kan bygge om og raskt selge i et stigende marked. Andre ser jevnlig etter inntektsgivende eiendommer; enten kommersielle kontorlokaler, leiligheter eller duplekser, eller boliger de kan leie ut.

Vurder dine ferdigheter og tilgjengelig kapital for å finne ut hvordan du skal gå frem for å velge de første investeringene dine. De som har nær tilknytning til utviklingsplanene for byen deres, kan ha muligheten til å oppdage attraktive jordstykker. De med entreprenørkontakter kan være i stand til å få ombygginger til en rabatt.

Mange økonomisk uavhengige har bygget sine eiendomsporteføljer med inntektsgivende eiendommer. Dette krever et langsiktig syn og muligheten til å knuse tall. Det er flere ting du bør vurdere før du kjøper en leiebolig, for eksempel den potensielle ledigheten. Det er usannsynlig at eiendommen din blir leid 365 dager i året, år etter år. Noen ganger glemmer folk å beregne detaljer som dette i beregningene, og kan ende opp med å overvurdere forventet inntekt.

Det er også krav til journalføring og skattemessige hensyn å håndtere når man investerer i eiendom. Skattefradraget for utleie av eiendom fungerer for noen, men det er ikke gratis penger. Avskrivning kan bidra til å beskytte noen nåværende inntekter fra beskatning, men avskrivninger blir gjenfanget senere, så det er heller ikke en gratis lunsj.

Utvikle din intuisjon

Det er to ordtak om eiendom som du mest sannsynlig har hørt. Den første er “beliggenhet, beliggenhet, beliggenhet.” Det er sant. Du må ha en intuisjon om hvilke bydeler som kan bli populære, og hvilke områder du skal holde deg borte fra. I en treg økonomi vil utleie av eiendommer på solide steder fortsatt være i høy etterspørsel. Ikke hopp til å kjøpe et stykke eiendom med mindre du er kjent med området.

Unngå feilen med å forveksle intuisjon med entusiasme. Da eiendommen blomstret i 2004 til 2006, hoppet mange rett inn. Interessant nok begynte mange av de såkalte eiendomsguruene stille å selge sine eierandeler omtrent samtidig. Intuisjonen deres, kombinert med dyktighet, ba dem om å gå ut og sitte på sidelinjen i noen år.

Noen ganger tar det tarmene

Et annet vanlig ordtak er at “eiendommer tar dype lommer,” som generelt gjelder. Du vil ha eiendomsskatt å betale, tidspunkter hvor en utleiebolig kan være ledig mens du fortsatt har et pantelån å betale, og kostnadene for reparasjoner og vedlikehold som må gjøres.

Heving (lån til kjøp) kan være en effektiv strategi for å bygge en eiendomsportefølje hvis den gjøres med forsiktighet. Med leie av eiendom som med alt annet, når du bruker gearing, kjøper du en eiendel for andres penger. Dette er flott, men det medfører risiko; for mye innflytelse kan være farlig.

I perioden 2009 til 2011 så mange mennesker på at eiendomsporteføljene deres led fordi de hadde brukt for mye innflytelse, og mange mistet alle eiendommene sine. Et typisk scenario spilte ut for mange da økonomien avtok, der noen få leietakere flyttet ut, andre inntektskilder gikk ned, og eiendomsinvestorer hadde ikke kontantstrømmen til å fortsette å betale pantelånene på sine ledige investeringseiendommer mens de ventet økonomi. De hadde ikke de dype lommene som var nødvendige.

Å kjøpe en eiendom for å vende krever tarm også. Eiendommen selger kanskje ikke så raskt som du trodde, og du må ha nok kontanter til å dekke pantet til eiendommen selger. Du vil bli møtt med en beslutning om å enten henge på den og vente eller selge den til en lavere pris. Tarm må kombineres med kunnskap, dyktighet og intuisjon for å være effektiv.

Bunnlinjen

Eiendom kan være en god investering hvis du utdanner deg selv og går riktig vei. Hvis du vil bruke eiendom for å bygge en jevn kilde til pensjonsinntekt, må du utøve tålmodighet og jobbe systematisk mens du bygger en portefølje med inntektsgivende eiendommer.

Ahmad Faishal

Strategier for betaling av gjeld med høy rente

Hvis du har en stor saldo på et høyrentekredittkort, kan det være vanskelig å betale saldoen. Det er fordi de månedlige finansieringskostnadene spiser opp minimumsbetalingen din, og balansen bare går ned et lite beløp hver måned.

Jo lenger tid det tar deg å betale saldoen, jo mer bruker du på renter. Denne prosessen kan skade din økonomiske stabilitet, og forhindre deg i å spare penger eller nå store milepæler i livet som å kjøpe hus eller gå på pensjon.

Det er flere måter du kan nærme deg å betale kredittkortgjeld, inkludert høyrentekredittkort, som vil hjelpe deg med å ta kontroll over økonomien din.

Hvorfor er det vanskelig å betale gjeld med høy rente?

Høye renter gjør det vanskeligere å betale gjelden din fordi renten øker betydelig hver måned. Dette betyr at hvis du bare betaler minimumsbetalingen, går det meste mot renten du skylder.

Bare en liten del går faktisk mot å redusere gjelden din. Neste måned legges det til flere renter, og igjen øker beløpet du skylder og tiden du trenger for å betale gjelden din.

Hvordan renter på kredittkortgjeld hoper seg opp

Hvis du hadde $ 1000 i kredittkortgjeld med en APR på 15% og bare utførte en minimumsbetaling på $ 25 per måned, ville du påløpe nesten $ 400 i renter, og det ville ta deg 56 måneder å betale hele beløpet på grunn av effektene av sammensatt rente.

Hvis du fortsetter å akkumulere mer gjeld, for eksempel ved å fortsette å bruke kredittkortet med høy rente som har en balanse, vil det ta enda lenger tid å betale seg. Du kan ende opp med å betale mye mer i renter enn kostnaden for kjøpene du har gjort.

Heldigvis er det flere strategier du kan bruke for å komme deg ut under høyrentegjeld og begynne å ta kontroll over økonomien din.

Be om lavere rente

Kreditorer er noen ganger villige til å senke renten, spesielt for kortinnehavere som alltid har betalt i tide eller bare har gått glipp av en eller to betalinger. Hvis du vanligvis er pålitelig når du betaler, kan du ringe kredittkortselskapet ditt og spørre om det kan tilby deg en bedre pris enn du har for øyeblikket.

Tips: Hvis du får tilbud på andre kredittkort med lavere priser, kan du bruke disse tilbudene som en forhandlingsbrikke.

Overfør saldoen til et kredittkort med lav rente

Noen måneder uten renter kan være alt du trenger for å komme på gjelden din og betale saldoen din. Hvis du har god kreditt, kan du kvalifisere for en god balanseoverføringsrente.

Dette vil tillate deg å overføre saldoen på ett kort til et nytt kredittkort med lavere rente, noen ganger til og med ingen renter i en innledende periode.

Viktig: Les de små skriftene for å forstå hvor lenge du har lave eller ingen renter tilgjengelig. Du vil betale hele saldoen din innen den tiden; Ellers begynner du å samle renter igjen.

Ikke begrens søket ditt til å balansere overføringskredittkort. Bonuskort har ofte også gode balanseoverføringshastigheter.

Hvis du ikke har nok tilgjengelig kreditt til å overføre en hel saldo til et enkelt kredittkort, kan det å flytte en del av det fortsatt lette belastningen og hjelpe deg med å betale gjelden din tidligere. Du bør imidlertid bare gjøre dette hvis du er trygg på din evne til å begrense utgiftene og ikke kjøre gjeld på to kort i stedet for bare ett.

