Si la retraite sonne tôt comme un rêve réservé aux millionnaires, laissez-moi vous assurer qu’il n’a pas besoin d’être. En fait, il y a beaucoup de gens là-bas qui travaillent à la retraite anticipée, certains dès l’âge 50. Il n’y a pas un secret spécial à la retraite anticipée ou de trouver un grand investissement pour couler votre argent dans; la retraite anticipée exige une combinaison de discipline financière, une stratégie forte, et d’aligner vos ressources.
Le premier endroit pour commencer est avec quelques calculs. L’ utilisation d’ un simulateur de retraite en fonction de votre revenu réel, plutôt que d’ une moyenne proposée, peut vous aider à déterminer le type de vie que vous voulez à la retraite et la façon dont votre revenu de retraite doit refléter. Vous pouvez également utiliser un 401 (k) calculatrice pour voir comment vos contributions accumuleront en vous préparant à la retraite.
Trouvez l’écart et combler l’écart
Maintenant que vous avez fait vos calculs et ont des nombres réels à regarder, il est temps d’identifier l’écart et venir avec un plan pour combler l’écart. L’écart se réfère à la différence entre vos sources de revenus stables et vos dépenses mensuelles. Ceci est l’écart perpétuel, vous devrez remplir, et il est également un montant qui devra être ajusté plus au fil du temps en raison de l’inflation. À la retraite, vous aurez envie de trouver un moyen de structurer votre pécule pour générer un flux de revenu régulier qui peut combler cette lacune sans avoir à utiliser l’argent dans vos investissements.
La façon de combler l’écart est de commencer les chiffres et calculs considérer les choses qui affectent ces chiffres et votre épargne. La liste ci-dessous présente cinq considérations que vous devriez faire, mais gardez à l’esprit qu’il ya beaucoup d’autres.
1. Travail à temps partiel. Si vous prévoyez de prendre une retraite anticipée, alors vous êtes encore assez jeune pour continuer à travailler.
Le travail à temps partiel est un excellent moyen de créer un revenu supplémentaire pour votre épargne et vous empêcher d’épuiser votre épargne-retraite. De nombreux retraités estiment que le travail à temps partiel ajoute à leur qualité de vie. Si vous trouvez le travail à temps partiel dans un domaine que vous aimez, vous pouvez profiter de garder votre cerveau actif et vous soutenir pendant que vos dollars de retraite augmentent. Certains retraités aiment prendre des projets de consultation à temps partiel. Consulting est un excellent moyen de se faire payer pour certaines des mêmes choses que vous étiez si bien avant la retraite.
2. hypothèque Pas plus. Une excellente façon de contrôler vos dépenses est de rembourser votre prêt hypothécaire. La possession de votre maison libre et claire , non seulement vous donne la tranquillité d’esprit, mais donne également la flexibilité de votre budget de retraite. Ma règle générale est de rembourser votre prêt hypothécaire si vous pouvez le faire en utilisant plus d’un tiers de votre épargne-retraite non.
3. Santé. Vous ne serez pas admissible à l’ assurance – maladie jusqu’à ce que vous avez 65 ans, afin de prendre sa retraite signifie tôt garder votre santé à l’ esprit. Vous aurez besoin de regarder dans une politique privée une fois que vous n’êtes plus travailler pour prendre soin de vos besoins de santé jusqu’à ce que vos coups de pied Medicare.
Vous pourriez aussi chercher d’autres options telles que les soins de longue durée. Les soins de santé varie en fonction de votre âge et les avantages, afin d’examiner toutes les options.
4. Impôts, Épargne, Vie (TSL). Vous aurez besoin de peser combien vous dépensez avec combien vous économisez. En utilisant la stratégie de TSL est une excellente façon de le faire. Divisez votre argent en trois catégories: les taxes (30% de votre revenu brut); économies (20% à un 401 (k) ou remboursement de la dette); et de la vie (50% pour le logement, la nourriture et autres frais). Cela vous permettra de vivre sur seulement la moitié de votre revenu chaque mois, créant ainsi un excellent pécule pour votre retraite.
5. Discipline. Prennent une retraite anticipée est possible, mais non sans beaucoup de travail acharné et la discipline. En voyant le tableau d’ ensemble est important, donc gardez à l’ esprit ce que vous voulez que votre retraite à ressembler comme motivation pour prendre de bonnes décisions maintenant.
Divulgation: Ces informations sont fournies pour vous en tant que ressource à titre d’ information. Il est présenté sans tenir compte des objectifs de placement, la tolérance au risque ou la situation financière d’un investisseur spécifique et pourrait ne pas convenir à tous les investisseurs. Les performances passées ne représentent pas les résultats futurs. Investir comporte des risques , y compris la perte éventuelle du capital. Cette information ne vise pas, et ne doit pas, constituer une base primaire pour toute décision d’investissement que vous pouvez faire. Consultez toujours votre conseiller juridique, conseiller fiscal ou d’ investissement avant d’ effectuer tout investissement / taxe / Immobilier / considérations de planification financière ou des décisions.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Êtes-vous obtenir une assurance pas cher pour votre voiture? Cette liste vous aidera à obtenir une assurance voiture pas cher – pas pas cher en termes de qualité, mais facile sur votre porte-monnaie! Obtenez votre police d’assurance automobile et comparez vos économies avec cette liste pour voir si vous obtenez toutes les économies que vous avez droit, ou l’imprimer et l’utiliser lors de l’obtention d’une nouvelle politique ou obtenir un devis d’assurance automobile en ligne.
Top façons de changer votre assurance auto actuelle en assurance bon marché:
Obtenez antivols: La plupart des nouvelles voitures ont des dispositifs de vol.
Certains sont automatiques et certains doivent être démarrés à la simple pression d’un bouton, mais tous obtiennent habituellement des rabais sur l’assurance automobile. En outre, certains États offrent des rabais supplémentaires pour des choses telles que le dessin de la fenêtre.
Essayez un dispositif d’utilisation basée sur l’ assurance automobile: Voulez – vous économiser de l’ argent en fonction de vos habitudes de conduite? Vous pouvez avec un dispositif d’assurance automobile basé sur l’utilisation. Cet appareil se branche simplement dans votre voiture et transmet vos données de conduite à votre compagnie d’assurance et votre compagnie d’assurance peut baser votre taux sur la façon dont bon vous conduisez.
Demandez une remise multiple de voiture: Est-ce que vous connaissez l’ assurance parfois deux voitures peuvent être le même prix que l’ assurance d’ un? Sinon , le même prix, assurance autre voiture ne coûte généralement pas autant que vous pouvez penser. Si vous avez deux voitures, il est très sage de vérifier avec votre agent d’assurance, ou tout en obtenant votre devis d’assurance en ligne, pour vous assurer que vous pouvez obtenir ce rabais sur votre assurance automobile. En outre, si vous envisagez de vendre une deuxième voiture, l’affaire d’assurance automobile pas cher serait de garder cette voiture juste pour obtenir votre responsabilité multiples rabais de voiture. Parfois , les gens sont surpris quand ils appellent leur compagnie d’assurance automobile pour prendre une voiture hors de leur assurance, pour constater que leur prix n’a pas diminué mais peut – être augmenté!
Tenez -vous avec les politiques annuelles: Le choix d’ une politique annuelle peut prolonger vos économies sur votre assurance automobile. L’ achat d’ une politique annuelle au lieu d’une politique de six mois , vous donne un taux qui ne peut pas être changé pendant un an par rapport à l’ évolution tous les six mois.
Regardez dans la couverture complète de stockage: Si vous prévoyez de stocker votre voiture pour une période de temps, vous pouvez économiser sur votre assurance automobile en ne gardant une couverture complète pendant le temps de stockage. Étant donné que la voiture serait stocké, il est très peu probable qu’il obtiendra dans une collision ou besoin de l’assurance responsabilité civile.
Revérifions votre kilométrage: Ceci est une excellente façon d’obtenir une assurance voiture pas cher: Si vous êtes vraiment proche des « miles de travailler » break-off, vous pouvez vérifier votre kilométrage près. Lorsque votre compagnie d’assurance automobile ou agent d’assurance vous demande « Combien de miles conduisez-vous de travailler d’ une façon? » c’est une question cruciale qui vous désignez dans une classe particulière. Chaque classe peut avoir des différences significatives dans les prix.
Recherchez un groupe Discount: De nombreuses entreprises offrent un rabais sur l’ assurance automobile pour être affilié à certaines organisations. Ceux – ci peuvent aller de coopératives de crédit, associations d’ étudiantes de collège, ou tout simplement avoir une certaine carte de crédit. Appelez votre centre de service et de leur demander une liste des affiliations d’organisation.
Basse responsabilité, complète, Collision ou paiements médicaux Garanties: Bien sûr, vous pouvez réduire vos couvertures de base , mais il peut vous donner l’assurance pas cher dont vous avez besoin pas !. Complète et la collision sont probablement le premier à regarder baisser en augmentant votre franchise sur votre assurance automobile. La plupart des véhicules qui sont sur les prêts bancaires peuvent avoir jusqu’à une franchise de 1000 $. Ensuite, réduire votre responsabilité et les frais médicaux pourrait aider, mais seulement si vous avez un moment difficile de payer pour votre prime et n’est pas recommandé pour les économies générales.
