Malato di effettuare i pagamenti del mutuo? Essi possono essere un enorme salasso per il vostro budget, soprattutto se il vostro mutuo sta mangiando una grande parte del suo reddito. Per non parlare di tutti gli interessi che stai pagando per il prestito più di 30 anni.
Se siete determinati a dire addio al vostro mutuo prima vostri fini di prestito, qui ci sono cinque modi la gente paga il mutuo presto e radono migliaia i loro pagamenti di interessi.
Fare bisettimanali pagamenti
La maggior parte delle persone di default nel fare un mutuo al mese. Ma se si paga la metà del mutuo ogni due settimane, si sta effettivamente facendo il pagamento di un mese in più all’anno – senza realmente “sentire” esso.
Vedete, un pagamento mensile è pari a 12 pagamenti all’anno. Se hai pagato il mutuo metà due volte più spesso, quindi, in teoria, che saresti 24 pagamenti.
Ma ci sono 52 settimane in un anno. Effettuare un pagamento ogni due settimane significa che stai pagando 52 diviso 2, o 26 pagamenti all’anno. In altre parole, si sta facendo il pagamento di un mese in più ogni anno.
Controllare con il vostro prestatore per vedere se offrono un programma di pagamento bisettimanale. Alcuni imporre una tassa associato al programma, mentre altri non lo fanno.
Effettua un pagamento in più ogni anno
Se il creditore fa pagare una tassa per effettuare i pagamenti bisettimanali (o non offre un piano di pagamento bisettimanale a tutti), si potrebbe semplicemente scegliere di effettuare il pagamento di un mese in più ogni anno.
Si creerà un “effetto” simile a effettuare i pagamenti bisettimanali.
Essa, tuttavia, richiedono la disciplina in più da parte vostra – avrete bisogno di salvare tale pagamento. (Il mese supplementare che è incluso con un piano di pagamento bisettimanale, al contrario, è un pagamento che non si “sente” voi stessi facendo.)
Come è possibile salvare mutuo di un mese in più?
Provare a trasferire automaticamente una piccola quantità ogni mese in un sub-conto di risparmio destinato come “il pagamento dei mutui in più”.
Turno il tuo equilibrio Up
rate del mutuo sono numeri stravaganti, come $ 1,476.82. Perché non arrotondare fino a $ 1.480 (meno di $ 4 extra al mese) o tutto il senso fino a $ 1.500? Probabilmente non si sente il colpo, ma si radere anni fuori il saldo dovuto.
Parola di cautela: verificare con il creditore per assicurarsi che il contributo in più vale per il vostro principale, non interessi o al pagamento del mese prossimo.
Prendi un 15-Year Mortgage
mutui Standard Ultima per 30 anni, ma si può optare per un 15-anno o 20 anni mutuo. I pagamenti mensili saranno (ovviamente) essere superiori, ma il tasso di interesse sarà un po ‘più basso. Potrai risparmiare denaro in due modi: si paga un tasso di interesse più basso e per un periodo di tempo più breve.
Se non si desidera bloccare nell’impegno di un elevato pagamento come mensile, si potrebbe prendere un mutuo di 30 anni e semplicemente effettuare pagamenti extra pesanti su di esso, agendo come se si avesse un mutuo di 15 anni. Il vostro tasso di interesse sarà leggermente superiore, ma in cambio, avrete una maggiore flessibilità nei vostri obblighi di pagamento.
Buttare soldi “Unexpected” presso il mutuo
Avete mai ricevuto soldi “sorpresa”, come bonus, commissioni, rimborso fiscale o eredità?
Non te l’aspettavi questo reddito, in modo da preventivato a vivere senza di essa. In altre parole, non si “serve” questo denaro.
Ora avete improvvisamente un assegno di qualche migliaio di dollari. Che cosa si dovrebbe fare con esso?
Molte persone sprecare questo denaro inaspettato su piccoli “extra” – più cene fuori, una nuova griglia, alcune tende più belli. Poi dicono: “Io non so dove tutti quei soldi è andato!”
Invece, perché non applicare tale intera forfettario per il mutuo? Si potrebbe potenzialmente radere anni fuori il vostro prestito. Anche in questo caso, verificare con il creditore per assicurarsi che il vostro contributo in più verrà applicato verso il vostro principale.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Suggerimento: Non dovrebbe essere sotto il materasso
Usiamo i soldi per un sacco di obiettivi: la pensione, l’istruzione, gli obiettivi di risparmio separati, le spese giorno per giorno, e l’elenco potrebbe continuare.
Dove dovreste mantenere i vostri soldi?
La maggior parte delle persone a mantenere i loro soldi in un conto di risparmio, con le loro spese mensili tenuti in un conto corrente o di banche online. Altri non credono nelle banche (soprattutto generazioni più giovani), e tenere sul loro denaro in buste.
Nel frattempo, molte persone non si rendono conto del numero di opzioni disponibili per mantenere il resto del loro denaro organizzato, o lo scopo che i conti diverse possono avere.
Stiamo per passare attraverso alcune delle opzioni più popolari quando si tratta di dove si dovrebbe mantenere i vostri soldi in modo da poter mettere dove conta di più.
Spese giornaliere
Quando è necessario l’accesso al vostro denaro per le spese quotidiane subito, è saggio tenere in conto corrente in modo da poter utilizzare la carta di debito per pagare per le cose. (In alternativa, naturalmente, si può solo portare denaro contante e tenerlo nel vostro portafoglio.)
Tuttavia, assicurarsi sempre di mantenere un buffer nel tuo conto corrente per evitare tasse scoperto. Ad esempio, dire ti eri dimenticato una fattura mensile di essere ritirato dal tuo conto, e l’acquisto dei risultati pranzo in un saldo negativo. Ti verrà colpito con una tassa di scoperto di conto, a seconda delle politiche della vostra banca.
Battaglia delle Banche
Non hai ancora un conto in banca, o stanno pensando di banche di commutazione? Molte persone non sono consapevoli che ci sono un sacco di opzioni quando si tratta di istituzioni che si tiene il vostro denaro con, come mattoni e malta banche e le “grandi nomi” sono ciò che spesso vengono in mente.
Ci sono banche comunità, banche online-only, e cooperative di credito, solo per citarne alcuni. All’interno di questi, ci potrebbe essere premia i conti (con incentivi), i conti ad alto rendimento, e altro ancora.
Con così tante opzioni, può essere difficile scegliere, quindi ecco una cosa che dovete tenere a mente: scegliere la banca con la minor quantità di tasse.
Non si dovrebbe pagare le spese di manutenzione mensili per una banca solo per mantenere i vostri soldi lì.
Più spesso che no, online solo le banche, le banche di comunità e cooperative di credito hanno il minor numero di tasse. le banche solo online hanno basso overhead perché non ci sono luoghi fisici, e sono molto conveniente. banche di comunità e cooperative di credito sono focalizzati sulle persone che servono, e sono molto più indulgenti con i tassi di interesse e le tasse.
Purtroppo, con uno qualsiasi dei grandi nomi là fuori, si sta andando ad affrontare un gran numero di commissioni, depositi minimi e dei saldi, e di altri requisiti. Banking dovrebbe essere facile, in modo di leggere la stampa fine prima.
Fondo di emergenza
Un sacco di persone a mantenere il loro fondo di emergenza confusi con i loro risparmi generali, ma questo potrebbe essere un errore, a seconda di quanto autocontrollo che avete.
fondi di emergenza devono essere accessibili solo quando c’è una situazione di emergenza reale. Il problema è che ognuno ha una diversa definizione di ciò che costituisce una situazione di emergenza. La maggior parte degli esperti dicono che i fondi di emergenza sono per cose che non è possibile prevedere in anticipo, o per situazioni terribili, come la perdita di un lavoro. Pertanto, volendo comprare vestiti nuovi, ma non avere abbastanza soldi nel vostro conto in banca, non è una situazione di emergenza.
Non è un bisogno o essenziale per la sopravvivenza.
