Category: iw

ארבע סיבות אני לעולם לא לקנות ביטוח חיים שלם

ארבע סיבות אני לעולם לא לקנות ביטוח חיים שלם

מוקדם יותר השנה, עשיתי משהו שאני צריך לעשות לפני שנים – קניתי עוד פוליסת ביטוח החיים מונח להוסיף כיסוי כבר היו לנו. היה לי ביטוח חיים מאז שהייתי בת 25 שנים, אך הצרכים שלנו השתנו ואני מתחיל להרגיש חסרת ביטחון. הייתי נטול ילד כאשר רכשתי המדיניות הראשונה שלנו, אחרי הכל. עכשיו, יותר מעשור לאחר מכן, אני 37 עם שני ילדים צעירים הרבה יותר אחריות. אני מרוויח יותר כסף עכשיו, מדי, מה שאומר שאני צריך מדיניות גדולה כדי להחליף את ההכנסה שלי.

מאז נהגתי לעבוד בעסקי הקבורה ובעלי היה קברן במשך יותר מ 10 שנים, אני מודע היטב מה קורה כאשר מישהו מת מבוטחים או underinsured. ראיתי בעקבות במו עיני; המשפחה נכנסה לפאניקה, לא רק בגלל שהם מתאבלים על אמא או אבא, אבל בגלל שהם יודעים איך מסוכן המצב הפיננסי שלהם יהפוך בקרוב.

אם האמות צעירות, הדבר האחרון שאני רוצה זה לעבור משם בידיעה עזבתי בעלים וילדיי פגיעים.

אז, הוספתי עוד 750,000 $ בכיסוי ביטוח חיים מונחים למה כבר היו לנו, ואני ישנתי הרבה יותר טוב מאז. אנחנו כנראה יש יותר כיסוי ממה שאנחנו צריכים עכשיו, אבל אני מעדיף לטעות בצד של זהירות כשמדובר הילדים שלי.

החלק הכי מטורף על רכישת ביטוח חיים הוא עד כמה קל זה נהיה. איפה אתה פעם נאלצת לסחוב למשרד ביטוח או במשרדים מרובים אם אתה רוצה ציטוטים מרובים, אתה יכול להשלים את התהליך כעת כולו באינטרנט. המדיניות רכשתי דרך הייבן חיים הייתה גם הסוג שאינו דורש בדיקה רפואית – הטבה ייתכן להעפיל אם אתה משקל ממוצע במצב בריאותי מצוין.

כשקניתי מדיניות החיים לטווח 750,000 $ החדש שלי, הגשתי בבוקר היה כיסוי באותו אחר הצהריים.

אבל, מה זה עוד יותר מטורף הוא איך זול כיסוי ביטוחי חיים מונח. עבור מדיניות 750,000 $ כי תימשך 20 שנים, עד שאני זקן 57 שנים, אני משלם 27.88 $ לחודש.

למה אני לעולם לא לעשות רושם ביטוח חיים שלם

לפני רכשתי מדיניות מונח זה, עם זאת, היה לי קשר על ידי סוכן ביטוח שרץ למכור לי סוג אחר של ביטוח חיים – כל חיים. איפה מונח חי ביטוח רק נמשך בטווח תבחר מראש (עבור מדיניות זו, 20 שנים), שלם ביטוח חיים מוגדר להציע הטבת מוות לא משנה בן כמה אתה הופך.

נרתעתי מיד למשמע הרעיון של קניית כל החיים, ואת מסיבות יותר מאחד. הנה הסיבה שאני לעולם לא לקנות ביטוח חיים שלמים, ומדוע פוליסות ביטוח החיים מונח מתאים למשפחה שלנו בסדר גמור:

# 1: ביטוח חיים שלם יכול להיות יקר בצורה מגוחכת.

כשמישהו פנה אלי על רכישת ביטוח חיים שלמים, ואני מיד לכבות אותם. חשבתי שזה מוזר שהם הציעו לי לקנות ביטוח חיים שלם בלי לדעת שום דבר על הכספים שלנו או את סוג הכיסוי אולי נצטרך בכל מקרה, אז לא נתתי להם להפציץ אותי מגרש המכירות כולו שלהם.

אז לא, אני לא יודע בדיוק כמה הם רצו אותי לשלם עבור סכום הכיסוי רציתי – 750,000 $. אבל, זה לא כל כך קשה להבין את זה, גם.

יש מדינת חוות למעשה מחשבון המספק ציטוטים בסיסיים עבור ביטוח חיים ארוכים כל חיים, כך שתוכל להשוות. לאחר הזנת תאריך הלידה שלי, גובה והמשקל יחד עם הרמה שלי של בריאות (מצוינת), המחשבון שלהם לירוק כמה קטעים. עבור מדיניות לטווח 20 שנים כמו זו רכשתי, הם הציעו הייתי משלם 62.40 $ לחודש או 717.50 $ בשנה. עבור ביטוח חיים, ומצד שני, הפרמיה שאני מציע היא 859.13 $ לחודש – או 9,875.00 $ בשנה.

ברור, זה רק אחד האומדנים ממבטח למבטח, ואני עלול לשלם יותר או פחות עבור ביטוח חיים שלמים המבוססים על ספק שאבחר. ובכל זאת, זה רק מראה עד כמה ביטוח חיים שלם יקר יותר יכול להיות לעומת כיסוי טווח. במקרה זה, זה עולה יותר מ 10 פעמים כמו הרבה עבור אותה רמת הכיסוי.

# 2: אני לא מבין שווי מזומנים לבניית אני יכול ללוות נגד.

אחת מנקודות המכירה הגדולה ביותר של כל החיים, או ביטוח חיים קבוע, כי הוא בונה ערך מזומנים אתה יכול ללוות נגד. מדיניות רבה כל ביטוח החיים גם לשלם דיבידנדים, אך הם אינם מובטחים. כתוצאה מכך, כמה חברות שקרית לשווק פוליסות ביטוח חיים שלמות כמו שילוב מסובך של ביטוח חיים והשקעות.

אבל, זה קשה לי להבין את היתרון של משלם יותר מדי (אולי פי עשרה) עבור פוליסת ביטוח חיים רק כדי לבנות חשבון חיסכון-למחצה שאני יכול באופן פוטנציאלי גישה. זה בהחלט יכול להיות יותר ניואנסים מורכבים מזה, ואני מודע לכך ביטוח חיים שלמים יכולים להיות דרך חכמה עבור משפחות עשירות לעזוב כסף פטור ממס ליורשיהם. ובכל זאת, האם יש באמת יתרון עבור המשפחה הממוצעת לשלם כל כך הרבה עבור כל החיים רק כדי לבנות ערך מזומנים ואפשרות לצבור דיבידנדים?

דוחות לצרכן בטוח לא חושב כך. עבור מחקר שערך, הם בקשו ציטוטי ביטוח כמה חיים עבור אדם 40 בן אילינוי במצב בריאותי מצוין. באמצעות המחקר שלהם – ודרך הציטוטים המוצעים באמצעות AccuQuote – הם גילו כי הבחור התיאורטי הזה היה צריך לשלם 660 $ לשנה עבור המדיניות לטווח של 30 השנים שלו עבור 500,000 $, ו 6760 $ בשנה עבור ביטוח חיים שלם עם אותה רמת הכיסוי.

בעוד “הפרמיות העודפות” ללכת חיסכון מובטח כי לבנות ערך מזומנים לאורך זמן, דוחות לצרכן הראו כיצד אתה יכול להשיג את אותו דבר על ידי רכישת כיסוי ביטוח חיים ארוכים ולהשקיע את ההבדל.

“לחלופין, אתה יכול לקנות את המדיניות לטווח של 30 שנים ובכל שנה להשקיע את ההבדל בין הדמים המותקנים בכל ומונח-חיים מציינים אוצר 10 שנים שמרניות,” הם כותבים. לאחר הפעלת המספרים, דוחות לצרכן עולה כי מציין האוצר מרוויח 2.17% יספק תשואה גבוהה יותר על הכסף שלך. עם זאת, הם מציינים גם לא יהיה שום תועלת להורג ברגע המדיניות לטווח פגה.

השורה התחתונה: אני לא רואה טעם בקניית פוליסת ביטוח חיים במחיר מופקע שבונה ערך מזומנים כשאני יכול לקנות ביטוח לטווח ואז לחסוך ולהשקיע את ההבדל לבד.

במסגרת פוליסת למשל שיתפתי מעל מחוות המדינה, הייתי לחסוך יותר מ 9000 $ בשנה על ידי בחירת מדיניות לטווח זמין לאורך כל החיים. רוב האנשים עדיפים לחסוך ולהשקיע את הכסף לעצמם לעומת לשפוך אותו לתוך להשקעה-למחצה כמו כל חיים.

# 3: אני לא צריך ביטוח חיים כשאמות.

יתרון נוסף כביכול של ביטוח החיים הוא העובדה שהוא מובטח להציע הטבת מוות לא משנה מתי אתה מת, בניגוד מדיניות לטווח משלמת רק אם אתה עובר הלאה בתוך מסגרת זמן 20- או 30 שנים. זהו יתרון עצום אם אתה מודאג שלא היה כסף עבור הוצאות הלוויה או להשאיר מורשת מאחורי. כמובן, זה יהיה נהדר לעולמם בגיל 90 ו יודע כי המדיניות שלך עדיין לא נפגעה.

אבל אני לא מבין למה אני אולי הייתי צריך ביטוח חיים כשאני קשישים. הפונקציה העיקרית של ביטוח חיים, כפי שאני רואה אותה, היא להחליף את ההכנסה שלי בזמן שאני צעיר ועדיין עובד – כשהמשפחה שלי היא תלויה בי. אם אני עובר הלאה בתוך 20 השנים הבאות, אני רוצה לדעת את החשבונות שלנו מכוסים ושני ילדיי יצטרכו כסף למכללה.

מה יכול ביטוח חיים ואולי לכסות כשאני 80 או 90 שנים? הילדים שלי יהיו מבוגרים בשלב זה, ואנו כבר נטול חוב במשך עשרות שנים. אנחנו גם שומרים אחוז ניכר מההכנסה שלנו חיסכון לעתיד, כך שיש פוליסת ביטוח חיים בשנתי הזהב שלי יהיה סביר מוגזם.

# 4: אני יוצר מורשת משלי להשאיר.

נקודה נוספת להתווכח גדולה עבור ביטוח החיים היא שזה עוזר לך להשאיר אחריו מורשת לילדים שלך. אני לא אתווכח נגד זה; כמובן, כל הורה אוהב ירצה לעזוב חסכונות ללימודי ילדיהם במידת האפשר. במקום זאת, ברצוני לטעון כי אתה לא צריך כל ביטוח חיים כדי להשיג את זה.

במקום לשפוך כסף לתוך כל פוליסת ביטוח חיים ומקווה שזה משתלם, הייתי מעדיף לשמור יותר של הכסף שלי בידיים שלי. ככה, אני יכול להמשיך לחסוך כסף, ממצה את חשבונות הפרישה שלנו, ולהשקיע בנדל”ן. למה לשלם לצד שלישי כדי לעזור לך לבנות מורשת כשאפשר להשתמש בכסף וכושר ההמצאה שלך כדי לבנות אחד בעצמך?

סופי מחשבות

כפי Consumer Reports פתקים, מספר גורמים להקשות להבין אם ביטוח החיים הוא אידיאלי. בתור התחלה, הם מציינים, מבטחים אינם נדרשים לחשוף איזה חלק מהפרמיה השנתית הולך לשלם ביטוח חיים ואיזה חלק בונת ערך מזומנים. ככזה, הוא יכול להיות קשה לחשב או אפילו לשער כלשהו “שיעור התשואה.”

לא רק זה, אלא את סוכני עמלות הענקים להרוויח למכור כל החיים לשמש תחמושת עבור קשה למכור. בריאן Fechtel, סוכן ביטוח פיננסי אנליסט והחיים, אמר Consumer Reports, כי העמלות על ביטוח חיים שלמים יכולים להיות ככל 130% עד 150% מהפרמיה בשנה הראשונה, אשר יכול להיות בקלות 10,000 $ דולר או יותר. איך אתה יכול לסמוך על עצת סוכן כאשר ההחלטה שלך לקנות – או לא לקנות – יכול בקלות להיות הבדל של אלפי דולרים עבור אותם? לדעתי, אתה לא יכול.