Effectuer les paiements par TEF: De nombreuses compagnies d’assurance automobile sont maintenant jusqu’à 5,00 chargent $ ou plus pour les paiements de courrier, mais parfois rien si vous choisissez d’avoir des paiements automatiquement déduits. Et, parfois , les déductions peuvent provenir de votre carte de crédit, de sorte que vous ne devez pas vous inquiéter si l’argent sera dans votre compte bancaire lorsque le temps de paiement vient.
D’autres façons d’obtenir une assurance pas cher
Cours de conduite défensive: Certaines compagnies offrent des rabais considérables sur l’ assurance automobile pour assister à des cours de conduite défensive. Vérifiez auprès de votre commissaire d’assurance de l’ Etat, compagnie d’assurance ou lors de l’ obtention d’ un devis d’assurance en ligne pour voir si vous pourriez être admissible et pour savoir où prendre des cours.
Combiner auto et habitation ou les politiques de locataire: La plupart des compagnies d’assurance offrent un rabais si vous portez votre auto et la maison ou la politique du locataire avec la même compagnie. Cette réduction peut varier de 5% à 20%!
Surveillez votre cote de crédit: Une autre astuce pour obtenir une assurance voiture pas cher – garder votre crédit propre! Oui, beaucoup de compagnies d’assurance sont la vérification de votre crédit et baser votre politique sur ce qui se trouve. Assurez-vous de vérifier si votre crédit est en bonne forme, et si ce n’est pas, vous voudrez peut – être chercher des entreprises qui ne font pas de vérification de crédit.
Les conducteurs de trains adolescents: Les conducteurs d’ éducation peuvent non seulement donner un rabais raisonnable sur votre assurance automobile, ainsi que de bonnes notes. Vous pouvez les signaler à votre compagnie d’assurance automobile chaque semestre.
Renoncer Location de voiture supplémentaire Couverture: Si vous avez une couverture complète et la collision sur votre véhicule actuel, vous ne pourriez pas besoin d’une couverture de location. Vous êtes couvert autant sur une voiture de location que vous seriez sur votre véhicule. Donc, si vous avez une voiture assez nouveau , vous devriez être OK, mais si votre voiture ne vaut quelques milliers, vous devriez obtenir une couverture supplémentaire.
Risque élevé? Obtenez de l’ aide: Que vous soyez en train d’obtenir un devis d’assurance en ligne ou en utilisant un agent local, si vous êtes dans une catégorie de risque élevé et quand vous essayez d’obtenir une assurance couvrant soit obtenir refusé ou ne peut pas payer les primes élevées ridicules, vous peut vouloir communiquer avec votre commissaire d’assurance de l’ Etat. Tous les États ont une assurance pour les personnes à risque élevé qui ne peuvent pas être en mesure d’obtenir une assurance ailleurs. La couverture peut ne pas être le plus grand, mais au moins il vous faire rouler à nouveau.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Acheter un terrain vous permet de construire la maison de vos rêves ou à conserver une tranche de la nature. Cependant, les terres peuvent être coûteux dans les zones à forte demande, donc vous pouvez avoir besoin d’un prêt pour financer votre achat de terres. Vous pourriez supposer que la terre est un investissement sûr (après tout, « ils ne font pas d’plus de celui-ci »), mais les prêteurs considèrent les prêts fonciers comme risqués, de sorte que le processus d’approbation peut être plus lourd que les prêts à la maison standard.
La facilité et le coût de l’emprunt dépendra du type de propriété que vous achetez:
Terre que vous avez l’intention de construire dans un proche avenir
la terre crue que vous ne comptez pas développer
Pour la plupart, les prêts fonciers sont relativement prêts à court terme, d’une durée de deux à cinq ans avant un paiement de ballon est dû. Toutefois, les prêts à long terme existent (ou vous pouvez convertir en un prêt à long terme), surtout si vous construisez une maison d’habitation sur la propriété.
Acheter et construire en une seule étape
Les prêteurs sont plus disposés à prêter lorsque vous avez l’intention de construire sur votre propriété. Tenir la terre crue est spéculative. Le bâtiment est également risqué, mais les banques sont plus à l’aise si vous allez ajouter de la valeur à la propriété (en ajoutant une maison, par exemple).
Prêts à la construction: Vous pourriez être en mesure d’utiliser un seul prêt à acheter la construction des terres et fonds. Cela vous permet de souffrir moins de paperasse et moins les frais de clôture. De plus, vous pouvez obtenir des fonds pour l’ensemble du projet (y compris l’ achèvement de la construction) – vous ne serez pas coincé teniez la terre pendant que vous cherchez un prêteur.
Les plans de construction: Pour obtenir approuvé pour un prêt à la construction, vous aurez besoin de présenter des plans à votre prêteur, qui voudra voir qu’un constructeur expérimenté est en train de faire le travail. Les fonds seront distribués au fil du temps, que le projet avance, afin que vos entrepreneurs devront suivre à travers si elles veulent se faire payer.
Caractéristiques du prêt: les prêts de construction sont prêts à court terme, en utilisant généralement des paiements d’intérêt seulement et une durée de moins d’un an (idéalement le projet est terminé alors). Après cette période, le prêt peut être converti en 30 ans standard ou prêt de 15 ans, ou vous refinancer le prêt à l’ aide de votre structure nouvellement construite en garantie.
Acompte: Pour emprunter pour les terres et les coûts de construction, vous devrez verser un acompte. Prévoyez de venir avec 10 à 20 pour cent de la valeur future de la maison.
Lots finis vs Raw Land
Si vous achetez beaucoup qui a déjà les services publics et l’accès de la rue, vous aurez plus de facilité à obtenir approuvé.
La terre crue: la terre crue peut encore être financé, mais les prêteurs sont plus hésitants ( à moins que c’est typique de votre région – par exemple, certaines régions comptent sur le propane, des puits et des systèmes septiques). Il est coûteux d’ajouter des choses comme les conduites d’égout et d’ électricité à votre propriété, et il y a de nombreuses possibilités pour les dépenses et les retards imprévus.
Acompte: Si vous achetez beaucoup (dans un lotissement en développement, par exemple), vous pourriez être en mesure de poser aussi peu que 10 ou 20 pour cent. Pour la terre crue, prévoyez un minimum de 30 pour cent vers le bas, et vous devrez peut-être apporter 50 pour cent à la table pour obtenir une approbation.
Caractéristiques du prêt: beaucoup finis sont moins risqués pour les prêteurs, ils sont donc plus susceptibles d’offrir des prêts de construction pas à pas qui convertissent aux prêts hypothécaires « permanents » (ou 30 ans) après la construction est terminée. Avec beaucoup inachevées, les prêteurs ont tendance à maintenir des conditions de prêt plus courtes (cinq à dix ans, par exemple).
La réduction du risque de prêteur: Si vous achetez la terre crue, vous allez pas nécessairement obtenir un prêt mauvais. Vous pouvez améliorer vos chances d’obtenir une bonne affaire si vous aider le prêteur à gérer le risque. Il est possible d’obtenir des prêts à plus long terme, les taux d’intérêt plus bas et une plus petite baisse exigence de paiement. Les facteurs qui aident notamment:
Un haut pointage de crédit (au-dessus de 680), montrant que vous avez emprunté avec succès et remboursé dans le passé.
faible endettement à taux de revenu, ce qui indique que vous avez un revenu suffisant pour effectuer les paiements requis.
Une petite quantité de prêt, ce qui entraîne des paiements inférieurs et une propriété qui est le plus susceptible de vendre plus facile.
Plans Non pour développer
Si vous allez acheter des terres sans plans pour construire une structure de maison ou votre entreprise sur le terrain, obtenir un prêt sera plus difficile. Cependant, il y a plusieurs options pour obtenir un financement.
Les banques locales et les coopératives de crédit: Commencez en se renseignant auprès des institutions financières situées près de la terre que vous envisagez d’acheter. Si vous ne vivez pas déjà dans la région, vos prêteurs locaux (et les prêteurs en ligne) peuvent hésiter à approuver un prêt pour un terrain vacant. Les institutions locales connaissent le marché local, et ils peuvent avoir un intérêt à faciliter la vente dans la région que vous regardez. Bien que les institutions locales peuvent être disposés à prêter, ils peuvent encore exiger jusqu’à 50 pour cent des capitaux propres et des prêts à relativement court terme.
Home Equity: Si vous avez des fonds propres importants dans votre maison, vous pourriez être en mesure d’emprunter sur l’équité avec une deuxième hypothèque. Avec cette approche, vous pourriez être en mesure de financer le coût total de la terre et éviter d’ utiliser des prêts supplémentaires. Cependant, vous prenez un risque important en utilisant votre maison en garantie – si vous ne parvenez pas à effectuer des paiements sur le prêt, votre prêteur peut prendre votre maison dans la forclusion. Les bonnes nouvelles sont que les taux d’intérêt sur un prêt hypothécaire pourraient être inférieurs aux taux sur un prêt d’achat de terres.