Se non si può aver fiducia in te di lasciare il fondo di emergenza da solo fino a quando effettivamente bisogno, allora si dovrebbe aprire un conto di risparmio presso un istituto diverso dal vostro conto di risparmio regolare.
Perché? Perché più passaggi che è necessario prendere per accedere ai fondi, meno probabile è per voi di provare e di utilizzarli quando non dovrebbe.
Un’opzione è la creazione di un solo online conto di risparmio. Sono in genere molto più veloce e più facile da aprire e non richiede di andare a un ramo. Inoltre, non sarai mai tentati di andare fisicamente al bancomat per prelevare denaro, ma è ancora possibile trasferire i fondi quando sono necessari.
A lungo termine gli obiettivi di risparmio
Quindi, per quanto riguarda gli obiettivi di risparmio che si ha intenzione di prendere tre a cinque anni, o più, di realizzare?
Si potrebbe desiderare di aprire conti di sub-risparmio separate per ciascuno di questi.
Che cosa è un conto di risparmio sotto-? Alcune banche consentono di aprire un conto di risparmio principale, con i conti “sub” ad esso collegati. Quindi è possibile utilizzare l’account principale di risparmio per il risparmio a breve termine, e di aprire diversi sotto-conti per cose come i viaggi, un nuovo computer, una macchina nuova, etc.
Può essere saggio per separare i vostri obiettivi di risparmio. Se si dispone di uno conto di risparmio principali con un totale di $ 20.000, ma si sta salvando per un matrimonio, un acconto su una macchina, insieme a una vacanza, che cosa fare? Si potrebbe trovare difficile dare la priorità i vostri obiettivi individuali.
Avere una contabilità separata specificamente destinati per ogni obiettivo rende più facile dire quando li hai raggiunto, e prendendo i soldi non interferisce con i tuoi altri obiettivi. Così, per esempio, dividiamo che 20.000 $. Avete $ 10.000 nel tuo conto “matrimonio”, $ 7.000 nel tuo conto “pagamento macchina verso il basso”, e $ 3.000 in tuo account “vacanza”.
Il tuo obiettivo per ogni è di $ 20.000, $ 10.000, e $ 3.000, rispettivamente. Ti rendi conto che hai colpito il tuo obiettivo risparmio di vacanza, in modo da deviare il denaro si stava salvando verso la vostra vacanza per la vostra auto giù conto di pagamento, e iniziare a pianificare il vostro viaggio.
Se avete avuto la forfettario originale di $ 20.000 nel tuo account, si potrebbe avere esitato a ritirare qualsiasi di esso per la vostra vacanza in quanto si sta lavorando su altri due importanti obiettivi.
Molte banche, soprattutto banche online, vi permetterà di aprire un numero illimitato di conti sub-risparmio. Da lì, è possibile impostare trasferimenti automatici dal conto corrente a ciascuno di questi conti di risparmio.
Medium Term Savings
Non stiamo parlando di risparmio per gli obiettivi qui. Invece, queste opzioni sono per coloro che hanno già una discreta quantità di denaro risparmiato, ma non stanno cercando di investire per il lungo termine (5 + anni).
Se siete in cerca di un posto per parcheggiare il vostro denaro per alcuni anni, del Mercato Monetario Conti e CD (certificato di deposito) può essere la risposta. Questi conti di risparmio si suppone di avere tassi di interesse più elevati rispetto conti di risparmio normali.
Se si sceglie di aprire un conto del mercato monetario o CD, ci sono alcune cose che si dovrebbe capire in anticipo. Money Market Conti sono come un ibrido di conti correnti e di risparmio, come si può scrivere una quantità limitata di assegni da uno. Money Market Conti investire anche in titoli, a differenza di conti di risparmio regolari, che è il motivo per cui si potrebbe essere in grado di ottenere migliori tassi di interesse.
CD sono diverse in quanto hanno fissato date di scadenza, il che significa quando si apre uno, dovrete mantenere i vostri soldi in là per un determinato periodo di tempo. Quindi, se avete bisogno di prendere i soldi prima che il CD è maturato, si dovrà affrontare una sanzione di ritiro precoce. L’importo della sanzione dipende dai termini del CD. Detto questo, i CD non sono generalmente una buona idea per fondi di emergenza, perché si vuole che il denaro sia accessibile senza penalità quando ne avete bisogno.
Entrambi questi conti possono anche richiedere saldi di apertura più elevati rispetto conti di risparmio regolari. Ad esempio, potrebbe essere necessario avere $ 10.000 a mettere sul conto una volta che è aperto, mentre alcuni conti di risparmio possono essere aperti con un minimo di $ 10.
Retirement Savings
Non importa dove siete nella vostra carriera, si dovrebbe fare risparmiare per la pensione una priorità. Impostazione deduzioni automatiche dal tuo stipendio è uno dei modi più semplici per fare questo. Se siete lavoratori autonomi, guardare in SEP IRA.
Finché non si guadagnano quantità ridicola di denaro, si dovrebbe avere diritto ad aprire un IRA, che è importante se il tuo datore di lavoro non offre un 401 (k). Il denaro non può essere ritirato da un IRA senza penale fino a 59 anni e mezzo, a meno che non si tratti di una circostanza particolare, come l’acquisto di prima casa. È inoltre possibile ritirare i contributi che hai fatto per un Roth IRA senza penalità.
401 (k) s sono simili in quanto ti faccia sanzioni per i prelievi anticipati, ma la cosa buona di un 401 (k) è che il vostro datore di lavoro può offrire per abbinare i vostri contributi fino ad un certo importo. Standard consulenza finanziaria dice a contribuire fino al match, ea seconda di quanto è grande un restituire il 401 (k) produce, si potrebbe voler fornire il resto a un IRA (poiché avete un maggiore controllo e flessibilità con i fondi).
Risparmio per l’istruzione
Vuoi pagare per l’istruzione di tuo figlio? Poi pensare di aprire un piano di 529 Risparmio, in quanto questo account è specifico per il risparmio per l’istruzione il futuro di qualcuno. È possibile aprirlo per ogni beneficiario – non solo il bambino, ma un nipote, un amico o parente.
Se siete stati risparmiare denaro in un conto di risparmio regolare, che potrebbe non essere sufficiente per superare l’inflazione. Se il bambino è più giovane e ha una lunga strada da percorrere prima del college ancora, il costo delle tasse scolastiche è destinato ad aumentare, e si desidera mettere il proprio denaro da qualche parte che può tenere il passo, ed i benefici fiscali di un 529 sono molto importanti.
529 piani sono sponsorizzati dai singoli Stati o agenzie statali, e possono essere aperti con un certo numero di istituzioni finanziarie. Vi imbatterete in due tipi di piani: pre-pagate, e il risparmio. Alcuni esperti raccomandano contro i piani pre-pagati per una serie di ragioni, quindi assicuratevi di fare qualche ricerca prima di decidere quale è meglio per voi.
Inoltre, non si sono limitati a 529 Piano del proprio stato, quindi è importante guardarsi intorno e confrontare costi e le prestazioni storico di fondi diversi. Alcuni Stati offrire incentivi, e 529 piani hanno anche molti benefici fiscali.
Mantenere i vostri soldi Organizzato
Come si può vedere, ci sono un sacco di scelte quando si tratta di dove si dovrebbe tenere il vostro denaro. Non hai bisogno di tonnellate di diversi conti, ma assicurarsi che i conti si dispone sono soddisfare le vostre esigenze finanziarie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Creazione di un piano prima di toccare i tuoi account di investimento
Se si salva regolarmente per la pensione, mettendo una parte del tuo stipendio o retribuzione annuale in un conto d’investimento fiscale differita come un conto di pensionamento 401k o individuale, alla fine della sua carriera si dovrebbe avere un consistente portafoglio da cui attingere reddito. Ma il denaro può vivere in molti investimenti diversi, che si tiene all’interno di vari conti. Non è raro avere diversi conti pensionistici fiscale favorita, insieme a uno conti di investimento imponibile più pure.