Betal så mye du kan

Med høy rente gjeld går det meste av den månedlige betalingen mot renter. Hvis du vil gjøre fremskritt mot å betale av rektor, må du øke betalingene dine.

Du vil være mer vellykket hvis du betaler minimum på all din andre gjeld og legger alle ekstra pengene dine mot en enkelt høyrente gjeld. Når du har betalt en gjeld, kan du jobbe med gjelden med den nest høyeste renten, og så videre, til du har betalt all gjeld.

Dette er kjent som skredmetoden for tilbakebetaling av gjeld.

Kutt utgifter

Hvis du sliter med å betale av gjeld med høy rente, vil du sannsynligvis trenge å gjøre betydelige endringer i utgiftene og budsjettet for å gi plass til ekstra betalinger. Det er flere måter du kan redusere utgiftene på:

Underholdning : Koble fra kabelen, reduser streamingabonnement, kutt ned på å spise ute.
Helse : Reduser alkoholforbruket og sigarettrøyking, kutt ned på kaffe og brus.
Verktøy : Skru ned eller heve temperaturen på termostaten din med to grader, slå av lys og vifter når du forlater rommet, bruk en stikkontakt for å koble fra ubrukte apparater.
Bo : Flytt til en billigere leilighet, annonser etter romkamerat, flytt inn hos venner eller familie.
Dagligvarer : Reduser kjøttforbruket, spis billig protein som linser eller bønner, unngå snacks eller forhåndsmat, bruk kuponger i matbutikken.

Å klemme mer penger ut av budsjettet gir deg mer å sette mot kredittkortgjelden. For eksempel, hvis du dropper to streamingtjenester, kan du ha ekstra $ 20 å sette på kredittkortgjelden din. Hvis du spiser ute en gang mindre per uke, er det ekstra $ 40 per måned. Kombinert er det allerede ekstra $ 60 på den månedlige kredittkortbetalingen din.

Tips: Hvis du gjør for mange endringer i budsjettet, føles overveldende eller uholdbart, kan du prøve å redusere utgiftene i bare en kategori per måned, og deretter bytte til en ny neste måned. Dette vil tillate deg å spare penger uten å føle deg fratatt og kan hjelpe deg med å bygge nye bruksvaner over tid.

Vent noen måneder

Hvis du absolutt ikke kan presse ekstra penger fra budsjettet og ikke kan gi ekstra inntekt, kan det hende du må utsette det gjeldfrie målet ditt i noen måneder.

Mens du venter på å betale ekstra:

Unngå å betale ekstra på kredittkortet ditt med høy rente.
Betal kun for nødvendigheter med kontanter.
Fortsett å foreta minimumsbetalinger på kredittkortene dine for å forhindre at kredittpoengene dine glir og gjelden din vokser.

Ja, du vil fortsatt bruke betydelige penger på renter. Men hvis du ikke har råd til å betale ned gjeld med høy rente akkurat nå, så har du rett og slett ikke råd til det.

Tips: Hvis du ikke kan kutte budsjettet lenger, kan du se etter måter å øke inntekten din, for eksempel å ta en ny jobb, selge ubrukte smykker eller elektronikk, eller plukke opp nabolagsoppgaver som hundevandring og hagearbeid.

Vent to eller tre måneder, og vurder deretter budsjettet og utgiftene dine på nytt for å se om noe har endret seg. Så snart du er i stand til å begynne å takle gjelden din.

Takle mindre gjeld først

Å bli kvitt høyrentegjeld først er kanskje ikke den beste strategien for deg hvis saldoen er så høy at du føler deg overveldet. I så fall kan du oppdage at det å frigjøre mindre saldoer på andre lån eller kredittkort vil frigjøre penger til større gjeld med høy rente.

Lag en liste over gjeldene dine for å finne ut hvilke som kan betales nå og hvilke som må vente. Fortsett deretter å utføre minimumsbetalingen på all gjeld mens du legger ekstra penger på å betale den minste.

Når du blir kvitt mindre gjeld, kan du ta pengene du satte til dem og begynne å betale den neste i køen. Når hver gjeld er nedbetalt, vil du ha mer å sette mot de andre.

Dette er kjent som gjeld snøball tilbakebetaling metoden.

Merk: Denne metoden tar ofte lengre tid enn gjeldsskredmetoden, og du vil sannsynligvis betale mer i renter. Du vil imidlertid kunne se gjeld forsvinne raskere, og den følelsen av suksess kan øke motivasjonen din for å fortsette å eliminere gjelden din.

Få kredittrådgivning

Avhengig av gjeld, inntekt og utgifter, kan en kredittrådgiver kanskje registrere deg i en gjeldsstyringsplan (DMP).

På en DMP senker kreditorene renten og den månedlige betalingen. Du kan dra nytte av de lavere rentene ved å sende større månedlige innbetalinger og be kredittrådgiveren om å bruke tilleggsbetalingen til din høyeste rente først.

Fangsten er at du ikke kan bruke kredittkortene dine mens du er på DMP, og det kommer en merknad på kredittrapporten din om at du jobbet med en kredittrådgiver. Dette kan imidlertid lønne seg å endelig komme ut av gjeld, noe som også skader kredittrapporten din.

Ahmad Faishal

10 enkle måter å administrere pengene dine bedre på

Å være god med penger handler om mer enn bare å få endene til å møtes. Ikke bekymre deg for at du ikke er en mattevis; gode matteferdigheter er egentlig ikke nødvendige – du trenger bare å vite grunnleggende tillegg og subtraksjon.

Livet er mye lettere når du har gode økonomiske ferdigheter. Hvordan du bruker pengene dine påvirker kredittpoengene dine og hvor mye gjeld du ender opp med. Hvis du sliter med pengestyringsproblemer som en levende lønnsslipp til lønnsslipp til tross for at du tjener mer enn nok penger, så er det noen tips for å forbedre dine økonomiske vaner.

Når du står overfor en forbruksbeslutning, spesielt en stor kjøpsbeslutning, ikke bare anta at du har råd til noe. Bekreft at du faktisk har råd til det, og at du ikke allerede har forpliktet disse midlene til en annen utgift.

Det betyr at du bruker budsjettet og saldoen på kontroll- og sparekontoer for å avgjøre om du har råd til et kjøp. Husk at bare fordi pengene er der, betyr det ikke at du kan kjøpe. Du må også vurdere regningene og utgiftene du må betale før neste lønningsdag.