Les prêteurs commerciaux: Surtout si vous utilisez la propriété à des fins commerciales ou un investissement, les prêteurs commerciaux pourraient être une option. Pour obtenir une approbation, vous devrez convaincre un agent de crédit que vous êtes un risque raisonnable. Le remboursement ne peut durer dix ans ou moins, mais les paiements peut être calculée à l’ aide d’ un tableau d’amortissement de 15 ans ou 30 ans. Les prêteurs commerciaux pourraient être plus accommodante en matière de garantie. Ils peuvent vous permettre de faire des garanties personnelles avec votre résidence, ou vous pourriez être en mesure d’utiliser d’ autres actifs (comme les avoirs d’investissement ou de l’ équipement) en garantie.
Financement du propriétaire: Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt d’une banque ou de crédit, le propriétaire actuel de la propriété peut être prêt à financer l’achat. Surtout avec la terre crue, les propriétaires savent peut – être qu’il est difficile pour les acheteurs d’obtenir du financement auprès des prêteurs traditionnels, et ils pourraient ne pas être pressé d’encaisser. Dans ces situations, les propriétaires obtiennent généralement un acompte relativement important, mais tout est négociable. A 5 ou durée de remboursement de 10 ans est commun, mais les paiements peuvent être calculées selon un calendrier d’amortissement plus longue. Un avantage du financement propriétaire est que vous ne payez pas les mêmes frais de clôture que vous payeriez les prêteurs traditionnels (mais il est toujours utile de payer pour la recherche sur le titre et les limites – propriétaires honnêtes peuvent faire des erreurs).
Prêteurs spécialisés: Si vous attendez juste pour le bon moment pour construire ou vous choisir un design pour votre maison, vous devrez probablement utiliser les solutions ci – dessus. Mais si vous avez des plans inhabituels pour votre propriété, il peut y avoir un prêteur qui se concentre sur l’ utilisation prévue pour la terre. Contrairement aux banques ( qui travaillent avec des gens construire des maisons, pour la plupart), les prêteurs spécialisés font un point de comprendre les risques et les avantages d’autres raisons de la propriété foncière. Ils seront plus disposés à travailler avec vous parce qu’ils ne sont pas de trouver un accord unique. Ces prêteurs peuvent être régionaux ou nationaux, donc une recherche en ligne pour tout ce que vous avez à l’ esprit. Par exemple:
Conservation des ressources naturelles
loisirs en plein air sur la propriété privée
fermes solaires ou éoliennes
tours de téléphonie cellulaire ou de diffusion
Agriculture ou de l’utilisation du bétail, y compris l’élevage, les fermes biologiques, des fermes de passe-temps, et pension pour chevaux
Conseils pour les acheteurs
Faites vos devoirs avant d’acheter des terres. Vous pouvez voir la propriété comme une ardoise vierge plein de potentiel, mais vous ne voulez pas entrer sur votre tête.
Les frais de clôture: En plus d’un prix d’achat, vous pouvez également les frais de clôture si vous obtenez un prêt. Recherchez les frais de départ, les frais de traitement, les frais de vérification de crédit, les frais d’évaluation, et plus encore. Découvrez combien vous allez payer, et à prendre votre décision finale de financement avec ces chiffres à l’ esprit. Pour une propriété relativement peu coûteux, les frais de clôture peuvent atteindre un pourcentage substantiel du prix d’achat.
Obtenez une enquête: Ne partez pas du principe que les lignes de clôture en cours, marqueurs ou caractéristiques géographiques « évidentes » montrent avec précision une limite de propriété. Obtenez un professionnel pour effectuer une enquête limite et vérifier avant d’acheter. Propriétaires actuels ne savent pas ce qu’ils possèdent, et ce sera votre problème après l’ achat.
Vérifiez le titre: Surtout si vous empruntez officieusement ( en utilisant votre capital immobilier ou de financement du vendeur, par exemple), faire ce que les prêteurs professionnels font – une recherche de titre. Pour savoir s’il y a des liens ou d’ autres problèmes avec la propriété avant de vous remettre de l’ argent.
Budget pour les autres coûts: Une fois que vous êtes propriétaire du terrain, vous pouvez être sur le crochet pour les dépenses supplémentaires. Passez en revue les dépenses en plus des paiements de prêt vous faites pour la terre. Les coûts potentiels comprennent:
Taxes municipales ou de comté (vérifiez auprès de votre conseiller fiscal pour voir si vous êtes admissible à une déduction)
Assurance sur les terrains vacants ou des bâtiments abandonnés
cotisations association de propriétaires (HOA), le cas échéant
Tout entretien nécessaire, comme la réparation des clôtures, gestion de drainage, etc.
les coûts de construction, si vous décidez de construire, d’ajouter des services ou d’améliorer l’accès à la propriété
Des frais de permis, pour toute activité que vous avez prévu sur la propriété
Connaître les règles
Quand vous voyez un terrain vacant, vous pourriez supposer tout est possible. Cependant, les lois et les règlements de zonage locaux limitent ce que vous pouvez faire – même sur votre propre propriété privée. règles HOA peuvent être particulièrement frustrant. Parler avec les autorités locales, un avocat de l’immobilier et des voisins (si possible) avant d’accepter d’acheter.
Si vous découvrez des problèmes avec une propriété que vous avez l’œil sur, demandez à faire des changements. Vous pourriez être pas de chance, ou vous pourriez être en mesure de faire ce que vous voulez après avoir suivi les procédures appropriées (en remplissant la paperasse et payer les frais). Il sera probablement plus facile si vous demandez la permission au lieu de déranger vos voisins.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Le risque de taux d’intérêt existe dans un actif portant intérêt, comme un prêt ou une obligation, en raison de la possibilité d’un changement de la valeur de l’actif résultant de la variabilité des taux d’intérêt. Taux d’intérêt la gestion des risques est devenue très importante et ont été mis au point des instruments assortis pour faire face à un risque de taux d’intérêt.
Cet article examine plusieurs façons que les entreprises et les consommateurs gèrent le risque de taux d’intérêt en utilisant divers taux d’intérêt des instruments dérivés.
Quels types d’investisseurs sont sensibles à des taux d’intérêt risque?
Le risque de taux d’intérêt est le risque qui survient lorsque le niveau absolu des taux d’intérêt fluctuent. Le risque de taux d’intérêt affecte directement les valeurs des titres à revenu fixe. Étant donné que les taux d’intérêt et les prix des obligations sont inversement proportionnels, le risque associé à une hausse des taux d’intérêt entraîne les prix des obligations à l’automne, et vice versa. Les investisseurs obligataires, en particulier ceux qui investissent dans des obligations à taux fixe à long terme, sont plus directement sensibles au risque de taux d’intérêt.
Supposons qu’un individu achète un 3% à taux fixe à 30 ans pour 10 000 $. Cette obligation paie 300 $ par année par la maturité. Si, pendant cette période, les taux d’intérêt augmentent à 3,5%, de nouvelles obligations émises paient 350 $ par année par la maturité, en supposant un investissement 10 000 $. Si 3% continue de tenir porteur d’obligations son lien par la maturité, il perd sur la possibilité de gagner un taux d’intérêt plus élevé. Sinon, il pourrait vendre son lien de 3% sur le marché et acheter le lien avec le taux d’intérêt plus élevé. Cependant, cela se traduit donc dans l’investisseur d’obtenir un prix plus bas sur sa vente d’obligations de 3% car ils ne sont plus aussi attrayant pour les investisseurs puisque les obligations 3,5% nouvellement émises sont également disponibles.
En revanche, les variations des taux d’intérêt affectent également les investisseurs en actions, mais moins directement que les investisseurs obligataires. En effet, par exemple, lorsque les taux d’intérêt augmentent, le coût d’emprunt de la société augmente également. Cela pourrait donner lieu à la société remettre à plus tard l’emprunt, ce qui peut entraîner une diminution des dépenses. Cette diminution des dépenses peut ralentir la croissance des entreprises et entraîner des bénéfices a diminué et, finalement, la baisse du cours des actions pour les investisseurs.
Risque de taux d’intérêt ne devrait pas être ignorée
Comme pour toute évaluation de gestion des risques, il y a toujours l’option de ne rien faire, et qui est ce que beaucoup de gens. Cependant, dans des circonstances de caractère imprévisible, parfois pas de couverture est désastreux. Oui, il y a un coût de couverture, mais quel est le coût d’un grand pas dans la mauvaise direction?