אבל, זה לא הסיבה היחידה שאני לעולם לא לקנות ביטוח חיים שלם. בסוף היום, אני מנסה לשמור על חיינו – ועל הכספים שלנו – פשוט ככל האפשר. בשבילי, זה אומר רכישת פוליסת ביטוח זולה לטווח חיים ושמירת שליטה כמה שיותר במזומן בעמל שלנו כמו שאנחנו יכולים. אם אני רוצה ערך מזומנים אני יכול ללוות נגד, אני מעדיף לבנות אותו בחשבון חיסכון או השקעה עם השם שלי על זה.

אתה באמת צריך להחזיק מכונית?

אתה באמת צריך להחזיק מכונית?

אתה מתבגר. בוגר. NAB כי העבודה הראשונה. מה השלב הבא? אלא אם כן אתם גרים בעיר עם מערכת תחבורה גדולה, אתה צריך לקנות מכונית – נכונה?

אולי לא.

העתיד של נהיגה הולך להיראות שונה מאוד, וזה בא מוקדם יותר ממה שאתה חושב. צוות החשיבה העצמאית RethinkX צופה כי עד שנת 2030, 95 אחוזים של קילומטרים נסע בארה”ב יכוסו ברכבים חשמליים בנהיגה עצמית בבעלות חברות-שיתוף נסיעה.

“אני חושב ילד שנולד היום סביר ללמוד איך לנהוג”, אומר העתידן חואן אנריקז, ממחברים ומתפתחים עצם: איך בחירה לא טבעי מוטציה אקראית משנים חיים על פני כדור הארץ . בתרחיש בעתיד הקרוב זה, אתה לא צריך להחזיק מכונית, או אפילו יש רישיון: נצטרך כל רק שיש להעבירו סביב ידי מכוניות לפי דרישה בנהיגה עצמית.

אבל אנחנו לא צריכים לחכות כי בעתיד בנהיגה עצמית לראות כי כלכלת בעלות ברכב כבר השתנתה. כשמוסיף את העלויות (ולפעמים כאבי ראש) של בעלות ברכב, וכן גורם הפצת שירותי ridesharing, אתה באמת מתחיל לתהות אם בעלות על מכונית הגיונית.

הנה איך לעשות את השיחה על בעלות ברכב.

לעקוב אחר המילים שלך

מעמיד האמריקאי הממוצע סביב 13,500 קילומטרים על המכונית שלו או שלה בכל שנה, על פי משרד התחבורה האמריקאי. לא להכות את הסימן הזה? אז יש לך במקרה למציאת דרכים חלופיות, להיות זה ליסינג, תחבורה או ridesharing הציבור.

אם אתה עדיין רוצה מכונית, יש סיכוי שאתה יכול לקבל מחיר טוב יותר על שכירות, משום שהם קילומטרים מבוססים, אומרת רון מונטויה של אדמונדס. ואם אתם נוהגים פחות מ 10,000 ק”מ בשנה – ואתה חי עיר Uber ידידותי – ואז מתברר להיות זול יותר rideshare, אומר אנריקז.

זה משהו אמריקאי מתחיל להבין.

מחקר מ חברת הייעוץ מגיד Advisors מצא כי שימוש Uber מצא עלה מ 4 אחוז ל 17 אחוז מן 2014 עד 2015, וכי 22 אחוזי הגילים משתמשים Uber 18 עד 64 השתייכו עיכוב או מחזיק את קניית מכונית חדשה בגלל זה.

קח למשל את המערך של חלופות

האם אתה גר בשיקגו, דטרויט, לוס אנג’לס, מיאמי, ניו יורק, סן דייגו, סן פרנסיסקו, או בוושינגטון? בערים אלה, מחקר NerdWallet מצא כי באמצעות שירותי ridesharing עבור הנסיעות השבועיות שלך הוא זול יותר מאשר באמצעות רכב אישי. בסן פרנסיסקו, למשל, אתה יכול לחסוך מעל 330 $ לחודש.

האם הבעלות שתתאים לתקציב החודשי שלך אורח חיים?

כרגע, המחיר הממוצע עבור מכונית חדשה הוא סביב 34,000 $, על פי הספר הכחול קלי, ביצוע תשלום המכונית הממוצע סביב 500 $ לחודש. אם זה נראה גבוה, תשלום שכירות רשאי לערער: בממוצע, שזה 200 $ לחודש פחות.

אבל מכונת תשלום חודשי הוא רק חלק מהמשוואה כשאתה חישוב עלויות בעלות ברכב. העלויות האחרות כוללות ביטוח, דלק, תחזוקה, ו (בחלק מהמקומות) חניה. חלק מאלה שלא כל כך ברורים כוללים דמי פחת, רישיון ורישום, ומסים.

כמה אלה מסתכמים ל? פרמיית הביטוח השנתית הממוצעת משתנה ממדינה למדינה, אבל זה היה בערך 910 $ ב 2014, על פי המודיעין Quadrant.

עלות החניה היא ביגי אחרים עבור אנשים רבים בערים, אומר של NerdWallet איימי Danise – אם כי ראוי לציין כי אם אתה חי ועובד בעיר, עלות החניה מקוזזת בחלקה על ידי עלויות דלק מופחתת בשל שלך קצר יותר נסיעות. בדומה לכך, עלויות תחזוקה תהיינה תלויות ברכב. אם ניידות לעבודה, AAA אומר שאתה יכול לצפות על 57 $ בהוצאות הרכב הכולל לכל 100 קילומטרים. כדי לקבל אומדן מתאים יותר עבור כל האמור לעיל, להשתמש במחשבון כמו של Edmunds.com העלות האמיתית לבעלות .

אתה יכול לחיות בלי אחת?

אם ברשותך כרגע מכונית ורוצה לראות אם זה זול לנטוש גלגלים, ואז להתחיל להתנסות. ברגע שאתה כבר הבנת את עלות הבעלות שלך, אתה יכול להשתמש בכלי אומדן דמי שמציעים שירותי ridesharing רבים כדי לראות איך את העלות החודשית הייתה להשוות.

אבל באמת כדי לקבל מושג לגבי משך עלויות שונות – ולראות אם זה מתאים לסגנון החיים שלך – אז אתה יכול לנסות את הרכב משאיר במוסך למשך חודש ולבדוק אפשרויות האחרות שלך. לעומת זאת, אם אתה לא בעלים של מכונית, ואז לעקוב אחר כמה אתה מבלה בתחבורה בכל חודש ולהתחיל השוואתה עלויות הבעלות הממוצעת המפורטות לעיל.

משהו שהוא לא כמו לכימות, אם כי, הוא הזמן האישי שתחזור באמצעות נסיעה שיתוף שירותים או תחבורה ציבורית. בין אם אתה משתמש באותו זמן כדי להתמודד עם מיילים, להתעדכן עם יקיריהם, או ליהנות זמן לעצמך, “זה יכול להיות יתרון כי מטה את הכף לכיוון לא נוהג,” מוסיף Danise.

כיצד להרוויח כסף על ידי יצירת הכנסה פסיבית

מבוא הכנסה פסיבית

כיצד להרוויח כסף על ידי יצירת הכנסה פסיבית

אחת הדרכים הקלות יותר כדי להשיג עצמאות כלכלית הוא להגדיר מחדש את חייך כך חלק ניכר מההכנסה שלך לא הרוויח באופן פעיל על ידי העבודה שלך. במקום זאת, הוא חייב לבוא מהכנסות פסיביות. למעשה, הרעיון של הכנסה פסיבית קשור קשר דוק המודל ברקשייר האת’ווי, אשר אני מסביר תכונה קודם לכן.

הרעיון הבסיסי של הכנסה פסיבית הוא שזה כסף קבל עם מעט מאמץ או לא נדרש בכדי לשמור על זרימת ההכנסות ברגע שהיצירה הראשונית נעשתה.

דוגמאות נפוצות של הכנסה פסיבית הם:

  • השכרה מהשקעות ברכוש הנדל”ן
  • תמלוגי פטנט על אמצאה
  • אגרות רישוי לשימוש בסימן תווים או מותגים שיצרתם
  • תמלוגי ספרים, שירים, פרסומים, או יצירות מקוריות אחרות
  • רווחים מעסקים שבו יש לך מעט או ללא יום-יום תפקיד או אחריות
  • הרווח מפרסומות באינטרנט בבלוג או באתר אינטרנט משלך
  • דיבידנדים ממניות, קרנות ריט, קרנות נאמנות עצמית, או ניירות ערך הוניים אחרים
  • ריבית מאגרות חוב בעלות, תעודות פיקדון שווקים או כסף, או מזומנים ושווי מזומנים אחרים אחרים
  • הארחה
  • הכנסה עבור איש מכירות על חשבונות המתחדשים בדרך כלל כאלה אוטומטית כנציג לציוד ספורט כי מרוויח עמלה על חשבונותיו, הבאת כמה אלפי דולרים לכל חנות בשנה הטיפול בלקוחות ברגע שהם נפתחו

משום כך יש להעדיף הכנסה פסיבית כדי הכנסת Active

הכנסה פסיבית היא מושכת משום שהיא משחררת אותך לבלות את הזמן שלך על דברים שאתה באמת נהנה.

רופא, עורך דין מצליח מאוד, או פובליציסט, למשל, לא יכול “מלאה” רווחיהם במילותיו של מחבר אחד ידוע. אם הם רוצים להרוויח את אותו סכום כסף וליהנות מאותו אורח חיים בשנה הבאה (ובשנה אחרי זה), הם חייבים להמשיך לעבוד אותו מספר שעות באותו תעריף התשלום.

למרות קריירה כזו יכולה לספק חיים פנטסטיים, זה דורש הרבה יותר מדי קרבה אלא אם אתה באמת נהנית לטחון היומי של המקצוע שבחר. חמור מכך, ברגע שאתה רוצה לפרוש, או מוצא את עצמך מסוגל לעבוד יותר, ההכנסה שלך תפסיק להתקיים אלא אם כן יש לך צורה כלשהי של הכנסה פסיבית. בעבר, זה הושג על ידי השתתפות עובד בתוכניות פנסיה בחסות חברה אך כי הספינה הפליגה ארוכה עבור נתח נכבד מכוח העבודה המקומית והגלובלית.

שני מיני הרחבים של הכנסה הפסיבית

ישנם שני סוגים של הכנסה פסיבית לאורך כל הקריירה שלך, אילו אתם מתמקדים יהיה תלוי סביר על המצב הכלכלי הנוכחי שלך, הכישרון, הכישורים, ואת אישיותו. שתי הקטגוריות של הכנסה פסיבית הם:

  1. מקורות הכנסה פסיביים שזקוק להון כדי להתחיל, לנהל ולהרחיב
  2. מקורות הכנסה פסיביים שאינו דורשים הון כדי להתחיל, לשמור, ולגדול

מי שבוחר להתמקד בקטגוריה הראשונה של הכנסה פסיבית תצטרך גם כסף למשפחה, כספים ממשקיעים, או עצב ללוות סכומים גדולים על ידי לקיחת חוב כדי לממן את רכישת הנכסים. הקלה ביותר להבין הוא מי שנוטל הלוואות בנקאיות משמעותיות לבנות בניין דירות או לקנות בתים להשכרה.

אמנם זה יכול להפוך כמות קטנה מאוד של העצמי לתוך זרם תזרים מזומנים גדול, זה אינו נטול סיכונים. כשמשתמש גיוס הון, שולי הבטיחות הוא קטן בהרבה, כי אתה לא יכול לספוג את אותה מידה של עיכוב לפני חדלות ומציאת המאזן שלך מחק.

דוגמא נוספת של הקטגוריה הראשונה של הכנסה פסיבית היא מישהו שיש לו נתח בעלות בעסק פעיל כגון חנות מפעל או רהיטים ומאפשר לעסק להנפיק חוב כדי לממן התרחבות. מנהלי החנות מוקדם וול-מארט שהורשו להשקיע לפני הונפקה החברה היו בתנוחה זו.