Hvordan håndtere pengene dine bedre

Ha et budsjett : Mange budsjetterer ikke fordi de ikke vil gjennomgå det de tror vil være en kjedelig prosess med å liste ut utgifter, legge sammen tall og sørge for at alt stemmer. Hvis du er dårlig med penger, har du ikke rom for unnskyldninger med budsjettering. Hvis alt som trengs for å få kostnadene dine på sporet, er noen timer på å jobbe med et budsjett hver måned, hvorfor ville du ikke gjøre det? I stedet for å fokusere på prosessen med å lage et budsjett, må du fokusere på verdien som budsjettering gir livet ditt.
Bruke budsjettet: Budsjettet ditt er ubrukelig hvis du lager det, og la det samle støv i en mappe gjemt i bokhyllen eller arkivskapet. Henvis til det ofte gjennom hele måneden for å veilede dine beslutninger om utgifter. Oppdater det når du betaler regninger og bruker på andre månedlige utgifter. Når som helst i løpet av måneden, bør du ha en ide om hvor mye penger du kan bruke, med tanke på eventuelle utgifter du har igjen å betale.
Gi deg selv en grense for ikke-budsjetterte utgifter: En kritisk del av budsjettet er nettoinntekten eller mengden penger igjen etter at du trekker utgiftene fra inntekten din. Hvis du har penger igjen, kan du bruke dem til moro skyld og underholdning, men bare opptil et visst beløp. Du kan ikke bli gal med disse pengene, spesielt hvis det ikke er mye og det må vare hele måneden. Før du foretar store kjøp, må du sørge for at det ikke forstyrrer noe annet du har planlagt.
Spor utgiftene dine: Små kjøp her og der legger seg raskt sammen, og før du vet ordet av det, har du brukt over budsjettet. Begynn å spore utgiftene dine for å oppdage steder der du uforvarende kan overforbruke. Lagre kvitteringene dine og skriv inn kjøpene dine i en utgiftsjournal, og kategoriser dem slik at du kan identifisere områder der du har vanskelig for å holde utgiftene i sjakk.
Ikke forplikt deg til nye gjentatte månedlige regninger: Bare fordi inntekten og kreditten din kvalifiserer deg for et bestemt lån, betyr ikke det at du bør ta det. Mange tror naivt at banken ikke ville godkjenne dem for et kredittkort eller lån de ikke har råd til. Banken kjenner bare inntekten din, som du har rapportert, og gjeldsforpliktelsene som er inkludert i kredittrapporten, ikke andre forpliktelser som kan hindre deg i å utføre betalinger i tide. Det er opp til deg å bestemme om en månedlig betaling er overkommelig basert på din inntekt og andre månedlige forpliktelser.
Forsikre deg om at du betaler de beste prisene: Du kan få mest mulig ut av pengesammenligningsshopping, slik at du betaler de laveste prisene for produkter og tjenester. Se etter rabatter, kuponger og billigere alternativer når du kan.
Spar opp for store kjøp: Evnen til å forsinke tilfredsstillelse vil hjelpe deg til å bli bedre med penger. Når du utsetter store kjøp, i stedet for å ofre viktigere ting eller sette kjøpet på et kredittkort, gir du deg selv tid til å vurdere om kjøpet er nødvendig og enda mer tid til å sammenligne priser. Ved å spare opp i stedet for å bruke kreditt, unngår du å betale renter på kjøpet. Og hvis du sparer i stedet for å hoppe over regninger eller forpliktelser, vel, trenger du ikke å takle de mange konsekvensene av å savne disse regningene.
Begrens kredittkortkjøp: Kredittkort er en dårlig utgivers verste fiende. Når du går tom for kontanter, vender du deg ganske enkelt til kredittkortene dine uten å vurdere om du har råd til å betale balansen. Motstå trangen til å bruke kredittkortene dine for kjøp du ikke har råd til, spesielt på varer du egentlig ikke trenger.
Bidra til besparelser regelmessig: Å sette inn penger på en sparekonto hver måned kan hjelpe deg med å bygge sunne økonomiske vaner. Du kan til og med konfigurere det slik at pengene automatisk overføres fra sjekkkontoen din til sparekontoen din. På den måten trenger du ikke å huske å gjøre overføringen.
Å være god med penger tar praksis: I begynnelsen er du kanskje ikke vant til å planlegge fremover og utsette kjøp før du har råd. Jo mer du gjør disse vanene til en del av ditt daglige liv, jo lettere er det å administrere pengene dine, og jo bedre har økonomien din.

Ahmad Faishal

Tjen penger på eiendomsinvestering

Når det gjelder å tjene penger på eiendomsinvestering, er det bare en håndfull måter å gjøre det på. Selv om konseptene er enkle å forstå, ikke la deg lure til å tro at de lett kan implementeres og utføres. En forståelse av grunnleggende eiendommer kan hjelpe investorer til å jobbe for å maksimere inntektene sine. Eiendom gir investorer en annen porteføljeklasse, øker diversifiseringen og kan begrense risikoen hvis de blir kontaktet riktig.

Det er tre primære måter investorer potensielt kan tjene penger på eiendom:

En økning i eiendomsverdien
Leieinntekter samlet inn ved å lease ut eiendommen til leietakere
Fortjeneste generert fra forretningsaktiviteter som avhenger av eiendommen

Det er selvfølgelig alltid andre måter å direkte eller indirekte tjene på å investere i eiendom, for eksempel å lære å spesialisere seg i mer esoteriske områder som skatterettighetsbevis. Imidlertid står de tre artiklene ovenfor for et stort flertall av de passive inntektene – og den endelige formuen – som er skapt i eiendomsbransjen.

Eiendomsøkning i eiendomsverdi

For det første er det viktig at du forstår at eiendomsverdiene ikke alltid øker. Denne mangelen på aktivaøkning kan bli smertefullt tydelig i perioder som sent på 1980-tallet og begynnelsen av 1990-tallet, og i årene 2007-2009 da eiendomsmarkedet kollapset. I mange tilfeller slår eiendomsverdier sjelden inflasjonen – økningen i gjennomsnittspriser i en økonomi.

Hvis du for eksempel eier en eiendom på $ 500 000 og inflasjonen er 3%, kan eiendommen din selge for $ 515 000 ($ 500 000 x 1,03%), men du er ikke rikere enn du var i fjor. Det vil si at du fortsatt kan kjøpe samme mengde melk, brød, ost, olje, bensin og andre varer (sant, ost kan være nede i år og bensin opp, men din levestandard vil være omtrent den samme). Årsaken er at gevinsten på $ 15.000 ikke var reell. Den var nominell og hadde ingen reell innvirkning fordi økningen skyldtes total inflasjon.

Inflasjon og eiendomsinvestering

Når inflasjon skjer, har en dollar mindre kjøpekraft. Det skjer fordi regjeringen må opprette – skrive ut – penger når de bruker mer enn de tar inn gjennom skatt. Alt annet likt, over tid resulterer dette i at hver eksisterende dollar mister verdi og blir verdt mindre enn det var tidligere.

En av måtene som de kløktigste eiendomsinvestorene kan tjene penger på eiendom, er å dra nytte av en situasjon som ser ut til å dukke opp noen få tiår. De gjør dette når inflasjonen forventes å overstige den nåværende renten på langsiktig gjeld. I disse tider kan du finne folk som er villige til å gamble ved å skaffe seg eiendommer, låne penger for å finansiere kjøpet, og deretter vente på at inflasjonen skal øke.

Når inflasjonen klatrer, kan disse investorene betale lønnene med dollar som er verdt langt mindre. Denne situasjonen representerer en overføring fra sparere til skyldnere. Du så mange eiendomsinvestorer tjene penger på denne måten på 1970- og begynnelsen av 1980-tallet. Inflasjonen spiret ut av kontroll til Paul Volcker Jr. – Federal Reserve president mellom 1979 og 1987 – tok en 2×4 på ryggen og brakte den under kontroll ved drastisk å øke renten.

Syklisk justert kjøpesats for takst

Trikset er å kjøpe når konjunkturjusterte topprenter – avkastningen på en eiendomsinvestering – er attraktive. Du kjøper når du tror det er en spesifikk grunn til at en bestemt eiendomsmegling en dag vil være mer verdt enn den nåværende taksatsen alene indikerer at den burde være.

