Harjumused, mis aitavad teil võla ära maksta

Ameerika võlg on tõusnud juba 22. kvartalit järjest. New Yorgi föderaalreservi andmetel jõudis kodumajapidamiste võlg 2019. aasta neljandas kvartalis 14,15 triljoni dollarini. Kogusumma on nüüd nominaalselt 1,5 triljonit dollarit suurem kui eelmine tipp 12,68 triljonit dollarit 2008. aasta kolmandas kvartalis. laenud ja krediitkaardid kujutavad endast USA suurimat võlasektorit, kusjuures enamus ameeriklastest on mingis vormis võlgadega.

Kui tunned end ülekoormatuna – hinga sisse. Võlg on see, mis võimaldab meil oma raha kasutada sularaha eest esimese kodu ostmiseks, ettevõtte finantseerimiseks või pereauto ostmiseks ja see pole oma olemuselt halb. Mõni inimene suudab võlgade tasumise poole pöörduda, kuid enamik võtab ette pikema tee.

Allpool on toodud seitse harjumust võlgade edukaks tasumiseks mõistust ohverdamata.

Eelarve võlgade maksmiseks

Inimeste esimene viga, kui nad üritavad oma võlga maksta, ei ole igakuiste maksete eelarvestamine sama, mis teie kommunaalkulude, toidu ja muude esmatarbekaupade jaoks. Võlga tuleks kohelda nagu iga teist arvet.

See tuleb tasuda iga kuu ja teil on õigeaegse maksmatajätmise korral negatiivsed tagajärjed. Kui soovite oma võla eest juurde maksta, aitab see, kui see raha arvestatakse teie eelarvesse.

Lihtsaim viis alustamiseks on kasutada nullsummaga eelarvestamise lähenemisviisi. See sunnib teid andma igale teenitud dollarile töö. Kui teenite 3000 dollarit kuus, peate välja mõtlema, kuhu iga dollar läheb.

Heitke pilk oma praegusele eelarvele ja vaadake, kas teil on tavaliselt kuu lõpus raha alles. Kui te seda ei tee, muutke oma eelarvet ümber; kui teete seda, siis mõelge täpselt välja, kuhu need lisadollarid on kadunud.

Võlamaksete lisamine oma eelarvesse tähendab, et olete igaks kuuks raha kõrvale pannud ja võiksite astuda sammu edasi, registreerudes automaatsete maksete jaoks (nii et te ei pea muretsema makse puudumise pärast).

Mõelge võlast kui maratonist, mitte sprindist

Sprint-mõtteviisiga oma võlale lähenemine on üks lihtsamaid viise võlgade tekitamiseks. Kuigi mõnda võlga võib liigitada hädaolukorraks, eriti kui selle intressimäär on kahekohaline, on laenu tagasimaksmisel jätkusuutlikum läheneda enesekindlalt ja metoodiliselt.

Esiteks, kogu oma sissetuleku võlgadesse valamine tühjeneb nii füüsiliselt kui emotsionaalselt. Kui teil on suur summa tasumiseks, on sprinteri tempo püsimiseks tõenäoliselt liiga kurnav.

Teiseks eelistavad mõned inimesed oma aega madalate intressidega võlgade tasumiseks, kuna usuvad, et saavad mujal paremat tulu. Kuigi see võib tõsi olla, siis kui kasutate seda argumenti, veenduge, et teeksite oma rahaga tegelikult midagi. Paremat tootlust pangas istudes ei saa, sest teie intressimäär on võlgade tasumisel tasuvus.

Kui järgite lähenemist “kõik või mitte midagi”, näete väga kiiresti, et teie elu hakkab keerlema teie võla ümber. Ära lase sel enda eest otsuseid teha. Vaatamata võlgadele saate nautida oma töö rahalisi vilju – seni, kuni teete seda rahaliselt vastutustundlikult. See võib tähendada eraldi reisikogumisfondi olemasolu või igaks kuuks (pärast võlgade tasumist) eraldada teatud summa lõbusraha.

Ärge pange oma tervist Jeopardiasse

Levinud nõuanne võla tasumiseks on lihtsalt rohkem raha teenida. Kui te ei saa praegu oma võla pealt lisatasu maksta, tasub töötada lisatunde, arendada külgmist saginat või otsida hooajatööd.

Kuigi see nõuanne on enamikul juhtudel praktiline ja kasulik, riskite ka sellega, et lasete oma võlal end orjastada.

Kujutage ette, et olete nii täielikult keskendunud võlgadeta muutumisele, et ohverdate iga tund väljaspool tavalist töökohta rohkemate raha teenimiseks. Teil on külgvaikus, töötate 80-tunniseid nädalaid ja olete võimeline agressiivselt oma võla ära maksma. Te kasutate iga rahateenimisvõimalust, mis teile ette tuleb, kaks korda mõtlemata. See tähendab, et kuni hakkate end tühjaks jooksma, nagu oleks kütus otsas ja ei mäletaks, millal te viimati puhkasite.

Töönarkomaaniks saamine on harjumus ja rutiin, mille loote endale. Suuremale rahale ei saa öelda “ei” ja te ei tea, kuidas peatada.

Lõpuks kannatavad teie mõistlikkus, samuti teie isiklikud suhted ja töö kvaliteet nii igapäevases töös kui ka kõrvalises saginas. Teile ei tundu, et nendega žongleerimine oleks nauditav, kuna need kinnistavad end kui valulikku vahendit võlgadeta eesmärgi saavutamiseks.

Ära lase sel endaga juhtuda. Kui otsustate töötada rohkem, kuna soovite teenida rohkem, et võlg kiiremini ära maksta, minge sellesse piiridega. Ärge laske klientidel (potentsiaalsetel või muul viisil) oma ajakava dikteerida.

Ärge marginaliseerige oma füüsilist ja vaimset heaolu. USA-s võivad ravikulud tekitada intressi koguva võla ja see julm iroonia on viimane asi, mida vajate, kui proovite oma tervise eest laenu maksta. Terviseprobleemid, mida te praegu ignoreerite, tulevad hiljem paratamatult tagasi, sama kallid ja ohtlikud kui kunagi varem.

Pole midagi väärtuslikumat kui teie aeg ja tervis; võlg ei tasu ennast surnuks töötada.

Õppige teistelt

Kui leiate, et teil puudub inspiratsioon või vajate teistsugust väljavaadet võlgadele, lugege teiste sarnast olukorda elavate inimeste lugusid.

Mitu korda tundub võlgu jäämine isoleerituna. Võib tunduda, et tegite midagi valesti, nagu vääriksite olla vilets ja müüriks enesehaletsuses. Kuid teiste lugude lugemine võib probleemi ümber kujundada.

Kindlasti ei ole te raha laenamise kinnisideeks olevas maailmamajanduses üksi, nii et abivalmis ja toetava kogukonna leidmine võib teie võlakohustuse suunas tohutult muuta.

Looge ühendus mõttekaaslastega, et saaksite neist ideid põrgatada, neile usaldada ja endale partneriks jääda, kui vastutate. Ümbritsege inimestega, kes teavad täpselt, mida te läbi elate, ja võib julgustada teid oma olukorra suhtes optimistlikult tundma.

Pidage meeles oma “miks”

Keegi ei naudi võlgu jäämist. See on enamiku inimeste ja ettevõtete jaoks ebamugav ja vajalik elutõde ning on loomulik, et soovitakse vabadust saada võlgadeta.

Mõtiskle selle üle, miks sa võla üldse võtsid, ja kirjuta oma mõtted üles. Keeda see mantraks ja korda seda alati, kui sul on karm päev. Nõustuge sellega, et mõnel päeval tunnete, et võlg on möödapääsmatu ja et te ei pääse selle raskuse alt kunagi välja.

Nendel hetkedel tulge tagasi oma mantra juurde – oma “miks” – juurde ja leiate tõenäoliselt uut inspiratsiooni. Mis tahes suurte eesmärkide saavutamine elus aitab teil ületada palju väljakutseid, mis teil selle saavutamise ajal silmitsi seisavad.

Püsige järjekindel ja andestage endale, kui plaanid ebaõnnestuvad

Üks parimaid asju, mida saate võla tasumise õnnestumiseks teha, on plaani koostamine. Kui teil pole võlgade tasumise strateegiat, ei kavatse te nii palju edusamme teha, kui oleksite järginud tegevuskava.

Võite valida võla tasumise laviini- või lumepallimeetodil (või nende kahe kombinatsioonil), kuid andke endale puhver, kui kõik ei lähe plaanipäraselt.

Teil võib tekkida ootamatu kulu, millega peate ühe kuu jooksul kokku puutuma, mille tõttu peate oma võla miinimummakse tegema, ja see on okei. Plaani omamine on oluline, kuid te ei pea seda igal juhul järgima.

Asutada hädaolukorra fond

Ootamatud kulutused on põhjus, miks oma hädaabifondi hoolega kasvatada.

Lisaraha eraldamine tähendab, et teil on vähem võimalusi sattuda rohkem võlgadesse, kui alustasite.

Kuigi on võimalik ette näha paljusid erakorralisi kulutusi , on tõsi, enamik inimesi ei mõtle neile enne, kui on liiga hilja. Teil pole vaja hiiglaslikku hädaabi fondi, kuid erinevate hoiukontode eelarvestamine aitab teil saada vähem võlgu, kui teil on vähem ebatasasusi, ja aidata teil tulevikus võlgadeta jääda .

Nende lihtsate harjumuste kujundamine viib teid võlgade vabaduseni varem kui hiljem. Te ei pea ennast hulluks ajama, teenides iga teenitud senti oma võla poole, kuid vajate siiski plaani, eelistatavalt pigem seda, mis töötab teie isikliku vabaduse ja mõistlikkuse nimel, mitte selle vastu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mis on puhas sissetulek? Definitsioon ja näited

Numbrite sisestamine tuludeklaratsiooni jaoks pliiatsi ja kalkulaatoriga

Puhas sissetulek on see raha, mille teil tegelikult on kulutada. See võrdub teie kogu sissetulekuga, millest on lahutatud maksud ja ettemaksed.

Siit saate teada, mis sisaldub netosissetulekus ja miks on see teie finantselu jaoks oluline.

Mis on puhas sissetulek?

Sissetulek on see, kui palju raha te regulaarselt sisse toite, tavaliselt kas igakuiselt või kord aastas. Näiteks kui teenite 1000 dollarit nädalas, oleks teil kuusissetulek umbes 4333 dollarit ja aastane sissetulek 52 000 dollarit.