Il suffit de regarder Orange County, en Californie, en 1994, pour voir des preuves des pièges d’ignorer la menace du risque de taux d’intérêt. En un mot, Orange County trésorier Robert Citron emprunté de l’argent à la baisse des taux à court terme et prêté de l’argent à des taux plus élevés à long terme. La stratégie a d’abord été grande que les taux à court terme ont chuté et la courbe de rendement normale a été maintenue. Mais quand la courbe a commencé à tourner et l’état approche de la courbe des taux inversée, les choses ont changé. Les pertes à Orange County, et les près de 200 entités publiques pour lesquelles l’argent géré Cédrat, ont été estimés à 1,6 milliard $ et ont donné lieu à la faillite de la municipalité. C’est un prix très lourd à payer pour ignorer le risque de taux d’intérêt.
Heureusement, ceux qui veulent couvrir leurs investissements contre le risque de taux d’intérêt ont beaucoup de produits à choisir.
Produits d’investissement
Attaquants: Un contrat à terme est le produit de la gestion des taux d’intérêt les plus élémentaires. L’idée est simple, et bien d’ autres produits mentionnés dans cet article sont basés sur cette idée d’un accord aujourd’hui pour un échange de quelque chose à une date ultérieure précise.
Des contrats de change (FRA): Une FRA est basée sur l’idée d’un contrat à terme, où le déterminant du gain ou de la perte est un taux d’intérêt. En vertu de cet accord, une partie paie un taux d’intérêt fixe et reçoit un taux d’intérêt variable correspondant à un taux de référence. Les paiements réels sont calculés sur la base d’ un montant nominal et versé à des intervalles déterminés par les parties. Seul un paiement net est fait – le perdant paie le gagnant, pour ainsi dire. ERF sont toujours réglés en espèces.
les utilisateurs FRA sont généralement les emprunteurs ou les prêteurs avec une seule date ultérieure sur laquelle ils sont exposés au risque de taux d’intérêt. Une série de FRAs est similaire à un échange (discuté ci-dessous); Cependant, dans un échange tous les paiements sont au même rythme. Chaque FRA dans une série est un prix à un rythme différent, à moins que la structure à long terme est plat.
Futures: Un contrat à terme est semblable à un avant, mais il fournit les contreparties avec moins de risque qu’un contrat à terme – à savoir une diminution de défaut et le risque de liquidité en raison de l’inclusion d’un intermédiaire.
Swaps: Tout comme il semble, un swap est un échange. Plus précisément, un swap de taux d’intérêt ressemble beaucoup à une combinaison de CTT et implique un accord entre les contreparties d’échanger des ensembles de flux de trésorerie futurs. Le type le plus commun de swap de taux d’intérêt est un plain vanilla swap, ce qui implique une partie de payer un taux d’intérêt fixe et la réception d’ un taux variable, et l’autre partie à payer un taux variable et recevoir un taux fixe.
Options: options de gestion des taux d’intérêt sont des contrats d’options pour lesquels la sécurité sous – jacente est une obligation de la dette. Ces instruments sont utiles pour protéger les parties impliquées dans un prêt à taux variable, tels que les prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM). Un groupe d’options d’achat de taux d’intérêt est considéré comme un plafond de taux d’intérêt; une combinaison de taux d’ intérêt des options de vente est appelé un plancher de taux d’intérêt. En général, un plafond est comme un appel et un plancher est comme une vente.
Swaptions: A swaptions, ou option d’échange, est tout simplement une option pour entrer dans un swap.
Les options intégrées: De nombreux investisseurs rencontrent des instruments dérivés de gestion d’intérêt via des options intégrées. Si vous avez déjà acheté un lien avec une disposition d’appel, vous êtes trop dans le club. L’émetteur de votre obligation remboursable par anticipation est l’ assurance que si les taux d’intérêt baissent, ils peuvent faire appel à vos obligations et émettre de nouvelles obligations avec un coupon inférieur.
Casquettes: Un bouchon, également appelé un plafond, est une option d’achat sur un taux d’intérêt. Un exemple de son application serait un emprunteur va longtemps ou payer une prime pour acheter un chapeau et recevoir des paiements en espèces du vendeur de bouchon (court) lorsque le taux d’intérêt de référence dépasse le taux de grève du plafond. Les paiements sont conçus pour compenser les hausses de taux d’intérêt sur un prêt à taux variable.
Si le taux d’intérêt réel est supérieur au taux de grève, le vendeur paie la différence entre la grève et le taux d’intérêt multiplié par le capital nominal. Cette option « plafond », ou placer une limite supérieure, sur les intérêts débiteurs du titulaire.
Le plafond de taux d’intérêt est en fait une série d’options de composants, ou « caplets », pour chaque période, l’accord de plafonnement existe. Un caplet est conçu pour fournir une couverture contre une hausse du taux d’intérêt de référence, comme le London Interbank Offered Rate (LIBOR), pour une période déterminée.
Étages: Tout comme une option de vente est considéré comme l’image miroir d’une option d’achat, le sol est l’image miroir du bouchon. Le plancher de taux d’intérêt, comme le chapeau, est en fait une série d’options composant, sauf qu’ils sont des options de vente et les composants de la série sont appelés « floorlets ». Celui qui est long, le sol est payé à l’ échéance des floorlets si le taux de référence est inférieur au prix d’exercice de l’étage. Un prêteur utilise pour se protéger contre la baisse des taux sur un prêt à taux variable en circulation.
Colliers: Un collier de protection peut également aider à gérer le risque de taux d’intérêt. Est accompli en la pose de colliers en achetant simultanément un plafond et un plancher de vente (ou vice versa), comme un collier protège un investisseur qui est long sur un stock. Un collier à coût zéro peut également être mis en place pour réduire le coût de couverture, mais cela réduit le bénéfice potentiel qui serait apprécié par un mouvement de taux d’intérêt en votre faveur, comme vous l’ avez placé un plafond sur votre profit potentiel.
The Bottom Line
Chacun de ces produits constitue un moyen de couverture du risque de taux d’intérêt, avec des produits plus appropriés pour différents scénarios. Il y a, cependant, pas de repas gratuit. Avec l’une de ces alternatives, on donne quelque chose – soit l’argent, comme les primes payées pour les options, ou coût d’opportunité, qui est le profit qu’on aurait fait sans couverture.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Déplacez votre point de vente pour une hausse des ventes
Vous voulez augmenter vos ventes de façon spectaculaire? Déplacez ensuite votre objectif de vente d’attirer de nouveaux clients pour inciter vos clients éprouvés pour acheter à nouveau. La meilleure perspective de vente est une perspective qui est déjà converti – en d’autres termes, l’un de vos clients actuels.
Pense-y de cette façon; si votre entreprise est située dans une petite ville avec une population de 1.000 personnes et que vous vendez un pignon à tout le monde dans cette ville, homme, femme et enfant, vous avez vendu 1000 Pignons – et votre marché saturé.
Votre pignon de jours de vente sont plus. Est-il temps de plier bagages et passer à autre chose?
Non! Si vous commencez à concentrer vos efforts de vente sur vos clients éprouvés, vous serez en mesure d’augmenter considérablement vos ventes de pignon. Et ces moyens sûrs d’augmenter les ventes contribueront à renforcer la fidélité des clients, aussi. Essayez quelques-unes ou toutes ces idées pour augmenter vos ventes.
1. Mettre en place un programme d’encouragement à la vente.
Donnez votre personnel de vente une raison de sortir et vendre, vendre, vendre. Pourquoi tant d’entreprises qui comptent sur leur personnel de vente pour stimuler les ventes ont des programmes d’incitation mis en place? Parce que offrant leur personnel de vente des voyages et / ou des téléviseurs pour le montant x des œuvres de vente.
2. Encouragez votre personnel de vente à upsell.
Pour l’essentiel, consiste à ajouter upselling produits et / ou services à votre ligne et ce qui est pratique et nécessaire pour les clients de les acheter.
Il suffit de placer plus de produits à proximité de vos produits habituels ne va pas faire beaucoup. Comment augmenter les ventes? Convaincre le client de la prestation.
Par exemple, quand je dernière avais mes tapis nettoyé, le nettoyeur a remarqué une tache animal. Au lieu de simplement le nettoyer, il a attiré mon attention et m’a montré comment facilement et efficacement la solution de nettoyage spot toute trace de enlevé la tache.
Ai-je acheter la solution de nettoyage spot? Tu paries. Il m’a persuadé que l’achat était bénéfique pour moi et fait commode pour l’acheter. Résultat: une augmentation des ventes pour l’entreprise de nettoyage de tapis.
3. Offrez à vos clients le scoop à l’intérieur.
Récemment, je faisais des courses dans un magasin d’articles ménagers. Je l’avais choisi un article et réfléchissait sur l’opportunité de l’acheter ou non quand un vendeur est venu me voir et me dit: « Je vois que vous êtes intéressé par ce mélangeur. Nous avons une vente la semaine prochaine et tous nos mixeurs sera de 20 pour cent de réduction. Vous voudrez peut-être revenir ensuite. » Devinez quoi? Je l’ai fait – et acheté deux autres articles aussi bien.