Si può già avere familiarità con il concetto importante di asset allocation. Prestare attenzione alla vostra risorsa posizione è altrettanto importante. Come e quando si prende le distribuzioni da ogni account avrà un impatto le tasse e la pianificazione di reddito. Ecco cosa a cui pensare quando toccando i propri risparmi per la pensione rappresenta il reddito.
Piano di prendere un set percentuale ogni anno
I pensionati che impostare un tasso disciplinato di recesso può rendere i loro risparmi durano più a lungo. gli esperti consigliano di pensionamento in generale un tasso di distribuzione di circa il 4 per cento l’anno, al netto dell’inflazione. È possibile utilizzare una calcolatrice per vedere che cosa che il 4 per cento sarebbe simile dai tuoi account. Potrebbe essere necessario regolare il tasso di ritiro ad un certo punto. Le opinioni variano sulla flessibilità annuale ritiro nella gamma 3 per cento al 7 per cento.
Dare priorità certi conti
L’ordine in cui si inizia a prendere i soldi da vari conti dipenderà in gran parte sulle tasse.
conti passivi vengono sfruttato prima. Questi includono conti di intermediazione, portafogli di investimento ereditate, e qualsiasi account per il quale si paga reddito imponibile. Lasciare il denaro fiscale differita compounding il più a lungo possibile.
Quei IRA fiscale differita e 401 (k) s sono i conti per tirare dal prossimo. Gli investitori possono iniziare a prendere le distribuzioni da questi conti con inizio alle 59 1/2 età.
Se si preferisce attendere, avete tempo fino al 70 1/2 età prima si sono tenuti a cominciare a prendere le distribuzioni. Perdere una distribuzione richiesta e si potrebbe dovere una penale del 50 per cento della somma che avrebbe dovuto essere distribuito. Inoltre le tasse si pagheranno per il ritiro che ancora costretti a prendere. Ahia. Non vale la pena rischiare.
Il conto finale tocco è un conto esente da imposte, come un Roth IRA, Roth 401k, o salute conto di risparmio (HSA). Questi conti non sono soggetti alle regole di distribuzione richiesti, indipendentemente dall’età. (L’eccezione è se sei morto, allora è necessaria una distribuzione completa.) Fino ad allora, gli investimenti in un Roth possono accumulare guadagni esentasse.
automatizzare Pagamenti
Alcuni piani di datore di lavoro e società di investimento offrono fondi che automatizzano i pagamenti di pensione per voi. Un esempio è fondo di vincita gestito di Vanguard, che è stato progettato per bilanciare principale tasso di crescita e payout per rendere scorso vostri risparmi. beni non distribuiti all’interno di questi fondi possono essere passati al coniuge superstite o di altri beneficiari. Indagare le opzioni offerte dal vostro 401 (k) amministratore o attraverso la vostra banca o di intermediazione per vedere se c’è un piano che rende i pagamenti facile per voi.
Proteggere contro Reddito Incertezza
Per i pensionati o pre-pensionati che sono preoccupati di rimanere a corto di soldi, alcuni consulenti finanziari consigliato l’acquisto di una rendita o di reddito immediato rendita per coprire le spese essenziali. Una rendita è un tipo di assicurazione. In sostanza, l’investitore negozia una somma forfettaria per il reddito garantito per tutta la vita. Se si vive a 30 o 40 anni in pensione, è un ottimo affare per voi. Se si vive solo pochi anni, si tratta di un affare migliore per la compagnia di assicurazione. Alcune rendite sono prestazioni ai superstiti che coprono un coniuge dopo la rendita-titolare è morto, ma si può pagare un po ‘di più per questa opzione. Puoi fare meglio investire nel mercato attraverso un fondo a basso costo o ETF? Può essere. Ma quando gli altri flussi di reddito garantiti non ci sono, una rendita può contribuire a fornire un po ‘di pace della mente che le basi sono coperti.
Naturalmente, questa è solo la punta di un iceberg in termini di ciò a cui pensare quando si pianifica redditi da pensione. Ricordarsi di prendere in considerazione altre fonti di reddito garantito, come la sicurezza sociale, pagamenti annuali o reddito da pensione nel calcolo le vostre esigenze di distribuzione di account.
I contenuti di questo sito sono fornite a scopo informativo e di discussione solo a scopo. Non è inteso per essere consulenza finanziaria professionale e non dovrebbe essere l’unica base per il vostro investimento o di pianificazione fiscale decisioni. In nessun caso queste informazioni rappresentano una raccomandazione ad acquistare o vendere titoli.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Una generazione fa, la maggior parte degli americani ha potuto contare sulla possibilità di andare in pensione proprio intorno all’età di 65 anni, ma questa certezza tradizionale sta rapidamente diventando un ricordo del passato. La moderna tecnologia e alle cure mediche ci hanno dato le scelte che i nostri genitori non hanno mai avuto; le donne possono ora sopportare in sicurezza i bambini nella loro fine degli anni trenta, molti dipendenti sono sano abbastanza per continuare a lavorare nei loro anni settanta e il lavoro da casa posti di lavoro sono sempre più all’ordine del giorno. Ma le scelte personali sono ancora il fattore più importante nell’equazione pensione. Ci sono diverse scelte di vita importanti che possono avere un impatto sostanziale sul quando è possibile pianificare di smettere di lavorare.
Quando si hanno bambini Questo può essere uno dei più grandi fattori che influenzano la pensione, soprattutto per quelli con i redditi più bassi. I genitori che si ritrovano con un nuovo membro della famiglia quando sono in prossimità o di mezza età possono avere per continuare a lavorare per altri 20-25 anni e sbucciare indietro i loro risparmi per la pensione per un po ‘più a lungo per coprire le spese di istruzione superiore per il piccolo. Al contrario, quelli che alla fine avere bambini nel loro 20s può aspettare di finire di pagare le spese del college per età di mezzo, lasciando loro il resto della loro carriera per prepararsi per la pensione. Questo può tradursi in una grande differenza nella quantità di denaro che si accumula.
Come i bambini ne hai il costo di allevare un bambino nel mondo di oggi può facilmente superare $ 100.000 – e che può anche non coprire il finanziamento del college. I genitori che decidono di avere grandi famiglie possono spesso si aspettano di pagare due volte tanto in spese come le famiglie che vivono con solo uno o due bambini. Inoltre, i genitori con molti bambini possono anche avere uno o più di essi più tardi nella vita, ponendoli nella categoria precedente pure. Questo riduce la quantità di denaro disponibile per risparmio di pensione e può ritardare il pensionamento di diversi anni.
Quando si inizia a risparmiare Questo errore fin troppo comune può costare centinaia di migliaia di dollari in risparmi per la pensione nel corso degli anni. Se non si comincia risparmio per la pensione fino a 45 anni, quindi i vostri investimenti hanno meno anni 20 a crescere rispetto per qualcuno che ha iniziato il salvataggio subito dopo il college. Coloro che sono in grado di massimo le loro risparmio di pensione dal momento in cui laureato può accumulare un gruzzolo di tutto rispetto per età 50. A 25-year-old guadagnare $ 60.000 all’anno, che colpisce con forza fedelmente via 5.000 $ l’anno in un Roth IRA e rende al massimo contributo alla sua azienda 401 (k) può aspettare di avere un totale di $ 375.000 per 50 anni, assumendo un tasso di crescita annuo del 7%. Si tratta di più di quello che molti lavoratori che vanno in pensione a 70 anni devono attingere. L’eliminazione delle pensioni aziendali rende la questione ancora più critica.
Il tuo livello di istruzione generale Una generazione fa, gli studenti che hanno ottenuto la laurea ha avuto una ragionevole certezza di guadagnare una buona vita da quel grado. Tuttavia, una laurea ora probabilmente trasporta circa lo stesso peso che un diploma di scuola superiore effettuata in giorni passati. Un master o dottorato è ora richiesto per molti lavori più remunerativi, in particolare coloro che nel mondo aziendale o accademico. Coloro che scelgono di non ottenere qualsiasi tipo di formazione accademica o professionale superiore possono trovarsi a guadagnare il salario minimo per gran parte della loro vita.