תיקי השקעות גדולים גם נופלים בקטגוריה הזו של הכנסה פסיבית. אם אתה בבעלות 10,000,000 $ שווה של מניות בלו צ’יפ, אתה יכול לצפות באופן סביר דיבידנדים של 200,000 $ עד 500,000 $ לשנה בהתאם לסוגי חברות לך סדר עדיפויות, למשל, ניירות ערך בעלי תשואה גבוהה יותר כגון חברות נפט גדולות הולכים לגדול לאט יותר אך מציעים תשלומי דיבידנד עשירים יותר חברות עם שיעורי צמיחה מהירים יותר של רווחים שבבסיס למניה.

או אם אתה לא מבלה את ימיך משחק גולף, ציור, או כתיבת הרומן האמריקאי הגדול, היית לאסוף צ’קים כפי עסקים אלה שילמו חלק מהרווחים שלהם. הבעיה, כמובן, היא שזה לוקח עשרה מיליון להיות במצב הזה; משהו שרק אנשים מעטה ישיגו.

הקטגוריה השנייה של הכנסה פסיבית – כלומר, מקורות הכנסה פסיביים שאינו דורשים הון כדי להתחיל, לשמור, ולגדול – רחוקה בחירות טובות יותר עבור אלה שרוצים להתחיל בכוחות עצמם ולבנות הון מכלום. הם כוללים נכסים אתה יכול ליצור, כגון ספר, שיר, פטנט, סימן מסחרי, אתר אינטרנט, עמלות חוזרות, או עסקים מרוויחים כמעט מחזיר אינסופי על הון כגון קמעונאי מסחר אלקטרוני נפתחת ספינה כי יש מעט או ללא כסף קשור עד בפעולות אבל עדיין מרוויח רווחים עבור הבעלים.

השביל רוב נלקח לעיתים קרובות כדי הכנסה פסיבית

נראה כי הדרך הנפוצה ביותר ליצירת זרמי הכנסה פסיבית גדולה היא לעבוד בעבודה העיקרית ולהשתמש בהכנסות שלך הרוויח פעיל לקנות נכסים המניבים הכנסה פסיבית על בסיס קבוע.

הרופא או עורך הדין בדוגמא הקודמת שלנו, למשל, יכול להשתמש הכנסתו להשקיע בחברת סטארט-אפ רפואית או לקנות מניות של חברות רפואיות הוא מבין כמו ג’ונסון אנד ג’ונסון. במשך זמן, את האופי של הרכבה, מיצוע דולר עלות, ודיבידנדי reinvesting יכול לגרום התיק שלו לייצר הכנסה פסיבית משמעותית. החסרון הוא שזה יכול לקחת עשרות שנים כדי להשיג מספיק כדי לשפר את הרמה שלך באמת של חיים אבל זה עדיין הדרך הבטוחה ביותר עושר המבוסס על הביצועים ההסטוריים של בעלות עסקים ומניות.

מסי הכנסה פסיבית

יתרון עיקרי של להרוויח הכנסה פסיבית הוא שלעתים קרובות הוא במס באופן חיובי יותר מאשר הכנסה פעילה. זה אולי נראה לא הוגן, אבל הרעיון הוא שזה ייתן לאנשים תמריץ להשקיע בנכסים כי יגדל את הכלכלה וליצור מקומות עבודה.

בעל עסק שעובד בחברה שלו, למשל, יצטרך לשלם% 15.3 תוספת מסים על שכר עבודה עצמית להשוות למי היה רק ​​עניין פסיבי בחברת החבות הזהה המוגבלת מי ישלם מס הכנסה בלבד. במילים אחרות, את אותה הכנסה מיגיעה פעיל יהיה כרוך בתשלום מס בשיעור גבוה יותר מאשר אם היה הרוויח באופן פסיבי.

אם מסים נמוכים יותר שליטה על הזמן שלך אינם תמריץ להעדיף הכנסה פסיבית מעל ההכנסה פעילה, אני לא יודע מה הוא.

עד כמה בטוח האם ההשקעות הבטוחות שלך?

כל ההשקעות יש סיכונים, אפילו אלה שאתה חושב בטוח

עד כמה בטוח האם ההשקעות הבטוחות שלך?

כל ההשקעות סיכון, אפילו אלה בטוחים. אתה נחשף לסיכונים הבאים עם השקעות בטוחות:

  • פוטנציאל לאבד עיקרי.
  • אובדן כוח הקנייה בשל אינפלציה.
  • היעדר סחירות – תשלום קנס להגיע הכסף שלך.

בואו נסתכל איך שלושה סיכונים אלו משפיעים על אופן בו תוכל להשתמש השקעות בטוחות בתכנית שלך.

פוטנציאל 1. לאבד Principal עם השקעה בטוחה

אמנם סביר, בהזדמנות אנשים עושים להפסיד כסף בהשקעות בטוחות.

אֵיך? להלן כמה אפשרויות.

הבנק שלך הולך תחת

הפיקדונות שלך בבנק מכוסים על ידי הממשלה באמצעות ביטוח FDIC. יש גבול עד כמה מכוסה. בדרך כלל אותו בהתאם הראשון 250,000 $, לכל מוסד מבוטח. לפני 2008 ממגבלה זו הייתה 100,000 $, אך במהלך המשבר הפיננסי הם הגבול הוגדל וכי העלייה נעשתה קבע.

אם יש לך כסף העולה על גבולות הכיסוי, יש כמה דרכים לקבל כיסוי נוסף:

  1. עבודה עם הבנקאי שלך כדי ליצור כותרות חשבונות מרובים, כגון חשבון אחד שכותרתו על שם אשתו, אחד על שם הבעל, אחד נקרא במשותף, וכו ‘
  2. מורחים את האמצעים שלך על פני מוסדות מרובים. חלק מהבנקים אפילו יעשו את זה בשבילך על ידי השתתפות בתכנית שתאפשר להם למקם את כספך תעודות פיקדון עם בנקים אחרים.
  3. שימוש בחשבון תיווך ובתוך ממנו לרכוש תקליטורים מבנקים שונים. יש לך 250,000 $ כיסוי בכל מוסד, כך שאם היה לך ארבעה תקליטורים מארבעה בנקים, כל שווה 250,000 $, היית צריכים מיליון דולרים מכוסים.

הקרן הכספית מאבד ערך

קרנות הכספיות בעלי השקעות לטווח קצר; חלק מההשקעות הללו, כגון ניירות ערך מסחריים, הם מאוד הלוואות לטווח קצר בין חברות. הם נחשבים בטוחים כי הסיכוי שחברה תצא עסקי 30-120 הימים לפני ההלוואה מגיעה עקב קטן מאוד.

בחודש ספטמבר של 2008, את שלומם של קרנות אלה נכנס שאלה, כפי לבריאות הפיננסית של חברות רבות הגיעה תחת בדיקה. כדי להקל על חששות, האוצר הוציא ערובה זמנית לאנשים שלא היו הפקדות בקרנות כספיות. מוסד מוציאת הקרן הכספית שלך היה צריך לשלם כדי להשתתף בתכנית ערבות זו. תוכנית זו לא עוד במקום.

קרנות שוק הכסף נועדו לשמור על מחיר יציב של 1.00 $ למניה. בנוסף הם משלמים ריבית, למרות סביבת הריבית הנמוכה הנוכחית, רבי קרנות משלמות כמעט שום עניין בכלל.

פשיטת רגל קבצי החברה לביטוח שלך

חברות הביטוח נדרשות על פי חוק לשמור על כמות משמעותית של הון כי יישארו זמינים לתשלום תביעות. ככל דירוג של חברת הביטוח, את בטוחה מצבה הכספי שלהם, ולכן טוב יותר את יכולתם לשלם תביעות.

אם החברה שהנפיקה פוליסת קצבה קבועה הולכת תחת, הארגון הארצי של אגודות Guaranty לביטוח חיים ובריאות (NOLHGA) מבטיח כי פוליסות ביטוח מועברות למבטח בריא. בעוד שתהליך זה מתרחש, האנונה שלך יכולה להיות קפוא, ואת ההכנסה העיקרית עשויות להיות זמינות לך עד העברת נכסים לחברה החדשה תושלם.

נכסים קצבה משתנה נחשבים נכסים של בעל הפוליסה, לא רכוש של חברת הביטוח, ולכן נכסים קצבה משתנה אינם זמינים לנושים של חברת הביטוח במקרה של פשיטת רגל חברת הביטוח.

הפסד 2. בשל כוח הקנייה אינפלציה

כאשר אתה בוחר לעשות השקעה בטוחה זה אומר מטרת ההשקעה העיקרית שלך היא השמירה עיקרית, גם אם פירוש דבר ההשקעה מספקת לך עם פחות הכנסה או צמיחה. אם יש הכנסות ריבית קטנות, אתה יכול בעצם לאבד כוח קנייה לאורך זמן.

לדוגמא, אם ההשקעה הבטוחה שלך הייתה מרוויחה 2% לשנה, והאינפלציה הייתה 4% בשנה, למרות העיקרי שלך הוא בטוח, כשאתה הולך להוציא כסף כי זה לא יקנה פחות מוצרים ושירותים כמו שהיה פעם . זה אומר שאתה בעצם מאבד כוח קנייה.

רוב האנשים רואים את הסיכון של אובדן עיקרי להיות הסיכון הגדול ביותר. עם זאת, אם יש לך מסגרת זמן רבה, אובדן כוח הקנייה בשל אינפלציה יכול לעבוד כמו שחיקה ולגרום בדיוק כמו הרבה ניזק. אם יש לך מסגרת זמן רבה, כדי למנוע אובדן של כוח הקנייה, שקלו להעביר חלק מההשקעות שלך לטווח הארוך לתוך בחירות לייצר צמיחה או הכנסה.

3. היעדר סחירות – תשלום קנס להגיע כסף Safe שלך

השקעות בטוחות רבות מכילות חיובי כניעה, כלומר תצטרך לשלם אגרה אם אתה רוצה לגשת לקרנות שלך לפני מועד הפירעון. מתרחקים תאריך הפירעון, פחות נוזלי ההשקעה.

במקרה של תעודות הפיקדון (תקליטורים), עונש הנסיגה המוקדם עשוי להיות קטן, כגון תשלום של שלושה חודשים בשווי של עניין. במקרה של קצבאות קבועות, עונש נסיגה מוקדם יכול להיות גדול, כגון תשלום כניעה גבוה ככל עשרה חמש עשרה אחוזים מסכום ההשקעה שלך.

אחד היתרונות לחשבונות החיסכון בבנקים ובשוק קרנות הכסף הוא שהכסף נשאר נוזלי, כלומר זה זמין לך בכל עת, עונש ללא. אם אתה מוכן לקשור את הכסף שלך עבור תקופות זמן ארוכות יותר, אולי באמצעות של CD או קצבאות, אתה בדרך כלל תרוויח ריבית נוכחית גבוהה ממה שאתה תרוויח בהשקעות יותר הנוזליות, בטוחות כמו חיסכון או חשבונות שוק הכסף.

המדריך האולטימטיבי ל ביטוח הבנה

הבנת ביטוח יכולה להיות מסובכת, לכן חשוב להיות בעל הבנה עובדת הכיסוי שלך ומה אתה צריך. זה יכול לעשות הבדל גדול במחיר שתשלם, כמו לאפשר לכם להבין איך הבחירה של ביטוח שלך תגן אורח החיים, הנכסים שלך, ואת הרכוש אישי.

ביטוח עומד ביטחון פיננסי גינת העצמאות שלך

זה אולי נראה כאילו אתה צריך ללמוד כרכים של ספרים ומידע להבין ביטוח, אך במהותו, את העיקרון של ביטוח הוא מאוד בסיסי:

כאשר יש לך מה להפסיד, ואתה יודע שאתה לא יכול להרשות לעצמו לשלם עבור פסד עצמך, ביטוח מספק דרך בשבילך כדי להגן על ההשקעה, אורח החיים שלך, ואת הנכסים על ידי תשלום סכום קטן של כסף כל חודש בתמורה הבטחה כי אם משהו משתבש, חברת הביטוח תהיה הגב בצורה של פיצוי כספי.

מהי אישי ביטוח?

קווי ביטוח אישי סוגים של ביטוח אתה קונה כדי להגן עליך מפני סיכונים שעלולים ליצור הפסדים כספיים שהיית לא יוכלו להרשות לעצמם לכסות על משלך. ביטוח אישי מתייחס לסיכונים שאתה כפרט עשויים להתמודד, עקב תאונות, מחלות, מוות, או נזק לרכוש בבעלותך.

איך לביטוח עבודה?