Leçon: si vous avez une promotion ou à la vente à venir, dire à vos clients à ce sujet. Ils reviendront – et probablement apporter quelques amis avec eux aussi, de plus en plus encore plus vos ventes. (Et ne pas oublier – vous pouvez donner à vos clients le scoop à l’intérieur en envoyant un courriel, en les appelant ou l’affichage sur les médias sociaux aussi.)
4. Niveau de vos clients.
Il devrait y avoir une différence claire et évidente entre les clients réguliers et d’autres clients – une différence que vos clients réguliers considèrent comme montrant que vous les valorisez. Comment pouvez-vous attendre la fidélité des clients si tous les clients sont traités comme « quelqu’un dans la rue »?
Il y a toutes sortes de façons que vous pouvez montrer à vos clients réguliers que vous leur valeur, de petites choses telles que les saluer par leur nom par de plus grands avantages tels que donner des habitués crédit étendues ou des réductions.
5. Mettre en place un programme de récompenses des clients.
Nous sommes tous familiers avec les programmes de récompenses des clients que tant de grandes entreprises ont mis en place. Mais il n’y a aucune raison pour qu’une petite entreprise ne peut pas avoir une récompense des clients programme aussi. Il peut être aussi simple que d’une réduction sur l’anniversaire d’un client ou aussi complexe que d’un système de points qui gagne diverses récompenses telles que des rabais sur la marchandise. Fait droit, récompense les programmes peuvent vraiment aider à fidéliser la clientèle et augmenter les ventes.
6. distribuer des échantillons gratuits aux clients.
Pourquoi tant d’entreprises comprennent des échantillons gratuits d’autres produits lorsque vous achetez quelque chose d’eux?
Parce qu’il peut augmenter les ventes de tant de façons. Le client qui a acheté le produit original pourrait essayer et comme l’échantillon du nouveau produit et acheter certaines d’entre elles, aussi. Ou ils pourraient transmettre l’échantillon à quelqu’un d’autre, qui pourrait essayer le produit, comme elle, et acheter que et d’autres produits de la société. À tout le moins, le client d’origine penserai pensées chaudes sur votre entreprise, et nous espérons que d’autres personnes dire sur vos produits.
L’augmentation des ventes est plus facile
Attirer de nouveaux clients est une bonne chose. Mais attirer de nouveaux clients ne sont pas la seule façon d’augmenter vos ventes, et est, en fait, la dure d’aller à ce sujet. Shifting votre objectif de vente pour inciter vos clients actuels peuvent faire augmenter vos ventes plus facile et construire la fidélisation de la clientèle qui se traduit par des ventes répétées.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tu grandis. Diplômé. Nab premier emploi. Quelle est la prochaine étape? Sauf si vous habitez dans une ville avec un grand système de transport en commun, vous devez acheter une voiture – ce pas?
Peut être pas.
L’avenir de la conduite va très différent, et il arrive plus tôt que vous le pensez. Le groupe de réflexion indépendant RethinkX prévoit que d’ici 2030, 95 pour cent des miles parcourus aux Etats-Unis seront couverts dans les véhicules électriques auto-conduite appartenant à des sociétés de covoiturage.
« Je pense qu’un enfant né aujourd’hui est peu susceptible d’apprendre à conduire » , dit Juan Enriquez futurologue, co-auteur de Nous – mêmes en évolution: Comment Unnatural Selection et non aléatoire Mutation changent la vie sur Terre . Dans ce scénario futur proche, vous aurez pas besoin de posséder une voiture, ou même avoir une licence: Nous allons tout simplement être convoyé autour des voitures d’auto-conduite à la demande.
Mais on n’a pas besoin d’attendre que l’avenir de l’auto-conduite pour voir que l’économie de la propriété automobile a déjà changé. Lorsque vous ajoutez les coûts (et parfois des maux de tête) de la propriété de la voiture, et le facteur de la prolifération des services de covoiturage, vous commencez vraiment à se demander si posséder une voiture est logique.
Voici comment faire l’appel sur la propriété de la voiture.
Suivre votre kilométrage
Les puts américains en moyenne autour de 13.500 miles sur sa voiture chaque année, selon le Département américain des Transports. Ne pas se battre cette marque? Ensuite, vous avez un cas pour trouver des itinéraires alternatifs, que ce soit la location, les transports en commun ou le covoiturage.
Si vous voulez encore une voiture, il y a une chance que vous pouvez obtenir un meilleur prix sur un contrat de location, parce qu’ils sont miles à base, dit Ron Montoya de Edmunds. Et si vous conduisez moins de 10.000 miles par an – et que vous vivez dans une ville Uber-friendly – il se révèle être moins cher du covoiturage, dit Enriquez.
C’est quelque chose d’Américains commencent à comprendre.
La recherche de cabinet de conseil Magid Advisors a constaté que l’on trouve l’utilisation Uber a augmenté de 4 pour cent à 17 pour cent de 2014 à 2015, et que 22 pour cent des utilisateurs Uber 18 à 64 ans retardaient ou retardent l’achat d’une nouvelle voiture à cause de cela.
Considérons le tableau des solutions de rechange
Habitez-vous à Chicago, Detroit, Los Angeles, Miami, New York, San Diego, San Francisco ou Washington, DC? Dans ces villes, une étude de NerdWallet a constaté que l’utilisation des services covoitureurs pour vos déplacements hebdomadaire est moins cher que d’utiliser un véhicule personnel. À San Francisco, par exemple, vous pourriez économiser plus de 330 $ par mois.
Est-ce que votre budget Posséder mensuel et le mode de vie?
En ce moment, le prix moyen pour une nouvelle voiture est d’environ 34 000 $, selon Kelley Blue Book, ce qui rend le paiement moyen de voiture environ 500 $ par mois. Si cela semble élevé, un paiement de location peut faire appel: En moyenne, il est de 200 $ par mois moins.
Mais un paiement mensuel de voiture est seulement une partie de l’équation lorsque vous calculez les coûts de possession d’une voiture. Les autres coûts comprennent l’assurance, le carburant, l’entretien, et (dans certains endroits) parking. Des quelques pas si évidentes comprennent l’amortissement, la licence et les frais d’inscription et les taxes.
Combien dois-les ajouter jusqu’à? La prime d’assurance annuelle moyenne varie selon l’État, mais il était à peu près 910 $ en 2014, selon Quadrant Information Services.
Le coût du stationnement est l’autre trop grave pour beaucoup de gens dans les villes, dit Amy Danise de NerdWallet – mais il est intéressant de noter que si vous êtes vivant et travaillant dans une ville, le coût du stationnement est en partie compensée par des coûts de carburant réduite en raison de votre court commuer. De même, les coûts d’entretien dépendra du véhicule. Si vous rendre au travail, AAA dit que vous pouvez attendre environ 57 $ des dépenses totales de véhicules pour 100 miles. Pour obtenir une estimation plus sur mesure pour tous ce qui précède, utiliser une calculatrice comme de Edmunds.com coût réel Illimité .
Pouvez-vous vivre sans un?
Si vous possédez une voiture et que vous voulez voir s’il est moins cher de fossé les roues, puis commencer à expérimenter. Une fois que vous avez trouvé votre coût total de possession, vous pouvez utiliser les outils d’estimation des tarifs offerts par de nombreux services de covoiturage pour voir comment le coût mensuel comparerait.
Mais pour vraiment un sens de la façon dont les coûts diffèrent – et pour voir si elle convient à votre style de vie – alors vous pourriez essayer de laisser votre voiture dans le garage pendant un mois et tester vos autres options. A l’inverse, si vous ne possédez pas de voiture, puis suivre combien vous dépensez sur le transport chaque mois et commencer à comparer aux coûts de propriété moyenne énumérés ci-dessus.
Quelque chose qui est pas quantifiable, cependant, est le temps personnel vous rentrerez en utilisant les services de partage ou tour les transports en commun. Que vous utilisiez ce moment-là pour lutter contre des e-mails, rattraper son retard avec ses proches, ou profiter du temps pour vous, « qui pourrait être un avantage qui fait pencher la balance vers ne pas conduire », ajoute Danise.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Beaucoup de gens détestent l’idée de garder l’argent dans un compte d’épargne. Ils se sentent comme il est juste assis là, gagner à côté de rien, et qu’ils manquer à obtenir de meilleurs rendements ailleurs.
Avez-vous déjà senti comme ça?
C’est un sentiment qui fait beaucoup de sens. Après tout, il n’y a vraiment aucune raison de se contenter de pire quand les retours que vous pourriez faire mieux ailleurs. Un meilleur rendement signifie que vous atteignez vos objectifs plus rapidement, et n’est pas que tout le point de économiser de l’argent?
Bien sûr, il est. Mais il y a toujours un compromis.
Investir fait une tonne de sens pour les objectifs à long terme comme l’indépendance financière parce que la baisse est minime et la hausse est importante. Si vous faites le travail de coller avec votre plan à travers les hauts et les bas, vous êtes susceptible de sortir avant.
