كتابة أرقام إقرار ضريبة الدخل بالقلم والآلة الحاسبة
صافي الدخل هو المال المتاح لديك بالفعل لإنفاقه. إنه يساوي إجمالي دخلك مطروحًا منه مدفوعات الضرائب والمساهمات قبل خصم الضرائب.
تعرف على ما هو مدرج في صافي الدخل ولماذا هو مهم لحياتك المالية.
ما هو صافي الدخل؟
الدخل هو مقدار الأموال التي تجنيها على أساس منتظم ، عادة إما شهريًا أو سنويًا. على سبيل المثال ، إذا كنت تربح 1000 دولار في الأسبوع ، فسيكون لديك دخل شهري يبلغ حوالي 4333 دولارًا ودخلًا سنويًا قدره 52000 دولار.
ومع ذلك ، هذا ليس هو نفس الدخل الصافي.
يمثل الدخل الأموال التي تأتي إلى أسرتك الشخصية ، وعادةً ما تكون كتعويض عن العمل الذي قمت به. بمجرد طرح المصاريف مثل ضرائب الدخل والمساهمات قبل خصم الضرائب ، ستصل إلى صافي الدخل الشخصي.
صافي الدخل هو المال الذي تتلقاه بالفعل ويمكن أن تنفقه.
كيف يعمل صافي الدخل
نظرًا لأن صافي الدخل لا يساوي عدد الأموال التي تكسبها ، فإن العثور على قيمة صافي الدخل يتطلب عملية حسابية صغيرة.
لحساب صافي دخلك الشخصي ، ستجمع كل دخلك من مصادر مختلفة. المجموع هو دخلك الإجمالي.
بعد ذلك ، ستقوم بطرح ضرائب الرواتب وغيرها من المقتطعات المطلوبة للعثور على صافي الدخل. تتضمن أمثلة بعض هذه الاستقطاعات والاستقطاعات ما يلي:
ضرائب الدخل الحكومية والفيدرالية
ضرائب الضمان الاجتماعي
أقساط التأمين الصحي
مساهمات خطة التقاعد قبل الضريبة
إذا كنت مسجلاً في حساب إنفاق مرن (FSA) لدفع التكاليف الطبية ، فسيتم احتساب المبلغ المقتطع من كل راتب على أساس ما قبل الضريبة.
عند الإبلاغ عن دخلك في الإقرار الضريبي ، يمكن أن يساعدك برنامج الإعداد الضريبي في تحديد مقدار الأموال التي ربحتها ، وكذلك المساعدة في الكشف عن أي مصادر دخل ربما تكون قد نسيتها.
يمكن للبرامج المالية أيضًا حساب صافي دخلك وستحتفظ بالإجمالي الجاري لك ، ويمكن الوصول إليه من خلال التقارير الموجودة في البرنامج. يمكنك تسجيل الدخل في سجل الحساب كمعاملة مقسمة ، بحيث يمكنك حساب إجمالي الراتب وكل من الضرائب والخصومات قبل الضريبة الموجودة في كعب راتبك.
إذا كان لديك إيداع مباشر (بمعنى أنك لا تتلقى شيكات ورقية) ، اسأل قسم الموارد البشرية في شركتك ، أو الشخص الذي يدير كشوف المرتبات ، كيف يمكنك الحصول على سجل لكل شيك بهذه التفاصيل. ستحتاج أيضًا إلى طرح أي أسئلة لديك بشأن الخصومات المختلفة على شيك راتبك.
أنواع الدخل
سيكون مصدر الدخل الأكثر شيوعًا لمعظم الناس هو راتبهم الأسبوعي أو الشهري. قد تشمل مصادر الدخل الأخرى:
بيع البضائع عبر الإنترنت
وظيفة ثانية أو خدمات استشارية
مدفوعات الضمان الاجتماعي
العائدات
حقوق النشر
براءات الاختراع
حقوق الغاز أو المعادن أو البترول
نصيحة: عند حساب الضرائب الخاصة بك ، لا تعتبر مدفوعات إعالة الطفل التي تتلقاها جزءًا من الدخل الإجمالي. ما إذا كانت النفقة تعتبر جزءًا من دخلك تعتمد على وقت تقديم تسوية الطلاق.
بعض الناس يتلقون المال من مصادر الدخل السلبية. هذه هي مصادر الدخل التي لا تتطلب منك مقايضة عملك مقابل المال ، مثل:
تأجير غرف أو منازل أو شقق
أرباح رأس المال أو توزيعات الأرباح أو الفوائد على الاستثمارات
الحسابات المدرة للفائدة ، مثل حسابات التوفير أو بعض الحسابات الجارية
هل أحتاج إلى معرفة صافي الدخل الخاص بي؟
سواء كنت تحاول إنشاء ميزانية يمكن التحكم فيها ، أو الادخار نحو هدف ، أو تقديم ضرائبك ، فإن معرفة صافي دخلك سيجعل حياتك المالية أسهل. يمكنك تتبع دخلك وحساب صافي الدخل باستخدام مجموعة متنوعة من برامج التمويل الشخصي.
ستسمح لك هذه الأنواع من البرامج بإدخال شيكات الراتب أو مدفوعات الضمان الاجتماعي أو غيرها من أشكال الدخل ، ثم حساب الإجمالي نيابة عنك. سيحتوي العديد أيضًا على ميزة تتيح لك إجراء إعداد لمرة واحدة لشيك راتبك وجميع مكوناته ، بما في ذلك الضرائب والمساهمات ، بحيث يمكنك بسهولة تتبع صافي دخلك للمضي قدمًا.
يعتبر صافي الدخل مؤشرًا بسيطًا ولكنه مهم لوضعك المالي الشخصي. سيساعدك وجود فهم واضح لمقدار الأموال التي تدخل إلى أسرتك الشخصية وما يميزها عن دخلك الإجمالي على اتخاذ قرارات مستنيرة حول كيفية إنفاقك وادخارك وتخطيطك للمستقبل.
الماخذ الرئيسية
صافي الدخل هو المال المتاح لديك بالفعل لإنفاقه.
إنه يساوي إجمالي دخلك مطروحًا منه مدفوعات الضرائب والمساهمات قبل خصم الضرائب.
تشمل المصادر الشائعة للدخل الراتب الأسبوعي أو الشهري ، ومدفوعات الضمان الاجتماعي ، والإتاوات ، ودخل الاستثمار.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
هل العقارات استثمار تقاعد جيد؟ يمكن بالتأكيد ، وقد أمّن الكثير من الناس أسلوب حياة مريح من خلال بناء مجموعة من العقارات.
ومع ذلك ، لا يوجد شيء مضمون 100٪ ويفقد بعض الأشخاص التعساء قميصهم وكل شيء آخر معه. يتطلب الأمر قدرًا معينًا من المعرفة والمهارة والحدس والشجاعة للاستثمار في العقارات. إذا كانت لديك هذه الخصائص ، وقمت بذلك بشكل صحيح ، يمكن أن تكون العقارات استثمارًا رائعًا.
عزز معرفتك العقارية
مثل أي مهنة ، لكي تكون جيدًا فيها ، عليك أن تعرف ما تفعله. يمكنك تحويل الاستثمار العقاري إلى مهنة تتيح لك الكثير من وقت الفراغ ، لكن كن مستعدًا لاستثمار سنوات والصبر.
هناك الكثير من الندوات التي يتم الإعلان عنها حول كيفية الاستثمار في العقارات ، وفي حين أن بعضها ربما يكون لائقًا ، فإن البعض الآخر سينتهي به الأمر إلى تكلفتك آلاف الدولارات مقابل الكثير من المجلدات المكتبية. إذا كنت جادًا في تحويل العقارات إلى استثمار جيد ، فابدأ بقراءة كتب عن الاستثمار العقاري كتبها خبير مرموق مثل جون تي ريد. مكان جيد للبدء هو كيف تبدأ في الاستثمار العقاري من ريد .
نشر روبرت كيوساكي العديد من الكتب المعروفة بما في ذلك Rich Dad و Poor Dad و Unfair Advantage. يجد البعض أن كتبه تحفزك وتثير حماسك ، وتستحق القراءة ، ولكنها قد لا تقدم رؤية موضوعية تمامًا لما يتطلبه الأمر لإجراء استثمارات عقارية جيدة ، بينما تميل كتب جون تي ريد إلى امتلاك الكثير من المعرفة القابلة للاستخدام أي شخص عادي.
صقل مهاراتك
هناك طرق عديدة للاستثمار في العقارات. يختار البعض المضاربة ، والبحث عن قطعة أرض يمكنهم قلبها ، أو منزل يمكنهم إعادة تشكيله وبيعه بسرعة في سوق صاعد. يبحث آخرون باستمرار عن العقارات المدرة للدخل ؛ سواء مكاتب تجارية أو شقق أو دوبلكس أو منازل سكنية يمكنهم تأجيرها.
قم بتقييم مهاراتك ورأس المال المتاح لديك لتحديد كيفية الشروع في اختيار استثماراتك الأولى. قد يكون لدى أولئك الذين تربطهم علاقات وثيقة بخطط التنمية لمدينتهم موهبة في اكتشاف قطع الأرض الجذابة. قد يتمكن أولئك الذين لديهم جهات اتصال مع المقاول من إجراء عمليات إعادة التشكيل بسعر مخفض.
بنى العديد من الأشخاص المستقلين مالياً محافظهم العقارية بممتلكات مدرة للدخل. هذا يتطلب رؤية طويلة المدى والقدرة على معالجة الأرقام. هناك العديد من الأشياء التي يجب مراعاتها قبل شراء عقار مؤجر ، مثل معدل الشغور المحتمل. من غير المحتمل أن يتم تأجير عقارك 365 يومًا في السنة ، سنة بعد سنة. ينسى الناس أحيانًا تضمين تفاصيل مثل هذه في حساباتهم ويمكن أن ينتهي بهم الأمر إلى المبالغة في تقدير دخلهم المتوقع.
هناك أيضًا متطلبات حفظ السجلات والاعتبارات الضريبية للتعامل معها عند الاستثمار في العقارات. يعمل خصم ضريبة الإيجار على العقارات بالنسبة للبعض ، لكنه ليس أموالاً مجانية. قد يساعد الاستهلاك في حماية بعض الدخل الحالي من الضرائب ، ولكن يتم استرداد الاستهلاك لاحقًا ، لذا فهو ليس وجبة غداء مجانية أيضًا.
طور حدسك
هناك مقالان سمعتموهما على الأرجح عن العقارات. الأول هو “الموقع ، الموقع ، الموقع”. انها حقيقة. يجب أن يكون لديك حدس حول مناطق المدينة التي قد تصبح مشهورة ، والمناطق التي يجب الابتعاد عنها. في ظل الاقتصاد البطيء ، سيظل الطلب على العقارات المؤجرة في المواقع الصلبة مرتفعًا. ومع ذلك ، لا تقفز إلى شراء قطعة من الممتلكات إلا إذا كنت على دراية بالمنطقة.
تجنب خطأ الخلط بين الحدس والحماس. عندما كانت العقارات مزدهرة في الفترة من 2004 إلى 2006 ، قفز الكثير من الناس مباشرة. ومن المثير للاهتمام ، أن العديد من معلمو العقارات المزعومين بدأوا بهدوء في بيع ممتلكاتهم في نفس الوقت تقريبًا. أخبرهم حدسهم ، جنبًا إلى جنب مع المهارة ، بالخروج والجلوس على الهامش لبضع سنوات.