For eksempel kan eiendomsutviklere se på et prosjekt eller en utvikling, den økonomiske situasjonen rundt prosjektet eller eiendommens pris og bestemme en fremtidig leieinntekt for å støtte den nåværende verdsettelsen. Den nåværende verdien kan ellers virke for dyr basert på nåværende forhold rundt utviklingen. Men fordi de forstår økonomi, markedsfaktorer og forbrukere, kan disse investorene se fremtidig lønnsomhet.

Du har kanskje sett et forferdelig gammelt hotell på et flott stykke land bli forvandlet til et yrende kjøpesenter med kontorbygninger som pumper ut betydelige leier til eieren. Uten disse kontantstrømmene, netto nåverdi, spekulerer du i en eller annen grad, uansett hva du forteller deg selv. Du vil kreve enten betydelig inflasjon i nominell valuta – hvis du bruker gjeld til å finansiere kjøpet – for å redde deg. Du kan også være avhengig av en slags hendelse med lav sannsynlighet for å trene til din fordel.

Utleie som en eiendomsinvestering

Å tjene penger på å samle husleie er så enkelt at hver 6-åring som noen gang har spilt Monopoly, forstår på visceralt nivå hvordan det grunnleggende fungerer. Hvis du eier et hus, en bygård, et kontorbygning, et hotell eller andre eiendomsinvesteringer, kan du belaste folk som leier for å tillate dem å bruke eiendommen eller anlegget.

Selvfølgelig er enkelt og enkelt ikke det samme. Hvis du eier bygårder eller utleiehus, kan du komme til å håndtere alt fra ødelagte toaletter til leietakere som driver met-laboratorier. Hvis du eier stripesentre eller kontorbygg, kan det hende du må forholde deg til en virksomhet som leies ut av deg som går konkurs. Hvis du eier industribagre, kan det hende du står overfor miljøundersøkelser for handlingene til leietakerne som brukte eiendommen din. Hvis du eier lagringsenheter, kan tyveri være et problem. Utleie av eiendomsinvesteringer er ikke typen du kan ringe til og forventer at alt skal gå bra.

Bruke Cap Rate for å sammenligne investeringer

Den gode nyheten er at det finnes verktøy tilgjengelig som gjør sammenligninger mellom potensielle eiendomsinvesteringer enklere. En av disse, som vil bli uvurderlig for deg på din søken etter å tjene penger på eiendom, er en spesiell finansiell ratio kalt kapitaliseringsrente (cap rate). Takstrentene viser avkastningen på en kommersiell eiendomsinvestering. Det tar grunnlaget fra nettoinntekten eiendommen vil produsere.

Hvis en eiendom tjener $ 100.000 per år og selger for $ 1.000.000, vil du dele inntektene ($ 100.000) med prislappen ($ 1.000.000) og få 0.1 eller 10%. Det betyr at taksatsen på eiendommen er 10%, eller at du vil tjene forventede 10% på investeringen din hvis du betaler for eiendommen helt kontant og uten gjeld.

Akkurat som en aksje til slutt bare er verdt nettoverdien av diskonterte kontantstrømmer, er en eiendom til slutt verdt en kombinasjon av:

Verktøyet eiendommen genererer for eieren
Netto nåværende kontantstrømmer det genererer – i forhold til betalte priser

Leieinntekter som en sikkerhetsmargin

Leieinntekt kan være en sikkerhetsmargin som beskytter deg under økonomiske nedgangstider eller kollapser. Visse typer eiendomsinvesteringer kan være bedre egnet for dette formålet. Leieavtaler og leier kan være relativt trygge inntekter.

For å gå tilbake til vår tidligere diskusjon – om utfordringene ved å tjene penger på eiendom – kan kontorbygg gi en illustrasjon. Vanligvis involverer disse eiendommene lange, flerårige leieavtaler. Kjøp en til riktig pris, til rett tid og med riktig leietaker og leieavvikling, så kan du seile gjennom en kollaps. Du vil samle inn over gjennomsnittet leiesjekker som selskapene som leaser fra deg må fremdeles levere – på grunn av leieavtalen de signerte – selv når lavere priser er tilgjengelige andre steder. Gjør det galt, skjønt, og du kan bli sperret inne under avkastning lenge etter at markedet har gjenopprettet.

Penger fra eiendomsvirksomhet

Den siste måten å tjene penger på eiendomsinvesteringer innebærer spesielle tjenester og forretningsaktiviteter. Hvis du eier et hotell, kan du selge filmer på forespørsel til gjestene dine. Hvis du eier et kontorbygg, kan du tjene penger på salgsautomater og parkeringshus. Hvis du eier en bilvask, kan du tjene penger på tidskontrollerte støvsugere.

Disse investeringene krever nesten alltid kunnskap om spesialitet. Som et eksempel bruker noen hele sin karriere på å designe, bygge, eie og drive bilvask. For de som stiger til toppen av sitt felt og forstår det kompliserte i et bestemt marked, kan muligheten til å tjene penger være uendelig.

Andre ideer om eiendomsinvestering

Likevel eksisterer andre investeringsmuligheter i eiendom. Du kan investere i eiendomsinvesteringer (REITs) .11 Børsnoterte REITs utsteder aksjer og handles på en børs, mens private REITs eller ikke-handlede REITs ikke er tilgjengelig på noen børs. Alle typer REITs vil fokusere på bestemte sektorer i eiendomsmarkedet, for eksempel sykehjem eller kjøpesentre. Det er også flere børshandlede fond (ETF) og aksjefond som retter seg mot eiendomsinvestoren ved å investere i REIT og andre investeringer i eiendomssektoren.

Ahmad Faishal

Gjør det at husbetalingen din er vanskelig å dekke andre regninger?

Så du har nettopp kjøpt et nytt hjem. Du bosetter deg i, dekorerer og nyter fordelene ved huseier. Da endres inntekten din uventet. Plutselig finner du deg selv uten ekstra penger til å betale for kriser eller til og med nok penger til å dekke utgiftene dine og spare for fremtiden fordi pantelånet ditt er for stort. Plutselig er du husfattig.

Men hva betyr det å være husfattig? Eksperter sier at husbetalingen din bør være omtrent 25% av lønnen din, mens andre sier at du kan gå så høyt som 30% hvis du ikke har noen annen utestående gjeld og ikke planlegger å gå i gjeld.

Du kan ende opp med å være fattige i huset hvis forholdene dine endres uventet, og betalingen blir en mye større prosentandel av lønnen du tar med hjem, for eksempel 50 eller 60%. Du kan til og med slite med å utføre betalingene dine.

Det kan skje av mange grunner. For eksempel kan du og din ektefelle bestemme at en av dere vil slutte i jobben for å bli hjemmeforelder. Eller kanskje du mister jobben eller må takle en uventet sykdom.

Uansett er det ikke gøy å være husfattig. Her er hva du skal gjøre hvis du stiller deg panteløsninger og plutselig finner deg selv fattig i huset.

Bestem årsaken

Først bør du undersøke hva som fikk deg til å bli husfattig. Du har kanskje tjent en stor lønn da du kjøpte huset ditt, men det har siden endret seg. Eller du har gått fra en familie med to inntekter til en familie med en enkelt inntekt. Eller kanskje husbetalingen din var for stor fra begynnelsen, og du vurderte ikke helt hvor mye de andre månedlige utgiftene dine ville være, slik at du ble strukket for tynn økonomisk.

Hvis du har en bryter i det økonomiske bildet ditt, eller hvis du legger til utgifter som barnehagekostnader, medisinske regninger eller andre månedlige utgifter, kan du til og med begynne å motsette deg husbetalingen og ønske at du ikke en gang hadde et hjem.