כאשר אתה קונה ביטוח, אתה בדרך כלל תשלם סכום מוסכם – הפרמיה – לחברת הביטוח בתמורה להגנה מפני סיכונים מפורטים. בתמורת הפרמיה שמשלמת, הם מסכימים לפצות אותך על פסדים, צריך להתרחש אחד. ביטוח אישי מבוסס על העיקרון כי הפצת סיכון של הפסד כלכלי (כגון שריפה או גניבה, למשל) בקרב אנשים רבים גורמת סיכון לניהול ולתמיד.

אנשים רבים משלמים לתוך ההגנה מפני האובדן באמצעות פרמית פוליסת הביטוח שלהם. הפרמיה שנגבתה על ידי חברת הביטוח וכאשר מגיע זמן לשלם תביעה, הם לוקחים כסף מזה “אוסף” כדי לפצות את בעל הפוליסה.

האם כולם צריכים לקנות ביטוח?

כולם לא צריך לקנות ביטוח, אבל זה רעיון טוב לקנות ביטוח כשיש לך הרבה סיכון או השקעה כספית על הקו.

בהתאם לסוג של ביטוח, ביטוח כלשהי הוא אופציונאלי בעוד ביטוח אחר כמו ביטוח רכב, עשוי להיות דרישות מינימום שנקבעו בחוק.

מדוע הבנק דורש ביטוח?

למרות שכמה ביטוח לא יכול להיות דרישה משפטית, זה עשוי להיות דרישה של חברה מלווה או בנק או משכנתא.

בהתאם לסוג הביטוח, ייתכן “יש” לקנות ביטוח על מנת לקבל הלוואה. ביטוח לעיתים קרובות דרישה של קבלת מימון רכישות גדולות כמו בתים כי המלווים רוצה לוודא כי אתם מכוסים כנגד סיכונים שעלולים לגרום הערך של ההשקעה להיעלם לפני שילמת אותו.

קבלת מחיר טוב יותר על ביטוח

הפרמיה היא סכום הכסף יחויב על ידי חברת ביטוח (בדרך כלל על בסיס חודשי) בתמורה להגנה הפיננסית שקבלה פוליסת הביטוח שלך.

כדי להפחית את הפרמיה שלך, הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות בעת בחירת ביטוח היא לחנות מסביב עם חברות שונות, או להשתמש סוכן ביטוח אשר יכולה לעשות את הקניות בשבילך ולראות איזה חברת הביטוח יכול לתת לך את המחיר הטוב ביותר עבור הביטוח שלך. בהתבסס על ניסיון תביעות חיתום של חברת הביטוח, השיעורים ישתנו.

חברות ביטוח מסוימות תיתכנה נחות המיועדים למשוך הפרופיל של לקוח שלהם.

כמה טוב את הפרופיל שלך מתאים לפרופיל של המבטח יקבע כמה טוב השיעור שלך יהיה.

לדוגמא, אם מבטח מעוניין למשוך לקוחות צעירים יותר, הם עלולים ליצור תוכניות מציעי הנחות עבור בוגרים אחרונים, או משפחות צעירות. לשם השוואה, מבטחים אחרים עלולים ליצור תוכניות שנותנות הנחות גדולות יותר כדי קשישים, או חברי צו מקצועי או הצבאי. אין דרך לדעת ללא קניות ברחבי והשוואת אפשרויות.

כאשר אתה צריך לקנות ביטוח?

אתה צריך לקנות ביטוח בנסיבות בהן הפסד כספי הוא מעבר למה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם או להתאושש בקלות.

הבנת 5 סוגים בסיסיים של ביטוח אישי

כאשר רוב האנשים חושבים על ביטוח אישי, הם חושבים בדרך כלל על אחד 5 אלה קטגוריות עיקריות, בין היתר:

  1. ביטוח למגורים, כגון ביטוח רכוש, ביטוח דירה או לול, ביטוח שוכר.
  2. ביטוח רכב, ביטוח רכב אחר כגון אופנועי שלג, אופנועים, קטנועים.
  3. ביטוח סירה, אשר יכול להיות מכוסה במסגרת ביטוח הבית בנסיבות מסוימות, ולעמוד ביטוח סירה לבד עבור כלי של מהירות או אורך מסוים שאינם מכוסים בביטוח הביתה.
  4. ביטוח בריאות, ביטוח חיים, וביטוח נכות
  5. ביטוח אחריות

למרות כל הקטגוריות הללו לכסות מה מומלצים לשקול הביטוח האישי שלך, אתה לא יכול בדרך כלל לקבל את כולם מאדם אחד. ביטוח מחייב רישוי מחולק לקטגוריות. משמעות הדבר היא כי לפני שמישהו מוסמך למכור ביטוח אותך, או לספק לך ייעוץ ביטוח על הצרכים הביטוח שלך, הם חייבים להיות מורשה מטעם המדינה לייצג את סוג הביטוח שאתה קונה.

לדוגמא, ברוקר הביטוח בביתך או הסוכן עלול להגיד לך שהם לא יכולים באופן אישי להציע ביטוח החיים אתה או נכות, אך הוא עשוי להפנות אותך לקולגה עם הרישיון המתאים, כגון מתכנן או יועץ פיננסי.

מה משמעות של הסוגים השונים של ביטוח כיסוי?

ביטוח הבית מכסה את המבנים על הרכוש שלך, כולל בית המגורים שלכם, וכל מבנים נוספים בשטח. זה מכסה גם התוכן שלך – מטלטלי שמר בדרך כלל על נחות מגוריך – כמו גם הוצאות מחיה נוספות וחבויות.

שוכרי ביטוח מכסה הרכוש האישי שלך נשמר באופן קבוע ביחידת השכירות שלך, כמו גם הוצאות מחיה נוספות, ועל אחריות אישית על נחות ובעולם.

Condo או Co-op הביטוח דומה ביטוח שוכר, אולם בנוסף הרכוש האישי שלך, הוצאות מחיה נוספות ואחריות אישית בכל עולם, זה מכסה גם כמה דברים שהם מאוד ספציפיים לבעלות יחידה, או המניות בבניין.

ביטוח רכב, ביטוח סירה, וביטוח רכב אחר

רכב, סירה וביטוח רכב אחר מציעים אפשרויות שונות בכיסוי. ביטוח אחריות הוויה הבסיסי ביותר, המכסה האחריות שלך לבעלות או הפעולה של הרכב או כלי. לאחר מכן יש הכיסויים אופציונלי שאתה יכול לרכוש, כגון כיסוי בגין נזקים פיזיים לרכב או כלי עצמו, ואת מרכיביו. אפשרויות עבור תשלומים רפואיים לאחרים, ומות הטבות עקב מוות או פגיעה כתוצאה מהפעלת הרכב עשויים להיכלל גם כאופציונאלי או חובה בהתאם לחוקי אחריות או דרישות ביטוח רכב מינימום כסף מדינה.

בריאות, חיים וביטוח נכות

ביטוח בריאות, ביטוח חיים, ביטוח נכות וכיסויים כמו ביטוח סיעודים לכל לספק כיסוי עבור פיצוי או החזר כספי עבור בריאות, מחלה או אירועים הקשורים למוות.

ביטוח בריאות כולל סוגים שונים של מדיניות, מן היתרונות בריאותיים בסיסיים, למדיניות בריאות משלימה כמו ביטוח שיניים או ביטוח סיעודים. יש מגוון עצום של כיסוי ביטוחי זמין כדי להתאים לצרכימים שלך, תלוי איזה סוג של הגנה הפיננסית שאתה צריך.

הבין את האותיות הקטנות פוליסות ביטוח

דף הצהרת ביטוח שלך מפרט את הגבולות הבסיסיים של כיסוי שרכשת בפוליסה, אולם הוא נמצא נוסח הפוליסה שתגלה איך הביטוח שלך עובד בתביעה. רוב האנשים לא קוראים את האותיות הקטנות פוליסת הביטוח שלהם וזו הסיבה שלעתים קרובות אנשים מבולבלים ומתוסכלים בתהליך הטענות.

7 הגדרות כדי הבנת תנאים והגבלות מדיניות הביטוח

להלן כמה תחומים מרכזיים הנמצאים את האותיות הקטנות, עם הסברים שיעזרו לכם להבין מדוע הם עשויים להיות חשובים לך.

  1. ההשתתפות העצמית היא סכום הכסף שתשלם בתביעה. הוא גבוה לניכוי שלך, הסיכון יותר אתה לוקח אותו באופן אישי, ולכן פחות תשלם פרמיה. יש אנשים להשתמש deducible כאסטרטגיה כדי לחסוך כסף.
  2. חריגים הם דברים שאינם מכוסים במסגרת פוליסת הביטוח שלך. זה באמת חשוב לשאול על ההכללות על כל מדיניות שתרכוש כך את האותיות הקטנות לא יפתיע אותך בתביעה.
  3. סוג של מדיניות:  חברות ביטוח לעתים קרובות מציעות רמות שונות של כיסוי. אם אתה מקבל מחיר נמוך מאוד על הצעת מחיר לביטוח, אולי כדאי לך לשאול איזה סוג של מדיניות שיש לך או מה הגבולות של כיסוי הם ולהשוות את פרטים אישיים האלה במרכאות אחרות יש לך.
  4. גבולות מיוחדים:  מדיניות ביטוח כולם מכילות סעיפים מסוימים לרשום גבולות סכומים שישולמו. זה הופך להיות חשוב מאוד בעת ביצוע תביעה. זה חל על כל סוג של פוליסות ביטוח בריאות ביטוח הרכב. שאל על מה כיסויים מחדש מוגבלים מה הגבולות. לעתים קרובות אתה יכול לבקש סוג של מדיניות שונה אשר יציע לך גבולות גבוהים יותר אם הגבולות בקונצרן המדיניות אותך.
  5. תקופות מתנה ותניות מיוחדות:  סוגים מסוימים של ביטוח יש תקופות מתנה לפני הכיסוי ייכנס לתוקף. לדוגמה, בביטוח שיניים ייתכן שיש לך תקופת המתנה, וב ביטוח חיים אתה עשוי להיות כפוף סעיף התאבדות. אלה הם רק שתי דוגמאות קטנות, אבל אתה תמיד רוצה לשאול כאשר הכיסוי מתחיל ואם ישנן תקופות מתנה או סעיפים מיוחדים שיכול להשפיע הכיסוי שלך כאשר אתה קונה מדיניות חדשה.
  6. סכמות הן תוספות למדיניות לקבל כיסוי יותר או במקרים מסוימים חסות רשאית לתקן מדיניות להפחתה או כיסוי גבול. למידע נוסף על המלצות כאן.
  7. בסיס הסדר תביעות מייצג את התנאים בם הטענה תשולם. בביטוח דירות, למשל, אתה יכול להיות בעל עלות החלפה, או מדיניות ערך מזומנים בפועל. הבסיס של יישוב תביעות עושה הבדל משמעותי על כמה אתה מקבל תשלום. חשוב תמיד לשאול איך לתביעות משולמות ומה תהליך הטענות יהיה.

איך חברות הביטוח משלמות תביעות?

הכסף שנאסף פרמיות על ידי חברת ביטוח לאפשר חברת הביטוח כדי לבנות נכסים מכל הפרמיות שנגבו כך שכאשר בעל פוליסה או יחידים יש פסד, יש מספיק כסף כדי לכסות את הטענה.

אל תקבל את כספך בחזרה אם אתה לא הגשת תביעה לחברת ביטוח?

כשאתה משלם לתוך הביטוח במשך שנים רבות, אתם יכולים להתחיל לתהות למה שילמת כל כך הרבה כאשר אתה אף פעם לא היתה תביעה. אנשים מסוימים עשויים אפילו להרגיש כאילו הם צריכים לקבל את כספם בחזרה כשהם לא היו תביעה, אולם זה לא איך עובד ביטוח. חברות הביטוח לגבות את הכסף שלך ולשים אותו בצד לשלם כשיש תביעה.

דוגמא פרימיום לעומת תשלומי תביעות

תארו לכם לשלם 500 $ בשנה כדי להבטיח הביתה 200,000 $ שלך. 10 שנות תשלום ביטוח שביצעת ללא תביעות. זה 500 $ פעמים 10 שנים, ואתה כבר שילם 5000 $ לחברת הביטוח. אתה מתחיל לתהות למה אתה משלם כל כך הרבה לחינם. בשנת ה -11, יש לך טענה גדולה. חברת הביטוח משלמת לך 50,000 $.