في بعض الأحيان ، يتطلب الأمر الشجاعة
هناك قول شائع آخر هو أن “العقارات تأخذ جيوبًا كبيرة” ، وهذا صحيح عمومًا. سيكون لديك ضرائب على الممتلكات يجب دفعها ، والأوقات التي قد تكون فيها العقارات المستأجرة شاغرة بينما لا يزال لديك قرض عقاري لدفعه ، وتكلفة الإصلاحات والصيانة التي يجب القيام بها.
يمكن أن تكون الرافعة المالية (الاقتراض من أجل الشراء) استراتيجية فعالة لبناء محفظة عقارية إذا تم تنفيذها بعناية. مع تأجير العقارات كما هو الحال مع أي شيء آخر ، عندما تستخدم الرافعة المالية ، فإنك تشتري أحد الأصول بأموال شخص آخر. هذا شيء عظيم ، لكنه ينطوي على مخاطر ؛ الكثير من النفوذ يمكن أن يكون خطيرًا.
في الفترة من 2009 إلى 2011 ، شاهد الكثير من الناس محافظهم العقارية تتألم لأنهم استخدموا الكثير من النفوذ ، وفقد الكثيرون جميع ممتلكاتهم. حدث سيناريو نموذجي بالنسبة للكثيرين مع تباطؤ الاقتصاد ، حيث انتقل عدد قليل من المستأجرين ، وانخفضت مصادر الدخل الأخرى ، ولم يكن لدى المستثمرين العقاريين التدفق النقدي لمواصلة دفع الرهون العقارية على عقاراتهم الاستثمارية الشاغرة أثناء انتظارهم. الاقتصاد. لم يكن لديهم الجيوب العميقة المطلوبة.
يتطلب شراء عقار للوجه الشجاعة أيضًا. قد لا يتم بيع العقار بالسرعة التي كنت تتوقعها ، ويجب أن يكون لديك نقود كافية لتغطية الرهن العقاري حتى يتم بيع العقار. ستواجه قرارًا إما بالتمسك به والانتظار أو بيعه بسعر أقل. يجب الجمع بين الشجاعة والمعرفة والمهارة والحدس حتى تكون فعالة.
الخط السفلي
يمكن أن يكون العقار استثمارًا جيدًا إذا علمت نفسك وقمت به بالطريقة الصحيحة. إذا كنت ترغب في استخدام العقارات لبناء مصدر ثابت لدخل التقاعد ، تحلى بالصبر واعمل بشكل منهجي أثناء بناء مجموعة من العقارات المدرة للدخل.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
إذا كان لديك رصيد كبير في بطاقة ائتمان عالية الفائدة ، فقد يكون سداد الرصيد صعبًا. ذلك لأن رسوم التمويل الشهرية تلتهم الحد الأدنى للدفع وينخفض الرصيد بمقدار صغير فقط كل شهر.
كلما طالت مدة سداد رصيدك ، زاد إنفاقك على الفائدة. يمكن أن تضر هذه العملية باستقرار مالي بشكل كبير ، مما يمنعك من ادخار المال أو الوصول إلى مراحل الحياة الكبيرة مثل شراء منزل أو التقاعد.
هناك عدة طرق يمكنك اتباعها لسداد ديون بطاقة الائتمان ، بما في ذلك بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة ، والتي ستساعدك على التحكم في أموالك.
لماذا يصعب سداد الديون عالية الفائدة؟
تجعل أسعار الفائدة المرتفعة من الصعب سداد ديونك لأن الفائدة تزيد بشكل كبير كل شهر. هذا يعني أنك إذا قمت بسداد الحد الأدنى فقط من السداد ، فسيذهب معظم ذلك إلى الفائدة المستحقة عليك.
فقط جزء صغير يذهب في الواقع نحو خفض ديونك. في الشهر التالي ، تمت إضافة المزيد من الفائدة ، مرة أخرى زيادة المبلغ المستحق عليك والوقت الذي تحتاجه لسداد ديونك.
كيف تتراكم الفائدة على ديون بطاقات الائتمان
إذا كان لديك 1000 دولار من ديون بطاقة الائتمان مع معدل فائدة سنوية 15٪ ولم تسدد سوى 25 دولارًا كحد أدنى شهريًا ، فستتراكم عليك فائدة 400 دولار تقريبًا ، وسيستغرق منك 56 شهرًا لسداد المبلغ بالكامل بسبب الآثار ذات فائدة مركبة.
إذا استمرت في تراكم المزيد من الديون ، على سبيل المثال من خلال الاستمرار في استخدام بطاقة الائتمان ذات الفائدة المرتفعة التي تحمل رصيدًا ، فسوف يستغرق الأمر وقتًا أطول للسداد. قد ينتهي بك الأمر إلى دفع فوائد أكثر بكثير من تكلفة المشتريات التي قمت بها.
لحسن الحظ ، هناك العديد من الاستراتيجيات التي يمكنك استخدامها للتخلص من الديون عالية الفائدة والبدء في السيطرة على أموالك.
اطلب سعر فائدة أقل
يكون الدائنون في بعض الأحيان على استعداد لخفض أسعار الفائدة ، خاصة بالنسبة لحاملي البطاقات الذين دفعوا دائمًا في الوقت المحدد أو فاتهم سداد دفعة واحدة أو اثنتين فقط. إذا كنت معتادًا على سداد المدفوعات ، فاتصل بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك واسأل عما إذا كان بإمكانها أن تقدم لك سعرًا أفضل مما لديك حاليًا.
نصيحة: إذا كنت تحصل على عروض لبطاقات ائتمان أخرى بأسعار أقل ، فيمكنك استخدام هذه العروض كورقة مساومة.
تحويل الرصيد إلى بطاقة ائتمان ذات معدل فائدة منخفض
قد تكون بضعة أشهر بدون فوائد هي كل ما تحتاجه للتغلب على ديونك وتسديد رصيدك. إذا كان لديك ائتمان جيد ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على معدل فائدة جيد لتحويل الرصيد.
سيتيح لك ذلك تحويل الرصيد الموجود على بطاقة واحدة إلى بطاقة ائتمان جديدة بسعر فائدة أقل ، وأحيانًا بدون فائدة لفترة تمهيدية.
هام: اقرأ التفاصيل الدقيقة لفهم المدة التي تتوفر فيها معدلات فائدة منخفضة أو معدومة. تريد سداد رصيدك بالكامل خلال ذلك الوقت ؛ وإلا ستبدأ في تجميع الفائدة مرة أخرى.
لا تقصر بحثك على بطاقات ائتمان تحويل الرصيد. غالبًا ما تتمتع بطاقات المكافآت بمعدلات تحويل رصيد جيدة أيضًا.
إذا لم يكن لديك رصيد كافٍ متاح لتحويل رصيد كامل إلى بطاقة ائتمان واحدة ، فإن نقل جزء منه يمكن أن يخفف العبء ويساعدك على سداد ديونك عاجلاً. ومع ذلك ، يجب عليك القيام بذلك فقط إذا كنت واثقًا من قدرتك على الحد من إنفاقك وعدم تراكم الديون على بطاقتين بدلاً من واحدة فقط.
ادفع قدر ما تستطيع
مع الديون ذات الفائدة المرتفعة ، يذهب معظم مدفوعاتك الشهرية نحو الفائدة. إذا كنت ترغب في إحراز تقدم نحو سداد رأس المال ، فعليك زيادة مدفوعاتك.
ستكون أكثر نجاحًا إذا دفعت الحد الأدنى لجميع ديونك الأخرى وخصصت كل أموالك الإضافية في دين واحد مرتفع الفائدة. بمجرد سداد دين واحد ، يمكنك العمل على الدين بأعلى معدل فائدة تالي ، وهكذا ، حتى تسدد جميع ديونك.
يُعرف هذا باسم طريقة الانهيار الجليدي لسداد الديون.
خفض المصروفات
إذا كنت تكافح لسداد ديونك عالية الفائدة ، فمن المحتمل أن تحتاج إلى إجراء تغييرات كبيرة على إنفاقك وميزانيتك لإفساح المجال للدفعات الإضافية. هناك عدة طرق يمكنك من خلالها تقليل إنفاقك:
الترفيه : افصل الكابل الخاص بك ، وقلل من اشتراكات البث ، وقلل من تناول الطعام بالخارج.
الصحة : قلل من استهلاكك للكحول وتدخين السجائر ، وقلل من القهوة والمشروبات الغازية.
المرافق : اخفض أو ارفع درجة حرارة منظم الحرارة بمقدار درجتين ، وأطفئ الأضواء والمراوح عندما تغادر الغرف ، واستخدم شريط طاقة لفصل الأجهزة غير المستخدمة.
المعيشة : الانتقال إلى شقة أرخص ، والإعلان عن زميل في الغرفة ، والانتقال للعيش مع الأصدقاء أو العائلة.
البقالة : قلل من استهلاك اللحوم ، وتناول البروتينات الرخيصة مثل العدس أو الفاصوليا ، وتجنب الوجبات الخفيفة أو الوجبات الجاهزة ، واستخدم الكوبونات في متجر البقالة.
يمنحك الضغط على المزيد من الأموال من ميزانيتك المزيد من الأموال لتخصيصها لديون بطاقتك الائتمانية. على سبيل المثال ، إذا أسقطت خدمتين من خدمات البث ، فقد يكون لديك 20 دولارًا إضافيًا لتضعها في ديون بطاقتك الائتمانية. إذا كنت تأكل بالخارج مرة أقل في الأسبوع ، فهذا يعني 40 دولارًا إضافيًا في الشهر. مجتمعة ، هذا بالفعل 60 دولارًا إضافيًا على مدفوعات بطاقتك الائتمانية الشهرية.
نصيحة: إذا كان إجراء الكثير من التغييرات على ميزانيتك يبدو مرهقًا أو غير مستدام ، فحاول تقليل الإنفاق في فئة واحدة فقط شهريًا ، ثم قم بالتبديل إلى فئة جديدة الشهر المقبل. سيتيح لك ذلك توفير المال دون الشعور بالحرمان وقد يساعدك في بناء عادات إنفاق جديدة بمرور الوقت.
انتظر بضعة أشهر
إذا لم تتمكن مطلقًا من الضغط على أي أموال إضافية من ميزانيتك ولا يمكنك تحقيق أي دخل إضافي ، فقد تضطر إلى تأخير هدفك الخالي من الديون لبضعة أشهر.
أثناء انتظارك لإجراء دفعات إضافية:
تجنب فرض رسوم إضافية على بطاقتك الائتمانية ذات الفائدة المرتفعة.
ادفع مقابل الضروريات نقدًا فقط.
استمر في سداد الحد الأدنى من المدفوعات على بطاقات الائتمان الخاصة بك لمنع درجة الائتمان الخاصة بك من الانزلاق وتزايد الديون الخاصة بك.
نعم ، ستظل تنفق أموالاً طائلة على الفائدة. ولكن إذا كنت لا تستطيع سداد ديونك ذات معدل الفائدة المرتفع في الوقت الحالي ، فإنك ببساطة لا تستطيع تحملها.
نصيحة: إذا لم تتمكن من خفض ميزانيتك أكثر من ذلك ، فابحث عن طرق لزيادة دخلك ، مثل تولي وظيفة ثانية ، أو بيع المجوهرات أو الإلكترونيات غير المستخدمة ، أو القيام بمهام الحي مثل المشي مع الكلاب والعمل في الفناء.