Er denne situasjonen midlertidig?

Se på situasjonen og avgjør om den er midlertidig eller permanent. Hvis du vet at denne situasjonen bare vil vare to eller tre år, kan du være i stand til å strømme gjennom, men du må være forpliktet til å ikke bruke unødvendig. Denne utgiftsgrensen betyr ingen ferier eller annen luksus.

Hvis du finner ut at situasjonen din vil vare lenger enn tre år, bør du vurdere alternativer. Et for stort pantelån kan forhindre at du når andre økonomiske mål, for eksempel å spare til pensjon eller bygge en investeringsportefølje.

Gjør kortsiktige ofre

Hvis du elsker hjemmet ditt, kan du bestemme at du er villig til å ofre for å bli i det og ikke selge. Disse ofrene kan bety at du tar på deg en ekstra jobb, henter litt frilansarbeid, bytter jobb eller karriere, til og med leier ut et ekstra rom via en leietjeneste som Airbnb.

Disse kortsiktige ofrene kan tillate deg å betale ned den andre gjelden din og bygge krisefondet ditt slik at husbetalingen din blir mer håndterbar.

Vurder å selge

Det kan være vanskelig å bestemme seg for å selge et hjem som du jobbet hardt for å redusere eller flytte til et rimeligere nabolag. Dette kan imidlertid gjøre det lettere å gjøre de tingene som er viktigst for deg. Det kan også hjelpe deg med å bygge en bedre økonomisk fremtid.

Hvis du finner ut at du trenger å selge huset og flytte inn i noe rimeligere eller til og med leie midlertidig, bør du kontakte en god megler og sette huset ditt på markedet så snart som mulig. Du vil ikke vente til du er desperat etter å selge fordi du kanskje ikke kan selge på noen få måneder eller til og med et år, avhengig av markedet. Du vil kanskje ikke kunne få så mye penger fra salget av huset hvis du er desperat etter å selge raskt.

Unngå utelukkelse

Når du har å gjøre med å være husfattig, vil du ikke komme til det punktet at du kommer for sent på utbetalinger eller verre, og står overfor utestenging, så sørg for å iverksette tiltak før det skjer.

I tillegg, hvis du er under vann på pantelånet, kan det være enda vanskeligere å ta denne avgjørelsen. Hvis du ikke kan selge hjemmet ditt for det du skylder på pantelånet, bør du vurdere å snakke med banken din om et kortsalg. Et kortsalg betyr at banken godtar å akseptere et beløp for boligen som er mindre enn det du skylder på et pantelån. Men husk at et kort salg ikke er gitt i alle hjem, så sørg for å undersøke om du kvalifiserer deg før du følger dette alternativet.

Vurder å flytte til et billigere område

I mange deler av landet kan boligprisene være astronomiske, og det kan være veldig vanskelig å ha råd til et hjem. Andre steder kan det være veldig rimelige hjem.

Det kan være bedre å ta en litt lavere betalende jobb i et annet område for å ha råd til de tingene du vil ha mest. Tenk på livsstilen du vil leve, enten det er å eie et hjem, å reise ofte eller å ha et stort budsjett for diskresjonære utgifter, og juster deretter valgene dine for å gjøre dette mulig.

For eksempel kan et dyrt hjem gjøre det vanskelig å reise, mens et mindre vil gjøre det lettere. Hvis du vil tilbringe mer tid med familien og mindre tid på å jobbe, kan det være lettere å nå disse målene å velge å bo i et billigere område.

Forhindre at det skjer igjen

Før du kjøper et annet hjem, bør du sette et budsjett før du leter etter et hjem, og motstå trangen til å gå utover det, uansett hvor mye du kanskje elsker et hjem.

Andre tips

Hold betalingene dine på 25% av lønnen din, og sett ditt maksimale budsjett til 2,5 ganger din nåværende lønn.
Ikke stol på hva banken er villig til å låne deg.
Ikke planlegg lønnsøkninger, heller. Kjøp huset du har råd til akkurat nå, ellers kan du finne deg selv som fattig på veien.
Du bør også sørge for at du velger riktig pantelån med fast rente for å forhindre at betalingen øker.

Ahmad Faishal

Hva er forsikringsforsikring? Definisjon og eksempler

Forsikringsforsikring er prosessen med å evaluere selskapets risiko ved å forsikre et hjem, en bil, en sjåfør eller et individs helse eller liv. Det avgjør om det ville være lønnsomt for et forsikringsselskap å ta sjansen på å tilby forsikringsdekning til en person eller bedrift.

Etter å ha bestemt risikoen involvert, setter forsikringsgiveren en pris og etablerer forsikringspremien som vil bli belastet mot å ta den på seg.

Hva er forsikringsforsikring?

Et forsikringsselskap må ha en måte å avgjøre hvor mye av et gamble det tar ved å gi dekning, og hvor sannsynlig det er at noe vil gå galt som vil føre til at selskapet må betale ut et krav. For eksempel er en utbetaling praktisk talt sikret hvis et selskap blir bedt om å forsikre livet til en pasient med terminal kreft.

Merk: Et selskap tar ikke risikoen for å utstede en policy hvis oddsen for en kostbar utbetaling er for høy.

Å komme til konklusjonen om hvilke risikoer som er akseptable, innebærer tegning, en svært sofistikert prosess som involverer data, statistikk og retningslinjer gitt av aktuarene. Denne informasjonen gjør det mulig for forsikringsgivere å forutsi sannsynligheten for de fleste risikoer og belaste premier deretter.

Hvordan fungerer forsikringsforsikring

Underwriters er utdannet forsikringspersonell som forstår risiko og hvordan man kan forhindre dem. De har spesialisert kunnskap innen risikovurdering og bruker denne kunnskapen til å avgjøre om de vil forsikre noe eller noen, og til hvilken pris.

Garantien vurderer all informasjonen din agent gir og bestemmer om selskapet er villig til å gamble på deg. Stillingen inkluderer:

Gjennomgang av spesifikk informasjon for å bestemme hva den faktiske risikoen er
Bestemme hva slags forsikringsdekning eller hvilke farer forsikringsselskapet samtykker i å forsikre og under hvilke forhold
Eventuelt begrense eller endre dekning ved påtegning
Ser etter proaktive løsninger som kan redusere eller eliminere risikoen for fremtidige forsikringskrav
Eventuelt forhandle med agent eller megler for å finne måter å forsikre deg når problemet ikke er så tydelig eller det er forsikringsproblemer

Merk: Mye tegning er automatisert. Informasjon kan legges inn i dataprogrammer i tilfeller der situasjonen ikke har en spesiell omstendighet og vifter med rødt flagg. Programmene ligner på det slags tilbudssystemer du kan se når du får et online forsikringspris.

En garantist vil mest sannsynlig bli involvert i tilfeller der det er nødvendig med inngrep eller ytterligere vurdering, for eksempel når en forsikret person har fremsatt flere krav, når nye policyer utstedes, eller når det er betalingsproblemer med den forsikrede.

Forsikringsgivere vil vanligvis gjennomgå policyer og risikoinformasjon når en situasjon virker utenfor normen. Det betyr ikke nødvendigvis at en garantist aldri vil se på saken din igjen bare fordi du allerede har inngått en kontrakt. En garantist kan bli involvert når det er en endring i forsikringsforholdene eller en vesentlig endring i risikoen.

Merk: Garantien vil gjennomgå situasjonen for å avgjøre om selskapet er villig til å fortsette polisen på de nåværende vilkårene, eller om det vil presentere nye vilkår når det er endring i forsikringsvilkårene. Nye forsikringsbetingelser kan omfatte redusert eller begrenset dekning eller økte egenandeler.