See ei ole siiski sama, mis teie puhas sissetulek.

Sissetulek tähistab raha, mis tuleb teie isiklikusse leibkonda, tavaliselt hüvitisena teie tehtud töö eest. Kui lahutate sellised kulud nagu tulumaksud ja ettemaksed, jõuate oma isikliku netosissetulekuni.

Puhas sissetulek on raha, mille te tegelikult saate ja mida võite kulutada.

Kuidas puhas sissetulek töötab

Kuna puhas sissetulek ei ole sama palju kui teie teenitud raha, võtab teie netosissetuleku väärtuse leidmine väikese arvutuse.

Isikliku netosissetuleku arvutamiseks liidate kõik oma sissetulekud erinevatest allikatest. Summa on teie brutotulu.

Seejärel lahutate netotulu leidmiseks palgamaksud ja muud nõutavad kinnipidamised. Mõnede nende mahaarvamiste ja kinnipidamiste näited hõlmavad järgmist:

Osariigi ja föderaalsed tulumaksud
Sotsiaalkindlustusmaksud
Ravikindlustusmaksed
Maksueelne pensioniplaani sissemakse

Kui olete ravikulude tasumiseks registreeritud paindlikule kulutuskontole (FSA), arvutatakse igalt palgalt kinnipeetud summa maksueelse alusel.

Maksudeklaratsioonil oma sissetulekust teatades võib maksude ettevalmistamise tarkvara aidata teil välja selgitada, kui palju raha te teenisite, samuti aidata teil leida kõik sissetulekuallikad, mille olete unustanud.

Finantstarkvara saab arvutada ka teie netosissetuleku ja hoiab teie jooksva summa kokku, millele pääsete juurde tarkvara aruannete kaudu. Kirjutaksite sissetuleku kontoregistrisse jagatud tehinguna, et saaksite arvestada brutopalka ja kõiki palgakõveralt leitud makse ja maksueelseid mahaarvamisi.

Kui teil on otsene sissemakse (see tähendab, et te ei saa paberitšekke), küsige oma ettevõtte personaliosakonnalt või palgaarvestust haldavalt isikult, kuidas saate nende üksikasjadega registreerida iga tšeki. Samuti peaksite sellele inimesele esitama palgatšeki erinevate mahaarvamiste kohta küsimusi.

Sissetuleku liigid

Enamiku inimeste kõige levinumaks sissetulekuallikaks on nädala või kuu töötasu. Muude sissetulekuallikate hulka võivad kuuluda:

Internetis kaupade müümine
Teine töökoht või nõustamisteenused
Sotsiaalkindlustusmaksed
Autoritasud
Autoriõigused
Patendid
Gaasi, mineraali või nafta õigused

Nõuanne: maksude arvutamisel ei loeta saadud lastetoetuse makseid teie brutotulu osaks. See, kas elatisraha loetakse teie sissetuleku osaks, sõltub sellest, millal teie lahutuskokkulepe esitati.

Mõned inimesed saavad raha passiivsetest sissetulekuallikatest. Need on sissetulekuallikad, mis ei nõua oma tööjõu raha eest vahetamist, näiteks:

Tubade, kodude või korteri väljaüürimine
Kapitali kasv, dividendid või investeeringute intressid
Intresse kandvad kontod, näiteks säästukontod või mõned kontrollkontod

Kas ma pean teadma oma netosissetulekut?

Ükskõik, kas proovite luua hallatavat eelarvet, säästa eesmärgi saavutamiseks või maksud esitada, teeb teie netosissetuleku teadmine teie finantselu lihtsamaks. Oma sissetulekute jälgimiseks ja neto arvutamiseks võite kasutada mitmesuguseid personaalseid rahandustarkvarasid.

Seda tüüpi tarkvara võimaldab teil sisestada palgatšekid, sotsiaalkindlustuse maksed või muud sissetuleku vormid, seejärel arvutada kogu summa teie eest. Paljudel on ka funktsioon, mis võimaldab teil oma palka ja kõiki selle komponente, sealhulgas makse ja sissemakseid, ühekordselt seadistada, nii et saate oma netosissetulekut hõlpsasti jälgida.

Puhaskasum on lihtne, kuid oluline näitaja teie isiklikuks finantsseisundiks. Kui teil on selge arusaam sellest, kui palju raha teie isiklikus majapidamises tuleb ja mis eristab seda teie brutosissetulekust, aitab see teil teha teadlikke otsuseid kulutamise, säästmise ja tuleviku kavandamise kohta.

Võtmed kaasa

Puhas sissetulek on see raha, mille teil tegelikult on kulutada.
See võrdub teie kogu sissetulekuga, millest on lahutatud maksud ja ettemaksed.
Levinud sissetulekuallikad hõlmavad nädala või kuu palka, sotsiaalkindlustusmakseid, autoritasusid ja investeeringutulu.
Oma netosissetuleku teadmine on oluline teie rahanduse haldamiseks ja maksude maksmiseks.

Ahmad Faishal

Kas kinnisvara on hea investeering pensioniks?

Kas kinnisvara annab hea pensioni investeeringu? Kindlasti saab ja paljud inimesed on kindlustanud mugava elustiili, luues kinnisvara portfelli.

Kuid miski pole 100% garanteeritud ja mõned õnnetud inimesed kaotavad särgi ja kõik muu koos sellega. Kinnisvarasse investeerimiseks on vaja teatavaid teadmisi, oskusi, intuitsiooni ja julgust. Kui teil on need omadused ja teete seda õigesti, võib kinnisvara olla suurepärane investeering.

Suurendage oma teadmisi kinnisvara kohta

Nagu iga elukutse, peate selles oskuslikuks saamiseks teadma, mida teete. Kinnisvarainvesteeringute saate muuta elukutseks, mis võimaldab teil palju vaba aega, kuid olge valmis investeerima aastaid ja kannatlikkust.

Reklaamis on palju seminare selle kohta, kuidas investeerida kinnisvarasse, ja kuigi mõned on ilmselt korralikud, maksavad teised lõpuks tuhandeid dollareid mitte millegi muu kui paljude kontorisidemete eest. Kui olete tõsine kinnisvara muutmine heaks investeeringuks, lugege kõigepealt kinnisvara investeerimist käsitlevaid raamatuid, mille on kirjutanud hea mainega ekspert nagu John T. Reed. Hea koht alustamiseks on Reedi artikkel Kuidas kinnisvara investeerimisega alustada .

Robert Kiyosaki on avaldanud palju tuntud raamatuid, sealhulgas “Rikas isa”, “Vaene isa” ja “Ebaõiglane eelis”. Mõned leiavad, et tema raamatud kütavad teid põnevile ja on väärt lugemist, kuid ei pruugi esitada täiesti objektiivset vaadet kinnisvarainvesteeringute tegemiseks, samas kui John T. Reedi raamatutes on tavaliselt iga võhik.

Poleeri oma oskusi

Kinnisvarasse investeerimiseks on palju võimalusi. Mõned otsustavad spekuleerida, otsides tükki maad, mida saab ümber pöörata, või maja, mida saaks ümber kujundada ja kasvaval turul kiiresti müüa. Teised otsivad järjekindlalt tulu teenivaid kinnisvara; kas äriruumid, korterid või dupleksid või elamud, mida nad saavad välja üürida.

Hinnake oma oskusi ja saadaolevat kapitali, et teha kindlaks, kuidas oma esimesi investeeringuid valida. Neil, kellel on tihedad sidemed oma linna arengukavadega, võib olla oskus atraktiivsete maatükkide märkamiseks. Need, kellel on töövõtjate kontaktid, võivad saada ümberehitusi allahindlusega.

Paljud rahaliselt sõltumatud inimesed on oma kinnisvaraportfellid loonud tulu teenivate kinnisvaradega. See nõuab pikaajalist vaadet ja võimet numbreid krimpsutada. Enne üürikinnisvara ostmist tuleb arvestada mitmete asjadega, näiteks potentsiaalse vakantsuse määr. Tõenäoliselt ei rendita teie vara 365 päeva aastas, aasta-aastalt. Inimesed unustavad mõnikord sellised üksikasjad oma arvutustesse arvestada ja võivad lõpuks oodatava sissetuleku üle hinnata.

Samuti on kinnisvarasse investeerimisel arvestusnõuded ja maksukaalutlused. Üürikinnisvara maksu mahaarvamine töötab mõnel, kuid see pole vaba raha. Amortisatsioon võib aidata varjata mõnda praegust maksustamistulu, kuid amortisatsioon võetakse tagasi hiljem, nii et see pole ka tasuta lõunasöök.

Arenda oma intuitsiooni

Kinnisvara kohta on kaks ütlust, mida olete kõige tõenäolisemalt kuulnud. Esimene neist on „asukoht, asukoht, asukoht”. See on tõsi. Teil peab olema intuitsioon selle kohta, millised linnapiirkonnad võivad populaarseks saada ja millistest piirkondadest eemale hoida. Aeglases majanduses on kindlates asukohtades renditud kinnisvara nõudlus endiselt suur. Ärge aga hüppage kinnisvara ostmisele, kui te pole piirkonnaga tuttav.

Vältige intuitsiooni ja entusiasmi segiajamise viga. Kui kinnisvara aastatel 2004–2006 õitses, hüppasid paljud inimesed otse sisse. Huvitaval kombel hakkasid paljud nn kinnisvaragurud vaikselt samal ajal oma osalusi müüma. Nende sisetunne koos oskustega käskis neil välja tulla ja paar aastat kõrvalt istuda.

Mõnikord võtab see sisikonda

Teine levinud ütlus on see, et “kinnisvara võtab sügavaid taskuid”, mis üldiselt kehtib. Teil tuleb tasuda kinnisvara maksud, ajad, kus üürikinnisvara võib olla vaba, kui teil on veel hüpoteek maksta, ning tehtavate remondi- ja hoolduskulud.

Finantsvõimendus (ostmiseks laenamine) võib olla tõhus strateegia kinnisvaraportfelli loomiseks, kui seda tehakse ettevaatlikult. Üürikinnisvara puhul, nagu ka mis tahes muu puhul, ostate võimenduse kasutamisel vara kellegi teise raha eest. See on suurepärane, kuid sellega kaasneb risk; liiga suur võimendus võib olla ohtlik.