انتظر شهرين أو ثلاثة ، ثم أعد تقييم ميزانيتك ونفقاتك لمعرفة ما إذا كان هناك أي تغيير. بمجرد أن تتمكن من ذلك ، ابدأ في معالجة ديونك.
عالج الديون الصغيرة أولاً
قد لا يكون التخلص من الديون عالية الفائدة أولاً هو أفضل استراتيجية بالنسبة لك إذا كان الرصيد مرتفعًا لدرجة أنك تشعر بالإرهاق. في هذه الحالة ، قد تجد أن سداد أرصدة أصغر على قروض أو بطاقات ائتمان أخرى سيوفر لك المال لوضعه في ديونك الكبيرة عالية الفائدة.
قم بعمل قائمة بديونك لمعرفة أيها يمكن دفعها الآن وأيها يجب أن ينتظر. ثم استمر في تسديد الحد الأدنى لسداد جميع ديونك مع وضع أموالك الإضافية في سداد أصغرها.
عندما تتخلص من الديون الصغيرة ، يمكنك أخذ الأموال التي كنت تضعها في سبيل تلك الديون والبدء في سداد الدفعة التالية. مع سداد كل دين ، سيكون لديك المزيد لتقدمه للديون الأخرى.
يُعرف هذا باسم طريقة سداد الديون.
ملحوظة: غالبًا ما تستغرق هذه الطريقة وقتًا أطول من طريقة الانهيار الجليدي للديون ، ومن المحتمل أن تدفع فائدة أكبر. ومع ذلك ، ستكون قادرًا على رؤية الديون تختفي بسرعة أكبر ، وهذا الشعور بالنجاح يمكن أن يزيد من حافزك لمواصلة التخلص من ديونك.
احصل على استشارات ائتمانية
اعتمادًا على دينك ودخلك ونفقاتك ، قد يتمكن مستشار الائتمان من تسجيلك في خطة إدارة الديون (DMP).
في DMP ، يقوم الدائنون بتخفيض معدل الفائدة والدفع الشهري. يمكنك الاستفادة من معدلات الفائدة المنخفضة عن طريق إرسال دفعات شهرية أكبر ومطالبة مستشار الائتمان بتطبيق الدفعة الإضافية على أعلى معدل لك أولاً.
المهم هو أنه لا يمكنك استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك أثناء وجودك في DMP وستظهر ملاحظة في تقرير الائتمان الخاصة بك تفيد بأنك عملت مع مستشار ائتمان. ومع ذلك ، قد يكون هذا مفيدًا للتخلص نهائيًا من الديون ، مما يضر أيضًا بتقرير الائتمان الخاص بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
أن تكون جيدًا مع المال هو أكثر من مجرد تلبية احتياجاتهم. لا تقلق من أنك لست خبيرًا في الرياضيات ؛ مهارات الرياضيات الرائعة ليست ضرورية حقًا – ما عليك سوى معرفة الجمع والطرح الأساسيين.
تصبح الحياة أسهل بكثير عندما تكون لديك مهارات مالية جيدة. تؤثر كيفية إنفاق أموالك على درجة الائتمان الخاصة بك ومقدار الديون التي تحملها في نهاية المطاف. إذا كنت تكافح مع مشكلات إدارة الأموال مثل الراتب المعيشي للراتب على الرغم من جني ما يكفي من المال ، فإليك بعض النصائح لتحسين عاداتك المالية.
عندما تواجه قرارًا بشأن الإنفاق ، وخاصة قرار الشراء الكبير ، لا تفترض فقط أنه يمكنك تحمل تكلفة شيء ما. تأكد من قدرتك على تحمل ذلك بالفعل وأنك لم تلتزم بهذه الأموال في حساب آخر.
هذا يعني استخدام ميزانيتك والرصيد في حساباتك الجارية وحسابات التوفير لتقرير ما إذا كان بإمكانك تحمل تكاليف الشراء. تذكر أنه لمجرد وجود المال لا يعني أنه يمكنك إجراء عملية الشراء. عليك أيضًا التفكير في الفواتير والنفقات التي يتعين عليك دفعها قبل يوم الدفع التالي.
كيف تدير أموالك بشكل أفضل
لديك ميزانية : كثير من الناس لا يضعون الميزانية لأنهم لا يريدون أن يمروا بما يعتقدون أنه عملية مملة تتمثل في سرد النفقات وإضافة الأرقام والتأكد من ترتيب كل شيء. إذا كنت سيئًا بالمال ، فلن يكون لديك مجال للأعذار المتعلقة بالميزانية. إذا كان كل ما يتطلبه الأمر لتيسير إنفاقك هو بضع ساعات من العمل في الميزانية كل شهر ، فلماذا لا تفعل ذلك؟ بدلاً من التركيز على عملية إنشاء الميزانية ، ركز على القيمة التي ستجلبها الميزانية إلى حياتك.
استخدام الميزانية: تكون ميزانيتك عديمة الفائدة إذا نجحت في ذلك ، ثم دعها تجمع الغبار في مجلد مطوي بعيدًا في رف الكتب أو خزانة الملفات. ارجع إليها كثيرًا طوال الشهر للمساعدة في توجيه قرارات الإنفاق الخاصة بك. قم بتحديثه أثناء سداد الفواتير والإنفاق على المصاريف الشهرية الأخرى. في أي وقت خلال الشهر ، يجب أن تكون لديك فكرة عن مقدار الأموال التي يمكنك إنفاقها ، مع الأخذ في الاعتبار أي نفقات متبقية عليك دفعها.
امنح نفسك حدًا للإنفاق غير المدرج في الميزانية: يتمثل جزء مهم من ميزانيتك في صافي الدخل أو المبلغ المتبقي بعد خصم نفقاتك من دخلك. إذا كان لديك أي أموال متبقية ، فيمكنك استخدامها للترفيه والتسلية ، ولكن فقط بمبلغ معين. لا يمكنك أن تصاب بالجنون بهذه الأموال ، خاصة إذا لم تكن كثيرة ويجب أن تستمر طوال الشهر. قبل إجراء أي عمليات شراء كبيرة ، تأكد من أنها لن تتداخل مع أي شيء آخر خططت له.
تتبع إنفاقك: تضيف المشتريات الصغيرة هنا وهناك بسرعة ، وقبل أن تعرف ذلك ، لقد تجاوزت إنفاق ميزانيتك. ابدأ في تتبع إنفاقك لاكتشاف الأماكن التي قد تزيد فيها عن غير قصد. احفظ إيصالاتك واكتب مشترياتك في دفتر يوميات ، وقم بتصنيفها حتى تتمكن من تحديد المجالات التي يصعب عليك فيها التحكم في إنفاقك.
لا تلتزم بأي فواتير شهرية متكررة جديدة: فقط لأن دخلك وائتمانك يؤهلكان للحصول على قرض معين ، لا يعني أنه يجب عليك الحصول عليه. يعتقد الكثير من الناس بسذاجة أن البنك لن يوافق عليهم للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض لا يمكنهم تحمله. يعرف البنك فقط دخلك ، كما ذكرت ، والتزامات الديون المدرجة في تقرير الائتمان الخاص بك ، وليس أي التزامات أخرى قد تمنعك من سداد مدفوعاتك في الوقت المحدد. الأمر متروك لك لتقرر ما إذا كان الدفع الشهري ميسور التكلفة بناءً على دخلك والتزاماتك الشهرية الأخرى.
تأكد من أنك تدفع أفضل الأسعار: يمكنك تحقيق أقصى استفادة من مقارنة أموالك في التسوق ، مما يضمن أنك تدفع أقل الأسعار للمنتجات والخدمات. ابحث عن الخصومات والقسائم والبدائل الأرخص كلما أمكن ذلك.
التوفير في المشتريات الكبيرة: ستساهم القدرة على تأخير الإرضاء في مساعدتك على أن تكون أفضل بالمال. عندما تؤجل عمليات شراء كبيرة ، بدلاً من التضحية بأساسيات أكثر أهمية أو وضع عملية الشراء على بطاقة ائتمان ، فإنك تمنح نفسك الوقت لتقييم ما إذا كان الشراء ضروريًا وحتى المزيد من الوقت لمقارنة الأسعار. من خلال الادخار بدلاً من استخدام الائتمان ، فإنك تتجنب دفع الفائدة على الشراء. وإذا قمت بالتوفير بدلاً من تخطي الفواتير أو الالتزامات ، فلن تضطر إلى التعامل مع العواقب العديدة لفقدان تلك الفواتير.
الحد من مشتريات بطاقة الائتمان الخاصة بك: بطاقات الائتمان هي أسوأ عدو للإنفاق السيئ. عندما تنفد الأموال النقدية ، فإنك ببساطة تلجأ إلى بطاقات الائتمان الخاصة بك دون التفكير فيما إذا كان بإمكانك دفع الرصيد. قاوم الرغبة في استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك للمشتريات التي لا يمكنك تحملها ، خاصةً على العناصر التي لا تحتاجها حقًا.
المساهمة في المدخرات بانتظام: يمكن أن يساعدك إيداع الأموال في حساب التوفير كل شهر في بناء عادات مالية صحية. يمكنك حتى إعداده بحيث يتم تحويل الأموال تلقائيًا من حسابك الجاري إلى حساب التوفير الخاص بك. بهذه الطريقة ، لن تضطر إلى تذكر إجراء التحويل.
أن تكون جيدًا في ممارسة المال: في البداية ، قد لا تكون معتادًا على التخطيط المسبق وتأجيل عمليات الشراء حتى تتمكن من تحمل تكاليفها. كلما جعلت هذه العادات جزءًا من حياتك اليومية ، أصبح من الأسهل إدارة أموالك ، وستكون أموالك أفضل.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
لذلك اشتريت للتو منزلًا جديدًا. أنت تستقر وتزين وتستمتع بامتيازات ملكية المنزل. ثم يتغير دخلك بشكل غير متوقع. فجأة ، تجد نفسك ليس لديك أموال إضافية لدفعها لحالات الطوارئ أو حتى ما يكفي من المال لتغطية نفقاتك والادخار للمستقبل لأن مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك كبيرة جدًا. فجأة ، أنت فقير في المنزل.
لكن ماذا يعني أن تكون فقيرًا في المنزل؟ يقول الخبراء إن مدفوعات منزلك يجب أن تكون حوالي 25٪ من راتبك المستحق ، بينما يقول آخرون أنه يمكنك أن تصل إلى 30٪ إذا لم يكن لديك دين آخر مستحق ولم تكن تخطط للدخول في ديون.
قد ينتهي بك الأمر إلى فقير في المنزل إذا تغيرت ظروفك بشكل غير متوقع ، وأصبحت مدفوعاتك نسبة مئوية أكبر بكثير من راتبك المنزلي ، مثل 50 أو 60٪. قد تكافح حتى لتسديد مدفوعاتك.
يمكن أن يحدث لأسباب عديدة. على سبيل المثال ، قد تقرر أنت وزوجك أن أحدكما سيترك وظيفته ليصبح أحد الوالدين في المنزل. أو ربما تفقد وظيفتك أو تضطر إلى التعامل مع مرض غير متوقع.
في كلتا الحالتين ، أن تكون فقيرًا في المنزل ليس أمرًا ممتعًا. إليك ما يجب أن تفعله إذا سألت نفسك أسئلة عن الرهن العقاري ووجدت نفسك فجأة مسكنًا.