אם חברת הביטוח נתנה לכולם בחזרה את כספם כאשר הייתה כל טענה, הם מעולם לא היו מצטברים נכסים מספיק כדי לשלם על תביעות. אפילו 5000 $ ששילמת להם מעל 10 שנים אינה מכסה אובדן 50,000 $ שלך. אחת פסד, ואתה הופך רווחי חברת הביטוח, אך לשמחתם כי ביטוח מבוסס על פיזור הסיכון בקרב אנשים רבים, זה כסף המצטבר של כל האנשים לשלם פרמיות ביטוח יחד המאפשר לחברת הביטוח כדי לבנות נכסים ותביעות כיסוי כאשר הם קורים.

מה הופך חברה לביטוח המחירים לעלות או לרדת?

ביטוח הוא עסק, ולמרות שזה יהיה נחמד עבור חברות ביטוח פשוט להותיר את הריבית באותה הרמה כל הזמן, המציאות היא כי כעסק שיש להם אחריות לעשות מספיק כסף כדי לוודא שיש להם את הכסף כדי לכסות כל הפוטנציאל טוען המבוטח שלהם עלול לגרום.

כאשר חברת ביטוח tallies עד כמה הם שילמו בתביעות בסוף השנה, לעומת כמה הם שנאספו פרמיות, הם חייבים לשנות את מחיריה שלהם להישאר רווחית. שינויי חיתום העלאות ריבית או לפעמים ירידות אפילו הם תוצאה של התוצאות בפועל חברת הביטוח הייתה בשנים הקודמות.

סוכנים, סוכני שבוי, לבין סוכני ביטוח

היחידים בקו החזית לך להתמודד עם כאשר אתה רוכש הביטוח שלך הם הסוכנים המתווכים המייצגים את חברת הביטוח. הם ייצגו לך חברת הביטוח וכן להסביר את הכיסויים ומוצרים העומדים לרשותם.

תלוי מה חברת ביטוח אתה רוכש ביטוח מפני, אתה עלול להיות התמודדות עם סוכן שבוי או נציג ביטוח כי הוא מסוגל לייצג מספר חברות ביטוח.

כיצד להחליט איזה ביטוח כיסוי שאתה צריך

ישנן כמה שאלות מפתח אתה יכול לשאול את עצמך שעשוי לעזור לך להחליט איזה סוג של כיסוי ביטוחי אתה צריך.

  • כמה סיכון או נזק ממוני יכול אתה מניח בעצמך?
  • האם יש לך את הכסף כדי לכסות עלויות או חובות שלך אם יש לך תאונה או אם בבית או במכונית שלך נהרס?
  • האם יש לך את החיסכון לכסות לך אם אתה לא יכול לעבוד בשל תאונה או מחלה?
  • האם אתה יכול להרשות השתתפות עצמית גבוהה יותר על מנת להפחית את עלויות הביטוח שלך?
  • האם יש לך צרכים או שיקולים מיוחדים בחיים האישיים שלך, כי אתה עלול רוצה להבטיח לכם הגנה כספית?
  • מה שלומך הדבר שהכי מדאיג? מדיניות ביטוח יכול להיות מותאם לצרכים שלכם ולזהות מה אתם מודאגים ביותר לגבי הגנה, אשר עשוי לסייע לך לצמצם את סוג הביטוח שאתה צריך לצמצם את העלויות שלך.

בחירת ביטוח בהתבסס על אורח החיים הנוכחי שלך ואת החיים-Stage

הביטוח אתה צריך ישתנה בהתאם למקום שבו אתם נמצאים בחייכם, איזה סוג של נכסים שיש לך, ומה המטרות ארוכות הטווח שלך ואחריות הן. לכן חשוב לקחת את הזמן כדי לדון מה שאתה רוצה מתוך ביטוח עם הנציג שלך. מציאת מוצרי הביטוח התקין מהווים חלק טוב של אסטרטגיה פיננסית חזקה כי תגן עליך ולעזור לך להיות עצמאי כלכלית גם כאשר יש לך הפסד כספי.

CD לעומת חשבון החיסכון: איזו היא הטובה ביותר?

CD לעומת חשבון החיסכון: איזו היא הטובה ביותר?

חשבונות החיסכון ואת תעודות פיקדון (תקליטורים) לשמור את הכסף שלך בטוח לשלם ריבית. שניהם בחירה מצוינת עבור קרנות ייתכן שתצטרכו להשקיע בתוך בשנים הקרובות, אך יש להם תכונות שונות שחשובות לדעת על. אז, שהוא הטוב ביותר עבור הכסף שלך?

התשובה בדרך כלל תלויה בשני גורמים:

  1. גישה נוחה: חשבונות החיסכון הם גמישים יותר תקליטורים. אתה יכול למשוך כספים ללא קנס בכל עת, ואתה יכול לעשות הפקדות שוטפות בחשבון חיסכון. אבל זה לא אומר שאתה צריך לשלול תקליטורים.
  2. שיעורי ריבית: תקליטורים לספק ריבית מובטחת כי בדרך כלל אינו משנה. אם אתה חושב הריבית תעלה בקרוב, חשבון חיסכון הגיוני יותר. אבל אם אתה מרוצה עם הריבית של CD ואתה מוכן לנעול את הכסף שלך, תקליטור יכול לעבוד היטב.

תקליטורים לתגמל אותך על המחויבות

תקליטורים הם פיקדונות לזמן קצוב שדורשים ממך להתחייב לעזוב מהאמצעים שלך חשבון עבור משך הזמן המינימלי. לדוגמא, אתה יכול לקנות תקליטורים לתקופות קצרות כמו שלושה חודשים וכל עוד חמש שנים. בתמורה, איגוד אשראי בנקאי או שלך הצעות לשלם מחירים גבוהים יותר כפי שאתה מתחייב חלויות כבר.

שימושים הטובים ביותר: התקליטורים הם אידיאליים עבור קרנות שעליך בתאריך עתידי מסוים. לדוגמא, אם אתה יודע שתשלם שכר הלימוד ב 19 חודשים, תקליטור 18 חודשים עשוי לעזור לך למקסם את רווחי העניין שלך. לחלופין, אם יש לך מזומנים מיותרים, כי אתה רוצה לשמור על בטוח, בלי שום כוונה לבזבז את הכסף בקרוב, תקליטור עשוי להיות שימושי.

שיעורים גבוהים יותר: בנקים בדרך כלל לשלם ריבית גבוהה יותר על תקליטורים ממה שהם עושים עבור חשבונות החיסכון. זה נכון במיוחד כאשר אתה הולך עם לטווחים ארוכים (תקליטור 2 שנים צריך לשלם יותר מ תקליטור 3 חודשים). כל הדברים האחרים שווים, שיעורים נוטים להיות גבוה יותר על תקליטורים לעומת חשבונות החיסכון.

שיעורי מובטחת: עם CD, אתה יכול לחזות בדיוק כמה תרוויח. רוב הבנקים לקבוע את התעריף שלך בתחילת התקליטור, וקצב שלא משתנה. זה עובד לטובתך אם שיעורי ריבית להישאר אותו הדבר או ירידה, אך ייתכן תפסיד רווחים מיותרים אם שיעורים לעלות באופן משמעותי.

עונשין משנה: בדרך כלל אפשר לפדות את המוקדמות, אשר עשוי להיות נחוץ אם אתה צריך מזומנים חירום מעבר למה יש לך בקרן ליום סגריר. אבל אתה בדרך כלל לשלם קנסות משיכה מוקדמים, אשר יכול למחוק את כל עניין שאתה מרוויח-ולאכול לתוך פיקדון הקרן המקורי שלך. תקליטורים מסוימים, המכונים תקליטורים נוזליים, מאפשרים לך למשוך כספים מוקדם, אבל להיות בטוח שאתה מבין את פרטים לפני שימוש במכשירים אלה.

אסטרטגיות שיעזרו לך להימנע מבעיות: תקליטורים לנעול את הכסף שלך, ואתה עלול להיתקע עם שיעור נמוך אם הריבית עולה. אבל אתה יכול להשתמש באסטרטגיות כמו סולמות CD ו משקולות כדי להפחית את הסיכון ולקבל את המרב של התקליטורים שלך.

חשבון חיסכון ישמור על כל האפשרויות פתוחות

חשבונות החיסכון מאפשרים לך להפקיד ולמשוך עם מינימלית הגבלות-אף שהחוק הפדרלי מגביל משיכת מסוימים עד שישה לחודש. הם קלים לעבוד עם וקלים להבנה.

השימושים הטובים ביותר: חשבונות החיסכון הם אידיאליים עבור במזומן ייתכן שיהיה עליך לגשת בכל עת, כמו גם כסף אתם מתכננים לבלות בששת החודשים הקרובים או כך. לדוגמא, חשבון חיסכון הוא מקום מצוין עבור קרן חירום קטנה או כרית מזומנים שאתה מעביר לבדיקה להימנע משייכות יתר.

אין מינימום: חיסכון חשבונות מאפשרים לך להתחיל בקטן, כך הם עובדים טוב כאשר יש לך כספים מוגבלים. אחרי זה, אין שום דבר רע עם שמירה יתרה משמעותית חיסכון, כל עוד אתה עושה את זה בכוונה. תקליטורים, ומצד שני, יש לפעמים דרישות הפקדה מינימאליות. בנקים בריק וטיח עשויים לדרוש ממך להשקיע לפחות 1000 $, אבל כמה בנקים מקוונים מציעים תקליטורים ללא מינימום ראשוני.

ריבית משתנה: בניגוד תקליטורים, חשבונות חיסכון כוללות ריביות שיכולות להשתנות עם הזמן. בנקים להתאים את שיעורי חשבון חיסכון בתגובת הסביבה הכלכלית, התחרות, ואת רצונם ליטול על פיקדונות. אם שיעורים עולים, חשבון החיסכון שלך עלול לשלם יותר בחודש הבא ממה שהוא משלם עכשיו (אם כי בנקים להיות איטיים כדי להגדיל את השיעורים). אבל אם שיעורים לנפול בחדות, בנקים בדרך כלל להגיב על ידי משלם פחות, בעוד הרווחים שלך לא ישתנו אם היית תקליטור.

הכל או כלום?

למרבה המזל, אתה לא צריך לבחור בין תקליטורים לעומת חשבונות החיסכון. אתה יכול להשתמש בשניהם, וחלופות אחרות עשויות גם לענות על הצרכים שלך.

  • שמור מספיק מזומן בחשבון חיסכון לפגוש כל צרכים לטווח קרוב. תצטרך גישה קלה מזומנים, ואתה לא תעמוד בפני קנסות אם אתה צריך למשוך כספים מדי פעם.
  • שקול להשתמש תקליטורים עבור חלק העודף המזומנים שלך אם יש לך מספיק מזומני ​​חיסכון, אתה אוהב את ריבית CD, ואתה לא מודאג שיעורים עולים.
  • תסתכל על חלופות אחרות אם תקליטורים מגבילים מדי עבור חשבונות הטעם-אבל החיסכון שלך אינו משלם מספיק. שוק הכסף בחשבונות להם תכונות של שני תקליטורי חשבונות החיסכון: הם מאפשרים משייכות מוגבלות, אבל הם לעתים קרובות לשלם מעט יותר מאשר חשבונות החיסכון סטנדרטיים. חשבונות וניהול מזומנים עשויים גם להציע רווחים גבוהים יותר. רק כדי להיות בטוח שהכספים מבוטחים FDIC אם הבטיחות חשובה לך (ביטוח NCUSIF ב איגודי אשראי היא רק כבטוח).

2018 Best Credit Cards for Millennials

2018 Best Credit Cards for Millennials

Less than one-third of millennials have a credit card, according to a 2016 survey from Bankrate.com. That means millennials are missing out on some great credit card perks as well as the chance to start building their credit. Millennials are a unique generation, not just any credit card will suit their love for travel and Sunday brunches. Here are the best credit cards for millennials.

Best for Restaurant Lovers: Uber Visa Card Issued By Barclays

With the Uber Visa Card, you’ll earn a $100 bonus (equivalent to 10,000 points) after spending $500 on purchases within the first 90 days.

The bonus is redeemable for an Uber credit, statement credit, or gift cards.