Il tuo livello di educazione finanziaria Coloro che lavorano in aziende che incoraggiano i propri dipendenti a risparmiare per i loro pensionamenti e di fornire materiali didattici sostanziali a tal fine sono statisticamente molto più probabile per salvare per le loro pensioni rispetto a quelli che non lo fanno. Coloro che assumono consulenti di investimento o pianificatori finanziari per aiutarli a gestire i loro soldi sono anche molto più propensi a risparmiare per la pensione a causa di raccomandazione professionale.
Le abitudini di spesa Coloro che spendono una quota rilevante dei loro guadagni sul big-ticket, come camper, barche, case vacanza e simili possono, ovviamente, si aspettano di andare in pensione più tardi rispetto a quelli che imbuto il denaro nei loro risparmi per la pensione, invece. Spender parsimonioso che cercano di buoni affari può salvare migliaia di dollari ogni anno, dollari che possono essere messi in IRA o piani di pensionamento aziendali. I proprietari di abitazione che possono trovare un modo per pagare i loro mutui precoce può anche ridurre la loro permanenza in carica di occupazione.
La tua età Statistiche dal Bureau of Labor citano che coloro che sono nati tra il 1946 e il 1954 hanno più probabilità di possedere un certo tipo di cliente di pensione imposte differite, mentre coloro che sono nati tra il 1928 e il 1945 hanno il patrimonio più di pensionamento. Com’era prevedibile, lo studio mostra anche che progressivamente più giovani fasce d’età hanno in proporzione un numero inferiore di vecchiaia, con la Generazione Y avere il minimo.
La tua occupazione Questo può a volte ignorare quasi tutti gli altri fattori quando si tratta di preparazione pensione. Medici, avvocati e altri professionisti ad alto reddito possono essere in grado di calzino via $ 20-30K un anno in loro anni più tardi, soprattutto se essi possano affermarsi le proprie pratiche. Lavoratori a basso reddito devono dipendere molto di più su di iniziare un piano di risparmio in anticipo al fine di consentire il loro patrimonio di crescere.
Il tuo Psicologia e sfondo Se i tuoi genitori instillato abitudini parsimoniosi in voi come un bambino, allora si sarà probabilmente molto più propensi a risparmiare per la pensione come un adulto. Quelli che capiscono il valore del risparmio sono molto più propensi a calzino via i soldi in un IRA rispetto a quelli che è cresciuto in povertà e non hanno alcun concetto del risparmio o di gestione del denaro.
La linea di fondo
Queste sono solo alcune delle scelte che possono incidere come presto si ritirano. La quantità di rischio che si sceglie di prendere nei vostri piani di pensionamento avrà un ruolo importante nella vostra ritorno sul capitale nel corso del tempo. Coloro che sono disposti a lavorare un secondo lavoro, anche per un po ‘può anche sostenere i loro risparmi per la pensione in modo significativo se sono disposti a destinare i loro guadagni da questa fonte di reddito in loro risparmi. Per ulteriori informazioni su come le scelte che si fanno possono influenzare la vostra pensione, consultare il proprio consulente finanziario.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
E ‘meglio costruire Health Care Costi nel vostro budget pensionamento
Come si fa a tener conto dei costi di assistenza sanitaria nella vostra pianificazione della pensione? Se siete come la maggior parte, si sta sottovalutando queste spese.
Anche se Medicare parte A, che si estende su un certo livello di ricovero in ospedale, è gratuito (supponendo che si è lavorato negli Stati Uniti abbastanza a lungo per qualificarsi), la maggior parte del Medicare, la copertura non è libero. Pagherai premi per Medicare, parte B, e per i piani di assicurazione o di prescrizione supplementari.
Inoltre, avrete costi out-of-pocket.
Quando fattore tutto questo in esso è stimato Medicare copre solo circa il 50-60 per cento delle vostre esigenze di assistenza sanitaria. E, nel tempo, i premi e out-of-pocket costi saliranno.
Come persone dimenticare Health Care Costi nel loro bilancio
Molti futuri pensionati e persone sempre pronto per la transizione fuori della forza lavoro, dimenticare di budget per l’assistenza sanitaria, quando si stima loro spese in pensione. Perché? Il loro datore di lavoro è spesso raccogliendo la maggior parte della scheda (di solito circa il 75 per cento) e il costo rimanente (medio è di circa il 25 per cento) viene fuori del loro stipendio. Pensano di cui hanno bisogno la stessa quantità di portare a casa paga che attualmente hanno – ma si dimentica che essi saranno ora tenuti a versare i loro premi di assistenza sanitaria in aggiunta ai costi di out-of-pocket.
Quali tipi di premi Sanità avete?
Ci sono quattro tipi di premi di assistenza sanitaria si rischia di avere in pensione:
i premi Medicare, parte B
Medigap (indicato come Medicare assicurazione supplementare) o Medicare Advantage I premi (di seguito Medicare parte C)
Medicare Part D copertura (copertura di droga)
premi di assicurazione di cura a lungo termine
Di seguito sono riportati i dettagli su ciascuna di queste voci:
Medicare parte B: Nel 2016 questo corre poco più di $ 120 al mese, ma si va in su come il vostro reddito aumenta. Se si fanno più, si paga di più.
Se si desidera che l’assicurazione per i costi che non sono coperti da Medicare base Potrai guardare l’acquisto sia una politica Medigap o un piano Medicare Advantage, così come la copertura di droga di prescrizione.
Se si dispone di una politica Medigap, non può coprire i costi per dentale, la visione e la cura degli occhi, potenzialmente lasciando con alcuni grandi spese, in particolare per le esigenze dentale.
Se si dispone di una politica di Medicare Advantage, che comprende dentale, la visione e la cura degli occhi, non può fornire il maggior copertura di ospedalizzazione aggiuntivo, potenzialmente voi e la vostra famiglia lasciando con un grande progetto di legge dovrebbe una malattia cronica o grave venire avanti.
Medicare non copre la maggior parte dei costi di assistenza a lungo termine potrebbero verificarsi. Se si vuole essere certi di avere fondi per coprire questi costi, considerare assicurazione per l’assistenza a lungo termine.
Così quanto forza tale copertura e l’associato out-of-pocket costi aggiungere fino a?
Che Importo dei costi totali di assistenza sanitaria potreste esperienza?
Utilizzando questa calcolatrice, ho detto che ero un maschio, 65 anni, ed è stimato miei totale dei premi e dei costi di out-of-pocket a circa 4.500 $ l’anno. Questo significa che se non hai messo circa $ 375 al mese nel vostro budget per i costi di assistenza sanitaria, si sta andando a trovare se stessi a corto di contanti.
E ‘anche probabile che questi costi sanitari aumenteranno a circa il doppio del tasso di inflazione, il che significa 10 anni in pensione che $ 375 al mese può essere più vicino a $ 675 al mese (con un tasso di inflazione del 6 per cento).
Per una coppia sposata, è necessario fare doppio quei numeri. Ahia.
Cosa si può fare per ridurre l’aumento dei costi di assistenza sanitaria?
Recentemente ho parlato con Dan McGrath, già con HealthView servizi , e ha offerto tre suggerimenti per aiutare a controllare l’aumento dei costi di assistenza sanitaria.
1. Rimanere in buona salute
Chi vuole una vita lunga e malsano? Prendere in carico delle vostre cure mediche. Fare ricerca. Fare domande.
Dan aveva alcuni commenti interessanti su stare in salute. Due che mi è rimasta impressa:
Ottenere un buon dentista, e andare a vederli ogni sei mesi. Le malattie cardiovascolari si presenta in gengive prima. Un dentista che presta attenzione può notare qualcosa di molto tempo prima che il medico fa.
Andare a piedi nudi. Sì, a piedi nudi.