حدد السبب
أولاً ، يجب أن تفحص سبب كونك فقيرًا في المنزل. ربما كنت تحصل على راتب كبير عندما اشتريت منزلك ، لكن ذلك تغير منذ ذلك الحين. أو ربما تكون قد انتقلت من أسرة ذات دخلين إلى أسرة ذات دخل واحد. أو ربما كانت مدفوعات منزلك كبيرة جدًا منذ البداية ، ولم تفكر بشكل كامل في مقدار نفقاتك الشهرية الأخرى ، مما يجعلك مرهقًا جدًا من الناحية المالية.
إذا كان لديك تبديل في صورتك المالية أو إذا أضفت نفقات مثل تكاليف الرعاية النهارية أو الفواتير الطبية أو النفقات الشهرية الأخرى ، فقد تبدأ في الاستياء من مدفوعات منزلك وتتمنى ألا تمتلك حتى منزلًا.
هل هذا الوضع مؤقت؟
انظر إلى الموقف وحدد ما إذا كان مؤقتًا أم دائمًا. إذا كنت تعلم أن هذا الموقف سيستمر لمدة عامين أو ثلاثة أعوام فقط ، فقد تتمكن من السيطرة ، ولكن عليك أن تلتزم بعدم الإنفاق دون داع. حد الإنفاق هذا يعني عدم وجود إجازات أو كماليات أخرى.
إذا قررت أن وضعك سيستمر لأكثر من ثلاث سنوات ، فعليك التفكير في الخيارات. يمكن أن تمنعك مدفوعات الرهن العقاري الكبيرة جدًا من الوصول إلى أهداف مالية أخرى ، مثل الادخار للتقاعد أو إنشاء محفظة استثمارية.
قدم تضحيات قصيرة المدى
إذا كنت تحب منزلك ، فقد تقرر أنك على استعداد لتقديم تضحيات للبقاء فيه وعدم البيع. قد تعني هذه التضحيات أنك ستتولى وظيفة إضافية ، أو تلتقط بعض الأعمال المستقلة ، أو تغير الوظائف أو الوظائف ، أو حتى تؤجر غرفة إضافية عبر خدمة تأجير مثل Airbnb.
قد تسمح لك هذه التضحيات قصيرة الأجل بسداد ديونك الأخرى وبناء صندوق الطوارئ الخاص بك بحيث تكون مدفوعات منزلك أكثر سهولة.
ضع في اعتبارك البيع
قد يكون من الصعب أن تقرر بيع منزل عملت بجد لتقليص حجمه أو الانتقال إلى حي أكثر تكلفة. ومع ذلك ، فإن القيام بذلك يمكن أن يسهل عليك القيام بالأشياء الأكثر أهمية بالنسبة لك. يمكن أن يساعدك أيضًا في بناء مستقبل مالي أفضل.
إذا قررت أنك بحاجة إلى بيع المنزل والانتقال إلى شيء أكثر تكلفة أو حتى إيجار مؤقت ، فيجب عليك الاتصال بسمسار عقارات جيد وطرح منزلك في السوق في أقرب وقت ممكن. لا تريد الانتظار حتى يائسًا من البيع لأنك قد لا تتمكن من البيع لبضعة أشهر أو حتى سنة ، حسب السوق. قد لا تتمكن من الحصول على نفس القدر من المال من بيع المنزل إذا كنت ترغب بشدة في البيع بسرعة.
تجنب التعويق
عند التعامل مع كونك فقيرًا في المنزل ، فأنت لا تريد أن تصل إلى نقطة التأخر في السداد أو ما هو أسوأ من ذلك ، وأن تواجه حبس الرهن ، لذا تأكد من اتخاذ إجراء قبل حدوث ذلك.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت تحت الماء على الرهن العقاري ، فقد يكون اتخاذ هذا القرار أكثر صعوبة. إذا لم تتمكن من بيع منزلك مقابل ما تدين به على الرهن العقاري ، ففكر في التحدث إلى البنك الذي تتعامل معه حول البيع على المكشوف. البيع على المكشوف يعني أن البنك يوافق على قبول مبلغ للمنزل أقل مما تدين به على الرهن العقاري. لكن ضع في اعتبارك أن البيع على المكشوف لا يُمنح في كل منزل ، لذا تأكد من استكشاف ما إذا كنت مؤهلاً قبل متابعة هذا الخيار.
فكر في الانتقال إلى منطقة أرخص
في العديد من مناطق البلاد ، يمكن أن تكون أسعار المساكن فلكية ، وقد يكون من الصعب للغاية شراء منزل. قد تحتوي أماكن أخرى على منازل بأسعار معقولة جدًا.
قد يكون من الأفضل لك الحصول على وظيفة منخفضة الأجر في منطقة مختلفة لتتمكن من تحمل تكاليف الأشياء التي تريدها أكثر من غيرها. ضع في اعتبارك نمط الحياة الذي تريد أن تعيشه ، سواء كان ذلك امتلاك منزل ، أو السفر بشكل متكرر ، أو وجود ميزانية كبيرة للإنفاق التقديري ، ثم اضبط اختياراتك لجعل ذلك ممكنًا.
على سبيل المثال ، قد يجعل المنزل باهظ الثمن من الصعب السفر ، في حين أن المنزل الأصغر سيجعل الأمر أسهل. إذا كنت ترغب في قضاء المزيد من الوقت مع عائلتك ووقت أقل في العمل ، فإن اختيار العيش في منطقة أقل تكلفة قد يجعل من السهل الوصول إلى هذه الأهداف.
منع حدوث ذلك مرة أخرى
قبل شراء منزل آخر ، يجب أن تحدد ميزانية قبل البحث عن منزل ، وأن تقاوم الرغبة في تجاوز ذلك ، بغض النظر عن مدى حبك للمنزل.
نصائح أخرى
احتفظ بمدفوعاتك بنسبة 25٪ من راتبك المستحق ، واضبط الحد الأقصى لميزانيتك على 2.5 ضعف راتبك الحالي.
لا تعتمد على ما يرغب البنك في إقراضك.
لا تخطط لزيادة الرواتب أيضًا. اشترِ المنزل الذي يمكنك تحمل تكاليفه الآن ، أو قد تجد نفسك مسكنًا فقيرًا على الطريق.
يجب عليك أيضًا التأكد من اختيار الرهن العقاري المناسب بسعر فائدة ثابت لمنع زيادة مدفوعاتك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
اكتتاب التأمين هو عملية تقييم مخاطر الشركة في التأمين على المنزل أو السيارة أو السائق أو صحة أو حياة الفرد. وهي تحدد ما إذا كان من المربح لشركة التأمين أن تغامر بتقديم تغطية تأمينية لفرد أو شركة.
بعد تحديد المخاطر التي تنطوي عليها ، يحدد المكتتب السعر ويحدد قسط التأمين الذي سيتم تحصيله مقابل تحمله.
ما هو اكتتاب التأمين؟
يجب أن يكون لدى شركة التأمين طريقة لتحديد مقدار المقامرة التي تخوضها من خلال توفير التغطية ، ومدى احتمالية حدوث خطأ ما يؤدي إلى دفع الشركة للمطالبة. على سبيل المثال ، يكاد يكون الدفع مضمونًا إذا طُلب من الشركة تأمين حياة مريض مصاب بسرطان عضال.
ملاحظة: لن تتحمل الشركة مخاطر إصدار سياسة إذا كانت احتمالات الحصول على تعويضات باهظة الثمن مرتفعة للغاية.
الوصول إلى استنتاج ما هي المخاطر المقبولة ينطوي على الاكتتاب ، وهي عملية معقدة للغاية تشمل البيانات والإحصاءات والمبادئ التوجيهية المقدمة من قبل الاكتواريين. تمكن هذه المعلومات شركات التأمين من توقع احتمالية حدوث معظم المخاطر وتحصيل أقساط التأمين وفقًا لذلك.
كيف يعمل اكتتاب التأمين
وكلاء التأمين هم متخصصون في مجال التأمين مدربون يفهمون المخاطر وكيفية منعها. لديهم معرفة متخصصة في تقييم المخاطر ويستخدمون هذه المعرفة لتحديد ما إذا كانوا سيؤمنون شيئًا ما أو شخصًا ما ، وبأي تكلفة.
يراجع المكتتب جميع المعلومات التي يوفرها وكيلك ويقرر ما إذا كانت الشركة على استعداد للمقامرة عليك. يشمل منصب الوظيفة:
مراجعة معلومات محددة لتحديد المخاطر الفعلية
تحديد نوع تغطية البوليصة أو المخاطر التي توافق شركة التأمين على تأمينها وتحت أي شروط
من المحتمل تقييد أو تغيير التغطية بالتأييد
البحث عن حلول استباقية قد تقلل أو تقضي على مخاطر مطالبات التأمين المستقبلية
ربما تتفاوض مع وكيلك أو وسيطك لإيجاد طرق للتأمين عليك عندما لا تكون المشكلة واضحة تمامًا أو عندما تكون هناك مشكلات تأمين
ملاحظة: الكثير من عمليات الاكتتاب تتم بشكل آلي. قد يتم إدخال المعلومات في برامج الكمبيوتر في الحالات التي لا يكون فيها للموقف ظرفًا خاصًا ويلوح بعلم أحمر. تشبه البرامج نوع أنظمة التسعير التي قد تراها عندما تحصل على عرض أسعار تأمين عبر الإنترنت.
من المرجح أن يتدخل ضامن التأمين في الحالات التي يكون فيها التدخل أو التقييم الإضافي مطلوبًا ، مثل عندما يكون الفرد المؤمن عليه قد قدم مطالبات متعددة ، أو عند إصدار وثائق جديدة ، أو عندما تكون هناك مشكلات في الدفع مع المؤمن عليه.
عادة ما يقوم متعهدو التأمين بمراجعة السياسات والمعلومات المتعلقة بالمخاطر كلما بدا الموقف خارج القاعدة. لا يعني ذلك بالضرورة أن متعهد التأمين لن ينظر في قضيتك مرة أخرى لمجرد أنك تعاقدت بالفعل مع سياسة. يمكن أن يتدخل متعهد التأمين كلما حدث تغيير في شروط التأمين أو تغير جوهري في المخاطر.
ملاحظة: سوف يقوم متعهد التأمين بمراجعة الموقف لتحديد ما إذا كانت الشركة مستعدة لمواصلة السياسة وفقًا لشروطها الحالية أو ما إذا كانت ستقدم شروطًا جديدة عندما يكون هناك تغيير في شروط التأمين. قد تتضمن شروط التأمين الجديدة تغطية مخفضة أو محدودة أو زيادة الخصومات.
تحظر قوانين الولاية قرارات الاكتتاب بناءً على قضايا مثل العرق أو الدخل أو التعليم أو الحالة الاجتماعية أو العرق. تمنع بعض الولايات أيضًا شركة التأمين من رفض سياسة السيارات بناءً على درجة الائتمان أو التقارير فقط.
الوكلاء مقابل الوكلاء / السماسرة
وكيل أو سمسار يبيع بوالص التأمين. يحدد مكتتب التأمين ما إذا كان يجب على شركة التأمين أن تقوم ببيع تلك التغطية وستقوم بذلك. يجب على وكيلك أو سمسارك تقديم حقائق ومعلومات ثابتة من شأنها أن تقنع ضامن التأمين بأن المخاطرة التي تعرضها جيدة.
لا يتمتع وكلاء التأمين عادةً بسلطة اتخاذ القرار بما يتجاوز القواعد الأساسية المعطاة لهم في دليل الاكتتاب ، ولكن قد يرفض الوكيل التأمين عليك بناءً على معرفته بقرارات الاكتتاب المعتادة لشركة التأمين. لا يمكنهم اتخاذ ترتيبات خاصة لتقديم التأمين لك دون موافقة ضامن التأمين.