The Uber Visa Card has a fairly attractive rewards program. Cardholders will earn 4 percent back on dining, including Uber Eats; 3 percent back on hotel and airfare; 2 percent back on online purchases, including Uber and music streaming services; and 1 percent back on everything else.

There’s no annual fee, which is an excellent perk for a rewards credit card, and there’s no foreign transaction fee for the credit card. That means purchases you make in other currencies won’t be charged an additional fee.

In addition to the rewards and sign up bonus, you’ll get a $50 credit for online services after you spend $5,000 or more on your credit card in a year. On top of that, you’ll receive $600 for mobile phone damage or theft when you pay your bill with your credit card. That means you could ditch your cell phone carrier’s insurance plan and save money.

(Plus earn rewards by paying your phone bill with your credit card.)

Redeem your points for Uber credits, gift cards, or cash back. Uber credit start at 500 points for $5. Only the primary cardholder can redeem points for Uber credits via the app.

There’s no limit in the rewards you can earn and they don’t expire as long as you keep your account in good standing.

Points can be transferred or sold.

Pricing: The variable APR is either 15.99 percent, 21.74 percent, or 24.74 percent, depending on your creditworthiness. The APR for cash advances is 25.99 percent. Balance transfers are charged a 3 percent fee and cash advances are charged a 5 percent fee.

Apply for the Uber Visa Card starting November 2, 2017.

Best for Travel Lovers: Chase Sapphire Reserve

Millennials love to travel.

The Chase Sapphire Reserve pays 50,000 bonus points after spending $4,000 on purchases in the first three months of account opening. The bonus is worth $750 in travel when you redeem through Chase Ultimate Rewards.

Cardholders receive $300 annual travel credit redeemable for travel purchases made on the card.

You’ll earn 3 points per dollar on travel, including hotels, taxis, and trains; 3 points per dollar on dining worldwide; and 1 point per dollar on everything else.

Points you’ve earned are worth 50 percent more when you redeem them for travel purchases through Chase Ultimate Rewards, Chase’s booking tool. There are no blackout dates or restrictions on when you can redeem your rewards.

Chase Sapphire Reserve has a few other perks for cardholders:

  • Up to $100 application fee credit for Global Entry or TSA Precheck
  • Access to airport lounges
  • Special rental car privileges National Car Rental, Avis, and Silvercar when you book with your card

At $450 per year, the Chase Sapphire Reserve has one of the higher credit card annual fees. You’ll also have to pay $75 per year for each authorized user. The signup bonus and the travel statement credit make up for the annual fee for at least the first two years. For financial reasons, you need to be able to pay the annual fee in full the first month if you’re approved. Otherwise, you’ll end up paying interest on the fee.

Pricing: The purchases and balance transfer APR ranges from 16.9 to 23.99 percent based on creditworthiness. The cash advance APR is 25.99 percent. Balance transfers are charged a fee of $5 or 5 percent and cash advances are charged $10 or 5 percent.

As with all rewards credit cards, you should pay your balance in full and avoid cash advances so you’re not paying additional interest and fees.

There’s no foreign transaction fee.

Best No Annual Fee Travel: Blue Delta Skymiles American Express

The Blue Delta Skymiles American Express pays 10,000 bonus miles after making $500 in eligible purchases within the first three months of opening your credit card. Note that you may not be eligible for the signup bonus if you own another Delta Skymiles credit card.

Cardholders earn 2 miles per dollar on purchases at U.S. restaurants, 2 miles per dollar on Delta purchases, and 1 mile per dollar on all other eligible purchases. Certain restaurant purchases may not qualify for the 2 point reward tier, e.g. restaurants inside of hotels.

As a cardholder, you’ll enjoy 20 percent savings on in-flight purchases. Savings made in the form of a statement credit.

If you’re approved for an instant account number (based on Amex’s ability to verify your identity), you’ll receive a minimum $1,000 line of credit to use at Delta.com.

Pricing: There’s no annual fee. The purchases and balance transfer APR is 16.74 percent to 25.74 percent. The cash advance APR 26.24 percent. Balance transfers are charged a fee of $5 or 3 percent and cash advances are charged a fee of $5 or 3 percent. The foreign transaction fee 2.7 percent.

Best for Shoppers: Amazon Prime Rewards Visa Signature Card

A survey of millennial spending habits shows that the generation is a fan of spending money on clothes. Their favorite retailer, Amazon. That makes the Amazon Prime Rewards Visa Signature Card a great choice.

When you’re approved, you’ll get a $60 Amazon.com gift card right away. There’s no spending requirement and you don’t have to wait 90 days to earn the bonus. Since your card is associated with your Amazon.com account, you can start using your credit card immediately once you’re approved.

Purchases made at Amazon.com earn 5 percent as long as you have an eligible Amazon Prime membership and an open Amazon.com account. Otherwise, Amazon.com purchases earn 3 percent back. Cardholders also receive 2 percent back at restaurants, gas stations, and drugstores; and 1 percent back on all purchases.

You can redeem rewards on Amazon.com purchases. There’s no minimum rewards balance necessary for redeem.

Other benefits of the Amazon.com Prime Rewards Visa Signature Card include travel and emergency assistance, lost luggage reimbursement, purchase protection, and extended warranty protection.

Pricing: The APR for purchases and balance transfers is 15.24 percent to 23.24 percent. For cash advances, the APR is 25.99 percent. The fee for balance transfers is $5 or 5 percent and the fee for cash advances is $10 or 5 percent. There’s no annual fee and no foreign transaction fee.

Best for Simplicity: Citi Double Cash Card

Millennials who want to keep it simple and be rewarded for their purchases, will do well with the Citi Double Cash Card. The card pays 1 percent rewards on all purchases and then another 1 percent as you pay off your balance. No other credit card gives an incentive for paying off your credit card.

If you accidentally forget to make a credit card payment, Citi will waive the first late fee. After that, you could be charged a late fee of up to $38. You’ll also have Citi Private Pass, which gives special access to event tickets, like presale concert tickets. And, with Citi Price Rewind, you’ll get an automatic price adjustment if the price drops on an item you purchased with your credit card within the past 60 days.

The Citi Double Cash Card has an introductory 0 percent balance transfer offer for 18 months. After the promotional period, the balance transfer APR is 14.49 percent to 24.49 percent. The balance transfer is a great perk, but since the transfer won’t earn rewards, it’s best to use this card for purchases that you pay in full each month.

Pricing: The regular APR is 14.49 percent to 24.49 percent and the cash advance APR is 26.24 percent.

Disclaimer: Credit card terms are subject to change. Visit the credit card issuer’s website for the most up to date rewards and pricing details.

האם אתה סוגר כרטיס האשראי שלך?

האם אתה סוגר כרטיס האשראי שלך?

עם עליית מחירי הולכת עולות ושיעורי ריבית בכרטיס אשראי, ויותר צרכנים מנסים להגביל את חובם על ידי סגירת כרטיסי אשראי. מלבד הצורך להגביל חוב, יש סיבות רבות אחרות בגין סגירת חשבון כרטיס אשראי, כולל ריבית גבוהה ופחד של גניבת זהות.

לפני שתסגור חשבון, ללמוד כיצד פעולה זו יכולה להשפיע על ניקוד האשראי שלך ומה יקרה היסטוריית האשראי המשויכות לכרטיס הסגור.

סיבות סגירת כרטיס אשראי

ישנן הרבה סיבות לסגירת כרטיס אשראי. להלן הסיבות הנפוצות ביותר:

  • הוצאה מוגזמת: כשאנשים מרגישים שהם מוציאים יותר מדי כסף ולא יכולים לעמוד בפיתוי של כרטיס האשראי, הם סוגרים את החשבון. (הפלסטיק בארנק שלך לא חייב לפגוע הכספים שלך.)
  • כרטיסי פעיל: כאשר כרטיסי אשראי הם כבר לא בשימוש, בעליהם בדרך כלל לסגור את החשבונות.
  • הגנה מפני גניבת זהות: עם העלייה גניבת זהות בשנים האחרונות, חלק מהאנשים מאמינים כי על ידי סגירת כרטיס אשראי, הם יכולים להפחית את הסיכוי כי הזהות שלהם ייגנב. (אל תהיה קורבן של פשע מטרידה זו.)
  • ריביות גבוהות: שיעורי ריבית על כרטיסי אשראי גבוהים מאוד הם סיבה נוספת מדוע אנשים לסגור את חשבונותיהם. זכור כי אם עדיין יש לך יתרת תשלום על כרטיס אשראי עם ריבית גבוהה, סגירת כרטיס לא יעצור את הצטברות הריבית על היתרה הבלתי מסולקת.
  • יתרה גבוהה: כמו סוג של בקרת נזקים, כמה אנשים מחליטים לסגור כרטיס אשראי כאשר יש להם איזון גבוהה על זה.

סיבות לאי סגירת כרטיס אשראי

מה הסיבה שיש לך על סגירת כרטיס אשראי, חשוב לציין כי לא כל כרטיסי האשראי צריך להיות סגור. הנה כמה סיבות לכך שכדאי לשקול מחדש סגירת כרטיס אשראי:

  • יתרות שטרם שולמו: כאשר אתה סוגר כרטיס אשראי שיש לו יתרת זכות, מסגרת האשראי או אשראי הזמין שלך על כרטיס זה מצטמצמת לאפס וזה נראה כאילו יש לך לבלות את הכרטיס. כאשר ניקוד האשראי שלך מחושב, סכום חוב יש לך חשבונות עבור 30% של הציון שלך. בעל כרטיס ממוקסס-אאוט, או אפילו כרטיס שמופיע להיות ממוקסם בלבד, תהיה השפעה שלילית על ניקוד האשראי שלך.
  • רק מקור אשראי: אם אין לך כרטיסים או הלוואות אחרים, זה לא רעיון טוב כדי לסגור את כרטיס האשראי שלך. חלק גדול ניקוד האשראי שלך לוקח בחשבון את הסוגים השונים של אשראי בבעלותך. אם אין לך הלוואות אחרות או אשראי, זה רעיון טוב בדרך כלל לשמור היחיד שפתחת.
  • היסטוריה טובה: היסטורית תשלום טובה עוזרת להגדיל את ניקוד האשראי שלך, כך שאם יש לך היסטורית תשלום טובה על כרטיס, אז זה רעיון טוב לעזוב כי כרטיס פתוח. זה חשוב במיוחד אם יש לך היסטוריה גרועה עם כרטיסים או צורות אחרות של אשראי.
  • היסטורית אשראי ארוכה: זהו גורם חשוב נוסף בחישוב ניקוד האשראי שלך. היסטוריית אשראי כבר יכולה להיות ציון גבוה, כך שאם הכרטיס מדובר הוא אחד המבוגר יותר שלך, ניקוד האשראי שלך ייתכן שעדיף אם אתה עוזב את החשבון פתוח.

אפקטים על ניקוד האשראי שלך

השפעת חשבון כרטיס אשראי סגור יהיה על ניקוד האשראי שלך תלוי היסטוריית האשראי שלך על המצב הנוכחי של יחס איזון / הגבול שלך.

היסטורית אשראי

אם יש לך היסטוריה טובה על כרטיס, סגירת הכרטיס עשויה להשפיע ניקוד האשראי שלך באופן שלילי. חוק דיווח האשראי ההוגן (FACTA) קובע כי ההיסטוריה השלילית נשארה לעד 7 שנים או 10 שנים עבור פשיטת רגל. משמעות הדבר היא שאם אתה סוגר חשבון עם היסטוריית אשראי נורא, בשבע שנים, את המידע השלילי יימחק.
למרות שזה אולי נראה כמו רעיון טוב כדי לסגור חשבון רע ולחכות שבע שנים על מנת שהמידע יוסר בדו”ח האשראי שלך, זה רעיון טוב לעבוד על הפיכת שחשבון רע לתוך אחד טוב על ידי משלם את החוב ולהפוך כל תשלום חודשי על הזמן.

יתרה / יחס הגבל

יחס איזון / המגבלה שלך, או יחס ניצול האשראי, הוא פשוט יתרת כרטיס האשראי שלך מחולק מסגרת האשראי שלך. יחס זה חשוב כי נושים ומלווים השוקלים מתן אשראי נוסף אליך או להלוות לך כסף רוצים לראות שאתה עושה שימוש טוב של האשראי שיש לך כעת.