Ajavahemikul 2009–2011 nägid paljud inimesed, et nende kinnisvaraportfellid kannatavad, kuna nad on kasutanud liiga palju finantsvõimendust, ja paljud kaotasid kogu oma vara. Tüüpiline stsenaarium mängis paljude jaoks majanduse aeglustumist, kus mõned üürnikud kolisid välja, muud sissetulekuallikad vähenesid ja kinnisvarainvestoritel ei olnud rahavoogu, et jätkata oma vaba kinnisvara hüpoteekide maksmist, oodates samas majandus. Neil puudusid vajalikud sügavad taskud.

Kinnisvara ostmine klappimiseks võtab ka sisikonda. Kinnisvara ei pruugi nii kiiresti müüa, kui arvasite, ja hüpoteegi katmiseks peab teil olema piisavalt raha, kuni kinnisvara müüb. Teid ootab ees otsus, kas teete selle küljes kinni ja ootate või müüte madalama hinnaga. Tõhususe saavutamiseks tuleb sisikond ühendada teadmiste, oskuste ja intuitsiooniga.

Alumine rida

Kinnisvara võib olla hea investeering, kui harite ennast ja lähete sellega õigesti. Kui soovite kinnisvara kasutada kindla pensionituluallika loomiseks, kasutage kannatlikkust ja tehke süstemaatiliselt tööd, kui loote tulu teenivate kinnisvarade portfelli.

Ahmad Faishal

Kõrge intressiga krediitkaardivõlgade tasumise strateegiad

Kui teil on kõrge intressiga krediitkaardil suur saldo, võib jäägi tasumine olla keeruline. Seda seetõttu, et igakuised finantskulud söövad teie minimaalse makse ära ja saldo langeb iga kuu ainult väikeseks.

Mida kauem kulub saldo tasumiseks, seda rohkem kulutate intressidele. See protsess võib märkimisväärselt kahjustada teie finantsstabiilsust, takistada teil raha kokku hoidmast või jõudmast elu suurte verstapostideni nagu maja ostmine või pensionile jäämine.

Krediitkaardivõla tasumiseks võite läheneda mitmel viisil, sealhulgas kõrge intressiga krediitkaardid, mis aitavad teil oma rahanduse üle kontrolli saada.

Miks on kõrge intressiga võlga raske ära maksta?

Kõrged intressimäärad muudavad teie võla tasumise raskemaks, sest intressid suurenevad iga kuu oluliselt. See tähendab, et kui maksate ainult minimaalse makse, läheb suurem osa sellest võlgnetavate intresside poole.

Võlga vähendamiseks läheb tegelikult vaid väike osa. Järgmisel kuul lisanduvad intressid, suurendades taas võlgnetavat summat ja võla tasumiseks vajalikku aega.

Kuidas krediitkaardivõla intressid kogunevad

Kui teil oleks krediitkaardivõlg 1000 dollarit, mille krediidi kulukuse aastamäär on 15%, ja maksaksite minimaalselt ainult 25 dollarit kuus, koguneks intressideks ligi 400 dollarit ja kogu summa tasumiseks kuluks mõju tõttu 56 kuud liitintressiga.

Kui kogute jätkuvalt rohkem võlgu, näiteks jätkates kõrge intressiga krediitkaardi kasutamist, millel on saldo, võtab selle tasumine veelgi kauem aega. Võite lõpuks maksta palju rohkem intresse kui tehtud ostude maksumus.

Õnneks on mitmeid strateegiaid, mida saate kasutada kõrge intressimääraga võlgade alt väljumiseks ja oma rahanduse juhtimise alustamiseks.

Küsi madalamat intressimäära

Võlausaldajad on mõnikord valmis intresse langetama, eriti kaardiomanike puhul, kes on alati õigeaegselt maksnud või kellel on ainult üks või kaks makset vahele jäänud. Kui olete tavaliselt maksete tegemisel usaldusväärne, helistage oma krediitkaardiettevõttele ja küsige, kas nad suudavad teile pakkuda paremat hinda kui teil praegu on.

Nõuanne: kui saate pakkumisi teistele madalama intressimääraga krediitkaartidele, saate neid pakkumisi kasutada läbirääkimistel.

Kandke saldo madala intressimääraga krediitkaardile

Mõni kuu ilma intressideta võib olla kõik, mida vajate, et võlg otsa saada ja saldo ära maksta. Kui teil on hea krediit, võite saada hea saldo ülekandmise intressimäära.

See võimaldab teil ühe kaardi saldo üle kanda uuele krediitkaardile, mille intressimäär on madalam, mõnikord isegi intressi sissejuhatava perioodi jooksul.

Oluline: lugege peenet kirja, et mõista, kui kaua teil on madalad intressimäärad või intressid puuduvad. Selle aja jooksul soovite kogu saldo ära maksta; muidu hakkad jälle intresse koguma.

Ärge piirake oma otsingut krediitkaartide ülekandega. Preemiakaartidel on sageli ka head saldo ülekandekiirused.

Kui teil pole kogu saldo ühele krediitkaardile ülekandmiseks piisavalt vaba krediiti, võib selle osa teisaldamine ikkagi koormust kergendada ja aidata teil oma võlga varem tasuda. Kuid seda peaksite tegema ainult siis, kui olete kindel oma võimaluses oma kulutusi piirata ja teil ei ole võlga ainult kahel kaardil, mitte ainult ühel.

Maksa nii palju kui võimalik

Kõrge intressiga võla korral läheb suurem osa teie igakuisest maksest intressi poole. Kui soovite põhisumma tasumisel edasi liikuda, peate oma makseid suurendama.

Edukam on see, kui maksate kõigi teiste võlgade miinimumi ja panete kogu oma lisaraha ühe kõrge intressimääraga võla poole. Kui olete ühe võla ära maksnud, saate töötada järgmise kõrgeima intressimääraga võla kallal ja nii edasi, kuni olete kõik oma võlad tasunud.

Seda tuntakse kui võlgade tagasimaksmise laviinimeetodit.

Lõika kulud

Kui näete vaeva oma kõrge intressiga võla tasumisega, peate tõenäoliselt lisamaksete tegemiseks oma kulutusi ja eelarvet oluliselt muutma. Kulutusi saate vähendada mitmel viisil:

Meelelahutus : ühendage kaabel lahti, vähendage voogesituse tellimusi, vähendage väljas söömist.
Tervis : vähendage alkoholi tarbimist ja sigarettide suitsetamist, vähendage kohvi ja sooda tarbimist.
Utiliidid : lülitage oma termostaadi temperatuur alla või tõstke kahe kraadi võrra, kustutage ruumidest lahkudes tuled ja ventilaatorid, kasutamata seadmete vooluvõrgust eemaldamiseks kasutage toitepistikut.
Elamine : kolige odavamasse korterisse, reklaamige toanaabrit, kolige sõprade või pere juurde.
Toidukaubad : vähendage liha tarbimist, sööge odavaid valke, näiteks läätsesid või ube, vältige suupisteid või eeltööd, kasutage toidupoes kuponge.

Eelarvest suurema raha väljapressimine annab teile rohkem raha krediitkaardivõlgade arvelt. Näiteks kui loobute kahest voogesitusteenusest, võib teil olla krediitkaardivõla katteks lisaks 20 dollarit. Kui sööte nädalas korra vähem väljas, on see lisaks 40 dollarit kuus. Kombineerituna on see teie krediitkaardimaksel juba 60 dollarit.

Nõuanne. Kui teie eelarves tehakse liiga palju muudatusi, tundub see valdav või jätkusuutmatu, proovige vähendada kulutusi ainult ühes kategoorias kuus ja seejärel järgmisel kuul uuele. See võimaldab teil säästa raha ilma puudust tundmata ja aitab teil aja jooksul uusi kulutamisharjumusi luua.

Oota paar kuud

Kui te ei saa oma eelarvest absoluutselt lisaraha välja pigistada ja te ei saa lisatulu teenida, peate võib-olla oma võlgadeta eesmärgi paar kuud edasi lükkama.

Kui ootate lisamakseid:

Vältige oma kõrge intressiga krediitkaardilt lisatasude maksmist.
Esmatarbekaupade eest tasuge ainult sularahaga.
Jätkake krediitkaartidega miinimummaksete tegemist, et vältida krediidiskoori libisemist ja võla kasvu.

Jah, kulutate intressidele ikkagi märkimisväärset raha. Kuid kui te ei saa praegu lubada oma kõrge intressimääraga võlga ära maksta, siis ei saa te seda lihtsalt endale lubada.

Nõuanne: kui te ei saa oma eelarvet veelgi kärpida, otsige võimalusi oma sissetulekute suurendamiseks, näiteks teise töökoha võtmine, kasutamata ehete või elektroonika müümine või naabruskonna ülesannete (nt koerte jalutamine ja õuetööd) korjamine.

Oodake kaks või kolm kuud, seejärel hinnake oma eelarvet ja kulusid uuesti, et näha, kas midagi on muutunud. Niipea kui suudate, hakake oma võlga lahendama.

Kõigepealt lahendage väiksemad võlad

Kõrge intressiga võlgadest kõigepealt vabanemine ei pruugi olla teie jaoks parim strateegia, kui saldo on nii kõrge, et tunnete end ülekoormatuna. Sel juhul võite leida, et teiste laenude või krediitkaartide väiksemate saldode tasumine vabastab teie suuremate, kõrge intressiga võlgade katteks raha.

Koostage oma võlgade loend, et teada saada, mida saab nüüd tasuda ja mis peab ootama. Seejärel jätkake kõigi oma võlgade miinimummakse tasumist, pannes lisaraha väikseima tasumiseks.

Kui vabanete väiksematest võlgadest, võite võtta raha, mille panite nende vastu, ja hakata järgmises järjekorras tasuma. Kuna iga võlg on ära makstud, on teil teiste jaoks rohkem panna.

Seda tuntakse võla lumepalli tagasimakseviisina.

Märkus: see meetod võtab sageli kauem aega kui võlavigiini meetod ja maksate tõenäoliselt rohkem intresse. Siiski näete võlgade kiiremat kadumist ja see edutunne võib suurendada motivatsiooni oma võlgade jätkamiseks.

Hankige krediidinõustamine

Sõltuvalt teie võlast, sissetulekutest ja kuludest võib krediidinõustaja teid registreerida võlahalduskavasse (DMP).

DMP-s vähendavad teie võlausaldajad teie intressimäära ja kuumakset. Madalamaid intressimäärasid saate ära kasutada, saates suuremaid igakuiseid makseid ja paludes krediidinõustajal rakendada lisatasu kõigepealt teie kõrgeimale määrale.