يقوم متعهد التأمين بحماية الشركة من خلال تطبيق قواعد الاكتتاب وتقييم المخاطر بناءً على هذا الفهم. لديهم القدرة على اتخاذ قرار يتجاوز الإرشادات الأساسية حول كيفية استجابة الشركة لفرصة المخاطرة. يمكنهم إجراء استثناءات أو تغيير الشروط لجعل الموقف أقل خطورة.
الوكلاء
وكلاء التأمين أو الوسطاء
يوافق أو يرفض مخاطر إصدار سياسة
بيع السياسات والتغطية للشركات والأفراد ، ولكن فقط بإذن من الضامن
يعمل لدى شركة التأمين
يعمل لدى كل من شركة التأمين والمؤمن عليه
أمثلة على اكتتاب التأمين
أسهل طريقة لفهم متى يمكن أن يساعد مكتتب التأمين أو قد يغير قرارات شركة التأمين بشأن وثيقتك هي إلقاء نظرة على بعض الأمثلة.
عندما لا يتم احتلال المنزل
خذ بعين الاعتبار إليزابيث وجون اللذين اشتروا منزلًا جديدًا وقرروا بيع منزلهم القديم. كان سوق العقارات صعبًا في ذلك الوقت ولم يبيعوا منزلهم الأول بالسرعة التي كانوا يأملونها. انتهى بهم الأمر بالخروج قبل بيعها.
اتصلوا بوكيل التأمين لإعلامهم بأن المنزل القديم كان فارغًا. نصحهم وكيلهم بضرورة ملء استبيان الوظيفة الشاغرة وتقديم تفاصيل إضافية. يقوم المكتتب بعد ذلك بمراجعة المخاطر ويقرر ما إذا كان سيسمح بتصريح الوظيفة الشاغرة بالحفاظ على المنزل مؤمنًا.
عندما يحتاج المنزل إلى إصلاح
احتاج منزل إليزابيث وجون الجديد إلى الكثير من الإصلاحات. لا تؤمن شركة التأمين عادةً على منزل لا يحتوي على أسلاك كهربائية محدثة ، لكن جون وإليزابيث كانا عملاء لبضع سنوات ولم يتقدموا بأي مطالبات. كما قاموا بتأمين سيارتهم مع نفس الشركة. قرر وكيلهم إحالة قضيتهم إلى الاكتتاب.
وعد جون وإليزابيث بإصلاح الأسلاك الكهربائية في غضون 30 يومًا. قام قسم الاكتتاب بمراجعة ملفهم الشخصي وقرر أنهم مرتاحون لتحمل المخاطر. نصح وكيل التأمين الوكيل بأنه لن يقوم بإلغاء بوليصة التأمين على المنزل بسبب عدم وجود إصلاحات ، ولكن بدلاً من ذلك سيزيد المبلغ المقتطع مؤقتًا ويمنح جون وإليزابيث 30 يومًا لإنجاز العمل.
ملاحظة: يمكن أن تعود شروط البوليصة إلى مبلغ معقول أكثر للخصم بعد زيادة طفيفة عند استيفاء شروط معينة.
مطالبات تأمين السيارات المتعددة
قدمت ماري ثلاث مطالبات زجاجية في بوليصة التأمين على السيارات الخاصة بها في غضون خمس سنوات ولكن لديها سجل قيادة مثالي بخلاف ذلك. تريد شركة التأمين الاستمرار في تأمينها ، لكن عليها أن تفعل شيئًا لجعل المخاطرة مربحة مرة أخرى. لقد دفعت 1400 دولار من المطالبات الزجاجية ، لكن ماري تدفع 300 دولار فقط في السنة لتغطية الزجاج ، ولديها 100 دولار قابلة للخصم.
يراجع الضامن الملف ويقرر تقديم شروط جديدة لمريم عند تجديدها. توافق الشركة على تقديم تغطية كاملة لها ولكنها ستزيد من نسبة التحمل إلى 500 دولار. بدلاً من ذلك ، يعرضون تجديد الوثيقة بتغطية زجاجية محدودة. هذه هي طريقة الوكيل لتقليل المخاطر مع الاستمرار في تزويد ماري بالتغطية الأخرى التي تحتاجها ، مثل المسؤولية والاصطدام.
الماخذ الرئيسية
اكتتاب التأمين هو تقييم لمدى خطورة قيام شركة التأمين بإصدار التغطية لفرد أو شركة معينة بالنظر إلى الظروف الفريدة لذلك الفرد أو الشركة.
تقيس العملية مدى احتمالية قيام المؤمن عليه بتقديم مطالبة مكلفة وما إذا كانت شركة التأمين ستخسر المال عن طريق إصدار الوثيقة.
يعمل كل من وكلاء التأمين والوكلاء والوسطاء في شركة التأمين ، ولكن على الوكيل أو السمسار أيضًا واجب خدمة مصالح المؤمن عليه.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
بعبارات أبسط ، يتم تعريف قسط التأمين على أنه مبلغ المال الذي ستفرضه شركة التأمين عليك مقابل بوليصة التأمين التي تشتريها. قسط التأمين هو تكلفة التأمين الخاص بك.
فيما يلي الأساسيات لمساعدتك على فهم ما هو قسط التأمين وكيف يعمل.
ما هو قسط التأمين؟
يعلم الجميع أن التأمين يكلف مالًا ، ولكن المصطلح الذي غالبًا ما يكون جديدًا عندما تبدأ في شراء التأمين لأول مرة هو “قسط”. عادةً ما يكون القسط هو المبلغ الذي يدفعه شخص (أو شركة) للبوالص التي توفر تغطية تأمين على السيارات أو المنزل أو الرعاية الصحية أو التأمين على الحياة.
كيف تعمل أقساط التأمين
عادةً ما يكون لأقساط التأمين حساب أساسي ، وبعد ذلك بناءً على معلوماتك الشخصية وموقعك ومعلومات أخرى ، ستحصل على خصومات تضاف إلى القسط الأساسي الذي يقلل من التكلفة.
من أجل الحصول على أسعار مفضلة ، أو أقساط تأمين أكثر تنافسية أو أرخص ، يتم استخدام معلومات إضافية. نحدد هذه العوامل بمزيد من التفصيل في القسم الخاص بالعوامل الأربعة التي تحدد قسط التأمين أدناه.
يتم دفع قسط التأمين أحيانًا على أساس سنوي أو نصف سنوي أو شهري. إذا قررت شركة التأمين أنها تريد قسط التأمين مقدمًا ، فقد تطلب ذلك أيضًا. هذا هو الحال غالبًا عندما يكون الشخص قد تم إلغاء بوليصة التأمين الخاصة به بسبب عدم الدفع في الماضي.
القسط هو أساس “دفعة التأمين” الخاصة بك. قد يُعتبر قسط التأمين دخلاً خاضعًا للضريبة بالنسبة لك في حالات معينة (على سبيل المثال ، تغطية التأمين الجماعي على الحياة الذي يتجاوز 50000 دولار ويتحمله صاحب العمل بشكل مباشر أو غير مباشر). بالإضافة إلى ذلك ، يمكن إضافة رسوم الخدمة إليها اعتمادًا على قوانين التأمين المحلية ومقدم العقد الخاص بك. يمكن أن تزودك إرشادات الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين أو مكتب مفوضي التأمين بالولاية بمزيد من المعلومات حول اللوائح المحلية الخاصة بك إذا كنت تشك في الرسوم أو الرسوم على قسطك.
أي رسوم إضافية ، مثل رسوم الإصدار أو رسوم الخدمات الأخرى ، لا تعتبر أقساط وسيتم تفصيلها بشكل منفصل في قسط التأمين أو بيان الحساب الخاص بك.
كم هو قسط التأمين؟
يختلف قسط التأمين اعتمادًا على نوع التغطية التي تبحث عنها ، بالإضافة إلى المخاطر.
هذا هو السبب في أنه من الجيد دائمًا التسوق من أجل التأمين أو العمل مع أخصائي تأمين يمكنه التسوق من أجلك مع العديد من شركات التأمين.
عندما يتسوق الناس للحصول على التأمين ، قد يجدون أقساطًا مختلفة يتم تحصيلها مقابل تكلفة التأمين مع شركات تأمين مختلفة ويوفرون الكثير من المال على أقساط التأمين ، فقط من خلال إيجاد شركة أكثر اهتمامًا بـ “كتابة المخاطر”.
ما العوامل التي تحدد قسط التأمين؟
عادة ما يتم تحديد قسط التأمين من خلال أربعة عوامل رئيسية:
1. نوع التغطية
تقدم شركات التأمين خيارات مختلفة عند شراء بوليصة تأمين. كلما زادت التغطية التي تحصل عليها ، أو التغطية الشاملة التي تختارها ، قد يرتفع قسط التأمين الخاص بك.
على سبيل المثال ، عند النظر إلى أقساط التأمين على المنزل ، إذا قمت بشراء بوليصة تأمين على المنزل للتأمين ضد الأخطار المفتوحة أو تغطية جميع المخاطر ، فستكون أكثر تكلفة من بوليصة تأمين على المنزل محددة المخاطر تغطي الأساسيات فقط.
2. مقدار التغطية وتكلفة قسط التأمين الخاص بك
سواء كنت تشتري تأمينًا على الحياة أو تأمينًا على السيارة أو تأمينًا صحيًا أو أي تأمين آخر ، فستدفع دائمًا المزيد من الأقساط (المزيد من المال) مقابل مبالغ أكبر من التغطية.
يمكن أن يعمل هذا بطريقتين ، الطريقة الأولى واضحة جدًا ، والطريقة الثانية أكثر تعقيدًا بعض الشيء ، ولكنها طريقة جيدة للادخار في أقساط التأمين الخاصة بك:
يمكن تغيير مقدار التغطية الخاصة بك بقيمة الدولار التي تريدها على كل ما تقوم بتأمينه. على سبيل المثال ، سيكون التأمين على منزل بمبلغ 250.000 دولار مختلفًا عن تأمين منزل بمبلغ 500.000 دولار. إنه أمر واضح ومباشر: فكلما زادت قيمة الدولار التي تريد تأمينها ، زادت تكلفة قسط التأمين
يمكنك دفع نقود أقل لنفس مبلغ التغطية إذا اتخذت سياسة ذات خصم أعلى. على سبيل المثال ، في التأمين على المنزل ، يمكنك توفير ما يصل إلى 25٪ عن طريق زيادة المبلغ المقتطع من 500 دولار إلى 1000 دولار. في حالة التأمين الصحي أو السياسات الصحية التكميلية ، لا يمكنك فقط الحصول على خصومات أعلى ، ولكن يمكنك الاطلاع على السياسات ذات الخيارات المختلفة مثل المدفوعات المشتركة الأعلى أو فترات الانتظار الطويلة.
3. المعلومات الشخصية لمقدم طلب وثيقة التأمين
يتم استخدام تاريخ التأمين الخاص بك ، والمكان الذي تعيش فيه ، وعوامل أخرى من حياتك كجزء من الحساب لتحديد قسط التأمين الذي سيتم تحصيله. ستستخدم كل شركة تأمين معايير تصنيف مختلفة.
تستخدم بعض الشركات درجات التأمين التي يمكن تحديدها من خلال العديد من العوامل الشخصية ، من التصنيف الائتماني إلى تكرار حوادث السيارات أو سجل المطالبات الشخصية وحتى المهنة. غالبًا ما تُترجم هذه العوامل إلى خصومات على قسط بوليصة التأمين.