2. Gestire distribuzioni Tax-efficiente
Dan ha avuto anche molti commenti riflessivo su come gestire le distribuzioni conto in modo efficiente fiscale.
Per i contribuenti ad alto reddito (per il 2016 significa che i single con reddito previsto di $ 85k o più, marrieds a $ 170k o più), più si fanno, più il suo premi Medicare, parte B e più alto sarà il premio Medicare Part D. Se si lavora con un buon pianificatore o pensionamento fiscale pianificatore è possibile utilizzare le seguenti idee per gestire le distribuzioni più fiscale efficiente e potenzialmente mantenere i vostri premi di salire quanto più:
Distribuzioni di conti HSA, conti Roth IRA o da polizze di assicurazione sulla vita del valore di cassa non contano nella formula che determina l’importo finale dei vostri premi Medicare, parte B. Proventi da un mutuo inverso non conta neanche.
Il denaro ritirato dal conti pensionistici tradizionali spesso può essere compensato con le spese di assistenza sanitaria deducibili.
Dal momento che i prelievi Roth IRA non contano nella formula che può aumentare i premi Medicare, parte B, se si dispone di grandi saldi in IRAs tradizionale che significa che si avrà una notevole quantità di distribuzioni minime richieste all’età di 70 anni e oltre, e si consiglia di prendere in considerazione la conversione di parte del tuo IRA a un Roth prima di raggiungere i 65 anni, in particolare, Dan ha detto che “la Roth è il più grande veicolo di investimento noto alla gente”. Devo fermarmi sono d’accordo con lui.
3. non farsi prendere alla sprovvista
L’aumento dei costi sanitari stanno per essere una realtà. Fare un voce nel vostro budget per loro. Se hai intenzione di andare in pensione presto (prima 65) assicurarsi di aver compreso il costo di portare i propri premi delle casse malati fino a raggiungere Medicare età.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Il mercato azionario è stato pedinato dalla parola “io” e gli investitori stanno mostrando i loro nervi. L’inflazione ha il Federal Reserve Board esecuzione paura e ci saranno tutti pagare il prezzo per questo.
I prezzi elevati dell’energia, l’aumento dei costi unitari del lavoro e pressione sulle forniture di risorse chiave come l’acciaio e il cemento (grazie a uragani Katrina e Rita) sono in fila come alcune stelle sfortunato per garantire la Fed continuerà aumentare i tassi di interesse a breve termine.
i tassi ad alta interesse e le imprese che raccolgono i prezzi non si sommano ad un profilo di investimento maggior parte degli investitori godono. Tuttavia, le scorte sono ancora una buona copertura contro l’inflazione, perché, in teoria, ricavi e degli utili di una società dovrebbero crescere allo stesso tasso di inflazione nel tempo.
Mercato globale
Mentre alcune aziende possono reagire all’inflazione aumentando i loro prezzi, altri che competono in un mercato globale possono avere difficoltà a rimanere competitivi con i produttori stranieri che non devono aumentare i prezzi a causa dell’inflazione.
Ancora più importante, l’inflazione deruba gli investitori (e tutti gli altri) aumentando i prezzi, senza corrispondente aumento di valore. Si paga di più per meno.
Ciò significa che dati finanziari dell’azienda sono sovra-esposti dall’inflazione perché i numeri (ricavi e degli utili) aumentano con il tasso di inflazione in aggiunta a qualsiasi valore aggiunto generato dalla società.
guadagni
Quando diminuisce l’inflazione, in modo da fare i guadagni gonfiati e ricavi.
Si tratta di una marea che alza e abbassa tutte le barche, ma rende ancora ottenere un quadro chiaro del vero valore difficile.
strumento di inflazione di lotta contro il capo della Fed è i tassi di interesse a breve termine. Rendendo soldi più costoso prendere in prestito, la Fed rimuove efficacemente alcuni dei eccesso di capitali dal mercato.
Troppi soldi a caccia di troppo pochi beni è una definizione classica di inflazione. Prendere i soldi dal mercato rallenta il ciclo di aumenti dei prezzi.
Ci sono più di due riunioni del Open Market Committee (l’organo che fissa i tassi) nel 2005: il 1 novembre e il 13 dicembre.
Date le pressioni menzionati in precedenza, si può prendere alla banca che la Fed manterrà aumentare i tassi almeno fino alla fine dell’anno.
investimenti
Se siete preoccupati per l’inflazione e gli investimenti? Se si dispone di una parte sostanziale del proprio portafoglio in titoli a reddito fisso, la risposta è un sì definitivo.
L’inflazione erode il vostro potere d’acquisto e pensionati a reddito fisso soffrire quando il loro gruzzolo compra meno ogni anno che passa. Questo è il motivo per cui i consulenti finanziari avvertono i pensionati anche per mantenere una certa percentuale del loro patrimonio nel mercato azionario come una copertura contro l’inflazione.
I più liquide o mezzi equivalenti si tiene, l’inflazione peggio vi punirà. A $ 100 Ai sensi del materasso acquistare solo $ 96 dollari di merci dopo un anno di inflazione del 4 per cento. Cercate i prodotti indicizzati come i Treasury I Obbligazioni e altri prodotti che offrono una copertura contro l’aumento dei tassi.
Conclusione
Gli investitori dovrebbero tenere d’occhio stock sensibili dei tassi di interesse dal momento che continua pressione da parte della Fed manterrà i tassi salendo fino alla fine dell’anno e, probabilmente, nel prossimo anno.
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Quanti soldi si dovrebbe mettere da parte per le riparazioni di casa? Avrete bisogno di più di un semplice la rata del mutuo.
L’errore più grande
Uno dei più grandi errori che i nuovi proprietari di abitazione fare è che gli operatori ritengono che il costo del loro mutuo rappresenta il loro intero budget domestico legati domestico.
Dopo tutto, quando erano affittuari, essi non hanno alcuna spesa home-relativi diversi dal costo di affitto. Fanno un confronto diretto uno-a-uno tra affitto e mutuo e presuppongono che la storia finisce lì.
Purtroppo, non è così.
Le riparazioni non finisce mai
Se si possiede una casa, sei responsabile per tutte le riparazioni e la manutenzione della casa.
Se non si ha alcuna esperienza con questo, questo potrebbe sembrare una nota a margine incidentale. Ma, come molti proprietari di abitazione possono attestare, questo finisce per prendere un pezzo enorme fuori dei vostri risparmi.
Ecco perché la gente scherzo che una casa è solo un grande pozzo che si versa tutti i tuoi soldi in.
Quali tipi di riparazione e manutenzione stiamo parlando?
Sostituzione del tetto ogni 20 a 25 anni
Taglio degli alberi e delle rami degli alberi
Sostituzione delle grondaie
Pulire le grondaie
L’installazione di un impianto di irrigazione nel prato
Concimazione del prato
Piantare SOD
Installazione di recinzioni
Strappando recinzioni
Sostituzione finestre in vinile ogni 35 anni
Sostituzione del raccordo
Pittura o la ricostruzione del ponte
Sostituzione di tutti gli apparecchi
Sostituendo il tappeto ogni 8 a 10 anni
Si ottiene l’idea. L’elenco potrebbe continuare a lungo per un tempo molto lungo.
Dato che non si sa che cosa ripara la casa sta per bisogno, e non si sa quando la tua casa avrà bisogno di quelle riparazioni, come si può bilancio per tale importo?
Riparazione a casa per i bilanci
Vi consiglio di mettere da parte l’1 per cento del prezzo di acquisto della vostra casa per coprire le spese di casa. Ad esempio, se la vostra casa costa $ 200.000, mettere da parte $ 2.000 all’anno, o $ 166 per mese, in un “futuro riparazioni domestiche” conto di risparmio.
Non sarà spendere $ 2.000 ogni anno. Alcuni anni sarete molto fortunati e passano vicino allo zero. Altri anni, tuttavia, si dovrà sostituire il tetto, che vi costerà $ 8.000.
Nel lungo termine, la spesa 1% del prezzo di acquisto della vostra casa è una stima ragionevole.