Konks on see, et DMP-s olles ei saa te oma krediitkaarte kasutada ja teie krediidiaruandele lisatakse märkus, milles öeldakse, et olete koos krediidinõustajaga töötanud. Kuid see võib olla väärt, et lõpuks võlgadest vabaneda, mis kahjustab ka teie krediidiraportit.

Ahmad Faishal

10 lihtsat viisi oma raha paremaks haldamiseks

Rahaga hea olemine on midagi enamat kui lihtsalt ots otsaga kokku saamine. Ärge muretsege, et te pole matemaatikavits; suurepärased matemaatikaoskused pole tegelikult vajalikud – peate lihtsalt teadma põhilisi liitmis- ja lahutamisvõimalusi.

Elu on palju lihtsam, kui teil on head finantsoskused. See, kuidas te oma raha kulutate, mõjutab teie krediidiskoori ja lõpuks võlakohustust. Kui võitlete rahahaldusküsimustega, näiteks palgatšeki elamise eest, hoolimata sellest, et teenite rohkem kui piisavalt raha, siis siin on mõned näpunäited oma rahaliste harjumuste parandamiseks.

Kui seisate silmitsi kulutamise otsusega, eriti suure ostuotsusega, siis ärge ainult eeldage, et saate endale midagi lubada. Veenduge, et saate seda tegelikult endale lubada ja et te pole neid vahendeid veel ühele teisele arvele suunanud.

See tähendab, et kasutate oma eelarvet ja oma kontrollkontode saldot, et otsustada, kas saate ostu endale lubada. Pidage meeles, et see, et raha on olemas, ei tähenda, et saaksite ostu sooritada. Samuti peate arvestama arvetega ja kuludega, mille peate maksma enne järgmist palgapäeva.

Kuidas oma raha paremini hallata

Kas teil on eelarve : Paljud inimesed ei tee eelarvet, sest nad ei taha kulgeda arvatavasti igavana kulude loetlemisel, numbrite liitmisel ja veendumisel, et kõik oleks kooskõlas. Kui teil on rahaga halb, pole teil eelarve koostamisel ruumi vabandustele. Kui kulude õigele rajale jõudmiseks on vaja vaid paar tundi eelarve töötamist iga kuu, siis miks te seda ei teeks? Eelarve koostamise protsessile keskendumise asemel keskenduge väärtusele, mida eelarve koostamine teie ellu toob.
Eelarve kasutamine: teie eelarve on kasutu, kui teete selle, siis laske sellel koguda tolmu kausta, mis on teie raamaturiiulisse või failikappi paigutatud. Vaadake seda sageli kogu kuu vältel, et aidata teil oma kulutusi käsitlevaid otsuseid juhtida. Uuendage seda, kui maksate arveid ja kulutate muudele igakuistele kuludele. Kuu igal ajahetkel peaks teil olema ettekujutus sellest, kui palju raha olete võimeline kulutama, arvestades kõiki kulusid, mis teil tasuda on jäänud.
Andke endale piir eelarveta kulutustele: Teie eelarve kriitiline osa on puhastulu või rahasumma, mis jääb alles pärast seda, kui olete oma kulud oma sissetulekutest lahutanud . Kui teil on raha üle jäänud, saate seda kasutada lõbu ja meelelahutuse jaoks, kuid ainult teatud summa ulatuses. Selle rahaga ei saa hulluks minna, eriti kui seda pole palju ja see peab kestma terve kuu. Enne suurte ostude tegemist veenduge, et see ei segaks midagi muud, mida olete plaaninud.
Jälgige oma kulutusi: väikesed ostud siin ja seal liituvad kiiresti ja enne kui teate, olete oma eelarve üle kulutanud . Alustage oma kulutuste jälgimist, et avastada kohti, kus võite teadmatult liiga palju kulutada. Salvestage kviitungid ja kirjutage ostud kulutuste päevikusse, kategoriseerides need, et saaksite tuvastada piirkonnad, kus teil on raske oma kulutusi vaos hoida.
Ärge lubage uusi korduvaid kuupõhiseid arveid: see, et teie sissetulek ja krediit kvalifitseerivad teid teatud laenu saamiseks, ei tähenda, et peaksite seda võtma. Paljud arvavad naiivselt, et pank ei kiidaks neid krediitkaardi või laenu saamiseks heaks, mida nad endale lubada ei saa. Pank teab ainult teie sissetulekut, nagu olete teatanud, ja teie krediidiaruandesse lisatud võlakohustusi, mitte muid kohustusi, mis võivad takistada teie maksete õigeaegset tasumist. Teie otsustada, kas kuumakse on teie sissetulekute ja muude igakuiste kohustuste põhjal taskukohane.
Veenduge, et maksate parimaid hindu: saate oma raha võrdlemisel ostude tegemisel maksimaalselt ära kasutada, tagades, et maksate toodete ja teenuste eest madalaimaid hindu. Otsige allahindlusi, kuponge ja odavamaid alternatiive igal võimalusel.
Säästke raha suurte ostude jaoks: võimalus rahuldust edasi lükata aitab teil rahaga paremini hakkama saada. Suurte ostude edasilükkamisel, selle asemel et ohverdada olulisemaid esmatarbekaupu või panna ost krediitkaardile, annate endale aega hinnata, kas ost on vajalik, ja veelgi rohkem aega hindade võrdlemiseks. Krediidi säästmise asemel säästate ostu eest intressi maksmist. Ja kui säästate arvete või kohustuste vahele jätmise asemel, siis ei pea te tegelema arvete puudumise paljude tagajärgedega.
Krediitkaardi ostude piiramine: krediitkaardid on halva kulutaja suurim vaenlane. Kui sularaha saab otsa, pöördute lihtsalt oma krediitkaartide poole, kaalumata, kas saate endale jäägi maksmist lubada. Seisa vastu soovile kasutada oma krediitkaarte ostude jaoks, mida te endale lubada ei saa, eriti esemete puhul, mida te tegelikult ei vaja.
Panustage säästudele regulaarselt: raha hoiukontole iga kuu sissemakse aitab teil luua tervislikke rahalisi harjumusi. Võite selle isegi seadistada, nii et raha kantakse teie arvelduskontolt automaatselt teie säästukontole. Nii ei pea te ülekannet meeles pidama.
Rahaga hea olemine praktiseerib: alguses ei pruugi te olla harjunud ette planeerima ja oste edasi lükkama, kuni saate neid endale lubada. Mida rohkem muudate need harjumused oma igapäevaeluks, seda lihtsam on oma raha hallata ja seda parem on teie rahaline olukord.

Ahmad Faishal

Raha teenimine kinnisvarainvesteeringutest

Mis puutub kinnisvarainvesteeringutesse raha teenimisse, siis on selleks vaid käputäis viise. Ehkki kontseptsioone on lihtne mõista, ärge laske end petta, arvates, et neid saab hõlpsasti rakendada ja ellu viia. Kinnisvara põhitõdede mõistmine võib aidata investoritel oma tulu maksimeerida. Kinnisvara annab investoritele teise portfellivaraklassi, suurendab hajutatust ja võib õigel lähenemisel riske piirata.

Investorid saavad kinnisvarast raha teenida kolmel viisil:

Vara väärtuse tõus
Vara üürnikele üürile andmisega kogutud üüritulu
Kinnisvarast sõltuv äritegevusest saadav kasum

Muidugi on kinnisvarainvesteeringutest otseselt või kaudselt tulu saamiseks alati muid võimalusi, näiteks spetsialiseerumise õppimine esoteerilisematele aladele, nagu maksuvõlgade tõendid. Kolm ülaltoodud eset moodustavad aga valdava enamuse passiivsetest sissetulekutest ja lõplikust varandusest, mis on tehtud kinnisvaratööstuses.

Kinnisvara väärtuse tõus

Esiteks on oluline, et saaksite aru, et vara väärtused alati ei suurene. Varade suurenemise puudumine võib valusalt ilmneda perioodidel nagu 1980ndate lõpus ja 1990ndate alguses ning aastatel 2007-2009, mil kinnisvaraturg kokku kukkus. Tegelikult ületavad kinnisvara väärtused paljudel juhtudel inflatsiooni harva – keskmiste hindade tõus majanduses.

Näiteks kui teil on 500 000 dollari suurune kinnisvara ja inflatsioon on 3%, võib teie kinnisvara müüa 515 000 dollari (500 000 dollarit x 1,03%) eest, kuid te pole rikkam kui eelmisel aastal. See tähendab, et saate ikkagi osta sama koguse piima, leiba, juustu, õli, bensiini ja muid tooteid (tõsi, juust võib sel aastal langeda ja bensiin tõusta, kuid teie elatustase jääb umbes samaks). Põhjus on see, et 15 000 dollari suurune kasum ei olnud reaalne. See oli nominaalne ja sellel ei olnud tegelikku mõju, sest tõus oli tingitud üldisest inflatsioonist.

Inflatsioon ja kinnisvarainvesteeringud

Kui toimub inflatsioon, on dollaril vähem ostujõudu. See juhtub seetõttu, et valitsus peab raha looma – printima, kui see kulutab rohkem kui maksude kaudu. Kõik muu on võrdne, aja jooksul kaotab see iga olemasoleva dollari väärtuse ja muutub vähem väärtuslikuks kui varem.

Üks viis, kuidas kõige säästlikumad kinnisvarainvestorid saavad kinnisvaras raha teenida, on olukorra ärakasutamine, mis näib tekkivat iga paarikümne aasta tagant. Nad teevad seda siis, kui prognooside kohaselt ületab inflatsioon pikaajalise võla praeguse intressimäära. Sel ajal võite leida inimesi, kes on valmis hasartmänge omandama kinnisvara, laenama raha ostu finantseerimiseks ja ootama siis inflatsiooni tõusu.

Inflatsiooni tõustes saavad need investorid hüpoteegid tasuda dollaritega, mis on palju vähem väärt. See olukord tähendab säästjate ülekandmist võlgnikele. 1970ndatel ja 1980ndate alguses nägite palju kinnisvarainvestoreid raha teenimas. Inflatsioon oli kontrolli alt väljunud, kuni Paul Volcker juunior – föderaalreservide president aastatel 1979–1987 – võttis 2×4 selga ja viis selle kontrolli alla, tõstes drastiliselt intresse.