بالنسبة للتأمين على الحياة ، سيتم استخدام عوامل الخطر الأخرى الخاصة بالشخص المؤمن عليه أيضًا ، ويمكن أن تشمل هذه العوامل العمر والحالات الصحية.
تستهدف شركات التأمين عملاء مستهدفين ، تمامًا مثل أي عمل تجاري. من أجل أن تكون قادرة على المنافسة ، ستحدد شركات التأمين ملف تعريف العملاء الذين يرغبون في جذبهم وإنشاء برامج أو خصومات للمساعدة في جذب عملائهم المستهدفين.
على سبيل المثال ، قد تقرر إحدى شركات التأمين أنها ترغب في جذب كبار السن أو المتقاعدين كعملاء ، بينما تقوم شركة أخرى بتسعير أقساطها لجذب العائلات الشابة أو جيل الألفية.
4. المنافسة في صناعة التأمين والمجال المستهدف
إذا قررت شركة التأمين أنها تريد السعي بقوة في قطاع من السوق ، فقد تحيد الأسعار لجذب أعمال جديدة. هذا جانب مثير للاهتمام من أقساط التأمين لأنه قد يغير الأسعار بشكل جذري على أساس مؤقت ، أو على أساس دائم إذا حققت شركة التأمين نجاحًا وحصلت على نتائج جيدة في السوق.
من الذي يقرر قسط التأمين؟
كل شركة تأمين لديها أشخاص يعملون في مجالات مختلفة لتقييم المخاطر.
يعمل الاكتواريون ، على سبيل المثال ، في شركة تأمين لتحديد:
احتمال وجود مخاطر ومخاطر
التكاليف المرتبطة بحدث كارثة أو مطالبة ، ومن ثم يتعين على الخبراء الاكتواريين إنشاء توقعات وإرشادات بناءً على هذه المعلومات
باستخدام الحسابات ، يحدد الخبراء الاكتواريون مقدار التكلفة التي سيتم تضمينها في دفع المطالبات وكذلك مقدار الأموال التي يجب أن تجمعها شركة التأمين من أجل التأكد من أنهم يجنون ما يكفي من المال لدفع المطالبات المحتملة وكسب المال أيضًا.
تساعد المعلومات من الاكتواريين في تشكيل الاكتتاب. يتم إعطاء شركات التأمين إرشادات لضمان المخاطر ، وجزء من هذا هو تحديد قسط التأمين.
تقرر شركة التأمين مقدار الأموال التي ستتحملها مقابل عقد التأمين الذي تبيعه لك.
ماذا تفعل شركة التأمين بأقساط التأمين؟
يتعين على شركة التأمين جمع أقساط التأمين من الكثيرين والتأكد من توفير ما يكفي من تلك الأموال في الأصول السائلة لتتمكن من دفع مطالبات القلة.
ستأخذ شركة التأمين قسطك وتضعه جانبًا ، مما يسمح لها بالنمو في كل عام ليس لديك مطالبة. إذا جمعت شركة التأمين أموالًا أكثر مما تدفعه في تكاليف المطالبات والتكاليف التشغيلية والنفقات الأخرى ، فستكون مربحة.
لماذا تتغير أقساط التأمين؟
في السنوات الربحية ، قد لا تحتاج شركة التأمين إلى زيادة أقساط التأمين. في السنوات الأقل ربحية ، إذا تكبدت شركة التأمين مطالبات وخسائر أكثر مما كان متوقعًا ، فقد تضطر إلى مراجعة هيكل أقساط التأمين وإعادة تقييم عوامل الخطر فيما تقوم بتأمينه. في مثل هذه الحالات ، قد ترتفع الأقساط.
أمثلة على تعديلات أقساط التأمين وزيادة المعدلات
هل سبق لك أن تحدثت مع صديق مؤمن عليه في إحدى شركات التأمين وسمعته يقول ما هي الأسعار الرائعة التي لديهم ، ثم قارنتها بتجربتك الخاصة مع أسعار نفس الشركة ، وهل كانت مختلفة تمامًا؟
يمكن أن يحدث هذا بناءً على عوامل شخصية مختلفة أو خصومات أو عوامل الموقع ، بالإضافة إلى المنافسة أو تجربة الخسارة لشركة التأمين.
على سبيل المثال ، إذا قام الخبراء الاكتواريون في شركة التأمين بمراجعة منطقة معينة لمدة عام واحد وحددوا أن لديها عامل مخاطر منخفض ولا يتقاضون سوى أقساط قليلة جدًا في ذلك العام ، ولكنهم بحلول نهاية العام يرون ارتفاعًا في الجريمة ، وكارثة كبرى ، الخسائر الكبيرة ، أو مدفوعات المطالبات ، ستجعلهم يراجعون نتائجهم ويغيروا الأقساط التي يفرضونها على تلك المنطقة في العام الجديد.
ستشهد هذه المنطقة بعد ذلك زيادة في الأسعار نتيجة لذلك. يتعين على شركة التأمين القيام بذلك حتى تتمكن من البقاء في العمل. يمكن للأشخاص في تلك المنطقة التسوق والذهاب إلى مكان آخر.
بتسعير الأقساط في تلك المنطقة أعلى من ذي قبل ، يمكن للأشخاص تغيير شركة التأمين الخاصة بهم. نظرًا لأن شركة التأمين تخسر العملاء في تلك المنطقة الذين لا يرغبون في دفع الأقساط التي يرغبون في تحصيلها مقابل ما حددوه على أنه خطر ، فمن المحتمل أن تنخفض نسب الربح أو الخسارة لشركة التأمين.
تسمح المطالبات الأقل ورسوم الأقساط المناسبة للمخاطر لشركة التأمين بالحفاظ على تكاليف معقولة لعملائها المستهدفين.
كيفية الحصول على أقل قسط تأمين
تكمن الحيلة في الحصول على أقل قسط تأمين في العثور على شركة التأمين الأكثر اهتمامًا بتأمينك.
عندما ترتفع أسعار شركة التأمين بشكل مفاجئ ، يجدر بك أن تسأل ممثلك عما إذا كان هناك أي شيء يمكن فعله لتقليل قسط التأمين.
إذا كانت شركة التأمين غير راغبة في تغيير قسط التأمين الذي تفرضه عليك ، فإن التسوق حولك قد يجد لك سعرًا أفضل. سوف يمنحك التسوق أيضًا فهمًا أفضل لمتوسط تكلفة التأمين لمخاطرك.
إن مطالبة ممثل التأمين الخاص بك أو أخصائي التأمين بشرح أسباب زيادة قسط التأمين الخاص بك أو ما إذا كانت هناك أي فرص للحصول على خصومات أو تقليل تكاليف أقساط التأمين سيساعدك أيضًا على فهم ما إذا كنت في وضع يسمح لك بالحصول على سعر أفضل وكيفية القيام بذلك وبالتالي.
الماخذ الرئيسية
قسط التأمين هو المبلغ المدفوع لشركة التأمين مقابل بوليصة التأمين التي تشتريها.
يتم استخدام سجل التأمين الخاص بك ، والمكان الذي تعيش فيه ، وعوامل أخرى كجزء من الحساب لتحديد سعر قسط التأمين.
ستختلف أقساط التأمين حسب نوع التغطية التي تبحث عنها.
يتطلب الحصول على سعر جيد لقسط التأمين الخاص بك أن تتسوق من أجل شركة تأمين مهتمة بتغطيتك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
التقاعد هو هدف يشترك فيه جميع العاملين ، لكن التوقيت يختلف بشكل كبير من شخص لآخر. العامل الأكبر في قرار معظم الناس بشأن موعد التقاعد هو الأموال التي ادخروها في صندوق التقاعد. تقاعد مبكرًا جدًا ، دون توفير أموال كافية ، وقد تضطر إلى العودة إلى العمل أو خفض مستوى معيشتك.
لذا ، عندما يتعلق الأمر بمدخرات التقاعد ، ما هو المبلغ الكافي؟ قد لا تكون هناك إجابة نهائية ، لكن تحليل بعض الأرقام يمكن أن يمنحك فكرة الملعب. فيما يلي بعض الإرشادات التي يمكن أن تساعد في تشكيل تخطيطك للتقاعد.
قواعد متضاربة في الإبهام
بشكل عام ، هناك قاعدتان أساسيتان يمكن للناس استخدامهما لوضع أهداف تقاعد تقريبية.
على أساس الدخل
تشير إحدى هذه القواعد إلى أنك بحاجة إلى ادخار ما يكفي من المال للعيش على 75٪ إلى 85٪ من دخلك قبل التقاعد. إذا حصلت أنت وزوجك معًا على 100000 دولار ، على سبيل المثال ، يجب أن يخطط كلاكما لتوفير ما يكفي من المال للحصول على ما بين 75000 دولار و 85000 دولار سنويًا في التقاعد.
على أساس المصروفات
القاعدة الثانية من الإبهام يشير إلى أن ذ لدينا النفقات ، وليس الدخل الخاص بك، يجب توجيه التخطيط للتقاعد الخاص بك. بدلاً من تحديد رقم يتوافق مع راتبك الحالي ، تتطلب منك هذه الإستراتيجية معرفة مقدار الأموال التي تريد العيش بها كل عام أثناء التقاعد ، ثم الضرب في 25. هذا هو المبلغ الذي ستحتاج إلى توفيره.
على سبيل المثال ، إذا قررت أنت وزوجتك استكمال دخل الضمان الاجتماعي بمبلغ إضافي قدره 40 ألف دولار من مدخراتك كل عام ، فستحتاج إلى محفظة بقيمة مليون دولار عند التقاعد. إذا كنت أنت وزوجك ترغبان في سحب 80000 دولار سنويًا ، فستحتاجين إلى مليوني دولار.
أسئلة للمساعدة في حساب النفقات الخاصة بك
في حين أن القاعدة الأساسية الأولى مباشرة إلى حد ما – فقط خذ راتبك الحالي واحسب النسبة المئوية – فإن القاعدة الثانية تتطلب المزيد من العمل من جانبك. لكي يكون هدف التقاعد مفيدًا ، يجب أن تقدر بدقة مقدار المال الذي ستحتاجه كل عام لتغطية نفقات معيشتك عند التقاعد.
للبدء ، انظر إلى ميزانيتك الحالية. قد لا تعكس نفقاتك في التقاعد نفقاتك الحالية بالضبط ، لكنها ستمنحك نقطة انطلاق جيدة لتقديراتك. لجعلها أكثر دقة ، قسّم ميزانيتك حسب الفئة ، وفكر في كيفية تأثر هذه الفئات بنمط حياتك التقاعدية.
بمجرد أن تعرف ميزانيتك الحالية ، اسأل نفسك الأسئلة التالية.
هل سيعتمد أطفالك على دعمك المالي بعد التقاعد؟
ضع في اعتبارك تكلفة إرسال الأطفال إلى الكلية وربما دعمهم من خلال المدرسة العليا. ضع في اعتبارك ما إذا كان من المحتمل أن يطلبوا اقتراض المال لشراء سيارة أو منزل أو خاتم خطوبة. هل تخطط لدفع ثمن زفافهم؟ يمكن أن تضيف هذه إلى نفقات التقاعد الخاصة بك.