Mais il est beaucoup plus trouble quand on regarde les objectifs financiers à court terme, comme le paiement de la maison vers le bas que vous souhaitez faire dans quelques années ou les économies d’urgence que vous pourriez avoir besoin à tout moment. Est-ce que l’investissement sens dans ces situations? Comment pouvez-vous obtenir un rendement raisonnable sans sacrifier les objectifs que vous souhaitez atteindre?
Voici mon.
Trois raisons de ne pas investir l’épargne à court terme
Dans la plupart des cas, un simple compte d’épargne ou CD est le meilleur investissement à court terme pour l’argent dont vous aurez besoin au cours des trois prochaines années.
Je sais je sais. Ce n’est pas excitant, ce n’est pas sexy, et il ne sera certainement pas vous rendre riche. Il y a trois bonnes raisons pour lesquelles les placements à court terme ne sont tout simplement pas la peine lorsque votre ligne de temps est si court.
1. Il y a trop d’incertitude
Le gros compromis avec l’investissement est l’incertitude. Bien sûr, vous pouvez vous retrouver 10% pour l’année, mais vous pouvez tout aussi facilement vous retrouver en baisse de 20% ou plus. Et puisque vous avez aucun contrôle sur ce calendrier, il est très difficile de faire des plans à court terme définitif. Que faire si le marché boursier dégringole quelques mois avant que vous voulez acheter votre maison? Que faites-vous alors?
Avec un compte d’épargne, vous savez exactement combien vous devez enregistrer et quand vous atteignez votre objectif. Vous savez aussi que l’argent sera certainement là quand vous en avez besoin. Il rend la planification de votre vie facile et certaine.
2. La différence est pas aussi grand que vous pensez
Au cours de courtes périodes, le montant que vous enregistrez des questions beaucoup plus que le rendement que vous obtenez. Même des différences grandes en retour ne sera probablement pas question tant que ça.
Disons que vous voulez 24 000 $ pour un acompte sur une maison que vous souhaitez acheter en deux ans. Si vous économisez 1 000 $ par mois et gagnez 1% dans un compte d’épargne par rapport à 8% dans un compte de placement, vous après deux ans aurez:
24,231.41 $ dans le compte d’épargne
25,933.19 $ dans le compte d’investissement
C’est une différence d’environ 1 700 $. Ou regarder une autre façon, vous pourriez économiser 65 $ de moins par mois et toujours atteindre votre objectif si vous obtenez un rendement de 8% au lieu d’un rendement de 1%. Mais il y a quelques mots de prudence:
Si vous avez vraiment besoin supplémentaire de 1700 $, vous pouvez garantir cela en contribuant un montant supplémentaire de 70 $ par mois pour le compte d’épargne.
Si vous enregistrez moins chaque mois et / ou épargner pour une période de temps plus courte, la différence entre les deux rendements sera plus petite.
Ce rendement de 8% est pas garantie. Vous pourriez finir réellement avec moins d’argent à investir si le marché prend un droit linge lorsque vous avez besoin de retirer ces fonds.
La ligne de fond est la suivante: Oui, l’investissement vous donne la chance d’avoir plus d’argent à la fin de celui-ci. Mais nous ne parlons pas d’être riches contre être pauvre. Nous parlons des différences assez faible par rapport à vos objectifs financiers.
3. Vous pouvez éviter le Roller Coaster émotionnel
Il est une chose de regarder les chiffres et de penser à vous – même que la baisse est la peine la hausse, mais en fait l’ expérience des hauts et des bas de l’ investissement est une toute autre chose.
Comment allez – vous sentir si les réservoirs du marché boursier et que vous voyez votre bas fonds de paiement réduit de moitié – potentiel remettre à plus tard votre rêve d’ accession à la propriété depuis des années? Que faire si votre fonds d’urgence perd soudainement 4 000 $ à un moment où vous vous sentez incertain au sujet de la stabilité de votre emploi actuel?
Rappelez-vous, un meilleur retour est pas le but. Les vrais objectifs sont les choses que vous voulez faire avec votre vie, et l’investissement signifie que vous constamment être inquiétant de savoir si oui ou non vous serez en mesure de les faire.
Lorsque les investissements à court terme Make Sense
Avec tout cela dit, ce n’est pas comme l’investissement est mauvais. L’investissement est un outil fantastique dans les bonnes situations, et voici deux cas où il peut faire beaucoup de sens d’investir vos économies à court terme.
1. Votre calendrier est flexible
Peut – être que vous souhaitez souhaitez acheter une maison en deux ans – mais ce n’est pas un gros problème si vous devez attendre trois ans. Si votre calendrier est flexible et vous êtes d’ accord avec la possibilité d’avoir à attendre plus longtemps pour atteindre votre objectif, le potentiel de hausse de l’ investissement peut être utile.
2. Vous avez plus d’économies que vous avez besoin
Disons que vous avez besoin $ 30.000 à égaler un fonds d’urgence de six mois, et vous avez 60 000 $ économisés. Dans ce cas, vous pouvez investir l’argent, l’espoir d’un meilleur rendement, et probablement encore assez d’argent dans votre compte, même si le marché boursier tanké à droite quand vous en avez besoin.
En d’autres termes, si vous pouvez vous permettre de perdre une quantité importante de votre épargne et toujours sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs, puis la hausse de l’investissement peut valoir la peine.
Que Épargnez-vous pour?
Chaque fois que vous prenez une décision comme ça, il est utile de prendre du recul et de vous rappeler le résultat spécifique que vous êtes en train de espériez.
Dans ce cas, vous enregistrez pour un objectif personnel spécifique parce que vous sentez que cela va améliorer votre vie en quelque sorte. Ce sont les résultats que vous recherchez. Le retour que vous obtenez est seulement pertinente dans la mesure où il vous aide à atteindre cet objectif.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si le crédit était facile, alors tout le monde aurait un score VantageScore ou FICO de 850. Mais ce n’est pas facile, et des erreurs se produisent. Votre défi en tant que consommateur de crédit est d’être assez intelligent pour distinguer entre ce qui est juste et ce qui est une erreur, vous pouvez les éviter à tout prix.
Erreur de crédit n ° 1: Co-signature
Non, non, non – ne pas faire jamais. Co-signature est l’une des plus grandes erreurs que font les gens en matière de protection de leurs rapports de crédit et les scores. Lorsque vous cosigner une obligation de crédit, vous prenez la responsabilité de la dette comme si vous étiez l’emprunteur principal. De plus, la carte de prêt ou de crédit pour lequel vous cosignée trouvera certainement sa place sur vos rapports de crédit dans quelques mois après l’ouverture du compte.
Lorsque vous cosigner, les chances d’être brûlé par votre générosité , sont particulièrement inquiétants – 40%, selon une enquête réalisée en 2016. Point étant, si vous êtes prêt à garantir le paiement sur une carte de prêt ou de crédit pour lequel le primaire emprunteur ne pouvait pas se qualifier sur son propre, alors il vaut mieux mettre de côté des fonds pour effectuer les paiements – parce que vous pouvez être appelé à le faire. Et vous ne pouvez pas simplement se cacher derrière le fait que vous êtes « seulement » un cosignataire, parce que le cosignataire est tout aussi responsable que l’emprunteur principal.
Fix: Malheureusement, il n’y a pas de solution facile lorsque votre crédit a été endommagé en raison de la co-signature qui a mal tourné. Parfois , vous pouvez demander à votre codébiteur de refinancer ou de rembourser la dette, mais cela pourrait être un défi de taille à moins qu’ils sont prêts et capables de le faire.
Si elles ne peuvent pas rembourser l’obligation financière ou refinancer la dette de votre nom, vos options restantes comprennent (a) en supposant que les paiements vous-même, (b) convaincre votre codébiteur de vendre l’actif afin de rembourser le la dette, ou (c) dans les pires circonstances, peut-être même d’envisager la faillite. Voilà pourquoi je conseille toujours aux gens de dire non quand il s’agit de co-signature.
Erreur de crédit n ° 2: La fermeture Cartes de crédit
Fermeture d’une carte de crédit a certainement le potentiel d’endommager votre pointage de crédit. Vous ne perdrez pas de crédit pour l’âge du compte une fois qu’il est fermé (c’est un mythe), mais vous pourriez avoir un impact négatif sur ce qui est appelé votre « taux d’utilisation renouvelable » – en gros, combien de votre limite de crédit disponible que vous avez épuisé – en fermant un compte inutilisé.
modèles de notation de crédit accordent une attention particulière à ce ratio pour le calcul de vos scores. Lorsque vous fermez une carte de crédit utilisé, vous pouvez potentiellement faire votre rapport à grimper sur le territoire peu recommandables, parce que vous perdez la valeur de la limite de crédit inutilisé. Le rapport lui-même est calculé en divisant votre dette globale de carte de crédit par les limites de crédit globales sur vos comptes de carte de crédit ouvertes.
Par exemple, disons que vous avez quatre cartes de crédit avec une limite de 5000 $ sur chaque, et votre solde entre les quatre cartes est 5 000 $. Si vous fermez une carte, votre limite de crédit disponible se réduit de 20 000 $ à 15 000 $, et votre taux d’utilisation serait immédiatement sauter de 25% à 33%.