Tsükliliselt korrigeeritud piirmäära ostud

Trikk on osta siis, kui tsükliliselt kohandatud ülempiirimäärad – kinnisvarainvesteeringu tasuvuse määr – on atraktiivsed. Ostate siis, kui arvate, et on kindel põhjus, et konkreetne kinnisvara on kunagi väärt rohkem, kui praegune piirmäär üksi näitab, et see peaks olema.

Näiteks saavad kinnisvaraarendajad vaadata projekti või arendust, selle projekti majanduslikku olukorda või kinnisvara hinda ja määrata tulevase üüritulu, et toetada praegust hindamist. Praegune väärtus võib muidu tunduda arengut ümbritsevate praeguste tingimuste põhjal liiga kallis. Kuna nad mõistavad majandust, turutegureid ja tarbijaid, näevad need investorid tulevikus kasumlikkust.

Võib-olla olete näinud kohutavat vana hotelli suurepärasel maatükil muutumas elavaks kaubanduskeskuseks, kus büroohooned pumpavad omanikule märkimisväärseid üürimakse. Nende rahavoogude ja nüüdisväärtuse puudumisel spekuleerite mingil või teisel määral, olenemata sellest, mida te endale ütlete. Kui vajate ostu finantseerimiseks võlga, peate oma tagatiseks maksma kas nominaalvääringus olulist inflatsiooni. Teie kasuks võiksite sõltuda ka mingist väikese tõenäosusega sündmusest.

Üürimine kui kinnisvarainvesteering

Raha teenimine üüri kogumisest on nii lihtne, et iga 6-aastane, kes on kunagi Monopoli mängu mänginud, saab siseelundite tasandil aru, kuidas põhitõed toimivad. Kui teil on maja, korterelamu, büroohoone, hotell või mõni muu kinnisvarainvesteering, võite küsida inimestelt üüri, et nad saaksid kinnistut või rajatist kasutada.

Muidugi pole lihtne ja lihtne sama asi. Kui teile kuuluvad korterelamud või üürimajad, võite leida end tegelemas kõigega, alates katkistest tualettidest kuni metrilaboreid haldavate üürnikeni. Kui teile kuuluvad ribakeskused või büroohooned, peate võib-olla tegelema ettevõttega, mis rendib teid pankrotti. Kui teil on tööstuslaod, võite sattuda teie kinnisvara kasutanud üürnike tegevuse suhtes keskkonnauuringutele. Kui teil on mäluseadmed, võib muret tekitada vargus. Kinnisvarainvesteeringute üürimine pole selline, mille abil saaksite telefoni teel helistada ja eeldada, et kõik läheb hästi.

Ülemmäärade kasutamine investeeringute võrdlemiseks

Hea uudis on see, et on olemas tööriistu, mis muudavad potentsiaalsete kinnisvarainvesteeringute võrdlemise lihtsamaks. Üks neist, mis muutub teile hindamatuks kinnisvarast raha teenimisel, on spetsiaalne finantssuhe, mida nimetatakse kapitalisatsioonimääraks (ülempiiri määr). Ülemmäärad näitavad ärikinnisvarainvesteeringu tootlust. See võetakse aluseks vara saadavast netotulust.

Kui kinnisvara teenib 100 000 dollarit aastas ja müüb 1 000 000 dollari eest, jagaksite tulu (100 000 dollarit) hinnasildiga (1 000 000 dollarit) ja saaksite 0,1 ehk 10%. See tähendab, et kinnisvara ülemmäär on 10% või et teeniksite oma investeeringult eeldatava 10%, kui maksaksite kinnisvara eest täielikult sularahas ja võlgadeta.

Nii nagu aktsia on lõppkokkuvõttes väärt ainult selle diskonteeritud rahavoogude nüüdisväärtust, on kinnisvara lõppkokkuvõttes väärt kombinatsiooni:

Kasulikkus, mille kinnisvara oma omanikule loob
Selle genereeritud praegused netorahavood – makstud hinna suhtes

Renditulu kui ohutusvaru

Renditulu võib olla ohutusvaru, mis kaitseb teid majanduslanguse või kokkuvarisemise ajal. Teatud tüüpi kinnisvarainvesteeringud võivad selleks paremini sobida. Üürid ja üürid võivad olla suhteliselt ohutu sissetulek.

Tagasi meie varasema arutelu juurde – mis puudutab kinnisvarast raha teenimise väljakutseid -, võib kontorihooned tuua ühe näite. Tavaliselt hõlmavad need omadused pikka, mitmeaastast üürilepingut. Osta see õige hinnaga, õigel ajal, õige üürniku ja üürilepingu tähtajaga ning võite purjetada läbi kinnisvara kokkuvarisemise. Koguksite üle keskmise renditšekke, mille teilt rendileandvad ettevõtted peavad maksma – allkirjastatud rendilepingu tõttu – ka siis, kui mujal on madalamad hinnad. Saage valesti aru, ja teid võidakse lukustada madalama tootlusega kaua aega pärast turu taastumist.

Kinnisvaraäriga seotud raha

Kinnisvarainvesteeringutest raha teenimise viimane viis hõlmab eriteenuseid ja äritegevust. Kui teil on hotell, võite müüa tellitavaid filme oma külalistele. Kui teil on kontorihoone, võite teenida raha müügiautomaatidest ja parkimismajadest. Kui teil on autopesula, võite teenida raha ajajuhtimisega tolmuimejatest.

Need investeeringud nõuavad peaaegu alati erialateadmisi. Näiteks veedavad mõned inimesed kogu oma karjääri spetsialiseerudes autopesulate kavandamisele, ehitamisele, omamisele ja käitamisele. Neile, kes tõusevad oma ala tippu ja mõistavad konkreetse turu nõtkeid, võib võimalus raha teenida olla lõputu.

Muud kinnisvarainvesteeringute ideed

Siiski on kinnisvaras muid investeerimisvõimalusi. Võite investeerida kinnisvarainvesteeringute usaldusfondidesse (REIT) .11 Avalikult kaubeldavad REITid emiteerivad aktsiaid ja nendega kaubeldakse börsil, samas kui eraviisiliselt hoitavad REITid või kaubeldavad REITid pole üheski börsis saadaval. Igasugused REIT-id keskenduvad kindlatele kinnisvaraturu sektoritele, nagu hooldekodud või kaubanduskeskused. Samuti on mitmeid börsil kaubeldavaid fonde (ETF) ja investeerimisfonde, mis on suunatud kinnisvarainvestorile investeerides REITidesse ja muudesse kinnisvarasektori investeeringutesse.

Ahmad Faishal

Kas teie maja maksed muudavad teie arvete katmise keeruliseks?

Nii et ostsite just uue kodu. Saate sisse elada, kaunistada ja nautida majaomaniku hüvesid. Siis teie sissetulek ootamatult muutub. Järsku leiate, et teil pole hädaolukordade eest tasumiseks lisaraha ega isegi piisavalt raha oma kulude katmiseks ja tulevikuks säästmiseks, kuna teie hüpoteegi makse on liiga suur. Järsku olete majavaene.

Mida aga tähendab majavaene olemine? Ekspertide sõnul peaks teie maja makse olema umbes 25% teie koju kaasa makstavast palgast, teised aga ütlevad, et võite tõusta kuni 30%, kui teil pole muud tasumata võlga ja te ei plaani võlga minna.

Kui teie olud ootamatult muutuvad, võite jääda vaeseks, kui teie makse muutub palju suuremaks koju kaasa võtmise palgaks, näiteks 50 või 60%. Võite isegi maksete tegemisega vaeva näha.

See võib juhtuda mitmel põhjusel. Näiteks võite teie ja teie abikaasa otsustada, et üks teist lahkub töölt, et saada koduseks vanemaks. Või äkki kaotate töö või peate ootamatu haigusega toime tulema.

Mõlemal juhul pole majavaene olemine lõbus. Siin on, mida teha, kui esitate endale hüpoteeklaenu küsimusi ja leiate end äkki vaesest majast.

Tehke kindlaks põhjus

Kõigepealt peaksite uurima, mis põhjustas teie majavaesuse. Võimalik, et olete oma kodu ostes teinud suurt palka, kuid see on pärast seda muutunud. Või võite olla läinud kahe sissetulekuga perekonnast ühe sissetulekuga pereks. Või oli teie maja makse algusest peale liiga suur ja te ei mõelnud täielikult, kui suured on teie muud igakuised kulutused, jättes teid rahaliselt liiga lahjaks.

Kui teie finantspildis on lüliti või lisate selliseid kulutusi nagu päevahoiukulud, raviarved või muud igakuised kulutused, võite isegi hakata oma maja maksma pahaks ja soovima, et teil poleks isegi kodu.

Kas see olukord on ajutine?

Vaadake olukorda ja tehke kindlaks, kas see on ajutine või püsiv. Kui teate, et selline olukord kestab ainult kaks või kolm aastat, võite küll võimule jõuda, kuid peate olema pühendunud asjatutele kulutustele. See kulutuslimiit ei tähenda puhkust ega muud luksust.

Kui leiate, et teie olukord kestab kauem kui kolm aastat, peaksite kaaluma võimalusi. Liiga suur hüpoteekmakse võib takistada teil muude rahaliste eesmärkide saavutamist, näiteks pensioniks säästmist või investeerimisportfelli loomist.

Too lühiajalisi ohvreid

Kui armastate oma kodu, võite otsustada, et olete valmis ohverdama, et selles püsida ja mitte müüa. Need ohvrid võivad tähendada, et võtate lisatöö, võtate mõne vabakutselise töö, vahetate töökohta või karjääri, isegi rendite lisateenuse Airbnb-laadse renditeenuse kaudu.

Need lühiajalised ohverdused võivad lubada teil maksta oma muud võlad ja luua hädaabifondi, nii et teie maja makse on paremini hallatav.

Kaaluge müümist

Võib olla raske otsustada müüa kodu, mille kallal töötamise nimel pingutasite või kolisite taskukohasesse naabruskonda. Kuid selle tegemine võib hõlbustada teile kõige olulisemate asjade tegemist. See võib aidata teil luua ka paremat rahalist tulevikku.

Kui leiate, et peate maja müüma ja kolima millegi taskukohasema hinnaga või isegi ajutiselt üürima, peaksite võtma ühendust hea kinnisvaramaakleriga ja viima oma maja võimalikult kiiresti turule. Te ei soovi oodata, kuni olete meeleheitlikult müünud, sest võite turult sõltuvalt müüa mitte mõne kuu või isegi aasta. Teil ei pruugi olla võimalik maja müügist nii palju raha saada, kui soovite meeleheitlikult kiiresti müüa.