نصيحة: قم بإطفاء النفقات لمرة واحدة. إذا كنت تخطط لدفع 20000 دولار أمريكي لحضور حفل زفاف طفلك ، على سبيل المثال ، افترض أن تكاليف التقاعد السنوية الخاصة بك ستكون ، في المتوسط ، 2000 دولار أمريكي أعلى من فواتيرك الحالية.
هل أنت وزوجك بصحة جيدة؟
هل لديك تاريخ عائلي من الحالات الطبية الرئيسية التي قد تكون باهظة الثمن؟ يتعامل برنامج Medicare مع بعض التكاليف ، لكن العديد من كبار السن سيدفعون من جيوبهم بعض النفقات.
هناك أيضًا تكاليف طبية “غير مباشرة” ، مثل تعديل منزلك ليكون ملائمًا لمستخدمي الكراسي المتحركة ، الأمر الذي قد يكلف ثروة. وفقًا لبحث Fidelity ، فإن الزوجين البالغ من العمر 65 عامًا والمتقاعدين في عام 2019 سينفقان 285000 دولار على تكاليف الرعاية الصحية طوال فترة تقاعدهما ، وذلك بافتراض أن الزوجين مشمولان بالرعاية الطبية.
هل لديك ديون؟
ستؤثر ديون بطاقات الائتمان وقروض السيارات وقروض الطلاب على ميزانيتك. قم بتقييم أرصدة الديون الخاصة بك وأسعار الفائدة المقابلة لها ، ثم استخدم ذلك لتقدير جدولك الزمني لسداد الديون وكيف سيؤثر ذلك على ميزانية التقاعد السنوية الخاصة بك
هل سيكون لديك رهن عقاري؟
أثناء احتساب دينك ، لا تنسَ أمر الرهن العقاري. يعد تحديد المدة التي ستدفع فيها قرضًا عقاريًا عاملاً رئيسيًا في إعداد الميزانية لتقاعدك.
ما هي تكاليف منزلك؟
حتى إذا كنت قد سددت رهنك العقاري ، فستظل لديك تكاليف مستمرة مرتبطة بملكية المنزل. انظر إلى معدل ضريبة الممتلكات الخاصة بك وحساب تلك التكاليف السنوية. التأمين على أصحاب المنازل هو تكلفة أخرى مستمرة يجب أن تضعها في الميزانية.
هل ستهتم بوالديك؟
هل لديك أنت أو زوجتك آباء مسنون؟ قد يحتاجون إلى مساعدة مادية أو مادية في سن الشيخوخة ، لذلك يجب أن تستعد لتلبية تلك الاحتياجات.
هل ستهتم بأي من أفراد الأسرة الآخرين؟
إذا كنت تتوقع الحاجة إلى مساعدة الأشقاء أو أبناء العم أو أي فرد آخر من أفراد الأسرة ، فيجب عليك وضع ميزانية لتلك التكاليف.
احسب دخل التقاعد
سيساعدك فهم مصادر دخل التقاعد على تقدير مقدار المدخرات التي ستحتاجها للحفاظ على مستوى معيشتك في التقاعد بشكل أفضل.
ملاحظة: سيتم خصم دخل التقاعد الخاص بك من نفقاتك أثناء التخطيط لميزانية التقاعد الخاصة بك. يشمل هذا الدخل مزايا الضمان الاجتماعي ومدفوعات التقاعد وأي دخل من تأجير العقارات أو الإتاوات أو المعاشات السنوية.
في عام 2019 ، تلقى أقل من ثلث الأمريكيين الذين بلغوا من العمر 65 عامًا أو أكثر أموالًا من خطة مدخرات التقاعد أو التقاعد. إذا كانت وظيفتك تقدم خطة معاشات تقاعدية ، فاطلب من صاحب العمل الحصول على تفاصيل حول المبلغ الذي ستحصل عليه. قسم الموارد البشرية هو أفضل مكان لبدء السؤال.
يرسل الضمان الاجتماعي نموذجًا بالبريد إلى الأمريكيين الذين تبلغ أعمارهم 60 عامًا أو أكبر مرة واحدة سنويًا ، لإبلاغهم بمدى استحقاقهم للتقاعد ، بناءً على المساهمات الحالية. الرجوع إلى هذا النموذج للعثور على دفعتك المتوقعة. إذا لم تتمكن من العثور على النموذج ، فاستخدم المقدّر على موقع الضمان الاجتماعي الرسمي.
الخط السفلي
ليس هناك بديل لتوظيف مخطط مالي يمكنه إلقاء نظرة فاحصة على وضعك الفريد والتخطيط وفقًا لذلك. ومع ذلك ، فإن استخدام قاعدة عامة يمكن أن يمنحك هدفًا عمليًا يمكنك العمل من أجله وأنت تقترب من سنواتك الذهبية. يمكنك أن تبني أهداف الملعب هذه على أساس دخلك الحالي أو نفقاتك المتوقعة. المهم هو أن تبدأ في التخطيط والادخار جيدًا قبل أن تأمل في ترك القوى العاملة إلى الأبد.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
الاستثمار ، بشكل عام ، يأتي مع المخاطر ، ولكن اختيارات الاستثمار المدروسة التي تلبي أهدافك وملف المخاطر الخاص بك تبقي مخاطر الأسهم والسندات عند مستوى مقبول ومع ذلك ، فإن المخاطر الأخرى التي لا يمكنك التحكم فيها متأصلة في الاستثمار. تؤثر معظم هذه المخاطر على السوق أو الاقتصاد وتتطلب من المستثمرين تعديل المحافظ أو تجاوز العاصفة.
فيما يلي أربعة أنواع رئيسية من المخاطر التي يواجهها المستثمرون ، إلى جانب بعض الاستراتيجيات للتعامل مع المشكلات التي تسببها هذه التحولات السوقية والاقتصادية.
المخاطر الاقتصادية
أحد أكثر مخاطر الاستثمار وضوحًا هو أن الاقتصاد يمكن أن يسوء في أي لحظة. في أعقاب انهيار السوق في عام 2000 والهجمات الإرهابية في 11 سبتمبر 2001 ، استقر الاقتصاد في موجة عصيبة ، وشهدت مجموعة من العوامل خسارة مؤشرات السوق لنسب مئوية كبيرة. استغرق الأمر سنوات للعودة إلى مستويات قريبة من علامات ما قبل 11 سبتمبر ، فقط لتراجع القاع مرة أخرى في الأزمة المالية لعام 2008.
بالنسبة للمستثمرين الشباب ، فإن أفضل استراتيجية غالبًا هي الاحتماء والخروج من هذه الانكماشات. إذا كان بإمكانك زيادة مركزك في الشركات القوية الجيدة ، فإن هذه الانخفاضات عادة ما تكون أوقاتًا جيدة للقيام بذلك. يمكن أن تكون الأسهم الأجنبية نقطة مضيئة عندما تكون السوق المحلية في مكبات ، وبفضل العولمة ، تكسب بعض الشركات الأمريكية غالبية أرباحها في الخارج. ومع ذلك ، في حالة انهيار مثل الأزمة المالية لعام 2008 ، قد لا توجد أماكن آمنة حقًا يمكن الرجوع إليها.
المستثمرون الأكبر سنًا هم في مأزق أشد. إذا كنت في أوشكت التقاعد ، فقد يكون الانكماش الكبير في سوق الأسهم مدمرًا إذا لم تقم بتحويل الأصول المهمة إلى السندات أو الأوراق المالية ذات الدخل الثابت. هذا هو السبب في أن التنويع في محفظتك أمر ضروري.
مخاطر التضخم
التضخم هو الضريبة المفروضة على الجميع ، وإذا كان مرتفعًا جدًا ، فيمكنه تدمير القيمة وخلق حالات ركود. على الرغم من أننا نعتقد أن التضخم تحت سيطرتنا ، إلا أن علاج ارتفاع أسعار الفائدة قد يكون ، في مرحلة ما ، بنفس سوء المشكلة. مع الاقتراض الحكومي الهائل لتمويل حزم التحفيز ، فإن الأمر مجرد مسألة وقت قبل أن يعود التضخم.
تراجع المستثمرون تاريخيًا إلى الأصول الصعبة ، مثل العقارات والمعادن النفيسة ، وخاصة الذهب ، في أوقات التضخم ، لأنهم على الأرجح سيصمدون أمام التغيير. التضخم يضر المستثمرين على الدخل الثابت أكثر من غيره لأنه يضعف قيمة تدفق الدخل. تعد الأسهم أفضل حماية ضد التضخم حيث يمكن للشركات تعديل الأسعار وفقًا لمعدل التضخم. قد يعني الركود العالمي أن الأسهم ستكافح لفترة طويلة من الوقت قبل أن يصبح الاقتصاد قويًا بما يكفي لتحمل أسعار أعلى.
إنه ليس حلاً مثاليًا ، ولكن لهذا السبب يجب على المستثمرين المتقاعدين الاحتفاظ ببعض أصولهم في الأسهم.
مخاطر القيمة السوقية
تشير مخاطر القيمة السوقية إلى ما يحدث عندما ينقلب السوق ضد استثمارك أو يتجاهله. يحدث ذلك عندما تنطلق السوق مطاردة “الشيء الساخن التالي” وتترك العديد من الشركات الجيدة ، ولكن غير المثيرة وراءها. يحدث هذا أيضًا عندما ينهار السوق لأن الأسهم الجيدة ، وكذلك الأسهم السيئة ، تعاني مع هروب المستثمرين من السوق.
يجد بعض المستثمرين هذا أمرًا جيدًا ويعتبرونه فرصة لتحميل مخزون كبير في وقت لا يقوم فيه السوق بالمزايدة على السعر. من ناحية أخرى ، فإنه لا يعزز قضيتك أن تراقب خط استثماراتك شهرًا بعد شهر بينما ترتفع أجزاء أخرى من السوق.
لا تتورط في كل استثماراتك في قطاع واحد من الاقتصاد. من خلال توزيع استثماراتك عبر عدة قطاعات ، يكون لديك فرصة أفضل للمشاركة في نمو بعض أسهمك في أي وقت.
خطر التحفظ أكثر من اللازم
لا حرج في أن تكون مستثمرًا محافظًا أو حريصًا. ومع ذلك ، إذا لم تخاطر مطلقًا ، فقد يكون من الصعب الوصول إلى أهدافك المالية. قد تضطر إلى تمويل 15-20 عامًا من التقاعد باستخدام بيضة العش ، وقد لا يؤدي الاحتفاظ بكل ذلك في أدوات الادخار منخفضة الفائدة إلى إنجاز المهمة. يجب أن يكون المستثمرون الأصغر سنًا أكثر جرأة في التعامل مع محافظهم ، لأن لديهم الوقت للارتداد إذا تحول السوق إلى حالة سيئة.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
قد يكون الاستثمار في الأسهم القيادية معروفًا بكونه مملًا وقويًا وربما قديمًا بعض الشيء. ومع ذلك ، فليس من قبيل المصادفة أنهم يفضلون بشكل كبير من قبل المستثمرين الأثرياء والمؤسسات المالية القوية. قد يرغب أي شخص يتمتع بالفطرة السليمة في الحصول على حصة في أعمال لا يفهمها فقط ولكن لديها سجل واضح من الربحية الفائقة عبر الأجيال ، ومن المؤكد أن الأسهم الممتازة تناسب الوصف. عند قياسها على مدى فترات طويلة ، سكت الأسهم الممتازة الأموال لأصحابها من الحكمة بما يكفي للتشبث بهم بإصرار خلال السراء والضراء ، الأوقات الجيدة والأوقات السيئة ، الحرب والسلام ، التضخم والانكماش.