Fix : Si votre compte de carte de crédit a été fermé en raison d’une erreur ou même votre propre demande, vous pourriez être en mesure de convaincre l’émetteur de carte de crédit pour rouvrir le compte. Certes, cette solution est un long shot, mais il n’a jamais fait mal à poser.
Si l’émetteur de votre carte ne veut pas rouvrir un compte fermé, vous pouvez toujours annuler potentiellement tout dommage causé pointage de crédit d’un ratio dette-limite supérieure en remboursant les soldes sur votre plastique restant. Dans le cas où vous ne pouvez pas se permettre d’écrire simplement un gros chèque, vous pourriez être en mesure d’atténuer vos dommages en demandant à vos émetteurs de cartes existantes pour augmenter les limites de vos comptes.
Erreur de crédit n ° 3: Demande de cartes de crédit Retail Store
En règle générale, il est préférable de demander et d’ouvrir de nouveaux comptes que lorsque vous avez vraiment besoin de le faire. Ainsi, lorsque les rouleaux de la saison de vacances autour et vous acceptez d’ouvrir une carte de crédit de magasin de détail afin d’obtenir 15% de réduction sur votre transaction, qui pourrait très probablement une erreur. Le simple fait de l’application et l’ouverture d’une nouvelle carte de magasin de détail pourrait conduire votre pointage de crédit à la baisse en raison de la nouvelle demande de crédit et les limites de crédit restrictives sur les cartes de détail.
cartes de crédit de magasin de détail sont connus pour sportifs taux d’intérêt élevés et de faibles limites. En conséquence, il est facile de trop utiliser une carte de magasin de détail – et, comme mentionné ci-dessus, lorsque votre grimpe ratio dette limite, votre pointage de crédit tombent en général.
La solution: Si vous avez déjà fait l’erreur d’ouvrir une carte de crédit de magasin de détail inutile, vous ne devriez pas se précipiter nécessairement fermer le compte – voir Erreur n ° 2 ci – dessus. La fermeture du compte ne sera pas annuler l’impact de l’enquête, et ne supprimera pas le compte de vos rapports de crédit. Point étant, le dommage a déjà été fait.
Cependant, il est important de garder toutes les cartes de crédit de magasin de détail payés en entier chaque mois. Un solde renouvelable de mois en mois endommagera certainement vos scores au moins dans une certaine mesure. Même un petit solde de 300 $ sur une carte de magasin de détail avec une limite de 300 $ pourrait avoir un impact significatif (et non pas dans un bon moyen) sur votre pointage de crédit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Que faire si vous vous trouvez en difficulté financière avec votre maison
L’achat d’une maison est généralement une étape heureuse. Vous avez franchi un seuil important. Vous avez atteint une étape importante de la vie. Vous vous sentez optimiste et confiant quant à l’avenir.
Je ne veux pas jeter de l’eau froide sur votre parti, mais je voudrais étendre une note de prudence.
La réalité est que des millions de propriétaires ont liquidé dans la forclusion. Beaucoup de ces personnes une fois heureux et ressenti comme optimiste quant à leur achat comme vous le faites.
Après tout, lorsque vous achetez une maison, l’idée que cette maison pourrait un jour être soumis à la forclusion est peut-être la dernière chose sur votre esprit.
Comment pouvez-vous éviter ce risque? Continuer à lire.
Pourquoi est-ce propriétaires perdent leurs maisons?
La plupart des maisons tombent dans la forclusion après l’inexécution par le propriétaire – ou cesse de payer plein – sur leur prêt hypothécaire. Comment cela peut-il arriver?
Parfois, cela se produit parce que le propriétaire trop étendu, l’achat maison plus que ce qu’ils pouvaient raisonnablement se permettre. De même, le prêteur a également offert un prêt à un acheteur non qualifié; quelqu’un qui ne devrait pas avoir obtenu un prêt à domicile de cette taille. (Avant la récession, de nombreux prêteurs n’ont pas vérifié le revenu d’une personne avant d’accorder un prêt. Sans surprise, de nombreux demandeurs de prêts faisaient semblant qu’ils ont gagné plus d’argent que ce qu’ils ont fait.)
D’autres fois, les paramètres par défaut de propriétaire après qu’ils ont frappé avec une série d’événements de vie inattendus, comme la perte de leur emploi ou face à d’importantes factures médicales, ce qui affecte leur capacité à effectuer leur paiement hypothécaire mensuel.
Dans certains cas, le propriétaire a pris une deuxième hypothèque et dépensé l’argent sur le passif (plutôt que des actifs générateurs de revenus), ce qui réduit leur valeur nette globale et nuisaient leur capacité à rembourser sur la deuxième note.
Dans d’autres cas, le propriétaire accepte un prêt hypothécaire à taux révisable, en supposant qu’ils seront en mesure de respecter l’obligation de paiement si le taux augmente.
(La loi fédérale exige que le prêteur de divulguer le taux d’intérêt maximal que le propriétaire pourrait payer aux termes de leur cédule hypothécaire à taux variable.) Le propriétaire bénéficie d’un faible taux d’intérêt de lancement pendant un certain temps, mais quand les taux montent, le propriétaire découvre que répondre à ces paiements est plus difficile que ce qu’ils avaient prévu, et est en retard.
Et dans de nombreux cas, le propriétaire se rend compte qu’il est « sous l’eau » sur leur prêt hypothécaire (un concept que nous allons discuter ci-dessous) et conclut que la marche est loin le choix le plus raisonnable.
Comme vous pouvez le voir, il y a beaucoup de raisons pour lesquelles les propriétaires tombent en retard sur leurs paiements.
Comment pouvez-vous protéger?
Personne n’aime à penser sur le processus de faire face à la forclusion potentiellement. Mais nous devons jeter un regard sur les facteurs de risque qui pourraient nous conduire vers la menace de la forclusion si nous voulons développer une approche forte, responsable de nos finances personnelles.
De plus, il faut aussi comprendre comment le processus de forclusion fonctionne de telle sorte que si notre avenir a pris un tour pour le pire, nous aurions une idée de ce qui pourrait mettre en avant. Cela nous aidera à savoir ce que les autres options que nous pouvons choisir.
Dans cet article, nous allons d’abord couvrir les principaux facteurs de risque qui pourraient conduire à la forclusion, puis plonger dans le processus réel.
Les risques qui conduisent à la forclusion
Environ 7 millions de personnes ont perdu leur maison pendant la Grande récession, selon CBS Nouvelles .
Alors que le nombre de saisies immobilières a ralenti depuis, de nombreux propriétaires sont encore en difficulté. À la fin de 2015, environ 4,3 millions de propriétaires étaient sous l’eau, ce qui signifie que le propriétaire est propriétaire d’une maison qui vaut moins que le montant qu’ils doivent sur leur prêt hypothécaire.
Être sous l’eau sur votre maison est l’un des plus grands facteurs de risque indiquant la forclusion. Après tout, si la maison vaut moins que le solde dû, vous pouvez conclure qu’il est tout simplement plus de sens à pied.
Avant de prendre cette décision, bien que, voici un mot d’avertissement: la marche loin détient des conséquences importantes pour votre crédit. Elle peut nuire à votre capacité d’acheter une autre maison à l’avenir, ainsi que votre capacité à louer des maisons, des cartes de crédit ouvertes, emprunter sur d’autres types de prêts, et même se qualifier pour certains emplois.
Que devez-vous faire si votre maison est sous l’eau? Vous voudrez peut-être garder la maison et attendre que la propriété de retrouver sa valeur. Si vous devez déplacer, vous pouvez louer la maison à un locataire. Alternativement, si vous devez vendre la maison, vous pouvez demander à votre prêteur pour approbation de vente (nous en reparlerons ci-dessous) ou apporter de l’argent à la table de clôture.
Que faire si vous n’êtes pas sous l’eau, mais vous avez du mal à faire des paiements?
Tout d’abord, avant d’acheter une maison, acheter une maison moins cher que celui pour lequel vous êtes admissible. Vous n’avez pas besoin d’acheter une maison au prix le montant maximum du prêt que vous êtes admissible à recevoir.
Beaucoup de gens dans le secteur de l’immobilier disent que votre prêt hypothécaire lui-même devrait gober un tiers de votre salaire à la maison. Ce chiffre ne comprend pas les réparations, l’entretien, les services publics et autres frais accessoires. Cependant, ce chiffre pourrait être trop élevé. Essayez cette approche, à la place: en règle générale, viser tous vos paiements liés à l’habitation, y compris les services publics, les réparations et l’entretien, à venir à environ 25 à 30 pour cent de votre salaire à la maison.
En plus de cela, maintenir un fonds d’urgence qui couvre au moins six mois de vos dépenses. Gardez ce fonds d’urgence dans un compte d’épargne en espèces, plutôt que dans tous les types d’investissements (comme les actions). Ne touchez pas ce pour des vacances, anniversaires ou dépenses annuelles. Préserver ce que pour une véritable urgence.