Statlige lover forbyr forsikringsbeslutninger basert på spørsmål som rase, inntekt, utdannelse, sivilstand eller etnisitet. Noen stater forbyder også et forsikringsselskap å avvise en bilpolicy utelukkende basert på kredittpoeng eller rapporter.

Underwriters vs. Agents / Brokers

En agent eller megler selger forsikringer. En forsikringsselskap avgjør om forsikringsselskapet skal og vil gjøre salg av dekningen. Din agent eller megler må presentere solide fakta og informasjon som vil overbevise garantisten om at risikoen du presenterer er god.

Forsikringsagenter har vanligvis ikke beslutningsmyndighet utover de grunnleggende reglene de er gitt i garantihåndboken, men en agent kan avvise å forsikre deg basert på hans kunnskap om forsikringsselskapets vanlige forsikringsbeslutninger. De kan ikke gjøre spesielle ordninger for å tilby deg forsikring uten samtykke fra forsikringsselskapet.

Forsikringsselskapet beskytter selskapet ved å håndheve forsikringsreglene og vurdere risiko basert på denne forståelsen. De har evnen til å bestemme utover de grunnleggende retningslinjene for hvordan selskapet vil reagere på risikomuligheten. De kan gjøre unntak eller endre forhold for å gjøre en situasjon mindre risikabel.

Underwriters	Forsikringsagenter eller meglere
Godkjenner eller avviser risikoen ved å utstede en policy	Selg politikk og dekning til selskaper og enkeltpersoner, men bare med tillatelse fra forsikringsselskapet
Jobber for forsikringsselskapet	Jobber for både forsikringsselskapet og forsikrede

Eksempler på forsikringsforsikring

Den enkleste måten å forstå når en tegner kan hjelpe eller kan endre forsikringsselskapets beslutninger om polisen din, er å se på noen eksempler.

Når et hjem ikke er okkupert

Tenk på Elizabeth og John som kjøpte et nytt hjem og bestemte seg for å selge det gamle. Eiendomsmarkedet var vanskelig den gangen, og de solgte ikke sitt første hjem så fort de hadde håpet. De endte opp med å flytte ut før de solgte den.

De ringte forsikringsagenten sin for å fortelle dem at det gamle hjemmet var tomt. Agenten deres informerte dem om at de måtte fylle ut et spørreskjema for ledige stillinger og gi ytterligere detaljer. Garantien vil deretter gjennomgå risikoen og bestemme om de vil la ledig tillatelse holde hjemmet forsikret.

Når et hjem trenger reparasjoner

Elizabeth og Johns nye hjem trengte mye reparasjoner. Forsikringsselskapet ville normalt ikke forsikre et hjem som ikke hadde oppdatert elektrisk ledning, men John og Elizabeth hadde vært klienter i noen år, og de hadde aldri gjort noen krav. De forsikret også bilen sin hos samme firma. Agenten deres bestemte seg for å henvise saken til garanti.

John og Elizabeth lovet å reparere de elektriske ledningene innen 30 dager. Garantiavdelingen gjennomgikk profilen sin og bestemte seg for at de var komfortable med å ta risikoen. Garantien rådet agenten at de ikke ville kansellere hjemforsikringen på grunn av manglende reparasjoner, men i stedet midlertidig øke egenandelen og gi John og Elizabeth 30 dager på å få jobben gjort.

Merk: Vilkårene kan gå tilbake til en mer rimelig egenandel etter en liten økning når visse vilkår er oppfylt.

Flere bilforsikringskrav

Mary har gjort tre glasskrav på sin bilforsikringspolise på fem år, men har en perfekt førerkort enn det. Forsikringsselskapet ønsker å fortsette å forsikre henne, men det må gjøre noe for å gjøre risikoen lønnsom igjen. Det er betalt $ 1400 i glasskrav, men Mary betaler bare $ 300 i året for glassdekning, og hun har en egenandel på $ 100.

Underwriter gjennomgår filen og bestemmer seg for å tilby Mary nye betingelser etter fornyelsen. Selskapet godtar å tilby full dekning, men det vil øke egenandelen til $ 500. Alternativt tilbyr de å fornye politikken med begrenset glassdekning. Dette er garantis måte å minimere risikoen på, samtidig som hun gir Mary den andre dekningen hun trenger, som ansvar og kollisjon.

Viktige takeaways

Forsikringsforsikring er en vurdering av hvor risikabelt det ville være for et forsikringsselskap å utstede dekning til en bestemt person eller et selskap gitt den enkeltes eller selskapets unike omstendigheter.
Prosessen måler hvor sannsynlig det er at forsikrede vil gjøre et kostbart krav og om forsikringsselskapet vil tape penger ved å utstede forsikringen.
Underwriters, agenter og meglere jobber alle for forsikringsselskapet, men en agent eller megler har også en plikt til å tjene den forsikredes beste.

Ahmad Faishal

Hva er forsikringspremier? Definisjon og eksempler

I de mest enkle ordene er forsikringspremien definert som hvor mye penger forsikringsselskapet skal belaste deg for forsikringen du kjøper. Forsikringspremien er kostnaden for forsikringen din.

Her er det grunnleggende for å hjelpe deg med å forstå hva en forsikringspremie er og hvordan den fungerer.

Hva er forsikringspremien?

Alle vet at forsikring koster penger, men et begrep som ofte er nytt når du først begynner å kjøpe forsikring, er “premium”. Vanligvis er premien det beløpet som en person (eller en bedrift) betaler for poliser som gir dekning for bil, hjem, helsetjenester eller livsforsikring.

Hvordan forsikringspremier fungerer

Forsikringspremier har vanligvis en basisberegning, og basert på din personlige informasjon, plassering og annen informasjon vil du få rabatter som legges til basispremien som reduserer kostnadene dine.

For å få foretrukne priser, eller mer konkurransedyktige eller billigere forsikringspremier, brukes tilleggsinformasjon. Vi skisserer disse faktorene mer detaljert i seksjonen om de fire faktorene som bestemmer premien nedenfor.

Forsikringspremien betales noen ganger på årsbasis, halvårlig eller månedlig basis. Hvis forsikringsselskapet bestemmer at de vil ha forsikringspremien på forhånd, kan de også kreve det. Dette er ofte tilfelle når en person har fått sin forsikring kansellert for manglende betaling tidligere.

Premien er grunnlaget for din “forsikringsbetaling”. En forsikringspremie kan i visse tilfeller betraktes som skattepliktig inntekt for deg (for eksempel dekning for livsforsikring i gruppen som overstiger $ 50000 og bæres direkte eller indirekte av en arbeidsgiver). I tillegg kan servicegebyrer legges til det, avhengig av lokale forsikringslover og leverandøren av kontrakten. The National Association of Insurance Commissioners ‘Guidelines eller ditt statlige forsikringskommisjonskontor kan gi deg mer informasjon om lokale forskrifter hvis du stiller spørsmål ved gebyrer eller avgifter på premien din.

Eventuelle ekstra kostnader, for eksempel utstedelsesgebyrer eller andre serviceavgifter, anses ikke som premier og vil bli spesifisert separat på premien eller kontoutskriften.

Hvor mye er en forsikringspremie?

En forsikringspremie vil variere avhengig av hvilken type dekning du leter etter, samt risikoen.

Det er derfor det alltid er lurt å handle forsikring eller jobbe med en forsikringsperson som kan handle premier med flere forsikringsselskaper for deg.