Alcuni problemi
Naturalmente, ci sono alcuni difetti con questo presupposto. Dopo tutto, il prezzo di acquisto della vostra casa si basa su una vasta gamma di fattori. Il quartiere, le scuole vicine, e le eventuali parchi vicini tutti hanno un effetto sul prezzo della vostra casa.
Ad esempio, il distretto scolastico può migliorare notevolmente e provocare i valori di casa nella vostra zona a salire. Questo avrà alcuna incidenza sulla quantità di riparazione o manutenzione che la vostra casa avrà bisogno.
Allo stesso modo, la parte del paese in cui si trova la vostra casa ha un grande effetto sul prezzo. Due case identiche di identica qualità, uno nel sud della California e l’altro a Kansas City, avranno molto diversi prezzi di acquisto. Questo è a prescindere dal fatto che essi hanno per lo più le stesse esigenze di manutenzione e riparazione – e le eventuali differenze nelle loro esigenze di riparazione sarà basato intorno tempo e il clima, piuttosto che al prezzo.
In altre parole, il “1 per cento del prezzo di acquisto” presupposto è una strategia intrinsecamente viziata.
Purtroppo, è uno dei migliori che abbiamo.
Come proprietario di una casa, molto probabilmente non sai quanto il proprietario della casa precedente spesi per le riparazioni e la manutenzione. Se tu avessi fatti e dati, si potrebbe fare un’approssimazione più informato.
In mancanza di tali dati, tuttavia, la regola 1 per cento di pollice dovrà bastare.
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Le implicazioni finanziarie del vivere insieme quando sei Unmarried
Il numero di coppie non sposate che vivono insieme è aumentato del 88% tra il 1990 e il 2007, e il numero continua solo a crescere con il 12% delle coppie che vivono insieme oggi di essere sposati e la maggior parte delle coppie che si sposano avendo scelto di vivere insieme prima . Forse la cosa più interessante è come varia la popolazione di conviventi coppie di fatto è. Ma anche con la loro diversità, queste coppie hanno la tendenza a condividere almeno un’abitudine in comune: hanno meno probabilità di pianificare per il loro futuro finanziario che le coppie sposate.
In realtà, conviventi coppie non sposate devono affrontare problemi di soldi e le uniche decisioni quando si tratta di gestire la finanza personale. Ecco i primi tre questioni di finanza personale che affrontano le coppie di fatto oggi:
1. congiunta o separata Conti e problemi di Asset
La maggior parte degli esperti finanziari consigliano che nelle prime fasi di un rapporto in cui le coppie di fatto prima decidono di vivere insieme è meglio tenere patrimonio separato per evitare dispute sulla proprietà più tardi. La contabilità separata sono forse ancora più importante per il debito come prestiti o carte di credito. Alla fine, se entrambi i nomi sono su un conto, sia di quelle persone hanno diritto legale alle attività nel conto, che può essere una cosa buona o cattiva a seconda della situazione. Questo è il anche il caso per le attività titolati congiuntamente come le automobili o case. Può particolarmente allettante per mescolarsi vostri beni e aprire un conto comune, quando una coppia non sposata ha spese comuni, come affitto, utenze, o generi alimentari, ma fino a quando hai fatto quel livello di impegno alla relazione (o meno che in ultima analisi include il matrimonio) , è meglio mantenere la maggior parte patrimonio separato.
Ma ecco alcuni suggerimenti per la gestione delle finanze comuni, mantenendo la maggior parte del denaro e dei beni inizialmente separati:
Mantenere conti correnti separati per la maggior parte del reddito da lavoro separatamente, ma aprire un conto cointestato controllo a cui entrambi contribuiscono ugualmente (o proporzionalmente, a seconda del rispettivo reddito e il vostro accordo personale) per pagare le spese comuni.
Oppure, mantenere conti correnti separate, ma spostarli la stessa banca con di operazioni bancarie in linea liberi che rendono il trasferimento di denaro ai rispettivi account facili.
Proprio come piccola proprietà possibile congiuntamente. Mai contribuiscono soldi per l’acquisto di una risorsa importante, come ad esempio una casa o una macchina che si svolge solo in nome del vostro partner. Mentre si potrebbe fornire contributi finanziari, l’attività non sarà legalmente vostra. Per un’attività che appartiene a tutti e due, dovrebbe essere in entrambi i vostri nomi.
Se si decide di acquistare una casa insieme, si dovrà decidere tra “comproprietà con diritto di sopravvivenza” o “inquilini in comune.” Sotto la proprietà congiunta, se uno di voi muore, l’altro eredita la proprietà nella sua interezza. Questo rende il trasferimento di proprietà semplice, ma può avere gravi implicazioni fiscali immobiliare se non tenere un registro corretto. Sotto gli inquilini in comune, ognuno di voi propria meta ‘della casa e se si muore, la vostra quota andrà a chi si specifica nella vostra volontà o al vostro parente più prossimo, se si muore senza una volontà.
Alcune persone si permettono di diventare finanziariamente dipendenti dai loro partner così che potessero essere finanziariamente devastato se il rapporto dovesse finire. Se voi e il vostro partner a prendere una decisione insieme impatti che in modo significativo la vostra situazione finanziaria individuale (come rinunciare il vostro lavoro), assicurarsi che si sia potuto pensare attraverso le implicazioni finanziarie della decisione e hanno un accordo scritto giuridicamente vincolante il delinea i dettagli.
In realtà, come il rapporto cresce e forse il vostro reddito e patrimonio cominciano ad aumentare, si consiglia di assumere un avvocato della famiglia di elaborare un accordo come un accordo di partnership nazionale che affronta cosa accadrà ai vostri beni se il vostro rapporto dovesse finire da scelta. Naturalmente, si dovrebbe entrambi hanno anche una volontà che delinea i vostri desideri per le risorse si dovrebbe passare.
2. Entrate Aspetti fiscali
Da una prospettiva di imposta federale sul reddito, le coppie di fatto possono fare meglio di quanto le coppie sposate. Anche se ci sono certamente benefici fiscali per essere sposati, mentre alcune coppie sposate ricevono ciò che è comunemente noto come il bonus fiscale del matrimonio, altri soffrono la sanzione fiscale matrimonio. Si stima che alcune coppie sposate potevano pagare una “sanzione” di fino al 12% del loro reddito congiunto se cadono sul lato sbagliato o di parti di una serie di fattori determinanti come se hanno figli insieme, come disparati i loro redditi sono, e se itemize le loro deduzioni.
Se si fa parte di una coppia non sposata, si continuerà a presentare le vostre imposte sul reddito a parte, in modo da essere sicuri di sfruttare le deduzioni e le opportunità più grandi per ridurre al minimo il carico fiscale:
Se si vive con il partner, ma rimanga senza sposarsi, si può anche essere in grado di rivendicare il “capo famiglia” status di deposito se sostenete un dipendente. Questo stato di archiviazione permette di prendere il credito reddito da lavoro se il vostro reddito è sotto la soglia e permette di prendere bambino e crediti di cura a carico.
Se Pool vostro denaro per condividere le spese di casa, questo di solito è considerato come una condivisione non imponibili delle risorse. Assicuratevi di controllare con il tuo commercialista su come trarre vantaggio da questo fatto.
3. Salute e-Related Issues finanziaria
Altre questioni di denaro per le coppie di fatto sono in realtà relative alla salute, ma avere importanti implicazioni finanziarie per entrambe le parti. esperti di finanza personale concordano sul fatto che la pianificazione immobiliare e documenti surrogate medici sono essenziali per tutti, anche le coppie di fatto e partner nazionali. La questione di come alcune decisioni sarà effettuato e come beni sono da trattare quando uno dei partner muore o viene disabilitato non deve essere lasciato a mettere in discussione. Al fine di essere preparati per queste possibilità insieme, conviventi coppie dovrebbero consultare un avvocato e preparare i seguenti documenti:
Un potere durevole di avvocato permette al vostro partner di prendere decisioni – finanziarie o altro a seconda della lingua del documento – per voi, se siete in grado di fare da soli.