Si vous vous trouvez du mal à effectuer des paiements, commencer à réduire drastiquement les dépenses dans divers domaines de votre vie. Vous êtes au milieu d’une crise financière; passer comme ça. Ne vous contentez pas couper le câble; vendre la télévision ensemble. Ne vous contentez pas-sac brun de votre déjeuner; passer à un régime étudiant de riz et de haricots-jusqu’à ce que vous êtes de retour sur vos pieds. Gagnez de l’argent supplémentaire dans chaque seconde de rechange de vos soirées et week-ends avec travail à la pige, que vous pouvez gérer en ligne à la maison pendant que vos enfants sont endormis. Voyez si vous êtes admissible à refinancer un prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt.
Si vous tombez sur vos paiements et vous ne pensez pas que vous pouvez rattraper son retard, il est temps de vendre votre maison. La vente de votre maison est de loin préférable à la forclusion.
Si votre maison vaut moins que le montant que vous devez, vous aurez besoin pour une vente à l’approbation de votre prêteur. Une vente à découvert est une vente de la maison où l’emprunteur reçoit moins que ce qu’ils doivent actuellement. Le prêteur perd la différence.
Si le prêteur se rend compte qu’ils sont plus susceptibles de récupérer leurs pertes par une vente à découvert que par un processus de forclusion traditionnel, ils permettront à l’emprunteur de procéder à l’inscription de leur propriété en vente à découvert.
Les ventes à découvert sont un moyen d’éviter de faire face aux répercussions de crédit d’une forclusion à grande échelle, mais ils ne sont pas idéales. Gardez cela dans votre poche arrière en dernier recours.
Avec tout cela étant dit, nous allons parler du processus de forclusion réelle. Comme vous allez voir, le processus de forclusion est assez longue et il y a de multiples possibilités dans ce processus dans lequel vous pouvez tenter de libérer votre maison grâce à une vente, plutôt que d’une forclusion.
Regardons le processus afin que vous puissiez comprendre ce qui se passe le long de chaque étape du chemin.
Le processus enchères
Tout d’abord, un avertissement: le processus varie état par état. Dans certains États, le prêteur détient le pouvoir de vente et peut poursuivre une « forclusion non judiciaire. » Le processus suivant décrit ci-dessous est une description très générale du processus de saisie judiciaire dans certains États. Si vous vous trouvez face à la forclusion possible, parler à un avocat.
Une fois qu’un emprunteur fait défaut sur leurs paiements hypothécaires, le prêteur peut alors déposer un avis public par défaut, également connu sous le nom d’un avis de défaut ou litispendance. Ce public a déposé un avis d’alertes par défaut de l’emprunteur qu’il y a eu violation d’un accord.
Après l’emprunteur a reçu l’avis de défaut, ils ont une période de grâce, déterminée par la loi de l’Etat, dans lequel ils peuvent réintégrer leur prêt en payant le solde en souffrance, et d’être pris à ce jour avec leurs paiements hypothécaires. Cette période de grâce est connue sous le nom de pré-forclusion.
Pré-forclusion est la période de temps entre l’avis de défaut et quand une propriété peut être repris possession ou vendus aux enchères publiques. Au cours de cette période de grâce, l’emprunteur a quelques options pour se mettre à jour sur leur prêt:
L’emprunteur peut effectuer leurs paiements et rétablir leur prêt mis à jour en payant les soldes en souffrance.
Ils peuvent demander une modification de prêt pour réduire leurs paiements hypothécaires.
Ils peuvent essayer de vendre la propriété à un tiers afin d’éviter la forclusion.
Ils peuvent permettre à la propriété d’être vendu à une vente aux enchères publique de pré-forclusion.
Si l’emprunteur ne parvient pas à rétablir leur prêt, le prêteur a la possibilité de reprendre possession de la propriété et de prendre en charge avec l’intention de revendre la propriété. Les propriétés qui ont été repris par le prêteur (généralement une banque) est connu comme biens immobiliers appartenant à (REO).
The Bottom Line
Suivez quelques règles de base pour réduire votre risque de faire face à une crise hypothécaire personnelle: acheter beaucoup moins la maison que vous pouvez vous permettre. Gardez un fonds d’urgence d’au moins six mois de dépenses.
Créer de multiples flux de revenus, de sorte que si une source se tarit, votre revenu ne tombe pas à zéro. Évitez les dettes de consommation non hypothécaires, comme les prêts de voiture ou de la dette de carte de crédit. Comprendre comment fonctionne le processus, de sorte que vous ne serez pas dans toutes les surprises.
Cela étant dit, profiter de votre maison. La grande majorité des propriétaires ne connaissent pas la forclusion. Vous êtes assez avertis pour regarder pro-active aux principaux facteurs de risque qui mènent à cette expérience malheureuse afin que vous puissiez protéger contre ceux-ci. Et ces garanties, en gros, tournent autour du principe de finances personnelles hors du temps de vie sous vos moyens.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Donc, vous avez passé des mois ou peut-être même des années la recherche de l’idée d’une petite entreprise parfaite, et maintenant vous pensez que vous l’avez trouvé. Vous êtes prêt à plonger dans, quitter votre emploi et vous consacrer à démarrer votre propre entreprise.
Avant d’apporter des changements qui altèrent la vie qui ne peut pas être facilement défaits, prendre un certain temps d’abord évaluer votre idée d’entreprise pour voir si elle a les jambes que vous espérez qu’il fait. La première étape du processus consiste à faire des recherches et des analyses pour creuser dans le potentiel de votre idée.
Voici quelques façons de vous aider à démarrer.
Identifier un marché cible
L’étape la plus importante de qualifier une idée d’entreprise est de déterminer qui vont acheter votre produit ou service. Vous devez créer une image de votre client idéal. Tenir compte de facteurs tels que l’âge, le sexe, le niveau d’éducation, le revenu et le lieu. Plus vous pouvez affiner mieux l’image de votre client idéal. Vous ne serez pas en mesure de savoir s’il y a un marché pour votre produit ou service jusqu’à ce que vous avez une idée très claire de qui se vendent à.
Ensuite, vous devez procéder à une analyse de marché – la recherche afin de déterminer la taille du marché est, comment il est saturé et s’il y a place pour vous d’ajouter votre produit ou service au mélange.
Il peut également être utile pour créer un segment de test de votre marché cible et de mener un groupe de discussion ou d’une enquête pour savoir qui ils sont vraiment.
Ensuite, vous pouvez décider s’il est logique de lancer votre entreprise à un segment de votre marché pour répondre avant de vous engager pleinement évaluer votre idée d’entreprise.
Savoir ce qui rend votre produit / service différent
Au cours de vos recherches, vous découvrirez probablement qu’il ya d’autres entreprises qui offrent déjà les mêmes ou les produits et services similaires à votre marché cible.
Cela ne signifie pas nécessairement que vous ne réussirez pas si vous lancez votre entreprise, mais cela signifie certainement vous devez identifier ce qui rend vos produits et services différents de la concurrence. Vous pouvez le faire en créant une proposition de vente unique (USP).
Une USP identifie ce qui rend votre entreprise différente, et pourquoi vos clients cibles si vous choisissez sur la concurrence. Votre USP peut être un outil très efficace qui vous permet de définir votre marque et rendre votre entreprise mémorable.
Recherche sur le concours
Tout comme vous avez besoin de savoir qui est votre client idéal est, il faut aussi savoir qui nous reste là marketing pour eux. Voilà pourquoi il est très important d’avoir une idée de qui sont vos concurrents avant aller de l’avant avec votre idée d’entreprise.
Deux excellents outils pour la recherche de vos concurrents sont une analyse concurrentielle et une analyse SWOT.
Procéder à une analyse de faisabilité financière
Un autre facteur très important qui joue sur la validité d’une idée de petite entreprise est de l’argent. Quel sera le coût pour obtenir votre entreprise sur le sol? Où va-t que le capital venir? Quels sont vos démarrage et les dépenses courantes? Quelle est votre potentiel de gain vous une fois êtes opérationnel?
Comment allez-vous combler l’écart financier entre le processus de démarrage et de la rentabilité?
Ce guide pour la réalisation d’une analyse financière vous aider à démarrer la collecte de données financières. Vous voulez vous assurer que vous considérez toutes les sources potentielles de capitaux, alors que vous pensez de la façon dont vous pouvez amorcer et limiter l’investissement nécessaire avant vers le haut.
Tout cela peut sembler beaucoup de travail, mais vous serez heureux que vous l’avez fait. Si vous déterminez que votre idée d’entreprise ne va pas travailler, vous risquez d’être déçu, mais vous éviterez de perdre du temps et de l’argent sur un échec probable. Si cela ressemble à votre petite idée d’entreprise a un potentiel une fois que vous avez fait vos recherches, vous aurez un bon départ pour la prochaine étape du processus de création d’entreprise – la création d’un plan d’affaires. Pour plus d’aide, lire: la création d’un plan d’affaires.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