Når folk handler rundt forsikring, kan de finne forskjellige premier belastet forsikringskostnadene sine hos forskjellige forsikringsselskaper og spare mye penger på forsikringspremier, bare ved å finne et selskap som er mer interessert i å “skrive risikoen.”

Hvilke faktorer bestemmer premien?

En forsikringspremie bestemmes vanligvis av fire nøkkelfaktorer:

1. Type dekning

Forsikringsselskaper tilbyr forskjellige alternativer når du kjøper en forsikring. Jo mer dekning du får, eller jo mer omfattende dekning du velger, jo høyere kan forsikringspremien din bli.

For eksempel, når du ser på premier for boligforsikring, hvis du kjøper en åpen fare eller en all-risk dekning hjemme forsikring, vil det være dyrere enn en navngitt fare hjemme forsikring som bare dekker det grunnleggende.

2. Dekningsbeløp og forsikringskostnad

Enten du kjøper livsforsikring, bilforsikring, helseforsikring eller annen forsikring, betaler du alltid mer premie (mer penger) for høyere dekning.

Dette kan fungere på to måter, den første måten er ganske grei, den andre er litt mer komplisert, men en god måte å spare på forsikringspremiene dine:

Mengden dekning kan endres av den dollarverdien du ønsker på det du forsikrer. For eksempel vil forsikring av et hus for $ 250 000 være annerledes enn å forsikre et hus for $ 500 000. Det er ganske greit: jo mer dollarverdi du vil forsikre, jo dyrere blir premien
Du kan betale mindre penger for samme dekning hvis du tar en policy med høyere egenandel. For eksempel i hjemmeforsikring kan du spare opptil 25% ved å øke egenandelen fra $ 500 til $ 1000. Når det gjelder helseforsikring eller supplerende helsepolicyer, kan du ikke bare ta høyere egenandeler, men se på poliser med forskjellige alternativer som høyere sambetaling eller lengre ventetid.

3. Personlig informasjon til forsikringsselskapet

Forsikringshistorikken din, hvor du bor, og andre faktorer i livet ditt brukes som en del av beregningen for å bestemme forsikringspremien som skal belastes. Hvert forsikringsselskap vil bruke forskjellige vurderingskriterier.

Noen selskaper bruker forsikringspoeng som kan bestemmes av mange personlige faktorer, fra kredittvurdering til hyppighet av bilulykker eller historie om personlige krav og til og med yrke. Disse faktorene oversettes ofte til rabatter på en forsikringspremie.

For livsforsikring vil også andre risikofaktorer som er spesifikke for personen som er forsikret, bli brukt. Disse kan inkludere alder og helsemessige forhold.

Forsikringsselskaper har målkunder, akkurat som enhver bedrift. For å være konkurransedyktige vil forsikringsselskapene avgjøre hvilken profil kundene de ønsker å tiltrekke seg, og lage programmer eller rabatter for å tiltrekke seg målkunder.

For eksempel kan et forsikringsselskap bestemme at de vil tiltrekke seg eldre eller pensjonister som klienter, der et annet vil prise premiene for å tiltrekke seg unge familier eller tusenår.

4. Konkurranse i forsikringsbransjen og målområdet

Hvis et forsikringsselskap bestemmer at de vil aggressivt forfølge et markedssegment, kan de avvike priser for å tiltrekke seg ny virksomhet. Dette er en interessant fasett av forsikringspremien fordi den kan endre priser raskt, eller mer permanent hvis forsikringsselskapet har suksess og får gode resultater i markedet.

Hvem bestemmer forsikringspremien?

Hvert forsikringsselskap har personer som jobber innen ulike risikovurderingsområder.

Aktuarer jobber for eksempel for et forsikringsselskap for å bestemme:

sannsynligheten for risiko og farer
kostnadene forbundet med en katastrofe eller et krav, og da må aktuarene lage framskrivninger og retningslinjer basert på denne informasjonen

Ved hjelp av beregningene bestemmer aktuarene hvor mye kostnadene vil være involvert i å betale krav, samt hvor mye penger forsikringsselskapet skal samle inn for å sikre at de tjener nok penger til å betale potensielle krav og også tjene penger.

Informasjonen fra aktuarene hjelper til med å forme tegning. Garantiene får retningslinjer for å garantere risikoen, og en del av dette er å bestemme premien.

Forsikringsselskapet bestemmer hvor mye penger de vil belaste for forsikringsavtalen de selger deg.

Hva gjør forsikringsselskapet med forsikringspremier?

Forsikringsselskapet må innkassere premiene fra mange og sørge for at de sparer nok av pengene i likvide midler for å kunne betale fås krav.

Forsikringsselskapet tar premien din og legger den til side, og lar den vokse for hvert år du ikke har krav. Hvis forsikringsselskapet samler inn mer penger enn det de betaler i skadekostnader, driftskostnader og andre utgifter, vil de være lønnsomme.

Hvorfor endres forsikringspremiene?

I lønnsomme år trenger et forsikringsselskap kanskje ikke å øke forsikringspremiene. I et mindre lønnsomt år, hvis et forsikringsselskap har flere skader og tap enn forventet, kan det hende at de må gjennomgå forsikringspremiestrukturen og vurdere risikofaktorene i det de forsikrer på nytt. I tilfeller som dette kan premiene øke.

Eksempler på forsikringspremiejusteringer og renteøkninger

Har du noen gang snakket med en forsikret venn hos ett forsikringsselskap og hørt dem si hvilke gode priser de har, sammenlignet du det med din egen erfaring med prisene for det samme selskapet, og hadde det vært helt annerledes?

Dette kan skje basert på ulike personlige faktorer, rabatter eller lokaliseringsfaktorer, samt konkurranse- eller tapserfaring fra forsikringsselskapet.

For eksempel, hvis forsikringsselskapets aktuarar gjennomgår et bestemt område ett år og fastslår at det har en lav risikofaktor og bare krever svært minimale premier det året, men da ved slutten av året ser de en økning i kriminalitet, en større katastrofe, store tap, eller krav på utbetalinger, vil det føre til at de vurderer resultatene og endrer premien de tar for det området det nye året.

Det området vil da se renteøkninger som et resultat. Forsikringsselskapet må gjøre dette for å kunne være i virksomhet. Folk i dette området kan da handle rundt og dra et annet sted.

Ved å prise premiene i dette området høyere enn før, kan folk bytte forsikringsselskap. Ettersom forsikringsselskapet mister klientene i det området som ikke er villige til å betale den premien de vil ta betalt for det de har bestemt at risikoen, vil forsikringsselskapets lønnsomhets- eller tapstall sannsynligvis reduseres.

Færre krav og skikkelige premieutgifter for risikoen gjør at forsikringsselskapet kan opprettholde rimelige kostnader for målklienten.

Hvordan få lavest forsikringspremie

Trikset med å få den laveste forsikringspremien er å finne forsikringsselskapet som er mest interessert i å forsikre deg.

Når et forsikringsselskaps priser plutselig går for høyt, er det alltid verdt å spørre representanten din om det er noe som kan gjøres for å redusere premien.

Hvis forsikringsselskapet ikke er villig til å endre premien de betaler for deg, kan det være bedre å shoppe rundt. Å shoppe rundt vil også gi deg en bedre forståelse av den gjennomsnittlige kostnaden for forsikring for risikoen.