כמה מתוך מסגרת האשראי שלך אתה עושה שימוש הוא הבסיס 30% של ניקוד האשראי שלך. כתוצאת מגדילת יחס איזון / המגבלה שלך, ניקוד האשראי שלך יורד בגלל שאתה נתפס כמצוי בסיכון גבוה יותר של שיחליש את עצמך מבחינה כלכלית.

כאשר הערכת יחס איזון / המגבלה שלך, נושים ומלווים רוצים לראות איזון נמוך בהשוואת הגבול שלך. לדוגמא, אם יש לך שלושה כרטיסי אשראי פתוחים עם מסגרת אשראי משולבת $ 6000 ו איזון 2400 בשילוב $, אז יש לך יחס 40% איזון / גבול (2400 $ / 6000 $). על ידי שמירה פתוחה כרטיס אשראי פעיל עם מסגרת אשראי 1000 $ ומאזנים 0 $, יחס איזון / הגבול שלך הופך יותר מושכים 34% ($ 2400/7000 $). אצבע משולשת (NYSE: FIC) מצביע על כך שאתה לשמור על יחס איזון / גבול שלך נמוך ככל האפשר.

מה לעשות?

לפני שתחליט לסגור כרטיס אשראי, תסתכל בדו”ח האשראי שלך ולהעריך כיצד סגירת החשבון תשפיע הציון שלך. לפי החוק אתה זכאי דו”ח אשראי אחד חינם בשנה מכל אחת הלשכות דיווח אשראי שלוש. כדי לגשת דוח האשראי שלך, לבקר AnnualCreditReport.com. יש קבלת הציון שלך בעלות, אבל כאשר אתה מזמין את הניקוד שלך יחד עם דו”ח האשראי השנתי חינם שלך, העלות היא בדרך כלל נמוכה יותר. לקבלת מידע נוסף על ניקוד האשראי שלך ונושא אשראי אחר הקשורות, ללכת myFICO.com.

שורה תחתונה

זכרו, לא משנים מה הסיבות שלך לסגירת כרטיס אשראי, להלן סיבות חשובות לשקול לשמירה על פתוח כרטיס:

  • אם יש לך כרטיס אשראי פעיל או כרטיס עם איזון גבוה, לחתוך אותו במקום לסגור אותו כדי שההיסטוריה נשארה על דוח האשראי שלך, אבל אתה לא תצבור יותר חיובים על זה.
  • בעוד הפיתוי לסגור חשבון במצב ניהול תקין הוא גבוה, סגירת זה בעצם עושה יותר נזק מתועלת. עדיף לשלם את החשבון מאשר לסגור אותו, כי סגירת החשבון פוחתת ניקוד האשראי שלך על ידי הגדלת יחס איזון / הגבול שלך.

לקבל מידע על הפעולות שיכולים להשפיע ניקוד האשראי שלך ולפעול בהתאם, ואתה תהיה מבקש אטרקטיבי יותר למלווים חדשים נושים בפעם הבאה שאתה צריך ללוות כסף.

יצירת אסטרטגית השיווק ומכירות אפקטיבית

יצירת אסטרטגית השיווק ומכירות אפקטיבית

אם העסק הקטן שלך צריך דחיפה לשורה התחתונה אולי זה הזמן לבדוק את אסטרטגיית המכירות והשיווק שלך לבוא עם תוכנית לכבוש אדמות על המתחרים שלך. דרך טובה להתחיל היא על ידי פירוק המושג “מכירות ושיווק” לתוך מרכיבים בדידים, לניהול. אתה בסופו של דבר עם checklist שיכול להיבדק על מנת לתעדף אזורים שזקוקים לשיפור – רשימת תיוג כי ישמש את יסודות אסטרטגיה שיווקית יעילה.

הרשימה הציעה שבהמשך משתמשת דוגמאות מעסק פרחים הקמעונאי להבהיר כמה נקודות ברורות.

1) שווקים

כמה אתה באמת יודע על השווקים הנוכחיים שלך או שוק בעתיד? למה הלקוחות שלך לקנות ממך? מה אתה יכול להציע שתמשוך אנשים שאינם לקוחות פוטנציאליים נוספים? איך אתה יכול למכור ליותר לקוחות רווחיים? אם אתה מוסיף תכונות או שירותים, אנשים ישלמו יותר עבור אותם או שהם יהיו למשוך יותר לקוחות? האם יש בתפזורת, מוסדי, תעשייתי, או בשווקים ארגוניים מעבר קמעונאית רגילה כי אתה מתעלם?

חנות פרחים: חשבתם על מכירת הסדרים שבועיים קבועים לעסקים באזור, במיוחד סוחרי רכב, משרדי עורכי דין, חברות נדל”ן, וכו ‘במחיר מוזל, אך עם חוזה לשנה אחת עבור 50 הסדרים?

2) תחרות

מי הם ומה הם עד? מהי המגמה בשוק הכללית ואיך אתה מחזיק מעמד מבחינת נתח שוק ואת המיקום רווח?

איך אתה באמת לדרג נגד מתחרים? מה תחליפים קיימים למוצרים שלך וכמה של איום הם?

חנות פרחים: אם עסק הלוויה שלך הולך ופוחת, מה מגמות תרבותיות ( “אין פרחים” כרזות למשל) הן חשובות כאן וכיצד ניתן להתמודד עימם (כגון שליחת פרחים או סלסלת פרות לבית של ניצולים, למשל)?

השתמש מודיעין תחרותי כדי לשמר ולשפר את נתח השוק של העסק שלך.

3) הפצה

איך אתה יכול לקבל את מוצרים / שירותים החוצה לשקעים חדשים רווחי? האם יש הזדמנויות לא ממותגות? אתה יכול לארוז במוצרים שלך עם מישהו אחר?

חנות פרחים: האם אתה שותף עם ספקי שירות עבור לנשפי תיכון באזור (צלמים, שירותי לימוזינה) ולהציע חבילה one-stop לצעירים? זה יכול להיות ערוץ מכירות חדש טוב בשבילך.

4) שרשרת אספקה

האם אתה נתון לחסדי סיטונאים עבור רכיבים וחומרי גלם או מוצר שלך? איך אתה יכול לנהל ספקים ולהשיג יותר כוח הקנייה עליהם? אתה יכול לפשט את המוצרים שלך ולהקטין צרכי האספקה ​​שלך? אתה יכול לקנות בתפזורת ולאחסן אותם במקום בצורה חסכונית? אתה יכול לקנות כמה דברים מורכבים יותר זול מאשר לעשות זאת בעצמך (או להיפך)?

חנות פרחים: השתמש באינטרנט כדי לאתר קליפורניה מבוססת עלה למגדלים אשר ישודרו ורדי משא בנפח עבורך ועבור קונסורציום רופף של פרחים אחרים באזור שלך. הם יתנו לך מגוון גדול יותר בשיעור בשוק הרגיל, לעומת מופחת זמינות הפקעת מחירים בחגים מהסיטונאים מקומיים. להיות מוכן לכל חיכוך מהם, אולם.

5) מיצוב

מאיפה מוצרים / שירותים שלך ליפול ביחס השוק הכולל? האם זו באמת העמדה שאתה רוצה? האם אתה “כל הדברים לכל האנשים,” או אתה צריך לעבור יותר לכיוון עמדה מתקדמת (גביית פרמיה עבור שירות מבודל), או עמדה בעלות נמוכה (מערער המחירים של אחרים, אלא ברווח, עקב גבוה יְעִילוּת)? אם אתה באמת “באמצע,” אתה צריך לבחון כמה טוב אתה עושה באופן קבוע (בעזרת מערכת חשבונאית טובה).

חנות פרחים: האם כדאי לך לשקול יציאה ללא צמיחה “קווים מסורתיים” כגון פרחי הכנסייה ולנוע לעבר קווים מהר צמיחה כגון פרחי משי לחתונות? האם החנות שלך להציג את העמדה שאתה רוצה להיות?

6) קידום

מרגיש בלתי נראה? איך אתה יכול לשנות את אסטרטגיית המכירות והשיווק שלך כדי לשנות את זה? אילו כלים לקידום ההגיוני ביותר כדי לקדם את המוצרים שלך עדיין עולים בקנה אחד עם דימוי השיווק אתה רוצה להקרין?

איך אתה יודע אם הם ישתלמו? האם אתה מקדם באינטרנט ביעילות?

חנות פרחים: יש לך אתר עסק. אולי הגיע הזמן ליצור דף עסקי בפייסבוק ולראות אם אתה יכול להגיע ליותר לקוחות פוטנציאליים באמצעות קמפיין מדיה חברתית. זהו חלק לכת בשוק העתידי שלך.

7) תמחור

מהי אסטרטגיית התמחור שלך? האם זה הגיוני תמחור משתנה עבור שווקים שונים, מוצרים מתכלים, או תהליכי מכירות מבוססי זמן, או סוגים שונים של לקוחות? האם אתה לחייב עבור כל מה שאתה עושה?

חנות פרחים: יש לך מחירים הפוינסאטיה בחג המולד כי להשתנות בהתאם לגודל של הצמח. האם כדאי לך לשקול הורדת מחירים טרום-דצמבר 5 (כדי לקדם מכירות מוקדם), והעלאת מחירים לאט אחרי 20 בדצמבר (על מנת למקסם את הכנסות הקונים של הרגע האחרון)? האם חשבת אי פעם שניים במחיר אחד במכירות למפעלי חג או קופון זר אביב לאנשים שקונים הסדרים טריים בחודשי ינואר ופברואר?

8) משלוח שירות

כמה טוב ואיך בעקביות אתה ומספק / ייצור מוצרים / שירותים שלך? איזה בעיות אנשים יש לטפל? האם אתה באמת לאמן אנשי התפקיד והשליחות הכוללת שלהם, לא רק את המכניקה של התפקיד שלהם? איך אתה יודע את שירות הלקוחות שלכם הוא משביע רצון? איך אתה יכול להשתמש במצבי עוול לבנות נאמנות לקוחות?

חנות פרחים: האם אי פעם במעקב עם לקוחות אשר הפסיקו לקנות (או האטת קנייה) כדי לראות אם יש בעיות איכות / שירות מעורבים?

9) מימון

מהו מבנה ההון שלך? כלומר, מה הן הפרופורציות של מזומנים, הלוואות בנקאיות, הלוואות אחרות, סכומים שהושקעו, ורווח נקי לפעולה שלך? האם אתם מייצרים דין וחשבון כספי שנתי ודוח מזומנים חודשי? האם יש מקורות אחרים של הון אתה צריך להסתכל? האם יש מקורות זולים עבור לומר, הלוואות בנקאיות, או האם יש לך גישה אנג’לים או קרנות הון סיכון למימון הון עצמי?

חנות פרחים: כחבר בקבוצת מסחר תעשייה (FTD למשל), יש שירותים פיננסיים או אפילו הלוואות שהם יכולים לספק זה יהיה מועיל? האם אתה מספיק גדול עכשיו עבור רו”ח באמת לסקור את הספרים שלך ולפרש את עמדתך?

10) אסטרטגיה

איך אתה יכול לבנות את נאמנות הלקוחות? איך אתה יכול להגדיל את המכירות ללקוחות קיימים (שימוש תכוף יותר או קונה, מוכר קו מוצרים רחב אליהם) או לקוחות חדשים (קיימים ומוצרים חדשים)? איך אתה יכול לחדור לתחומים חדשים רווחי? אילו מוצרים תחליף חדשים מצליחים וול-מארט או שקעים אחרים שיש לך רחרח שלא להיות חלק העסקי המסורתי שלך? מה עלויות ניתן להסירו מבלי להשפיע על משוואת הערך?

חנות פרחים: מכירות קיץ הם ירודים; יש לך נחשב מחזיק סדנאות גינון באביב? אולי להביא מומחי דשא וגינון לחנות שלך למכור חומרי הדשא בגינה שלהם, תמורת עמלה אליך. זה יעזור לך לפגוש את הלקוחות שלך שנמצאים בחנויות הדשא בגינה בשלב זה של השנה.