Vältige sulgemist

Majavaesena tegelemisel ei taha te jõuda maksetega hilinemiseni või veelgi hullemasse olukorda, kui seisate silmitsi sulgemisega, seega võtke kindlasti meetmeid enne, kui see juhtub.

Lisaks, kui olete hüpoteegi all vee all, võib selle otsuse langetamine olla veelgi keerulisem. Kui te ei saa oma kodu hüpoteegi eest võlgu müüa, kaaluge oma pangaga lühikesest müügist rääkimist. Lühikeseks müük tähendab, et pank nõustub aktsepteerima kodu eest summat, mis on väiksem kui see, mida te hüpoteegilt võlgnete. Kuid pidage meeles, et lühikeseks müük pole igas kodus pakutav, nii et enne selle valiku kasutamist uurige kindlasti, kas olete kvalifitseerunud.

Mõelge kolimisele odavamasse piirkonda

Paljudes riigi piirkondades võivad eluasemete hinnad olla astronoomilised ja kodu lubamine võib olla väga keeruline. Teistes kohtades võivad olla väga taskukohased kodud.

Teil võib olla parem asuda veidi madalama palgaga tööle teises piirkonnas, et saaksite endale lubada asju, mida soovite kõige rohkem. Mõelge elustiilile, mida soovite elada, olgu see siis kodu omamine, sageli reisimine või suur eelarvevahendite valik eelarve jaoks, seejärel kohandage oma valikuid selle võimaldamiseks.

Näiteks võib kallis kodu muuta reisimise keeruliseks, väiksem aga lihtsamaks. Kui soovite veeta rohkem aega oma perega ja vähem aega töötamisega, võib elada odavamas piirkonnas elamine nende eesmärkide saavutamise lihtsamaks.

Vältige selle uuesti juhtumist

Enne teise kodu ostmist peaksite enne kodu otsimist paika panema eelarve ja seisma vastu soovile sellest kaugemale minna, hoolimata sellest, kui väga kodu teile meeldib.

Muud näpunäited

Hoidke oma makseid 25% oma kodupalgast ja määrake maksimaalseks eelarveks 2,5-kordne praegune palk.
Ära looda sellele, mida pank on valmis sulle laenama.
Ärge plaanige ka palgatõusu. Osta kodu, mida saate endale praegu lubada, vastasel juhul võite leida, et maja on tee ääres kehv.
Samuti peaksite veenduma, et valite õige fikseeritud intressimääraga hüpoteegi, et vältida makse suurenemist.

Ahmad Faishal

Mis on kindlustusrisk? Definitsioon ja näited

Kindlustuse sõlmimine on protsess, mille käigus hinnatakse ettevõtte riski kodu, auto, juhi või inimese tervise või elu kindlustamisel. See määrab kindlaks, kas kindlustusseltsil oleks kasumlik kasutada võimalust kindlustuskaitse pakkumiseks üksikisikule või ettevõttele.

Pärast kaasneva riski kindlakstegemist määrab kindlustusandja hinna ja kindlustusmakse, mis võetakse selle vastu.

Mis on kindlustusrisk?

Kindlustusseltsil peab olema võimalus otsustada, kui suure hasartmängu see võtab, pakkudes kindlustust, ja kui tõenäoline on, et midagi läheb valesti, mis põhjustab ettevõttele nõude väljamaksmise. Näiteks on väljamakse praktiliselt tagatud, kui ettevõttel palutakse kindlustada terminaalse vähiga patsiendi elu.

Märkus . Ettevõte ei võta poliisi väljaandmise riski, kui kuluka väljamakse tõenäosus on liiga kõrge.

Millised on vastuvõetavate riskide järeldused, hõlmab kindlustust, väga keerukat protsessi, mis hõlmab aktuaaride andmeid, statistikat ja juhiseid. See teave võimaldab kindlustusandjatel ennustada enamiku riskide tõenäosust ja vastavalt sellele preemiaid võtta.

Kuidas töötab kindlustuse tagamine

Allakirjutajad on koolitatud kindlustusspetsialistid, kes mõistavad riske ja kuidas neid ennetada. Neil on spetsiaalsed teadmised riskihindamisest ja nad kasutavad neid teadmisi selleks, et teha kindlaks, kas nad kindlustavad midagi või kedagi ja mis hinnaga.

Kindlustusvõtja vaatab üle kogu teabe, mida teie agent esitab, ja otsustab, kas ettevõte on valmis teile hasartmänge mängima. Töökoht sisaldab:

Spetsiifilise teabe ülevaatamine, et teha kindlaks tegelik risk
Kindlustusseltsi nõusoleku kindlustamiseks ja mis tingimustel kindlustuskatte kindlustuse või ohtude kindlakstegemine
Võimalik, et katvust piiratakse või muudetakse kinnitusega
Otsite ennetavaid lahendusi, mis võiksid vähendada või välistada tulevaste kindlustusnõuete riski
Võimalik pidada läbirääkimisi oma agendi või maakleriga, et leida teid kindlustamiseks, kui probleem pole nii selge või on kindlustusprobleeme

Märkus . Paljud kindlustusandmed on automatiseeritud. Teavet võidakse sisestada arvutiprogrammidesse juhul, kui olukorras pole erilisi asjaolusid ja lehvitab punane lipp. Programmid sarnanevad sellistele hinnapakkumissüsteemidele, mida võite näha veebikindlustuse pakkumise saamisel.

Allakirjutaja osaleb suure tõenäosusega juhtudel, kui on vaja sekkumist või täiendavat hindamist, näiteks kui kindlustatud isik on esitanud mitu nõuet, kui on välja antud uued poliisid või kui kindlustatuga on probleeme maksmisega.

Kindlustuse kindlustusandjad vaatavad reeglid ja riskiteabe tavaliselt üle alati, kui olukord tundub normist väljas. See ei tähenda tingimata, et kindlustusandja ei vaataks teie juhtumit enam kunagi sellepärast, et olete juba poliisilepingu sõlminud. Allakirjutaja võib osaleda alati, kui muutuvad kindlustustingimused või oluline riskimuutus.

Märkus . Allakirjutaja vaatab olukorra üle, et teha kindlaks, kas ettevõte on nõus kindlustustingimuste muutumisel poliisi jätkama oma praegustel tingimustel või esitab ta uued tingimused. Uute kindlustustingimuste hulka võivad kuuluda vähendatud või piiratud kindlustuskaitse või suuremad omavastutused.

Osariigi seadused keelavad garanteerimisotsused, mis põhinevad rassil, sissetulekul, haridusel, perekonnaseisul või rahvusel. Mõni osariik keelab ka kindlustusandjal automaatse poliisi keeldumise üksnes krediidiskoori või aruannete põhjal.

Kindlustusandjad vs agendid / maaklerid

Agent või maakler müüb kindlustuspoliise. Kindlustusvõtja otsustab, kas kindlustusselts peaks selle katte müüma ja kas ta seda ka teeb. Teie agent või maakler peab esitama kindlaid fakte ja teavet, mis veenab kindlustusandjat selles, et teie risk on hea.

Kindlustusagentidel ei ole tavaliselt otsustusõigust, mis ületab põhireegleid, mis nad on antud kindlustuslepingu käsiraamatus, kuid agent võib keelduda teid kindlustamast, tuginedes oma teadmistele kindlustusseltsi tavapäraste kindlustusotsuste kohta. Ilma kindlustusandjate nõusolekuta ei saa nad teile kindlustuse pakkumiseks spetsiaalseid kokkuleppeid teha.

Kindlustuse sõlmija kaitseb ettevõtet, jõustades kindlustusreeglid ja hinnates selle arusaama põhjal riske. Neil on võimalus otsustada lisaks põhijuhistele, kuidas ettevõte reageerib riskivõimalusele. Nad võivad teha erandeid või muuta tingimusi, et olukorda vähem riskantsemaks muuta.

Underwriters	Kindlustusagendid või maaklerid
Kinnitab või lükkab tagasi poliisi väljaandmise riski	Müü poliitikaid ja katvust ettevõtetele ja üksikisikutele, kuid ainult kindlustusandja loal
Töötab kindlustusseltsis	Töötab nii kindlustusseltsis kui ka kindlustatus

Näited kindlustuse tagamisest

Lihtsaim viis aru saada, millal kindlustusandja võib teie kindlustusfirma otsuseid kindlustusfirma otsuseid aidata või võib muuta, on mõned näited.

Kui kodu pole okupeeritud

Mõelgem Elizabethile ja Johnile, kes ostsid uue kodu ja otsustasid vana müüa. Kinnisvaraturg oli tol ajal keeruline ja nad ei müünud oma esimest kodu nii kiiresti, kui lootsid. Nad kolisid välja enne, kui olid selle maha müünud.

Nad helistasid oma kindlustusagendile, et teada anda, et vana kodu on tühi. Nende esindaja soovitas neil täita vakantside küsimustik ja esitada täiendavad üksikasjad. Seejärel vaataks kindlustusandja üle riski üle ja otsustaks, kas nad lubavad vaba ametikoha loal hoida kodu kindlustatuna.

Kui kodu vajab remonti

Elizabethi ja Johni uus kodu vajas palju remonti. Kindlustusselts ei kindlustaks tavaliselt kodu, kus ei oleks ajakohastatud elektrijuhtmeid, kuid John ja Elizabeth olid paar aastat kliendid olnud ja nad polnud kunagi mingeid pretensioone esitanud. Samuti kindlustasid nad oma auto samas firmas. Nende agent otsustas suunata nende juhtumi garantii andmiseks.

John ja Elizabeth lubasid elektrijuhtmed 30 päeva jooksul parandada. Kindlustuse osakond vaatas nende profiili üle ja otsustas, et neil on riskide võtmine hea. Allakirjutaja soovitas agendil, et nad ei tühista kodukindlustuse puudumist remondi puudumise tõttu, vaid suurendavad selle asemel ajutiselt omaosalust ja annavad Johnile ja Elizabethile 30 päeva töö tegemiseks.

Märkus. Poliitikatingimused võivad pärast mõningast tõusu tagasi tulla mõistlikuma omavastutuse juurde, kui teatud tingimused on täidetud.