وليس الأمر كما لو كانوا مجهولين. هم في كل مكان. بديهي. غالبًا ما تمثل الأسهم القيادية الشركات المقيمة في قلب الأعمال الأمريكية والعالمية ؛ الشركات التي تفتخر بماضيها غني بالألوان مثل أي رواية ومتشابكة مع السياسة والتاريخ. تتخلل منتجاتهم وخدماتهم كل جانب من جوانب حياتنا تقريبًا.
كيف يمكن إذن أن تكون الأسهم القيادية هي السائدة منذ فترة طويلة في المحافظ الاستثمارية للمتقاعدين والمؤسسات غير الهادفة للربح ، وكذلك أعضاء أعلى 1٪ والطبقة الرأسمالية ، بينما يتم تجاهلها بالكامل تقريبًا من قبل الأصغر والأفقر المستثمرين؟ يعطينا هذا اللغز لمحة عن مشكلة إدارة الاستثمار كما هي وتتطلب بعض النقاش حول الاقتصاد السلوكي. لا تنتمي الأسهم القيادية حصريًا إلى عالم الأرامل وشركات التأمين ، وهذا هو السبب.
ما هو سهم Blue Chip؟
الأسهم الممتازة هي اسم مستعار يُعطى للأسهم العادية لشركة لها العديد من الخصائص الكمية والنوعية. يأتي مصطلح “الأسهم الزرقاء” من لعبة الورق ، البوكر ، حيث يكون اللون الأزرق هو أعلى وأعلى قيمة في اللعب.
لا يوجد اتفاق عالمي على ما يشكل ، على وجه التحديد ، سهمًا ممتازًا ، وهناك دائمًا استثناءات فردية لقاعدة واحدة أو أكثر ، ولكن بصفة عامة ، الأسهم / الشركات الممتازة:
أن يكون لديك سجل ثابت من قوة الكسب المستقرة على مدى عدة عقود.
تمتع بسجل طويل بنفس القدر من مدفوعات الأرباح المتواصلة للمساهمين العاديين.
كافئ المساهمين من خلال زيادة أرباح الأسهم بمعدل يساوي أو يزيد بشكل كبير عن معدل التضخم بحيث يزداد دخل المالك كل اثني عشر شهرًا على الأقل حتى لو لم يشتري أبدًا سهمًا آخر.
تمتع بعوائد عالية على رأس المال ، لا سيما عند قياسه بالعائد على حقوق الملكية.
تمتع بميزانية عمومية وبيان دخل قويين ، خاصة عند قياسه بأشياء مثل نسبة تغطية الفائدة والتنوع الجغرافي وتنوع خط الإنتاج للتدفقات النقدية.
إعادة شراء الأسهم بانتظام عندما يكون سعر السهم جذابًا بالنسبة إلى أرباح المالك ؛
هي أكبر بكثير من الشركة النموذجية ، وغالبًا ما يتم تصنيفها بين أكبر الشركات في العالم وفقًا لقياس رأس مال سوق الأوراق المالية وقيمة المؤسسة.
تمتلك نوعًا من الميزة التنافسية الرئيسية التي تجعل من الصعب للغاية التخلص من حصتها في السوق (والتي يمكن أن تأتي في شكل ميزة تكلفة تتحقق من خلال وفورات الحجم ، أو قيمة امتياز في ذهن المستهلك ، أو ملكية ذات أهمية استراتيجية الأصول مثل حقول النفط المختارة.)
إصدار السندات التي تعتبر استثمارية على أن يكون الأفضل من الأفضل تصنيف Triple-A.
مدرجة ، محليًا على الأقل ، في قائمة مكونات مؤشر S&P 500. يتم تضمين العديد من الأسهم الزرقاء الأكثر انتقائية في مؤشر داو جونز الصناعي الأكثر انتقائية.
لماذا تحظى أسهم Blue Chip بشعبية لدى المستثمرين الأثرياء
أحد الأسباب التي تجعل المستثمرين الأثرياء يحبون الأسهم الممتازة كثيرًا هو أنهم يميلون إلى التراكم بمعدلات عائد مقبولة – عادةً ما بين 8٪ و 12٪ تاريخيًا مع إعادة استثمار الأرباح – عقدًا بعد عقد. الرحلة ليست سلسة بأي حال من الأحوال ، مع انخفاض 50 ٪ أو أكثر لعدة سنوات على طول الطريق ، ولكن بمرور الوقت ، يمارس المحرك الاقتصادي الذي ينتج الأرباح قوته غير العادية. يظهر في إجمالي العائد للمساهم ، بافتراض أن المساهم دفع سعرًا معقولًا.
(حتى ذلك الحين ، هذا ليس شرطًا دائمًا. كما أظهر التاريخ ، حتى لو دفعت أسعارًا عالية بغباء لما يسمى Nifty Fifty ، وهي مجموعة من الشركات الرائعة التي كانت تقدم عطاءات إلى السماء ، بعد 25 عامًا ، أنت تغلبت على مؤشرات سوق الأسهم على الرغم من إفلاس العديد من الشركات المدرجة في القائمة.)
من خلال الاحتفاظ بالمخزون بشكل مباشر ، والسماح للالتزامات الضريبية المؤجلة الهائلة بالتراكم ، يمكن للأثرياء أن يموتوا مع بقاء الأسهم الفردية في ممتلكاتهم ، ويمررونها إلى أطفالهم باستخدام شيء يعرف باسم الثغرة الأساسية المتزايدة. على نحو فعال ، طالما أنك لا تزال خاضعًا لحدود الضرائب العقارية عند حدوث ذلك ، يتم الإعفاء من جميع ضرائب الأرباح الرأسمالية المؤجلة التي كان من الممكن أن تكون مستحقة. إنها واحدة من أكثر المزايا التقليدية التي لا تصدق وطويلة الأمد المتاحة لمكافأة المستثمرين. على سبيل المثال ، إذا حصلت أنت وزوجك على ما قيمته 500000 دولار من الأسهم الممتازة واحتفظت بها ، وتموت بعد أن نمت قيمتها إلى 10000000 دولار ، فيمكنك ترتيب عقارك بطريقة تجعل المكاسب الرأسمالية المستحقة عليها يتم الإعفاء على الفور من المكاسب غير المحققة البالغة 9500000 دولار (القيمة الحالية 10000000 دولار – سعر الشراء 500000 دولار) كنت لم تدفع لهم أبدا. لن يضطر أطفالك إلى الدفع لهم أبدًا. إنها صفقة كبيرة لدرجة أنك غالبًا ما تضاعف بمعدل أقل مع عقد يمكنك الاحتفاظ به لعقود من محاولة الدخول والخروج من موقع إلى آخر ، والسعي دائمًا بعد بضع نقاط مئوية إضافية.
سبب آخر لشعبية الأسهم الممتازة هو أنها توفر إلى حد ما ملاذًا آمنًا نسبيًا أثناء الكوارث الاقتصادية (خاصة إذا اقترنت بالسندات ذات الحواف المذهبة والاحتياطيات النقدية). لا يفكر المستثمرون عديمي الخبرة والأكثر فقرًا في هذا الأمر كثيرًا لأنهم يحاولون دائمًا الثراء بسرعة كبيرة جدًا ، ويطلقون النار على القمر ، ويبحثون عن هذا الشيء الوحيد الذي سيجعلهم أغنياء على الفور. نادرا ما تنتهي بشكل جيد. ستنهار الأسواق. ستلاحظ انخفاض ممتلكاتك بمبالغ كبيرة بغض النظر عما تملكه. إذا أخبرك أي شخص بخلاف ذلك ، فهو إما أحمق أو يحاول خداعك. جزء من السبب الذي يجعل الأسهم القيادية آمنة نسبيًا هو أن الأسهم التي تدفع أرباحًا تميل إلى الانخفاض بشكل أقل في الأسواق الهابطة بسبب شيء يعرف باسم دعم العائد. بالإضافة إلى ذلك ، تستفيد الأسهم القيادية المربحة أحيانًا على المدى الطويل من المشاكل الاقتصادية حيث يمكنها شراء أو طرد أو طرد أو إضعاف أو إفلاس المنافسين بأسعار مغرية.
أخيرًا ، يميل المستثمرون الأثرياء والناجحون إلى حب الأسهم القيادية لأن استقرار وقوة البيانات المالية يعني أن الدخل السلبي نادرًا ما يكون في خطر ، خاصة إذا كان هناك تنوع واسع في المحفظة. إذا وصلنا إلى النقطة التي تقلل فيها الشركات الكبرى الرائدة في أمريكا أرباحها بشكل جماعي في جميع المجالات ، فمن المحتمل أن يكون لدى المستثمرين أشياء أكبر بكثير تقلقهم من سوق الأسهم. نحن على الأرجح ننظر إلى مجموعة من الظروف التي تنتهي بحضارة كما نعرفها.
ما هي أسماء بعض أسهم Blue Chip؟
بشكل عام ، تتضمن بعض الأسماء التي ستجدها في قائمة معظم الأشخاص ، بالإضافة إلى قوائم شركات إدارة الأصول ذات القفازات البيضاء ، شركات مثل:
3 م
أمريكان اكسبريس
AT&T
بيركشاير هاثاواي
بوينغ
شيفرون
شركة كلوروكس
شركة كوكا كولا
كولجيت بالموليف
دياجيو
إكسون موبيل
جنرال إلكتريك
شركة هيرشي
جونسون آند جونسون
كرافت هاينز
شركة ماكدونالدز
نستله اس ايه
بيبسيكو
شركة بروكتر أند غامبل
يونايتد تكنولوجيز
تأشيرة
متاجر وول مارت
شركة والت ديزني
ويلز فارجو وشركاه
من وقت لآخر ، ستجد موقفًا حيث تفلس أسهم الشركات الممتازة السابقة ، مثل زوال شركة Eastman Kodak في عام 2012. ومع ذلك ، قد يبدو الأمر مفاجئًا ، حتى في مثل هذه الحالات ، أصحاب الأسهم على المدى الطويل يمكن أن ينتهي به الأمر إلى جني الأموال بسبب مزيج من أرباح الأسهم والفوائد العرضية والإعفاءات الضريبية.
الحقيقة هي أنه إذا كنت متنوعًا بشكل معقول ، واحتفظت لفترة طويلة بما يكفي ، وقمت بالشراء بسعر ، وبالتالي فإن عائد الأرباح الطبيعي للأسهم القيادية يكون معقولًا بالنسبة لعائد سندات الخزانة الأمريكية ، بعيدًا عن حرب كارثية أو خارجها حدث السياق ، لم يكن هناك وقت في التاريخ الأمريكي حيث كنت قد أفلست من شراء الأسهم الممتازة كفئة. بالتأكيد ، كانت لديك فترات مثل 1929-1933 و 1973-1974 و 2007-2009 ؛ الفترات التي شاهدت خلالها ثلث أو نصف ثروتك تختفي أمام عينيك مباشرة من حيث القيمة السوقية المعلنة. هذا جزء من المقايضة. سوف تعود تلك الأوقات مرارا وتكرارا. إذا كنت تمتلك الأسهم ، فسوف تعاني من هذا الألم. تعامل مع. تخلص منه. إذا كنت تعتقد أنه يمكن تجنبها ، فلا يجب أن تمتلك أسهمًا. بالنسبة للمستثمر الحقيقي الذي يقوم بالشراء والاحتفاظ ، فهذا لا يعني الكثير ؛ صورة على الرسم البياني متعدد الأجيال سيتم نسيانه في النهاية.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