Un proxy di assistenza sanitaria (o potere durevole di avvocato per l’assistenza sanitaria) permette un non-rispetto di prendere decisioni mediche per voi, se si diventa incapaci.
Naturalmente, ci sono altre considerazioni per il quale si e il vostro partner potrebbe essere necessario preparare a seconda delle situazioni personali come la custodia dei figli, l’assicurazione sulla vita, e beneficiari anche designati su conti pensionistici.
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stagione di rimborso fiscale è qui! A questo punto, si dovrebbe avere sostenuto ogni detrazione fiscale si sta legalmente il diritto di rivendicare. Se il detraendo-Spree si guadagnò un rimborso fiscale – perché non mettere a lavorare!
Ci sono decine di modi intelligenti per gestire il rimborso delle tasse. Considerare l’utilizzo il rimborso delle tasse per pagare il vostro debito, risparmiare per il college, investire o avviare un business lato.
Impariamo un po ‘di più sulle opzioni di rimborso fiscale.
Pagare il debito
Ci sono due modi si può pagare il vostro debito – sia applicare il rimborso delle tasse verso il debito con il più alto tasso di interesse o applicare il rimborso delle tasse verso il debito con l’equilibrio più piccolo.
Pagare il tuo debito più alto tasso di interesse vi farà risparmiare più soldi, ma pagare il saldo più piccolo potrebbe fornire il senso psicologico di vittoria che ti tiene motivati a continuare a pagare i vostri debiti.
Salva per collegio
Si può investire l’intero rimborso fiscale come una somma forfettaria in un piano di risparmio 529 college che hai impostato per voi stessi, il vostro bambino o un membro della famiglia. È anche possibile attaccare il rimborso in un conto di risparmio speciale che hai designato per le spese si incorrere durante gli anni degli studenti che non possono essere 529 Plan-ammissibili, come il costo di pagare per l’assicurazione auto.
Costruisci il tuo fondo di emergenza
Questa è probabilmente la cosa più importante che puoi fare per mantenere una forte solidità finanziaria e impedirsi di scivolare in debito.
Il vostro fondo di emergenza dovrebbe contenere da 3 a 6 mesi di spese di soggiorno e deve essere tenuto in un conto liquido facilmente accessibile, come un conto di risparmio o un conto di mercato monetario.
Investire per il pensionamento
Parlando di tasse, perché non utilizzare il rimborso delle tasse per ridurre il carico fiscale futuro?
È possibile contribuire con $ 17.000 vostro stipendio all’anno per il vostro 401k se siete 49 o più giovani, e altri $ 5.500 se siete 50 o superiore. Tale contributo è deducibile dalle tasse.
In alternativa, si può contribuire $ 5.000 a vostra Roth IRA se sei 49 o più giovani, o $ 6.000 se siete 50-plus. Non tutti sono idonei a contribuire a un Roth IRA, però. Le rinunce di ammissibilità sulla base di reddito e il vostro stato di deposito coniugale.
Nel 2012, una coppia di sposi che presentano dichiarazione congiunta può dare un contributo pieno se il loro reddito è di $ 173.000 o meno. Un singolo filer può dare un contributo pieno se il reddito guadagnato è di $ 110.000 o meno. Al di là di questi livelli di reddito, l’importo che siete in grado di contribuire a poco a poco diminuisce fino ad attraversare una soglia dopo la quale non è possibile contribuire a un Roth IRA a tutti.
Avviare un business Side
L’adagio “ci vogliono soldi per fare soldi” è vero. Ciecamente buttare i soldi in un business è un cattivo piano, ma di investire strategicamente in un business lato potrebbe guadagnare ricompense solidi lungo la strada.
È possibile investire il vostro rimborso fiscale nelle forniture avresti bisogno di iniziare a vendere gioielli o mobili ri-imbottitura. È possibile registrare un sito web e iniziare a vendere prodotti online.
È possibile acquistare un tosaerba o di una foglia-soffiatore e avviare un business fine settimana facendo manutenzione quartiere cantiere. È possibile salvare per un acconto su un immobile in affitto.
La linea di fondo
Non correre al centro commerciale più vicino con il rimborso delle tasse – salvarlo e investire! Si è lavorato duramente per questo rimborso fiscale. Ora è il momento di rendere il vostro lavoro di rimborso per voi!
(A proposito, c’è un forte argomento contro ottenere un rimborso fiscale, soprattutto se portare il debito ad alto interesse, come ad esempio il debito della carta di credito o un prestito auto)
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Mescolando il denaro e le emozioni raramente è una buona idea. E ‘quasi mai finisce bene.
Ma ci sono alcuni momenti chiave nella vita in cui questo è particolarmente vero, ad esempio quando si passa attraverso un divorzio, acquisto di una casa, o dopo aver perso una persona cara e che eredita una notevole quantità di denaro.
E ‘facile in questi tempi a lasciare il giudizio emozioni nuvola e fare scelte finanziarie deplorevole che perseguiterà per gli anni a venire. Con questo in mente, qui ci sono cinque momenti chiave nella vita in cui è meglio controllare le vostre emozioni alla porta, come a prendere decisioni di denaro.
Homebuying e vendita
le transazioni immobiliari sono in genere tra le decisioni finanziarie più significative le persone fanno nella vita, e insieme a questo arriva un ottovolante di emozioni.
“Quando la posta in gioco sono così grande è ancora più importante per rimuovere le emozioni dal processo decisionale”, ha detto Leon Goldfeld, co-fondatore del sito di intermediazione immobiliare Yoreevo.
Per aiutare a fare questo, Goldfeld raccomanda un periodo di buffer di 48 ore. Se si trova una casa che ami, premere il pulsante di pausa. Trascorrere qualche giorno a pensarci prima di prendere una decisione di acquistare. Durante quel tempo, porsi alcune domande chiave.
“Stai comprando perché è il tuo ‘casa dei sogni’ o perché è ad un prezzo interessante?”, Ha detto Goldfeld. “Idealmente la risposta è entrambe le cose. Ma quest’ultimo dovrebbe essere un requisito. Non separare le vostre emozioni può causare a pagare più del dovuto per una casa e un periodo di buffer può ridurre questo rischio “.
Quando si considera le due questioni, essere pratico e prendere in considerazione il quadro generale, aggiunge Tonya Lockamy, un agente immobiliare con sede in Florida.
“Così molti acquirenti prendere decisioni su case sulla base di decorazioni e colori della vernice che si collegano con”, ha spiegato. “Una casa ben arredata venderà più velocemente di una casa vuota ogni volta. Gli acquirenti hanno bisogno di essere più intelligente. Due cose che sono molto importanti quando si acquista una casa è la posizione e la struttura della casa. Il resto è facile da personalizzare a proprio piacimento.”
Da non trascurare, il processo di vendita di una casa può anche essere riempito di emozione. Dopo tutto, innumerevoli ricordi sono creati nella propria casa, feste celebrate, i bambini allevati, e di più, ognuno dei quali può tirare sul vostro cuore quando salutare.
“Questo aggiunge un’altra dimensione di stress quando avviare i negoziati”, ha detto Lockamy. “Ho visto i venditori a piedi dalle offerte a prezzo pieno in pura emozione a causa dello stress dei negoziati. E ‘importante che il venditore si concentra sulle condizioni del contratto al momento di rivedere l’offerta. È il prezzo equo? Quali sono i termini del periodo di controllo? Ci sono gli imprevisti? Per quanto tempo hanno a chiusura?”
Matrimonio e divorzio
Imbarcarsi in un nuovo matrimonio è un momento felice piena di pianificazione, i partiti, e la colorazione nei dettagli delle vostre speranze e sogni per il futuro.
Senza mettere un ammortizzatore su questa volta, è ancora importante per prendere decisioni intelligenti denaro e, soprattutto, per arrivare sulla stessa pagina finanziariamente. Pianificare una data soldi regolare con il vostro partner a parlare apertamente, in modo realistico, e abbastanza circa la vostra situazione finanziaria e gli obiettivi.