Mitu autokindlustuse nõuet

Mary on viie aasta jooksul esitanud oma autokindlustuspoliisile kolm klaasinõuet, kuid tal on lisaks sellele ka parim sõiduprogramm. Kindlustusselts soovib jätkata tema kindlustamist, kuid ta peab midagi ette võtma, et risk oleks jälle kasumlik. Klaasinõuetes makstakse 1400 dollarit, kuid Mary maksab klaaskatte eest ainult 300 dollarit aastas ja tal on 100 dollarit omaosalus.

Allakirjutaja vaatab toimiku üle ja otsustab pakkuda Maryle tema uuendamisel uusi tingimusi. Ettevõte on nõus pakkuma talle täielikku katvust, kuid see suurendab tema omavastutust 500 dollarini. Teise võimalusena pakuvad nad poliitika uuendamist piiratud klaasikattega. See on kindlustusandja viis minimeerida riski, pakkudes Maryle siiski muud vajalikku katvust, nagu vastutus ja kokkupõrge.

Võtmed kaasa

Kindlustuse sõlmimine on hinnang selle kohta, kui riskantne oleks kindlustusandjal kindlustusandja väljaandmine kindlale isikule või ettevõttele, arvestades selle isiku või ettevõtte ainulaadseid asjaolusid.
Protsess hindab, kui tõenäoline on, et kindlustatu esitab kuluka nõude ja kas kindlustusandja kaotab poliisi väljaandmisega raha.
Kindlustusseltsis töötavad kõik kindlustusandjad, agendid ja maaklerid, kuid agendil või maakleril on ka kohustus teenida kindlustatute huve.

Ahmad Faishal

Mis on kindlustusmaksed? Definitsioon ja näited

Kõige lihtsamalt öeldes on kindlustusmakse määratletud rahasummana, mida kindlustusselts võtab teie käest ostetud kindlustuspoliisi eest. Kindlustusmakse on teie kindlustuse maksumus.

Siin on põhitõed, mis aitavad teil mõista, mis on kindlustusmakse ja kuidas see töötab.

Mis on kindlustusmakse?

Kõik teavad, et kindlustus maksab raha, kuid mõiste, mis on kindlustuse esmakordsel ostmisel sageli uus, on “preemia”. Tavaliselt on preemia summa, mille inimene (või ettevõte) maksab poliiside eest, mis pakuvad auto-, kodu-, tervishoiu- või elukindlustust.

Kuidas töötavad kindlustusmaksed

Kindlustusmaksetel on tavaliselt baasarvutus ja seejärel saate teie isikliku teabe, asukoha ja muu teabe põhjal allahindlusi, mis lisatakse põhipreemiale, mis vähendab teie kulusid.

Eelistatud määrade, konkurentsivõimelisemate või odavamate kindlustusmaksete saamiseks kasutatakse lisateavet. Allpool kirjeldame neid tegureid üksikasjalikumalt jaotises nelja teguri kohta, mis määravad lisatasu.

Mõnikord makstakse kindlustusmakset aasta, poolaasta või kuu kaupa. Kui kindlustusselts otsustab kindlustusmakse juba varem soovida, võivad nad seda ka nõuda. Seda sageli juhul, kui inimesel on varem maksmata jätmise tõttu kindlustuspoliis tühistatud.

Preemia on teie “kindlustusmakse” aluseks. Kindlustuse lisatasu võib teatud juhtudel pidada teile maksustatavaks tuluks (näiteks 50 000 dollarit ületava kontserni pikaajalise elukindlustuse kindlustus, mida kannab tööandja otseselt või kaudselt). Lisaks võidakse sellele lisada teenustasud, sõltuvalt kohalikest kindlustusseadustest ja teie lepingu pakkujast. Riikliku kindlustusvolinike ühenduse juhised või teie riiklik kindlustusvolinike büroo võivad anda teile lisateavet kohalike eeskirjade kohta, kui küsite lisatasude tasusid või tasusid.

Mis tahes lisatasusid, näiteks väljalasketasusid või muid teenustasusid, ei loeta preemiateks ja need esitatakse eraldi teie preemias või konto väljavõttes.

Kui palju on kindlustusmakse?

Kindlustusmakse varieerub sõltuvalt otsitava kindlustuse tüübist ja ka riskist.

Seetõttu on alati hea mõte osta kindlustust või töötada kindlustusspetsialistiga, kes saab teie eest mitme kindlustusfirma kaudu preemiaid osta.

Kui inimesed ostavad kindlustust, võivad nad leida erinevad kindlustusfirmade kindlustusmaksete eest võetavad kindlustusmaksed ja säästa kindlustusmaksete pealt palju raha, lihtsalt leides ettevõtte, kes on rohkem huvitatud “riski kirjutamisest”.

Millised tegurid määravad lisatasu?

Kindlustusmakse määratakse tavaliselt nelja võtmeteguri abil:

1. Katvuse tüüp

Kindlustusseltsid pakuvad kindlustuspoliisi ostmisel erinevaid võimalusi. Mida rohkem kindlustuskatet saate või mida laiema valite, seda suurem võib olla teie kindlustusmakse.

Näiteks kui ostate kodukindlustuse kindlustusmakseid, on see, kui ostate avatud riskide või kogu riskiga kaetud kodukindlustuse poliisi, kallim kui nimega ohtude kodukindlustus, mis hõlmab ainult põhitõdesid.

2. Katte suurus ja teie kindlustusmakse maksumus

Olenemata sellest, kas ostate elukindlustust, autokindlustust, tervisekindlustust või mõnda muud kindlustust, maksate alati suurema kindlustusmakse (rohkem raha) suurema kindlustuskaitse eest.

See võib toimida kahel viisil, esimene viis on üsna lihtne, teine on veidi keerulisem, kuid hea viis oma kindlustusmaksete pealt kokku hoida:

Teie kindlustuskatte suurust saab muuta dollari väärtuse järgi, mida soovite kindlustamisel. Näiteks on maja kindlustamine 250 000 dollari eest erinev kui 500 000 dollari suuruse maja kindlustamine. See on üsna lihtne: mida rohkem dollari väärtust soovite kindlustada, seda kallim on lisatasu
Kui maksate suurema omavastutusega poliisi, võite maksta sama summa eest vähem raha. Näiteks kodukindlustuses saate säästa kuni 25%, suurendades omaosalust 500 dollarilt 1000 dollarile. Ravikindlustuse või täiendavate tervisepoliiside puhul ei saa te võtta ainult suuremaid omavastutusi, vaid vaadata poliise, millel on erinevad võimalused, näiteks kõrgem omaosalus või pikemad ooteperioodid.

3. Kindlustuspoliisi taotleja isikuandmed

Teie kindlustusajalugu, kus te elate, ja muid teie elu tegureid kasutatakse arvutuse osana makstava kindlustusmakse määramiseks. Iga kindlustusselts kasutab erinevaid reitingukriteeriume.

Mõni ettevõte kasutab kindlustuse skoori, mille saab määrata paljude isiklike tegurite põhjal, alates krediidireitingust kuni autoõnnetuste sageduseni või isikliku kahju hüvitamise ajaloo ja isegi ametini. Need tegurid tähendavad sageli kindlustuspreemia allahindlusi.

Elukindlustuse puhul kasutatakse ka muid kindlustatule omaseid riskitegureid, mis võivad hõlmata vanust ja terviseseisundit.

Kindlustusseltsidel on sihtkliendid nagu igal ettevõttel. Konkurentsivõime tagamiseks määravad kindlustusseltsid kindlaks, milline on nende klientide profiil, keda nad soovivad meelitada, ning loovad programme või allahindlusi, mis aitaksid nende sihtkliente meelitada.

Näiteks võib üks kindlustusselts otsustada, kas soovib klientidena meelitada vanureid või pensionäre, kus teine hindab nende preemiad noorte perede või aastatuhandete meelitamiseks.

4. Konkurents kindlustussektoris ja sihtvaldkonnas

Kui kindlustusselts otsustab, et soovib agressiivselt turusegmendi poole pöörduda, võivad nad uue äri meelitamiseks intressimäärasid kõrvale kalduda. See on huvitav kindlustusmakse tahk, sest see võib ajutiselt või püsivamalt oluliselt muuta hindu, kui kindlustusseltsil on edu ja saada turul häid tulemusi.

Kes otsustab kindlustusmakse?

Igas kindlustusseltsis on inimesi, kes töötavad erinevates riskihindamise valdkondades.

Näiteks aktuaarid töötavad kindlustusseltsis, et teha kindlaks:

riski tõenäosus ja ohud
katastroofi või kahju hüvitamise kulud ja aktuaarid peavad selle teabe põhjal koostama prognoosid ja juhised

Arvutuste abil määravad kindlustusmatemaatikud kindlaks, kui palju kulusid hüvitiste maksmine hõlmab, kui palju raha peaks kindlustusselts koguma, et veenduda, et nad teenivad piisavalt raha võimalike nõuete tasumiseks ja lisaks ka raha teenimiseks.

Aktuaaride teave aitab kujundada kindlustuslepingu sõlmimist. Allakirjutajatele antakse juhised riski garanteerimiseks ja osa sellest määrab preemia.

Kindlustusselts otsustab, kui palju raha nad teile müüdava kindlustuslepingu eest küsivad.

Mida teeb kindlustusselts kindlustusmaksetega?

Kindlustusselts peab paljudelt kindlustusmakseid koguma ja veenduma, et nad hoiaksid seda raha likviidsetes varades kokku nii palju, et oleks võimalik tasuda väheste nõudeid.

Kindlustusselts võtab teie preemia ja paneb selle kõrvale, lastes sellel kasvada igal aastal, kui teil pole nõuet. Kui kindlustusselts kogub rohkem raha kui see, mida nad maksavad kahjukuludeks, tegevuskuludeks ja muudeks kuludeks, on see kasumlik.

Miks muutuvad kindlustusmaksed?

Kasumlikel aastatel ei pruugi kindlustusseltsil olla vaja kindlustusmakseid suurendada. Vähem kasumlikel aastatel, kui kindlustusseltsil on oodatust rohkem nõudeid ja kahjumeid, võib juhtuda, et neil tuleb üle vaadata oma kindlustusmaksete struktuur ja hinnata ümber riskitegurid, mida nad kindlustavad. Sellistel juhtudel võivad preemiad tõusta.

Näited kindlustusmaksete korrigeerimisest ja määra tõusust

Kas olete kunagi rääkinud ühes kindlustusseltsis kindlustatud sõbraga ja kuulnud neid ütlemas, kui suured hinnad neil on, siis võrrelnud seda teie enda kogemustega sama ettevõtte hindadega ja kas see oli hoopis teistsugune?