Be forsikringsrepresentanten eller en forsikringsspesialist om å forklare årsakene til at premien din øker, eller om det er muligheter for å få rabatter eller redusere forsikringspremiekostnadene, vil også hjelpe deg å forstå om du er i stand til å få en bedre pris og hvordan du gjør så.

Viktige takeaways

Forsikringspremien er hvor mye penger som er betalt til forsikringsselskapet for forsikringspolisen du kjøper.
Forsikringshistorikken din, hvor du bor, og andre faktorer brukes som en del av beregningen for å bestemme forsikringspremieprisen.
Forsikringspremiene vil variere avhengig av hvilken dekning du søker.
Å få en god pris for forsikringspremien din krever at du handler rundt et forsikringsselskap som er interessert i å dekke deg.

Ahmad Faishal

Hvor mye penger trenger du for å kunne pensjonere deg komfortabelt?

Pensjon er et mål som alle arbeidende mennesker deler, men timingen varierer betydelig fra person til person. Den største faktoren i de fleste menneskers beslutning om når de skal pensjonere seg, er pengene de har spart i et pensjonskasse. Pensjonere for tidlig, uten nok penger spart, og du må kanskje gå tilbake til jobb eller senke levestandarden.

Så når det gjelder pensjonssparing, hvor mye er nok? Det er kanskje ikke et definitivt svar, men å knuse noen tall kan gi deg en ide om ideen. Her er noen retningslinjer som kan bidra til å forme pensjonsplanleggingen din.

Motstridende tommelfingerregler

I det store og hele er det to tommelfingerregler som folk kan bruke til å etablere grove pensjonsmål.

Basert på inntekt

En av disse reglene antyder at du må spare nok penger for å leve på 75% til 85% av inntekten din før pensjon. Hvis du og din ektefelle for eksempel tjener 100 000 dollar, bør dere to planlegge å spare nok penger til å ha mellom 75 000 og 85 000 dollar per år i pensjon.

Basert på utgifter

Den andre tommelfingerregelen antyder at y utgiftene dine , ikke inntektene dine, skal lede din pensjonsplanlegging. I stedet for å angi et tall som tilsvarer din nåværende lønn, krever denne strategien at du skal finne ut hvor mye penger du vil leve av hvert år under pensjon, og deretter multiplisere med 25. Det er hvor mye du trenger å spare.

For eksempel, hvis du og ektefellen din bestemmer deg for å supplere din trygdeinntekt med ytterligere 40 000 dollar fra besparelsene dine hvert år, trenger du en porteføljeverdi på 1 million dollar når du går av med pensjon. Hvis du og ektefellen din vil ta ut $ 80 000 i året, trenger du $ 2 millioner.

Spørsmål for å beregne utgiftene

Mens den første tommelfingerregelen er ganske rett frem – bare ta din nåværende lønn og beregne prosentandelen – vil den andre tommelfingerregelen kreve litt mer arbeid fra din side. For at pensjonsmålet skal være nyttig, må du nøyaktig estimere hvor mye penger du trenger hvert år for leveutgiftene dine når du går av med pensjon.

For å starte, se på det nåværende budsjettet. Utgiftene dine i pensjon kan ikke speile dine nåværende utgifter nøyaktig, men det vil gi deg et godt utgangspunkt for estimatene dine. For å gjøre det mer nøyaktig, del opp budsjettet ditt etter kategori, og vurder hvordan disse kategoriene kan bli påvirket av pensjonisttilværelsen din.

Når du kjenner ditt nåværende budsjett, kan du stille deg selv følgende spørsmål.

Vil barna være avhengige av din økonomiske støtte etter at du blir pensjonist?

Tenk på kostnadene ved å sende barn på college og muligens støtte dem gjennom studentereksamen. Vurder om de sannsynligvis vil be om å låne penger til en bil, hus eller forlovelsesring. Har du tenkt å betale for bryllupet deres? Disse kan legge til pensjonskostnadene dine.

Tips: Avskriv engangsutgifter. Hvis du for eksempel planlegger å betale $ 20 000 for barnets bryllup, antar du at de årlige pensjonskostnadene i gjennomsnitt vil være $ 2000 per år høyere enn gjeldende regninger.

Har du og ektefellen din god helse?

Har du familiehistorier om store medisinske tilstander som kan vise seg å være dyre? Medicare håndterer noen kostnader, men mange eldre betaler utenom lommen for noen utgifter.

Det er også “indirekte” medisinske kostnader, som å ettermontere hjemmet ditt for å være rullestolvennlig, noe som kan koste en formue. Ifølge Fidelitys forskning vil det gjennomsnittlige 65 år gamle paret som går av med pensjon i 2019, bruke 285 000 dollar på helsekostnader gjennom pensjonen, og det er med antagelsen at paret er dekket av Medicare.

Har du gjeld?

Kredittkortgjeld, billån og studielån vil påvirke budsjetteringen din. Vurder gjeldssaldoen din og deres tilsvarende rentesatser, og bruk den til å estimere tidslinjen for å betale ned gjeld og hvordan det vil påvirke ditt årlige pensjonsbudsjett.

Vil du ha boliglån?

Når du beregner gjelden din, ikke glem boliglånet ditt. Å bestemme hvor lenge du skal betale et pantelån er en viktig faktor i budsjetteringen for pensjonen.

Hva koster hjemmet ditt?

Selv om du har betalt av pantelånet ditt, vil du fortsatt ha løpende kostnader knyttet til huseier. Se på eiendomsskattesatsen og beregne de årlige kostnadene. Huseiereforsikring er en annen løpende kostnad du må budsjettere med.

Vil du ta vare på foreldrene dine?

Har du eller din ektefelle eldre foreldre? De kan trenge fysisk eller økonomisk hjelp i alderdommen, så du bør forberede deg på å dekke disse behovene.

Vil du ta vare på andre familiemedlemmer?

Hvis du forventer å trenge å hjelpe søsken, søskenbarn eller andre familiemedlemmer, bør du budsjettere med disse kostnadene.

Beregn pensjonsinntekten

Å forstå kildene dine til pensjonsinntekt vil hjelpe deg med å estimere hvor mye besparelser du trenger for å opprettholde levestandarden din i pensjon.

Merk: Pensjonsinntektene blir trukket fra utgiftene når du planlegger pensjonsbudsjettet. Denne inntekten inkluderer trygdeytelser, pensjonsutbetalinger og eventuelle inntekter fra utleieboliger, royalties eller livrenter.

I 2019 mottok mindre enn en tredjedel av amerikanerne som var 65 år eller eldre midler fra en pensjons- eller pensjonsspareplan. Hvis jobben din tilbyr en pensjonsplan, kan du be arbeidsgiveren din om detaljer om hvor mye du vil motta. Personalavdelingen er det beste stedet å begynne å spørre.

Social Security sender ut et skjema til amerikanere som er 60 år eller eldre en gang i året, og informerer dem om hvor mye de er berettiget til å motta i pensjon, basert på nåværende bidrag. Se skjemaet for å finne den forventede betalingen. Hvis du ikke finner skjemaet, kan du bruke estimatoren på det offisielle nettstedet for sosial sikkerhet.

Bunnlinjen

Det er ingen erstatning for å ansette en finansplanlegger som kan se nøye på din unike situasjon og planlegge deretter. Når det er sagt, kan bruk av en tommelfingerregel gi deg et praktisk mål som du kan jobbe mot når du nærmer deg de gyldne årene. Du kan basere disse ballparkmålene av din nåværende inntekt eller forventede utgifter. Det som er viktig er at du begynner å planlegge og spare i god tid før du håper å forlate arbeidsstyrken for godt.

Ahmad Faishal