11) ניהול

מה הסיכונים הקיימים היום שבו נראים באופק? מהי הסבירות וההשפעה של כל אחד? איך אפשר להוריד את שניהם? האם יש בריתות זה הגיוני? האם יש קבוצות הסחר אתה צריך להיות? האם יש קשר טבעי שאף אחד לא exploiting– כמו חנות וידאו ומאפשרת לאנשים להזמין וידאו עם מבחר של פיצה מחנות הפיצה הסמוך למשך זמן מסוים? או לתת ללקוחות החזר הסרטים שלהם סטארבקס מקומי הם עוצרים בבוקר?

חנות פרחים: החנות שלך נמצאת באחת ערים גדולות. לזהות קשר עם קייטרינג מוצלח יותר ולראות אם יש מקום ברית כאן, על ההנחה כי אתה יכול להביא אחד את השני על אירועים גדולים שתספק שירותים.

12) מידע

איזה מידע היא מערכת החשבונאית שלך נותנת לך על קווים, עלויות רווחיות, ושולי? אם “אף אחד,” למה לא לתקן את זה ולהתחיל להרוויח יותר החלטות? איזו עצה אתה יכול לקבל מקבוצת סחר או עמותה הקמעונאי מקומית?

חנות פרחים: יש לך חתונה, לוויה, כנסייה, אישי, צמח, וקווי אספקה. בשנה שעברה על מכירות של 500,000 $, היה לך רווח נקי של 40,000 $ (8%). פעם תוהה אילו קווים היו רווחיים? אילו היו מקבלי הפסד?

אסטרטגיה שיווקית מלוכדת שווה יותר מכירות

אין ספק כי זהו רק התחלה עבור פיתוח אסטרטגיה שיווקית יעילה , אך מרמז. זה מרגיש טוב להיות מסוגל לבדוק “אישור” ליד חלק מהם, אבל זה גם צריך להיות העצמה לתעדף אותם המעטים לבדיקתך.

הטמעת תוכניות נאמנות לקוחות

הטמעת תוכניות נאמנות לקוחות

זה עולה הרבה פחות כדי לשמור על לקוחות קיימים מאשר להרוויח חדש. אחת הדרכים הטובות ביותר כדי לשמור על הלקוחות חוזרים לעוד הוא על ידי הקמת נאמנות יעילה או תכנית תגמולים בחנות קמעונאית שלך. התוכניות המצליחות ביותר מפותחות היטב לערער על הלקוחות הטובים ביותר של חברה, לכן חשוב לשים הרבה מחשבה ותכנון לתהליך.

הבנת היתרונות של תוכניות נאמנות

לפני שהתניע תכנית נאמנות חדשה, להכיר את היתרונות המשכנעים ביותר לשים את אחת לפעולה.

ובכן-להורג תוכניות תגמולים יכולות לעודד לקוחות נאמנים להוציא יותר, והם יכולים למשוך לקוחות חדשים עם תגמולים מרגשים ובעל ערך. הם יכולים אפילו להחזיר ללקוחות רווחיים אשר ערקו מותגים אחרים. תוכניות כאלה מספקים תובנות הכרחיות לתוך הרגלי ההוצאות של הלקוחות, וכן מידע זה יכול לשמש כדי לכוונן את האסטרטגיה השיווקית שלך

שלב ראשון: תכנון תוכנית הנאמנות שלך

ההצלחה של תוכנית הנאמנות שלך תלוי כמה טוב אתה מתכנן את זה. השלבים יצטרכו לקחת עשוי להשתנות בהתאם לעסק שלך, אבל יהיה בדרך כלל כוללים:

  • לקבוע יעדים: מה הם המניעים שלך לפיתוח תוכנית נאמנות? אם יש לך מאגר גדול של לקוחות נאמנים ורווחיים, המטרה העיקרית שלך עשויה להיות כדי לבצע עסקות עם אותם עוד יותר רווחי. אם אבדת לקוחות נאמנים בעבר למתחרים, המטרה העיקרית שלך עשויה להיות כדי לפתות אותם בחזרה עם תגמולים ממוקדים. ואז שוב, ייתכן רק רוצה לקצור את היתרונות ניכרו מעקב רכישות לקוחות ועסקות ברמה מפורטת יותר.
  • זהה את הלקוחות העיקריים: זהה את מי הם הלקוחות הטובים ביותר שלך הם. רווחיות היא מה שחשוב כאן. רק בגלל שלקוח קונה ממך בקביעות אין זה אומר שאתה עושה הרבה מעל עסקאות אלה. הדרך הקלה ביותר לזהות הלקוחות הנאמנים והרווחיים ביותר שלך היא באמצעות מערכת CRM. מערכת זו גם תהיה שימושית כמו שאתה ליישם ולנהל את תכנית הנאמנות שלך.
  • ברר מה לקוחות אוהבים על המוצרים שלכם: על ידי הבנה מה הלקוחות הנאמנים ביותר שלך כמו על המוצרים שלכם, אתם תהיו מסוגלים לפתח תגמולים שבעצם לערער עליהם. זה חיוני להצלחה המתמשכת של תכנית הנאמנות שלך. בזמן שאתה אותו, לנסות להבין אילו מוצרים בדרך כלל נרכשים ביחד. תובנות אלה יכולים לעזור לך לפתח תגמולים משכנעת כי לשמור על הלקוחות שלך חוזר לפרטים.
  • בחר סוג התוכנית: שקול הרגלי ההוצאות של הלקוחות שלך כדי להבין תוכנית נאמנות שמתאים לצרכים שלהם הכי טוב. בעוד תכנית הנאמנות שלך יכולה וצריכה לעזור לך לקבל תובנה חשובות, זה חייב להיות ממוקד משתמש מעל כל דבר אחר. האם התכנית שלך להיות זמינה לכל הלקוחות, או האם זה יהיה למוזמנים בלבד? האם לקוחות לצבור נקודות כי ניתן לפדות עבור מבצעים מיוחדים? זה בדרך כלל עדיף לבחור תוכנית המאפשרת לך לשלב ולהתאים היבטים שונים בהתאם להעדפות של הלקוחות.
  • להחליט כיצד אתה תעקוב אחר השתתפות: מה תעשה עם המידע שאתה משיג באמצעות תוכנית הנאמנות שלך? CRM (ניהול קשרי לקוחות) תוכנה יכולה לשמש כדי להבין את כל זה במהירות ובאופן מדויק. להבין כיצד תוכל לאמוד את ההצלחה של התכנית שלך כדי לוודא שאתה לא לבזבז זמן וכסף לחינם.

שלב שני: פיתוח תוכנית הנאמנות שלך

זה מקום שבו התכנון הקפדני שלך ישתלם. במהלך שלב הפיתוח, תוכלו לחשב את הפרטים הקטנים על התוכנית שלך. כמה דברים שכדאי לשקול כאשר אתה לפתח אותה כולל:

  • כללים: תוכנית הנאמנות שלך צריכה לכלול כללים ברורים, פשוטים. כל העובדים צריכים להיות מודעים להם. הם צריכים גם להיות קלים עבור לקוחות כדי להבין.
  • תגמל מטבע: איך אתה תגמול הלקוחות שלך להשתתפות בתכנית הנאמנות שלך? חברות רבות משתמשות כרטיסי מתנה; לאחרים יש תגמולים קופונים מודפסים על גבי קבלות. ובכל זאת, אחרים משתמשים קופונים אלקטרוניים או לתת ללקוחות את האפשרות להדפיס תעודות וקופונים מהבית. בחר מטבע כי הוא קל לניהול. כמו תמיד, לשמור הרגלי הלקוחות שלך בראש. אם הם לא במיוחד עם ידע טכני, למשל, זה כנראה הכי טוב להישאר עם דברים מוחשיים כמו כרטיסי מתנה וקופונים מנייר.
  • תקשורת: השתמש מה שאתה יודע על הלקוחות הנאמנים ביותר שלך להקים אמצעי אפקטיבי ויעיל של העברת מידע על תוכנית הנאמנות אליהם. בימים אלה, קמעונאים רבים מאפשרים ללקוחות ליצור חשבונות באינטרנט, שניתן להשתמש בהם כדי לעקוב אחר תגמולים. אם אתה רוצה להיות בחזית, אם כי, לשקול לפתח אסטרטגיה לנייד עבור תוכנית התגמולים שלך. זה פותח אפשרויות חדשות, כגון אירועי צק וקופונים ניידים, כמו גם. ומאפשר ללקוח שלך להשתמש במכשיר המועדף שלו או שלה לחנות.

שלב שלישי: בדיקת תוכנית הנאמנות שלך

גם אם תכננת ופיתח תוכנית הנאמנות שלך בזהירות רבה, דברים יכולים להשתבש יהיה בשלבים המוקדמים. לכן, יש לבצע בדיקות מקיפות. אחרת, אתה מסתכן לעולם מלגבות את הכסף שהוצאת, נזק למותג שלך, מול בעיות משפטיות או אפילו אובדן הרצון הטוב של הלקוחות הטובים ביותר שלך.

  • להתחיל עם תוכנית פיילוט: התחל תוכנית הנאמנות שלך בקנה מידה קטן בכך שהוא זמין למספר מצומצם של אנשים בהתחלה. תכנית פיילוט זה אמורה להיות מוצע ללקוחות הטובים ביותר הרווחיים שלך כדי להבטיח שזה על המסלול הנכון.
  • תקן את באגס: דבר אחד בטוח: לא יהיה באגים עם תוכנית הנאמנות שלך בהתחלה. תוציאו אותם החוצה לפני ביצוע התוכנית זמינה לקהל הרחב.
  • עלה לשידור: לאחר בדיקת תכנית התגמולים שלך להתאמן בעיות מה גילית, אתה תהיה מוכן ככל האפשר. בימים ובשבועות שקדמו הבכורה של התכנית שלך, שוק זה בהרחבה. יש עובדים לקדם אותו לאנשים בקופה, ולוודא שהם ממשיכים לעשות זאת פעם אחת זה נעלם חי.

ארבעה שלב: ניהול ושיפור תוכנית הנאמנות שלך

אין קו סיום כשמדובר תוכניות נאמנות. התוכניות המוצלחות והשימושיות ביותר מנוטרי רף השתפרו לאורך זמן. כפי שאתה לצבור מידע חדש על הלקוחות שלך דרך פעילותם עם התוכנית, תוכל לפתח דרכים חדשות לתקשר איתם לעודד עסקאות רווחיות יותר.

  • שים את הנתונים שנאספים כדי טוב משתמש: הנתונים שאתה לאסוף ניתן להשתמש בדרכים בלתי מוגבלות לכאורה. השתמש בו כדי לעקוב אחר שבו לקוחות מגיבים הכי בחיוב הצעות ספציפיות. זיהוי פריטים הנרכשים יחד ולהשתמש במידע זה כדי לקדם-רכש נגדי. צור ורמות הוצאה חדשות ולפתח תגמולים מעודדים לקוחות לעבור אותם. פיתוח תגמולים אישיים המבוססים על הרגלי ההוצאות של לקוחות פרט. אין סוף לאפשרויות כשמדובר באמצעות מידע מעמיק זה.
  • אמוד את התוצאות שלך: אף פעם לנוח על זרי דפנה לאחר יישום תכנית נאמנות יעילה. ודא כי הלקוחות להתחיל ולקבל תגמולים ברגע שהם להירשם. זה ייתן לך רעיון טוב יותר עד כמה התוכנית שלך עובד. מידת המעורבות של הלקוחות שלך? האם הם הופכים יותר נאמנים, נאמנים פחות או להישאר בערך אותו הדבר?
  • לבצע שיפורים והתאמות בהתאם לצורך: עם כל תכנית נאמנות, כמה פרסים והצעות יצליחו, ואחרים ייפלו שטוח. כפי שאתם מודדים ולעקוב אחר התוצאות, להתאים ולשפר את התכנית על פי צורך, כדי להבטיח שהיא שומרת ומספקת יתרונות עבור העסק שלך.

יש הרבה יותר כדי לפתח תכנית נאמנות יעילה יותר מאשר בתחילה שנראית לעין. עם זאת, כל ההתרוצצות יהיה שווה את זה כאשר אתה מצליח לשמר את הלקוחות הנאמנים ביותר שלך, ולמשוך חדשים ולהביא בחזרה אלה שעזבו. עם תוכנית הנאמנות מפותח, כולם מרוויחים: אתה תובנות יסולא בפז שיסייעו לך לשפר את האסטרטגיה השיווקית שלך, ואת הלקוחות שלך יש סיבה נהדרת להישאר נאמנים לעסק שלך.