See võib juhtuda mitmesuguste isiklike tegurite, allahindluste või asukohategurite, samuti kindlustusseltsi konkurentsi- või kahjumikogemuste põhjal.

Näiteks kui kindlustusseltside aktuaarid vaatavad teatud ala ühe aasta jooksul läbi ja tuvastavad, et sellel on madal riskitegur ja nad võtavad sel aastal ainult väga minimaalseid kindlustusmakseid, kuid siis aasta lõpuks näevad nad kuritegevuse kasvu, suurt katastroofi, suured kahjud või nõuete väljamaksed, paneb see neid oma tulemused üle vaatama ja uuel aastal selle piirkonna eest küsitavat lisatasu muutma.

Selles piirkonnas näevad siis selle tulemusel määra suurenemist. Kindlustusselts peab seda tegema, et saaks oma äris püsida. Selle piirkonna inimesed võivad siis sisseoste teha ja kuhugi mujale minna.

Hinnates selle piirkonna preemiaid senisest kõrgemale, võivad inimesed oma kindlustusseltsi vahetada. Kuna kindlustusselts kaotab selles piirkonnas kliente, kes ei ole nõus maksma kindlustusmakset, mida nad tahavad küsida selle eest, mille nad on riskiks määranud, väheneb kindlustusfirma kasumlikkuse või kahjumi suhe tõenäoliselt.

Vähem nõudeid ja nõuetekohane riskitasude maksmine võimaldavad kindlustusseltsil säilitada oma sihtkliendi jaoks mõistlikud kulud.

Kuidas saada madalaimat kindlustusmakset

Madalaima kindlustusmakse saamise nipp on leida kindlustusselts, kes on kõige rohkem huvitatud teie kindlustamisest.

Kui kindlustusfirma määrad lähevad järsku liiga kõrgeks, tasub alati oma esindajalt küsida, kas preemia vähendamiseks saab midagi teha.

Kui kindlustusselts ei soovi teie poolt küsitavat kindlustusmakset muuta, võib ostlemine teile leida parema hinna. Ümberkaudsed ostud võimaldavad teil paremini mõista ka teie riski kindlustuse keskmist hinda.

Kui palute kindlustusesindajal või kindlustusspetsialistil selgitada põhjuseid, miks teie preemia tõuseb või kui on mingeid võimalusi allahindluste saamiseks või kindlustusmaksete kulude vähendamiseks, aitab see teil mõista ka seda, kas teil on võimalik paremat hinda saada ja kuidas seda teha nii.

Võtmed kaasa

Kindlustusmakse on teie ostetud kindlustuspoliisi eest kindlustusseltsile makstud rahasumma.
Kindlustusmakse hinna määramisel kasutatakse arvutuste osana teie kindlustusajalugu, kus te elate, ja muid tegureid.
Kindlustusmaksed varieeruvad sõltuvalt otsitava kindlustuse tüübist.
Kindlustustasu hea hinna saamiseks peate ostma kindlustusfirmas, mis on huvitatud teie katmisest.

Ahmad Faishal

Kui palju raha on vaja mugavalt pensionile jäämiseks?

Pensionile jäämine on eesmärk, mida jagavad kõik töötavad inimesed, kuid ajakava on inimeselt oluliselt erinev. Suurem osa inimeste pensionile mineku otsustamisel on raha, mille nad on kogunud pensionifondi. Liiga vara pensionile, ilma piisavate vahendite säästmiseta ja peate võib-olla tööle naasma või oma elatustaset langetama.

Niisiis, kui tegemist on pensionikogumisega, siis kui palju piisab? Lõplikku vastust ei pruugi olla, kuid mõne numbri krõmpsutamine võib anda teile idee pallimängu kohta. Siin on mõned juhised, mis aitavad kujundada teie pensioniplaani.

Pöidla vastuolulised reeglid

Laias laastus on kaks rusikareeglit, mida inimesed saavad kasutada ligikaudsete pensionieesmärkide seadmiseks.

Põhineb sissetulekul

Üks nendest reeglitest soovitab säästa piisavalt raha, et elada 75–85% pensionieelsest sissetulekust. Kui teie ja teie abikaasa teenite ühiselt näiteks 100 000 dollarit, peaksite kahekesi plaanima säästa piisavalt raha, et pensionile jääda 75 000–85 000 dollarit aastas.

Kulude põhjal

Teine rusikareegel soovitab, et meie kulud , mitte teie sissetulek, peaksid juhtima teie pensioni kavandamist. Selle asemel, et määrata praegusele palgale vastav näitaja, nõuab see strateegia, et peate välja mõtlema, kui palju raha soovite pensioni ajal igal aastal elada, ja korrutada see 25-ga. See on summa, mida peate kokku hoidma.

Näiteks kui otsustate koos abikaasaga oma sotsiaalkindlustuse sissetulekut igal aastal täiendavalt säästa 40 000 dollariga, vajate pensionile minnes portfelli väärtust 1 miljon dollarit. Kui soovite koos abikaasaga välja võtta 80 000 dollarit aastas, vajate 2 miljonit dollarit.

Küsimused, mis aitavad teie kulusid arvutada

Kuigi esimene rusikareegel on üsna sirgjooneline – võtke lihtsalt oma praegune palk ja arvutage protsent -, nõuab teine rusikareegel teie käest natuke rohkem tööd. Et pensionieesmärk oleks kasulik, peate täpselt hindama, kui palju raha läheb pensionile minnes igal aastal oma elamiskuludeks.

Alustuseks vaadake oma praegust eelarvet. Teie pensionipõlve kulud ei pruugi täpselt kajastada teie jooksvaid kulusid, kuid see annab teile hinnangute jaoks hea lähtepunkti. Selle täpsemaks muutmiseks jaotage oma eelarve kategooriate kaupa ja mõelge, kuidas neid kategooriaid võiks teie pensionielust mõjutada.

Kui teate oma praegust eelarvet, esitage endale järgmised küsimused.

Kas teie lapsed sõltuvad teie rahalisest toetusest pärast pensionile jäämist?

Mõelge laste kõrgkooli saatmise ja nende toetamise võimalusele kraadiõppe kaudu. Mõelge, kas nad küsivad tõenäoliselt raha auto, maja või kihlasõrmuse jaoks. Kas plaanite nende pulmade eest maksta? Need võivad teie vanaduskulusid suurendada.

Nõuanne: amortiseerige ühekordsed kulud. Näiteks kui plaanite maksta oma lapse pulmade eest 20 000 dollarit, siis eeldage, et teie aastased pensionile mineku kulud on keskmiselt 2000 dollarit aastas suuremad kui teie praegused arved.

Kas teie ja teie abikaasa tervis on hea?

Kas teil on perekonna ajalugu suuremate haigusseisundite kohta, mis võivad osutuda kalliks? Medicare kannab mõningaid kulusid, kuid paljud eakad maksavad mõnede kulude eest tasku.

Sellega kaasnevad ka “kaudsed” ravikulud, näiteks kodu moderniseerimine ratastoolisõbralikuks muutmiseks, mis võib maksta terve varanduse. Fidelity uuringu kohaselt kulutab keskmine 65-aastane paar, kes läheb pensionile 2019. aastal, kogu pensionipõlve jooksul tervishoiukuludele 285 000 dollarit ja seda eeldusel, et paar on Medicare kaetud.

Kas teil on võlgu?

Krediitkaardivõlg, autolaenud ja õppelaenud mõjutavad teie eelarvet. Hinnake oma võlgade jääke ja nende vastavaid intressimäärasid, seejärel kasutage seda, et hinnata oma võla tasumise ajakava ja kuidas see mõjutab teie iga-aastast pensionieelarvet.

Kas teil on kodune hüpoteek?

Võlga arvutades ärge unustage oma hüpoteeki. Hüpoteegi maksmise kindlaksmääramine on teie pensionile jäämise eelarve koostamisel oluline tegur.

Millised on teie kodukulud?

Isegi kui olete hüpoteegi ära maksnud, on teil endiselt majaomanikega seotud jooksvad kulud. Vaadake oma kinnisvara maksumäära ja arvutage need aastased kulud. Majaomanike kindlustus on teine pidev kulu, mille peate eelarvestama.

Kas hoolite oma vanematest?

Kas teil või teie abikaasal on vanemad vanemad? Nad võivad vanemas eas vajada füüsilist või rahalist abi, seega peaksite valmistuma nende vajaduste rahuldamiseks.

Kas hoolite teistest pereliikmetest?

Kui arvate, et teil on vaja aidata õdesid-vendi, nõbu või muid pereliikmeid, peaksite nende kulude jaoks eelarvestama.

Arvutage oma pensionitulu

Pensionitulu allikate mõistmine aitab teil paremini hinnata, kui palju sääste peate oma elatustaseme säilitamiseks pensionile jääma.

Märkus. Teie pensionieelarve kavandamisel lahutatakse teie pensionitulu teie kuludest. See sissetulek sisaldab sotsiaalkindlustushüvitisi, pensionimakseid ja mis tahes sissetulekut üüripindadest, autoritasudest või annuiteetidest.

2019. aastal sai vähem kui kolmandik ameeriklastest, kes olid 65-aastased või vanemad, raha pensioni- või pensionihoiuste plaanist. Kui teie töö pakub pensionikava, küsige tööandjalt üksikasju selle kohta, kui palju te saate. Personaliosakond on parim koht, kust küsima hakata.

Sotsiaalkindlustus saadab 60-aastastele või vanematele ameeriklastele vormi kord aastas, teatades neile praeguste sissemaksete põhjal, kui palju neil on õigus pensionieas saada. Oodatava makse leidmiseks vaadake seda vormi. Kui te ei leia vormi, kasutage ametliku sotsiaalkindlustuse veebisaidi prognoosijat.

Alumine rida

Ei saa asendada finantskavandaja palkamist, kes saaks teie ainulaadset olukorda lähemalt vaadata ja vastavalt sellele planeerida. See tähendab, et rusikareegli kasutamine võib anda teile praktilise eesmärgi, mille nimel võite oma kuldsetele aastatele lähenedes töötada. Võite need pallimängu eesmärgid rajada oma praegustele sissetulekutele või eeldatavatele kuludele. Oluline on see, et alustate planeerimist ja säästmist juba enne, kui loodate tööjõust lõplikult lahkuda.

Ahmad Faishal