Iniziare a pensare razionalmente se si ha realmente bisogno di un, matrimonio costoso elaborato. Per quanto si potrebbe pino per una cerimonia da favola, la ricerca ha dimostrato che le coppie che spendono meno per i loro matrimoni sono meno probabilità di divorzio.
Parlando di questa possibilità, si potrebbe anche valutare l’ipotesi di un accordo prematrimoniale in atto per fornire un piano finanziario chiaro dovrebbe alla fine il matrimonio, dice Lisa Zeiderman, socio fondatore di New York ferma diritto matrimoniale e della famiglia Miller Zeiderman e Wiederkehr. “Nessuno vuole pensare all’idea di una giornata deposito per il divorzio, ma è un tutto possibile esito,” dice.
Anche se sei già sposato, un accordo post-nuziale può essere redatto per dividere correttamente i vostri beni. Inoltre, se hai avuto figli dal matrimonio, è possibile creare un accordo post-nuziale che include futuro finanziario tuoi figli.
Pre-NUPS a parte, il divorzio è un momento difficile per le coppie, quando le emozioni rendono anche la più sana in mezzo a noi agire un po ‘sgangherata. La chiave è di non lasciare quelle emozioni guidano il processo, dice Steven Weil, presidente e direttore d’imposta per RMS contabile a Fort Lauderdale, in Florida.
“Nel tentativo di punire l’altro, è facile spendere modo troppo sulla lotta di quanto si possa mai sperare di recuperare”, dice Weil. “Le coppie che vengono a una decisione amichevole non solo possono aspettarsi di mantenere più soldi sul tavolo per dividere tra di loro, ma possono anche ottenere il procedimento di mezzo e andare avanti con le loro vite.”
Eredità
Nei giorni e nelle settimane dopo aver perso una persona cara, può essere difficile da pensare. Si occupano di questioni finanziarie durante i periodi di cambiamento significativo può essere quasi impossibile.
“A seguito di ogni evento molto emotivo, ottenere la vostra testa intorno i dadi e bulloni del processo decisionale finanziario può essere un ostacolo minacciosa”, ha detto Michael Kay, autore e pianificatore vita finanziaria a New Jersey finanziario LIFE Focus. Kay suggerisce il vostro primo obiettivo dovrebbe essere sulla liquidità: Avete abbastanza denaro a disposizione per coprire le vostre esigenze?
Per quanto riguarda la determinazione come gestire qualsiasi tipo di colpo di fortuna o eredità derivante dalla scomparsa di un membro della famiglia, l’approccio dipende dalle vostre speranze e obiettivi a lungo termine.
Tuttavia, Mark Painter, un CFA e fondatore del New Jersey-based EverGuide Financial Group dice che il primo passo dovrebbe essere determinare la quantità di reddito potrebbe essere generata da un’eredità.
“Quando le persone sono emotivi tendono a fare qualcosa che pensano li farà sentire meglio. A Hollywood è raffigurato come qualcuno mangiare un gallone di gelato in loro sudorazione durante la visione di un film, ma nella vita reale questo di solito significa fare un grande acquisto che avete sempre desiderato, ma forse non poteva giustificare la spesa per “, ha detto Painter. “Con la manna, la spesa logica va fuori dalla finestra, perché si hanno i soldi ritrovata e le vostre emozioni vi dirà di sfoggiare anche perché è necessario raccogliere te stesso.”
Concentrandosi sul reddito l’eredità guadagnare è importante, perché ci vuole un po di emozione fuori della vostra decisione. Ad esempio, se si eredita $ 500.000, la reazione iniziale potrebbe essere quella di pensare che si tratta di un sacco di soldi e durerà a lungo.
“Quando ti rendi conto che questo denaro produrrà circa 20.000 $ l’anno di reddito, non si sente come tanto quanto inizialmente pensato. Questo semplice passo permette a qualcuno di rivalutare cosa fare con i soldi e capire le alternative migliori “, ha detto Painter.
Ancora un’altra considerazione, in particolare quando ha ereditato un portafoglio di investimento, è come gestire tale portafoglio andando avanti, dice David Edwards, presidente della sede a New York Heron ricchezza.
“Un errore comune è la riluttanza del beneficiario di cambiare la strategia di investimento un portafoglio di investimento ereditato”, ha spiegato Edwards. “ ‘Se tali scorte erano abbastanza buone per il papà, sono abbastanza buono per me!’”
In realtà, il momento della successione è un momento perfetto per ricominciare da capo. Spesso il benefattore non è stato in grado di vendere le scorte a causa delle profonde considerazioni di guadagni in conto capitale, ma con step-up in base sul costo-base dei titoli in portafoglio al momento della morte, non c’è sanzione fiscale di vendere, ha detto Edwards.
Nuove trattative salariali
C’è un sacco di orgoglio avvolto nella propria carriera e stipendio, che può avere un impatto come gestire il compito di chiedere quello che vali.
trattative salariali possono essere emotivo perché coinvolgono l’ansia o la paura legata alle preoccupazioni di avere un reddito sufficiente per prendersi cura di se stessi. Non ci può essere anche l’ansia associata con l’asimmetria informativa inerente a tali negoziati, ha spiegato Melissa Donohue, autore di “Nutrizione finanziaria per le donne giovani: come (e perché) per insegnare alle ragazze di soldi.”
“In poche parole, il vostro datore di lavoro ha in genere più la conoscenza di te su ciò che può o sarà pagato per la vostra posizione, che è uno squilibrio”, ha spiegato.
Negoziati di denaro richiedono anche che parli al vostro valore e il vostro valore, che può essere emotivamente impegnativo. “Il vostro reddito sarà probabilmente una parte enorme della vostra sicurezza finanziaria attraverso la pensione. Trattative salariali efficace vi aiuterà a massimizzare questo costruttore ricchezza cruciale “, ha detto Donohue.
Investire
Ultimo ma non meno importante, non è insolito per le emozioni a guidare le decisioni di investimento. Quasi tutti i consulenti finanziari concordano sul fatto che le emozioni e gli investimenti dovrebbero essere tenuti in angoli opposti.
“La gente spesso si ‘sposano’ ad uno stock o di tenere su un investimento, perché ha qualche legame personale con un membro della famiglia o di un sospetto di investimento”, ha detto Meredith Briggs, un pianificatore finanziario certificato con Taconic Advisors sede a New York. “Investire non è un concorso di popolarità o di una prova di lealtà. Quando si tratta di tue finanze personali è necessario gestire con attenzione il rischio e che spesso significa ignorare ciò che dice il vostro cuore e ascoltare la tua testa “.
Aaron Klein, CEO e fondatore di Riskalyze, una piattaforma di rischio-allineamento per gli investitori, mette in guardia anche contro l’emozione guidata e la paura legata investire, che comprende arrabbiarsi quando non si sta facendo abbastanza soldi su un portafoglio e rifiuto di una di acquisto di azioni semplicemente perché può essere meno efficaci.
“L’emozione ci guiderà a rifiutare ciò che è un buon affare per i nostri conti di investimento”, ha detto Klein. “Alcuni anni fa, quando Apple era caduta, un gruppo di persone ha comprato Apple al suo basso e che hanno fatto incredibilmente bene da allora. La stragrande maggioranza di noi ha reagito con emozione e ha detto, ‘Questo è male’, e le persone che hanno fatto i soldi, ha detto, ‘Questo è un affare.’”
“Come esseri umani abbiamo questa notevole capacità di sabotare la nostra investire lasciando emozione essere il driver”, ha aggiunto Klein.
Questo non vuol dire che tutti gli stock affare prezzo o in declino sono un acquisto saggio. Ma il prezzo di un titolo ha poco a che fare con se l’acquisto è una decisione buona o cattiva.
La morale della storia? Come molte altre volte nella vita, mantenere le vostre emozioni a bada quando si investe e è probabile che la cavi di gran lunga migliore.
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